Pojęcieiznaczeniezabkred






- Ustalenie formy zabezpieczenia kredytu. Polskie banki stosują
określone prawem formy zabezpieczeń. W każdym banku rodzaj stosowanych
zabezpieczeń jest określony w wewnętrznych regulaminach i instrukcjach
opracowywanych przez odpowiednie komórki banku. Sposoby zabezpieczenia kredytu
bank ustala w porozumieniu z kredytobiorcą, który już we wniosku kredytowym
proponuje formę zabezpieczenia kredytu. Bank podejmując decyzję o wyborze
sposobu zabezpieczenia musi uwzględnić następujące czynniki: - rodzaj i wysokość
kredytu oraz okres kredytowania, - status prawny kredytobiorcy, - standing
finansowy kredytobiorcy, - typowe oraz indywidualne ryzyko związane z
udzieleniem kredytu, - cechy danego zabezpieczenia wynikające z dotyczących go
przepisów prawnych oraz umowy o ustanowieniu zabezpieczenia, - przewidywane
nakłady pracy banku oraz koszt zabezpieczenia dla banku i kredytobiorcy, -
skuteczność zabezpieczenia, wyrażająca się w realnej możliwości zaspokojenia
roszczeń banku w możliwie najkrótszym czasie. Istotne znaczenie dla wyboru ma
rodzaj i wysokość kredytu jego czasokres. Pewne rodzaje kredytów, np. kredyty
inwestycyjne długoterminowe, wymagają specyficznych zabezpieczeń, w tym wypadku
hipoteki, a przy kredytach dewizowych - hipoteki kaucyjnej, ze względu na zmiany
kursów walutowych, a tym samym możliwość, w jakiej kredyt będzie spłacany.
Status prawny kredytobiorcy decyduje w znacznej mierze o wyborze danej formy
zabezpieczenia kredytu. Na przykład hipoteka jako forma zabezpieczenia kredytu
nie może być stosowana w odniesieniu do przedsiębiorstw państwowych, spółek z
udziałem Skarbu Państwa przewyższającego 50% kapitału założycielskiego.
Natomiast gdy kredytobiorcą jest spółka z ograniczoną odpowiedzialnością,
wówczas jako forma zabezpieczenia kredytu decyduje tzw. Standing finansowy. Przy
tym obowiązuje zasada: im lepsza sytuacja finansowa kredytobiorcy, tym mniejsze
jest wymagane zabezpieczenie zaciągniętego kredytu. I tak w przypadku podmiotów
o dobrej kondycji finansowej jako zabezpieczenie przyjmuje się weksel, zastaw
itp., a w przypadku do podmiotów o słabszej kondycji finansowej stosowane jest
poręczenie oraz awal udzielony przez inne podmioty o dobrej renomie
gospodarczej. W odniesieniu do kredytów obciążonych większym ryzykiem banki
pobierają zabezpieczenie znacznie przewyższające kwotę kredytu, np.: dwukrotnie.
Przy wyborze formy zabezpieczenia banki zwracają uwagę na koszty, sposób
ustanowienia zabezpieczenia. Na przykład bardziej kosztowne sposoby
zabezpieczenia, np.: hipoteka, stosowane są przy kredytach długoterminowych.
Decyzją w sprawie: a). formy zabezpieczenia kredytu, b). odstąpienia od
ustanowionego zabezpieczenia, c). żądanie dodatkowego zabezpieczenia, d).
zwolnienia z zabezpieczenia, podejmuje dyrektor banku, a gdy bank ma więcej niż
jeden oddział - dyrektor oddziału zawierającego umowę kredytową. Banki preferują
zabezpieczenia o dużej płynności, m.in.: poręczenie i gwarancje innych banków
lub podmiotów gospodarczych, blokady na rachunkach bankowych, cesję należności
itp. Ze względu na to, iż wielu klientów nie jest wstanie sprostać tym
wymaganiom banki bardzo często stosują zabezpieczenia rzeczowe, w szczególności
zastaw i hipotekę (choć proces dochodzenia roszczeń z tych form jest przewlekły
ze względu na małą sprawność aparatu komorniczego). strona
główna