ZABEZPIECZENIA
KREDYTÓW
Lucyna Kowalska
Magdalena Kruszewska
Plan prezentacji

Elementy umowy kredytowej

Definicja zabezpieczenia kredytu

Rodzaje zabezpieczeń

Przykłady

Kredyt zabezpieczony czy niezabezpieczony?

Zwolnienie zabezpieczenia

y
ródła
2
Umowa kredytu
Zabezpieczenie kredytu to jeden z ważniejszych zapisów w
umowie kredytowej
 Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w
szczególności:
1) strony umowy,
2) kwotę i walutę kredytu,
3) cel, na który kredyt został udzielony,
4) zasady i termin spłaty kredytu,
4a) w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do
waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady (...),
5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
7) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i
spłaty kredytu,
8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków
pieniężnych,
9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,
10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
3
Prawo bankowe art. 69 ust. 2
Definicja
Komisja Nadzoru Finansowego definiuje zabezpieczenie
kredytu jako:

formę ograniczenia ryzyka kredytowego,

która powinna zapewnić odzyskanie należności
(kredytu, odsetek, prowizji) dla banku,

w przypadku braku spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Zabezpieczenie może mieć postać na przykład hipoteki,
poręczenia, weksla lub zastawu. Po spłacie kredytu
należy upomnieć się o usunięcie zabezpieczenia
4
Rodzaje zabezpieczeń

Zabezpieczenie osobiste  z punktu widzenia kredytobiorcy
zabezpieczenie osobiste wiąże się z ponoszeniem przez niego
pełnej osobistej odpowiedzialności za spłatę długu, która
dotyczy zarówno majątku posiadanego w chwili zaciągania
kredytu, jak i majątku, w którego posiadanie kredytobiorca
dopiero wejdzie.

Zabezpieczenia rzeczowe  w tym przypadku
zabezpieczeniem kredytu jest określona część majątku dłużnika
bądz
osoby trzeciej w postaci nieruchomości, ruchomości lub
określonych praw.
5
Rodzaje zabezpieczeń
zabezpieczenia
osobiste rzeczowe
weksel hipoteka
poręczenie przewłaszczenie
gwarancja zastaw
cesja
blokada środków
na rachunku
6
Weksel
Weksel własny in blanco jest często wykorzystywany jako
zabezpieczenie uzupełniające.

nie określa się w nim sumy wekslowej ani terminu
płatności, a jedynie termin jego wystawienia

w razie zaniechania spłaty długu przez kredytobiorcę bank
może uzupełnić weksel zgodnie z podpisaną uprzednio z
klientem deklaracją wekslową
7
Poręczenie

Własnością poręczeń jest to, że spłata zadłużenia przez
kredytobiorcę jest poręczana przez inną osobę fizyczną
lub prawną.

Zaakceptowanie przez bank danej osoby jako
potencjalnego poręczyciela (żyranta) następuje po
sprawdzeniu jego sytuacji finansowej.

W umowie poręczenia poręczyciel zobowiązuje się do
wykonania względem wierzyciela zobowiązania w
przypadku gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał.

Poręczenie za dług przyszły może być przed powstaniem
długu w każdej chwili odwołane.
8
Gwarancja

Również w przypadku gwarancji spłata zadłużenia przez
kredytobiorcę jest gwarantowana przez inną osobę
fizyczną lub prawną.

W umowie gwarancji gwarant przyjmuje na siebie ryzyko
związane z realizacją lub niepowodzeniem określonego w
umowie zdarzenia.

Ważność gwarancji nie jest uzależniona od ważności
zobowiązania dłużnika, np. jeśli umowa kredytowa jest
nieważna, to gwarancja jest nadal ważna

Gwarancja (w przeciwieństwie do poręczenia) jest
nieodwołalna, nie może być unieważniona przed upływem
terminu ważności.
9
Cesja

Umowa cywilnoprawna zawierana pomiędzy wierzycielem
a osobą trzecią na podstawie której wierzyciel przenosi
swoją wierzytelność wobec dłużnika na osobę trzecią.

Częste przekazywanie cesji wierzytelności przyszłych

Nie poinformowanie dłużnika o przelewie wierzytelność
zwalnia go z długu

10
Hipoteka

Hipoteka to wpis wierzytelności do księgi wieczystej danej
nieruchomości,

Daje bankowi prawo dochodzenia roszczeń z tej
nieruchomości przed wierzycielami osobistymi właściciela

Niezależnie od zmiany właściciela nieruchomości zapis
hipoteczny jest nadal prawnie obowiązujący (w przypadku
zbycia przez kredytobiorcę nieruchomości, zabezpieczenie
hipoteczne obciąży kolejnego nabywcę)
11
Hipoteka  przykład

Kredyt hipoteczny w mBanku
12
Przewłaszczenie

W przypadku przewłaszczenia właścicielem przedmiotu
będącego zabezpieczeniem zostaje kredytodawca (ale
przedmiot zabezpieczenia np. samochód, praktycznie
pozostaje w dyspozycji kredytobiorcy).

Stajemy się właścicielem dopiero w momencie spłacenia
ostatniej raty kredytu
13
Przewłaszczenie  przykład

Kredyt samochodowy w mBanku
14
Zastaw

W przypadku zastawu własność środka pozostaje w ręku
kredytobiorcy.

Wpis do rejestru zastawów zapobiega ponownemu
ustanowieniu zastawu na tym samym przedmiocie.

Kredytobiorca ponosi koszty wpisu do rejestru zastawów
(200zł), zmiany wpisu (100zł) oraz wykreślenia z rejestru
zastawów (50zł)
15
Blokada środków na rachunku

Zatrzymanie środków na rachunku bankowym to
upoważnienie banku do pobierania z rachunku dłużnika
określonej kwoty, w wysokości raty kredytu z odsetkami.

To zabezpieczenie jest wykorzystywane w przypadku
kredytów o mniejszej wartości.
16
Kredyt zabezpieczony czy
niezabezpieczony?

Kredyty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych lepiej
zabezpieczać, jest wtedy wyższa kwota kredytu i
dłuższy okres spłaty, oraz niższe oprocentowanie

Bank zabezpiecza się w ten sposób na wypadek
pogorszenia się zdolności kredytowej kredytobiorcy

zaciągnięcie kredytu niezabezpieczonego -
najdroższego z punktu widzenia kosztów finansowych
- nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych kosztów
dla przedsiębiorcy.
17
Kredyt studencki

Kredyt udzielany na 6 lat, w przypadku studiów
doktoranckich 4 lata.

Co miesiąc student dostaje 600 zł, musi 2 razy w roku
pokazywać ważna legitymację studencką.

Bank może umorzyć 20% kredytu gdy student jest na
liście 5% najlepszych absolwentów na uczelni

Kredyt spłaca się po dwóch latach od zakończenia
nauki

Za studenta nawet do 100% może poręczyć ARiMR
18
Zwolnienie zabezpieczenia
Kredyt hipoteczny
Wobec spłaty kredytu bank wydaje zgodę na wykreślenie
hipoteki ustanowionej jako zabezpieczenie spłaty kredytu.
Weksel in blanco
Złożony jako zabezpieczenie spłaty kredytu jest zwracany
klientowi przez bank niezwłocznie po wygaśnięciu
zobowiązania kredytowego
Kredyt samochodowy
Gdy zabezpieczeniem jest przewłaszczenie po otrzymaniu
dokumentów z banku, udajemy się do Wydziału Komunikacji,
aby przerejestrować pojazd.
19
y
ródła

USTAWA z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe art. 69 ust. 2

http://www.knf.gov.pl/slownik.html

http://www.nbportal.pl/pl/np/porady/poradniki/kredyty-i-pozyczki/rodzaje-
zabezpieczen-kredytow-bankowych

http://www.monitorpodatkowy.pl/index.php?mod=m_artykuly&cid=36&id=237

http://prawo.money.pl/aktualnosci/okiem-
eksperta/artykul/cesja;-;co;warto;o;niej;wiedziec,66,0,215618.html

http://bip.ms.gov.pl/pl/rejestry-i-ewidencje/rejestr-zastawow/oplaty/oplaty-
obowiazujace-w-postepowaniu-sadowym-/

http://www.wabank.pl/?p=466

http://www.mbank.pl/informacja/#cats=p/1////regulaminy/kredyty.html

http://www.pieniadzedlaciebie.pl/kredyt-niezabezpieczony

http://e-rachunkowosc.pl/artykul.php?view=483

http://www.nauka.gov.pl/szkolnictwo-wyzsze/sprawy-studentow-i-doktorantow/system-
pomocy-materialnej/kredyty-studenckie/kredyty-studenckie/artykul/informacja-o-
20
kredytach-studenckich-w-roku-akademickim-20122013/
Dziękujemy za uwagę
21