Temat:

SŁOWEM WSTĘPU

Niniejsza analiza ochrony ubezpieczeniowej dokonana została, dla działającej od 1998 r. na tarnowskim rynku firmy handlowej „SKORPION” Sp. z o.o. Firma „SKORPION” w swej działalności zajmuję się detaliczną i hurtową sprzedażą artykułów gospodarstwa domowego.

W poniższej analizie ryzyka staramy się ustalić i przedstawić hierarchie istniejących zagrożeń, działań, zidentyfikować występujące ryzyka, oraz oszacować i określić prawdopodobieństwo ich realizacji. W swej pracy skupiliśmy się jedynie na zidentyfikowaniu najistotniejszych postaci ryzyka i zagrożeń, określając prawdopodobieństwo ich wystąpienia, oraz ukazując jego poszczególne czynniki składowe. Składowe czynniki ryzyka stanowią bowiem bazę zastosowania odpowiednich długoterminowych środków prewencyjnych. Dokonana poniżej analiza oparta została o schemat działania prezentowany poniżej.

Rysunek 1. Schemat analizy ryzyka
Źródło: M Staniszak, Risk management w ubezpieczeniach majątkowych, Referat wygłoszony na III Kongresie Ubezpieczeniowców, Wiadomości Ubezpieczeniowe, 1997r, nr 11,12.

LOKALIZACJA I OGÓLNA CHARAKTERYSTYKA BUDYNKU

Siedziba F.H. „SKORPION” Sp. z o.o. znajduje się w budynku stanowiącym własność przedsiębiorstwa TARNOWSKIE ZAKŁADY MECHANICZNE, przy ulicy Mościckiego 5/7.

Powierzchnia zabudowy 285,55 m2

Powierzchnia użytkowa 248,00 m2

Kubatura budynku 845,90 m3

Jest to budynek parterowy, niepodpiwniczony, murowany. Stanowi jeden z fragmentów zwartej zabudowy budynków produkcyjnych TARNOWSKICH ZAKŁADÓW MECHANICZNYCH. Elewacje budynku są nieotynkowane, wykończone są cegłą ceramiczną, pełną koloru ciemno-czerwono-bordowego , posiadają ornamentykę przestrzenną odpowiadającą budownictwu przemysłowemu z lat przedwojennych.

Budynek przylega bezpośrednio od strony frontowej do ulicy Mościckiego, która stanowi jedną z głównych dróg tarnowskiego systemu komunikacyjnego. Frontowa i zachodnia strona budynku dobrze oświetlona.

Budynek wzniesiony został na terenie płaskim, dobrze skanalizowanym, w odległości 1 km od rzeki BIAŁA. W okresie ostatnich 50 lat teren ZAKLADÓW MECHANICZNYCH ani razu nie był dotknięty skutkami powodzi. Poza tym w najbliższym otoczeniu budynku nie występują żadne inne akweny wodne.

KONSTRUKCJA BUDYNKU

Budynek wykonany został w technologii tradycyjnej, fundamenty jak i ściany wykonane zostały z cegły ceramicznej, pełnej - prostokątnej, przy czym ściany o jednorodnej konstrukcji - dwuwarstwowe z cegły ceramicznej pełnej o gr. 60 i 80 mm - od wewnątrz pokryte tynkiem syntetyczno - wapiennym. Słupy żeliwne o średnicy 25 cm, wzmocnione betonem i zbrojeniem. Stropy - płyta żelbetowo-żebrowa na belkach stalowych i podciagach. Dach budynku żelbetowo - żebrowy, dwuspadowy, kryty dachówką ceramiczną. Schody - biegi i podesty żelbetowe i stalowo-żeliwne.

Budynek wyposażony jest w instalacje elektryczną, grzewczą, wodno-kanalizacyjną, telefoniczną i odgromową. Stan instalacji dobry, zwłaszcza instalacja odgromowa nie budzi żadnych zastrzeżeń.

Budynek w całości jest dzierżawiony przez F.H. „SKORPION” Sp. z o.o. W budynku wyróżnić możemy trzy części; część biurową, sklepową i część magazynową. Na terenie budynku z godnie z przepisami BHP rozmieszczony jest lekki sprzęt gaśniczy, sprzęt ten stanowią; przeznaczone do gaszenia pożarów grupy B i C gaśnice śniegowe - w pomieszczeniach należących do części magazynowej i gaśnice proszkowe w pomieszczeniach biurowych. Warto przy tej okazji dodać, że przy TARNOWSKICH ZAKŁADACH MECHANICZNYCH, w ramach jej struktur działa jednostka Zakładowej Straży Pożarnej, co w znaczącym stopniu skraca czas niezbędny na dotarcie jednostki gaśniczej.

Do budynku prowadzą trzy drogi dojazdowe, przy czym jedna z nich, podchodząca do budynku od strony zachodniej, jest wewnętrzną drogą zakładową. Do siedziby firmy „SKORPION” prowadzą dwoje drzwi, zarówno drzwi frontowe jak i drzwi znajdujące się w tylniej części budynku są drzwiami stalowo - drewnianymi. Drzwi posiadają zamki przeciw włamaniowe, atestowane przez Centralne Laboratorium Kryminalistyczne KG Policji. Wewnątrz budynku, część magazynowa jest również oddzielona stalowo - drewnianymi drzwiami od pozostałych części. Do zabezpieczeń antywłamaniowych zaliczyć należy ponadto zainstalowany w całym budynku bezprzewodowy, dźwiękowy system alarmowy firmy „SOKÓŁ”.

Naprzeciw ulicy Mościckiego wychodzą duże wystawowe okna drewniano - aluminiowe, wyposażone w szyby zespolone wykonane z niskoemisyjnego i odpornego na uderzenia szkła oraz okucia antywłamaniowe. Z tyłu budynku dwoje okien okratowanych .

CZYM WŁAŚCIWIE DYSPONUJE FIRMA HANDLOWA „SKORPION” ?

Firma „SKORPION” na podstawie umowy dzierżawy, zawartej pomiędzy TARNOWSKIMI ZAKŁADAMI MECHANICZNYMI a FIRMĄ „SKORPION” dzierżawi budynek przy ulicy Mościckiego 5/7. W firmie pracuje obecnie 8 pracowników, trzech stanowi obsługę części sklepowej budynku, jeden kierowca i czterech pracowników administracji. Do wyposażenia budynku należy zaliczyć:

- będące na wyposażeniu części sklepowej;

• standardowe regały pułkowe (sztuk 8)

• kasa fiskalna (sztuk 1)

• inne meble sklepowe (sztuk 3)

- będące na wyposażeniu części biurowej;

• meble biurowe,

1. metalowe szafki ubraniowe (sztuk 3)

2. metalowe szafki na dokumenty (sztuk 4)

3. biurka (sztuk 4)

4. fotele obrotowe (sztuk 4)

5. szafa pancerna (sztuk 1)

6. meble gabinetowe (sztuk 4)

• Stacjonarny sprzęt elektroniczny;

1. telefaks termiczny (sztuk 1)

2. kserokopiarka (sztuk 1)

3. drukarka igłowa (sztuk 1)

4. drukarka atramentowa (sztuk 1)

5. drukarka laserowa (sztuk 1)

6. aparat telefoniczny (sztuk 3)

7. komputery typu PC (sztuk 2)

- będące na wyposażeniu części magazynowej ;

• regały magazynowe wysokiego składowania (sztuk 10)

• platformy transportowe (sztuk 2)

• akumulatorowe wózki widłowe (sztuk 1)

Ponadto firma posiada będący na wyposażeniu sklepu i magazynu towar tj. sprzęt AGD o wartości netto 200.000 tyś złotych. Do mienia firmy zaliczyć należy również środek transportu, jakim jest dostawczy samochód ciężarowy matki INVECO . Ze względu na prowadzoną działalność gospodarczą w siedzibie firmy zwykle przechowuje się pewne sumy pieniędzy - czasem znaczące - lecz z reguły jednak nie przekraczające wartości 100.000 zł.

IDENTYFIKACJA, OCENA I POMIAR RYZYK

Kluczowym problemem dla każdego prowadzącego działalność gospodarczą jest określenie, gdzie, jakie i w jakim rozmiarze w przypadku jego działalności występuje ryzyko. Brak odpowiedniej identyfikacji możliwych do wystąpienia ryzyk, a co za tym idzie, brak ich eliminacji bądź ograniczenia, może mieć w przyszłości dla przedsiębiorcy katastrofalne skutki. Zawsze zachodzi obawa, że ryzyko, które zostało zignorowane, w niedalekiej przyszłości może stać się przyczyną szkody lub - co gorsza - wielu szkód prowadzących organizację do bardzo trudnej sytuacji lub nawet zapaści. Nie trzeba chyba dodawać, że firma nie znająca zagrożeń na które jest narażona , a co się z tym wiąże nie planująca we właściwy sposób podjęcia tych ryzyk, mówiąc obrazowo nie zna swojego dnia ani godziny.

Warto dodać przy tej okazji, że sama techniczna wiedza, a wiec wiedza na temat konstrukcji budynku, stosowanych zabezpieczeń, jakości urządzeń itp., w tym przypadku jest niewystarczająca. Analizując ryzyko należy zwrócić również uwagę na strukturę całej organizacji oraz na zachodzące w niej procesy. Ktoś mógłby więc powiedzieć, że w takim razie najlepiej ubezpieczyć się od wszystkiego, określić sumę ubezpieczenia, opłacić składkę, i problem możliwości wystąpienia szkody w zasadzie zostaje rozwiązany. Problem jednak w tym, że trudno określić to „wszystko”, a po drugie po co mam płacić za coś czego w cale nie potrzebuje.

Poznać ryzyko to wskazać nie tylko możliwe bezpośrednie skutki jego realizacji, ale przede wszystkim możliwe przyczyny oraz wszystkie - bliższe i dalsze - efekty wystąpienia konkretnego zdarzenia. Skupmy się więc teraz na wyszukaniu obszarów , w których firma handlowa „SKORPION” narażona jest na stratę bądź szkodę, i określmy możliwe zdarzenia prowadzące do wystąpienia takiej straty bądź szkody.

Analiza zdarzeń losowych wywołanych działaniem sił przyrody.

Firma „SKORPION” w swej działalności gospodarczej wykorzystuje na podstawie tytułu prawnego, jakim jest zawarta z TARNOWSKIMI ZAKŁADAMI MECHANICZNYMI umowa dzierżawy, budynek przy ulicy Mościckiego 5/7. budynek ten - oraz jego wyposażenie w postaci regałów sklepowych, mebli biurowych , sprzętu elektronicznego itp., narażony jest na szereg zdarzeń losowych będących efektem działania sił przyrody. Sama możliwość wystąpienia takiego zdarzenia jest w zasadzie niezależna od rodzaju prowadzonej działalności, to też budynek przy ulicy Mościckiego, jest tak samo narażony na wystąpienie niekorzystnego zdarzenia losowego jak każdy inny budynek w jego otoczeniu. Wobec powyższego możemy przyjąć, że do interesujących nas zdarzeń należy zaliczyć: ogień, uderzenie pioruna, wybuch, powódź, zalanie, huragan, deszcz nawalny, zaleganie śniegu lub lodu, zapadanie lub osuwanie się ziemi. Być może występuje również możliwość wystąpienia innych zdarzeń losowych, które przez nas na tym etapie nie zostały zidentyfikowane.

Bezsporne jest, że wymienione wyżej zdarzenia losowe, ze względu na swą wagę zaliczyć należy do podstawowych zagrożeń dla naszego przedsiębiorcy. Waga tych zdarzeń opiera się bowiem na dwóch niezwykle istotnych przesłankach: po pierwsze - niemożliwe jest w praktyce wyeliminowanie takich zdarzeń, a po drugie skutki takich zdarzeń są często katastrofalne gdyż obejmują całą dotkniętą zdarzeniem lokalizację. To sprawia, że jedyną skuteczną metodą ochrony przed tego typu zdarzeniami jest transfer ryzyka - najczęściej poprzez ubezpieczenie. My również w przypadku firmy „SKORPION” nie możemy sobie pozwolić na bezkarne zatrzymanie u siebie wszystkich ryzyk będących następstwem działania sił przyrody.

Przy tej okazji warto spojrzeć na załączone poniżej rysunki. Jak widać skutki wynikające z zaistnienia niekorzystnego zdarzenia losowego, w przypadku firmy A , (jak również w przypadku każdej innej firmy), przy braku ubezpieczenia są znacznie dotkliwsze niż w przypadku firmy B. Koszty ubezpieczenia zmniejszają co prawda nieznacznie dynamikę wzrostu firmy - dlatego wartość firmy na Rysunku 2 rośnie troszkę wolniej niż na Rysunku 1, ale za to uodporniają ją na szkody losowe. Ubezpieczenia stanowią więc swego rodzaju szczepionkę.





Rysunek 1 Wartość firmy w chwili zajścia szkody losowej przy braku ubezpieczenia







Rysunek 2 Wartość firmy w chwili zajścia szkody losowej przy dobrym ubezpieczeniu

Zaistnienie zdarzenia losowego może spowodować wiele rodzajów szkód, oto te, z którymi możemy się spotkać w przypadku „naszej” firmy „SKORPION”.

Szkody majątkowe.

Stosunkowo łatwo jest ustalić szkody wiążące się z wystąpieniem zdarzenia losowego będącego następstwem działania sił przyrody, gdyż w konkretnym przypadku - jest to maksymalna wielkość straty mogącej być efektem pojedynczego zdarzenia. W przypadku budynków lub budowli maksymalną wielkość straty stanowi wartość budynku lub budowli. W naszym jednak przypadku budynek nie stanowi własności firmy „SKORPION”, a jedynie jest użytkowany na podstawie zawartej umowy dzierżawy, to też wartość ta będzie się ograniczać jedynie do wartości tzw. nakładów inwestycyjnych. Wartość tą należy następnie powiększyć o wartość będącego w budynku wyposażenia, zgromadzonych tam środków obrotowych oraz środków pieniężnych. Wartość tą zwykle powiększa się również o będące następstwem zdarzenia koszty akcji ratowniczej. Jak widać ustalenie tej wartości nie powinno stanowić większych problemów. Należy jednak przy tej okazji podkreślić, że wielkość straty majątkowej, którą określimy w oparciu o wspomniane wyżej zasady, może okazać się znacznie niższa od wielkości rzeczywistej straty. Koszty odtworzenia majątku i koszty przywrócenia stanu sprzed wystąpienia szkody z reguły są bowiem znacznie wyższe niż bieżąca wartość utraconego mienia, zwłaszcza jeśli w kalkulacjach przyjmiemy wartości księgowe.

Szkody związane z utratą zysku.

Sama strata materialne wiążąca się z zaistnieniem zdarzenia losowego, jest widoczna już na pierwszy rzut oka. Konsekwencją takiego zdarzenia jest jednak nie tylko strata materialna, ale najczęściej znaczne utrudnienia w pracy firmy. W zależności od tego z jaką szybkością uporamy się ze skutkami zaistniałego zdarzenia , tak wynikać z niego będą większe lub mniejsze koszty pośrednie. W naszym przypadku koszty, te dla tak młodej firmy (firma działa od 1998 r.) mogłyby być szczególnie dotkliwe. Utrata spodziewanych zysków w okresie - powiedzmy - roku, byłaby z pewnością dla hurtowni AGD bardzo niebezpieczna. Należy się więc liczyć, w skrajnych przypadkach, z koniecznością wynajmu kosztownych pomieszczeń, które ze względu na specyfikę prowadzonej działalności musielibyśmy wcześniej dostosować. To rodzi kolejne koszty, a sam czas niezbędny na znalezienie i dostosowanie pomieszczeń może być stosunkowo długi, być może dla nas za długi. Należy zadać sobie również pytanie czy nowa lokalizacja siedziby firmy „SKORPION” będzie równie korzystna i zachęcająca dla naszych handlowych partnerów.

Szkody związane z odpowiedzialnością cywilną.

Wiemy już, że w momencie zaistnienia zdarzenia losowego, „cierpi” nasze mienie, cierpią budynki, budowle, zgromadzone w nich środki obrotowe, pieniężne, a wraz z tym wszystkim cierpimy również my, ponosząc różnorodne koszty, których powstanie zawdzięczamy bezpośrednio bądź pośrednio zaistniałemu zdarzeniu. Na tym jednak jeszcze nie koniec, bowiem wskutek zaistniałego zdarzenia, często cierpią również nasi klienci, a ich cierpienia mają wymierny oddźwięk, wyrażający się zwykle w postaci roszczeń. Klient może ucierpieć bądź to bezpośrednio w wyniku zaistnienia zdarzenia, bądź w wyniku zaistnienia zdarzenia losowego nie zostanie obsłużony lub zostanie obsłużony ale źle. W pierwszym przypadku mamy do czynienia z możliwością wystąpienia szkody w mieniu lub osobie w czasie trwania zdarzenia lub w czasie trwania akcji ratowniczej (przykładowo zostanie zniszczony należący do klienta a stojący przed budynkiem samochód). W drugim przypadku są to szkody związane z niezrealizowaniem lub złym zrealizowaniem zawartych wcześniej kontraktów na dostawę sprzętu AGD.

Szkody na pracownikach

Skoro poruszony został już temat ewentualnych obrażeń jakie może ponieść w wyniku zaistnienia zdarzenia losowego klient, to warto również wspomnieć w dwóch słowach o obrażeniach jakie mogą ponieść pracownicy firmy, oraz o konsekwencjach jakie z tego wynikają dla firmy. Pomijając już koszty ewentualnych odszkodowań, które firma być może będzie musiała pokryć, trzeba przy tej okazji dodać, że utrata doświadczonego pracownika - nawet na pewien czas - niesie dla firmy też pewne niekorzystne konsekwencje. Czym innym jest jednak szkoda poniesiona przez pracownika w wyniku zaistnienia niekorzystnego zdarzenia losowego, a czym innym szkoda polegająca na uszczerbku ciała, rozstroju zdrowia, czy nawet śmierć pracownika w wyniku wystąpienia nieszczęśliwego wypadku w pracy, w drodze do pracy, czy nawet w życiu prywatnym. Z możliwością wystąpienia takich szkód po stronie pracownika, a pośrednio również po stronie pracodawcy, też należy się liczyć.

Ryzyko kradzieży z włamaniem i rabunku

Firma „SKORPION” jest firmą handlową, i jak każda organizacja tego typu narażona jest na szkody powstałe w wyniku kradzieży z włamaniem bądź rabunku. Pomimo tego, że budynek zlokalizowany został przy jednej z głównych tarnowskich dróg, a frontowa i zachodnia cześć budynku jest dobrze oświetlona, to nie można wykluczyć, że w najbliższej przyszłości ktoś nie zechce zawłaszczyć mienia w nim zgromadzonego. Drzwi, antywłamaniowe zamki, kraty w oknach, zainstalowany system alarmu dźwiękowego, mogą nie wystarczyć bo jak wynika z policyjnych statystyk, pomimo wzrostu liczby stosowanych zabezpieczeń wzrasta ilość dokonywanych kradzieży i włamań. Co prawda nowoczesne systemy zabezpieczeń znacznie obniżają ryzyko wystąpienia takiego włamania, ale nie są w stanie wyeliminować go zupełnie. Gromadzony z wielkim trudem przez lata majątek, może więc prysnąć jednej nocy.

Ryzyko wandalizmu

Poprzez wandalizm rozumiemy rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osobę trzecią. Jest to ryzyko niejako pochodne ryzyka włamania, często bowiem bywa tak, że aby osiągnąć zamierzony cel, którym jest przywłaszczenie cudzego mienia, przestępca musi pokonać szereg stawianych przed nim barier. Tak więc, często przy okazji kradzieży mamy do czynienia z celowym, rozmyślnym wandalizmem i dewastacją mienia, które co prawda nie jest celem samym w sobie dla sprawcy, ale dla firmy stanowi niezbędny element wyposażenia umożliwiający jego sprawne funkcjonowanie. W skrajnych przypadkach możemy się spotkać z wandalizmem i dewastacją dokonywaną na zlecenie konkurencyjnego podmiotu działającego na rynku, który w ten sposób stara sobie utorować drogę do sukcesu .

Ryzyko zniszczenia sprzętu elektronicznego.

O tym jak duże znaczenie ma w dzisiejszym świecie biznesu sprzęt elektroniczny, komputerowy nie trzeba nikogo przekonywać. Bez sprawnie działającego systemu informacyjnego, bez dobrej tj. rzetelnej, aktualnej, pewnej informacji dzisiejsze podmioty gospodarcze nie byłyby w stanie konkurować na rynku z innymi podmiotami. Podobnie nie trzeba dziś nikomu tłumaczyć jak bardzo wrażliwy jest to sprzęt na otoczenie i jak łatwo go uszkodzić lub zniszczyć. Zwykle niegroźny dla normalnych - wykorzystywanych niedawno jeszcze - maszyn, udar cieplny potrafi zniszczyć sprzęt elektroniczny na odległość. Podobnie kurz, dym, sadza, wszystkie te czynniki dla elektroniki są po prostu zabójcze. Wyładowania atmosferyczne, nagłe spadki napięcia w sieci, zwarcia w instalacji elektrycznej, czy też czasami zwykły błąd osoby obsługującej może spowodować nagły, nieoczekiwany koszt po stronie przedsiębiorcy będący wynikiem zniszczenia, lub częściowego zniszczenia sprzętu elektronicznego. Nie mniej kosztowna jest utrata samych danych. Wyobraźmy sobie, że w siedzibie firmy „SKORPION”, w części biurowej wybucha pożar. Na pomoc spieszy Zakładowa Jednostka Straży Pożarnej, błyskawicznie gasi pożar, używając do tego celu piany gaśniczej. Powiemy wówczas - to sukces, bo pożar został ugaszony a tym samym szkody wynikające z faktu jego wystąpienia ograniczono do minimum. Do tego minimum należy w tym przypadku również dopisać sprzęt komputerowy i elektroniczny - zniszczyła go woda.

Ryzyko stłuczenia szyb, reklamowych neonów.

Przyczyny stłuczenia szyb czy neonów mogą być bardzo różne. Zwykle ulegają zniszczeniu na wskutek przypadkowego, bądź nierozumnego zachowania się osób trzecich lub rzadziej pracowników. W innym przypadku, szyby - zwłaszcza duże - wystawowe, jak i neony reklamowe mogą stać się obiektem chuligańskich wybryków.

Ryzyko uszkodzenia, bądź utraty mienia przewożonego drogą lądową,

oraz

Ryzyko wystąpienia szkody w pojeździe i jego wyposażeniu

Firma „SKORPION” jest właścicielem samochodu dostawczego o maksymalnej ładowności 6.0 ton. Używając samochodu dostawczego zaopatruje w sprzęt AGD sklepy w promieniu 350 km na terenie kraju. Samochód ten odbywa systematyczne kursy , z częstotliwością 3 razy w tygodniu, niezależnie od pory roku. Warunki drogowe, klimatyczne bywają jednak bardzo różne dlatego istnieje duże ryzyko wystąpienia kolizji drogowej. Jak wiadomo następstwem kolizji drogowej zwykle są szkody. Szkody te możemy podzielić ogólnie na szkody w przewożonym mieniu oraz szkody w pojeździe lub jego wyposażeniu. Mniej istotne w tym przypadku będą szkody w rzeczach osobistych, które znalazły się w pojeździe w czasie wystąpienia kolizji. Wielkość poniesionej straty, trudno określić, gdyż zależy od wielu czynników. Wielkość szkody poniesionej w mieniu zależeć będzie w tym przypadku od tego - co przewoził samochód w danej chwili, w jakiej ilości bądź o jakiej wartości to był towar, jak duża część tego towaru uległa zniszczeniu na wskutek zajścia zdarzenia, itd. W przypadku szkody w pojeździe sytuacja wygląda podobnie - możemy jedynie określić maksymalną wielkość szkody, którą to wielkość stanowi wartość środka transportu. Trudno przecież byśmy mogli przewidzieć z góry skutki kolizji , nie znamy rodzajów uszkodzeń - tak jak nie znamy - kosztów napraw, które musielibyśmy w związku z tym ponieść. Podobnie zresztą jak nie wiemy czy nasz samochód przypadkiem nie ulegnie całkowitemu zniszczeniu. Niezależnie jednak od tego jakie to będą skutki, zawsze to będą skutki dotkliwe dla przedsiębiorcy.

HIERARCHIA ZAGROŻEŃ

W oparciu o powyższe rozważania możemy dokonać pewnej klasyfikacji grożących firmie „SKORPION” zagrożeń. To, że wymieniliśmy wiele potencjalnie zagrażających nam ryzyk, wcale nie oznacza, że wszystkie one, grożą nam w takim samym stopniu. Pewne z nich ze względu na swoją wagę, pomimo nikłej możliwości wystąpienia, trudno nie uwzględnić, inne natomiast pomimo swojej „małej” szkodowości trudno nie uwzględnić, ze względu na duże ryzyko ich wystąpienia. Z ubezpieczenia pewnych ryzyk będziemy musieli niestety zrezygnować ze względu na koszty jakie one generują po stronie przedsiębiorcy, z drugiej zaś strony kto wie czy decyzja o rezygnacji z ubezpieczenia nie będzie najgorszą decyzją jaką podejmiemy. Wybór właściwego wariantu jest niewątpliwie bardzo trudny, zważając, że koszty ewentualnej pomyłki są trudne do oszacowania. W naszym przypadku hierarchia ta wygląda następująco:

• Ryzyko ognia i innych zdarzeń losowych

• Ryzyko kradzieży z włamaniem i rabunku

• Ryzyko uszkodzenia pojazdu biorącego udział w kolizji

• Ryzyko uszkodzenia przewożonego pojazdem mienia

• Ryzyko wystąpienia awarii sprzętu elektronicznego

• Ryzyko wandalizmu

• Ryzyko stłuczenia szyb i neonów

W związku z przedstawioną powyżej analizę identyfikacji ryzyk dla firmy handlowej „SKORPION” Sp. z o.o. proponujemy :

• Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej deliktowej

• Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

• Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku

• Ubezpieczenie wartości pieniężnych

• Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego

• Ubezpieczenie komunikacyjne autocasco

• Ubezpieczenie mienia w transporcie

• Ubezpieczenie mienia od dewastacji

• Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia

 

UBEZPIECZENIE OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH

Przedmiot ubezpieczenia: mienie stanowiące własność lub znajdujące się w posiadaniu F.H „SKORPION” Sp. z o.o. tj. urządzenia i wyposażenie budynku, środki obrotowe, nakłady inwestycyjne, wartości pieniężne.

Zakres ubezpieczenia; szkody powstałe na wskutek : pożaru, wybuchu, uderzenia pioruna, upadku statku powietrznego, gradu, dymu, uderzenia pojazdu, zalegania śniegu lub lodu, zapadania się ziemi, osunięcia się ziemi,

Ryzyka dodatkowe: Ubezpieczenia mienia od szkód spowodowanych awarią instalacji wodociągowo - kanalizacyjnej, ubezpieczenie od szkód spowodowanych huraganem, oraz ulewą i powodzią.
































































UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ DELIKTOWEJ






































Składka została ustalona w trzech wariantach, dzięki czemu później , będziemy mieli możliwość dostosowania odpowiedniego wariantu do możliwości finansowych firmy „SKORPION”. Należy wybrać odpowiedni wariant. Obecnie przyjmujemy wariant wypośrodkowany ubezpieczenia na kwotę 200.000 zł

UBEZPIECZENIE NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW























UBEZPIECZENIE OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

I

UBEZPIECZENIE OD DEWASTACJI

Konstrukcja budynku: Budynek w zabudowie szeregowej przy ulicy Mościckiego 5/7, parterowy, niepodpiwniczony. Konstrukcja budynku oparta na technologii szkieletu stalowego. Ściany z cegły, stropy żelbetonowe, pokrycie dachu ceramiczne. Budynek ogrzewany elektrycznie, stan instalacji elektrycznej, grzewczej, odgromowej i wodno-kanalizacyjnej - dobry. W oparciu o powyższe dane zakwalifikowany został jako obiekt trudnopalny. Budynek podzielony został na trzy części : sklepową, biurową i magazynową.

Zabezpieczenia: Budynek od frontowej i zachodniej strony dobrze oświetlony. Do budynku prowadzą dwoje drzwi - są to drzwi stalowe z zewnątrz, pokryte imitacją drewna. W drzwiach zamontowane są atestowane zamki przeciwwłamaniowe po 2 sztuki/na drzwi. Wewnątrz budynku część magazynowa oddzielona stalowymi drzwiami od części pozostałych. W całym budynku zainstalowany został dźwiękowy system alarmowy. Okna zabezpieczone kratami, okna wystawowe posiadają antywłamaniowe okucia.

Protokół lustracji obiektu i/lub przedmiotu ubezpieczenia sporządza się w oparciu o załączony załącznik nr 2.















































































Składka Razem: 2910 zł

Za stosowanie dodatkowych środków zabezpieczenia mienia przysługują następujące zniżki :

- za sprawne i należycie konserwowane urządzenia sygnalizacyjno - alarmowe do 10%

- za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia przez okres minionych 3 lat do 15 %

Wartość składki skorygowana o należne zniżki : 2182,5 zł

UBEZPIECZENIE WARTOŚCI PIENIĘŻNYCH





































• Stawka 0.45% ustalona została dla wartości pieniężnych przechowywanych w szafie stalowej.

• Stawka 0.30% ustalona została dla ubezpieczenia obejmującego transport w obrębie miejscowości oznaczonej w umowie ubezpieczenia.

• Stawki taryfowe zostały ustalone dla standardowej franszyzy redukcyjnej wynoszącej 300 zł.

UBEZPIECZENIE SPRZĘTU ELEKTRONICZNEGO

Przedmiot Ubezpieczenia: Sprzęt komputerowy i elektroniczny sprzęt biurowy, dane i nośniki danych

Zakres Ubezpieczenia obejmuje: ogień, eksplozję i implozję, uderzenie pioruna bezpośrednio w ubezpieczone mienie, upadek pojazdu powietrznego, obsunięcie się ziemi, zalanie wodą z urządzeń wodno-kanalizacyjnych, powódź, sztorm, deszcz, wilgoć, parę wodną, mróz, śnieg, lawinę, grad, wiatr, huragan, wylew wód podziemnych ,, niewłaściwe użytkowanie, zaniedbania, brak kwalifikacji, błąd operatora, przenoszenie lub przemieszczanie sprzętu w obrębie miejsca ubezpieczenia.








































Zniżki :

- za kompleksową usługę serwisową - 10 %

- za posiadanie niezależnego systemu zasilania UPS - 5%

Składka skorygowana o wartość należnych zniżek - 1955 zł

UBEZPIECZENIE KOMUNIKACYJNE AUTOCASCO

Przedmiotem ubezpieczenia jest samochód ciężarowy o dopuszczalnej masie całkowitej do 6.0 ton, marki INVECO. Rok produkcji: 1999, data rejestracji 04.05.1999r. Zakładamy dla uproszczenia, że właściciel pojazdu posiada wykupione obowiązkowe ubezpieczenie OC i NW w firmie, w której zamierza dokonać ubezpieczenia autocasco. Ponadto proponowane ubezpieczenie jest w zasadzie kontynuacją ubezpieczenia, gdyż samochód przez ostatnie 2 lata posiadał ubezpieczenie autocasco. Szacowana wartość samochodu INVECO - 120.000 tyś zł. Zakłada się, że kierowca pojazdu jest doświadczonym pracownikiem z kwalifikacjami kierowcy zawodowego.

















Zniżki:

- za bezszkodową kontynuację ubezpieczenia - zniżka w wysokości 20%

- za posiadanie innych komunikacyjnych ubezpieczeń w wybranej firmie, zniżka 10%

Wartość składki skorygowana o należne zniżki - 5460 zł

UBEZPIECZENIE MIENIA W TRANSPORCIE KRAJOWYM


















1.620.000 zł

Planowana roczna wartość przewozów










Wartość jednego transportu Liczna transp.

* Składka końcowa zostanie rozliczona po roku na podstawie rzeczywistej wartości przewiezionych towarów.

UBEZPIECZENIE SZYB I INNYCH PRZEDMIOTÓW OD STŁUCZENIA






















SKŁADKA ŁĄCZNA:

462,8+400+160+2182,5+412,5+1955+5460+1600+175 = 12,807,8

Zniżka za jednorazową płatność - 10%

SKŁADKA DO ZAPŁACENIA: 11,527,02

SŁOWNIE: Jedenaście tysięcy pięćset dwadzieścia siedem złotych i dwa grosze.

Poniższa analiza ochrony ubezpieczeniowej dla firmy handlowej „SKORPION” Sp. z o.o. dokonana została w oparciu o aktualną ofertę ubezpieczeniową BTUiR „HEROS” S.A.

W N I O S K I

Dla większości podmiotów działających na rynku, ubezpieczenie jest w przypadku danego ryzyka, jedyną możliwością zabezpieczenia się przed nieprzewidzianymi stratami. Często też firmy z czystej wygody wolą ubezpieczyć dane ryzyko niż przeprowadzić szczegółową analizę innych metod podjęcia ryzyka. Tymczasem

"Ubezpieczenia są jednym z elementów finansowania ryzyka i choć firmy twierdzą, że "sprzedają" produkty ubezpieczeniowe, to tak naprawdę są punktem skupu niechcianych i niepotrzebnych ryzyk (...).

Ubezpieczenia jednak były, są i najprawdopodobniej będą jeszcze przez długi okres najpopularniejszym środkiem zapewnienia bezpieczeństwa dla danego podmiotu gospodarczego. Dziś zakłady ubezpieczeniowe oferują tak zróżnicowany wachlarz produktów ubezpieczeniowych, że klient może praktycznie ubezpieczyć wszystko począwszy od majątków firm, własnych domów przed różnymi ryzykami, poprzez np. ubezpieczenia dotyczące utraty zysku, ubezpieczenia finansowe, czy też ubezpieczenia osobowe. Za wyjątkiem ryzyk tzw. nieubezpieczalnych, a więc takich które są związane z wybuchem wojny, strajkami itp. firmy ubezpieczeniowe za odpowiednią cenę są gotowe przyjąć od nas niemal wszystkie ryzyka.

Pytanie czy warto się ubezpieczać, jest oczywiście pytaniem retorycznym. Czym innym jest natomiast odpowiedzenie sobie na pytanie - od czego warto się ubezpieczyć i na jaką sumę. Nie wiem czy składka przez nas określona na poziomie 11527 złotych, byłaby składką akceptowalną przez właściciela firm „SKORPION”. Być może NIE, być może należałoby dokonać pewnych zmian, zmniejszyć w niektórych przypadkach wartości sum ubezpieczenia bądź w ogóle zrezygnować z ubezpieczeń niektórych ryzyk. Pewnym rozwiązaniem jest również skorzystanie z pakietu ubezpieczeniowego, przewidzianego w takich przypadkach dla małych i średnich przedsiębiorstw. „POLISA FIRMOWA”, „WARTA MIŚ”, „TWOJA FIRMA” - to tylko niektóre z nazw produktów tego typu. Kompleksowe ubezpieczenie jest jednak rozwiązaniem tylko połowicznym, istnieje bowiem duże prawdopodobieństwo, że pewna część ryzyk zostanie pominięta, lub potraktowana z przymrużeniem oka.

Wszyscy wiemy, że pełne zabezpieczenie się przed skutkami wystąpienia niekorzystnego lub niekorzystnych zdarzeń losowych jest niemożliwe. Oczywiście możemy starać się walczyć z możliwością jego wystąpienia zakazując palenia w budynku, zakazując wnoszenia materiałów łatwopalnych, rezygnując z instalacji gazowej, stale kontrolując urządzenia przeciwpożarowe, szkoląc pracowników itd. i nigdy nie będziemy mieć stu procentowej pewności bezpieczeństwa. Żadna nowoczesna konstrukcja budynku np. utrudniająca przenoszenie ognia, czy użycie materiałów niepalnych przy wykończeniu tego budynku nie zagwarantuje nam pewności, że któregoś dnia to my nie będziemy ofiarą jakiegoś nieszczęśliwego zdarzenia.

Jedną z podstawowych, kluczowych metod podjęcia ryzyka z punktu widzenia zarządzania ryzykiem jest ubezpieczenie. Nie jest to metoda idealna - pomimo zawartej umowy ubezpieczenia często odczuwamy brak pewności, co do oczekiwanej pełności i szybkości wypłaty odszkodowania. Wysoką cenę asekuracji związaną z koniecznością pokrycia kosztów administracyjnych, czy akwizycji wybranego zakładu ubezpieczeń, też trudno zaliczyć do jej plusów. Jak wspomnieliśmy jednak wcześniej, ubezpieczenie jest tylko jedną z podstawowych metod - a więc nie jedyną - podjęcia ryzyka. Warto przy tej okazji wspomnieć, że są jeszcze inne metody, jak choćby aktywna bądź pasywna retencja ryzyka. Zwłaszcza retencja aktywna może w pewnych sytuacjach w pełni zastąpić ubezpieczenie, choć zwykle stanowi jedynie jego uzupełnienie. Wskazując na inne metody podjęcia ryzyka, nie chce przez to wcale powiedzieć, że są to metody lepsze od ubezpieczenia czy też pozbawione wad.

Wychodząc jednak z założenia, że tematem pracy było dokonanie analizy dla wybranego podmiotu gospodarczego ochrony ubezpieczeniowej, myślimy , że zaproponowana przez nas ochrona, choć może nie idealna, zaspokoi potrzeby firmy handlowej „SKORPION”, dając jej właścicielowi świadomość bezpieczeństwa a firmie pozwoli uniknąć wszędzie „czyhających” niebezpieczeństw.

Marcin Smagacz

Załącznik nr 1.

WYKAZ UBEZPIECZONYCH OSÓB OD NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW FIRMY _________________

UWAGA: Ubezpieczeniu od NNW podlegają osoby wymienione w niniejszym wykazie. Przy zmianie osób ubezpieczonych należy powiadomić BTUiR „HEROS” S.A. bezpośrednio, lub za pośrednictwem agenta

UBEZPIECZONE OSOBY
Lp.	Nazwisko i imię	Data urodzenia	Pesel	Uwagi właści/pracow
l .
2 .
3 .
4 .
5 .
6.
7.
8 .
9.
10.








Załącznik nr 2

PROTOKÓŁ LUSTRACJI OBIEKTU I/LUB PRZEDMIOTU UBEZPIECZENA

OPIS UBEZPIECZONEGO MIENA

FIRMY ______________________

1. Nazwa obiektu i jego dokładny adres _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

2. Budynek

• łatwopalny, niepalny

• wolnostojący, w zabudowie szeregowej

• przy ulicy, w głębi ulicy, na terenie niezabudowanym,

• parterowy, ______ piętrowy,

• podpiwniczony, niepodpiwniczony,

• ściany : z cegły, betonu, pustaków, drewna, inne _________________________

• stropy : betonowe, drewniane, inne ____________________________________

• pokrycie dachu : dachówka, blacha, papa, gont, stropodach, inne _____________

• ogrzewanie : elektryczne, z własnej kotłowni opalanej _________, z ciepłowni obcej, inne ________________________________________________________

• stan instalacji /opisz wiek, stan/

• elektrycznej ____________________

• gazowej _______________________

• wodno - kanalizacyjnej ___________

• grzewczej ______________________

• odgromowej ____________________

3. Ubezpieczający zajmuje:

• cały budynek

• lokal złożony z __________ pomieszczeń

• zlokalizowany na ___________________________________________________

4. Przy ubezpieczeniu ryzyk dodatkowych :

- najbliższa rzeka, potok, zbiornik wodny, /opisać, podać odległość/ ______________________________________________________________________________________________________________________________________________

5. Wypełnić przy ubezpieczeniu mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku. Dotyczy zabezpieczeń zewnętrznych i wewnętrznych .

1. Drzwi ______________ zamknięte na ______________ zamki/kłódki

Skrzydła drzwi - bramy zabezpieczone ________________________________________

2. Okna ___________________ zabezpieczone _________________________________

_______________________________________________________________________

3. Inne otwory (wejścia na strych, do innych pomieszczeń, do piwnic) zabezpieczenia ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

4. Gotówka przechowywana w ___________________ przymocowanej trwale do podłoża

5. Posiadane zabezpieczenia dodatkowe _______________________________________

______________________________________________________________________________________________________________________________________________

II CZY WYSTĘPUJE ZAGROŻENIE DEWASTACJĄ ? _______________________________

_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

III SZKODY W MIENIU PRZED UBEZPIECZENIEM (opisać jakie, jakie straty, wypłacone odszkodowania, przyczyny) _________________________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

IV INNE DANE DOTYCZĄCE WARUNKÓW ZABEZPIECZENIA UBEZPIECZANEGO MIENIA, STAN ZABEZPIECZEŃ, DOZÓR ITD. __________________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

V INNE UWAGI: __________________________________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________




Miejscowość, data





Pieczątka Pieczątka i podpis

Podpis Ubezpieczającego przeprowadzającego

lustrację







_____________BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._____________

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU ORAZ RYZYK DODATKOWYCH

1. Niniejsza taryfa stawek ma zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych na podstawie „Ogólnych warunków ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku", zwanych dalej „OWU", obowiązujących od dnia 15.10.2001 r., dla wszystkich grup mienia stanowiących własność lub znajdujących się na podstawie tytułu prawnego w posiadaniu Ubezpieczającego, w zakresie następujących ryzyk:

1) kradzieży z włamaniem i rabunku (zgodnie z § 5 ust.l OWU);

2) ryzyka dodatkowego - ubezpieczenia wartości pieniężnych (zgodnie z § 3 "Ryzyka dodatkowego - ubezpieczenie wartości pieniężnych");

3) ryzyka dodatkowego - ubezpieczenia mienia od wandalizmu (zgodnie z § z § 3 "Ryzyka dodatkowego - ubezpieczenie mienia od wandalizmu");

4) ryzyka dodatkowego - ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów od stłuczenia (zgodnie z § 3 "Ryzyka dodatkowego - ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia");

2. Podstawą ustalenia składki za roczny okres ubezpieczenia jest wartość mienia określona we wniosku o ubezpieczenie, ustalona zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia mienia w zakresie ryzyk wymienionych w pkt.l niniejszej taryfy.

3. Składkę za ubezpieczenie zawarte na okres krótszy niż l rok (ubezpieczenie krótkoterminowe) oblicza się proporcjonalnie do składki rocznej/ za liczbę miesięcy trwania ubezpieczenia, przy czym miesiąc rozpoczęty liczy się za pełny.

4. Składka minimalna z jednej polisy, niezależnie od sumy ubezpieczenia, okresu ubezpieczenia oraz zastosowanych zniżek wynosi 100 zł. Składka minimalna nie podlega zwrotowi.

5. Wysokość stawki za ubezpieczenie na warunkach szczególnych, odmiennych niż określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia, ustalana jest indywidualnie.

6. W uzasadnionych przypadkach ubezpieczyciel może wyrazić zgodę na opłacenie składki w ratach, przy czym ilość i wysokość rat oraz terminy ich płatności muszą być jednoznacznie określone w polisie.

7. W przypadku opłacania składki w ratach, opłata manipulacyjna jest uiszczana przez Ubezpieczającego wraz z pierwszą ratą składki.

8. Należną ubezpieczycielowi składkę zaokrągla się do pełnego złotego w następujący sposób:

- do 49 groszy w dół,

- od 50 groszy w górę.

_____________BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._____________

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku

TARYFA Nr l

9. Niniejszą taryfę stosuje się do ubezpieczenia:

1) maszyn, urządzeń, wyposażenia,

2) środków obrotowych,

3) mienia osób trzecich.

10. Niniejsza taryfa dotyczy ubezpieczenia mienia w systemie na pierwsze ryzyko.

11. W przypadku ubezpieczenia mienia w systemie ubezpieczenia na sumy stałe (według całkowitej wartości mienia) stawki określone w tabeli mnoży się przez współczynnik 0/75.

12. Składkę za ubezpieczenie poszczególnych grup mienia wymienionych w TABELI 1A oblicza się według stawek taryfowych określonych w TABELI 1B od sum przyjętych do ubezpieczenia.

13. Jeżeli ubezpieczeniem objęte jest mienie wyszczególnione w różnych grupach taryfowych, zadeklarowane w jednej łącznej sumie ubezpieczenia, składkę oblicza się stosując najwyższą stawkę taryfową.

14. Stawki taryfowe zostały ustalone dla standardowej franszyzy redukcyjnej wynoszącej 300 zł.

15. Stawki taryfowe wyrażone są w procentach (%).

TABELA 1A

Grupa	ŚRODKI OBROTOWE // MIENIE OSÓB TRZECICH
I	Paliwa, przetwory z paliw, olej opałowy
	Makulatura, materiały budowlane (za wyjątkiem określonych w grupie II)
	Metale i wyroby z metali
II	Włókna, tkaniny, wyroby koszykarskie i wiklinowe, pasmanteria
	Mięso ryby, warzywa, owoce, nasiona, rośliny ozdobne
	Lakiery, farby, pozostałe wyroby przemysłu chemicznego wykorzystywane w budownictwie, nawozy sztuczne, środki ochrony roślin, pasze, itp.
	Artykuły gospodarstwa domowego, chemia gospodarcza, tapety, szkło i ceramika gospodarcza, wykładziny (poza dywanowymi)
III	Maszyny dla przemysłu, rzemiosła, rolnictwa oraz części do nich, narzędzia poza elektronarzędziami, pojazdy poza pojazdami osobowymi, części zamienne do pojazdów
	Książki, mapy, artykuły biurowe, artykuły piśmiennicze, wyroby papiernicze i poligraficzne, materiały fotochemiczne i fotograficzne, odczynniki, pomoce naukowe
	Wyroby z drewna i meble
	Artykuły spożywcze, napoje poza napojami alkoholowymi
IV	Sprzęt medyczny, sprzęt rehabilitacyjny, urządzenia sanitarne
	Obuwie poza obuwiem skórzanym
	Artykuły kosmetyczne, perfumeryjne i farmaceutyczne oraz zielarskie
	Galanteria, zabawki, sztuczna biżuteria, rękodzielnicze wyroby artystyczne, dywany, wykładziny dywanowe,

BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

V	Odzież poza odzieżą skórzaną
	Sprzęt sportowy, turystyczny, łowiecki, wędkarski
	Zmechanizowany sprzęt gospodarstwa domowego, urządzenia łączności, instrumenty muzyczne
	Artykuły elektrotechniczne, elektronarzędzia, wyroby precyzyjne i optyczne
	Samochodowe pojazdy osobowe
VI	Napoje alkoholowe, tytoń i wyroby tytoniowe
	Odzież i obuwie skórzane, inne wyroby skórzane oraz kuśnierskie
	Komputery i osprzęt, elektroniczny sprzęt biurowy, podzespoły elektroniczne, programy komputerowe, urządzenia i anteny telewizji satelitarnej, sprzęt audio-video, kamera i sprzęt filmowy, sprzęt fotograficzny
VII	Zbiory filatelistyczne, numizmatyczne, broń
	Biżuteria, futra naturalne
Grupa	MASZYNY, URZĄDZENIA, WYPOSAŻENIE / / MIENIE PRACOWNICZE
II	Maszyny, urządzenia i wyposażenie poza sprzętem elektronicznym
III	Mienie pracownicze
IV	Sprzęt elektroniczny (komputera i osprzęt, elektroniczny sprzęt biurowy, podzespoły elektroniczne, urządzenia i anteny telewizji satelitarnej, sprzęt audio-video, kamery i sprzęt filmowy, sprzęt fotograficzny itp.)

TABELA 1B
SUMA UBEZPIECZENIA	GRUPA // STAWKI
	I	II	III	IV	V	VI	VII
do 5000	1,25	1,65	2,10	2,55	3,10	4,20	6,30
do 10000	1,10	1,40	1,90	2,30	2,85	3,80	5,70
do 25000	0,95	1,25	1,70	2,10	2,65	3,45	5,15
do 50 000	0,80	1,05	1,50	1,90	2,45	3,15	4,65
do 100 000	0,65	0,85	1,30	1,70	2,25	2,85	4,20
do 250000	0,55	0,75	1,15	1,50	2,05	2,60	3,80
do 500000	0,45	0,60	1,00	1,35	1,90	2,40	3,45
do 1000000	0,40	0,55	0,85	1,20	1,75	2,20	3,10
do 2500000	0,35	0,45	0,75	1,05	1,60	2,05	2,80
do 5000000	0,30	0,40	0,65	0,95	1,45	1,90	2,55
powyżej 5 000 000	0,25	0,35	0,55	0,85	1,30	1,75	2,30

_____________BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._____________

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

ZNIŻKI I ZWYŻKI

Zniżki

16. W przypadku wprowadzenia do umowy franszyzy redukcyjnej wyższej niż standardowa, stawki mogą zostać obniżone w następujący sposób:

1) franszyza redukcyjna 500 zł - zniżka do 3 %/

2) franszyza redukcyjna 1.000 zł - zniżka do 5 %,

3) franszyza redukcyjna powyżej 1.000 zł - zniżka ustalana przez Centralę BTUiR HEROS S.A.

17. Za stosowanie, dodatkowych środków zabezpieczenia mienia, ubezpieczyciel może udzielić następujących zniżek stawek taryfowych:

1) za zabezpieczenie wejść drzwiami o zwiększonej odporności potwierdzonej atestem -do 10 °/o;

2) za sprawne i należycie konserwowane urządzenia sygnalizacyjno - alarmowe wywołujące alarm lokalny (sygnalizacja świetlna, dźwiękowa) - do 10°/o;

3) za stały dozór wykonywany przez wyspecjalizowane służby ochrony mienia - do 20%;

4) za sprawne i należycie konserwowane urządzenia sygnalizacyjno - alarmowe wywołujące alarm w jednostce policji lub agencji ochrony mienia - do 30%.

18. Zniżki stawek taryfowych nie przysługują w przypadkach, gdy zgodnie z postanowieniami ogólnych warunków ubezpieczenia wyżej opisane sposoby zabezpieczeń równoważą podstawowe środki ochrony mienia, które są bezwzględnie wymagane na mocy postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia.

19. W razie powstania szkody i niezadziałania wskazanych we wniosku o ubezpieczenie dodatkowych zabezpieczeń, za stosowanie których udzielono zniżki zgodnie z punktem 18 taryfy, odszkodowanie zostanie pomniejszone o współczynnik udzielonej zniżki.

20. Całkowitą wysokość zniżki udzielonej z tytułu posiadanych dodatkowych zabezpieczeń oblicza się sumując poszczególne zniżki, przy czym łączna wysokość wszystkich udzielonych zniżek nie może przekroczyć 50 % stawki taryfowej.

21. Za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia Ubezpieczającemu przysługuje rabat w wysokości do 5 % składki za każdy kolejny rok bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia. Wysokość udzielonego rabatu za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia nie może przekroczyć 20 % składki.

Zwyżki

22. W stosunku do mienia znajdującego się w budkach i kioskach stosuje się stawki określone w TABELI 1B, z uwzględnieniem współczynnika w wysokości 3,0.

Za budki i kioski uważa się obiekty budowlane: " o charakterze tymczasowym nie połączone trwale z gruntem, " o lekkiej konstrukcji o ścianach drewnianych, blaszanych lub plastikowych.

23. Za rozłożenie składki na raty ubezpieczyciel stosuje zwyżkę w określonym procencie składki łącznej ustalonej do zapłaty, odpowiadającym liczbie rat (np. 2 raty = 2 % zwyżki, 4 raty = 4 °/o zwyżki).

24. Wszystkie zniżki i zwyżki składki oblicza się metodą iloczynową

_____________BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._____________

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

RYZYKA DODATKOWE

Ubezpieczenie wartości pieniężnych

TARYFA Nr 2

25. Niniejszą taryfę stosuje się do ubezpieczenia wartości pieniężnych.

26. Określone w taryfie stawki nie dotyczą wartości pieniężnych w kantorach wymiany walut oraz pracowniach i sklepach jubilerskich. Stawki dla tego rodzaju mienia ustala Centrala BTUiR HEROS S.A.

27. Składkę za ubezpieczenie oblicza się według stawek taryfowych określonych w TABELI 2 od sum przyjętych do ubezpieczenia.

28. Stawki taryfowe zostały ustalone dla standardowej franszyzy redukcyjnej wynoszącej 300 zł. W przypadku wprowadzenia do umowy franszyzy redukcyjnej wyższej niż standardowa, stawki mogą zostać obniżone w sposób określony w punkcie 17 niniejszej taryfy.

29. Stawki taryfowe wyrażone są w procentach (%). TABELA 2

L.p.	Rodzaj ubezpieczenia	Stawka
A	Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem
l	w skarbcu	0,05
2	w pokoju skarbcowym w szafie pancernej	0,10
3	w pokoju skarbcowym w szafie stalowo-betonowej	0,15
4	w szafie pancernej	0,30
5	w szafie stalowo-betonowej	0,40
6	w szafie stalowej	0,45
7	w kasecie stalowej przymocowanej do trwałego elementu pomieszczenia	0,50
B	Ubezpieczenie od rabunku w lokalu	0,40
C	Ubezpieczenie wartości pieniężnych w transporcie
l	transport w obrębie miejscowości oznaczonej w umowie ubezpieczenia	0,30
2	transport na obszarze RP	0,40

Ubezpieczenie mienia od wandalizmu

30. Stawki taryfowe zostały ustalone dla standardowej franszyzy redukcyjnej wynoszącej 300 zł. W przypadku wprowadzenia do umowy franszyzy redukcyjnej wyższej niż standardowa, stawki mogą zostać obniżone w sposób określony w punkcie 17 niniejszej taryfy.

____________BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASEKURACJI "HEROS" S.A._____________

TARYFA STAWEK ZA UBEZPIECZENIE MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia

TARYFA Nr 3

31. Niniejszą taryfę stosuje się do ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów od stłuczenia.

32. Składkę za ubezpieczenie oblicza się według stawek taryfowych określonych w TABELI 3 od sum przyjętych do ubezpieczenia.

33. Stawki taryfowe zostały ustalone dla standardowej franszyzy redukcyjnej wynoszącej 100 zł. W przypadku wprowadzenia do umowy franszyzy redukcyjnej wyższej niż określona w OWU/ stawki mogą zostać obniżone w sposób określony w punkcie 17 niniejszej taryfy.

34. Stawki taryfowe wyrażone są w procentach (%). TABELA 3

L.p.	Przedmiot ubezpieczenia	Stawka
L	Oszklenia w budynkach mieszkalnych	3,0
2	Oszklenia witryn sklepowych	2,5
3	Oszklenia w pozostałych budynkach	2,0
4	Gabloty wolnostojące, szyldy, oszklenia reklamowe	4,5
5	Wykładziny kamienne	1,5
6 •	Inne przedmioty szklane stanowiące wyposażenie	3,5
7	Rurki neonowe	5,0
8	Oszklenia szklarni, cieplarni, itp.	7,0
9	Koszty ustawienia rusztowań	8,0
10	Witraże	10,0

35. W przypadku zawierania ubezpieczenia na zasadach szczególnych, odbiegających od przyjętych w OWU/ o wysokość stawki taryfowej ustalana jest przez Centralę BTUiR HEROS S.A.

36. Niniejsza taryfa wchodzi w życie z dniem 15.10.2001.

BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASERURACJI HEROS S.A.

OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA MIENIA OD SZKÓD SPOWODOWANYCH ŻYWIOŁAMI








7) ulewą nawalną, za którą uważa się opad atmosferyczny o parametrach natężenia potwierdzonych przez właściwą instytucję meteorologiczną.

6. W razie braku możliwości uzyskania potwierdzenia występowania zjawisk atmosferycznych, wymienionych w ust.4 pkt.l oraz w ust.5 przez właściwą instytucję meteorologiczną, przyjmuje się stan faktyczny szkód powstałych w tym samym czasie w najbliższym sąsiedztwie zgłoszonej szkody Jeżeli ich rodzaj i rozmiar świadczy jednoznacznie o wystąpieniu w/w zjawisk atmosferycznych.

OGRANICZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI

§4

l. Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody:

1) nie przekraczające równowartości kwoty 500 USD w zł polskich wg kursu średniego NBP na dzień szkody, łącznie z kosztami ratownictwa i uprzątnięcia pozostałości po szkodzie (franszyza integralna),

2) powstałe wskutek działań wojennych, sianu wyjątkowego, strajków, rozruchów, buntu, rewolucji, powstania, zamieszek wojskowych i cywilnych, sabotażu, akcji terrorystycznych, konfiskaty, zajęcia lub rekwizycji ubezpieczonego mienia,

3) w aktach, dokumentach, książeczkach oszczędnościowych, papierach wartościowych, drukach, księgach handlowych, kartotekach, rysunkach, kartach perforowanych, taśmach magnetycznych, płytach magnetycznych i innych nośnikach danych,

4) powstałe na skutek zalania wodą mienia składowanego w magazynach i innych pomieszczeniach posadowionych poniżej poziomu terenu, jeżeli mienie to nie było składowane na podestach lub paletach, których wysokość wynosi min. ł 4 cm (z wyjątkiem szkód spowodowanych zalaniem ubezpieczonego mienia z góry),

5) spowodowane przerwą w dostawie lub zasilaniu prądem elektrycznym maszyn, aparatów i urządzeń produkcyjnych lub chłodniczych,

6) spowodowane wybuchem:

a/ w silnikach spalinowych wskutek wybuchów w ich komorach spalania spowodowanych występującym w nich ciśnieniem gazu,

b/ w urządzeniach elektrycznych wskutek działania prądu elektrycznego, zarówno z pojawieniem się ognia, jak i bez (np. wybuch spowodowany przez prąd przetężeniowy, przepięcie, wady izolacji, takie jak: zwarcie, zwarcie międzyzwojowe, zwarcie z kadłubem,

zwarcie doziemne, niedostateczna zdolność kontaktem nią, defekty urządzeń pomiarowych, regulujących i zabezpieczających ),

c/ wywołanym przez ubezpieczającego w celach produkcyjnych lub eksploatacyjnych, lub

d/ implozją lamp kineskopowych w czasie produkcji oraz przy ich montażu,

e/ w maszynach elektrycznych na skutek uderzenia piorun

7) powstałe przez systematyczne zawilgocenie, spowodowanego długotrwałymi przeciekami z wewnętrznych i zewnętrznych urządzeń instalacji i sieci wodociągowo - kanalizacyjnych i centralni o ogrzewania,

8) spowodowane zalaniem w czasie deszczu nawalnego: a/ jeżeli mienie było nienależycie zabezpieczone "pod goły; niebem" lub składowane niezgodnie z zasadami określonymi

b/ jeżeli zalanie nastąpiło z powodu złego stanu dachu lub zabezpieczenia otworów w dachu lub w innych elementach budynku,

9) szkody górnicze i związane z prowadzeniem robót ziemnych.

10) w budynkach nie użytkowanych lub przeznaczonych do rozbiórki ,

11) w maszynach, urządzeniach i aparatach przeznaczonych na złom .

2. Bez względu na współdziałające przyczyny, ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych w ubezpieczonym mieniu ani kosztów uprzątnie la terenu, jeżeli przyczyną szkód było:

1) działanie energii jądrowej,

2) trzęsienie ziemi.

CZAS TRWANIA OCHRONY UBEZPIECZENIOM J ROZWIĄZANIE UMOWY UBEZPIECZENIA

§5

1. Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia podanego w polisie, pod warunkiem opłacenia składki lub jej pierwszej raty terminie uzgodnionym i określonym w umowie ubezpieczenia i trwa jedenak. chyba że umowę ubezpieczenia zawarto na okres krótszy /ubezpieczenie krótkoterminowe/.

2. Jeżeli ustalono, że składka na ubepieczenie będzie płacona w ratach . ubezpieczający jest zobowiązany do zapłacenia kolejnych rat składki w terminach podanych w polisie bez wezwania.

Jeżeli którakolwiek rata składki nie zostanie opłacona w terminu odpowiedzialność ubezpieczyciela kończy się z ostatnim dniem okresu za który została opłacona składka.

3. W przypadku niedotrzymania terminów określonych w ust. l i 2. umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu ze skutkiem natychmiastowym.

4. Umowa ubezpieczenia może być rozwiązana przez ubezpieczającego w drodze odstąpienia od umowy.

Ubezpieczający będący osobą fizyczną może odstąpić od umowy ubezpieczenia w okresie 30 dni, a będący osobą prawną w okresie 7 i i od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, jeżeli umowa została zawarł na okres dłuższy niż 6 miesięcy.

Odstąpienie od umowy nie zwalnia ubezpieczającego od obowiązku opłacenia składki za czas udzielonej ochrony ubezpieczeniowej.

6. Umowa ubezpieczenia może być rozwiązana w drodze wypowiedzenia :

1) przez każdą ze stron w czasie trwania umowy z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia,

2) przez ubezpieczyciela ze skutkiem natychmiastowy w razie stwierdzenia rażących zaniedbań w zabezpieczeniu przedmiotu ubezpieczenia.

7. Ubezpieczającemu przysługuje zwrot 75% składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Zwrot składki nie przysługuje w przypadku, gdy ubezpieczająccemu wypłacone zostało odszkodowanie.

8. W razie wystąpienia szkody, za którą ubezpieczającemu przysługuje odszkodowanie, składka opłacana w ratach jest wymagalna za cały okres ubezpieczenia określony w umowie ubezpieczenia i w przypadku niezapłacenia przez ubezpieczającego w uzgodnionym terminie, może być potrącona z należnego mu odszkodowania.

9. W przypadku, gdy umowę ubezpieczenia rozwiązano po zaistnieniu szkody, za którą ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, ubezpieczający jest obowiązany opłacić składkę za cały okres ubezpieczenia ustalony w polisie.

10. Za miesiąc trwania umowy ubezpieczenia przyjmuje się okres 30 dni, a miesiąc ubezpieczeniowy rozpoczęty nawet o l dzień liczy się za pełny.

4) dla majątku obrotowego, tj. towarów, materiałów w przerobie, materiałów pomocniczych, surowców, półfabrykatów, wyrobów gotowych, opakowań:

- najwyższą wartość mienia przewidywaną w okresie ubezpieczenia w cenach zakupu lub wytworzenia z uwzględnieniem kosztów dodatkowych, jak koszty transportu, opłat celnych i podatku (dla mienia z importu),

5) dla wyposażenia nie stanowiącego składników majątku trwałego: - najwyższą wartość mienia przewidzianą w okresie ubezpieczenia w cenach zakupu,

6) dla produkcji w toku: - koszt zakupu środków produkcji i jej wytworzenia.

7) dla mienia przyjętego od osób trzecich w celu wykonania usługi: przewidywaną maksymalną wartość mienia w okresie ubezpieczenia z uwzględnieniem stopnia zużycia, ustaloną między usługodawcą a usługobiorcą,

8) dla mienia przyjętego do sprzedaży komisowej: - przewidywaną maksymalną wartość mienia w okresie ubezpieczenia, bez prowizji komisowej,

9) dla gotówki, papierów wartościowych i innych walorów pieniężnych w schowku:

- według ich nominalnej wartości (dzienną wartość maksymalną przewidywaną w okresie ubezpieczenia - ograniczoną limitami, których wysokość uzależniona jest od rodzaju zastosowanych zabezpieczeń).

2. Suma ubezpieczenia ustalona dla każdej grupy mienia wymienionej we wniosku o ubezpieczenie sianowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz podstawę do ustalenia wysokości składki.

3. Zwiększenie wartości mienia w okresie ubezpieczenia zobowiązuje ubezpieczającego do niezwłocznego złożenia ubezpieczycielowi wniosku o podwyższenie sumy ubezpieczenia. W razie niezłożenia takiego wniosku lub nieprzyjęcia go przez ubczpieczyciela. odszkodowanie przysługujące z tytułu zaistniałej szkody zmniejsza się w takim stosunku, w jakim pozostaje suma ubezpieczenia do wartości mienia w dniu szkody.

UBEZPIECZENIE MIENIA STANOWIĄCEGO PRYWATNĄ WŁASNOŚĆ PRACOWNIKÓW UBEZPIECZAJĄCEGO

§9

1. Ubezpieczeniem może zostać objęte tylko to mienie należące do pracowników zakładu, które zazwyczaj lub na żądanie pracodawcy znajduje się w obrębie miejsca ubezpieczenia.

2. Za mienie prywatne pracowników, które może być objęte ubezpieczeniem w wariancie zwykłym, uważa się: odzież, obuwie, przedmioty osobistego użytku, własne drobne narzędzia pracy, rower turystyczny, wózek inwalidzki.

3. Ubezpieczenie nie obejmuje szkód \v: biżuterii, kosztownościach, gotówce, papierach wartościowych, aparatach fotograficznych, elektronicznych i audiowizualnych, maszynach liczących i piszących, maszynach do szycia i dziewiarskich, wszelkiego rodzaju zbiorach kolekcjonerskich, dziełach sztuki, dokumentach oraz w rzeczach przeznaczonych na sprzedaż.

4. Umowa ubezpieczenia mienia prywatnego pracowników może obejmować zakres szerszy niż określony w ust.3. jeżeli posiadanie tych przedmiotów przez pracownika jest uzasadnione np. faktem zamieszkania w hotelu pracowniczym lub kwaterze prywatnej udostępnionej pracownikowi przez ubezpieczającego.

5. Wysokość szkody w mieniu prywatnym pracowników ustala się proporcjonalnie do stopnia uszkodzenia przedmiotów, przyjmując za podstawę 70% wartości w stanie nowym według cen rynkowych w dniu szkody.

6. Górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę w mieniu prywatnym jednego pracownika stanowi ogólna suma ubezpieczenia zadeklarowana przez ubezpieczającego we wniosku o ubezpieczenie, podzielona przez liczbę pracowników zatrudnionych w dniu szkody.

7. Suma ubezpieczenia prywatnego mienia pracowników powinna odpowiadać liczbie zatrudnionych, pomnożonej przez określoną kwotę przypadającą na Jednego pracownika.

OBOWIĄZKI UBEZPIECZAJĄCEGO

§10

l. Ubezpieczający jest zobowiązany:

l) przestrzegać wszystkich ustawowych, urzędowych i branżowych oraz uzgodnionych w umowie ubezpieczenia przepisów bezpieczeństwa przeciwpożarowego,

2ł prowadzić rejestry papierów wartościowych, dokumentów, zbiorów i innych przedmiotów, dla których zostało to odrębnie uzgodnione. Rejestry powinny być przechowywane i zabezpieczone tak. aby podczas wystąpienia Wrzenia objętego ubezpieczeniem nie zostały

zniszczone, uszkodzone lub zagubione równocześnie z ubezpieczonymi przedmiotami.

3) Konieczność prowadzenia rejestrów nie obowiązuje, jeżeli wartość mienia wymienionego w pkt.2 nie przekracza kwoty stanowiącej równowartość 2000 USD w złotych polskich wg kursu średniego NBP na dzień wystawienia polisy oraz nie dotyczy banków i kas oszczędności.

2 W przypadku zawinionego przez ubezpieczającego naruszenia obowiązku (lisi. l pkt.l) ubezpieczyciel może w ciągu miesiąca od momentu uzyskania informacji o naruszeniu tego obowiązku rozwiązać umowę ubezpieczenia ze skutkiem natychmiastowym.

Jeżeli umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa nastąpiło naruszenie przepisów przeciwpożarowych, co stało się przyczyną powstania szkody, bądź te/. miało istotny wpływ na jej rozmiar, ubezpieczyciel zwolniony jest od obowiązku wypłacenia odszkodowania.

Odpowiedzialność ubezpieczyciela istnieje nadal, jeżeli zostanie on zawiadomiony o zwiększonym zagrożeniu i mimo to nie rozwiąże umowy ubezpieczenia .

4. W przypadku naruszenia przez ubezpieczającego postanowień ust. l pkl 2, może on żądać odszkodowania za przedmioty wymienione w rejestrze tylko wtedy. gdy udowodni bez rejestru fakt ich posiadania przed szkodą oraz rodzaj i wartość tych przedmiotów.

OBOWIĄZKI UBEZPIECZAJĄCEGO W RAZIE POWSTANIA SZKODY

§11

l. W razie powstania szkody ubezpieczający zobowiązany jest:

1) użyć wszelkich dostępnych mu środków w celu zmniejszenia szkody oraz zabezpieczyć mienie bezpośrednio zagrożone.

2) zawiadomić niezwłocznie najbliższą placówkę ubezpieczyciela o powstaniu szkody, podając przyczynę i przedmiot szkody, datę i miejsce jej powstania oraz w miarę możliwości orientacyjną wartość strat.

3} głosić niezwłocznie na piśmie najbliższej jednostce policji zaginięcie uhezpieczonych przedmiotów w czasie zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową lub podczas akcji ratunkowej,

4) wszcząć niezwłocznie postępowanie wywoławcze w przypadku zniszczenia lub zaginięcia papierów wartościowych albo innych dokumentów nadających się do postępowania wywoławczego i zabezpieczyć inne ewentualne prawa, a w szczególności zarządzić zblokowanie zaginionych książeczek oszczędnościowych i innych dokumentów,

5) umożliwić przedstawicielowi ubezpieczyciela dokonanie oględzin miejsca i przedmiotu szkody przed zmianą stanu faktycznego, chyba że konieczność dokonania zmian ma na celu zabezpieczenie mienia pozostałego po szkodzie, służy zmniejszeniu rozmiaru strat lub była niezbędna z innych przyczyn /np. bezpieczeństwo/. Ubezpieczający jest zwolniony z tego obowiązku tylko wówczas, gdy przedstawiciel ubezpieczyciela nie zgłosi się w terminie uzgodnionym z ubezpieczającym w celu dokonania lustracji miejsca szkody i ustaleń stosownych dla sprawy.

2 Obowiązkiem ubezpieczającego jest udzielić pomocy w dochodzeniu roszczeń regresowych od sprawców szkody przez dostarczenie wszelkich informacji i dokumentów mogących przyczynić się do skutecznego dochodzenia tych roszczeń.

3. Jeżeli niedopełnienie przez ubezpieczającego któregokolwiek z obowiązków wymienionych w ust. l miałoby wpływ na ustalenie rozmiaru szkody lub wysokości odszkodowania, ubezpieczyciel może odmówić uznania roszczeń poszkodowanego w części lub w całości.

USTALENIE WYSOKOŚCI ODSZKODOWANIA

§12

l Ustalenie wysokości odszkodowania za szkody zaistniałe w ubezpieczonym mieniu, spowodowane żywiołami i zdarzeniami wchodzącymi w zakres ubezpieczenia (§ 3) odbywa się zgodnie z ustalenianiami dokonanymi na miejscu szkody przez przedstawiciela ubezpieczyciela oraz na podstawie kompletnej dokumentacji uzasadniającej wysokość roszczeń dla poszczególnych grup mienia, będącego przedmiotem szkody, sporządzonej przez ubezpieczającego według następujących zasad:

l) budynki i budowle:

koszty odbudowy lub remontu ustalone zgodnie z zasadami kalkulacji cen robót budowlano-montażowych, jakie obowiązują w budownictwie, przy zachowaniu wymiarów, konstrukcji i materiałów w wersji przed zaistnieniem szkody oraz przy uwzględnieniu wartości, w jakiej mienie zostało ubezpieczone(§ 8 ust. l pkt.l a-d) i konsekwencji, jakie wynikają z tytułu przyjęcia tych wartości,

2) maszyny, aparaty, narzędzia i urządzenia produkcyjne, urządzenia sklepów, magazynów i innych pomieszczeń oraz środki transportu stanowiące składniki majątku trwałego:

- wartość zakupu lub kos/.i naprawy przy zachowaniu rodzaju, typu i innych parametrów technicznych właściwych dla przedmiotu szkody w dniu jej powstania, przy uwzględnieniu wartości, w jakiej mienie zostało ubezpieczone (§ 8 ust. l pkt 3) i jakie wynikają z tytułu przyjęcia tych wartości,

3) majątek obrotowy, tj. towary, surowce, materiały w przerobie i materiały pomocnicze, półfabrykaty, wyroby gotowe, opakowania: - koszt zakupu lub wytworzenia w cenach na dzień szkody, potwierdzony rachunkiem zakupu lub kalkulacją szczegółową kosztów wytworzenia.

4) produkcja w toku:

- koszt zakupu środków produkcji powiększony o koszt robocizny i koszty bezpośrednie.

5) przedmioty przyjęte od osób trzecich w celu wykonania usługi: - wysokość odszkodowani; ustala się w wartości rzeczywistej lub w wartości uzgodnionej mierzy usługodawcą a usługobiorcą, potwierdzonej wpisem w dowodzie przyjęcia; w przypadku gdy usługę (naprawę) wykonano przed powstaniem szkody, odszkodowanie zostanie zwiększone o koszt wykonanej usługi,

6) przedmioty przyjęte do sprzedaży komisowej: - wartość określona w dowodzie przyjęcia towaru w komis z wyłączeniem prowizji komisowej.

2. Wysokość ustalonego odszkodowania musi ulec zmniejszeniu o wartość tych pozostałości, które mogą być wykorzystane przy odbudowie lub naprawie uszkodzonego przedmiotu ubezpieczenia.

3. Ubezpieczyciel uznaje udokumentowane koszty uprzątnięcia po szkodzie oraz koszty związane z ratunkiem uhezpieczonego mienia, nie więcej jednak niż 10% wysokości ustalonego odszkodowania.

4. Rachunek strat opracowany przez ubezpieczającego podlega sprawdzeniu i ewentualnej korekcie przez ubezpieezyciela w zakresie rozmiaru i wyceny robót związanych z naprawianiem .szkody.

5. W przypadku zawarcia przez ubezpieczającego drugiej umowy ubezpieczenia tej samej grupy mienia w zakresie tego samego ryzyka, winien on o tym fakcie niezwłocznie poinformować na piśmie ubezpieczyciela.

Jeśli ubezpieczający rozmyślnie lub przez rażące niedbalstwo nie dopełni tego obowiązku, ubezpieczyciel ma prawo do wypowiedzenia zawartej umowy ubezpieczenia.

6. W przypadku wielokrotnego ubezpieczenia tego samego mienia ubezpieczający nie może żądać z kilku umów większego odszkodowania niż wysokość szkody po odjęciu udziału własnego, jeżeli w umowie ubezpieczenia udział taki i jego wysokość zostały uzgodnione.

7. Jeżeli nie regulują tego ogólne warunki innych ubezpieczycieli. udział każdego z nich w odszkodowaniu będzie obliczony jako proporcja gwarantowanego przez niego limitu ubezpieczenia do sumy wszystkich limitów ubezpieczenia, ustalonych w zawartych polisach ubezpieczenia.

8. Jeżeli bezpośrednio przed powstaniem szkody suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości mienia, wówczas wysokość odszkodowania zmniejsza

się w takim stosunku, w jakim pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczeni do faktycznej wartości mienia w dniu szkody.

WYPŁATA ODSZKODOWANIA

§13

1. Odszkodowanie jest płatne w terminie 30 dni od daty otrzymania prze ubezpieczyciela kompletu dokumentów uzasadniających wysokość roszczę z tytułu szkody powstałej w wyniku zdarzenia objętego ubezpieczeniem

2. Na wniosek ubezpieczającego ubezpieczyciel może wypłacić zaliczkę di wysokości 50% roszczeń pod warunkiem przedstawienia wyceny szacunkowej poniesionych strat.

i. Jeżeli rodzaj i okoliczności szkody uzasadniają konieczność powołani; rzeczoznawców, wówczas dla ustalenia rozmiaru szkody i wysokości odszkodowania strony powołają rzeczoznawcę, a koszt jego powołania obciąża v równym stosunku ubezpieczającego i ubezpieczyciela.

Jeżeli jedna ze stron nie zgodzi się z ustaleniami wspólnie powołanego rzeczoznawcy, wówczas należy powołać zespół rzeczoznawców, tj. każda z stron wyznacza swojego rzeczoznawcę, którzy powołują przewodniczącego zespołu /arbitra/.

Jeżeli rzeczoznawcy obu stron nie osiągną porozumienia w sprawi wysokości szkody, spór rozstrzyga przewodniczący zespołu w ramach ustalę zawartych w opiniach obu rzeczoznawców.

Każda ze stron ponosi koszty powołania swojego rzeczoznawcy, a kos: powołania arbitra zespołu obciąża obie strony w równym stosunku.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

§ 14

1. Roszczenia ubezpieczającego w stosunku do odpowiedzialnego za powstań! szkody przechodzą z mocy prawa na ubezpieczyciela do wysokości ustalonego odszkodowania natychmiast po jego wypłaceniu.

2. Na wniosek ubezpieczającego ubezpieczenie może być zawarte na warunkach odmiennych od niniejszych. W takim przypadku warunki szczególne ora wysokość stawki na ubezpieczenie negocjowane są w porozumieniu ubezpieczającym.

3. Wszelkie zmiany warunków umowy ubezpieczenia dokonywane są w formie numerowanych aneksów do polisy.

4. W sprawach spornych, które nie są uregulowane niniejszymi warunkami mają zastosowanie przepisy kodeksu cywilnego oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej.

5. Spory wynikłe z umów ubezpieczenia zawartych na podstawie niniejszych Warunków ubezpieczenia mienia od szkód spowodowanych żywiołami będą rozpatrywane przez sąd właściwy dla siedziby ubezpieczyciela.

§15

Niniejsze warunki ubezpieczenia wchodzą w życie z dniem 31 grudnia 199 roku.

Zatwierdzono dnia 11.10.1994 r.







POSTANOWIENIA OGÓLNE

§1

Ogólne warunki ubezpieczenia mają zastosowanie do umów zawieranych przez Bankowe Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji „HEROS" S.A. zwane dalej ubezpieczycielem, z osobami prawnymi i fizycznymi zwanymi dalej ubezpieczającymi.

PRZEDMIOT I ZAKRES UBEZPIECZENIA

§2

1. Ubezpieczyciel udziela ochrony ubezpieczeniowej gdy w związku z określoną w umowie ubezpieczenia działalnością lub posiadanym mieniem ubezpieczający w następstwie czynu niedozwolonego zobowiązany jest do naprawienia szkody wyrządzonej osobie trzeciej przez spowodowanie śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia (szkoda osobowa) albo uszkodzenie lub zniszczenie mienia.

2. Odpowiedzialność ubezpieczającego za szkodę wynikłą z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania - odpowiedzialność kontraktowa - może być objęta ubezpieczeniem w zakresie określonym w części II niniejszych warunków - „Postanowienia dodatkowe".

3. Ubezpieczeniem objęta jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody wyrządzone na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej.

§3

Ubezpieczyciel jest zobowiązany do zapłacenia:

1/ odszkodowania lub świadczenia w granicach odpowiedzialności cywilnej ; ubezpieczającego z tytułu ryzyk określonych w umowie ubezpieczenia,

2/ kosztów wynagrodzenia rzeczoznawców powołanych przez ubezpieczyciela albo za jego zgodą w celu ustalenia okoliczności zdarzenia, z; którego wynika odpowiedzialność ubezpieczającego jak i rozmiaru wyrządzonej szkody,

3/ uzasadnionych okolicznościami danego wypadku niezbędnych kosztów, mających na celu zapobieżenie zwiększeniu się szkody,

4/ niezbędnych kosztów sądowej obrony przed roszczeniami osoby trzeciej w sporze prowadzonym na polecenie ubezpieczyciela lub za jego zgodą. Koszty obrony sądowej ubezpieczyciel pokryje tylko wówczas, gdy w wyniku zdarzenia powodującego odpowiedzialność ubezpieczającego objętą ochroną ubezpieczeniową wdrożono postępowanie karne, a Ubezpieczyciel zażądał powołania obrony lub zgodził się na pokrycie tych kosztów.

§4

1. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności ubezpieczającego z tytułu:

1/ posiadania i prowadzenia pojazdów mechanicznych, urządzeń pływających i latających. Odpowiedzialność z tytułu ich posiadania jest objęta ubezpieczeniem na mocy odrębnych przepisów,

2/ posiadania w celu składowania, wytwarzania, obróbki, przetwarzania, handlu i transportu materiałów wybuchowych i amunicji.

2. Ponadto Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:

1/ nie przekraczające równowartości 100 USD według kursu NBP obowiązującego w dniu ustalania odszkodowania,

2/ wyrządzone umyślnie przez ubezpieczającego,

3/ rzeczowe lub osobowe powstałe wskutek wadliwie wykonanych robót i usług, jeżeli powstały u kontrahenta w związku z zawartą z ubezpieczającym umową o wykonanie tych robót i usług,

4/ powstałe w towarach dostarczonych lub wyprodukowanych przez ubezpieczającego oraz w robotach i usługach powstałych z przyczyn, za które odpowiedzialność ponosi producent, dostawca lub wykonawca,

5/ rzeczowe w przedmiotach, z których ubezpieczający korzystał na podstawie umowy najmu, dzierżawy, używania lub przechowania, albo będących bezpośrednim przedmiotem działalności przemysłowej lub zawodowej ubezpieczającego, lub w tej działalności wykorzystywanych. Dotyczy to również szkód w nieruchomościach w zakresie, w jakim były one bezpośrednio przedmiotem działalności ubezpieczającego,

6/ rzeczowe powstałe wskutek powolnego działania: temperatury, gazów, wód odpływowych, pary i wilgoci, dymu, sadzy, pyłu, wyciek, nią, wstrząsów, hałasu, zagrzybienia, osiadania gruntów, spowodowane poprzez zalanie ściekami stojącymi lub płynącymi,

7/ wyrządzone osobom bliskim ubezpieczającemu, przez które rozum się: małżonków, rodziców, dzieci, teściów, rodzeństwo, dziadków i wnuki, dzieci przysposobione i przyjęte na wychowanie, przysposabiających oraz występujących w charakterze rodziców, 8/ poniesione przez własnych pracowników ubezpieczającego,

9/ wynikłe z przeniesienia chorób zakaźnych, o zaistnieniu których ubezpieczający wiedział lub wiedzieć powinien,

10/ wyrządzone środowisku przez jego zanieczyszczenie,

11/ polegające na zaginięciu, zagubieniu lub kradzieży gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i innych oraz wszelkiego rodzaju dokumentów,

12/ w drzewostanie lasów i parków, itp.,

13/ wynikające bezpośrednio lub pośrednio z działania promieni jonizujących (tj. substancji radioaktywnych, emitujących promienie alfa beta, gamma, neutrony oraz promienie wytwarzane w akceleratorach) oraz działania promieni laserowych i maserowych,

14/ będące następstwem działań wojennych, stanu wyjątkowego, strajków, rozruchów, buntu, rewolucji, powstania, zamieszek cywilnych i wojskowych, sabotażu i akcji terrorystycznych,

15/ kar pieniężnych, grzywien sądowych i administracyjnych,

16/ za które przysługuje odszkodowanie na podstawie prawa górniczego lub geologicznego.

§5

1. Ubezpieczyciel jest obowiązany do wypłaty świadczenia lub odszkodowania w granicach odpowiedzialności cywilnej ubezpieczającego, najwyżej jednak do wysokości sumy gwarancyjnej (sumy ubezpieczenia) bez względu na liczbę szkód powstałych z tego samego zdarzenia.

2. Jeżeli nie umówiono się inaczej w umowach ubezpieczenia, o których mowa w § 2 ust. 2, ubezpieczający ponosi udział własny w wysokości 10% każdej zaistniałej szkody.

ZAWARCIE UMOWY UBEZPIECZENIA

§6

1. Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie wniosku skierowanego do ubezpieczyciela na jego formularzu lub w innej formie pisemnej.

2. Wniosek winien zawierać co najmniej:

1/ nazwę i adres ubezpieczającego,

2/ określenie rodzaju i miejsca prowadzonej działalności,

3/ sumę gwarancyjną (sumę ubezpieczenia),

4/ czas trwania ubezpieczenia.

3. Ubezpieczający obowiązany jest udzielić odpowiedzi na wszystkie pytania zamieszczone w formularzu wniosku lub skierowane do niego w innej formie oraz podać ubezpieczyclelowi wszystkie znane mu okoliczności istotne dla oceny ryzyka, zakresu odpowiedzialności i mające wpływ na wysokość składki.

4. Jeżeli wniosek nie zawiera wszystkich odpowiedzi albo został sporządzony wadliwie lub niezgodnie z warunkami danego ubezpieczenia, ubezpieczający obowiązany jest odpowiednio go uzupełnić lub sporządzić nowy.

5. Jeżeli ubezpieczyciel zawarł umowę, mimo braku odpowiedzi ubezpieczającego na poszczególne pytania, pominięte okoliczności uważa się za nieistotne.

6. Ubezpieczyciel potwierdza zawarcie umowy ubezpieczenia dowodem ubezpieczenia polisą.

CZAS TRWANIA UMOWY UBEZPIECZENIA

§7

l. Jeżeli nie umówiono się inaczej odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następnego po zapłaceniu składki, chyba że w umowie podano inny termin odpowiedzialności lub inny termin opłacenia składki.

2. Jeżeli ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność przed opłaceniem składki, a nie została ona opłacona w terminie, ubezpieczyciel może odstąpić od umowy ze skutkiem natychmiastowym, zawiadamiając o tym ubezpieczającego.

3. Okres ubezpieczenia liczy się od rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela i trwa rok, chyba że umowę zawarto na okres krótszy (ubezpieczenie krótkoterminowe).

ROZWIĄZANIE UMOWY UBEZPIECZENIA

§8

1. Umowa ubezpieczenia może być rozwiązana przez ubezpieczającego w drodze odstąpienia od umowy. Ubezpieczający będący osobą fizyczną może odstąpić od umowy ubezpieczenia w okresie 30 dni, a będący osobą prawną - 7 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, jeżeli została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy. Odstąpienie od umowy nie zwalnia ubezpieczającego od obowiązku opłacenia składki za czas udzielonej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku, gdy odstąpienie od umowy ubezpieczenia nastąpiło po powstaniu szkody, za którą ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, ubezpieczający obowiązany jest opłacić składkę za cały okres ubezpieczenia określony w polisie.

2. Umowa ubezpieczenia może być wypowiedziana przez każdą ze stron w czasie trwania umowy ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia.

3. Ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym w razie stwierdzenia, że ubezpieczający zatai! umyślnie informacje o wadliwości lub szkodliwości dostarczanych lub używanych towarów i przedmiotów w związku z prowadzoną działalnością.

4. Ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za nie wykorzystany okres ubezpieczenia pod warunkiem, że ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia.

SKŁADKA UBEZPIECZENIOWA

§9

1. Składkę na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ustala się według taryfy obowiązującej w dniu zawarcia umowy.

2. Jeżeli ubezpieczający podał nieprawdziwe informacje, co do istotnych okoliczności zwiększających niebezpieczeństwo, to w razie ujawnienia tych okoliczności ubezpieczyciel zwiększa odpowiednio składkę, nie wcześniej jednak niż od początku bieżącego roku ubezpieczenia. W takim przypadku ubezpieczyciel wezwie ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki. Ubezpieczający może w terminie 14 dni od umowy odstąpić. Jeżeli ujawnienie okoliczności nastąpiło po wypadku ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć swoje świadczenie lub odszkodowanie.

3. Jeżeli ujawniona okoliczność określona w ust. 2 pociąga za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku, że ubezpieczyciel nie zawarłby umowy ubezpieczenia, gdyby o tej okoliczności wiedział, może on w ciągu miesiąca od ujawnienia okoliczności odstąpić od umowy. W takim przypadku należy się składka za czas trwania umowy. Jeżeli ujawnienie okoliczności nastąpiło po wypadku, a jego przyczyną była ujawniona okoliczność, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

ZAWIADOMIENIA I OŚWIADCZENIA

§ 10

1. Zawiadomienia i oświadczenia ubezpieczającego w związku z umową ubezpieczenia powinny być składane na piśmie za pokwitowaniem lub przesyłane listem poleconym.

2. Jeżeli ubezpieczający zmienił siedzibę lub adres i nie zawiadomił o tym ubezpieczyciela. zawiadomienie lub oświadczenie skierowane przez ubezpieczyciela wywiera skutki prawne od chwili, w której byłoby doręczone ubezpieczającemu, gdyby nie zmienił siedziby lub adresu.

OBOWIĄZKI UBEZPIECZAJĄCEGO W RAZIE POWSTANIA SZKODY

§11

1. W razie zajścia zdarzenia, które może spowodować roszczenie ze strony poszkodowanego, ubezpieczający obowiązany jest zapobiec zwiększaniu się szkody oraz starać się o ustalenie okoliczności wypadku.

2. Ubezpieczający obowiązany jest zawiadomić ubezpieczyciela o szkodzie, zgłoszonym do niego roszczeniu o odszkodowanie lub świadczenie

i przedstawić wszystkie niezbędne dowody potrzebni; do upaleni., liczności i rozmiaru szkody oraz umożliwić przeprowadzenie postępowania wyjaśniającego.

3. Jeżeli przeciwko ubezpieczającemu lub sprawcy szkody poszkodowany wystąpił na drogę sadową, ubezpieczający jest obowiązany natychmiast zawiadomić o tym ubezpieczyciela. Na żądanie ubezpieczyiciela i, ubezpieczający ma obowiązek udzielić pełnomocnictwa procesowego wskazanej przez ubezpieczyciela osobie.

4. Ubezpieczający jest obowiązany dostarczyć ubezpieczycielowi orzeczenie sądu w takim czasie, aby możliwe było zajęcie stanowiska co do wniesienia środka odwoławczego.

5. Bez zgody ubezpieczyciela ubezpieczający nie jest uprawniony do uznania i zaspokojenia roszczeń osoby poszkodowanej.

6. Jeżeli ubezpieczający nie dopełnił któregokolwiek z obowiązków wymienionych w ust. 1-4, a ma to wpływ na rozmiar szkody, ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie.

USTALENIE l WYPŁATA ODSZKODOWANIA

§ 12

1. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie na podstawie ugody, uznania lub prawomocnego orzeczenia sądowego.

2. Odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od wyjaśnienia okoliczności , zawarcia ugody, uznania lub otrzymania prawomocnego wyroku sądowego.

3. Jeżeli ubezpieczający nie godzi się na propozycję dotyczącą wysokości świadczenia lub odszkodowania i uniemożliwia zaspokojenie przyszłych roszczeń ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałe w wyniku opóźnienia odsetki i dodatkowe koszty. Ubezpieczyciel obowiązany jest zawiadomić o tym ubezpieczającego pisemnie.

PRZEJŚCIE ROSZCZEŃ NA UBEZPIECZYCIELA

§ 13

1. Jeżeli w związku ze zdarzeniem, za które ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, przysługuje ubezpieczającemu roszczenie o świadczenie lub odszkodowanie od osoby trzeciej odpowiedzialnej za szkodę roszczenie to z dniem wypłaty przechodzi na ubezpieczyciela do wysokości wypłaconej kwoty.

2. Jeżeli ubezpieczyciel pokrył tylko w części szkody, ubezpieczającemu przysługuje co do pozostałej części pierwszeństwo zaspokojenia przed roszczeniem ubezpieczyciela.

3. Nie przechodzi na ubezpieczyciela roszczenie ubezpieczającego przeciwko osobom, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym, lub za które ponosi odpowiedzialność.

4. Na wniosek ubezpieczyciela ubezpieczający ma obowiązek udzielić pomocy przy dochodzeniu roszczeń od osoby trzeciej, dostarczając informacji i dokumentów niezbędnych do ich dochodzenia.

PRZEJĘCIA RYZYKA PRZEZ INNĄ OSOBĘ

§ 14

1. Jeżeli ryzyko objęte ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej ,zostanie nie przejęte przez inną osobę fizyczną lub prawną, wszelkie prawa i obowiązki wynikające z umowy ubezpieczenia przechodzą na przejmującego. Przekazujący lub przejmujący powinien o tym powiadomić ubezpieczyciela najpóźniej w ciągu dwóch miesięcy od dnia przejęcia.

2. Następca prawny ubezpieczającego ma prawo żądać rozwiązania umowy ubezpieczenia przed upływem jej ważności. Ubezpieczyciel obowiązany jest t umowę rozwiązać z dniem otrzymania zawiadomienia.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

§ 15

W porozumieniu z ubezpieczającym do umowy ubezpieczenia mogą być wprowadzone postanowienia dodatkowe lub odmienne od ustalonych w ogólnych warunkach.

§ 16

W sprawach nie uregulowanych w ogólnych warunkach mają zastosowanie przepisy Kodeksu Cywilnego oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej .

§ 17

Ogólne warunki wchodzą w życie z dniem 16.11.1992 r.







POSTANOWIENIA OGÓLNE

§1

1. Na podstawie mniejszych „Ogólnych warunków ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku" Bankowe Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji HEROS S. A , zwane dalej ubezpieczycielem, zawiera umowy ubezpieczenia z osobami fizycznymi, osobami prawnymi i jednostkami organizacyjnymi nie posiadającymi osobowości prawnej, zwanymi dalej Ubezpieczającymi.

2. Umowa ubezpieczenia może zostać zawarta na rzecz osoby trzeciej (ubezpieczonego), wymienionej w polisie. W takiej sytuacji postanowienia niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia stosuje się odpowiednio do osoby, na rzecz której umowę zawarto.

§2

1. Na wniosek Ubezpieczającego umowa ubezpieczenia może być zawarta na uzgodnionych przez strony warunkach, odmiennych od postanowień mniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia.

2. Klauzule szczególne uzgodnione przez strony powinny być sporządzone na piśmie i w pełnym brzmieniu dołączone do umowy ubezpieczenia pod rygorem ich nieważności.

DEFINICJE

§3

W rozumieniu niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia uważa się za (definicje w porządku alfabetycznym) :

1. franszyza redukcyjna - ustalona w umowie ubezpieczenia kwota, pomniejszająca łączne odszkodowanie za jedną i wszystkie szkody w mieniu wynikłe z jednego zdarzenia;

2. graffiti - rysunki lub napisy wykonane na przedmiocie ubezpieczenia:

3. kradzież z włamaniem - dokonanie albo usiłowanie zaboru mienia z pomieszczenia:

1) po uprzednim usunięciu siłą zabezpieczenia lub otworzeniu wejścia przy użyciu narzędzi, albo podrobionego lub dopasowanego klucza, bądź klucza oryginalnego, w którego posiadanie sprawca wszedł wskutek włamania do innego pomieszczenia lub w wyniku rabunku,

2) przez sprawcę, który ukrył się w lokalu przed jego ! zamknięciem, jeśli pozostawił ślady mogące służyć jako dowód jego potajemnego ukrycia;

4. maszyny, urządzenia i wyposażenie - wszelkie, wykorzystywane przez Ubezpieczającego do prowadzonej przez niego działalności mienie ruchome, stanowiące środki trwale lub niskocenne składniki majątku, a nie zaliczające się do pozostałych kategorii mienia;

5. mienie osób trzecich - mienie znajdujące się w posiadaniu Ubezpieczającego w celu wykonania usługi lub sprzedaży:

6. mienie pracownicze - mienie osobistego użytku pracowników Ubezpieczającego lub niezbędne do wykonywania czynności zawodowych, które zwyczajowo lub na żądanie pracodawcy znajduje się w miejscu pracy, z wyłączeniem wartości pieniężnych i biżuterii;

7. rabunek - zabór mienia przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej na osobie albo doprowadzeniu jej do stanu nieprzytomności, bezbronności lub bezsilności;

8. składka minimalna - nie podlegająca zwrotowi i niezależna od sumy ubezpieczenia, okresu ubezpieczenia oraz zastosowanych zniżek, składka z jednej polisy;

9. szkoda - strata materialna, wynikająca z utraty, zniszczenia lub uszkodzenia ubezpieczonego mienia, która powstała bezpośrednio wskutek zdarzenia objętego umową ubezpieczenia;

10. środki obrotowe - materiały, wytworzone lub przetworzone

produkty gotowe lub znajdujące się w toku produkcji, półprodukty, towary i materiały nabyte w celu sprzedaży, przyjęte do przerobu lub obróbki;

11. ubezpieczenie na pierwsze ryzyko - system ubezpieczenia, w którym suma ubezpieczenia ustalana jest według wysokości prawdopodobnej maksymalnej straty, jaka może powstać wskutek jednego zdarzenia objętego zakresem ubezpieczenia;

12. ubezpieczenie na sumy stale - system ubezpieczenia, w którym suma ubezpieczenia powinna odpowiadać przewidywanej maksymalnej wartości mienia w okresie ubezpieczenia;

13. wandalizm - rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osobę trzecią;

14. wartości pieniężne - krajowe i zagraniczne znaki pieniężne, czeki, weksle, akcje, obligacje i inne dokumenty zastępujące w obrocie gotówkę, nieobrobione zioło, srebro, platynę i pozostałe metale z grupy platynowców oraz nieoprawione kamienie szlachetne i perły ;

15. wartość księgowa brutto - wartość mienia wynikająca z ewidencji księgowej, która zgodnie z ustawą o rachunkowości odpowiada wartości początkowej mienia, z uwzględnieniem przeszacowań;

16. wartość księgowa netto - wartość mienia wynikająca z ewidencji księgowej, po potrąceniu odpisów amortyzacyjnych;

17. wartość odtworzeniowa (nowa) - wartość odpowiadająca kosztom naprawy, zakupu lub wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu oraz o tych samych parametrach z uwzględnieniem kosztów transportu i montażu;

18. wartość rzeczywista - wartość odtworzeniowa (nowa) pomniejszona o faktyczne zużycie techniczne;

19. zdarzenia losowe - pożar, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego, deszcz nawalny, dym, fala uderzeniowa, grad, huragan, lawina, osunięcie się ziemi, powódź, zalanie, zaleganie śniegu lub lodu, zapadanie się ziemi.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

§4

Przedmiotem ubezpieczenia może być określone w umowie:

1. mienie stanowiące własność lub znajdujące się na podstawie tytułu prawnego w posiadaniu Ubezpieczającego, w tym:

1) maszyny, urządzenia, wyposażenie,

2) środki obrotowe,

3) mienie osób trzecich;

2. mienie pracownicze.

ZAKRES UBEZPIECZENIA

§5

1. Mienie, o którym mowa w § 4 jest objęte ochroną ubezpieczeniową od szkód powstałych wskutek:

1) kradzieży z włamaniem,

2) rabunku.

2. Ubezpieczyciel pokrywa także, do wysokości 10% sumy ubezpieczenia określonej w umowie, poniesione i udokumentowane koszty naprawy zniszczonych lub uszkodzonych zabezpieczeń lokalu, łącznie z kosztami usunięcia uszkodzeń ścian, stropów. dachów, okien lub drzwi, o ile powstały one w związku z kradzieżą z włamaniem, dokonaną lub usiłowaną.

§6

Mienie jest objęte ochroną ubezpieczeniową na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w miejscu wymienionym w umowie ubezpieczenia.

OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

§7

l. Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje szkód: l) powstałych z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa

Ubezpieczającego, osób, za które ponosi odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,

2) powstałych w związku z wydarzeniami wojennymi wszelkiego rodzaju, bez względu na fakt, czy wojna została wypowiedziana czy nie, wojną domową, stanem wojennym lub wyjątkowym, zamieszkami społecznymi, rozruchami, strajkami, lokautami, aktami sabotażu lub aktami terroryzmu,

3) powstałych wskutek kradzieży z włamaniem w bezpośrednim związku z wystąpieniem zdarzenia losowego bądź prowadzoną akcją gaśniczą lub ratowniczą.

2. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje:

1) inwentarza żywego,

2) akt, dokumentów, rękopisów, danych na nośnikach wszelkiego rodzaju, prototypów, wzorów, eksponatów, antyków i dzieł sztuki,

3) kart płatniczych i kredytowych,

4) programów komputerowych, chyba że stanowią środki obrotowe,

5) pojazdów mechanicznych podlegających obowiązkom związanym z dopuszczeniem do ruchu na drogach publicznych, chyba że stanowią środki obrotowe lub mienie osób trzecich,

6) szkód powstałych bez wejścia sprawcy do ubezpieczonego lokalu w przedmiotach ze złota, srebra, platyny i pozostałych metali z grupy platynowców, oraz kamieni szlachetnych, półszlachetnych i pereł,

7) mienia o przekroczonym terminie ważności lub wycofanego z obrotu przed powstaniem szkody,

8) mienia znajdującego się w lokalu zamkniętym i nieużytkowanym, jeżeli był on wyłączony z eksploatacji przez okres dłuższy niż 30 dni, chyba że ubezpieczyciel został o tym fakcie Uwiadomiony i pisemnie potwierdził ochronę ubezpieczeniową,

9) mienia w obiektach zabezpieczonych niezgodnie z postanowieniami dotyczącymi minimalnych wymogów zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem, określonych w Załączniku nr l do niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia.

3. W przypadku kradzieży z włamaniem dokonanej bez wejścia sprawcy do lokalu (np. kradzież z wystawy), odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu jednego zdarzenia nie może przekroczyć 10 % sumy ubezpieczenia danej grupy mienia, nie więcej niż 10.000 zł.

4. W przypadku powstania szkody i niezadziałania dodatkowych zabezpieczeń, za stosowanie których udzielono zniżki (zabezpieczcie wejść drzwiami o zwiększonej odporności potwierdzonej atestem, urządzenia sygnalizacyjno-alarmowe, stały dozór wykonywany przez wyspecjalizowane służby ochrony mienia), odszkodowanie zostanie pomniejszone proporcjonalnie do udzielonej zniżki.

SUMA UBEZPIECZENIA

§8

1. Suma ubezpieczenia ustalona przez Ubezpieczającego i podana na polisie stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę.

2. Suma ubezpieczenia jest ustalana przez Ubezpieczającego według wartości ubezpieczanego mienia bez uwzględnienia podlegającego odliczeniu, zgodnie z obowiązującymi przepisami, podatku od towarów i usług (VAT), chyba że umówiono się inaczej.

3. Sumę ubezpieczenia ustala się według następujących wartości:

1) dla maszyn, urządzeń i wyposażenia - według wartości odtworzeniowej (nowej), księgowej brutto, księgowej netto lub wartości rzeczywistej;

2) dla środków obrotowych - według wartości odpowiadającej cenie ich zakupu lub kosztom wytworzenia;

3) dla mienia osób trzecich - według wartości rzeczywistej, bez uwzględnienia prowizji lub marży;

4) dla mienia pracowniczego - według wartości rzeczywistej.

SYSTEMY UBEZPIECZENIA

§9

W zależności od rodzaju ubezpieczanego mienia, umowa może być zawita w następujących systemach ubezpieczenia:

1. maszyny, urządzenia i wyposażenie, środki obrotowe, mienie osób trzecich - w systemie ubezpieczenia na sumy stałe lub w systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko,

2. mienie pracownicze - w systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko.

SKŁADKA UBEZPIECZENIOWA

§10

1. Wysokość składki za ubezpieczenie ustalana jest na podstawie tary-. fy stawek obowiązującej w dniu zawarcia umowy lub w szczególnych przypadkach - na podstawie indywidualnej oceny ryzyka. Składka minimalna wynosi 100 zł.

2. Na wniosek Ubezpieczającego składka za ubezpieczenie może zostać rozłożona na raty. Terminy płatności i wysokość rat są określone w umowie.

3. Jeżeli zaplata dokonywana jest w formie przelewu bankowego lub przekazu pocztowego, za termin zapłaty uważa się datę stempla na dowodzie wpłaty lub poleceniu przelewu.

ZAWARCIE UMOWY UBEZPIECZENIA

§11

1. Umowa ubezpieczenia jest zawierana na podstawie wniosku Ubezpieczającego, skierowanego do ubezpieczyciela w formie pisemnej.

2. Wniosek o ubezpieczenie powinien zawierać wszelkie istotne, znane Ubezpieczającemu informacje dotyczące umowy, a w szczególności:

1) nazwę i adres Ubezpieczającego,

2) nazwę i adres Ubezpieczonego, w przypadku zawierania

umowy na rzecz osoby trzeciej.

3) rodzaj prowadzonej działalności,

4) miejsce ubezpieczenia,

5) przedmiot ubezpieczenia,

6) zakres ubezpieczenia,

7) sumę ubezpieczenia poszczególnych grup mienia wraz z określeniem wartości, w jakiej została ustalona,

8) system ubezpieczenia.

9) okres ubezpieczenia,

10) informacje o posiadanych zabezpieczeniach antywłamaniowych,

11) informacje dotyczące szkodowości.

3. Ubezpieczyciel może zwrócić się do Ubezpieczającego o informacje dodatkowe, uzależniając zawarcie umowy ubezpieczenia od ich dostarczenia i treści.

4. Zawarcie umowy ubezpieczyciel potwierdza dokumentem ubezpieczenia - polisą.

5. Umowę zawiera się na okres 12 miesięcy, o ile strony nie umówiły się inaczej.

POCZĄTCK I KONIEC ODPOWIEDZIALNOŚCI

§12

1. Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia wskazanego w umowie Jako początek okresu ubezpieczenia, jednak nie wcześniej niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub ustalonej w umowie raty składki. W przypadku niedokonania wpłaty w oznaczonym terminie, odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następnego po dokonaniu wpłaty.

2. Odpowiedzialność ubezpieczyciela kończy się z chwilą:

1) zakończenia okresu ubezpieczenia;

2) przejścia własności przedmiotu ubezpieczenia na inną osobę. z zastrzeżeniem postanowienia ust. 3;

3) odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub Jej rozwiązania:

4) nieopłacenia kolejnej raty składki w terminie wskazanym w umowie ubezpieczenia;

5) wypłaty odszkodowania lub odszkodowań w łącznej wysokości równej sumie ubezpieczenia, z zastrzeżeniem § 24 usL2.

3. W razie przejścia własności przedmiotu ubezpieczenia na mną osobę, prawa i obowiązki wynikające z umowy mogą przejść na nowego właściciela, pod warunkiem uprzedniego powiadomienia ubezpieczyciela i uzyskania jego pisemnej zgody.

4. Jeżeli szkoda powstała wskutek zdarzenia objętego ubezpieczeniem w okresie, za który składka nie jest opłacona, ubezpieczyciel jest zwolniony z obowiązku wypłaty odszkodowania z końcem okresu, za który została opłacona składka.

ODSTĄPIENIE OD UMOWY I ROZWIĄZANIE UMOWY

§13

l. W razie ujawnienia okoliczności zwiększających prawdopodobieństwo powstania szkody, ubezpieczyciel może odpowiednio zwiększyć składkę, poczynając od chwili, gdy zaszła ta okoliczność, nie wcześniej jednak niż od początku okresu ubezpieczenia określonego w umowie. W takim wypadku ubezpieczyciel wezwie Ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki, a Ubezpieczający może w terminie 14 dni od otrzymania wezwania i odstąpić od umowy.

2. Jeżeli ujawniona okoliczność, o której mowa w ust. l, powoduje takie zwiększenie prawdopodobieństwa powstania szkody, że ubezpieczyciel nie zawarłby umowy, gdyby o tej okoliczności wiedział, ubezpieczyciel może odstąpić od umowy, zatrzymując składkę za czas ponoszenia odpowiedzialności z tytułu umowy ubezpieczenia. Jeżeli ujawnienie okoliczności nastąpiło po wystąpieniu szkody, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty.

§14

1. Jeżeli umowę zawarto na okres dłuższy niż 6 miesięcy, Ubezpieczający może odstąpić od umowy:

1) w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy - jeżeli jest osobą fizyczną;

2) w terminie 7 dni od daty zawarcia umowy - jeżeli jest osobą prawną lub jednostką organizacyjną nie posiadającą osobowości prawnej.

2. Odstąpienie od umowy nie zwalnia Ubezpieczającego z obowiązku opłacenia składki za okres, w którym ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej.

§15

1. Umowa ubezpieczenia może być rozwiązana w drodze wypowiedzenia:

1) przez każdą ze stron w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania lub daty doręczenia Ubezpieczającemu decyzji o odmowie wypłaty odszkodowania, z zachowaniem 30- dniowego okresu wypowiedzenia;

2) przez ubezpieczyciela ze skutkiem natychmiastowym, w razie stwierdzenia rażących zaniedbań w zabezpieczeniu przedmiotu ubezpieczenia.

2. W przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron, składka za niewykorzystany okres ubezpieczenia podlega zwrotowi tylko wtedy, jeżeli w okresie ubezpieczenia nie nastąpiła wyplata odszkodowania lub jeżeli ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do jego wypłaty. Wysokość należnej do zwrotu składki ustala się w kwocie 1/12 składki rocznej za każdy niewykorzystany miesiąc ubezpieczenia, pomniejszonej o koszty manipulacyjne, wynoszące 20% kwoty podlegającej zwrotowi. Miesiąc rozpoczęty uważa się za wykorzystany w całości.

OBOWIĄZKI UBEZPIECZAJĄCEGO

§ 16

1. trzeci zawarciem umowy Ubezpieczający zobowiązany Jest udzielić ubezpieczycielowi odpowiedzi na pytania zamieszczone w formularzu wniosku lub skierowane do niego w innych pismach oraz podać ubezpieczycielowi wszelkie znane mu okoliczności istotne dla oceny ryzyka i ustalenia wysokości składki.

2. W okresie ubezpieczenia Ubezpieczający zobowiązany jest do:

1) niezwłocznego, pisemnego zawiadamiania ubezpieczyciela o wszelkich zmianach dotyczących przedmiotu ubezpieczenia;

2) zapewnienia prawidłowego zabezpieczenia, utrzymania, konserwacji przedmiotu ubezpieczenia;

3) przestrzegania uzgodnionych z ubezpieczycielem zaleceń dodatkowych oraz terminów ich realizacji, które były warunkiem zawarcia lub kontynuacji umowy - w szczególności usunięcia zagrożeń będących przyczyną powstałej w okresie wcześniejszym szkody;

4) przestrzegania wszelkich przepisów dotyczących zabezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia przed kradzieżą z włamaniem;

5) prowadzenia ewidencji ubezpieczonego mienia zgodnie z aktualnymi przepisami, w sposób zezwalający w razie powstania szkody na bezsporne odtworzenie wartości mienia; dowody ewidencji dotyczące ubezpieczonego mierna powinny być zabezpieczone w skuteczny sposób przed zniszczeniem, zaginięciem lub kradzieżą;

6) umożliwienia dostępu do przedmiotu ubezpieczenia osobie upoważnionej przez ubezpieczyciela w celu dokonania oceny ryzyka. 3. W przypadku powstania szkody Ubezpieczający zobowiązany jest do:

1) podjęcia wszelkich czynności mających na celu zmniejszenie rozmiaru szkody oraz zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonych przedmiotów ubezpieczenia przed powstaniem dalszej szkody;

2) niezwłocznego powiadomienia o powstaniu szkody policji;

3) niezwłocznego powiadomienia ubezpieczyciela o powstaniu szkody, nie później jednak niż w terminie 3 dni roboczych od daty powstania szkody lub uzyskania o niej informacji;

4) niedokonywania, ani niedopuszczania do dokonania żadnych zmian w przedmiocie ubezpieczenia przed przeprowadzeniem oględzin przez osobę upoważnioną przez ubezpieczyciela, chyba że:

a) zmiana jest niezbędna w celu zabezpieczenia przedmiotu

ubezpieczenia po szkodzie albo zmniejszenia jej rozmiaru;

b) oględziny nie zostały dokonane w terminie 7 dni roboczych od daty powiadomienia o szkodzie;

5) umożliwienia dostępu do przedmiotu ubezpieczenia osobie upoważnionej przez ubezpieczyciela w celu przeprowadzenia likwidacji szkody;

6) przedłożenia ubezpieczycielowi, najpóźniej w terminie 14 dni od daty zgłoszenia szkody sporządzonego na własny koszt rachunku poniesionych strat oraz umożliwienia ubezpieczycielowi dokonania wszelkich ustaleń dotyczących przyczyny i rozmiaru szkody, jak również udostępnienia dokumentacji księgowej i innych dowodów niezbędnych do ustalenia okoliczności powstania szkody, zasadności i wysokości roszczenia oraz udzielenia w tym celu wszelkiej pomocy i wyjaśnień;

§17

W razie niedopełnienia przez Ubezpieczającego któregokolwiek z obowiązków wymienionych w § 16 ust. 2-3 ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części.

USTALENIE WYSOKOŚCI ODSZKODOWANIA

§18

1. W zależności od wartości przyjętych do ustalenia sumy ubezpieczenia, wysokość odszkodowania określa się w granicach sum ubezpieczenia w następujący sposób:

1) dla maszyn, urządzeń i wyposażenia - według ceny zakupu, naprawy bądź kosztów wytworzenia rzeczy tego samego rodzaju, typu lub mocy, powiększonej o koszty transportu i montażu:

a)w przypadku ubezpieczenia według wartości odtworzeniowej (nowej) - dla przedmiotu ubezpieczenia, którego stopień zużycia technicznego nie przekracza 50% - bez potrącenia faktycznego zużycia technicznego, w przeciwnym wypadku - do wartości rzeczywistej;

b) w przypadku ubezpieczenia według wartości księgowej brutto - bez potrącenia umorzenia księgowego, przy czym całkowita wartość odszkodowania nie może przekroczyć wartości księgowej brutto przedmiotu ubezpieczenia na dzień wystąpienia szkody; c) w przypadku ubezpieczenia według wartości księgowej

netto - po potrąceniu umorzenia księgowego; d) w przypadku ubezpieczenia według wartości rzeczywistej -po potrąceniu faktycznego zużycia technicznego.

2) dla środków obrotowych - według ceny zakupu lub kosztów wytworzenia, według stanu na dzień powstania szkody;

3) dla mienia osób trzecich - według ceny zakupu lub kosztów naprawy na podstawie cen z dnia powstania szkody, zwiększonych o poniesione i udokumentowane koszty nakładów usługowych, bez uwzględnienia prowizji lub marży;

4) dla mienia pracowniczego - według wartości rzeczywistej.

2. Zwrot kosztów naprawy bądź kosztów wytworzenia nie może przekroczyć wysokości ceny zakupu.

§19

l. Jeżeli suma ubezpieczenia dla określonego w umowie przedmiotu ubezpieczenia jest niższa od jego wartości w dniu szkody (niedoubezpieczenie), wysokość odszkodowania ulega zmniejszeniu w takiej pro- porcji, w jakiej suma ubezpieczenia tego przedmiotu pozostaje do jego wartości w dniu szkody (zasada proporcji). . Zasady proporcji nie stosuje się, gdy mienie zostało ubezpieczone w systemie na pierwsze ryzyko.

Jeżeli suma ubezpieczenia dla określonego w umowie przedmiotu ubezpieczenia jest wyższa od jego wartości w dniu szkody (nadubezpieczenie), ubezpieczyciel odpowiada tylko do faktycznej wartości przedmiotu ubezpieczenia w dniu szkody.

§20

Wszelkie dokumenty dotyczące zaistniałej szkody przedłożone przez Ubezpieczającego podlegają weryfikacji przez ubezpieczyciela. . Przy ustalaniu wysokości odszkodowania nie uwzględnia się:

1) wartości naukowej, kolekcjonerskiej, zabytkowej lub pamiątkowej przedmiotu ubezpieczenia;

2) kosztów wynikających z braku części zamiennych lub materiałów niezbędnych do przywrócenia stanu istniejącego przed powstaniem szkody;

3) podatku od towarów i usług (VAT) podlegającego odliczeniu. chyba że strony umówiły się inaczej.

§21

1. W celu ustalenia przyczyny powstania oraz prawidłowej wysokości szkody, każda ze stron może na własny koszt powołać rzeczoznawcę. W przypadku rozbieżności w opiniach rzeczoznawców strony mogą powołać rzeczoznawcę - arbitra, który na podstawie przeprowadzonych przez obie strony ekspertyz oraz własnej oceny stanu faktycznego wyda opinię. Koszty związane z wydaniem opinii przez rzeczoznawcę - arbitra ponoszą po połowie obie strony.

2. Wysokość odszkodowania pomniejsza się o wartość pozostałości, które mogą być przeznaczone do dalszego użytku, przeróbki lub naprawy.

3. W przypadku ustalenia płatności składki za ubezpieczenie w ratach, ubezpieczyciel może zmniejszyć wysokość odszkodowania o raty jeszcze nie zapłacone, należne ubezpieczycielowi do końca okresu ubezpieczenia.

4. Z kwoty należnego odszkodowania ubezpieczyciel potrąci franszyzę redukcyjną w wysokości ustalonej w umowie ubezpieczenia.

5. Odszkodowanie stanowi kwotę obliczoną zgodnie z postanowieniami ,art. 18-21.

WYPŁATA ODSZKODOWANIA

§22

1. Jeżeli nie umówiono się inaczej, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w ciągu 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie, pod warunkiem złożenia przez Ubezpieczającego rachunku strat oraz innych niezbędnych dokumentów uzasadniających roszczenie w ciągu 14 dni od daty zawiadomienia ubezpieczyciela o szkodzie. W razie późniejszego złożenia wymaganych dokumentów, odszkodowanie jest wypłacane w ciągu 14 dni od daty ich i dostarczenia.

2. Jeżeli wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości odszkodowania nie jest możliwe, odszkodowanie wypłacane jest w ciągu 14 dni od daty wyjaśnienia tych okoliczności. Jednakże bezsporna część odszkodowania zostanie wypłacona w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie.

3. W razie braku podstaw do wypłaty odszkodowania, ubezpieczyciel poinformuje o tym pisemnie Ubezpieczającego w terminach określonych w ust. l, podając okoliczności faktyczne i podstawę prawną odmowy wypłaty odszkodowania oraz pouczenie o środkach odwoławczych,

§23

W przypadku zbiegu świadczeń z tytułu dwóch lub więcej ubezpieczeń tego samego zdarzenia, odszkodowanie wypłaca się do wysokości szkody, w granicach sumy ubezpieczenia, z zastosowaniem proporcji do wysokości odszkodowań już wypłaconych lub wymagalnych z innych mów.

§24

l. Po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia ulega obniżeniu o wypłaconą kwotę, przy czym wyplata odszkodowań o łącznej wartości równej sumie ubezpieczenia powoduje zakończenie odpowiedzialności ubezpieczyciela, z zastrzeżeniem postanowienia ust.2. 2. Ubezpieczający za zgodą ubezpieczyciela oraz po opłaceniu dodatkowej składki może podwyższyć sumę ubezpieczenia do poprzedniej wysokości.

ROSZCZENIA REGRESOWE

§25

l. Roszczenia Ubezpieczającego przeciwko osobie trzeciej odpowiedzialnej za szkodę przechodzą z mocy prawa na ubezpieczyciela z dniem wypłaty odszkodowania, do wysokości wypłaconego odszkodowania.

2. Jeżeli wypłacone odszkodowanie pokrywa tylko część szkody. Ubezpieczającemu przysługuje pierwszeństwo zaspokojenia roszczeń od osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody co do pozostałej części odszkodowania.

3. Roszczenia Ubezpieczającego przeciwko osobom, za które ponosi on odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym, nie przechodzą na ubezpieczyciela.

4. Jeżeli Ubezpieczający skutecznie zrzekł się roszczenia odszkodowawczego w stosunku do sprawcy szkody w całości lub w części, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części. Natomiast jeżeli fakt ten zostanie ujawniony Już po wypłacie odszkodowania, ubezpieczyciel może żądać zwrotu całości lub części odszkodowania.

5. Ubezpieczający jest zobowiązany do udzielenia ubezpieczycielowi wszelkich informacji, dostarczenia dokumentów oraz umożliwienia prowadzenia wszelkich czynności niezbędnych do skutecznego dochodzenia roszczeń regresowych.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

§26

1. Wszelkie zawiadomienia i oświadczenia składane przez strony w związku z umową ubezpieczenia powinny być dokonywane na piśmie za pokwitowaniem przyjęcia lub wysłane listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru.

2. Pisemne zawiadomienie o szkodzie Ubezpieczający może złożyć w każdej jednostce organizacyjnej ubezpieczyciela.

3. Jeżeli Ubezpieczający zmienił adres i nie zawiadomił o tym ubezpieczyciela, pismo skierowane pod ostatni znany adres Ubezpieczającego uważa się za doręczone i wywołujące skutki prawne.

§27

W sprawach nieuregulowanych w niniejszych ogólnych warunkach ubezpieczenia mają zastosowanie odpowiednie przepisy kodeksu cywilnego oraz ustawy o działalności ubezpieczeniowej.

§28

Spory wynikające z umów ubezpieczenia zawartych na podstawie niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia będą rozpatrywane przez sąd właściwy dla siedziby ubezpieczyciela.

§29

Niniejsze ogólne warunki ubezpieczenia zatwierdzone przez Zarząd BTUiR HEROS S. A. Uchwałą z dnia. 12.09.2001, wchodzą w życie z dniem 15.10.2001 i mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 15.10.2001.




Środki bezpieczeństwa - minimalne wymogi zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem.

Wymienione w umowie ubezpieczenia mienie uważa się za należycie zabezpieczone, jeżeli spełnione zostały następujące minimalne środki bezpieczeństwa dotyczące pomieszczeń, w których znajduje się ubezpieczone mienie:

1. Konstrukcja ścian, sufitów, podłóg i dachów pomieszczeń

1) Ubezpieczone mienie powinno znajdować się w budynkach o trwałej konstrukcji.

2) Ściany, sufity, podłogi i dachy pomieszczeń powinny być wykonane z materiałów odpornych na zniszczenie lub wyważenie za pomocą prostych, ogólnie dostępnych narzędzi.

3) Pomieszczenia wykonane w całości lub w części z siatki drucianej lub z innych konstrukcji ażurowych, a także z brezentu i powłok z tworzyw sztucznych (np. budowle pneumatyczne, tunele foliowe, namioty) nie są uważane za pomieszczenia należycie zabezpieczone.

4) Jeżeli pomieszczenie, w którym znajduje się ubezpieczone mienie, jest połączone drzwiami, oknem lub innym otworem z pomieszczeniem nie ubezpieczonym w BTUiR HEROS S.A.. otwory te powinny być zabezpieczone w sposób opisany w ust. 2 i 3 albo zamurowane co najmniej na grubość jednej cegły.

2. Zabezpieczenie okien i innych otworów zewnętrznych

1) Wszystkie okna i inne zewnętrzne oszklone otwory w pomieszczeniach powinny być właściwie osadzone i zamknięte, a ich stan techniczny musi zapewniać trwałe zamocowanie zamków w taki sposób, aby nie było możliwości ich wypchnięcia bez wyłamania.

2) Okna i inne zewnętrzne otwory pomieszczeń znajdujących się w piwnicach, suterenach i na parterach powinny być na całej powierzchni zabezpieczone kratami lub roletami antywłamaniowymi lub żaluzjami antywłamaniowymi lub szybami o zwiększonej odporności na przebicie i rozbicie lub okiennicami w sposób uniemożliwiający dokonanie kradzieży bez włamania.

3) Wymogi, określone w pkt2) mają zastosowanie również w odniesieniu do okien i innych zewnętrznych otworów pomieszczeń znajdujących się na wyższych kondygnacjach; do których jest dostęp z położonych pod nimi lub obok nich przybudówek, balkonów, tarasów lub dachów.

4) Kraty, rolety antywłamaniowe, żaluzje antywłamaniowe oraz okiennice powinny być prawidłowo osadzone i zamknięte.

5) Wymogi określone w pkt. 2) - 4) mogą zostać zniesione w obiektach, w których ustanowiono stały profesjonalny dozór oraz w obiektach zaopatrzonych w czynne urządzenia sygnalizacyjno-alarmowe, za które w takim przypadku nie będą przysługiwały zniżki.

3. Konstrukcja i zabezpieczenie drzwi zewnętrznych l) Wszystkie drzwi zewnętrzne w pomieszczeniach, w których znajduje się ubezpieczone mienie powinny być w należytym stanie technicznym oraz tak skonstruowane, osadzone i zamknięte, aby ich wyłamanie lub wyważenie nie było możliwe bez użycia siły lub narzędzi, a otwarcie -bez użycia podrobionych lub dopasowanych kluczy.

2) Drzwi zewnętrzne powinny być zamknięte na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub dwie kłódki bezkabłąkowe lub atestowane zawieszone na oddzielnych skoblach albo Jeden zamek posiadający znak bezpieczeństwa wydany zgodnie z Ustawą o badaniach i certyfikacji (Dz. U. z 1993 r. , Nr 55 poz.250 z późniejszymi zmianami) .

3) Jeżeli drzwi zewnętrzne są wyposażone w jeden zamek wielozastawkowy lub jedną kłódkę bezkabłąkową, brak drugiego zamka lub kłódki może zostać zastąpiony przez ustanowienie dozoru lub zainstalowanie urządzeń sygnalizacyjno-alarmowych, za które w takim przypadku nie będą przysługiwały zniżki.

4) Drzwi oszklone, poza wymogiem zamknięcia na co najmniej dwa zamki wielozastawkowe, dwie kłódki bezkabłąkowe albo jeden zamek atestowany, powinny być na powierzchni oszklonej zabezpieczone kratami lub roletami antywłamaniowymi, lub żaluzjami antywłamaniowymi, szybami o zwiększonej odporności na przebicie i rozbicie lub okiennicami stalowymi w sposób uniemożliwiający dokonanie kradzieży bez włamania.

5) Drzwi oszklone nie mogą być zaopatrzone w zamki, które można otworzyć bez klucza, przez otwór wybity w szybie.

6) Przy drzwiach dwuskrzydłowych, Jedno skrzydło powinno być unieruchomione przy pomocy zasuw u góry i u dołu, zamykanych od wewnątrz.

4. Konstrukcja zamków, kłódek i uchwytów

1) Wymogi właściwego zabezpieczenia drzwi, krat, rolet, żaluzji lub okiennic spełniają w szczególności zamki wielozastawkowe i kłódki bezkabłąkowe. W uzasadnionych przypadkach, po dokonaniu oceny ryzyka, ubezpieczyciel może zezwolić na zastąpienie zamków wielozastawkowych lub kłódek bezkabląkowych kłódkami kabląkowymi. Kabłąk kłódki powinien być wykonany ze stali hartowanej, a otwór w kabłąku musi być tak dopasowany do rozmiarów urządzenia zamykającego, aby nie było możliwości wsunięcia narzędzia pomiędzy kabłąk, a osłonę.

2) Obudowa kłódek zabezpieczających drzwi, kraty, rolety, żaluzje lub okiennice powinna być całkowicie zamknięta.

3) Uchwyty do mocowania kłódek powinny być wykonane z płaskownika przymocowanego na stałe do drzwi lub krat w sposób uniemożliwiający jego oberwanie, ukręcenie lub obcięcie. Grubość płaskownika i otwór do wprowadzenia kabląka lub bolca powinien odpowiadać parametrom kłódki. W przypadku pozostawania na kabłąku wolnego miejsca należy wypełnić Je tulejką dystansową lub specjalną wkładką wypełniającą.

4) Zamki szyfrowe - mechaniczne i elektroniczne, nie stanowią podstawowego zabezpieczenia drzwi zewnętrznych ubezpieczonego obiektu.

5. Zabezpieczenie kluczy

1) Klucze oryginalne i zapasowe do pomieszczenia, w którym znajduje się ubezpieczone mienie powinny być przechowywane w sposób chroniący je przed kradzieżą i uniemożliwiający dostęp do nich osobom nieuprawnionym.

2) W razie zagubienia albo zaginięcia kluczy (także kluczy zapasowych) ubezpieczający zobowiązany jest niezwłocznie zmienić zamki na swój koszt.

6. Zabezpieczenie pojazdów stanowiących środki obrotowe lub mienie osób trzecich








RYZYKO DODATKOWE - UBEZPIECZENIE MIENIA OD WANDALIZMU

§ l

Na wniosek Ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki, mienie może zostać objęte ubezpieczeniem również od ryzyka wandalizmu. Ubezpieczenie mienia od wandalizmu może stanowić uzupełnienie zakresu ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

§2

l. Przedmiotem ubezpieczenia może być określone w umowie mienie znajdujące się w pomieszczeniach, stanowiące własność lub znajdujące się na podstawie tytułu prawnego w posiadaniu ubezpieczającego w tym:

1) maszyny, urządzenia, wyposażenie,

2) środki obrotowe,

3) mienie osób trzecich.

W uzasadnionych przypadkach i po dokonaniu indywidualnej oceny ryzyka przez ubezpieczyciela, umową ubezpieczenia może zostać objęte także mienie wymienione w ust l, składowane na placu ogrodzonym, dozorowanym i oświetlonym w porze nocnej, pod warunkiem , że składowanie tego mienia na wolnym powietrzu jest zgodne z obowiązującymi normami.

ZAKRES UBEZPIECZENIA

§3

l bezpieczyciel odpowiada za szkody powstałe w ubezpieczonym mieniu wskutek wandalizmu, rozumianego jako rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osobę trzecią.

§4

Mienie jest objęte ochroną ubezpieczeniową na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w miejscu wymienionym w umowie ubezpieczenia .

OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

§5

1. Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje szkód:

1) powstałych z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa Ubezpieczającego, osób, za które ponosi odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,

2) powstałych w związku z wydarzeniami wojennymi wszelkiego rodzaju, bez względu na fakt, czy wojna została wypowiedziana czy nie, wojną domową, stanem wojennym lub wyjątkowym, zamieszkami społecznymi, rozruchami, strajkami, lokautami, aktami sabotażu lub aktami terroryzmu,

3) powstałych w bezpośrednim związku z wystąpieniem zdarzenia losowego bądź prowadzoną akcją gaśniczą lub ratowniczą.

4) powstałych wskutek graffiti.

2. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje:

l) stłuczenia szyb i innych przedmiotów podlegających ubezpieczeniu szyb i innych przedmiotów od stłuczenia,

2) akt, dokumentów, rękopisów, danych na nośnikach wszelkiego rodzaju, prototypów, wzorów, eksponatów, antyków i dziel sztuki,

3) programów komputerowych, chyba że stanowią środki obrotowe.

4) kart płatniczych i kredytowych,

5) pojazdów mechanicznych,

6) mienia o przekroczonym terminie ważności tub wycofanego z obrotu przed powstaniem szkody,

7) mienia znajdującego się w lokalu zamkniętym i nieużytkowanym, jeżeli był on wyłączony z eksploatacji przez okres dłuższy niż 30 dni, chyba że ubezpieczyciel został o tym fakcie powiadomiony i pisemnie potwierdził ochronę ubezpieczeniową,

8) szkód w obiektach zabezpieczonych niezgodnie z postanowieniami dotyczącymi minimalnych wymogów zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem, określonych w Załączniku nr l do niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia.

3. Z kwoty należnego odszkodowania ubezpieczyciel potrąci franszyzę redukcyjną w wysokości ustalonej w umowie ubezpieczenia.

4. W przypadku powstania szkody i niezadziałania dodatkowych zabezpieczeń, za stosowanie których udzielono zniżki (zabezpieczenie wejść drzwiami o zwiększonej odporności potwierdzonej atestem, urządzenia sygnalizacyjno-alarmowe. stały dozór wykonywany przez wyspecjalizowane służby ochrony mienia), odszkodowanie zostanie pomniejszone proporcjonalnie do udzielonej zniżki.

SYSTEM UBEZPIECZENIA

6

Umowę ubezpieczenia mienia od wandalizmu zawiera się w systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

§7

1. We wszystkich sprawach nieuregulowanych w w/w paragrafach, mają zastosowanie postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku.

2. Niniejsze postanowienia wchodzą w życie łącznie '/, ogólnymi warunkami ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, zatwierdzonymi Uchwałą Zarządu BTUiR HEROS S. A. z dnia 12.09.2001 i mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 15.10.2001.

RYZYKO DODATKOWE - UBEZPIECZENIE WARTOŚCI PIENIĘŻNYCH

§ l

Na wniosek Ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki, ubezpieczeniem mogą zostać objęte również wartości pieniężne. Ubezpieczenie wartości pieniężnych może stanowić uzupełnienie zakresu ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

§2

Przedmiotem ubezpieczenia są wartości pieniężne, rozumiane jako krajowe i zagraniczne znaki pieniężne, czeki, weksle, akcje, obligacje i inne dokumenty zastępujące w obrocie gotówkę, nieobrobione złoto, srebro, platyna i pozostałe metale z grupy platynowców oraz nieoprawione kamienie szlachetne i perły.

ZAKRES UBEZPIECZENIA

§3

Wartości pieniężne mogą zostać objęte ochroną ubezpieczeniową:

1) od szkód powstałych wskutek kradzieży z włamaniem z lokalu,

2) od szkód powstałych wskutek rabunku w lokalu.

3) w czasie transportu od szkód powstałych bezpośrednio wskutek:

a) rabunku,

b) zniszczenia lub uszkodzenia środka transportu wskutek pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu lub wypadku drogowego, któremu uległ środek transportu,

c) zdarzeń powodujących śmierć, ciężkie uszkodzenie ciała lub rozstrój zdrowia osoby sprawującej pieczę nad ubezpieczonym mieniem, uniemożliwiających ochronę powierzonego mienia.

§4

Wartości pieniężne są objęte ochroną ubezpieczeniową na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w miejscu wymienionym w umowie ubezpieczenia, a wartości pieniężne podczas transportu - również w innym miejscu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej , związanym z wykonywaniem przez Ubezpieczającego lub w jego imieniu transportem tych wartości.

OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

§5

1. Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje szkód:

1) powstałych z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa Ubezpieczającego, osób, za które ponosi odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,

2) powstałych w związku z wydarzeniami wojennymi wszelkiego rodzaju, bez względu na fakt, czy wojna została wypowiedziana czy nie, wojną domową, stanem wojennym lub wyjątkowym, zamieszkami społecznymi, rozruchami, strajkami, lokatami, aktami sabotażu lub aktami terroryzmu,

3) powstałych wskutek kradzieży z włamaniem w bezpośrednim związku z wystąpieniem zdarzenia losowego bądź prowadzoną akcją gaśniczą lub ratowniczą.

2. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje:

l) szkód powstałych w wyniku kradzieży z włamaniem bez wejścia sprawcy do ubezpieczonego lokalu,

2) wartości pieniężnych znajdujących się w lokalu zamkniętym i nieużytkowanym, jeżeli był on wyłączony z eksploatacji przez okres dłuższy niż 30 dni, chyba że ubezpieczyciel został o tym fakcie powiadomiony i pisemnie potwierdził ochronę ubezpieczeniową,

3) szkód w obiektach zabezpieczonych niezgodnie z postanowieniami dotyczącymi minimalnych wymogów zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem, określonych w Załączniku nr l do niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia.

3. Odpowiedzialność ubezpieczyciela za przechowywane lub transportowane wartości pieniężne jest ograniczona do limitów określonych w Rozporządzeniu Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji w sprawie szczegółowych zasad i wymagań, jakim powinna odpowiadać ochrona wartości pieniężnych przechowywanych i transportowanych przez przedsiębiorców i inne jednostki organizacyjne z dnia 14 października 1998 r. lub w aktach prawnych zmieniających w/w rozporządzenie.

4. Z kwoty należnego odszkodowania ubezpieczyciel potrąci franszyzę redukcyjną w wysokości ustalonej w umowie ubezpieczenia.

5. W przypadku powstania szkody i niezadziałania dodatkowych zabezpieczeń, za stosowanie których udzielono zniżki (zabezpieczenia wejść drzwiami o zwiększonej odporności potwierdzonej atestem, urządzenia sygnalizacyjno-alarmowe, stały dozór wykonywany przez wyspecjalizowane służby ochrony mienia) , odszkodowanie zostanie pomniejszone proporcjonalnie do udzielonej zniżki.

SUMA UBEZPIECZENIA

§6

1. Sumę ubezpieczenia wartości pieniężnych ustala się odrębnie dla kradzieży z włamaniem, rabunku w lokalu oraz w czasie transportu.

2. dranicą odpowiedzialności ubezpieczyciela jest suma ubezpieczenia określona w umowie, pod warunkiem, że nie przekracza ona limitów dla przechowywania i transportowania wartości pieniężnych określonych w Rozporządzeniu Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji w sprawie szczegółowych zasad i wymagań, jakim powinna odpowiadać ochrona wartości pieniężnych przechowywanych i transportowanych przez przedsiębiorców i inne jednostki organizacyjne z dnia 14 października 1998 r. W przypadku, gdy suma ubezpieczenia jest wyższa, granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela stanowi podany w w/w przepisach limit wyrażony w jednostkach obliczeniowych.

§7 Sumę ubezpieczenia ustala się według następujących wartości:

1. dla metali i kamieni szlachetnych oraz pereł - według wartości odpowiadającej cenie ich zakupu;

2. dla papierów wartościowych - według notowań z dnia ustalenia sumy ubezpieczenia, publikowanych przez Giełdę Papierów Wartościowych lub przez inne organizacje zajmujące się zawodowo ustalaniem cen takich papierów, bez uwzględnienia prowizji;

3. dla pozostałych wartości pieniężnych - według wartości nominalnej; dla zagranicznych znaków pieniężnych jest to równowartość w złotych według średniego kursu NBP z dnia ustalenia sumy ubezpieczenia.

SYSTEM UBEZPIECZENIA

§8

l linowa ubezpieczenia wartości pieniężnych zawiera się w systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko.

USTALENIE WYSOKOŚCI ODSZKODOWANIA

§9

Wysokość odszkodowania określa się w granicach śnili ubezpieczenia w następujący sposób:

1. dla motali i kamieni szlachetnych oraz pereł - według ceny ich zakupu lub kosztów związanych z obróbką;

2. dla papierów wartościowych - według notowań z dnia powstania szkody opublikowanych przez Giełdę Papierów Wartościowych lub przez inne organizacje zajmujące się zawodowo ustalaniem cen takich papierów, bez uwzględnienia prowizji;

3. dla pozostałych wartości pieniężnych - według wartości nominalnej; dla zagranicznych znaków pieniężnych jest to równowartość w złotych według średniego kursu NBP z dnia powstania szkody.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE § 10

1. We wszystkich sprawach nieuregulowanych w w/w paragrafach , mają zastosowanie postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku

2. Niniejsze postanowienia wchodzą w życie łącznie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, zatwierdzonymi Uchwałą Zarządu BTUiR HEROS S. A. z dnia 12.09.2001 i mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 15.10.2001.

RYZYKO DODATKOWE - UBEZPIECZENIE SZYB I INNYCH PRZEDMIOTÓW OD STŁUCZENIA

§ l

Na wniosek Ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki, ubezpieczeniem mogą zostać objęte również szyby i inne przedmioty od stłuczenia. Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów od stłuczenia może stanowić uzupełnienie zakresu ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku lub ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

§2

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być oznaczone w umowie. nieuszkodzone, zainstalowane na stałe i zgodnie z ich przeznaczeniem:

1) oszklenia zewnętrzne i wewnętrzne budynków i budowli,

2) szklane lub kamienne wykładziny, okładziny oraz budowle i elementy wykonane ze szkła, minerałów, ich imitacji lub tworzyw sztucznych.

3) oszklenia reklamowe, szyldy, gabloty,

4) rurki neonowe, stanowiące własność Ubezpieczającego lub będące na podstawie tytułu prawnego w jego posiadaniu.

ZAKRES UBEZPIECZENIA

§3

l. Przedmioty wymienione w umowie są objęte ochroną ubezpieczeniową od szkód powstałych wskutek ich stłuczenia lub pęknięcia.

2. Za opłatą dodatkowej składki i pod warunkiem ustalenia odrębnej sumy ubezpieczenia, ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte koszty ustawienia rusztowań lub drabin umożliwiających wstawienie szyb w przypadku ich stłuczenia oraz montaż, demontaż tub naprawę uszkodzonych instalacji świetlnych i neonowych.

3. Suma ubezpieczenia kosztów ustawienia rusztowań lub drabin nie może przekraczać 50 % sumy ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów od stłuczenia.

§4

Mienie jest objęte ochroną ubezpieczeniową na tei-ytonum Rzeczypospolitej Polskiej w miejscu wymienionym w umowie ubezpieczenia.

OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

§5

l. Zakres ubezpieczenia nie obejmuje szkód:

1) powstałych z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa Ubezpieczającego, osób, za które ponosi odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,

2) powstałych w związku z wydarzeniami wojennymi wszelkiego rodzaju, bez względu na fakt, czy wojna została wypowiedziana czy nie, wojną domową, stanem wojennym lub wyjątkowym, zamieszkami społecznymi, rozruchami. strajkami, lokautami, aktami sabotażu lub aktami terroryzmu.

3) polegających na poplamieniu, zmianie barwy, zadrapaniu, porysowaniu lub odpryśnięciu kawałków powierzchni ubezpieczonych przedmiotów,

4) związanych z trzęsieniem ziemi lub działaniem energii jądrowej, 5) powstałych podczas montażu, wymiany lub wymontowywania ubezpieczonego przedmiotu.

6) zaistniałych podczas transportu, prac konserwacyjnych lub naprawczych,

7) będących następstwem niewłaściwego działania lub wady urządzeń oświetleniowych.

2. Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje szkód:

l) w szklanych i kamiennych wykładzinach podłogowych, i

2) powstałych w oszkleniach zainstalowanych w środkach transportowych,

3) powstałych w oszkleniach zainstalowanych w urządzeniach technicznych lub instalacjach.

3. Z kwoty należnego odszkodowania ubezpieczyciel potrąci franszyzę redukcyjną w wysokości ustalonej w umowie ubezpieczenia.

SUMA UBEZPIECZENIA

§6

1. Suma ubezpieczenia ustalona przez Ubezpieczającego i podana na polisie stanowi górną granicę odpowiedzialności ubczpieczyciela za szkodę.

2. Ustalając sumę ubezpieczenia, Ubezpieczający winien kierować się wartością ubezpieczonych przedmiotów, uwzględniając koszty montażu, demontażu i transportu oraz wykonywania znaków reklamowych i informujących na ubezpieczonych przedmiotach.

3. Suma ubezpieczenia jest ustalana przez Ubezpieczającego według wartości ubezpieczanego mienia bez uwzględnienia podlegającego odliczeniu, zgodnie z obowiązującymi przepisami, podatku od towarów i usług (VAT) , chyba że umówiono się inaczej.

4. Po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia podana w danej pozycji dokumentu ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o kwotę wypłaconego odszkodowania. Suma ubezpieczenia, po opłaceniu dodatkowej składki i za zgodą ubezpieczyciela może zostać uzupełniona do poprzedniej wysokości.

SYSTEM UBEZPIECZENIA

§7

Umowę ubezpieczenia szyb i innych przedmiotów od stłuczenia zawiera się w systemie ubezpieczeni;! na pierwsze ryzyko.

USTALENIE WYSOKOŚCI ODSZKODOWANIA

§8

Rozmiar szkody ustala się w granicach sumy ubezpieczenia, na podstawie cen z dnia ustalenia odszkodowania, przyjmując wartość przedmiotów tego samego rodzaju, gatunku, materiału i wymiarów, według cen zakupu lub kosztów naprawy udokumentowanych rachunkiem, z uwzględnieniem zakresu rzeczywistych uszkodzeń, niezbędnych kosztów demontażu i montażu, kosztów transportu, kosztów wykonania napisów, ozdób i liter według wzorów istniejących w dniu powstania szkody, a pod warunkiem opłacenia dodatkowej składki - również kosztów ustawienia rusztowań lub drabin umożliwiających wstawienie szyb, montaż, demontaż bądź naprawę instalacji świetlnych i neonowych.

§9

Odszkodowanie obejmuje:

1) koszty związane z wymianą lub naprawą ubezpieczonych przedmiotów w następstwie ich stłuczenia lub pęknięcia.

2) koszty wynikłe z zastosowania wszelkich dostępnych środków w celu zmniejszenia szkody oraz zabezpieczenia

bezpośrednio zagrożonego mienia przed szkodą, jeżeli środki te były właściwe, chociażby okazały się bezskuteczne,

3) koszty usunięcia pozostałości po szkodzie w granicach do 5% wysokości szkody. § 10

1. Odszkodowanie ustala się w kwocie odpowiadającej rozmiarowi szkody w granicach sumy ubezpieczenia.

2. Przy ustalaniu wysokości odszkodowania nie uwzględnia się:

1) wartości kolekcjonerskiej, zabytkowej lub pamiątkowej,

2) podatku od towarów i usług (VAT) podlegającego odliczeniu zgodnie z obowiązującymi przepisami, chyba że strony umówiły się inaczej.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

§ 11

l. We wszystkich sprawach nieuregulowanych w w/w paragrafach, i znajdują zastosowanie postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku

2. Niniejsze postanowienia wchodzą w życie łącznie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, zatwierdzonymi Uchwałą Zarządu BTUiR H z dnia 12.09.2001 i mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 15.10.2001.

Artykuł - Analiza zagrożeń ogniowych i asekuracja - www.ryzyko.pl

5% - w budynkach nowych, których wiek nie przekracza 20 lat

10% - w budynkach starszych niż 20 lat.

5% - dla województwa lubuskiego, wielkopolskiego, kujawsko-pomorskiego, warmińsko-mazurskiego, podlaskiego, mazowieckiego i łódzkiego,

10% - dla województwa zachodnio-pomorskiego, pomorskiego, śląskiego, małopolskiego, podkarpackiego, lubelskiego.

20% dla obszaru całego kraju

30% dla obszaru całego kraju

Osoby podlegające ochronie ubezpieczeniowej winny zostać wymienione w załączniku nr 1.

Zgodnie z definicją ogólnych warunków ubezpieczenia

Z. Kurzela - Prezes Firmy Tra's /Prawo, Ubezpieczenia, Reasekuracja - 1999 nr 4.

6

Ochrona ubezpieczeniowa dla wybranego podmiotu

gospodarczego.

Hierarchia zagrożenia

Najwyższa możliwa szkoda

Prawdopodobieństwo zrealizowania się ryzyka

Zastosowane środki zabezpieczające

Grożące niebezpieczeństwa (ryzyka)

Powiązania i podmiotami i rodzajami działalności z punktu widzenia występowania szkód

Ocena stanu zagrożenia mienia (poszczególnych przedmiotów lub działalności) z punktu widzenia bezpieczeństwa

RODZAJ MIENIA LUB RODZAJ DZIAŁALNOŚĆI

Rodzaj mienia

Suma ubezpieczenia

ZŁ

Składka podstawowa FLEXA

0,12 %

Składka dodatkowa - zł

Składka RAZEM

ZŁ

Razem %

Powódź 30%

Ulewa naw. 20%

Huragan 10 %

Wod - kan 10%

Środki pieniężne

Majątek obrotowy

Urządzenia - Wyposażenie

Nakłady inwestycyjne

RAZEM SKŁADKA

x 0,1%

200.000

50.000

20.000

30.000

X

X

X

X

X

X

X

40

10

40

36

24

240

50 zł

50,4 zł

26,4 zł

336 zł

462,8 zł

Rodzaj mienia

Suma ubezpieczenia

Zł

Stawka

Składka

RAZEM

ZŁ

Urządzenia i Wyposażenie

Urządzenia i Wyposażenie

Majątek

Obrotowy

Majątek

Obrotowy

Wartości

Pieniężne

Mienie Osób Trzecich

UBEZPIECZENIE OD DEWASTACJI

20.000 ZŁ

10.000 ZŁ

50.000 ZŁ

5.000 ZŁ

200.000 ZŁ

50.000 ZŁ

x 0,8 %

x 1.0 %

x 0.2 %

x 1.0 %

x 1.0%

x 1.0%

160 zł

2000 zł

100 zł

100 zł

500 zł

50 zł

UBEZPIECZENIE OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

Rodzaj mienia

Suma ubezpieczenia

Zł

Stawka

Składka

RAZEM

ZŁ

Oszklenia witryny sklepowej, neony

7.000 zł

x 2.5 %

175 zł

SKŁADKA RAZEM

175 zł

Wyszczególnienie

Stawka

SKŁADKA

x 0,04 %

x 0,16 %

10.000 zł

162

64.800* zł

1600 zł

Suma Gwarancyjna

Stawka

SKŁADKA

100.000 zł

200.000 zł

300.000 zł

x 0.2 %

x 0.2 %

x 0.2 %

200 zł

400 zł

600 zł

Suma Ubezpieczenia

Liczba

Osób

Stawka

Kwotowa

SKŁADKA

10.000 zł

20.00 zł

8

160 zł

Suma Ubezpieczenia

Stawka

SKŁADKA

120.000 zł

x 6.5 %

7800 zł

Przedmiot Ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia

Stawka

SKŁADKA

Wartości pieniężne w schowkach

Wartości pieniężne w transporcie

25.000 zł

100.000 zł

x 0.45 %*

112.5 zł

x 0.30 %**

300 zł

RAZEM SKŁADKA

412.5 zł

Rodzaj mienia

Suma ubezpieczenia

Stawka

SKŁADKA

10.000 zł

Sprzęt komputerowy

Elektroniczny sprzęt biurowy

20,000 zł

Dane i nośniki danych

x 8.0 %

x 7.0 %

1600 zł

700 zł

SKŁADKA RAZEM

2300 zł

Firma A

Firma B

POSTANOWIENIA OGÓLNE

§1

Niniejsze warunki ubezpieczenia mienia od szkód spowodowanych żywiołami mają zastosowanie do umów zawieranych przez Bankowe Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji "HEROS"S.A., zwane dalej ubezpieczycielem, a osobami prawnymi i fizycznymi, zwanymi dalej ubezpieczającym.

PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA

§2

1. Przedmiotem ubezpieczenia może być wszelkie mienie będące własnością lub znajdujące się w posiadaniu ubezpieczającego, a także mienie prywatne pracowników ubezpieczającego.

2. Akta, dokumenty, zbiory filatelistyczne i numizmatyczne, dzieła sztuki, jak również przedmioty posiadające szczególną wartość naukową czy kolekcjonerską, mogą być ubezpieczone tylko odrębną umową na warunkach szczególnych, ustalonych indywidualnie i ściśle określonych w umowie ubezpieczenia.

ZAKRES UBEZPIECZENIA

§3

1. Ochroną ubezpieczeniową - w podstawowym zakresie - objęte są szkody w mieniu znajdującym się w miejscu określonym umową ubezpieczenia, a spowodowane zdarzeniami zdefiniowanymi w pkt.3.

2. Szkoda ma miejsce wówczas, gdy na skutek działania żywiołów i zdarzeń określonych w niniejszych warunkach ubezpieczone mienie zostanie uszkodzone lub zniszczone w części lub w całości. Ubezpieczyciel odpowiada również za szkody zaistniałe w ubezpieczonym mieniu podczas akcji ratowniczej prowadzonej w związku ze zdarzeniem objętym ubezpieczeniem oraz w razie jego zaginięcia lub zaboru w czasie trwania tej akcji.

3. Definicje zdarzeń objętych ubezpieczeniem:

1) pożar - za pożar uważa się działanie ognia, który wydostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozszerzył się o własnej sile, oraz działanie czynników pochodnych takiego ognia, tj. światła, gazu, pary, promieniowania cieplnego, dymu na ubezpieczone mienie, w efekcie których powstała szkoda.

Czynniki pochodne muszą występować łącznie z ogniem. Wystąpienie wyłącznie jednego lub kilku czynników pochodnych nie spowodowanych działaniem ognia, który wystąpił poza palenisko, nie Jest objęte ubezpieczeniem,

2) wybuch - zespół zjawisk towarzyszących bardzo szybkiemu przejściu z jednego stanu równowagi w

drugi z wyzwoleniem znacznej ilości energii,

3) uderzenie pioruna - bezpośrednie odprowadzenie ładunku elektrycznego z atmosfery do ziemi przez ubezpieczone mienie,

4) upadek statku powietrznego, jego części lub ładunku, z wyłączeniem zrzutu paliwa.

4. Na wniosek ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte szkody spowodowane przez niżej wymienione zdarzenia losowe:

1) huragan - wiatr o sile zdolnej do wyrządzenia masowych szkód, o parametrach potwierdzonych przez właściwą instytucję meteorologiczną.

Szkody jednostkowe uważa się za spowodowane huraganem wyłącznie wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono ślady działania huraganu lub gdy rodzaj i rozmiar szkody świadczą jednoznacznie o wystąpieniu wiatru, którego prędkość przekroczyła 24,5 m/sek,

2) awarię urządzeń i/lub instalacji wodociągowo - kanalizacyjnej, za jaką uważa się:

a/ niezamierzone i niekontrolowane wydostanie się wody lub pary wodnej z przewodów i urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania,

b/ cofnięcie się wody lub ścieków z publicznej sieci wodociągowej lub kanalizacyjnej,

c/ wydostanie się wody lub innej substancji z samoczynnej, uruchamianej automatycznie/bez udziału człowieka/ instalacji gaśniczej, jeżeli przyczyną jej uruchomienia była inna przyczyna niż pożar,

3) grad - opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu,

4) uderzenie pojazdu - każde uszkodzenie lub zniszczenie ubezpieczonego mienia spowodowane bezpośrednio uderzeniem pojazdu drogowego lub szynowego - z wyjątkiem szkód spowodowanych przez pojazdy eksploatowane przez ubezpieczającego, jego pracowników lub członków rodziny oraz z wyłączeniem szkód w pojazdach, w ogrodzeniach, ulicach i drogach,

5) dym - każde bezpośrednie zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez dym, który nagle i niezgodnie ze swoim przeznaczeniem wystąpił z urządzeń paleniskowych, ogrzewczych, do gotowania lub suszenia, znajdujących się i eksploatowanych na terenie ubezpieczonej parceli, z wyłączeniem szkód powstałych wskutek trwałego oddziaływania dymu na ubezpieczone mienie,

6) huk ponaddźwiękowy - każde uszkodzenie lub zniszczenie ubezpieczonego mienia spowodowane bezpośrednio falą uderzeniową wywołaną przez samoloty odrzutowe podczas przekraczania bariery dźwięku.

5. W wyjątkowych wypadkach na wniosek ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte szkody spowodowane:

- powodzią, za którą uważa się podniesienie się stanu wody w korytach wód płynących i stojących na skutek opadów atmosferycznych, topnienia śniegu i lodu, zatorów lodowych oraz spływu wód po stokach i zboczach górskich, czego konsekwencją jest wylew tych wód, powodujący zalanie okolicznych terenów

BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASERURACJI HEROS S.A.

OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ

BANKOWE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ I REASERURACJI HEROS S.A.

OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA MIENIA OD KRADZIEŻY Z WŁAMANIEM I RABUNKU

Załącznik nr l

do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Mienia od Kradzieży z Włamaniem i Rabunku zatwierdzonych przez Zarząd BTUiR HEROS S.A. Uchwalą z dnia 12.09.2001. obowiązujących od dnia 15.10.2001.

1) W przypadku ubezpieczenia pojazdów samochodowych i mechanicznych stanowiących środki obrotowe ubezpieczającego lub mienie osób trzecich przyjęte w celu wykonania usługi lub sprzedaży, za należyte zabezpieczenie uważa się również parking pod stałym dozorem, ogrodzony parkanem, siatką drucianą lub płotem i oświetlony w porze nocnej.

2) Wewnątrz pojazdów nie mogą znajdować się kluczyki od stacyjek zapłonowych, a wszystkie drzwi powinny być zamknięte na zamek fabryczny. Kluczyki powinny być przechowywane w taki sposób, aby dostęp do nich miały tylko osoby upoważnione.

3) Wjazd na parking powinien być zabezpieczony w sposób uniemożliwiający wyjazd pojazdem mechanicznym przez osobę nieuprawnioną.

7. Zabezpieczenie wartości pieniężnych podczas przechowywania i transportu

1) Wartości pieniężne powinny znajdować się w pomieszczeniach zabezpieczonych w sposób określony w niniejszym Załączniku, a ponadto w schowku (schowkach) odpowiadającym wymogom technicznym określonym w Rozporządzeniu Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji w sprawie szczegółowych zasad i wymagań, jakim powinna odpowiadać ochrona wartości pieniężnych przechowywanych i transportowanych przez przedsiębiorców i inne jednostki organizacyjne z dnia 14 października 1998 r.

2) Wymogi techniczne określone w Rozporządzeniu Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji w sprawie szczegółowych zasad i wymagań, jakim powinna odpowiadać ochrona wartości pieniężnych przechowywanych i transportowanych przez przedsiębiorców i inne jednostki organizacyjne z dnia 14 października 1998 r. obowiązują także w odniesieniu do zabezpieczenia wartości pieniężnych podczas transportu.

8. Definicje W rozumieniu postanowień niniejszego załącznika uważa się za-.

1) DOZÓR - strzeżenie ubezpieczonego i obiektu lub pomieszczenia przez osobę dorosłą, posiadającą określony zakres obowiązków, z wyszczególnieniem zadań dotyczących sposobu zachowania i czynności w przypadku próby włamania.

2) URZĄDZENIA SYGNALIZACYJNO - ALARMOWE: a) elektroniczne urządzenia wywołujące alarm lokalny

(sygnalizacja świetlna, dźwiękowa) , b) elektroniczne urządzenia wywołujące alarm w jednostce

policji lub agencji ochrony mienia, c) elektroniczny system antywłamaniowy z podłączeniem do systemu dyskretnego ostrzegania z włączeniem do akcji załóg patrolowo-interwencyjnych,

3) ZAMEK WIELOZASTAWKOWY - zamek, do którego klucz posiada w łopatce więcej niż jedno żłobienie prostopadłe do trzonu.

Jeżeli niedopełnienie przez Ubezpieczającego któregokolwiek z wymienionych obowiązków miało wpływ na powstanie lub rozmiar szkody, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w odpowiedniej części.

W przypadku zaistnienia uzasadnionych powodów uniemożliwiających zastosowanie obowiązującego minimum zabezpieczeń, ubezpieczyciel może, na podstawie dokonanej oceny ryzyka

ubezpieczeniowego ustalić indywidualne warunki zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem.

Podpis przedstawiciela

BTUiR „HEROS: S.A.

(pieczątka)

Podpis ubezpieczającego

Razem ubezpieczonych __________ osób.

Tabela stawek nr 1. Na ubezpieczenie mienia od szkód spowodowanych żywiołami w zakresie podstawowym oraz od ryzyk dodatkowych.

31 Produkcja maszyn i aparatury elektrycznej, gdzie indziej nie sklasyfikowanej l Produkcja silników elektrycznych, generatorów i transformatorów 0,05 2 Produkcja aparatury rozdzielczej i kontrolnej energii elektrycznej 0.05 3 Produkcja izolowanych drutów i przewodów 0,11 klasa ryzyka I 4 Produkcja akumulatorów, ogniw galwanicznych i baterii podstawowych 0.05 5 Produkcja sprzętu oświetleniowego lamp elektrycznych 0,05 6 Produkcja pozostałego sprzętu elektrycznego, gdzie indziej nie sklasyfikowanego 0,04

32 Produkcja sprzętu i aparatury radiowej, telewizyjnej i komunikacyjnej l Produkcja diod, lamp i innych elementów elektronicznych 0.06 2 Produkcja nadajników telewizyjnych i radiowych oraz aparatów dla telefonii i telegrafii przewodowej 0,05 3 Produkcja odbiorników telewizyjnych i radiowych oraz związanych z nimi artykułów wyposażenia dodatkowego 0,06

33 Produkcja instrumentów medycznych, precyzyjnych i optycznych, zegarów i zegarków 1 Produkcja sprzętu medycznego i chirurgicznego oraz przyrządów ortopedycznych 0,06 2 Produkcja instrumentów i przyrządów pomiarowych , kontrolnych, badawczych, nawigacyjnych i innego 0,05 przeznaczenia, z wyjątkiem sprzętu do sterowa nią procesami przemysłowymi 3 Produkcja sprzętu do sterowania procesami przemysłowymi 0.05 4 Produkcja instrumentów optycznych i sprzętu fotograficznego 0,05 5 Produkcja zegarów i zegarków 0.04

34.Produkcja pojazdów mechanicznych, przyczep i naczep 1. Produkcja pojazdów mechanicznych 0.05 2 Produkcja nadwozi i pojazdów mechanicznych ; produkcja przyczep i naczep 0,05 3 Produkcja części i akcesoriów do pojazdów mechanicznych i silników 0.04

35 Produkcja pozostałego sprzętu transportowego 1 Budowa i. naprawy statków 0,06 2 Budowa i naprawy łodzi wycieczkowych i sportowych 0. l 6. klasa ryzyka II 2 Produkcja lokomotyw kolejowych i tramwajowych oraz taboru kolejowego 0,05 3 Produkcja statków powietrznych i kosmicznych 0,05 . 4 Produkcja motocykli i rowerów 0.05 5 Produkcja pozostałego sprzętu transportowego. gdzie indziej nie sklasyfikowanego 0.04

36 Produkcja mebli ; działalność produkcyjna, gdzie indziej nie sklasyfikowana l Produkcja mebli 0,11 2 Produkcja materaców 0,36 klasa ryzyka II 3.Produkcja artykułów jubilerskich i podobnych 0,05 4 Produkcja instrumentów muzycznych 0,06 5 Produkcja artykułów sportowych 0.05 6. Produkcja gier i zabawek 0,05 7. Produkcja mioteł i szczotek 0.15 klasa ryzyka I

37 Zagospodarowanie odpadów ; l Zagospodarowanie metalowych odpadów i złomu 0,05 2 Zagospodarowanie nie metalowych odpadów i wyrobów wybrakowanych 0,05

38. Zaopatrywanie w energię elektryczną, gaz, parę wodna i gorąca wodę 1. Wytwarzanie i dystrybucja energii elektrycznej 0,05 2 Wytwarzanie gazu, dystrybucja paliw gazowych i przez sieć zasilającą 0.09 3 Wytwarzanie i dystrybucja pary wodne i gorącej wody 0.07

39. Pobór, oczyszczanie i rozprowadzanie wody 1 Pobór, oczyszczanie i rozprowadzanie wody 0,05

40. Budownictwo 1 Przygotowanie terenu pod budowę 0.05 2 Wznoszenie kompletnych budowli lub ich części ; inżynieria lodowa i wodna 0.07 3 Wykonywanie pokryć i wiązań dachowych 0.17 klasa ryzyka I 4 Wykonywanie instalacji budowlanych 0,07 5 Budowlane prace wykończeniowe 0,05 6 Pokrywanie podłóg i ścian 0.11 klasa ryzyka I 7 Malowanie i szklenie 0,14 klasa ryzyka II 8 Wynajem sprzetu budowlanego i burzacego wraz z obsługą operatorską 0,07

51 Handel hurtowy i komisowy, z wyjątkiem handlu pojazdami mechanicznymi i motocyklami 1 Sprzedaż hurtowa realizowana na zasadzie bezpośredniej płatności lub kontraktu 0,09 2 Sprzedaż hurtowa płodów rolnych i żywych zwierzać 0,08 3.Sprzedaż hurtowa zboża nasion i pasz dla zwierząt 0.20 klasa ryzyka I 4 Sprzedaż hurtowa żywych zwierząt. 0.20 kalsa ryzyka I 5 Sprzedaż hurtowa żywności, napojów i tytoniu 0,10 6 Sprzedaż hurtowa wyrobów mleczarskich, jaj olejów tłuszczów jadalnych 0,24 klasa ryzyka I 7 Sprzedaż hurtowa napojów alkoholowych i bezalkoholowych 0.24 klasa ryzyka I 8 Sprzedaż hurtowa wyrobów tytoniowych 0,14 9 9 Sprzedaż hurtowa artykułów gospodarstwa domowego 0,08 10 Sprzedaż hurtowa wyrobów: porcelanowych, ceramicznych. lakierów , tapet, środków oczyszczajacych 0.10 11 Sprzedaż hurtowa kosmetyków 0.18 klasa ryzyka I 12 Sprzedaż hurtowa wyrobów farmaceutycznych 0.12 13 Sprzedaż hurtowa pozostałych art. gospodarstwa domowego 0.08 14Sprzedaż hurtowa półproduktów i odpadów pochodzenia nierolniczego oraz złomu 0.08 15 Sprzedaż hurtowa paliw stałych, ciekłych i gazowych oraz produktów pochodnych 0, 24 klasa ryzyka II 16. Sprzedaż hurtowa drewna i materiałów budowlanych 0,24 kalsa ryzyka II

Tabela stawek Nr l Strona 3

51 Handel hurtowy i komisowy, z wyjątkiem handlu pojazdami mechanicznymi i motocyklami 1 Sprzedaż hurtowa realizowana na zasadzie bezpośredniej płatności lub kontraktu 0,09 2 Sprzedaż hurtowa płodów rolnych i żywych zwierzać 0,08 3.Sprzedaż hurtowa zboża nasion i pasz dla zwierząt 0.20 klasa ryzyka I 4 Sprzedaż hurtowa żywych zwierząt. 0.20 kalsa ryzyka I 5 Sprzedaż hurtowa żywności, napojów i tytoniu 0,10 6 Sprzedaż hurtowa wyrobów mleczarskich, jaj olejów tłuszczów jadalnych 0,24 klasa ryzyka I 7 Sprzedaż hurtowa napojów alkoholowych i bezalkoholowych 0.24 klasa ryzyka I 8 Sprzedaż hurtowa wyrobów tytoniowych 0,14 9 Sprzedaż hurtowa artykułów gospodarstwa domowego 0,12 10 Sprzedaż hurtowa wyrobów: porcelanowych, ceramicznych. lakierów , tapet, środków oczyszczajacych 0.10 11 Sprzedaż hurtowa kosmetyków 0.18 klasa ryzyka I 12 Sprzedaż hurtowa wyrobów farmaceutycznych 0.12 13 Sprzedaż hurtowa pozostałych art. gospodarstwa domowego 0,12 14Sprzedaż hurtowa półproduktów i odpadów pochodzenia nierolniczego oraz złomu 0.08 15 Sprzedaż hurtowa paliw stałych, ciekłych i gazowych oraz produktów pochodnych 0, 24 klasa ryzyka II 16. Sprzedaż hurtowa drewna i materiałów budowlanych 0,24 kalsa ryzyka II

Tabela stawek Nr l Strona 3

---