Bankowe Systemy
Informatyczne
Prof. dr hab. Witold
Chmielarz
Bankowy system
informatyczny
Jest to skomputeryzowany i wyposażony
w media teleinformatyczne system
informacyjny, realizujący specyficzne
funkcje instytucji bankowych i relacji
pomiędzy nimi, w celu zapewnienia
doskonalszej obsługi klienta (w miejscu
funkcjonowania banku lub na odległość)
oraz usprawnieniu funkcji zarządzania
bankiem.
Geneza
i rozwój BSI
lata 60. - rozwój dużych komputerów -
transakcyjne przetwarzanie numeryczne,
lata
70.
-
utrwalenie
pozycji
dużych
komputerów i rozwój minikomputerów -
przetwarzanie w systemach dedykowanych
lub
wyspecjalizowanych
ośrodkach
zewnętrznych,
lata 80. - mikrokomputery + sieci - skracanie
czasu przetwarzania i zwiększanie zakresu
obszarów obejmowanych komputeryzacją,
lata 90. - wszystkie rodzaje komputerów -
wprowadzanie
zintegrowanych
systemów
zorientowanych na obsługę klienta, z drugiej
strony rozwój bankowości elektronicznej i
internetowej.
Fazy rozwoju informatyki
Faza wczesna przetwarzania transakcyjnego 1960-
70 r.,
Faza burzliwego rozwoju informacyjnych systemów
zarządzania w bankowości (MIS) - 1970-77 r.,
Faza produktywna informatycznych systemów
zarządzania w latach (DSS+ES) 1978-85 r.,
Faza
zmian
technologicznych
systemów
wspomagających decyzje - 1986-1990 r.,
Faza zmiany filozofii i systematyki tworzenia
systemów informatycznych rozwój zintegrowanych
systemów informatycznych zarządzania – od 1990
r.,
Faza
zdalnych
systemów
–
bankowość
elektroniczna od 1994 r.,
Faza
systemów
globalnych
–
bankowość
internetowa od 1998 r.
Faza wczesna przetwarzania
transakcyjnego
1960-70
Duże, drogie, wolne komputery o
awaryjności do 60% czasu pracy, w
wyodrębnionych ośrodkach informatycznych,
Uciążliwe prace, nad przygotowaniem i
wprowadzaniem danych,
Zakres dotyczy głównie automatyzacji
obejmującej:
Księgowość,
Prace administracyjne typu - kadry, płace,
Statystyki i raporty zewnętrzne.
Faza burzliwego rozwoju
informacyjnych systemów zarządzania
w bankowości (MIS)
1970-77
Koncentracja prac na obsłudze rachunków bankowych
– systemy finansowo-księgowe,
Zapewnienie
podstawowego
wyposażenia
informatycznego – duże komputery, drukarki, taśmy,
dyski stałe, czytniki taśm i kart perforowanych,
Realizacja
systemów
scentralizowanych
typu
wsadowego,
Rejestracja danych wejściowych w scentralizowanych
ośrodkach przetwarzania (perforacja taśm i kart),
Prezentacja danych wyjściowych głównie w postaci
wydruków
i
dostarczanie
ich
w
tej
postaci
użytkownikowi,
Ograniczona pojemność i szybkość działania sprzętu.
Faza produktywna informatycznych
systemów zarządzania w latach
(DSS+ES) 1978-85
modernizacja działań poprzedniej fazy,
początek teleprzetwarzania (1988 - 45% TP),
dane rejestrowane są przez użytkownika końcowego,
systemy pozostają nadal scentralizowane,
przetwarzanie danych traktowane jest jako produkcja
zapewniająca:
masowe przetwarzanie,
prowadzenie rachunków bankowych i tradycyjnych
oszczędności,
prowadzenie
rachunkowości
syntetycznej
i
analitycznej,
aplikacje zorientowane na produkty,
konserwacja wszelkich systemów tworzonych w tym
czasie jest bardzo trudna,
prowadzone są wstępne prace dotyczące planowania
działalności bankowej,
Faza zmian technologicznych
systemów wspomagających
decyzje - 1986-1990
radykalne zmiany w technologii informatycznej
(sieci, relacyjne bazy danych itp.)
rozpoczęcie decentralizacji systemów, zmiany
architektury systemów,
dane i procesy przetwarzania stają się niezależne,
integracja
systemów
produktowych
i
problemowych
w
systemy
informacyjne
kierownictwa, powstanie pierwszych systemów w
pełni zintegrowanych,
pełne
włączenie
użytkownika
w
proces
projektowania systemów,
Faza zmiany filozofii i systematyki
tworzenia systemów informatycznych
rozwój
zintegrowanych
systemów
informatycznych zarządzania – od 1990
zmiana metod tworzenia systemów
informatycznych,
automatyzacja zintegrowanego stanowiska pracy,
przewaga w stosowaniu relacyjnych baz danych,
administrowanie połączonymi bazami danych,
stosowanie bezpośredniego dostępu do
rozproszonych baz danych,
system informatyczny zapewnia:
wzrost produktywności stanowiska pracy,
racjonalizuje przepływ danych,
zwiększa trafność decyzji,
zapewnia zgodność usług z oczekiwaniami
klientów.
Faza zdalnych systemów –
bankowość elektroniczna od
1994
Zmiana
filozofii
działania
banku
–
automatyzacja front office, powszechność
kart płatniczych,
Do 40% usług zdalnych w tym zakresie,
Rozwój
systemów
elektronicznych
rozliczeń międzybankowych,
Początki elektronicznego pieniądza i jego
praktycznej implementacji,
Upowszechnianie
standardów
elektronicznej
wymiany
dokumentacji
bankowej SWIFT, EDIFACT
Faza systemów globalnych –
bankowość internetowa od 1998
Rozwój systemów kart płatniczych – karty
inteligentne
Bankowość internetowa,
Przesyłanie standardów danych przez
Internet,
Rozwój handlu elektronicznego i
związanych z nim płatności elektronicznych
przez Internet,
Usługi bankowe przez telefon phone-
banking i m-banking
Rozwój systemów zabezpieczeń bankowych.
Wybrane fakty rozwoju BSI w
Polsce
Początek - przekazanie pierwszego komputera do przetwarzania
danych bankowych - NCR-315 - 1965 r.,
Pierwszym systemem, który został uruchomiony na tym komputerze
był system ewidencji i księgowości dla książeczek a'vista (później
znany jako KSERO),
Pół roku później uruchomiono system SOB,
W latach 70. systemy bankowe przetwarzano we własnych ośrodkach
informatycznych i w ośrodkach zewnętrznych – wojewódzkiej sieci
ZETO. Były to systemy na maszyny duże - serii ODRA (ICL 1900),
później maszyny systemu RIAD lub IBM 360/370.
Informacje do przetworzenia dostarczane były poprzez zwykłe środki
transportu mediami typu: taśma, dyskietka, karta perforowana. Z
powrotem - głównie w postaci wydruków.
Od 1976 r. kryzys informatyki - brak dewiz na zakup sprzętu
zachodniego, ustaleń rządowych (w ramach RWPG). W Polsce
produkowano maszyny typu RIAD i minikomputery SM na poziomie
późnych lat 60.
Systemy z tych lat to pojedyncze systemy dziedzinowe. Przetwarzanie
w tych systemach oparte na danych aktualnych, nie historycznych -
brak możliwości analiz i prognoz.
Wybrane fakty rozwoju BSI w
Polsce cd.
W 1979 r. pierwszy w polskiej bankowości system on-line.
Jako system dedykowany określonej maszynie nie ma
możliwości wejścia do szerokiej eksploatacji i jego wpływ na
zmiany jakościowe systemów był niewielki .
Lata 1985-86 to początek fascynacji mikrokomputerami.
Wydaje się, że zainstalowanie ich dużej ilości pozwoli w
dowolnej płaszczyźnie zinformatyzować nawet bank.
Odegrały one pozytywną rolę w podniesieniu ogólnej kultury
technicznej,
nauczenie
podejścia
do
aplikacji
komputerowych, automatyzacja prostych funkcji obsługi
biurowej oddziałów i central banków.
Koniec lat osiemdziesiątych zaczynają powstawać polskie
zespoły projektowe systemów bankowych i pierwsze systemy
bankowe samodzielne lub uzupełniające SOB. Większość jest
usytuowana przy bankach, ale są to też firmy Rezultatem
pracy tych zespołów będą w przyszłości zintegrowane
systemy bankowe.
Początek lat 90. tworzenie systemów zintegrowanych
(ZORBA, Bankier, Sezam itp.)
Od 1994 r. – elektronicznej i internetowej bankowości (KIR,
karty płatnicze, telebanking, m-bank itd.)
Wpływ SI na rozwój bankowości
Relatywne
zmniejszenie
liczby
pracowników
obsługujących
bezpośrednio klientów i wykonujących operacje oraz zwiększenie liczby
pracowników i komórek zaplecza.
Wzrosła rola komórek zajmujących się ewidencją, analizą, badaniami,
zaopatrzeniem
stanowisk
operacyjnych
i
rozwiązywaniem
ich
problemów (np. oddzielenie od stanowisk wykonujących operacje,
jednostek badających reklamacje klientów). To pozwala stanowiskom
operacyjnym skupić się na obsłudze otrzymywanych zleceń, co
zwiększa ich wydajność.
Skraca się czas wykonywania poszczególnych operacji, co służy
zarówno wygodzie klienta jak i podniesieniu efektywności pracy banku.
Automatyzacja pozwala na szybkie załatwienie spraw klientów.
Zwiększa wydajność pracowników, zmniejsza liczbę pracowników
zajmujących się bezpośrednią obsługą. Efekt ten jest niwelowany
wzrostem zespołu informatyków.
Malejący udział pracowników wykonawczych, wzrost funkcjonalnych o
wysokich kwalifikacjach. Wzrost wymagań angażowanych pracowników,
jednocześnie duże zapotrzebowanie na specjalistów o różnych
profilach.
Zmiany
obiegów
dokumentacyjnych,
odchodzenie
od
mediów
papierowych.
Oddzielenie miejsca funkcjonowania banku i miejsca dokonywania
transakcji.
Specyfika informatycznych
systemów bankowości
Zorientowanie na klienta
Różnorodność i dynamika zmian produktów
Scentralizowany charakter przetwarzania
rozproszonych danych
Specyfika operacji księgowych
Integracja kompleksowych rozwiązań
System obsługi wielu walut i relacje pomiędzy
nimi
Obsługa w czasie rzeczywistym operacji
klienckich
Ze strony funkcji
bankowych:
Specyfika informatycznych
systemów bankowości
Bezpieczeństwo systemu
Elastyczność i otwartość na różne formy
bankowości, w tym bankowości elektronicznej
Możliwość multimedialności danych
Wieloformatowość baz danych, wykorzystanie
repozytoriów danych, data-miningu, martów
itp.
Łatwość
opanowania
interfejsów
z
użytkownikiem
Przyjazność systemu
Ze strony funkcji
technicznych:
Zorientowanie na klienta
Utrzymywanie wspólnej bazy danych o klientach,
jednolitej w całym systemie i całym banku,
Tworzenie hurtowni marketingowo-klientowskich, dla
analiz – segmentacji klientów,
Użycie elastycznych technik definiowania produktów
dostosowanych do potrzeb klienta,
Rozszerzenie
kanałów
dystrybucji
produktów
na
rozwiązania elektronicznej bankowości,
Prowadzenie
wieloproduktowych
stanowisk
dysponenckich eliminujących potrzebę stania w kilku
kolejkach,
Możliwości indywidualnego negocjonowania kontraktów
dla każdego z klientów,
Doradztwo bankowe dla klientów indywidualnych,
Otrzymywanie informacji o pozycji klienta w trybie on-
line,
Różnorodność i dynamika zmian
produktów
Wdrażanie
„gotowych”
pakietów
zawierających
skumulowaną i zweryfikowaną wiedzę ekspertów i
poprzednich użytkowników,
Wysoka
modyfikowalność
rozwiązań
„gotowych”,
parametryzacja oraz nadmiarowość, z której wybierane
są moduły potrzebne użytkownikowi,
Parametryzacja – definiowanie różnych produktów i
transakcji, planów kont i księgowań automatycznych,
rodzajów użytkowników i transakcji im przypisanych,
Generowanie ekranów, różnych przekrojów raportów,
nagłówków,
zawartości
katalogów,
odwzorowań
graficznych itp.,
Określanie zakresu typów transakcji odpowiednich dla
klienta, waluty, banku,
Mechanizmy interfejsów do innych, zewnętrznych
aplikacji – systemów rozliczeń międzybankowych,
systemów bankowości internetowej itp.
Scentralizowany charakter
przetwarzania rozproszonych
danych
Uniezależniene obsługi klienta od lokalizacji rachunku,
ujednolicenie reguł postępowania nie tylko w skali całego
banku lecz również w skali całego systemu bankowego,
Centralna baza danych zawierająca definicje produktów, bazy
operacyjne, komplet informacji o rachunkach i klientach do
których
sięgać
może
zarówno
bank
jak
i
klienci
(homebanking),
Konieczność wysokiej niezawodności sieci, zrównoleglenie
działań,
duplikacje
urządzeń
centrali,
częściowa
autonomizacja oddziałów,
Wirtualizacja działalności – banki internetowe – wysoki
stopień niezawodności sieci i bezpieczeństwa transakcji,
Ułatwienia dla prowadzenia polityki zagranicznej banku i
strategii działania na rynkach lokalnych.
Specyfika operacji
księgowych
W banku występuje specyficzny, charakterystyczny, nie
spotykany w innych organizacjach gospodarczych plan
kont. Plan kont przystosowany jest dokładnie do operacji
wykonywanych w banku.
Bankowy plan kont zapewnia porównywalność w czasie i w
przestrzeni
(porównania
międzybankowe),
a
jego
podstawowym
celem
jest
zaprezentowanie
w
znormalizowanej formie sytuacji finansowej banków,
zarówno dla odbiorców zewnętrznych, jak i wewnętrznych.
W świetle bankowego planu kont podmiotami finansowymi
są te jednostki organizacyjne (spółki lub przedsiębiorcy
indywidualni), których głównym przedmiotem działalności
jest zarządzanie depozytami, udzielanie kredytów oraz
pośrednictwo w emisji i wymianie środków płatniczych.
Definicja ta w doskonały sposób łączy dwa obiekty - klienta
i jego rachunki wraz z kontami, które je obsługują.
Integracja kompleksowych
rozwiązań
Kompleksowość banku uniwersalnego – prowadzi usługi w
zakresie bankowości komercyjnej i detalicznej,
Systemy muszą więc obejmować:
Usługi komercyjne: kredyty i linie kredytowe dla firm,
operacje międzybankowe, inwestowanie w akcje i ich
odsprzedaż detalistom, obsługa papierów wartościowych,
akredytywy, płatności zagraniczne itp. operacje dotyczące
rynku pieniężnego i kapitałowego)
Usługi detaliczne: obsługa kont osobistych, depozytów
terminowych, kredytów i pożyczek dla osób fizycznych.
Wysokie różnice w oprogramowaniu tych sfer (hurtowa -
złożona
algorytmizacja,
zmienność
instrumentów
finansowych, mała liczba transakcji i klientów; detaliczna –
proste algorytmy, olbrzymia ilość klientów i transakcji) –
trudności w konstruowaniu wspólnego oprogramowania,
Hurtownia danych – odciążenie operacyjnego przetwarzania
danych, poprzez utrzymywanie repozytorium danych w
różnych agregacjach i przekrojach, co przyspiesza procesy
wyszukiwawcze.
System obsługi wielu walut i relacje
pomiędzy nimi
Prowadzenie odrębnych ksiąg dla każdej waluty, w dowolnym formacie,
Księgowanie odbywa się wg kursów bieżących walut
Księgowania są przeszacowywane stosownie do zmian kursów walut
oraz prowadzone są odpowiednie konta przychodów i rozchodów z tego
tytułu,
Transakcje z klientami mogą być zawierane w wielu walutach,
Transakcje mogą występować w innych walutach niż rachunek, do
którego się odnoszą,
Limity i zabezpieczenia, opłaty i prowizje, mogą być w innej walucie niż
rachunki i transakcje,
Operacje wymiany walut powinny być realizowane automatycznie,
Prowadzony
jest
rachunek
strat
i
zysków
w
operacjach
międzynarodowych,
Prowadzone jest wielowalutowe budżetowanie,
Tablica kursów zawiera kilka rodzajów kursów (średni, bieżący,
kantorowy itp.),
Definiowane są marże dla przedziałów kwotowych oraz specjalne dla
klientów uprzywilejowanych,
W systemie występują tablice nominałów dla poszczególnych walut.
Obsługa w czasie rzeczywistym
operacji klienckich
W przypadku bankowości hurtowej uzyskanie informacji o
pozycji finansowej banku – niezbędne dla operacji dealerskich,
Wymaga to zaawansowanej technologii, pełnej integracji
systemu, umożliwiającej bez zamknięcia dnia (bieżącą) przepływ
danych z wszelkich transakcji finansowych (zagranicznych też),
Szczególnie trudnym zadaniem dla systemu informatycznego jest
uzyskanie informacji pochodzącej zarówno bankowości hurtowej
jak i detalicznej niezbędnych dla obliczenia pozycji klienta,
ryzyka itp.,
Stosuje się do tego przeważnie hurtownie danych, żeby nie
przetwarzać księgi głównej w trybie rzeczywistym (co przyspiesza
przetwarzanie, ponieważ hurtownia może się rozliczać z księgą
główną w postaci sald rozliczeń częściowo partiowo)
Stosowanie „mieszanki” przetwarzania – część w czasie
rzeczywistym, część wsadowo w trakcie zamykania dnia w
stosunku do księgi głównej, mającej hierarchiczną strukturę
kont księgowych (niższe poziomy jako źródłowe powinny być
zasilane w czasie rzeczywistym).
Bezpieczeństwo systemu
Na poziomie systemu operacyjnego – hasło, prawa
pisania, czytania, kopiowania, usuwania plików;
częsta
zmiana
haseł
przez
zaufanych
administratorów,
automatyczne
rozpoznawanie
klienta – linie papilarne, wzór siatkówki oka itp..
Na poziomie aplikacji – stosowanie dodatkowego
hasła lub kart magnetycznych, przypisaniu opcji
menu poszczególnym użytkownikom, wprowadzenie
zakazu modyfikacji pól systemowych, przydziale
limitów kwotowych na poziomie typów transakcji
zróżnicowanych dla typów personelu, zabezpieczenie
przed nieuprawnionymi zmianami informacji we
danych lub archiwum, wykluczenie możliwości
usunięcia
transakcji
(zamiast
tego
transakcja
stornująca),
rejestracja
śladów
audytowych,
wiarygodna identyfikacja klienta.
Typologie systemów
bankowych
Ze względu na zakres podmiotowy działalności:
-
Systemy działalności operacyjnej, zwane inaczej systemami
obsługi ladowej,
Systemy obsługi finansowej (operacje pozaladowe),
Systemy zarządzania bankiem (łączone często z poprzednimi).
Ze względu na zakres terytorialny:
Systemy scentralizowane,
Systemy zdecentralizowane.
Z punktu widzenia kryterium organizacyjnego:
Systemy centrali,
Systemy oddziału,
Systemy hybrydowe.
Ze względu na rodzaj banku:
Banku Centralnego,
banków komercyjnych,
spółdzielczych itd.
Typologie systemów
bankowych cd.
Ze względu na firmę producenta:
systemy tworzone przez jednostki organizacyjne banku (własnych
informatyków),
zespoły zewnętrzne.
Kryterium wielkości banku i kojarzonych z nim funkcji:
systemy dla małych banków, bez oddziałów,
systemy dla dużych banków z oddziałami.
Z projektowo-programistycznego punktu widzenia:
systemy kompleksowe:
produkty w pełni modyfikowalne - użytkownik przy pomocy własnego
personelu buduje system za pomoca dostarczonych narzędzi,
produkty
spredefiniowane
-
użytkownik
wybiera
spośród
dostarczonych mu wariantów i wybiera sparametryzowane warunki
działania,
produkty hybrydowe - sparametryzowanie warunków działania,
ingerencja w struktury danych i określenie algorytmów ich
przetwarzania,
specjalizowane pakiety aplikacyjne - dotyczące określonych zjawisk
finansowych typu obsługa ryzyka,
specjalistyczne oprogramowanie usług okołobankowych - np. obsługa
transakcji bankomatowych, czy punktów sprzedaży (POS).
Charakterystyka typowego
systemu bankowego
Zakres systemu od strony operacji bankowych zawiera co najmniej
obsługę:
Księgowości - ze szczególnym uwzględnieniem elastyczności, głównie
pod względem podatności na zmiany planu kont, wielowalutowości
transakcji oraz dowolności generowania wydruków obrotów i sald z
Księgi Głównej.
Obsługi kont pozabilansowych - przede wszystkim w zakresie
kredytów, papierów wartościowych i gwarancji bankowych,
Rozliczeń międzyoddziałowych i międzybankowych - koordynacja
podsystemów oddziałowych i centralnego oraz obsługa transferu
rozliczeń na poziomie central banków.
Sprawozdawczości - w zakresie sytuacji dziennej banku, sytuacji
okresowej
banku
(miesięcznej,
kwartalnej,
rocznej),
sprawozdawczości zewnętrznej - NBP, GUS, itp.
Analizy ekonomicznej - prowadzenia i wyliczania podstawowych
wskaźników kondycji banku, analizy kalkulacji kosztów i dochodów
oraz zadłużenia kredytowego, opracowania planu finansowego banku,
kontroli ryzyka bankowego.
Udzielania kredytów - naliczania i kapitalizacji odsetek, historii
odsetek w rachunku, planu spłat kredytu i możliwości korekty,
prowadzenia dokumentów (typu: wniosków kredytowych, ofert
kredytu, umów kredytowych, umowy poręczenia, umowy zastawu itp.).
Charakterystyka typowego
systemu bankowego
Depozytów - automatycznej obsługi depozytów wraz z
naliczaniem i kapitalizacją oprocentowania oraz jego
zmianą, likwidacją rachunków przed terminem,
wykazu
dokumentów
zastrzeżonych,
tworzenia
wyciągów bankowych i not bankowych, terminów
należności i zobowiązań, zleceń stałych, informacji o
wypłacalności klienta.
Kasy - stanu i ruchu gotówki w kasach, obsługi
skarbca i jego powiązań z kasami, raportów kasowych i
skarbcowych, powiązań pracy dysponentów z kasami.
Operacji walutowych i zagranicznych - w zakresie
obsługi
dokumentów
operacji
zagranicznych,
prowadzenia operacji bankowych w walutach obcych
(depozytów, kredytów, gwarancji itd.), potencjalnej
współpracy z sieciami zewnętrznymi (np. SWIFT).
Informacji o kliencie (obecnym i potencjalnym -
zwłaszcza podczas operacji kredytowych)Zabezpieczeń
przed przekłamaniami wewnętrznymi i ingerencją z
zewnątrz.
Kategorie Systemów
Informatycznych
Bankowości:
architektura
scentralizowana,
architektura
zdecentralizowana,
architektura rozproszona.
Architektura scentralizowana
Architektura
scentralizowana
oparta
jeden
kompleks komputerowy, obsługujący centralną
bazę danych. Centralna baza danych zawiera
informacje o wszystkich rachunkach i klientach,
niezależnie od ich oddziału macierzystego. Każda
transakcja, realizowana w dowolnym oddziale
banku przekazywana jest do centralnej bazy danych
za pomocą łącz telekomunikacyjnych. W bazie tej
następuje aktualizacja wszystkich zapisów, przede
wszystkim w księdze głównej oddziału i banku.
Funkcjonowanie tego typu sieci jest głównie
zależne od prawidłowej, sprawnej i bezawaryjnej
pracy centralnego systemu komputerowego. Każda
awaria centralnego komputera powoduje bowiem
awarie całej sieci. Dlatego w trakcie budowy
takiego typu systemu dużą wagę przywiązuje się do
systemu zabezpieczeń systemu centralnego oraz
interfejsów z oddziałami.
Architektura
scentralizowana - zalety:
dysponowanie centralną, zintegrowaną bazą danych,
dostępną
dla
wszystkich
oddziałów,
umożliwiającą
wykonanie wszystkich operacji na rachunkach w czasie
rzeczywistym,
dostarczanie aktualnych danych do wszystkich oddziałów,
ujednolicenie zakresu świadczonych usług dla klienta we
wszystkich oddziałach banku,
brak limitowania wypłat dokonywanych poza macierzystym
oddziałem lub za pośrednictwem bankomatów,
możliwość wykorzystania powierzonych funduszy w całej
sieci bankowej,
łatwiejsza i sprawniejsza obsługa rachunków przez bank,
natychmiastowe zastrzeżenie rachunku w całej sieci
bankowej,
ułatwienia w dokonywaniu operacji międzybankowych,
ułatwienia procedury reklamacyjnej (ustalenie miejsca
dokonania operacji uzyskanie kopii dowodów).
Architektura
scentralizowana - wady:
potencjalne możliwości dużej awaryjności,
scentralizowany
system
zarządzania
bankiem,
relatywnie drogi sprzęt komputerowy,
konieczność wysokich, towarzyszących
nakładów inwestycyjnych,
zatrudnienie dodatkowego personelu o
wysokich kwalifikacjach.
Architektura
zdecentralizowana
Architektura
takiej
instalacji
polega
na
współistnieniu identycznych instalacji na szczeblu
oddziału, obsługując wszystkie transakcje oraz
zbiory
danych
dotyczące
klientów
i
ich
rachunków. Transakcje są rozliczane do poziomu
księgi głównej oddziału.
Podstawowe zalety takiej konfiguracji wynikają z:
łatwości uruchomienia,
niskiego kosztu pojedynczej instalacji,
możliwości stopniowego wyposażania w sprzęt i
oprogramowanie,
łatwości obsługi,
łatwości szkolenia.
Architektura
zdecentralizowana
Wadami tak skonfigurowanego systemu są:
brak dostępu do baz danych innych oddziałów i
związana z tym konieczność procedur obsługi
kont klientów posiadających rachunki w innych
oddziałach
typu:
limitowanie
wypłat,
potwierdzenie salda przez telefon itp.,
konieczność opracowania procedur rozliczeń
międzyoddziałowych
i
towarzyszącego
mu
obiegu dokumentacyjnego,
kontrola systematyczności spływu danych do
centrali z oddziałów,
wielość instalacji,
kłopoty związane z zapewnieniem integralności
oprogramowania wszystkich oddziałów.
Architektura
rozproszona
Architektura taka polega na utrzymywaniu równorzędnych
baz danych w różnych punktach sieci. Najdogodniejszym
sposobem połączenia mogło być w takim układzie
połączenie „każdy z każdym”, co jednak przy obecnym stanie
komunikacji byłoby drogie i kłopotliwe.
Zalety:
zmniejszenie możliwości poważnej awarii w sieci - awaria
jednego komputera nie powoduje zablokowania całej sieci,
zwiększenie możliwości przechowywania danych.
Wady:
złożoność instalacji i trudności w eksploatacji,
konieczność synchronizacji dostępu i aktualizacji bazy
danych przez różne komputery,
konieczność budowy interfejsu dotyczącego regionalizacji
danych.
Struktura modelowa
systemu bankowego
Budowa systemu bankowego powinna być tworzona
modułowo - co oznacza, że zostanie on podzielony na
bloki odpowiadające poszczególnym grupom operacji
przez
niego
wykonywanym.
Pozwala
to
na
uproszczenie zarządzania systemem i jego pracą oraz
kontrolę wyników operacji. Docelową architekturą
systemu powinna być architektura scentralizowana.
W systemie należy wyróżnić co najmniej sześć
współpracujących ze sobą modułów:
moduł finansowo-księgowy,
moduł obsługi rachunków bankowych
moduł kredytowy,
moduł kasowo-skarbcowy,
moduł rozliczeń między- i wewnątrzbankowych,
moduł zarządzania i administracji systemem.
Moduł finansowo-
księgowy
Podstawowymi
funkcjami
tego
modułu
są
ewidencjonowanie, aktualizacja i rozliczanie kont,
automatyczne naliczanie odsetek na rachunkach
oraz tworzenie wszystkich wydruków księgowych.
Możliwe jest prowadzenie i wydruk bieżącej, a
także okresowej sprawozdawczości finansowej dla
potrzeb wewnętrznych banku i jego centrali.
Moduł
dokonuje
codziennego
generowania
raportów dotyczących zbilansowanych obrotów i
sald na kontach syntetycznych stanowiących
odzwierciedlenie
wszystkich
operacji,
które
przebiegały w banku (oddziale) w danym okresie
czasu. System taki zapewnia natychmiastowe
dokonanie analizy struktury finansowej banku i
kontroli poprawności zapisów księgowych przez
gremia kierownicze banku
Moduł obsługi rachunków
bankowych
Powoduje obsługę wszelkiego rodzaju rachunków bankowych
począwszy od klientów indywidualnych, wszelkiego rodzaju firm
działających na rynku, instytucji finansowych, w dowolnych
przeliczeniach walutowych, dla rachunków bieżących, lokat
kapitałowych itp. Powinien zawierać także katalog pełnych
informacji o kontrahentach, potrzebne do obsługi rachunków i
druku obsługujących ich dokumentów.
Moduł kredytowy
Moduł ten obsługuje wszystkie operacje związane z
udzielanie
kredytów:
inwestycyjnych,
obrotowych,
dyskontowych, konsumpcyjnych.
Przy pomocy tego modułu możliwa jest kontrola nad
procesem udzielania kredytów, umożliwia prowadzenie
sprawozdawczości, pozwala na tworzenie zestawień
analitycznych i statystycznych, umożliwia generację
dokumentów
bieżących.
Zawiera
też
katalog
kredytobiorców i potencjalnych kredytobiorców. Jeżeli
klient nie korzystał z usług kredytowych, a posiada w
danym banku rachunek, moduł łączy się automatycznie z
modułem obsługi rachunków bankowych, uzupełniając i
wymieniając dane.
Moduł kasowo-skarbcowy
Jest to działający w czasie rzeczywistym moduł rejestrujący
wszystkie operacje kasowe i skarbcowe. Zapewnia obsługę kas
kantorów wymiany i urządzeń zewnętrznych np. bankomatów.
Prowadzi wydruk odpowiednich dokumentów i prowadzenie
Księgi skarbcowej.
Moduł rozliczeń wewnątrz- i
międzybankowych
Służy zapewnieniu łączności pomiędzy: centralą i
oddziałami banku w architekturze scentralizowanej,
centralą a oddziałami i pomiędzy oddziałami w
architekturze rozproszonej, bankiem i innymi bankami,
bankiem i innymi instytucjami finansowymi i klientami
zewnętrznymi.
Ma za zadanie usprawnienie i przyspieszenie pracy
systemu w zakresie rozliczeń międzyoddziałowych i
międzybankowych.
Umożliwia
druk
odpowiednich
dokumentów: formularzy, potwierdzeń, not, itp. oraz
tworzenie plików dla dokumentów przesyłanych w
formie komunikatów, teleksów, listów itp.
Moduł zarządzania i
administracji systemem
Zapewnia
porozumienie
z
systemem
i
zarządzanie
wszystkimi
czynnościami
operacyjnymi,
w
tym
w
szczególności:
określenie konfiguracji systemu,
nadawanie uprawnień użytkownikom systemu, ustalanie
hierarchii, dostępu, preferencji itp.,
wczytanie parametrów działania systemu typu:
- rodzaje usług wykonywanych przez bank w danym
okresie,
- plan kont bankowych,
- daty okresów księgowań,
- tabele opłat za usługi,
- tabele kursowe,
- parametry łączności z innymi oddziałami i bankami,
- częstości prowadzenia kontroli, archiwizacji itp.
Architektura
kompleksowego SI Banku
Sposób integracji bankowości komercyjnej - przez wspólne dane takie
jak plan kont, księga główna, zbiór klientów, tablica walut, tablica kursów
wymiany itp.,
Obszary funkcjonalne działania systemu zarówno w centralach banku jak
i oddziałach określane zwykle przez tzw. predefinicję grup produktów
bankowych (depozytów, kredytów, operacji zagranicznych), papierów
wartościowych itp.), które następnie są poprzez specyfikację parametrów
uszczegółowiane jako typy produktów.
Wiązanie z systemami zewnętrznymi - np. poprzez moduł obsługi
transakcji - eksport/import danych wraz z ewentualnymi zmianami w
strukturach danych.
Technologię przetwarzania transakcyjnego w połączeniu z systemem
zarządzania bazą danych, która powinna zapewnić wysoką przepustowość
i niezawodność w warunkach dużej liczby równoczesnych (współbieżnych)
użytkowników i transakcji.
Tryb generowania transakcji księgowych w skali systemu (miejsce
generowania, tryb generowania).
Zakres funkcji realizowanych w czasie rzeczywistym i wsadowo.
Sposób uzyskania informacji przekrojowych i agregatowych.
Technika definiowania i poruszania się po menu systemu.
Technika formułowania zapytań, generowania raportów.
Elastyczność tworzenia tzw. kluczy dostępu takich jak numer klienta,
numer konta księgowego, unikalny numer operacji itp.
. Schemat organizacyjny
modelowego systemu obsługi
banku
M od uł a d m inistr a cj i
i za r zą d za nia sy stem em
M od uł k r ed y tow y
M od uł ob sługi
r a chunk ów
b a nk ow y ch
M od uł
M od uł k a sow o-
fi na nsow o-k sięgow y
M od uł r ozliczeń
sk a r b cow y
m ięd zy - i w ew ną tr z-
b a nk ow y ch
I nne
I nne
od d zia ły
b a nk i
S k a r b iec K a sy
K a ntor B a nk om a ty
ZORBA 3000
(1)
Moduł adresowy - informacji o kliencie
Jest to baza danych dotycząca wszystkich
kontrahentów
banku
zawierająca
informacje
o
właścicielach, współwłaścicielach i pełnomocnikach
prowadzonych przez bank rachunków. Moduł informacji
o klientach zawiera informacje o właścicielach
rachunków oraz o tak zwanych podmiotach powiązanych
np.:
pełnomocnikach,
współwłaścicielach,
którzy
posiadają własne rachunki w danym oddziale banku.
System
posiada
możliwość
pozyskania,
przechowywania i odtwarzania wzoru podpisu klienta.
Możliwe są operacje polegające na wyszukiwaniu
klientów, informacje dotyczące stanu ich rachunków,
transakcji księgowych i pozaksięgowych zaistniałych na
rachunku klienta w określonym dniu itp.
ZORBA 3000
(2)
Moduł operacji ladowych
Przystosowany do bezpośredniej obsługi klientów
i
operacji
bankowych.
Ze
względu
na
ilość
występujących produktów bankowych, jak również
usprawnienie pracy dysponentów, w menu głównym
wydzielony został moduł obsługi klientów w złotych.
Oba moduły połączone są z modułem operacji
kasowych oraz z modułem obsługującym komunikację
pomiędzy poszczególnymi jednostkami banku. Jeżeli
połączenie on-line nie istnieje, system zapewnia
tworzenie odpowiednich dokumentów rozliczeniowych,
a zebrane dane związane z rozliczeniami, zapisuje na
odpowiednich
nośnikach.
Dzięki
połączeniu
z
systemem zastrzeżeń, system sprawdza automatycznie
zastrzeżone produkty oraz inne dokumenty, ukazując
komunikat na ekranie.
ZORBA 3000
(3)
Otwarcie i zamknięcie rachunku
Otwarcie rachunku może być wykonane w funkcji
Obsługa
Ladowa,
Obsługa
zaplecza
lub
Obsługa
rachunków w PLZ. Wybranie z menu punktu Otwarcie
nowej umowy pozwala na zarejestrowanie nowego klienta.
Zamknięcie
rachunku
następuje
w
sposób
automatyczny w wyniku czego system:
- oblicza i księguje należne odsetki, prowizje i
opłaty,
- inicjuje transakcje zamykające,
- drukuje potwierdzenia zamknięcia rachunku w chwili
wykonywania dyspozycji oraz w cyklu przetwarzania.
System przechowuje w archiwum historie zamkniętych
rachunków zgodnie z decyzją użytkownika. Rachunki
przeniesione do archiwum mogą być reaktywowane.
ZORBA 3000
(4)
Obsługa rachunków i operacji w PLZ:
rachunki bieżące (+linia kredytowa),
rachunki terminowe,
rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe/czekowe (+linia
kredytowa),
lokaty terminowe,
książeczki oszczędnościowe,
bony oszczędnościowe.
Rodzaje operacji:
wpłaty i wypłaty oszczędności,
wpłaty i wypłaty na/z innych rachunków bankowych,
sprzedaż i realizacja bonów,
opłaty o charakterze powszechnym (czynsz, energia, RTV,
telefon itp.),
wypłata kwoty kredytu i spłata kredytu,
realizacja czeków,
wypłaty odsetek,
przelewy.
ZORBA 3000
(5)
Obsługa rachunków i operacji w PLZ cd...:
Wpłaty na rachunki mogą być dokonywane:
w gotówce,
czekiem wystawionym w ciężar rachunku oszczędnościowo-
rozliczeniowego należącego do osoby fizycznej lub rachunku
bieżącego należącego do osoby prawnej,
przelewem
z
innego
rachunku
np.
książeczki
oszczędnościowej.
Wypłaty z rachunków mogą być dokonywane:
w gotówce na podstawie dowodu wypłaty lub czeku,
przelewem na podstawie wypełnionego przez klienta
dowodu wypłaty oraz bankowego blankietu nadawczego,
polecenia przelewu lub innych dokumentów zgodnie z
życzeniem banku.
ZORBA 3000
(6)
Obsługa rachunków i operacji w innych walutach
Rodzaje rachunków walutowych możliwych do prowadzenia w
systemie:
a’vista (na każde żądanie),
terminowe (z możliwością dopłaty w trakcie trwania
umowy),
lokaty terminowe,
inne.
Rodzaje operacji walutowych prowadzonych w systemie są
wymienione:
wpłaty i wypłaty na/z rachunków,
przelew w kraju i za granicę,
przewalutowania i zmiana oprocentowania,
sprzedaż walut obcych na delegacje służbowe w ciężar
rachunków bieżących firm, prowadzonych w złotych,
skup i sprzedaż walut w kantorze,
wymiana walut w kantorze,
wolny skup i sprzedaż walut,
realizacja zagranicznych świadczeń rentowych.
ZORBA 3000
(7)
Moduł kasjerski
Moduł ten zapewnia rejestrację danych
dotyczących operacji wykonywanych przez kasjera i
jest połączony z modułem księgowości oraz z innymi
modułami systemu. Wprowadzona i zaakceptowana
operacja zostaje automatycznie zarejestrowana w
Księdze Głównej. Każdy kasjer posiada kartę
magnetyczną, zawierającą zakres uprawnień do
pracy
w
systemie.
Wszystkie
wprowadzone
informacje zapisywane są w bazie danych systemu i
nie
jest
konieczne
prowadzenie
dodatkowej
ewidencji.
Dostęp
i
przegląd
zgromadzonych
informacji jest możliwy na życzenie, zgodnie z
posiadanymi uprawnieniami.
ZORBA 3000
(8)
Moduł kasowo-skarbcowy
W zakresie tego modułu mieści się obsługa:
- skarbca, kasjerów, bankomatów, systemu sprawozdawczości.
System umożliwia ewidencjonowanie maksymalnie do dziesięciu
skarbców. Z menu głównego wyodrębniono funkcje Otwarcia oraz
Zamknięcia dnia dla skarbca. Ma to na celu wykluczenie
możliwości rejestrowania operacji skarbca na dzień już wcześniej
uzgodniony. Ponadto pozwala na ograniczenie dostępu do
uzgodnień skarbca dla osób do tego upoważnionych. Ze względu
na to, iż w wielu bankach uzgodnienia dnia bieżącego skarbca
odbywają się w dniu następnym, system dopuszcza możliwość
wykonania
wieczornego
przetwarzania
bez
wcześniejszego
uruchomienia funkcji Zamknięcia dnia dla skarbca. Przyjęta
została zasada, że nie można otworzyć kolejnego dnia, dopóki
poprzedni nie jest zamknięty, co nie wyklucza jednak rozpoczęcia
dnia przez kasjerów. Sortownie w systemie traktowane jako kasy
specjalne. W dowolnej chwili można obejrzeć listę operacji danej
sortowni. Bankomaty traktowane są również jako kasy specjalne.
Gdy bankomat połączony jest on-line z oddziałem wszystkie
wykonywane transakcje odnotowywane są automatycznie na
rachunku klienta.
ZORBA 3000
(9)
Obsługa Zaplecza/Księgowość
Menu szczegółowe tego modułu pokrywa się w większości z
menu obsługi ladowej. Główną różnicą jest to, iż z pozycji
funkcji obsługi zaplecza nie ma powiązania ze stanowiskiem
kasjera, a dodatkowym punktem menu są księgowania zbiorcze.
Księgowania zbiorcze mogą być wykonywane na dwa sposoby:
bez trybu paczek księgowych, sesja w trybie paczek księgowych.
Oba tryby pracy przeznaczone są do: księgowania dokumentów
(z automatycznym pobieraniem prowizji) złożonych przez
klientów w postaci zbiorówek, księgowania otrzymanych awizów,
rejestracji
pojedynczych
operacji
gotówkowych
lub
bezgotówkowych.
Moduł księgowania zbiorczego, podobnie jak inne, połączony
jest automatycznie z modułem zastrzeżeń, co pozwala na
kontrolę wprowadzonych dokumentów. Odsetki w systemie są
wyliczane wg algorytmu podanego przez bank.
ZORBA 3000
(10)
Moduł kredytów i gwarancji
Moduł zintegrowany z innymi modułami i działa w oparciu o
plan kont, w którym odpowiednie konta są oznaczone jako
konta kredytowe. Umożliwia: udzielanie kredytów w dowolnej
walucie dopuszczonej do obrotu w oddziale, rejestrację
aneksów dotyczących poszczególnych punktów zawartej
umowy, ustalanie/modyfikowanie oprocentowanego kredytu.
Dokumentacja dotycząca umowy wraz z wnioskiem są
rejestrowane w systemie pod tym samym numerem. Przed
zarejestrowaniem
umowy
kredytowej
czynnością
obowiązkową jest zatwierdzenie wniosku kredytowego.
System umożliwia blokowanie i odblokowywanie umowy
kredytowej.
Uruchomienie kredytu odbywa się zgodnie z zawartymi w
umowie parametrami i zapewnia: automatyczne otwarcie
rachunku kredytowego dla klienta, nadając mu odpowiedni
numer, dokonanie automatycznego księgowania kwoty
udzielonego kredytu na stronie Wn odpowiedniego konta
pozabilansowego,
na
którym
ewidencjonowane
są
zobowiązania
banku
z
tytułu
otwarcia
kredytów
potwierdzonych, przejęcie automatycznej obsługi operacji
związanych z wykorzystaniem i spłata kredytu.
ZORBA 3000
(11)
Moduł rozliczeń międzybankowych
Moduł
obsługi
KIR
zapewnia
automatyczne tworzenie transakcji do KIR na
podstawie
oddziałowych
zbiorów
transakcyjnych i nie ma potrzeby używania
innych systemów do przekazywania danych lub
tworzenia dokumentów. Sposób przekazywania
danych oraz produkcja dokumentów spełnia
wszystkie standardy opracowane dla potrzeb
BRIR. Moduł posiada urządzenia pozwalające
dodatkowo
na
komunikację
z
obecnie
działającymi systemami SYBIR czy ELIKSIR
ZORBA 3000
(12)
Raporty
Raporty generowane przez system dzieli się na
wykonywane codziennie i okresowo. Większość
raportów wykonywana jest podczas przetwarzania
danych, na zakończenie dnia księgowego. System
przeznaczony jest także do emisji standardowych
dokumentów, których sposób drukowania określony
jest parametrami systemowymi (wymiennymi na
życzenie użytkownika).
W pionie kasowo-skarbcowym wykonywane są
codzienne raporty (próbne i końcowe) oraz rejestry
dla
księgowości
zawierające
wykaz
operacji
wykonanych w danym dniu. Raporty mogą być
wykonywane w dowolnej chwili w ciągu dnia, nie
później jednak niż rozpocznie się cykl przetwarzania
wieczornego - zamknięcie dnia księgowego.
ZORBA 3000
(13)
Administracja systemu
Dzięki temu systemowi możliwe jest wprowadzanie przez
użytkownika zmian, modyfikacji nie wymagających jednak zmian
programowych.
W zbiorze typów rachunków zdefiniowane są typy rachunków
dopuszczone do obsługi w systemie, jak również zasady
wyznaczania stopy procentowej, którą stosuje się do naliczania
odsetek.
Umożliwia
to
np.
stosowanie
różnych
stóp
procentowych dla kapitału i odsetek.
Zbiór zasad rozliczania pozwala na określenie różnych
wariantów prowadzenia tego samego typu rachunków. Osiągnąć
to można dzięki zdefiniowaniu takich parametrów jak:
kalendarz, czy cykl rozliczania odsetek
Stopy procentowe definiują oprocentowanie obowiązujące w
banku dla wszystkich rodzajów produktów. Stopa identyfikowana
jest przez nazwę, walutę i datę od której obowiązuje. Wszystkie
zmiany stóp procentowych są powiązane z datą i z tą datą są
uruchamiane.
ZORBA 3000
(14)
Zabezpieczenia w systemie
Elementem
zapewniającym
ciągłość
pracy
systemu,
w
przypadku awarii, jest archiwizacja zbiorów. Odbywa się ona
przez
system
podwójnego
kopiowania
danych.
Dane
zabezpieczane są na osobnym archiwum na dysku komputera, a
także kopiowane na taśmy magnetyczne.
Archiwum systemu składa się z czterech podstawowych
zbiorów:
zbiór
operacji
księgowych,
zbiór
operacji
pozaksięgowych i anulowanych, zbiory sterujące, zbiory
ewidencyjne.
Dane z nich przechowywane na dyskach archiwalnych przez
okres określony przepisami. Czas ich archiwizacji jest
ograniczony możliwościami serwera. Dualizm rozwiązania
pozytywnie wpływa na bezpieczeństwo danych. W przypadku
przerwania przetwarzania danych wystarczy skopiować zbiory z
rezerwowego archiwum, by przywrócić stan poprzedni. W
przypadku poważnej awarii komputera, bank zawsze dysponuje
zbiorami na osobnej taśmie magnetycznej.
ZORBA 3000
(15)
Inne zabezpieczenia systemu polegają na:
- limitowaniu dostępu na podstawie indywidualnych
uprawnień pracowników banku, z których każdy
posiada własną kartę magnetyczną będącą jego
identyfikatorem dla systemu,
- poziomy uprawnień pracowników sięgają do kontroli
pojedynczych operacji lub konkretnych rachunków,
- warunkiem koniecznym do rozpoczęcia pracy w
systemie jest odpowiednie zameldowanie się w
systemie (za pomocą karty magnetycznej, hasła lub za
pomocą karty magnetycznej i hasła jednocześnie - do
ustalenia przez bank),
- system umożliwia identyfikację pracownika, który
zrealizował określona operację.
ZORBA 3000
(16)
Mniejsze moduły to np.:
Moduł bonów prowadzi ewidencję bonów wg rodzajów,
umożliwia sprzedaż i skup bonów, unieważnienie bonów,
automatycznie
tworzy
fundusz
odsetkowy
dla
bonów.Współpracuje z modułem MSR – w module
kasjerskim.
Moduł czeków zagranicznych ewidencja, sprzedaż, skup i
rozliczanie transakcji z Oddziałem Regionalnym. Obsługuje
czeki: rentowe, podróżnicze, euroczeki, bankierskie.
Moduł
rent
zagranicznych
obsługuje
świadczenia
emerytalne i rentowe napływające z zagranicy, przelicza ba
złote, potrąca i odprowadza podatek dochodowy, sporządza
PIT=y na koniec roku do rozesłania klientom.
Moduł MOKO (następca KSERO) Moduł Obiegowych
Książeczek Oszczędnościowych
Moduł UOT Umiejscowione Oszczędności Terminowe
Moduł ZORBA – SWIFT umożliwia obsługę transferów
zagranicznych i przesyłanie komunikatów w standardzie
SWIFT do Oddziału Regionalnego i za granicę.
ZORBA 3000
(17)
Współpraca z:
office banking – przez produkt SOFTBANKU – NETBANK 2
przeznaczony dla firm; to system oparty na aplikacji Acces 2.0
umożliwiający połączenie firmy z bankiem przez specjane
interfejsy, i cały system zabezpieczeń systemowych. Połączenie
to umożliwia wgląd w rachunek, wykonywanie przelewów,
składanie dyspozycji i wielu innych czynności, które
dotychczas zmuszały przedstawiciela firmy do wybrania się z
wizytą do banku.
home banking - dla klientów indywidualnych o podobnych
możliwościach o nazwie NET-BANK-VOICE przez łącza
telefoniczne,
komunikacja z systemem obsługi bankomatów TRANS 24,
komunikacja z systemami SYBIR i ELIXIR,
komunikacja z systemem dystrybucji zastrzeżeń – DYZA,
umożliwienie przejmowanie funkcji systemów ROMI, KSERO,
CROSS itd.,
umożliwienie komunikacji z systemami sprawozdawczymi
SERB i RABA.
ZORBA 3000
(18)
System umożliwia:
rezygnację z ręcznego wypełniania druków, dokumentów,
rezygnację z prowadzenia ksiąg i ewidencji w zeszytach (jak
dotychczas),
automatyczne realizowanie zleceń stałych,
automatyczne naliczanie odsetek od rachunków a vista, lokat,
kredytów,
automatyczne drukowanie wyciągów i zestawień
miesięcznych,
automatyczny zapis operacji na nośnikach magnetycznych,
zdublowanych dla zabezpieczenia przed awarią i utratą danych
z dnia,
autoryzację wypłat i połączenia w systemie on-line,
obsługę wszystkich prawie produktów oferowanych tak
osobom fizycznym jak i firmom i instytucjom,
automatyczne przeliczanie kursów walut i dewiz,
prowadzenie księgi głównej w oddziałach,
zamykanie roku i sporządzanie bilansu w oddziałach.
ZORBA 3000
(15)
ZORBA 3000
(15)
ZORBA 3000
(15)
ZORBA 3000
(15)