B T4 operacje bankowe 1213 [try Nieznany (2)

background image

Bankowo

ść

temat IV – Operacje bankowe (2h)

temat IV – Operacje bankowe (2h)

Karol

Ś

ledzik

background image

1. Rodzaje i klasyfikacja operacji bankowych

ISTOTA OPREACJI BANKOWYCH

W warunkach gospodarki rynkowej banki musz

ą

godzi

ć

dwa cele.

Pierwszym jest d

ąż

enie do maksymalizacji zysku w długim okresie działalno

ś

ci.

Operacje Bankowe

2

Drugim - konieczno

ść

zapewnienia bezpiecze

ń

stwa

ś

rodków pieni

ęż

nych

depozytariuszy.

Jednocze

ś

nie banki jako instytucje zaufania publicznego powinny zapewni

ć

bezpiecze

ń

stwo przechowywanych depozytów i ich alokacj

ę

w

przedsi

ę

wzi

ę

cia o takim stopniu ryzyka, które s

ą

w stanie kontrolowa

ć

bez

szkody dla klientów.

background image

KLASYFIKACJA OPERACJI BANKOWYCH
Operacje bankowe mog

ą

by

ć

klasyfikowane według:

podmiotów:

własne
klientów
obce

terytorium:

krajowe i zagraniczne
mi

ę

dzybankowe i mi

ę

dzyoddziałowe

rodzajów operacji:

bilansowe
pozabilansowe

przedmiotu działania:

Operacje Bankowe

3

przedmiotu działania:

pasywne (bierne)
aktywne (czynne)
usługowe (po

ś

rednicz

ą

ce)

form rozlicze

ń

:

gotówkowe
bezgotówkowe

rodzaju waluty:

w złotych
w walutach obcych

background image

W praktyce najcz

ęś

ciej rozró

ż

nia si

ę

trzy

podstawowe grupy operacji bankowych:

pasywne (bierne)

aktywne (czynne)

usługowe (po

ś

rednicz

ą

ce)

Operacje Bankowe

4

usługowe (po

ś

rednicz

ą

ce)

background image

2. Operacje pasywne, aktywne i usługowe oraz ich
podział
OPERACJE PASYWNE- Polegaj

ą

na gromadzeniu

obcych

ś

rodków pieni

ęż

nych w celu lokowania ich

razem z funduszami własnymi w zyskownych
operacjach czynnych
Do operacji pasywnych nale

żą

:

Operacje Bankowe

5

Do operacji pasywnych nale

żą

:

gromadzenie wkładów i lokat bankowych;
emitowanie własnych papierów warto

ś

ciowych przez bank;

wykonywanie czynno

ś

ci zmierzaj

ą

cych do powi

ę

kszenia

sumy

ś

rodków znajduj

ą

cych si

ę

w dyspozycji banków.

background image

OPERACJE CZYNNE- Polegaj

ą

na lokowaniu

ś

rodków

gromadzonych w operacjach pasywnych oraz funduszy własnych
banku.

Do operacji czynnych nale

żą

:

udzielanie kredytów;
lokowanie kapitałów własnych banków oraz kapitału klientów;
zarz

ą

dzanie aktywami, ryzykiem kursowym i ryzykiem stopy

procentowej banku;

handel walutami, dewizami, złotem

Operacje Bankowe

6

handel walutami, dewizami, złotem
forfaiting, factoring, leasing;
udzielanie gwarancji bankowych, por

ę

cze

ń

;

prowadzenie bankowych otwartych funduszy inwestycyjnych.

background image

OPERACJE USŁUGOWE- S

ą

operacjami bankowymi wykonywanymi przez

banki na zlecenie, rachunek i ryzyko klienta.

Do operacji usługowych nale

żą

:

prowadzenie rachunków bankowych klientów;
dokonywanie rozlicze

ń

pieni

ęż

nych, gotówkowych i bezgotówkowych;

prowadzenie rachunków inwestycyjnych dla osób fizycznych i prawnych;
realizacja transakcji kupna i sprzeda

ż

y papierów warto

ś

ciowych;

sprzeda

ż

jednostek uczestnictwa funduszy powierniczych;

Operacje Bankowe

7

sprzeda

ż

jednostek uczestnictwa funduszy powierniczych;

obsługa krajowych funduszy emerytalnych;
wynajem skrzynek sejfowych;

przygotowanie i przeprowadzanie nowej emisji akcji oraz wprowadzanie akcji do
obrotu publicznego;

obrót produktami ubezpieczeniowymi;
zarz

ą

dzanie pakietem papierów warto

ś

ciowych klienta na zlecenie na podstawie

pełnomocnictwa udzielonego domowi maklerskiemu przez klienta.

background image

3. Gwarancje i por

ę

czenia bankowe

GWARANCJE BANKOWE

Gwarancja jest to jednostronne zobowi

ą

zanie Banku (gwaranta)

stwierdzaj

ą

ce,

ż

e zobowi

ą

zania klienta zostan

ą

w oznaczonym

czasie spełnione przez Bank w przypadku, gdyby klient tego
zobowi

ą

zania nie wykonał samodzielnie. Gwarancja kierowana jest

Operacje Bankowe

8

zobowi

ą

zania nie wykonał samodzielnie. Gwarancja kierowana jest

do beneficjenta (adresata gwarancji) i okre

ś

la zleceniodawc

ę

(klienta banku), kwot

ę

gwarantowan

ą

oraz termin wa

ż

no

ś

ci

gwarancji.

Warunki umowy gwarancji bankowej, jej wysoko

ść

, okres wa

ż

no

ś

ci

s

ą

okre

ś

lone w li

ś

cie gwarancyjnym, które s

ą

ustalane indywidualnie

dla ka

ż

dego klienta.

background image

Rodzaje gwarancji bankowych:
kontraktowe

gwarancja przetargowa- jest pisemnym zobowi

ą

zaniem banku gwaranta do

zapłaty kwoty wskazanej w gwarancji w przypadku gdyby zleceniodawca(
oferent, który wygrał przetarg odmówił podpisania kontraktu w warunkach oferty
lub w inny sposób naruszył zobowi

ą

zania wynikaj

ą

ce z przyst

ą

pienia do

przetargu). Kwota gwarancji powinna by

ć

zwi

ą

zana z wysoko

ś

ci

ą

wadium a

termin powinien by

ć

ś

ci

ś

le zwi

ą

zany z terminem wyboru oferty.

gwarancja dobrego wykonania kontraktu- jest pisemnym zobowi

ą

zaniem

Banku-gwaranta do zapłacenia oznaczonej w gwarancji kwoty w razie

Operacje Bankowe

9

Banku-gwaranta do zapłacenia oznaczonej w gwarancji kwoty w razie
niewykonania b

ą

d

ź

nieprawidłowego wykonania umowy przez Zleceniodawc

ę

gwarancji.
gwarancja eksploatacyjna- bank zobowi

ą

zuje si

ę

zapłaci

ć

odbiorcy okre

ś

lon

ą

kwot

ę

odpowiadaj

ą

c

ą

cało

ś

ci lub cz

ęś

ci kar umownych przewidzianych w

kontrakcie, na wypadek nieprawidłowego lub wadliwego monta

ż

u

eksploatowanych przez odbiorc

ę

urz

ą

dze

ń

i poniesione z tego tytułu przez niego

straty.
zwrotu zaliczki- zleceniodawca jest przedsi

ę

biorc

ą

, który otrzymał zaliczk

ę

na

poczet towarów, które ma dostarczy

ć

beneficjentowi. Gwarancja taka mo

ż

e

posiada

ć

zastrze

ż

enie i

ż

wchodzi w

ż

ycie dopiero po otrzymaniu zaliczki.

background image

płatnicze
gwarancja spłaty kredytu-
jest pisemnym zobowi

ą

zaniem Banku

do zapłaty okre

ś

lonej w gwarancji kwoty, w przypadku gdyby

kredytobiorca, na którego zlecenie gwarancja została udzielona, nie
spłacił kredytu w terminie okre

ś

lonym w umowie kredytu, zawartej z

Beneficjentem gwarancji.

gwarancja spłaty rat leasingowych- udzielana jest w celu
zabezpieczenia roszcze

ń

leasingodawcy wobec leasingobiorcy w

Operacje Bankowe

10

gwarancja spłaty rat leasingowych- udzielana jest w celu
zabezpieczenia roszcze

ń

leasingodawcy wobec leasingobiorcy w

przypadku, gdy leasingobiorca nie spłaci raty leasingowej w terminie
okre

ś

lonym w umowie.

gwarancja zabezpieczaj

ą

ca otwarcie akredytywy importowej-

wyst

ę

puje w przypadku kontraktów na zakup dóbr inwestycyjnych,

cz

ę

sto nietypowych, produkowanych na indywidualne zamówienie,

o długim okresie ich wytwarzania.

background image

celne- jest zobowi

ą

zaniem banku do uregulowania cła w

przypadku gdyby zleceniodawca gwarancji nie ui

ś

cił

terminowo nale

ż

no

ś

ci celnych. Zleceniodawc

ą

jest

importer, beneficjentem jest wła

ś

ciwy urz

ą

d celny.

szczegółowe- dotycz

ą

konkretnej partii towarów

ogólne- obejmuj

ą

zobowi

ą

zania celne na towary

przywiezione na polski obszar celny w okresie

Operacje Bankowe

11

ogólne- obejmuj

ą

zobowi

ą

zania celne na towary

przywiezione na polski obszar celny w okresie
gwarancyjnym w granicach kwoty gwarancyjnej.

background image

POR

Ę

CZENIA BANKOWE

Przez umow

ę

por

ę

czenia, por

ę

czyciel zobowi

ą

zuje si

ę

wzgl

ę

dem

wierzyciela wykona

ć

zobowi

ą

zanie na wypadek, gdyby dłu

ż

nik

zobowi

ą

zania nie wykonał – art. 876 § 1 kc.

Por

ę

czenie instytucji kredytowej musi by

ć

dokonane w formie

stosownego o

ś

wiadczenia podpisanego przez osoby upowa

ż

nione

Operacje Bankowe

12

stosownego o

ś

wiadczenia podpisanego przez osoby upowa

ż

nione

do reprezentacji tej instytucji wraz z odciskiem jej piecz

ę

ci firmowej.

Dla celu stwierdzenia wa

ż

no

ś

ci zaci

ą

gni

ę

tego zobowi

ą

zania istotne

jest opatrzenie o

ś

wiadczenia por

ę

czenia dat

ą

.

Por

ę

czenie mo

ż

e by

ć

terminowe i bezterminowe. O ile w por

ę

czeniu

nie okre

ś

lono czasu trwania, uwa

ż

a si

ę

,

ż

e jest ono bezterminowe.

background image

4. Depozyty i wkłady oszcz

ę

dno

ś

ciowe.

depozyt - umowa, na mocy której przechowawca
zobowi

ą

zuje si

ę

zachowa

ć

w stanie nie pogorszonym

rzecz ruchom

ą

oddan

ą

mu na przechowanie. Przyjmuje

si

ę

,

ż

e przechowawcy nale

ż

y si

ę

wynagrodzenie, chyba

ż

e z umowy lub z okoliczno

ś

ci wynika,

ż

e zobowi

ą

zał si

ę

Operacje Bankowe

13

si

ę

,

ż

e przechowawcy nale

ż

y si

ę

wynagrodzenie, chyba

ż

e z umowy lub z okoliczno

ś

ci wynika,

ż

e zobowi

ą

zał si

ę

on przechowa

ć

rzecz bez wynagrodzenia.

Przechowawca zobowi

ą

zany jest wyda

ć

t

ę

sam

ą

rzecz,

któr

ą

otrzymał na przechowanie (depozyt prawidłowy).

background image

Depozyt bankowy, wkład bankowy - kwota pieni

ęż

na

zdeponowana w banku na czas nieokre

ś

lony (wkład awista) lub

oznaczony (wkład terminowy). Bank uzyskuje prawo do
dysponowania depozytami (udziela kredytów bankowych, kupuje
papiery warto

ś

ciowe), w zamian wypłaca deponentowi

oprocentowanie.

Stopa oprocentowania zale

ż

y od okresu, na który depozyt został

zło

ż

ony: im jest on dłu

ż

szy, tym stopa oprocentowania jest wy

ż

sza.

Operacje Bankowe

14

zło

ż

ony: im jest on dłu

ż

szy, tym stopa oprocentowania jest wy

ż

sza.

Niektóre banki ró

ż

nicuj

ą

stop

ę

oprocentowania tak

ż

e w zale

ż

no

ś

ci

od wysoko

ś

ci depozytu.

Depozyt mo

ż

e mie

ć

tak

ż

e form

ę

rzeczow

ą

(bi

ż

uteria, złoto, papiery

warto

ś

ciowe, numizmaty, dokumenty, waluty obce). S

ą

one

przechowywane w skarbcu bankowym za okre

ś

lon

ą

opłat

ą

.

background image

Wkłady oszcz

ę

dno

ś

ciowe - s

ą

to

ś

rodki pieni

ęż

ne

ludno

ś

ci gromadzone w bankach. S

ą

one podstawowym

ź

ródłem działalno

ś

ci kredytowej prowadzonej przez

banki. Wkłady oszcz

ę

dno

ś

ciowe gromadzone s

ą

w

złotych i walutach, jako wkłady a'vista i lokaty terminowe.

Operacje Bankowe

15

background image

Rodzaje operacji depozytowych:
przyjmowanie wkładów klientów na czas okre

ś

lony lub nieokre

ś

lony,

na podstawie umowy (klienci na ogół otrzymuj

ą

odsetki) czyli

przyjmowanie

ś

rodków pieni

ęż

nych na zwykły rachunek bankowy

gdzie odsetki obecnie s

ą

minimalne, rachunkiem bez odsetek jest

na przykład rachunek pieni

ęż

ny w domu maklerskim,

emisja własnych papierów warto

ś

ciowych – w tym wypadku klient,

który je zakupuje jest wierzycielem banku, ale nie z tytułu wkładu,

Operacje Bankowe

16

emisja własnych papierów warto

ś

ciowych – w tym wypadku klient,

który je zakupuje jest wierzycielem banku, ale nie z tytułu wkładu,
lecz z tytułu posiadania papierów warto

ś

ciowych wystawionych

przez dany bank,

po

ś

rednictwo banku mi

ę

dzy klientem, który poszukuje sposobu

zainwestowania swoich pieni

ę

dzy a potrzebuj

ą

cymi kapitału

jednostkami gospodarczymi, (obligacje samorz

ą

dowe,

przedsi

ę

biorstw)

background image

Rodzaje wkładów oszcz

ę

dno

ś

ciowych

lokaty - polega ona na wpłaceniu do banku okre

ś

lonej kwoty

pieni

ę

dzy na okre

ś

lony z góry czas oraz na ustalony z góry

procent, a nast

ę

pnie na odebraniu tej kwoty, powi

ę

kszonej o

odsetki po upływie ustalonego terminu.
terminowe 3, 6, 12 miesi

ę

cy lub kilka lat; szczególny przypadek

to lokata nocna (overnight) o stały lub zmiennym (okresla umowa
lokaty-decyduje zarzad, prezes lub oproc.na rynku
miedzybankowym) oprocentowaniu; o róznej walucie
rentierskie - lokata charakteryzuj

ą

ca si

ę

tym,

ż

e odsetki, jakie

przynosi, nie s

ą

kapitalizowane (dopisywane do pierwotnej kwoty

Operacje Bankowe

17

- lokata charakteryzuj

ą

ca si

ę

tym,

ż

e odsetki, jakie

przynosi, nie s

ą

kapitalizowane (dopisywane do pierwotnej kwoty

depozytu), ale wypłacane posiadaczowi takiej lokaty lub
wskazanej przez niego osobie – czyli rentierowi.Lokata tego typu
jest odpowiednia dla osoby, która chce utrzymywa

ć

si

ę

z samych

odsetek. Jednak, aby spełniała ten cel, musi by

ć

odpowiednio

wysoka.

background image

progresywne - lokata, której umowa przewiduje wzrost oprocentowania

ś

rodków w

kolejnych okresach oszcz

ę

dzania (miesi

ą

cach); pozwala na wcze

ś

niejsze podj

ę

cie

ś

rodków bez utraty odsetek (wypłacane s

ą

odsetki za wszystkie zako

ń

czone okresy

oszcz

ę

dzania albo za ka

ż

dy dzie

ń

umowy).

Inwestycyjne- lokata bankowa zapewniaj

ą

ca pewien minimalny próg

oprocentowania, ale jednocze

ś

nie daj

ą

ca mo

ż

liwo

ść

znacz

ą

cego wzrostu

oprocentowania w zale

ż

no

ś

ci od zmian cen instrumentów pochodnych, w jakie bank

inwestuje cz

ęść

ś

rodków pochodz

ą

cych z lokaty.

Dodatkowe oprocentowanie (ponad minimaln

ą

zagwarantowan

ą

stop

ę

zwrotu) jest

uzale

ż

nione od zmian wbudowanego w t

ę

lokat

ę

instrumentu pochodnego. Za

niewielk

ą

cz

ęść

otrzymanych od klienta pieni

ę

dzy banki kupuj

ą

na przykład opcje na

Operacje Bankowe

18

niewielk

ą

cz

ęść

otrzymanych od klienta pieni

ę

dzy banki kupuj

ą

na przykład opcje na

waluty, albo zagraniczne indeksy giełdowe. Gdy waluty albo indeksy mocno zyskuj

ą

na warto

ś

ci, cz

ęść

zysku z opcji jest przeznaczana na powi

ę

kszenie oprocentowania

lokaty inwestycyjnej. Je

ś

li za

ś

opcja przyniesie nie dochód a strat

ę

, zabezpieczenie

stanowi

ą

najcz

ęś

ciej papiery skarbowe, w które banki inwestuj

ą

pozostał

ą

cz

ęść

ś

rodków powierzonych przez klientów. Dochód, jaki przynios

ą

obligacje skarbowe,

wystarcza na pokrycie tych strat i wypłat

ę

minimalnego oprocentowania okre

ś

lonego

w umowie.Lokaty inwestycyjne nie s

ą

stałym elementem oferty banków.

Organizowane s

ą

natomiast subskrypcje, podczas których przez okre

ś

lony czas

mo

ż

na wpłaca

ć

pieni

ą

dze na takie lokaty. S

ą

to z reguły lokaty długoterminowe, z

okresem trwania od roku nawet do pi

ę

ciu lat.

background image

programy oszcz

ę

dno

ś

ciowe - w bankach polegaj

ą

na ł

ą

czeniu ró

ż

nych

typów lokat albo lokat i innych rodzajów aktywów finansowych.
Klient banku sam decyduje o tym, jaka cz

ęść

zgromadzonych przez

niego

ś

rodków ma stanowi

ć

lokat

ę

, a jaka b

ę

dzie przeznaczona na

jednostki funduszy. Do niego nale

ż

y równie

ż

decyzja, jakiego typu

fundusze maj

ą

by

ć

kupione za jego pieni

ą

dze. Słowem, deponent

wybiera i realizuje pewn

ą

strategi

ę

inwestycyjn

ą

.

Polisy ubezpieczeniowe - Polisy, z których dochody nie s

ą

obj

ę

te

podatkiem, sprzedaje si

ę

w bankach współpracuj

ą

cych z towarzystwami

Operacje Bankowe

19

Polisy ubezpieczeniowe - Polisy, z których dochody nie s

ą

obj

ę

te

podatkiem, sprzedaje si

ę

w bankach współpracuj

ą

cych z towarzystwami

ubezpieczeniowymi. Odpowiednikiem sumy lokaty była jednorazowo
opłacana składka. Czas ochrony ma odpowiednik w terminach, na jakie
zakłada si

ę

lokaty. Jest to na przykład sze

ść

albo dwana

ś

cie miesi

ę

cy.

Polisa ma bardzo niewielki zakres ochrony ubezpieczeniowej. Na
zako

ń

czenie umowy posiadacz polisy/lokaty otrzymuje sum

ę

ubezpieczenia. Jest ona obliczona w taki sposób,

ż

e wła

ś

ciciel polisy

otrzymuje kilkuprocentowe odsetki – podobnie jak przy zwykłej lokacie.

ż

nica polega na tym,

ż

e od takiego dochodu nie trzeba płaci

ć

podatku.

background image

Inne rodzaje wkładów klientów:
a vista – to przede wszystkim przej

ś

ciowe nadwy

ż

ki finansowe,

którymi klient banku mo

ż

e dysponowa

ć

w ka

ż

dym momencie. Jest

to wi

ę

c typowy pieni

ą

dz transakcyjny. Prowadz

ą

c rachunek awista

bank ponosi powa

ż

ne koszty, musi bowiem cz

ę

sto rejestrowa

ć

operacje w zwi

ą

zku ze zmieniaj

ą

c

ą

si

ę

wysoko

ś

ci

ą

wkładu. W wielu

krajach stopa obowi

ą

zkowej (nie oprocentowanej) rezerwy od tych

wkładów jest bardzo wysoka (? stopa rezerw obowi

ą

zkowych ?).

Dlatego te

ż

oprocentowanie wkładów awista jest niskie, a w

Operacje Bankowe

20

Dlatego te

ż

oprocentowanie wkładów awista jest niskie, a w

niektórych krajach nie s

ą

one wogóle oprocentowane . Klienci

traktuj

ą

te wkłady jako swoj

ą

kas

ę

. Sumy przekraczaj

ą

ce bie

żą

ce

potrzeby s

ą

z reguły przenoszone na wy

ż

ej oprocentowane wkłady

terminowe.

background image

Wkłady terminowe – słu

żą

do przechowywania

ś

rodków przez okres co

najmniej jednego miesi

ą

ca. Z tego rodzaju wkładów korzystaj

ą

przede wszystkim osoby prawne, a osoby fizyczne korzystaj

ą

zazwyczaj z wkładów oszcz

ę

dno

ś

ciowych. Wysoko

ść

oprocentowania wkładów zale

ż

y od umowy z bankiem. W krajach, w

których wyst

ę

puj

ą

zjawiska inflacyjne istnieje d

ąż

enie ,

ż

eby

wysoko

ść

oprocentowania uwzgl

ę

dniała stop

ę

inflacji.

Operacje Bankowe

21

background image

5. Rozrachunki mi

ę

dzybankowe

Rozrachunek mi

ę

dzybankowy - dokonywane na terenie

Rzeczypospolitej Polskiej przemieszczenie

ś

rodków pieni

ęż

nych w

złotych lub w euro pomi

ę

dzy rachunkami banków lub pomi

ę

dzy

rachunkami banków a kontami własnymi Narodowego Banku
Polskiego, b

ą

d

ź

innego banku, prowadz

ą

cego rachunki banków, w

celu wykonania zobowi

ą

zania powstałego z tytułu dokonywania

rozlicze

ń

pieni

ęż

nych pomi

ę

dzy:

Operacje Bankowe

22

a) bankami,
b) klientem banku a innym bankiem lub bankiem, a posiadaczem

rachunku w innym banku,

c) klientem banku a posiadaczem rachunku w innym banku,

background image

Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. – jest to instytucja po

ś

rednicz

ą

ca w

rozliczeniach mi

ę

dzybankowych. Celem powołania jej było usprawnienie i

unormowanie tego systemu. Najwa

ż

niejszym zadaniem Krajowej Izby

Rozliczeniowej S.A. było stworzenie w warunkach polskiej bankowo

ś

ci

systemu rozlicze

ń

mi

ę

dzybankowych, obejmuj

ą

cego wymian

ę

dokumentów

papierowych, ich rejestracj

ę

, ustalanie wzajemnych wierzytelno

ś

ci oraz

przedstawienie wyników rozlicze

ń

w Narodowym Banku Polskim, w którym

dokonywany byłby rozrachunek banków.

Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. została powołana w 1991 r. z inicjatywy

Operacje Bankowe

23

Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. została powołana w 1991 r. z inicjatywy

16 najwi

ę

kszych banków, w tym Narodowego Banku Polskiego oraz

Zwi

ą

zku Banków Polskich. Swoje usługi kieruje przede wszystkim do

instytucji bankowych, finansowych, du

ż

ych przedsi

ę

biorstw z sektora

telekomunikacyjnego i energetycznego, firm działaj

ą

cych w obszarze e-

commerce oraz administracji pa

ń

stwowej. Od ponad 15 lat Izba opracowuje

i wprowadza na rynek innowacyjne rozwi

ą

zania z dziedziny wymiany

informacji elektronicznej, które wywieraj

ą

znacz

ą

cy wpływ na tworzenie

polskiej e-gospodarki.

background image

Podstawowymi warunkami przeprowadzania rozrachunków
mi

ę

dzybankowych za po

ś

rednictwem izby rozliczeniowej s

ą

:

- posiadanie rachunku bie

żą

cego w Narodowym Banku Polskim - od roku

1992 ka

ż

dy działaj

ą

cy w Polsce bank ma tylko jeden rachunek bie

żą

cy w

NBP;

- posiadanie przez zleceniodawc

ę

niezb

ę

dnych

ś

rodków na ww. rachunku

bie

żą

cym

Rozrachunki mi

ę

dzybankowe mog

ą

by

ć

przeprowadzane:

- za po

ś

rednictwem Krajowej Izby Rozliczeniowej SA (jedynej w Polsce

Operacje Bankowe

24

- za po

ś

rednictwem Krajowej Izby Rozliczeniowej SA (jedynej w Polsce

izby rozliczeniowej) - przeszło 90% rozrachunków mi

ę

dzybankowych w

Polsce dokonywanych jest za po

ś

rednictwem izby rozliczeniowej;

- banków prowadz

ą

cych rachunki dla innych banków krajowych

- w drodze bezpo

ś

redniej wymiany zlece

ń

mi

ę

dzy bankami oraz rejestracji

wynikaj

ą

cych z nich wzajemnych wierzytelno

ś

ci

background image

Usługi rozliczeniowe

System rozliczeniowy, odpowiadaj

ą

cy angielskiemu poj

ę

ciu „clearing

system” okre

ś

li

ć

mo

ż

na jako „zbiór procedur, za pomoc

ą

których instytucje

finansowe prezentuj

ą

i wymieniaj

ą

dane oraz dokumenty zwi

ą

zane z

przekazywaniem funduszy lub papierów warto

ś

ciowych do innych instytucji

finansowych.”

W tej definicji nie ma opisu sposobu wymiany zlece

ń

płatniczych, zwraca

ona uwag

ę

jedynie na pewne porozumienie pomi

ę

dzy poszczególnymi

uczestnikami rozlicze

ń

, umo

ż

liwiaj

ą

c im wymian

ę

dokumentów. Systemy

rozliczeniowe ELIXIR oraz EuroELIXIR prowadzone przez KIR S.A.
zawieraj

ą

równie

ż

mechanizm słu

żą

cy do obliczenia wzajemnych

Operacje Bankowe

25

zawieraj

ą

równie

ż

mechanizm słu

żą

cy do obliczenia wzajemnych

nale

ż

no

ś

ci i zobowi

ą

za

ń

poszczególnych uczestników wraz z

mechanizmem gwarancji rozrachunku. Nale

ż

no

ś

ci i zobowi

ą

zania

wynikaj

ą

ce z rozlicze

ń

w ramach systemu rozliczeniowego regulowane s

ą

w

ramach systemu rozrachunkowego (settlement system) prowadzonego
przez Narodowy Bank Polski.

Wi

ę

cej informacji o zasadach funkcjonowania systemu ELIXIR i EuroELIXIR

na stronie:

www.kir.com.pl

background image

6. Operacje bankowo

ś

ci inwestycyjnej i hipotecznej

Operacje bankowo

ś

ci inwestycyjnej

Banki inwestycyje to banki, które zajmuj

ą

si

ę

wszelkimi

usługami finansowymi wykraczaj

ą

cymi poza tradycyjn

ą

,

depozytowo-kredytow

ą

działalno

ść

bankow

ą

, przede

wszystkim za

ś

bezpo

ś

rednim transferem oszcz

ę

dno

ś

ci

Operacje Bankowe

26

depozytowo-kredytow

ą

działalno

ść

bankow

ą

, przede

wszystkim za

ś

bezpo

ś

rednim transferem oszcz

ę

dno

ś

ci

na rynek pieni

ęż

ny i kapitałowy. Dzi

ę

ki ich pomocy

inwestorzy nie korzystaj

ą

z po

ś

rednictwa banków

komercyjnych, lecz lokuj

ą

swe

ś

rodki na rynku papierów

warto

ś

ciowych.

background image

Obsługa emisji papierów warto

ś

ciowych na rynku kapitałowym i pieni

ęż

nym

Obrót papierami warto

ś

ciowymi na rynku wtórnym na rachunek klienta

(działalno

ść

brokerska)

Obrót papierami warto

ś

ciowymi na rynku wtórnym na rachunek własny (

działalno

ść

dealerska)

usługi w zakresie restrukturyzacji i prywatyzacji podmiotów gospodarczych
doradztwo i zarz

ą

dzanie finansami

tworzenie i zarz

ą

dzanie funduszami inwestycyjnymi

transakcje w zakresie instrumentów pochodnych na terminowych rynkach
finansowych

Operacje Bankowe

27

finansowych
leasing i factoring
obrót papierami ubezpieczeniowymi
Działalno

ść

badawcza i analityczna

Dystrybucja informacji
Usługi konsultingowe

background image

Usługi inwestycyjne s

ą

zró

ż

nicowane w zale

ż

no

ś

ci od tego, czy nast

ę

puj

ą

na rynku pierwotnym (transakcji mi

ę

dzy emitentem i inwestorem), czy na

rynku wtórnym (handel papierami warto

ś

ciowymi mi

ę

dzy inwestorami)

Na rynkach pierwotnych banki inwestycyjne spełniaj

ą

funkcj

ę

po

ś

rednika

pomi

ę

dzy emitentem a inwestorem, s

ą

doradcami emitenta i dystrybutorem

wemitowanych przez niego papierów warto

ś

ciowych. Natomiast na rynkach

wtórnych spełniaj

ą

funkcj

ę

dealera lub brokera. Jako dealer, bank staje si

ę

stron

ą

transakcji podczas sprzeda

ż

y i kupna papierów warto

ś

ciowych. Jako

Operacje Bankowe

28

wtórnych spełniaj

ą

funkcj

ę

dealera lub brokera. Jako dealer, bank staje si

ę

stron

ą

transakcji podczas sprzeda

ż

y i kupna papierów warto

ś

ciowych. Jako

broker, przyjmuje na zlecenie inwestorów realizacje zlece

ń

w zakresie

obrotu papierami warto

ś

ciowymi.

background image

Usługi brokerskie

-

brokerka dyskontowa polega na przyj

ę

ciu od klienta okre

ś

lonych dyspozycji

nabycia lub sprzeda

ż

y okre

ś

lonych papierów warto

ś

ciowych i nast

ę

pnie

przekazaniu ich na giełd

ę

.

-

Pełna usługa brokerska obejmuje te usługi, które oferuje brokerka

dyskontowa rozszerzona o dodatkowe usługi o charakterze doradczym.
Jest to przede wszystkim wspomaganie klientów przy podejmowaniu decyzji

Operacje Bankowe

29

Jest to przede wszystkim wspomaganie klientów przy podejmowaniu decyzji
inwestycyjnych, w szczególno

ś

ci poprzez opracowywanie i dostarczanie

odpowiednich informacji. Dodatkowe usługi powoduj

ą

ryzyko opłat

transakcyjnych. Tak wi

ę

c do funkcji brokera nale

ż

y z jednej strony zbieranie

informacji rynkowych a z drugiej – dostarczanie inwestorom pakietów
doradztwa w odniesieniu do transakcji papierami warto

ś

ciowymi.

background image

Przej

ę

cia i fuzje – usługi bankowe w tym zakresie

obejmuj

ą

:

przygotowanie procesu transakcji
dokonanie wyceny przedsi

ę

biorstwa

doradztwo podczas obrony przed wrogimi przej

ę

ciami

Przygotowanie procesu transakcji oznacza przede

Operacje Bankowe

30

Przygotowanie procesu transakcji oznacza przede
wszystkim zebranie informacji i sformułowanie kryteriów
okre

ś

laj

ą

cych potencjalny cel przej

ę

cia, a nast

ę

pnie

korzy

ś

ci osi

ą

gane przez klienta dzi

ę

ki przej

ę

ciu

okre

ś

lonego przedsi

ę

biorstwa.

background image

Emisja papierów warto

ś

ciowych

uplasowanie papierów warto

ś

ciowych w

ś

ród inwestorów. Nale

ż

y wyró

ż

ni

ć

plasowanie prywatne i publiczne. W pierwszym przypadku oferta jest
skierowana do ograniczonego kr

ę

gu inwestorów. Przy plasowaniu

publicznym papiery warto

ś

ciowe s

ą

zakupywane przez duz

ą

liczb

ę

rozmaitych inwestorów. Nast

ę

puje tu rozpisanie subskrypcji, w czasie której

inwestorzy s

ą

wezwani do zło

ż

enia ofert ilo

ś

ciowych po okre

ś

lonej cenie. W

wypadku nadsubskrypcji nast

ę

puje przyznanie przydziałów zredukowanych

w stosunku do zlece

ń

z subskrypcji.

Operacje Bankowe

31

w stosunku do zlece

ń

z subskrypcji.

gwarantowanie emisji polega na tym,

ż

e gwarant – na ogół bank

inwestycyjny – przejmuje odpowiedzialno

ść

za plasowanie papierów

warto

ś

ciowych w

ś

ród inwestorów. Usługa gwaranta mo

ż

e sprowadza

ć

si

ę

b

ą

d

ź

tylko do doło

ż

enia nale

ż

ytej staranno

ś

ci przy plasowaniu papierów

warto

ś

ciowych, b

ą

d

ź

te

ż

do wykupienia tych papierów, które nie zostały

uplasowane na giełdzie.

background image

Operacje banków hipotecznych

Operacje aktywne

Zabezpieczenie hipoteczne to instrument, który pozwala bankowi zmniejszy

ć

ryzyko zwi

ą

zane z po

ż

yczeniem Klientowi du

ż

ej sumy pieni

ę

dzy. Zabezpieczenie

nie jest wymagane np. przy udzielaniu kredytu odnawialnego w eKONCIE -
mi

ę

dzy innymi dlatego maksymalna kwota tego kredytu jest znacznie ni

ż

sza od

kwoty kredytu hipotecznego.

Najpro

ś

ciej rzecz ujmuj

ą

c - dzi

ę

ki temu,

ż

e przedstawiasz bankowi swoj

ą

Operacje Bankowe

32

Najpro

ś

ciej rzecz ujmuj

ą

c - dzi

ę

ki temu,

ż

e przedstawiasz bankowi swoj

ą

nieruchomo

ść

jako zabezpieczenie kredytu - bank uznaje,

ż

e udzielenie Ci

kredytu lub po

ż

yczki jest bezpieczne - dlatego oferuje Ci korzystne

oprocentowanie i długi okres spłaty po

ż

yczonych pieni

ę

dzy.

Zabezpieczenie hipoteczne wymagane jest przy udzielaniu:

background image

po

ż

yczki hipotecznej na cel konsumpcyjny (niemieszkaniowy)

kredytu hipotecznego na cel mieszkaniowy

kredytu hipotecznego dla mikrofirm

Zabezpieczeniem hipotecznym jest prawo własno

ś

ci do ró

ż

nego

rodzaju nieruchomo

ś

ci. Aby nieruchomo

ść

(dom, mieszkanie itp.)

Operacje Bankowe

33

rodzaju nieruchomo

ś

ci. Aby nieruchomo

ść

(dom, mieszkanie itp.)

mogła by

ć

zaakceptowana przez bank jako zabezpieczenie

po

ż

yczki b

ą

d

ź

kredytu, musi posiada

ć

swoj

ą

Ksi

ę

g

ę

Wieczyst

ą

, w

której mo

ż

na dokona

ć

wpisu o ustanowieniu hipoteki. Procedury

ustanowienia hipoteki oraz dokumenty wymagane przez mBank s

ą

ż

ne w zale

ż

no

ś

ci od rodzaju nieruchomo

ś

ci, która ma stanowi

ć

zabezpieczenie.

background image

Po

ż

yczka hipoteczna -

ś

rodki s

ą

przekazywane na dowolny cel

(niekoniecznie zwi

ą

zany z budow

ą

lub zakupem nieruchomo

ś

ci).

Ze wzgl

ę

du na walut

ę

:

W walucie krajowej
Denominowane
- kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu
podpisania umowy jego warto

ść

jest przeliczana na walut

ę

obc

ą

(np. EUR,

USD, JPN, CHF) według bie

żą

cego kursu. Harmonogram rat podany jest w

Operacje Bankowe

34

USD, JPN, CHF) według bie

żą

cego kursu. Harmonogram rat podany jest w

walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu
według kursu waluty przypadaj

ą

cym na dzie

ń

spłaty. Najkorzystniejszy jest

kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu

ś

redniego) ze wzgl

ę

du na brak

ż

nicy w warto

ś

ci. Jednak wi

ę

kszo

ść

kredytów jest przyznawana

systemem: udzielenie - suma podzielona przez kurs kupna danego banku,
spłata - rata pomno

ż

ona przez kurs sprzeda

ż

y. Ten system powoduje, i

ż

w

momencie udzielenia kredytu mamy wy

ż

sz

ą

kwot

ę

do spłaty wynikaj

ą

c

ą

z

ż

nicy kursów.

background image

Operacje pasywne

Emisja hipotecznych listów zastawnych

Hipoteczne listy zastawne s

ą

papierami warto

ś

ciowym imiennym

lub na okaziciela, których podstaw

ę

emisji stanowi

ą

wierzytelno

ś

ci banku hipotecznego zabezpieczone hipotekami, w

którym to li

ś

cie bank hipoteczny zobowi

ą

zuje si

ę

wobec

uprawnionego do spełnienia okre

ś

lonych

ś

wiadcze

ń

pieni

ęż

nych.

Operacje Bankowe

35

Listy zastawne jako papiery posiadaj

ą

ce pokrycie:

zwykłe (ka

ż

dy wyemitowany list ma swoje pokrycie w postaci hipotek,

które słu

żą

jako zabezpieczenie kredytów hipotecznych udzielonych lub

skupionych przez bank hipoteczny)
zast

ę

pcze (mo

ż

e ono by

ć

tylko w formie wyj

ą

tkowo bezpiecznych

ś

rodków, a wi

ę

c kapitału na rachunku w banku centralnym lub w innych

okre

ś

lonych bankach, gotówki, skarbowych papierów warto

ś

ciowych lub

papierów warto

ś

ciowych okre

ś

lonych banków lub renomowanych

instytucji mi

ę

dzynarodowych)

background image

Publiczne listy zastawne - emitowane na podstawie kredytów
udzielonych bezpo

ś

rednio podmiotom o charakterze publicznym,

b

ą

d

ź

, co bardziej prawdopodobne, przez te instytucje

gwarantowanych lub por

ę

czanych. Instytucje publiczne to w my

ś

l

ustawy Skarb Pa

ń

stwa, Narodowy Bank Polski, Wspólnoty

Europejskie oraz europejskie lub

ś

wiatowe instytucje finansowe.

Operacje Bankowe

36

Emisja innych bankowych papierów dłu

ż

nych

background image

7. Operacje zagraniczne

Operacje zagraniczne

S

ą

one obsługiwane przez aparat bankowy. Rola

banków w transakcjach zagranicznych sprowadza si

ę

do

Operacje Bankowe

37

banków w transakcjach zagranicznych sprowadza si

ę

do

Po

ś

redniczenia w obrocie płatniczym

Gwarantowania operacji zagranicznych
Finansowania operacji zagranicznych

background image

Funkcje banku jako po

ś

rednika w obrocie płatniczym polega na

przeprowadzaniu rozlicze

ń

mi

ę

dzynarodowych, co zmniejsza ryzyko

niedotrzymania płatno

ś

ci.

Operacje płatnicze w transakcjach zagranicznych dokonywane s

ą

mi

ę

dzy bankami w ró

ż

nych krajach. Banki krajowe posiadaj

ą

w

zwi

ą

zku z tym konto walutowe w tzw. Bankach-korespondentach,

które słu

ż

y im do przeprowadzania rozlicze

ń

. Rachunek

prowadzony w banku krajowym dla banku zagranicznego nazywa
si

ę

rachunkiem loro. Rachunek banku krajowego w banku

Operacje Bankowe

38

si

ę

rachunkiem loro. Rachunek banku krajowego w banku

zagranicznym – rachunkiem nostro.

background image

Rozliczenia mi

ę

dzy bankami nast

ę

puj

ą

na ogół za pomoc

ą

systemów SWIFT i

TARGET. SWIFT jest sieci

ą

telekomunikacyjn

ą

o

ś

wiatowym zasi

ę

gu. Komunikaty

dokonywane przez ten system s

ą

standaryzowane i skodyfikowane. Jego zaletami

jest szybko

ść

transmisji i bezpiecze

ń

stwo danych.

TARGET jest systemem transeuropejskim dla EURO w Unii Europejskiej. Jest to
system zautomatyzowany, ekspresowy, system rozrachunków brutto w czasie
rzeczywistym.
Operacji po

ś

rednicz

ą

cych (płatniczych) banki dokonuja za pomoca szeregu form

płatno

ś

ci. S

ą

to w szczególno

ś

ci:

Polecenia wpłaty

Operacje Bankowe

39

Polecenia wpłaty
Czek
Weksel
Inkaso
Akredytywa
Forfaiting
Clearing

background image

Polecenia wpłaty jest najcz

ęś

ciej stosowan

ą

, bezwarunkow

ą

form

ą

transferu

ś

rodków pieni

ęż

nych w obrocie zagranicznym. Jest to dyspozycja zleceniodawcy

dokonania wpłaty okre

ś

lonej kwoty na rzecz okre

ś

lonego beneficjenta. Bank

zleceniodawcy dokonuje transferu

ś

rodków do banku beneficjenta.

Inkaso dokumentowe jest uwarunkowana form

ą

płatno

ś

ci, która polega na

pobieraniu okre

ś

lonej kwoty pieni

ęż

nej przez bank który działa na rzecz

zleceniodawcy

Przekazaniu po otrzymaniu danej kwoty przedmiotu inkasa (okre

ś

lone dokumenty

finansowe lub handlowe) zgodnie z warunkami ustalonymi przez zleceniodawc

ę

Operacje Bankowe

40

Przekazaniu po otrzymaniu danej kwoty przedmiotu inkasa (okre

ś

lone dokumenty

finansowe lub handlowe) zgodnie z warunkami ustalonymi przez zleceniodawc

ę

Przy inkasie stronami s

ą

podawca inkasa (eksporter), bank podawcy, bank płatnika

inkasowego, płatnik.

background image

Czek w obrocie zagranicznym jest zleceniem banku krajowego dla
banku zagranicznego wypłacenia okre

ś

lonej kwoty pieni

ęż

nej

okazicielowi lub osobie wymienionej w danym czeku. Jest to tzw.
czek bankierski.

W obrocie zagranicznym wyst

ę

puj

ą

tak

ż

e czeki wystawiane przez

osoby prywatne lub fizyczne. Ich wystawca (trasant) powinien
dysponowa

ć

w banku

ś

rodkami na jego pokrycie. Czek powinien

by

ć

przedstawiony do wykupu w okre

ś

lonym czasie. Czeki z

Operacje Bankowe

41

by

ć

przedstawiony do wykupu w okre

ś

lonym czasie. Czeki z

wystawienia prywatnego s

ą

przyjmowane do inkasa i wysyłane do

trasanta za po

ś

rednictwem banku-korespondenta. Po otrzymaniu

nale

ż

no

ś

ci bank przekazuje klientowi sum

ę

czekow

ą

.

background image

Akredytywa dokumentowa jest zobowi

ą

zaniem si

ę

baku otwieraj

ą

cego akredytyw

ę

(bank importera) do

dokonania płatno

ś

ci okre

ś

lonej kwoty w zamian za

zło

ż

enie dokumentów reprezentuj

ą

cych towar

(najcz

ęś

ciej faktury handlowe, dokumenty

ubezpieczenia, listy przewozowe)

Operacje Bankowe

42

Weksel w obrocie zagranicznym z jednej strony
zabezpiecza dokonanie wypłaty przez importera a z
drugiej przyspiesza płatno

ś

ci przez dyskonto. Weksel

spełnia funkcje kredytowe, gwarancyjne i płatnicze.

background image

Forfaiting jest sposobem finansowania rozlicze

ń

pomi

ę

dzy eksporterem a

importerem. Polega na zbyciu przez eksportera wierzytelno

ś

ci o odroczonym terminie

płatno

ś

ci, zabezpieczonych w formie weksla własnego importera lub traty (weksla

trasowanego) akceptowanej przez importera.
Importer przekazuje eksporterowi weksel jako zapłat

ę

za dostarczony towar.

Eksporter odst

ę

puje weksel bankowi i natychmiast otrzymuje od niego zapłat

ę

pomniejszon

ą

o dyskonto, nie ponosi przy tym odpowiedzialno

ś

ci za realizacj

ę

weksla. Bank - forfaiter dyskontuje weksel bez prawa regresu do eksportera, a wi

ę

c

na własne ryzyko. Weksel importera musi by

ć

por

ę

czony przez jego bank, ryzyko

banku nie jest wi

ę

c du

ż

e. Kiedy nadchodzi termin płatno

ś

ci weksla, bank - forfaiter

przedstawia go do wykupienia bankowi importera. Forfaiting stosowany jest w
sytuacjach, gdy sprzeda

ż

przez eksportera produktów lub usług wi

ąż

e si

ę

z

udzieleniem przez niego kredytu kupieckiego, który pragnie zast

ą

pi

ć

forfaitingiem.

Wa

ż

ne jest, aby zapłata zabezpieczona była wekslami własnymi lub trasowanymi

por

ę

czonymi przez bank importera (zaakceptowany przez bank - forfaitera) lub

Operacje Bankowe

43

Wa

ż

ne jest, aby zapłata zabezpieczona była wekslami własnymi lub trasowanymi

por

ę

czonymi przez bank importera (zaakceptowany przez bank - forfaitera) lub

nieodwołaln

ą

akredytyw

ą

dokumentow

ą

, ewentualnie odr

ę

bn

ą

gwarancj

ą

bankow

ą

.

Przedmiotem wykupu mog

ą

by

ć

wierzytelno

ś

ci:

wynikaj

ą

ce z transakcji handlowych

bezsporne, nieprzeterminowane i nieobci

ąż

one, których zbywalno

ść

nie jest w

ż

aden

sposób ograniczona
zabezpieczone przez wiarygodne banki w formie: awalu bankowego na wekslu,
akredytywy z odroczon

ą

płatno

ś

ci

ą

, gwarancji, weksla własnego wystawionego przez

bank lub weksla trasowanego zaakceptowanego przez bank
z terminem płatno

ś

ci liczonym od momentu wykupu krótszym ni

ż

365 dni

background image

Clearing to procedura, w której organizacja działa jako po

ś

rednik i

przyjmuje na siebie role kupuj

ą

cego i sprzedaj

ą

cego w danej

transakcji w celu zabezpieczenia zamówie

ń

mi

ę

dzy dwoma

stronami.
Podstaw

ą

clearingu mog

ą

by

ć

zarówno umowy handlowe zawierane

w celu równowa

ż

enia warto

ś

ci obrotów i okre

ś

laj

ą

ce ilo

ść

i rodzaj

towarów jak i umowy płatnicze ustalaj

ą

ce warunki przeprowadzenia

rozlicze

ń

mi

ę

dzy partnerami. Płatno

ść

mo

ż

e by

ć

przeprowadzana

tylko w jedn

ą

stron

ę

i wynosi

ć

ż

nic

ę

we wzajemnych

Operacje Bankowe

44

tylko w jedn

ą

stron

ę

i wynosi

ć

ż

nic

ę

we wzajemnych

zobowi

ą

zaniach.

Wyró

ż

niamy trzy rodzaje clearingu:

bankowy
mi

ę

dzy przedsi

ę

biorstwami

mi

ę

dzy pa

ń

stwami (bilateralny i multilateralny)

background image

Funkcje banku jako gwaranta w obrocie zagranicznym polega
na zapewnieniu wi

ę

kszego bezpiecze

ń

stwa przeprowadzanych

transakcji.
Funkcje banku jako podmiotu finansuj

ą

cego zagraniczne

operacje handlowe polega na udzielaniu kredytów walutowych w
walucie innej ni

ż

krajowa. Ich oprocentowanie jest powi

ą

zane ze

stawk

ą

rynkow

ą

dla danej waluty. Kredyty walutowe s

ą

korzystna

form

ą

finansowania dla klientów krajowych, gdy

ż

ich

oprocentowanie mo

ż

e by

ć

du

ż

o ni

ż

sze ni

ż

oprocentowanie

Operacje Bankowe

45

oprocentowanie mo

ż

e by

ć

du

ż

o ni

ż

sze ni

ż

oprocentowanie

kredytów krajowych. Naturalnie kredytobiorca bierze na siebie
ryzyko kursowe przy ich spłacie.

background image

8. Operacje bankowo

ś

ci internetowej i elektronicznej

Operacje bankowo

ś

ci elektronicznej

e-Banking jest

ś

wiadczeniem wszelkiego typu usług

bankowych drog

ą

elektroniczn

ą

.

Ś

rodki informacji i

teleinformacji wykorzystywane s

ą

tu dla usprawnienia i

Operacje Bankowe

46

teleinformacji wykorzystywane s

ą

tu dla usprawnienia i

przyspieszenia realizacji zlece

ń

klientów banków. Usługi

eBankingu to home banking, automaty bankowe,
systemy transferu płatno

ś

ci, karty kredytowe, usługi

przez telefon.

background image

e-Cash – dzi

ę

ki temu,

ż

e pieni

ą

dz stał si

ę

wirtualnym obrazem (zapisem) –

obrazem. Istotne znaczenie ma tu społeczna akceptacja formy pieni

ą

dza,

jako

ś

rodka wymiany, jednostki rozrachunkowej oraz

ś

rodka tezauryzacji

(magazynowania warto

ś

ci).W elektronicznych systemach płatno

ś

ci jednym

z podstawowych problemów jest okre

ś

lenie miejsca lub zasady

magazynowania warto

ś

ci. Rozwi

ą

zaniem tego problemu mog

ą

by

ć

systemy

tezauryzacji warto

ś

ci, które dzielimy na:

Systemy zamkni

ę

te SV (pozwalaj

ą

na magazynowanie warto

ś

ci

wykorzystywanej w ramach zamkni

ę

tych zbiorów funkcji i społeczno

ś

ci;

Rodzajem takiego systemu jest – system telefonicznych kart pre-paid , które
tezauryzuj

ą

warto

ść

na poczet prowadzenia rozmów telefonicznych

Systemy otwarte SV – oparte na sybstytucie pieni

ą

dza – elektronicznym

Operacje Bankowe

47

Systemy otwarte SV – oparte na sybstytucie pieni

ą

dza – elektronicznym

zobowi

ą

zaniu wystawcy wzgl

ę

dem posiadacza i mog

ą

wyst

ę

powa

ć

jako

karta mikreprocesorowa (smart card), zapis pami

ę

ci telefonu komórkowego,

komputera przeno

ś

nego (stacjonarnego). Tego typu rozwi

ą

zania prowadz

ą

do stworzenia elektronicznej portmonetki (eWallet) lub elektronicznego
pieni

ą

dza(eCasch) – poł

ą

czenie zalet pieni

ą

dza i kart płatniczych.

background image

eBilling – usługi rozliczeniowe w internecie

W ramach tradycyjnych usług rozliczeniowych klient otrzymuje mo

ż

liwo

ść

korzystania z usługi tzw. stałych zlece

ń

płatniczych. W ramach eBillingu

płatno

ś

ci klienta s

ą

przesyłane bezpo

ś

rednio do firmy zajmuj

ą

cej si

ę

zarz

ą

dzaniem rachunkami w formie papierowej lub elektronicznej po

uprzednim zeskanowaniu. Firma zarz

ą

dza rachunkami i wystawia jeden

zagregowany rachunek. Dzi

ę

ki temu klient nie musi pami

ę

ta

ć

o wszystkich

płatno

ś

ciach. Rachunki s

ą

przechowywane przez usługodawc

ę

w wersji

elektronicznej, który mo

ż

e prowadzi

ć

ich zestawienia i analiz

ę

ponoszonych

przez klienta wydatków. Dzi

ę

ki efektowi skali usługodawca mo

ż

e

Operacje Bankowe

48

przez klienta wydatków. Dzi

ę

ki efektowi skali usługodawca mo

ż

e

obsługiwa

ć

płatno

ś

ci taniej ni

ż

e realizuj

ą

cy je bezpo

ś

rednio klient.

Oszcz

ę

dno

ś

ci pochodz

ą

ze zmniejszenia prowizji za przelewy dokonywane

za po

ś

rednictwem poczty lub banków. Dla ka

ż

dego przedsi

ę

biorstwa

ś

wiadcz

ą

cego masowe usługi istotnym elementem s

ą

koszty zwi

ą

zane z

przygotowaniem i rozesłaniem rachunków, a tak

ż

e egzekucja i

monitorowanie nale

ż

no

ś

ci. Przy przekroczeniu pewnej masy krytycznej

usługodawcy eBillingu mog

ą

zwróci

ć

si

ę

do przedsi

ę

biorstw trudni

ą

cych si

ę

masowymi usługami z propozycj

ą

prowadzenia ich rozlicze

ń

z klientami.

Do

ś

wiadczenia tej usługi nie jest wymagana licencja bankowa.

background image

eLending - po

ż

yczki konsumpcyjne

Na usług

ę

eLending składa si

ę

:

Przyj

ę

cie wniosku kredytowego

Automatyczne dokonanie jego analizy
Przekazanie klientowi informacji o efektach oceny
wniosku kredytowego.
Najwi

ę

kszy problem stwarza ocena ryzyka kredytowego

Operacje Bankowe

49

Najwi

ę

kszy problem stwarza ocena ryzyka kredytowego

(problem wiarygodno

ś

ci finansowej klienta). Klient

udost

ę

pnia dane personalne i maj

ą

tkowe, a bank po ich

ocenie (osoby fizyczne – metoda credit scoring)
podejmuje decyzj

ę

kredytow

ą

.

background image

Zatety eLending:
Oszcz

ę

dno

ść

kosztów – produkty sieciowe s

ą

ta

ń

sze od tradycyjnych

Oszcz

ę

dno

ść

czasu i wi

ę

ksza interaktywno

ść

procesu (mo

ż

liwo

ść

kontroli

procesu i monitorowania)
Szybko

ść

rozpatrywania wniosku (decyzja mo

ż

e by

ć

w kilka minut po

zło

ż

eniu wniosku)

Prostota obsługi – aplikacje onn-line z podpowiedzi

ą

(pomoc

ą

) na ka

ż

dym

etapie wypełniania wniosku
Uzyskanie lepszej ceny dzi

ę

ki mo

ż

liwo

ś

ci porównywania ofert banków w

Operacje Bankowe

50

Uzyskanie lepszej ceny dzi

ę

ki mo

ż

liwo

ś

ci porównywania ofert banków w

czasie rzeczywistym
Wady eLending:
Wi

ę

ksze ryzyko technologiczne – problem z obsług

ą

i kontaktem z bankiem

Depersonalizacja – niektórzy kliencie wol

ą

indywidualn

ą

, bezpo

ś

redni

ą

obsług

ę

w banku

Poczucie mniejszej kontroli procesu ze strony klienta.


Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
1 2 Operacje bankoweid 8885 Nieznany
pozostale odp bankowosc id 3805 Nieznany
Automatyka (wyk 11 12) ppt [try Nieznany
47 Grosse Unia Bankowa id 3900 Nieznany
bankowosc 5 id 79838 Nieznany (2)
e bankowosc, e transakcje, e fa Nieznany
Marketing bankowy id 280275 Nieznany
3 podstawowe operacje cd id 339 Nieznany (2)
OPERACJE BANKOWE
bankowosc id 79538 Nieznany (2)
OPERACJE BANKOWE (2)(2)
bankowe id 79498 Nieznany (2)
13a konflikt organizacyjny [try Nieznany (2)
badania operacyjne poss1 id 630 Nieznany (2)

więcej podobnych podstron