27215

22. Ogólne zasady kredytowania, umowa kredytowa

Kredyty należą do podstawowych aktywów banku. Są głównym źródłem uzyskiwanych zysków.

Kredyt - operacja udzielenia kredytu polega na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, który zobowiązany jest zwrócić je z odsetkami i to w umownym terminie. Ogólne zasady udzielania kredytu określone są w prawie bankowym, natomiast szczegółowe procedury w regulaminach kredytowych.

Pożyczka - jest instytucją prawa cywilnego. Istota pożyczki polega na przeniesieniu własności. Udzielający pożyczki nie krępuje swobody jej wykorzystania. Źródłem pożyczek są kapitały własne banków.

W operacji udzielenia kredytu bank nawiązuje z klientem stosunki umowne sprecyzowane w umowie kredytowej, która ma charakter cywilno - prawny. Umowa, która ma charakter cywilno - prawny oznacza równość ważności stron.

Elementami umowy kredytowej są:

1.    Kwota kredytu

2.    Termin lub terminy („transze") postawienia do dyspozycji.

3.    Terminy spłaty (harmonogram spłat)

-    równe raty kapitałowe i malejące kwoty zwrotu

-    równe kwoty zwrotu przypomnieć metody spłaty kredytu

4.    Oprocentowanie

5.    Przeznaczenie kredytu

6.    Sposób wykorzystania kredytu

-    przelanie środków na rachunek bieżący

-    realizowanie zleceń na rzecz osób trzecich

7.    Formy prawnego zabezpieczenia zwrotności kredytu.

8.    Warunki ewentualnego wypowiedzenia umowy.

Zdolność kredytowa

Jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie. Posiadanie zdolności kredytowej jest ustawowym wymogiem udzielenia kredytu.