52926

prze/, towarzystwo, które organizuje te ubezpieczenia, oferując określone produkty za określona składkę. Odstąpienie wiąże się ze zmianą okoliczności dotyczących strony umowy. Zmiana ta polegać będzie najczęściej na podwyższeniu ryzyka wystąpienia okoliczności, od której strona się ubezpieczyła.

W ubezp. społecznym me można odstąpić od stosunku ubezpieczenia bez względu na to w jakich warunkach ta osoba działa zarobkowo, wykonuje swoją pracę. Gdyby ta osoba z urzędnika stała się górnikiem to nie stanowi to podstawy do odstąpienia od ubezp. społecznego.

II.    Kolejny element różniący oba ubezpieczenia to składka i sposób jej kształtowania.

1.    Ubezp. gopodarcze osobowe - składka ma charakter indywidualny i jest ściśle powiązana z cechami osoby fizycznej, która zawarła umowę, np. ubezpieczenia na życie. Generalna zasada przy ubezp. gospodarczym osobowym jest taka, że im większa szansa szybszego zrealizowania ryzyka, tym wyższa jest składka. Gdy na życie ubezpiecza się osoba starsza, to jej składka będzie wyższa, niż osoby młodej. Pizy zawieraniu umowy z towarzystwem, osoba ta poddawana jest szczegółowym badaniom lekarskim - od ich wyniku towarzystwo uzależnia zawrocie umowy i wysokość składki

2.    Ubezp. społeczne - składka ma charakter przeciętny, jest jednolita dla wszystkich ubezpieczonych, niezależnie od ich cech osobistych, pici, wieku, warunków, w jakich wykonują pracę. Ubezp. społeczne obejmuje wszystkie ryzyka - natomiast w gospodarczym są szczegółowo określone i od nich zależy też składka.

III.    Wina w ubezpieczeniu:

Ubezp. gospodarcze - wina traktowana jest jako granica odpowiedzialności świadczeruowej towarzystwa ubezpieczeniowego. Chodzi o dwie kwalifikowane postaci winy - umyślną oraz rażące niedbalstwo.

W tych dwóch postaciach występuję tu wina.

Występuje także w pewnym stopniu w ubezp. społecznym w pewnych działach, w szczegóbiości w ubezpieczeniu wypadkowym. Jest szczegółowa konstrukcja, któa przewiduje, że gdy wypadek spowodowany byl wyłącznie z winy umyślnej lub wskutek rażącego niedbalstwa osoby ubezpieczonej, wówczas osoba ta nie będzie uprawniona do świadczenia. Osoba ta nie nabędzie prawa do świadczenia z ubezp. wypadkowego, ale będzie chroniona na poziomie ochrony niższej - ubezp. inwalidzkiego, emerytalnego lub chorobowego.

Jest również pewna grupa przepisów przy ubezp. społecznym chorobowym, ograniczających prawo do świadczeń chorobowych i zasiłku chorobowego. Ochrona będzie ograniczona w razie określonych zachowań ubezpieczonego

-    np. nadużywanie alkoholu

-    czy działarue sprzeczne ze zwolnieniem od pracy.

Takie zachowanie ograrucza ochronę, ale nie pozbawia jej całkowicie. W pierwszym przypadku, gdy niezdolność do pracy spowodowana była udziałem w bójce lub pobiciu - osoba nie dostanie świadczenia w związku z zawinionym zachowaniem. Gdyby dalsze konsekwencje udziału w bójce lub pobiciu (już po utracie zdolności zarobkowej) spowodowały konieczność wystąpienia o rentę, to te negatywne konsekwencje nie przechodzą na dalsze świadczenia.

Nie ma konsekwencji negatywnych, jeśli chodzi o nabycie prawa do emerytury. Można być jej pozbawionym, gdy np. sfałszowało się dokument urodzenia, ale to już jest pizestępstwo.

Przy winie kwalifikowanej w ubezp. społecznym, nawet szeroko rozumianej, można pozbawić daną osobę prawa do świadczenia, a w ubezp. gospodarczym jest granica wysokości świadczenia (??-A.)

W ubezp. społecznym to regulacja o charakterze wyjątkowym, obejmującą przypadki ściśle określone w ustawie. Nie mogę podlegać one wykładni rozszerzającej.

IV.    Slla wyższa a gwarancja ochrony:

1. Ubezp. gospodarcze - ochrona w^r pewnych okolicznościach jest wyłączona, okoliczności te