MARKETING UBEZPIECZEŃ

TOWARZYSTWO UBEZPIECZENIOWE





















Działalność ubezpieczeniową w Polsce regulują postanowienia Ustawy o działalności ubezpieczeniowej, a prowadzenie tej działalności
wymaga uzyskania stosownego zezwolenia Ministra Finansów. Wniosek o zezwolenie powinien zawierać:
ż Nazwę, siedzibę, obszar i rzeczowy zakres działania zakładu ubezpieczeń,
ż Określenie wysokości kapitału akcyjnego lub kapitału zakładowego,

ż Określenie założycieli zakładu ubezpieczeń,
ż Formę organizacyjną działalności,
ż Określenie wysokości funduszu organizacyjnego przeznaczonego na utworzenie administracji zakładu ubezpieczeń i zorganizowanie
sieci przedstawicielstw,

ż Imiona i nazwiska osób przewidzianych na członków zarządu i rady nadzorczej oraz osoby wykonujące czynności w dziedzinie
matematyki ubezpieczeniowej, finansowej i statystki (aktuariusza), jeżeli obowiązek wykonywania przez tę osobę przypisanych jej
czynności wynika z ustawy.
Do wniosku o zezwolenie należy ponadto dołączyć

ż Plan działalności,
ż Dowód posiadania własnych środków wolnych od obciążeń w wysokości równej zakładanemu kapitałowi akcyjnemu (zakładowemu) i
funduszowi organizacyjnemu wraz z oświadczeniem o przeznaczeniu ich na pokrycie kapitału akcyjnego (zakładowego) i funduszu
organizacyjnego,
ż dane o kompetencjach osób, o których mowa w ust. 2 (członkowie rady nadzorczej, zarządu itd.)

ż statut zakładu ubezpieczeń,
ż ogólne warunki ubezpieczenia określone we wniosku.
Zakład ubezpieczeń nie może jednocześnie prowadzić działalności w dziale ubezpieczeń na życie i w dziale pozostałych ubezpieczeń
osobowych oraz majątkowych. .Spółki z kapitałem zagranicznym oraz zagraniczne zakłady ubezpieczeń, których coraz więcej pojawia

się na polskim rynku, mogą prowadzić działalność ubezpieczeniową na terenie RP po uzyskaniu zgody Ministra Finansów na zasadach
podobnych jak polskie zakłady ubezpieczeń. Działalność ta może być prowadzona jedynie przez główny oddział zagranicznego
zakładu ubezpieczeń.
TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ WZAJEMNYCH

Zgodnie z art. 12 ust. 1 zakład ubezpieczeń, który ubezpiecza swoich członków na zasadzie wzajemności jest towarzystwem
ubezpieczeń wzajemnych. Najwyższą władzą TUW jest walne zgromadzenie jego członków. Status towarzystwa może przewidywać,
że towarzystwo będzie ubezpieczało także osoby nie będące członkami towarzystwa, pod warunkiem, że osoby te będą płaciły stałe
składki, przy czym suma składek od osób nie będących członkami towarzystwa nie może przekroczyć 10% składki zebranej przez
towarzystwo.

UBEZPIECZENIOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej powołała do życia Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, do którego należy wypłacanie
odszkodowań i świadczeń z tytułu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody
powstałe w związku z ruchem tych pojazdów, oraz z tytułu odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa
rolnego. W przypadku ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń do zadań Funduszu należy zaspokajanie roszczeń osób

uprawnionych z tytułu ubezpieczenia obowiązkowego posiadaczy pojazdów mechanicznych i rolników, oraz w przypadku umów
ubezpieczenia na życie w wysokości 50% wierzytelności ( nie więcej jednak niż 30 000 EURO) Dochodami Funduszu są
� wpłaty zakładów ubezpieczeń prowadzących działalność w zakresie ubezpieczeń OC posiadaczy pojazdów mechanicznych i OC
rolników.

� Dochody z lokat środków Funduszu
� Wpływy z tytułu opłat
� Wpłaty zakładów ubezpieczeń prowadzących ubezpieczenia w dziale I (ubezpieczenia na życie) w przypadku ogłoszenia upadłości
zakładu prowadzącego działalność w tym zakresie.

POLSKIE BIURO UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH
Zakłady ubezpieczeń, które prowadzą działalność w zakresie ubezpieczenia obowiązkowego, w razie objęcia zakresem tego
ubezpieczenia obszarów poza granicami kraju zrzeszają się w PBUK. Przynależność ta jest obowiązkowa. Działalność PBUK jest
finansowana przez członków. Głównym zadaniem PBUK jest organizowanie likwidacji lub bezpośrednia likwidacja szkód
spowodowanych na terytorium RP przez pojazdy z zagraniczną rejestracją posiadające ważne dokumenty ubezpieczeniowe

wystawione przez zagraniczne biura ubezpieczeń komunikacyjnych, po wypłacie odszkodowania za jednego ze swoich członków Biuro
może dochodzić od niego zwrotu wypłaconego odszkodowania.
PAŃSTWOWA IZBA UBEZPIECZEŃ
PIU ma następujące, określone przez kodeks zadania:

� reprezentowanie zakładów ubezpieczeń wobec organów administracji państwowej oraz ochrona ich interesów
� opiniowanie projektów aktów prawnych dotyczących ubezpieczeń
� polubowne i pojednawcze rozstrzyganie sporów między członkami PIU
� sprawowanie pieczy na d przestrzeganiem uczciwej konkurencji na rynku ubezpieczeniowym

PAŃSTWOWY URZĄD NADZORU UBEZPIECZEŃ
PUNU może badać działalność i stan majątkowy zakładu ubezpieczeń, żądać wyjaśnień i informacji dotyczących zakładu ubezpieczeń
i jego gospodarki finansowej i zarządzać przekazywanie wymaganych danych, wydawać zlecenia do wykonania przez zakład
ubezpieczeń, nakładać kary. Ponadto towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek przekazywania organowi nadzoru
ubezpieczeniowego wzory umów ubezpieczeniowych i wniosków o ubezpieczenie, tekstów ogólnych warunków oraz innych formularzy

używanych przez niego przy zawieraniu umów ubezpieczeniowym w terminie 14 dni od dnia wprowadzenia ich do obrotu.
BROKER UBEZPIECZENIOWY
Broker ubezpieczeniowy jest doradcą w zakresie ryzyk występujących w życiu (dla osób fizycznych) lub w prowadzonej działalności
(dla organizacji). Działalność brokerska polega na zawieraniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia w imieniu ubezpieczającego lub na

pośredniczeniu w zawieraniu umów ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego. Broker przygotowuje i pośredniczy w plasowaniu na rynku
możliwie optymalnego dla swojego klienta programu ubezpieczeniowego. Powinien też prowadzić obsługę tego programu:
doubezpieczenia, likwidację szkód, nadzór nad jego poprawnością.
Według Ustawy o działalności ubezpieczeniowej działalność brokerska może być prowadzona przez osoby fizyczne lub prawne . Aby

zostać brokerem ubezpieczeniowym i reasekuracyjnym należy uzyskać stosowne zezwolenie na prowadzenie takiej działalności.
Zezwolenie takie wydaje PUNU
Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego. Organ nadzoru wydaje wydaje zezwolenie na
prowadzenie działalności brokerskiej na wniosek osoby fizycznej, jeżeli spełnia ona następujące warunki
ż Posiada miejsce zamieszkania na terytorium RP,
ż Ma pełną zdolność do czynności prawnych,

ż Nie była prawomocnie skazana za przestępstwo umyślne przeciwko mieniu, dokumentom lub przestępstwo karno0skarbowe,
ż Zdała egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych,
ż Daje rękojmię należytego prowadzenia działalności brokerskiej,
ż Zawarła umowę ubezpieczeniową odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności brokerskiej.

Osoba fizyczna prowadząca działalność brokerską nie może pozostawać w stosunku pracy z zakładem ubezpieczeń, nie może być
członkiem władz tego zakładu oraz nie może być stroną umowy agencyjnej lub umowy zlecenia, których przedmiotem jest
pośredniczenie w zawieraniu umów ubezpieczenia w imieniu zakładu. Osoba fizyczna lub prawna, która otrzymała zezwolenie na
prowadzenie działalności brokerskiej jest obowiązana ją rozpocząć w ciągu sześciu miesięcy od daty uzyskania zezwolenia. Po

bezskutecznym upływie tego terminu zezwolenie wygasa zgodnie z art. 37j ust. 2 ustawy o działalności ubezpieczeniowej.
Rodzaje brokerów:
� Broker reasekuracyjny
zawiera i wykonuje umowy reasekuracyjne w imieniu zakładu ubezpieczeń lub pośredniczy przy zawieraniu
umów reasekuracyjnych na rzecz zakładu ubezpieczeniowego)
� Broker ubezpieczeniowy
zawiera i wykonuje umowy ubezpieczenia w imieniu ubezpieczającego lub pośredniczy przy zawieraniu

umów na rzecz ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego.
� Broker pełnomocnik
ma umocowanie do składania oświadczeń woli w imieniu zleceniodawcy
� Broker pośrednik
ma kompetencje do dokonywania czynności faktycznych na rzecz zleceniodawcy
� Broker stały
powiązany jest ze zleceniodawcą umową agencyjną (gdy działać będzie za wynagrodzeniem otrzymywanym od

dającego zlecenie) lub umową na warunkach zlecenia (gdy działać będzie w imieniu lub na rzecz dającego zlecenie bez
wynagrodzenia)
� Broker ad hoc
z dającym zlecenie łączy go umowa zlecenie lub umowa na warunkach zlecenia
AGENT UBEZPIECZENIOWY

Agentem ubezpieczeniowym w rozumieniu ustawy jest osoba fizyczna, osoba prawna, lub przedsiębiorca nie mający osobowości
prawnej oraz osoba fizyczna, upoważniony przez zakład ubezpieczeń do stałego zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz
tego zakładu ubezpieczeń lub do pośredniczenia przy ich zawieraniu. Warunkiem prowadzenia działalności agencyjnej jest uzyskanie
zezwolenia PUNU. Zezwolenie wydawane jest na wniosek zainteresowanego albo na wniosek zakładu ubezpieczeń jeśli osoba
fizyczna:

� Ma miejsce zamieszkania na terytorium RP
� Nie była prawomocnie skazana za przestępstwo umyślne przeciw mieniu, dokumentom oraz przestępstwo karno-skarbowe
� Ma pełną zdolność do czynności prawnych
� Ukończyła zorganizowane przez zakład ubezpieczeń szkolenie zakończone egzaminem
Rodzaje agentów:

� Agent pełnomocnik
upoważniony przez zakład ubezpieczeń do stałego zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz tego
zakładu
� Agent pośrednik
ma kompetencje do pośredniczenia przy zawieraniu umów ubezpieczenia
Każdy agent ubezpieczeniowy nie będący osobą prawną prowadzi działalność gospodarczą w rozumieniu ustawy o działalności

gospodarczej, jest więc samodzielnym podmiotem gospodarczym.
RZECZNIK UBEZPIECZONYCH
Rzecznik Ubezpieczonych powołany jest na podstawie ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Do głównych jego zadań należy
reprezentowanie i ochrona konsumenckich interesów ubezpieczonych i uprawnionych z umów ubezpieczenia. Może on podejmować

działania z urzędu lub na wniosek
BANKASSURANCE
UDZIAŁOWIEC UDZIAŁY FIRMA
Powszechny Bank Kredytowy 100% T. U. PBK Zycie S.A.

Powszechny Bank Kredytowy 73% T. U. PBK S.A.
Powszechny Bank Kredytowy 25% Warta S.A.
Warta S.A. 20% PBK S.A.
Warta S.A. 27% T. U PBK S.A.

Kredyt Bank PBI S.A. 21,3% TUK S.A.
Kredyt Bank PBI S.A. 51,9% Heros life S.A.
Kredyt Bank PBI S.A. 6,2% Polisa S.A.

Kredyt Bank PBI S.A. 15,9% Polisa Życie S.A.
Wielkopolski Bank Kredytowy S.A. 10% CU T. U na Życie S.A.
Wielkopolski Bank Kredytowy S.A. 10% CU Polska S.A.
Bank Handlowy Zurich-Handlowy S.A.

Bank Handlowy Zurich-Handlowy na Życie S.A.
Bank Przemysłowo-Handlowy 29% Compensa S.A.
Bank Przemysłowo Handlowy 5% Warta S.A.

Powszechny Bank Gospodarczy S.A. 80% Heros S.A.
PKO BP 18,5% Warta Vita S.A.
Przesłanki tworzenie się grup bankowo ubezpieczeniowych
Aby zrozumieć dlaczego banki wchodzą w alianse z firmami ubezpieczeniowymi należy spojrzeć na problem z dwóch stron.

Dla banku istnieją dwie możliwości. Z jednej strony inwestycja w firmę ubezpieczeniową może być inwestycją portfelową
bank
inwestuje w dynamiczną spółkę licząc na przyszłe zyski i wzrost wartości portfela. Ale to tylko jedna strona medalu. Większość
aliansów to alianse strategiczne. Korzyści dla banku ze współpracy z towarzystwem ubezpieczeniowym są ogromne. Przede
wszystkim jest to dostęp do strumieni pieniężnych ze składek zbieranych przez firmy ubezpieczeniowe.
Dla towarzystwa ubezpieczeniowego alians z bankiem wiąże się również z pewnymi korzyściami. Jedna to dostęp do funkcji

zarządzania kapitałem w banku. Czynnikiem niezwykle istotnym w niektórych krajach zachodnich jest wykorzystywanie banku jako
kanału dystrybucji ubezpieczeń (tzw. bankassurance). Na niektórych rynkach (np. Hiszpania) kanał ten stanowi znaczący udział w
sprzedaży ubezpieczeń. W Polsce bankassurance nie posiada jednak wielkiej przyszłości w perspektywie najbliższych kilkunastu lat.
Rynek jest obecnie mało rozwinięty i minie wiele lat zanim dojrzeje on do stosowania alternatywnych metod dystrybucji, takich jak

bankassurace. Wiąże się to przede wszystkim z przyzwyczajeniami klientów. W ciągu kilku lat jego udział w ogólnej sprzedaży
ubezpieczeń nie przekroczy kilku procent.