Elektroniczne formy
ko u ika ji przedsiÄ™ iorstwa
z bankiem
MATEUS) ÅšWI
TOCHOWSKI
57075
Plan prezentacji
1. Definicja office banking
2. Uwaru kowa ia rozwoju a kowoÅ› i elektro i z ej dla przedsiÄ™ iorstw
3. Systemy office a ki g w zarzÄ…dza iu fi a sa i przedsiÄ™ iorstwa  a aliza fu k jo al oÅ› i
a przykładzie Multicash
4. Platfor y a kowoÅ› i i ter etowej dla przedsiÄ™ iorstw  a aliza fu k jo al oÅ› i
a przykładzie Busi essNet
5. Syste y uwierzytel ia ia i za ezpie zeń korpora yj ej a kowoś i elektro i z ej  podpis
elektroniczny
6. Elektroniczne produkty finansowania handlu
7. ) a ze ie SEPA w przetwarza iu iędzy arodowy h tra sferów pie ięż y h
Office banking
Office banking jest to model usługi skierowa y do klienta korpora yj ego polegają y a
wykorzystaniu specjalnych aplikacji informatycznych dostarczanych przez banki i zainstalowanych
w ko puterze klie ta. )ai stalowa e oprogra owa ie u ożliwia klie towi zarządza ie
środka i pie ięż y i ez ko ie z oś i utrzy ywa ia stałej łą z oś i z a kie .
Uwarunkowania rozwoju
" Udostęp ie ie przez a ki syste ów półzdal y h. Jed ak z powodu raku rozwiązań
telekomunikacyjnych w latach 70-ty h ist iała ko ie z ość fizy z ego dostar ze ia oś ika
danych.
" Peł y dostęp do zdal ej o sługi a kowej przedsię iorstwa uzyskały w lata h 0-tych. Wraz
z rozwojem komunukacji za po o ą łą zy telefo i z y h z uży ie ode u.
" Po i o pojawie ia się pod ko ie lat 0-ty h rozwiązań i ter etowy h syste y office banking
iały do i ują e z a ze ie w o słudze duży h przedsię iorstw.
" Wraz ze wzrostem znaczenia internetu w dystry u ji a kowej, a kowość elektro i z a jest
zastępowa a przez a kowość i ter etową.
Uwarunkowania rozwoju
" Kolej y etape rozwoju a kowoś i elektro i z ej yłowdroże ie systemów zdalnej odsługi
zi tegrowa ej z serwera i przedsię iorstwa. W te sposó dostęp do usług a kowy h stał się
ożliwy a pozio ie syste ów i for aty z y h wspo agają y h zarządza ie
przedsiÄ™ iorstwe .
" W ko sekwe ji zakres fu k jo al oś i syste ów i for aty z y h jest ardzo szeroki i oże yć
w peł i dopasowa y do i dywidual y h potrze przedsię ior y.
Systemy office a ki g w zarzÄ…dza iu
fi a sa i przedsiÄ™ iorstwa
MultiCash jest programem przeznaczonym dla podmiotów gospodarczych,
i stytu ji i przedsię iorstw korzystają y h z usług jed ego lu wielu a ków w
jed y lu w kilku kraja h , o zekują y h ożliwoś i odwzorowa ia i h zęsto
sko plikowa y h struktur i ś ieżek de yzyj y h z jed ej stro y, z drugiej zaś
szy kiego dostępu do aktual y h da y h, szy kiego i h przetwarza ia w
sta dardowy h for ata h, oraz efektyw y h arzędzi wspo agają y h
podej owa ie de yzji z zakresu zarządza ia środka i płat i zy i
(CashManagement).
Kluczowe cechy systemu MultiCash
" Budowa modułowa
" Wielobankowo ć
" Szczególnie predestynowany dla rozrachunków międzynarodowych
" Efektywny i pewny w obrocie płatniczym
" Użyteczny jako narzędzie dla CashManagement
" A
atwo integrowalny z dowolną aplikacją finansowo-księgową
Fu k jo al ość
" CashManagement: Kontrola wszystkich rachunków w różnych bankach krajowych i
międzynarodowych - możliwa dzięki systemowej wielobankowo ci - umożliwia
optymalizację pozycji płatniczej. Dane o wyciągach, saldach i transakcjach, pobrane w
standardowych komunikatach, po przetworzeniu stanowiÄ… podstawÄ™ efektywnego
Cashmanagementu. Moduł dodatkowy Cashmanagemant Plus oferuje bardziej
zaawansowane zarządzanie dzięki integracji analizy wolnych środków, aktywnego
dysponowania wspartego optymalizacjÄ… odsetkowÄ… oraz raportowania z
zakresu konsolidacji środków (Cash-Pooling).
" Płatności: Do wprowadzania, zarządzania i przygotowywania do wysyłki płatno ci w
systemie MultiCash przewidziano wiele uzupełniających się modułów. Posiłkują się one
wieloma lokalnymi formatami płatniczymi (np. w Polsce format analogiczny do Elixir-O).
Opracowane zostały wszystkie ważniejsze formaty międzynarodowe (S.W.I.F.T.) i
niektóre formaty specjalistyczne (np. EDIFACT). Wszystkie moduły, stanowiąc składniki
jednej rodziny produktów, zostały zrealizowane w warstwie funkcjonalnej i obsługowej w
sposób całkowicie jednorodny.
Fu k jo al oś i w ra a h 4 odułów
1. Podstawowy (cash managment)
2. PÅ‚at oÅ› i krajowe
3. PÅ‚at oÅ› i zagra i z e
4. Analityczny
Fu k je odułu podstawowego
" Wy iÄ…gi,
" Salda,
" Operacje,
" Statusy zle eń wysyła y h do a ku,
" A aliza wol y h środków,
" Operacje planowane,
MultiCash
1. Możliwość po iera ia i for a ji z a ku,
2. A aliza i zarządza ie środka i fi a sowy i i pły oś ią,
3. Ad i istra ja syste e i zarzÄ…dza ie tra s isjÄ… da y h,
Możliwość po iera ia i for a ji z a ku
" Salda i operacja na rachunkach,
" Sz zegółowe wy iągi z ra hu ku,
" I for a je doty zą e statusu zle eń złożo y h w a ku,
" I for a je doty zą e kursów walut,
" Raporty specjalistyczne,
A aliza i zarządza ie środka i fi a sowy i i pły oś ią
" Pole e ie zapłaty,
" Dy a i z e zle e ie stałe,
" Masowe przetwarzanie transakcji,
" Konsolidacja sald w ramach cash pooling,
Ad i istra ja syste e i zarzÄ…dza ie tra s isjÄ… da y h
" Ustawie ia pozio ów ak epta ji przez użytkow ików,
" Ustawie ia języka,
" Klasyfikacja rachunków,
" Kontrola zasad realizacji transmisji danych,
" Mo itorowa ie pozio u ezpie zeństwa,
Moduły płat oś i krajowy h i zagra i z y h
" PÅ‚at oÅ› i krajowe i zagra i z e,
" PÅ‚at oÅ› i w syste ie rozra hu ku SORBNET,
" PÅ‚at oÅ› i do )US,
" PÅ‚at oÅ› i do US,
" Pole e ia zapłaty,
" Zlecenia walutowe,
Dodatkowe oduły MultiCash
1. A aliza wol y h środków,
2. Bazy danych MCCPLUS
3. Uzgodnienia operacji planowanych,
4. Parametry cash managment
Banki oferują e usługi realizowa e w sta dardzie MultiCash to m.in.:
" Bank Pekao S.A.
" BNP Paribas Bank Polska S.A.
" mBank S.A.
" Danske Bank A/S S.A.
" Deutsche Bank Polska S.A.
" FM Bank PBP S.A.
" HSBC Bank Polska S.A.
" ING Bank lÄ…ski S.A.
" PKO Bank Polski S.A.
" Raiffeisen Polbank
" Svenska Handelsbanken AB S.A.
" The Royal Bank of Scotland
 Platformy a kowoÅ› i i ter etowej dla przedsiÄ™ iorstw 
analiza fu k jo al oś i a przykładzie Busi essNet
BusinessNet
żðBusi essNet to jede z aj owo zeÅ› iejszy h a polski ry ku portali fi a sowy h, który
u ożliwia łyskawi z y i ieogra i zo y dostęp do produktów a kowy h. Pozwala a
zarządza ie fi a sa i o każdej porze, z dowol ego iejs a a świe ie, a także ko takt z
Ba kie poprzez szy kie i ezpie z e ka ały ko u ika ji.
żðBusi essNet zapew ia wysokiej jakoÅ› i o sÅ‚ugÄ™ tra sak yj Ä…, rozwiÄ…za ia z zakresu cash
a age e t i fi a sowa ia ha dlu. Udostęp ia peł e i aktual e i for a je fi a sowe fir y, a
także szeroki zakres ieżą y h i for a ji z ry ków fi a sowy h. Ta wiedza daje Klie to Ba ku
BPH peł ą ko trolę, a także ożliwość szy kiego reagowa ia a z ia y.
Fu k jo al oÅ› i Busi essNet
" swobodny dostęp  możliwość pracy z systemem w dowolnym miejscu na świecie, z każdego
komputera z dostępem do Internetu, bez konieczności instalacji specjalnego oprogramowania
" informacje w czasie rzeczywistym  wykorzystanie technologii internetowych umożliwia dostęp do
aktualnych informacji finansowych
" wygoda użytkowania  prosta obsługa i intuicyjna nawigacja, swobodne poruszanie się po
wszystkich posiadanych rachunkach
" pełna indywidualizacja  całkowita personalizacja zarówno dostępu do poszczególnych
funkcjonalności, jak i uprawnień
" najszerszy zakres narzędzi bankowości transakcyjnej  dostęp do wszystkich rodzajów operacji
bankowych
" bieżąca komunikacja  wymiana informacji on-line, możliwość wysyłania dowolnych wniosków
" bezpieczeństwo  całkowite bezpieczeństwo finansów firmy poprzez zastosowanie
najnowocześniejszych technologii informatycznych.
 BusinessNet zapewnia peł ą tra sak yj ość:
" wysokiej jakości obsługę transakcyjną (przelewy krajowe, zagraniczne, ZUS, US),
" rozwiązania z zakresu cash management (usługi: TransCash - obsługa zasileń i odsileń
gotówkowych, TransDebit - obsługa poleceń zapłaty, TransCollect  przetwarzanie
masowych wpłat , TransCard  obsługa kart płatniczych i kredytowych),
" rozwiÄ…zania z zakresu finansowania handlu  TradeNet (akredytywa, inkaso) oraz
TransFinancing,
" rozwiÄ…zania z zakresu realizacji transakcji skarbowych typu FX i SPOT (DealingNet),
" możliwość sprawdzania informacji na temat rachunków powierniczych (Custody),
" system BusinessNet udostępnia pełne i aktualne informacje finansowe firmy. Umożliwia
obsługę rachunków kredytowych oraz depozytowych.Oferuje dostęp do licznych
narzędzi, usprawniających pracę i zapewniających wysoki komfort działania.
Syste y uwierzytel ia ia i za ezpie zeń korpora yj ej
a kowoÅ› i elektronicznej
1.szyfrowana transmisja danych  realizowana za po rednictwem protokołu SSL
2.proste uwierzytelnianie  (identyfikator, hasło, PIN)
3.silne uwierzytelnianie  (np. token, certyfikat użytkownika, klucz prywatny).
4.podpis elektroniczny
Podpis elektroniczny
Podpis elektroniczny został zdefiniowany w ustawie o podpisie elektronicznym
z dnia 18 września 2001 roku. Podpisem elektronicznym są dane w postaci
elektronicznej, które wraz z innymi danymi, do których zostały dołączone lub
z którymi są logicznie powiązane, służą do identyfikacji osoby składającej
podpis elektroniczny. W polskim prawie istnieje także pojęcie bezpiecznego
podpisu elektronicznego, który spełnia dodatkowe trzy warunki:
" jest przyporządkowany wyłącznie do osoby składającej ten podpis
" jest sporządzony za pomocą podlegających wyłącznej kontroli osoby składającej podpis
elektroniczny bezpiecznych urządzeń do składania podpisu elektronicznego i danych
służących do składania podpisu elektronicznego
" jest powiązany z danymi, do których został dołączony, w taki sposób, że jakakolwiek
póz
niejsza zmiana tych danych jest rozpoznawalna.
Technologia
Podpis elektroniczny - korzyÅ› i
" Unikalno ć - każda transakcja podpisana jest zweryfikowanym podpisem
elektronicznym.
" Integralno ć - jakakolwiek zmiana np. karty w czytniku zostanie automatycznie wykryta.
Zatem weryfikacja podpisu elektronicznego zostanie wykona w aplikacji i nie wymaga
ona żadnej specjalistycznej wiedzy od osoby, która składa podpis.
" Niezaprzeczalno ć - tylko osoba posiadająca dane służące do składania podpisów, czyli
tzw. klucz prywatny, korespondujący z danymi zawartymi w certyfikacie będzie mogła
złożyć podpis elektroniczny pod daną transakcją.
" Potwierdzenie tożsamo ci - dane osoby składającej podpis elektroniczny zawarte w
certyfikacie zostały potwierdzone przez Bank. Jeżeli podpis elektroniczny, został
pozytywnie zweryfikowany, mógł on zostać złożony jedynie przez osobę wskazaną w
certyfikacie, która posiadała klucz prywatny tworzący z danym kluczem publicznym
jednÄ… parÄ™.
Jak korzystać z podpisu elektro i z ego?
" Przed rozpoczęciem wykonywania operacji należy się upewnić, że czytnik jest
podłączony do komputera oraz że karta procesorowa jest prawidłowo umieszczona w
czytniku,
" Po wybraniu funkcji  Autoryzuj" lub  Autoryzuj i wy lij" system poprosi o wprowadzenie
kodu PIN
" Teraz wystarczy tylko wpisać poprawny kod PIN i zatwierdzić zlecenie
" Po zweryfikowaniu przez system kodu PIN nastÄ…pi autoryzacja operacji.
Podpis elektroniczny
Rynek certyfikatów kwalifikowanych
Podpis elektroniczny - statystyki
Statystyka aktywnych certyfikatów kwalifikowanych - grudzień 4 *:
" Liczba aktywnych certyfikatów kwalifikowanych: 299 402
" Li z a ertyfikatów wyda y h od po zątku działal oś i pod iotów: 1 046 700
Elektroniczne produkty finansowania handlu
Wyspecjalizowany moduł platformy mBank CompanyNet, który umożliwia składanie
elektronicznych zleceń i dyspozycji oraz przeglądanie danych czynnych transakcji
akredytyw dokumentowych, inkas i gwarancji bankowych.
" Moduł finansowanie handlu to istotne ułatwienie dla firm, które w rozliczeniach
ze swoimi zagranicznymi kontrahentami często korzystają z akredytywy lub inkasa,
" Regularnie korzystajÄ… z gwarancji mBanku w celu zabezpieczenia realizacji swoich
zobowiązań umownych w transakcjach krajowych i zagranicznych,
Najważ iejsze korzyś i:
" przyspieszenie i uproszczenie procesu składania zleceń
" obniżenie kosztów obsługi transakcji
" elastyczna obsługa operacji dokumentowych i gwarancji  wykorzystanie szablonów
dokumentów, dostęp do negocjacji tekstów listów gwarancyjnych w wielu językach
" bieżący dostęp do danych transakcji oraz dokumentów bankowych i komunikatów
SWIFT
Akredytywa doku e towa włas a i portowa
jest idealną formą regulowania należności w transakcjach zagranicznych. Umożliwia importerowi
uzyskanie odroczonych terminów płatności i zabezpieczenie prawidłowego wykonania kontraktu
przez eksportera. Jeśli rozpoczynasz współpracę z nowym kontrahentem, któremu nie ufasz, lub
potrzebujesz od banku wsparcia dla realizacji swoich inwestycji, akredytywa jest właściwym
rozwiÄ…zaniem.
Importer towarów lub usług, działając jako zleceniodawca akredytywy dokumentowej
własnej (importowej), może:
" złożyć elektroniczne zlecenie otwarcia akredytywy własnej na formularzu, którego wypełnienie
ułatwiają podpowiedzi w postaci list rozwijalnych oraz automatyczna walidacja kompletności i
spójności danych w określonych, powiązanych ze sobą, polach zlecenia
" składać elektroniczne zlecenia i dyspozycje dotyczące czynnej akredytywy własnej:
" przeglądać dane wszystkich swoich czynnych akredytyw (w tym akredytyw obsługiwanych w sposób
tradycyjny, poza systemem mBank CompanyNet) oraz wygenerowane w Banku dokumenty i
potwierdzenia, związane z realizacją zleceń złożonych za pomocą systemu mBank CompanyNet
" monitorować przebieg obsługi zleceń i dyspozycji, na podstawie informacji systemowych o ich
aktualnych statusach
Akredytywa dokumentowa obca (eksportowa)
jest doskonałą dla eksportera formą prowadzenia rozliczeń w handlu z zagranicznymi
kontrahentami. Zabezpiecza jego interesy, zapewniając jednocześnie szybkie finansowanie
kontraktu. Dzięki akredytywie dokumentowej dostawca zdobywa pewność, że jego zagraniczny
partner nie wycofa się z transakcji oraz otrzyma swoją należność po dostarczeniu do banku
dokumentów potwierdzających wysłanie towaru.
Eksporter towarów lub usług, będący beneficjentem akredytywy dokumentowej obcej
(eksportowej) otwartej na jego rzecz przez inny bank i awizowanej za pośrednictwem
mBanku S.A., może:
" składać elektroniczne zlecenia dotyczące czynnej akredytywy obcej, której dane może przeglądać za
pomocÄ… systemu mBank CompanyNet:
" przeglądać dane wszystkich swoich czynnych akredytyw (w tym akredytyw obsługiwanych w sposób
tradycyjny, poza systemem mBank CompanyNet) oraz wygenerowane w Banku dokumenty i
potwierdzenia, związane z realizacją zleceń złożonych za pomocą systemu mBank CompanyNet
" monitorować przebieg obsługi zleceń i dyspozycji, na podstawie informacji systemowych o ich
aktualnych statusach
Inkaso dokumentowe importowe
" jest polecane jako uwarunkowana i bezgotówkowa forma rozliczeń w obrotach zagranicznych dla małych i
średnich firm importowych.
Przedmiotem inkasa importowego mogą być dokumenty handlowe (takie jak faktury, dokumenty
transportowe, dokumenty dające prawo do dysponowania towarem) i finansowe (takie jak weksle własne,
weksle trasowane, czeki i inne o podobnym charakterze, stosowane w celu uzyskania zapłaty).
Importer towarów lub usług, będący płatnikiem inkasa importowego, może:
" złożyć elektroniczne zlecenie zapłaty za dokumenty nadesłane do inkasa - zlecenie pokrycia inkasa
importowego
" składać elektroniczne dyspozycje dotyczące inkasa importowego, w szczególności dyspozycje dotyczące
sposobu wydania (przekazania) dokumentów handlowych
" monitorować przebieg obsługi zleceń i dyspozycji, na podstawie informacji systemowych o ich aktualnych
statusach
" przeglądać w systemie dane wszystkich czynnych transakcji
" przeglądać i importować określone typy dokumentów wygenerowanych w Banku w związku z realizacją
zlecenia
Gwarancja bankowa
" gwarancja banku to wiarygodne zabezpieczenie wykonania przez jej zleceniodawcę różnorodnych zobowiązań, w
transakcjach eksportowych, importowych i w obrocie krajowym.
Treść i formę zobowiązania gwarancyjnego można dostosować (z zachowaniem obowiązujących przepisów prawa), do
przedmiotu zobowiązania i oczekiwań beneficjenta
Korzystając z systemu mBank CompanyNet Klient może:
" złożyć elektroniczne zlecenie zlecenia udzielenia gwarancji (w tym poręczenia, awalu na wekslu lub akredytywy stand-by)
na formularzu, którego wypełnienie ułatwiają podpowiedzi w postaci list rozwijalnych oraz automatyczna walidacja
kompletności i spójności danych w powiązanych ze sobą polach,
" uzgadniać (negocjować) z Bankiem niestandardową treść gwarancji,
" przeglądać dane wszystkich swoich czynnych gwarancji (także wystawionych na podstawie zleceń papierowych), oraz
wygenerowane w Banku dokumenty i potwierdzenia, dotyczące zleceń złożonych za pomocą systemu mBank
CompanyNet
" złożyć elektroniczne zlecenie zmiany kwoty lub daty ważności gwarancji, albo inną dyspozycję, dotyczącą dowolnej
czynnej gwarancji, dostępnej za pośrednictwem systemu mBank CompanyNet
" monitorować przebieg obsługi zleceń i dyspozycji, na podstawie informacji systemowych o ich aktualnych statusach
Znaczenie SEPA w przetwarzaniu
iędzy arodowy h tra sferów pie ięż y h
SEPA a a elu stworze ie jed olitego ry ku usług płat i zy h, gdzie ko su e i i
przedsię ior y ędą ogli doko ywać płat oś i w sposó tak łatwy, szy ki, ezpie z y i ta i jak
obecnie swoich krajach.
SEPA
" Wspól e rozwiąza ia wraz z dodatkowy i usługa i opcjolanymi (AOS)
" Wspól e syste y płat i ze, doświad ze ie użytkow iików, jednolite standardy, zharmonizowane
prawo ochrony konsumentów
" )większo a i teropera yj ość
" Harmonizacja i konsolidacja
" )redukowa a złożo ość, zwiększo a wydaj ość
Statystyki SEPA za 3Q 2014
Bibliografia
Bankowość korporacyjna, red. naukowa Maciej S.Wiatr, Difin, Warszawa 2012.
Wspólczesna ankowość,praca pod red. Zalewskiej M., Difin, Warszawa 2007,
Grzywacz J. Bankowość elektroni zna w działalnoś i przedsię iorstwa, Wydawnictwo SHG, Warszawa 2004,
http://www.mg.gov.pl/
http://www.bph.pl/pl/firmy-i-korporacje
http://www.mbank.pl/msp-korporacje/bankowosc-elektroniczna/
http://sepapolska.pl/
http://www.esig.imm.org.pl/Podpis.aspx
http://www.kir.pl/