124621

KREDYTOWANIE W ŚWIETLE UREGULOWAŃ PRAWA BANKWGO, KODEKSU CYWILNEGO I REGULAMINÓW. Działalność banków reguluje m in. ustawa "PB” z dnia 29 sieipnia 1997r. (Dz. U. 140/97), która w artykule 5 wymienia czynności, które nas interesują, a mianowicie: udzielaiue kredytów, gwarancji bankowych i poręczeń.

Szczegółowe zasady udzielania przez banki kredytów ujęte są w regulaminach kredytowych banków. Regulaminy te. wydawane przez banki, muszą być zgodne z obowiązującym PB i czynić zadość przepisom kodeksu cywilnego. Potencjalny kredytobiorca powinien zostać zaznajomiony z regulaminem, mieć do niego dostęp, a najlepiej otrzymać wraz z wnioskiem kredytowym.

ŹRÓDŁA FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ.

Akcja kredytowa banku opiera się w głównej mierze na:

1.    wkładach podmiotów gospodarczych, osób fizycznych, różnych instytucji;

2.    kapitałach własnych;

3.    środkach pozyskiwanych na rynku międzybankowym;

4.    kredytach uzyskiwanych od BC;

5.    emisji własnych papierów własnościowych.

Banki, udzielając kredytu, muszą w swej działalności dążyć do dwóch, pozoriue sprzecznych, celów. Pierwszym jest maksymalizacja zysku, drugim - utrzymywanie dostatecznej płynności, tzn. takiej stnikniry aktywów w formie gotówki, walorów i różnych form wierzytelności, która zapewni wypłaty wkładów. Dlatego istotnym elementem strategii banków jest ustalaiue struktury różnych form udzielania kredytów, a zwłaszcza ich terminów płatności. Im bardziej są kredyty płynne (udzielanie na krótki okres), tym mniejsza może być rezerwa kasowa.

KLASYFIKACJA KREDYTÓW Przykładowe kryteria klasyfikacji kredytów:

I. kryterium podmiotu ubiegającego się o kredyt:

1. kredyt dla podmiotów prowadzących działalność gospodarczą reprezentujących wszystkie formy własności;

2 kredyt dla osób fizycznych nie prowadzących działalności gospodarczej;

II. kryterium sposobu wykorzystanią 1.    kredyt gotówkowy;

2    kredyt bezgotówkowy;

III.    kryterium przedmiotu kredytu;

1.    kredyt obrotowy;

2    kredyt inwestycyjny;

IV.    kryterium okresu kredytowania;

1. kredyt krótkoterminowy (do 1 roku);

2 kredyt średnioterminowy (od 1-3 lat);

3. kredyt długoterminowy (pow. 3 lat);

V.    kryterium formy kredytu;

^L	kredyt w rachunku bieżącym;
2.	kredyt w rachunku kredytowym;
3.	kredyt dyskontowy;
4.	kredyt konsumpcyjny (gotówkowy);
5.	kredyt na sprzedaż ratalną;
6.	kredyt preferencyjny;
7.	kredyt konsorcyjny;
8.	kredyt zw. ze skupem faktur (izw. “factorintf ),
9.	kredyt na finansowanie leasingu;
kryterium sposobu zabezpieczenia;
^L	kredyt lombardowy;
2	kredyt hipoteczny;
kryterium waluty kredytu:
^1	kredyt zlotowy;
2	kredyt dewizowy;
3.	kredyt zlotowy nominowany w dewizach.
4.	kredyt dewizowy denominowany w złotych.