Ubezpieczenia flot

samochodowych

•na przykładzie PZU S.A.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

2

Podstawowe ubezpieczenia

komunikacyjne

1. Ubezpieczenie casco pojazdów

lądowych (AC gr.3)

2. Ubezpieczenie odpowiedzialności

cywilnej wynikającej z posiadania
pojazdów lądowych ( OC gr. 10)

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

3

Ubezpieczenie OC

Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego w Polsce

obowiązany jest do zawarcia umowy

ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów

mechanicznych. Ubezpieczenie to chroni

posiadacza lub kierującego pojazdem przed

finansowymi konsekwencjami szkód

wyrządzonych osobom trzecim. Zakład

ubezpieczeń wypłaca za posiadacza pojazdu

odszkodowanie na rzecz poszkodowanego.

Ubezpieczenie chroni więc z jednej strony majątek

sprawcy szkody, z drugiej natomiast gwarantuje

poszkodowanemu zaspokojenie jego roszczeń.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

4

Ubezpieczenie OC

Z tytułu ubezpieczenia OC przysługuje odszkodowanie, jeżeli

sprawca zdarzenia (posiadacz bądź kierujący pojazdem

mechanicznym) jest obowiązany do odszkodowania za

wyrządzoną w związku z ruchem tego pojazdu szkodę, której

następstwem jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia

lub też utrata, zniszczenie bądź uszkodzenie mienia.

Z ubezpieczenia tego ubezpieczyciel jest zobowiązany

wypłacić odszkodowanie za szkodę spowodowaną przez

każdą osobę kierującą tym pojazdem, a więc także przez

osobę, która nielegalnie weszła w posiadanie pojazdu.

 
Za szkodę powstałą w związku z ruchem pojazdu uważa

się również szkodę powstałą:

•  przy wsiadaniu i wysiadaniu z pojazdu,
•  bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu,
•  podczas zatrzymania, postoju lub garażowania.
 

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

5

Ubezpieczenie OC

• Umowę ubezpieczenia zawiera się na okres

12 miesięcy, bądź na czas krótszy, jeżeli

pojazd mechaniczny jest:

• zarejestrowany na stałe - a umowa zawierana jest

np. przez komis samochodowy (na czas nie krótszy

niż 30 dni),

• zarejestrowany czasowo (na czas nie krótszy niż

okres tej rejestracji i nie krótszy niż 30 dni),

• pojazdem wolnobieżnym (na okres nie krótszy niż 3

miesiące),

• pojazdem historycznym (na czas nie krótszy niż 30

dni).

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

6

Ubezpieczenie OC

• Wznowienie umowy ubezpieczenia OC

Jeżeli umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych
została zawarta na 12 miesięcy, po ich upływie uważa się że została

zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy chyba że posiadacz
pojazdu wcześniej pisemnie ją wypowiedział. Umowę można wypowiedzieć

najpóźniej na jeden dzień przed upływem okresu na jaki umowa była
zawarta. Zawarcie następnej umowy nie następuje (pomimo braku

wypowiedzenia), jeżeli nie została opłacona w całości składka za mijający
okres 12 miesięcy.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

7

Ubezpieczenie OC

• Zbycie pojazdu

W razie zbycia pojazdu wszystkie prawa i obowiązki wynikające z zawartej

umowy przechodzą na nabywcę pojazdu. Nabywca może tę umowę

wypowiedzieć w ciągu 30 dni od dnia nabycia pojazdu ( wtedy rozwiąże się

ona z upływem 30 dni po dniu nabycia) albo nie wypowiadać (umowa trwa

do końca okresu na jaki została zawarta przez zbywcę pojazdu). Jeżeli umowa

nie zostanie wypowiedziana, PZU SA przelicza składkę według zniżek i

zwyżek nabywcy. W przypadku, gdy nabywca wypowie umowę zbywcy

przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia, a

nabywca zobowiązany jest do zawarcia nowej umowy. Zbywca pojazdu

obowiązany jest przekazać nabywcy dokument potwierdzający zawarcie

umowy ubezpieczenia.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

8

Wysokość składki

W przypadku pojazdów w pierwszym roku eksploatacji wysokość

składki zależy od:

• liczby i rodzaju pojazdu,

• okresu ubezpieczenia,

• marki i modelu pojazdu,

• przebiegu ubezpieczenia,

• sumy ubezpieczenia pojazdu w ubezpieczeniu autocasco,

• charakteru używania pojazdu,

• zawarcia umowy leasingu pojazdu,

• schematu płatności składki,

• zawarcia umowy ubezpieczenia OC w ramach sprzedaży

niepakietowej tj. bez umowy ubezpieczenia AC lub NNW,

• miejsca stałego zameldowania (siedziby) posiadacza pojazdu.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

9

Wysokość składki

W przypadku pojazdów powyżej pierwszego roku eksploatacji

wysokość składki zależy od:

• liczby i rodzaju pojazdu,

• pojemności silnika,

• okresu ubezpieczenia,

• wieku posiadacza pojazdu,

• klasy pojazdu,

• przebiegu ubezpieczenia,

• charakteru używania pojazdu,

• zawarcia umowy leasingu pojazdu,

• schematu płatności składki,

• miejsca stałego zameldowania (siedziby) posiadacza pojazdu,

• kontynuacji ubezpieczenia.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

10

Regulacje prawne

Do umów ubezpieczenia OC
posiadaczy pojazdów mechanicznych
mają zastosowanie przepisy ustawy z
dnia 22 maja 2003 roku o
ubezpieczeniach obowiązkowych,
Ubezpieczeniowym Funduszu
Gwarancyjnym i Polskim Biurze
Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

(Dz.U. Nr 124 z 2003r., poz. 1152 z późn.zm.).

Art. 23.1-43.

Autocasco

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

12

Kradzieże samochodów

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

13

Kradzieże samochodów

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

14

Kradzieże samochodów

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

15

Ubezpieczenia Autocasco

(podmioty indywidualne i mali przedsiębiorcy)

• Do kogo kierowane jest ubezpieczenie

autocasco

Umowę ubezpieczenia zawiera się z osobami

fizycznymi, osobami prawnymi i jednostkami

organizacyjnymi nie będącymi osobami prawnymi,

posiadającymi mniej niż  20 pojazdów.

Zakres i przedmiot ubezpieczenia autocasco

Przedmiotem ubezpieczenia są pojazdy wraz z

wyposażeniem:

• podlegające rejestracji w Polsce, a także

zarejestrowane za granicą

• inne pojazdy silnikowe

• trolejbusy

• inne pojazdy.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

16

Ubezpieczenia Autocasco

(podmioty indywidualne i mali

przedsiębiorcy)

Korzyści

• kompleksowa ochrona przed skutkami zdarzeń mogących

spowodować straty materialne związane z użytkowaniem

pojazdu,

• możliwość włączenia różnych ryzyk dodatkowych,

• możliwość indywidualnego kształtowania warunków

ubezpieczenia poprzez zmniejszenie ochrony za niższą

składkę tj:

• - udział własny w szkodzie - 10% albo 20% sumy

ubezpieczenia – zniżka składki odpowiednio 30% albo 50%,

- wyłączenie z ubezpieczenia poniżej wartości ustalonej w

umowie ubezpieczenia tj. 10%, albo 20% sumy

ubezpieczenia - zniżka składki odpowiednio 10% albo 20%

- możliwość wyboru wariantu rozliczania szkód,

- bezpłatne ubezpieczenie

Assistance Polska

w wariancie

Standard.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

17

Ubezpieczenia Autocasco

(podmioty indywidualne i mali

przedsiębiorcy)

Wysokość składki uzależniona jest od:

• sumy ubezpieczenia pojazdu,

• okresu ubezpieczenia,

• miejsca zamieszkania (siedziby) właściciela pojazdu,

• rodzaju, marki, typu i modelu pojazdu,

• okresu eksploatacji pojazdu,

• przeznaczenia pojazdu

• bezszkodowego lub szkodowego przebiegu ubezpieczenia,

• zakresu ubezpieczenia

• wieku właściciela pojazdu

• zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą,

• ryzyk dodatkowych i zmniejszenia ochrony ubezpieczeniowej,

• posiadania OC i NW w wybranym z. u.,

• kontynuacji ubezpieczenia,

• formy opłacenia składki (jednorazowa lub ratalna).

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

18

Ile i za ile wykupiły firmy polis

komunikacyjnych w latach 2006-2007 (dane

KNF).

Rodzaj

ubezpieczen

ia

Liczba polis (szt.)

Składka przypisana brutto

(zł)

2006

2007

2006

2007

Casco
pojazdów

lądowych

891 905 981 741

1 540 363
000

1 868 930
000

Oc
posiadaczy
pojazdów

lądowych

1 348

366

1 452 314 808 531 000 895 457 000

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

19

Główne cechy ubezpieczenia

„flotowego”

• Polisy dla flot samochodowych

pozwalają ich właścicielom na
negocjowanie atrakcyjnych
warunków ubezpieczenia

( zakres ochrony, składki, warunki

likwidacji szkód).

• Kompleksowość – upraszcza obsługę

floty przedsiębiorstwa

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

20

Dla kogo polisa?

„

Flota” – rozbudowany park

samochodowy.

W praktyce taką ofertą
może być zainteresowany
przedsiębiorca posiadający:

Warta PZU

Allian

z

5 szt.

20szt.

20

szt.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

21

Główni „gracze” na rynku flot

samochodowych

1. PZU S.A.
2. WARTA
3. ALLIANZ
4. ERGO HESTIA
5. BENEFIA

Firmy poprzez duże zróżnicowanie oferty

lepiej dopasowały ją do specyfiki klienta,

co pozwala im precyzyjniej oszacować jego

składkę.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

22

Udział wiodących z.u. w sprzedaży

ubezpieczeń komunikacyjnych w 2007 roku.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

23

OC

Podstawowe, obowiązkowe ubezpieczenie

odpowiedzialności cywilnej

AC

Autocasco, ubezpieczenie od szkód
wyrządzonych przez kierującego własnemu

pojazdowi

AC/KR

Autocasco dodatkowo z ochroną od kradzieży

NNW

Ubezpieczenie skutków nieszczęśliwych
wypadków dla kierowcy (ewentualnie pasażerów)

GSU

Gwarantowana suma ubezpieczenia, nie spada
wraz z wiekiem auta w trakcie trwania polisy

UPZ

Udostępnienie pojazdu zastępczego w razie

unieruchomienia ubezpieczonego auta

ASSISTANCE

Pakiet pomocy dla kierowcy i pasażerów, np.

Holowanie, zapewnienie noclegu

ZIELONA
KARTA

Ubezpieczenie samochodu przy wyjeździe za
granicę

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

24

Ubezpieczenie flotowe (PZU

S.A.)

Kompilacja kilku produktów, które łącznie pozwalają zapewnić

ochronę, gdy wystąpią następujące zdarzenia:

1. szkody osobowe i rzeczowe wobec osób trzecich w związku z ruchem

pojazdu (OC komunikacyjne);

2. uszkodzenie ubezpieczonego pojazdu (spowodowane kolizją z innym

przedmiotem, człowiekiem lub zwierzęciem, aktem wandalizmu,

zdarzeniem losowym);

uprzątnięcie miejsca po szkodzie i zapobieżenie zwiększaniu się

szkody;

kradzież lub rabunek pojazdu;

3. organizacja usług pomocowych typu assistance (holowanie,

transport zastępczy, zakwaterowanie, pomoc techniczna i

medyczna)

4. trwałe inwalidztwo lub śmierć kierowcy i pasażerów pojazdu.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

25

Udogodnienia wynikające z

wykorzystania pakietu dla flot (PZU

S.A.)

1.

możliwość wyrównania okresów

ubezpieczenia poszczególnych pojazdów

floty,

2.

uproszczone procedury zawierania

ubezpieczeń;

3.

uproszczone procedury likwidacji szkód,

także poza granicami Polski;

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

26

Kto może być klientem?

• Przedsiębiorstwo dysponujące własną

flotą reprezentowane przez
opiekującego się nią menedżera.

• Firma wyspecjalizowana w

zarządzaniu flotami (cudzymi i
leasingowanymi).

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

27

Ochrona OC

• Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe,
• Stawki są określone ustawowo,
• Duża flota samochodów daje

jednak możliwość wynegocjowania
jednolitej, a więc atrakcyjnej
stawki dla aut z silnikami o różnej
pojemności, ponieważ ryzyko
rozkłada się na większą liczbę
pojazdów.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

28

Ochrona AC

• Dobrowolne,
• Często wykorzystywane przez firmy, gdyż

auta służbowe częściej ulegają szkodom
niż prywatne,

• Negocjowane są OWU,
• Wpływ na wysokość stawek mają: wiek

floty, rodzaj, wartość pojazdów, specyfika
zadań floty i ich lokalizacja,
dotychczasowa historia szkodowa.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

29

Ryzyko do wyboru

Właściciele flot samochodowych

najczęściej wybierają:

1. OC
2. Autocasco (AC) z ochroną na

wypadek kradzieży (KR), NNW i
zielona karta.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

30

Przykładowe oferty-WARTA

Flota

100 aut marki Renault, w tym 95
osobowych i 5 dostawczych

Użytkownicy

Przedstawiciele handlowi firmy z Warszawy

Obszar

działalności

Cały kraj

Wiek kierowców

25-30 lat, 5-10 lat za kierownicą

Średnia wartość

pojazdu

35 tys., wartość floty-3,5 mln.

Wiek pojazdów

Maksymalnie 3 lata

Historia
szkodowości

2003-2005 liczba szkód z OC spadła z 6 do
2,
Szkód z AC z 25 do 10

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

31

Orientacyjne stawki

1. Ubezpieczenie OC
• Stawka zryczałtowana w

odniesieniu do jednego pojazdu –
ok. 550 PLN

• Płatność jednorazowa
= roczna składka za flotę ok.55 tys.

PLN

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

32

Orientacyjne stawki

2. Ubezpieczenie AC/KR

• Opcja pełna – wariant specjalny zniesiona

amortyzacja części ( z wyjątkiem
eksploatacyjnych), zniesiona redukcja sumy
ubezpieczenia po szkodzie i udziały własne,

• Płatność jednorazowa,
• Stopa składki AC/KR – ok.4 % od sumy

ubezpieczenia pojazdu

=roczna składka za ubezpieczenie floty –

ok.140 tys. PLN

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

33

Wyłączenia

Listy wyłączeń zazwyczaj są obszerne:

1. W OWU Autocasco PZU są

24

takie

zapisy, ale mogą być

indywidualnie negocjowane.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

34

Specyfika ubezpieczenia floty

samochodowej wymaga aby:

• Precyzyjnie ustalono sposób wyliczenia składki

ubezpieczeniowej. Jej podstawą może być
wartość rynkowa pojazdu, wartość księgowa
pojazdu, lub uśredniona cena rynkowa.

• Tryb likwidacji szkód i związane z nim usługi

dodatkowe, jak Assistance i użycie auta
zastępczego (by działalność firmy nie została
zakłócona).

• Ewentualnie wykupić w towarzystwie

ubezpieczeniowym inne ubezpieczenia wtedy z.u.
elastyczniej oceni ryzyko związane z
ubezpieczeniem floty i iść na ustępstwa cenowe.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

35

Od czego zależy szkodowość we

flotach?

Na częstość zdarzeń ma wpływ :

• Kto jeździ samochodem
( czy samochodami jeżdżą szeregowi

pracownicy, czy może tylko i wyłącznie

management).

• Branża,

(ekspozycja na ryzyko jest tradycyjnie wysoka

w firmach, takich jak: agencje ochrony mienia, 

firmy farmaceutyczne, u przedstawicieli

handlowych.

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

36

Sposoby dyscyplinowania

pracowników

Zarządzający flotą, wpływają na
kierowców poprzez:

• programy szkoleniowe,
• systemy motywacyjne skłaniające

do bezpiecznej jazdy (np.
pozbawienie premii przy wysoko
szkodowej jeździe)

• kontrolując ich trasę i szybkość

poprzez pozycjonowanie GPS,

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

37

Najczęściej wykorzystywane marki

samochodów przez przedstawicieli

handlowych i ich ubezpieczenie-przykład

Przykład - Ubezpieczenia dla flot

Ford zaproponował klientom flotowym program ubezpieczeń komunikacyjnych Ford

Ubezpieczenia Flota, zawierający pełen pakiet ubezpieczeń - OC, AC (pełen zakres),

Car Assistance, NNW kierowcy i pasażerów do 20 000 zł (w przypadku 100%

uszczerbku na zdrowiu) oraz Zieloną Kartę i Mini Car Assistance.

Program Ford Ubezpieczenia Flota to korzyści dla klienta:

• stała suma ubezpieczenia przez 12 miesięcy dla samochodów nowych

• samochód zastępczy przy każdej szkodzie do 7 dni

• nowy samochód o tym samym standardzie w przypadku szkody całkowitej lub

kradzieży (w pierwszym roku ubezpieczenia samochodów nowych)

• stała suma ubezpieczenia przez 3 miesiące dla samochodów

używanych

• bezgotówkowa likwidacja szkód w autoryzowanych serwisach Forda tylko przy użyciu

nowych, oryginalnych części zamiennych

• brak redukcji sumy ubezpieczenia (w przypadku naprawy auta w autoryzowanym

serwisie)

• ubezpieczenie bagażu podręcznego do kwoty 1 000 zł

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

38

Najczęściej wykorzystywane marki

samochodów przez przedstawicieli

handlowych i ich ubezpieczenie-przykład

Usługa bezpłatnej pomocy drogowej obejmuje:

• holowanie bez limitu kosztów i kilometrów

• możliwość zgłoszenia szkody 24 godziny na dobę (telefon)

• nocleg w hotelu dla ubezpieczonych

• transport poszkodowanego w wypadku do szpitala lub do domu

• domową wizytę lekarską po wypadku

• pomoc w przypadku uszkodzenia akumulatora, świateł i autoalarmu oraz

braku paliwa – w trasie

• pomoc w przypadku uszkodzenia opon, wycieraczek, pasów

bezpieczeństwa oraz zatrzaśnięcia kluczyków wewnątrz auta – w drodze i

miejscu zamieszkania

Stawki dla klientów flotowych mogą być kalkulowane indywidualnie – na

podstawie przebiegu szkodowości dotychczasowej floty.

Do 30 czerwca 2008 roku w programie Ford Ubezpieczenia Flota klient

flotowy ma do dyspozycji:

• promocyjne zniżki, nawet do 15%, dla ubezpieczających minimum 5

samochodów nowych (promocja nie dotyczy modelu Ford Fiesta),

• specjalne zniżki na nowe modele Forda Mondeo, Forda C-Max oraz Forda

Ranger

dr inż.Aleksandra Wicka - Ube
zpieczenia korporacyjne

39

Źródła informacji

1.

www.samar.pl

2.

Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach
obowiązkowych, ubezpieczeniowym funduszu
gwarancyjnym i polskim biurze ubezpieczycieli
komunikacyjnych (dz.U. Nr 124 z 2003r., Poz. 1152 z
późn.Zm.). Art. 23.1-43.

3.

Prawo ubezpieczeń gospodarczych. E. Kowalewski.
Branta 2006

4.

Strony internetowe: PZU.S.A, Warta S.A. Benefia
S.A., PIU, KNF, mBank, Allianz.