Bankowość internetowa - taniej i
bezpieczniej

Według danych ze Związku Banków Polskich, na koniec czerwca 2010 r. ok. 1,5 mln
firm z sektora MSP korzystało z bankowości internetowej. Liczba ta stale rośnie.
Natomiast według danych Instytutu Logistyki i Magazynowania, obecnie 92 proc.
przedsiębiorców posiada dostęp do internetu i korzysta z niego na co dzień.

Od kilku ostatnich lat można zauważyć trend, w którym jakość obsługi firmy poprzez system
bankowości internetowej coraz częściej decyduje o wyborze danego banku. Wiąże się to z
rosnącą świadomością usług elektronicznych ze strony klientów i rosnącymi wymaganiami
segmentu MSP w tym zakresie.

Dlaczego bankowość internetowa?

Obecnie chyba nikt nie ma wątpliwości, że bankowość internetowa posiada wiele zalet i jest
niezbędnym narzędziem do sprawnego zarządzania firmą. Do jej głównych atutów należą
m.in. możliwość wglądu w aktualny stan rachunków bankowych o każdej porze i z każdego
miejsca, szybsza realizacja zleceń, oszczędność czasu i pieniędzy związana z brakiem
konieczności odwiedzania banku i ręcznego wypełniania zleceń, eliminacja zagrożeń i
kosztów związanych z dokonywaniem transakcji metodami tradycyjnymi (np. utrata
dokumentów bankowych, kradzież gotówki). Inne zalety to pełna, zintegrowana informacja
finansowa prezentowana w jednym miejscu, lepsze możliwości zarządzania płynnością
finansową, szybki dostęp do serwisów informacyjnych (oferta banku, kursy walut, notowania
giełdowe), integracja z systemami finansowo-księgowymi i kadrowo-płacowymi.

Do oczywistych zalet korzystania z bankowości internetowej dochodzi jeszcze czynnik
ekonomiczny – przelewy realizowane przez system bankowości internetowej są bowiem dużo
tańsze (nawet kilkukrotnie), niż te realizowane w oddziale. Nawet jeżeli klient musi
dodatkowo ponieść koszty, np. tokena czy podpisu elektronicznego, to i tak przy skali swoich
przelewów może zaoszczędzić spore kwoty wybierając system bankowości internetowej
zamiast wizyt w oddziale (dotyczy to także przedsiębiorców z segmentu MSP). Banki
promują użytkowników internetowych, gdyż brak konieczności rozbudowy sieci placówek i
zatrudniania personelu pozwala bankom na obniżenie kosztów własnych i zaoferowanie
klientom internetowym niższych opłat za usługi bankowe, np. opłaty za przelew internetowy
mieszczą się w granicach 0,75-2,00 zł, a za przelew w oddziale w granicach 10-20 zł.

Dzięki dobrze rozwiniętej bankowości internetowej klienci z sektora MSP mają możliwość
samodzielnego wykonywania coraz większej ilości czynności zarezerwowanych do tej pory
jedynie do obsługi w oddziale. Banki kładą nacisk na rozwój systemów i ich dostosowywanie
do potrzeb klientów z segmentu MSP, a rozwiązania, które niedawno były dostępne głównie
dla klientów korporacyjnych (i to zwłaszcza przez rozwiązania bankowości elektronicznej
typu home banking), dzisiaj znajdują się w ofertach systemów przygotowanych specjalnie dla
MSP, np. autodealing poprzez bankowość internetową, umożliwiający zawieranie transakcji

wymiany walut w czasie rzeczywistym, lokowanie nadwyżek gotówki czy usługi typu trade
finance.

W jakim kierunku zmierza bankowość internetowa dla
MSP?

Obecnie, gdy większość banków oferuje już swoim klientom z segmentu MSP pełen dostęp
do produktów i usług bankowych, zapewnia na dobrym poziomie zarządzanie uprawnieniami
użytkowników, wysokie bezpieczeństwo oraz pełną integrację z systemami finansowo-
księgowymi, warto zastanowić się, co jeszcze można zrobić, aby usprawnić bankowość
internetową dla MSP i starać się wychodzić klientom naprzeciw.

Prawdopodobnie najwięcej zawsze będzie można zrobić w kwestii zwiększania
bezpieczeństwa, gdyż stale rosnące zagrożenia związane z użytkowaniem Internetu stawiają
bankom coraz większe wyzwania. Ze względu na to, że klienci z segmentu MSP lubią
rozwiązania w oparciu o technologie mobilne, dużą szansę powodzenia mają m.in. mobilny
token (typu challenge-response) instalowany w komórce klienta (lub na urządzeniu typu
smartphone, palmtop) oraz podpis elektroniczny z komponentem programowym
instalowanym na karcie SIM używanej w telefonie komórkowym.

W kwestii bezpieczeństwa coraz bardziej popularne stają się również rozwiązania
wykorzystujące unikalne dane biometryczne (tzw. techniki biometryczne), jednak to co
kiedyś było nowością, np. skanowanie odcisku palca, nie jest już uznawane za w pełni
bezpieczne. Obecnie najbezpieczniejszą tego typu metodą jest technologia analizująca
indywidualny układ żył w palcach (finger vein). Jest to pomysł jednej z japońskich firm, który
ma szansę stać się wiodącą techniką biometryczną wykorzystywaną w bankowości
internetowej.
Być może w Polsce banki także zdecydują się wykorzystywać jako element podniesienia
bezpieczeństwa klienta rozwiązania w oparciu o tzw. bezpieczną przeglądarkę AOS (AhnLab
Security Solution), która jest coraz częściej wykorzystywana w bankowości internetowej na
świecie.

Nowością w rozwiązaniach bankowości internetowej dla firm, która obecnie wdrażana jest
pod kątem klientów korporacyjnych, ale wkrótce może być również proponowana klientom z
segmentu MSP, jest technologia Google Web Toolkit (GWT), oferowana już przez jednego z
wiodących dostawców systemów bankowości internetowej w Polsce. Jest to bardzo ciekawe
rozwiązanie, dające dostęp do aplikacji bankowej poprzez przeglądarkę internetową,
charakteryzujące się zwiększoną funkcjonalnością i lepszą ergonomią.

Od pewnego czasu w Polsce podejmowana jest tematyka rozwiązań, gdzie komunikacja
między firmami a bankami (typu np. pliki z poleceniami płatniczymi) miałaby przebiegać
automatycznie według procedur niezależnych od banków. Takim standardem jest już w tej
chwili niemiecki EBICS – standard nie tyle związany z samą bankowością internetową, co z
szeroko rozumianą bankowością elektroniczną. Innym rozwiązaniem jest usługa SWIFT
NET, która także nie wymaga od klienta logowania do bankowości internetowej. Są to
rozwiązania, które obecnie rozważane są pod kątem dużych korporacji, jednak
prawdopodobnie kwestią jedynie czasu jest, kiedy zaczną być oczekiwane przez klientów z
sektora MSP.

Dobrze rozwinięta bankowość internetowa dla małych i średnich przedsiębiorstw stała się
standardem w Polsce i na świecie. Oczekiwania klientów stawiają bankom coraz większe
wyzwania i motywują do ciągłego ulepszania tego typu systemów, które stają nie tylko coraz
bardziej funkcjonalne, ale także coraz bardziej ergonomiczne i bezpieczne. Obecnie
wyprzedzić oczekiwania klienta w temacie bankowości internetowej to wyzwanie trudne, ale i
niezwykle ciekawe.

Daria Pawęda