5600235808

Joanna Biedacha - Ryzyko ubezpieczeniowe czyste (pure risk) i ryzyko spekulatywne (speculalive risk). Realizacja ryzyka czystego powoduje stratę, a jej brak nie przynosi żadnych korzyści.

W przypadku ryzyka spekulatywnego realizacja ryzyka wiąże się ze stratą albo z zyskiem.

Przykładem ryzyka spekulatywnego może być ryzyko związane z podjęciem inwestycji albo gra na giełdzie. W obu przypadkach można „mieć szczęście” i odnieść korzyści albo stracić, gdy „los nie sprzyja”. Wstrzymanie się od podjęcia ryzyka nie przyniesie oczywiście ani straty ani zysku.¹ W praktyce ubezpieczeniowej w zasadzie ubezpiecza się jedynie ryzyka czyste, które są w większym stopniu mierzalne i łatwiej przewidywalne od spekulatywnych. Kolejnym podziałem, tym razem ze względu na możliwości i metody kwantyfikacji ryzyka, będzie wyróżnienie ryzyk probabilistycznych i estymacyjnych. Ryzyka probabilistyczne można dalej podzielić na ryzyka aprioryczne, czyli dające się obliczyć metodami matematycznymi, i na ryzyka statystyczne, wyliczane tylko na podstawie danych statystycznych. Oceniając ryzyko estymacyjne można teoretycznie stosować metody rachunku prawdopodobieństwa, jednak jest to związane z dużą możliwością błędów. W efekcie ryzyka estymacyjne są bliskie niepewności a przez to często nieubezpieczalne. W zasadzie jedynie ryzyka statystyczne nadają się w pełni do zastosowania ubezpieczeniowych metod kwantyfikacji i są ryzykami ubezpieczalnymi. Ryzyka można podzielić również na przyrodnicze (elementarne), które kreowane są przez siły natury, oraz ryzyka społeczne, wynikające z działalności człowieka jako jednostki lub zbiorowości. Ze względu na przedmiot ubezpieczenia pojawia się podział na ryzyka osobowe, zagrażające dobrom osobistym (tj.: życie, zdrowie, zdolność do pracy) i majątkowe, powodujące

-5-

1

Jak powszechnie wiadomo, kto nie gra ten nie wygrywa, ale i nie straci.