ub-wyk6, FIR UE Katowice, SEMESTR IV, Ubezpieczenia, ubezpieczenia

24.03.2011

Wykład 6

Zasada pełności - postuluje zapewnienie ubezpieczonym takiego finansowego pokrycia strat losowych, jaki w danych warunkach jest możliwy do osiągnięcia:

Według KC: Szkody - wszelki uszczerbek majątku poszkodowanego (suma tych wszystkich wartości)

Szkody bezpośrednie: straty (rzeczywiste uszczuplenie majątku oraz koszty konieczne w związku z wystąpieniem szkody),
Szkody pośrednie: utracone korzyści tj.:

Szkody przyszłe
Utrata osiągniętego dochodu
Utrata spodziewanego zysku
Czy zasada pełności ochrony ubezpieczeniowej ma charakter postulatywny, czy obligatoryjny?

W zależności od odpowiedzialności ubezpieczeń będzie ukształtowana składka
Nie każdego byłoby stać na składkę, z której odszkodowanie będzie kompensowało całość strat
Zasada pełności - „ochrona ubezpieczeniowa powinna umożliwiać każdemu ubezpieczającemu - bez względu na jego status prawno-ekonomiczny - taki finansowy poziom pokrycia strat losowych, jaki wynika z jego indywidualnej potrzeby oraz na jaki pozwalają w danych warunkach istotne względy polityki gospodarczej i społecznej państwa”
Aspekt techniczny:

Poziom ubezpieczenia określa stosunek sumy ubezpieczenia do wartości przedmiotu ubezpieczenia. W zależności od relacji tych wielkości może wystąpić:

Niedoubezpieczenie, - gdy suma ubezpieczenia będzie niższa niż wartość przedmiotu ubezpieczenia
Ubezpieczenie w pełnej wartości, - gdy suma ubezpieczenia równa jest wartości przedmiotu ubezpieczenia
Nadubezpieczenie, - gdy suma ubezpieczenia jest wyższa niż wartość przedmiotu ubezpieczenia.
W przypadku, której sytuacji odszkodowanie w całości pokryje szkodę?

To, w jakiej mierze szkoda zostanie pokryta przez odszkodowanie zależy od systemu zakładu ubezpieczeń.
Systemy odpowiedzialności:

System odpowiedzialności proporcjonalnej - polega na ty, że odszkodowanie wypłacone przez zakład ubezpieczeń pozostaje w takim stosunku do wielkości szkody jak suma ubezpieczenia do wartości ubezpieczonego przedmiotu

Ubezpieczenie w pełnej wartości - występuje, gdy suma ubezpieczenia jest równa faktycznej wartości ubezpieczonego przedmiotu.
Q/W = 1 - odszkodowanie w pełni pokryje szkodę
Nadubezpieczenie - suma ubezpieczenia jest wyższa niż wartość ubezpieczonego majątku:

Ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową.

O ile nie umówiono się inaczej suma pieniężna wypłacona przez zakładu ubezpieczeń z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody.

Nadubezpieczenie nie jest korzystne dla ubezpieczającego, ponieważ opłaca on zbyt wysoką składkę, obliczoną od zawyżonej sumy ubezpieczenia, natomiast nie uzyskuje z tego tytułu żadnych korzyści.
Wyjątki:

Ubezpieczenie według wartości nowej - polega na tym, że w przypadku zniszczenia czy utraty przedmiotu ubezpieczenia przy ustalaniu wysokości odszkodowania bierze się pod uwagę nie rzeczywistą, aktualną wartość przedmiotu ubezpieczania, ale wartość przedmiotu nowego. Np. ubezpieczenie nowego samochodu w PZU, - jeśli w ciągu 12 miesięcy od daty zakupu samochód zostanie skradziony to ubezpieczający otrzyma 100% wartości ubezpieczonego samochodu.

System odpowiedzialności za pierwsze ryzyko - polega na tym, że każda szkoda jest wyrównywana w pełni, przy czym granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest suma ubezpieczenia określona przez ubezpieczającego.

Ten system odpowiedzialności w większym stopniu niż system odpowiedzialności proporcjonalnej realizuje zasadę pełności ubezpieczeniowej.
Przykład:

Instrumenty korygujące wielkość odszkodowania, (które może wprowadzać do umowy zakład ubezpieczeń), Np:

Udział własny ubezpieczonego w szkodzie - polega na tym, że ubezpieczony w każdym przypadku partycypuje w części powstałej szkody. Każda szkoda jest dzielona na dwie części:

Punkt widzenia zakładu ubezpieczeń: Zastosowanie w celach prewencyjnych, zwiększenie dbałości ubezpieczonego o przedmiot ubezpieczenia.
Z punktu widzenia ubezpieczonego: udział własny może być korzystny, ponieważ jego wprowadzenie do umowy powoduje obniżenie składki ubezpieczeniowej.

Integralna (warunkowa) - oznacza granicę szkody, poniżej której zakład ubezpieczeń nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania.

Jeżeli wysokość szkody przekroczy wartość franszyzy integralnej wtedy zakład ubezpieczeń pokrywa całą szkodę tak jak by tej franszyzy w ogóle nie było.
Celem franszyzy integralnej jest zwolnienie zakładu ubezpieczeń z odpowiedzialności za szkody drobne, które nie uzasadniają nakładów związanych z postępowaniem likwidacyjnym.
Procedura likwidacyjna szkody:

Redukcyjna - odszkodowanie zawsze ulega zmniejszeniu o określony procent albo określoną sumę. Uzasadnieniem włączenia do umowy franszyzy redukcyjnej jest wyłączenie z odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń szkód drobnych, które praktycznie nie są szkodami losowymi, ale wynikają Np. z ubytków naturalnych takich jak wysychanie, parowanie ubezpieczonych towarów. Albo też wynikają z różnic wagowych, które mają miejsce przy ładunkach masowych.

Uwolnienie zakładu ubezpieczeń od odpowiedzialności za szkody drobne, której wartość jest niska. Np. przewóz mokrego piasku z nad morza (nad morzem waży więcej, bo jest mokry, jak już dojedzie do celu waży mniej, bo do tego czasu wyschnie)

Podmiotowym - żeby każdy pomiot mógł się ubezpieczać
Przedmiotowym, - aby każdy przedmiot mógł być przedmiotem ubezpieczenia
Rodzajów ryzyka objętych ochroną ubezpieczeniową, - aby wszystkie zagrożenia, jakie występują mogły być również objęte ochroną ubezpieczeniową.