V. RYNEK KREDYTOWY
vð jest segmentem systemu finansowego, na którym zawierane sÄ… transakcje finansowe pomiÄ™dzy
instytucjami finansowymi, a osobami fizycznymi lub podmiotami gospodarczymi.
CECHY KREDYTU
·ð Celowość - finansowanie przy użyciu kredytu bankowego konkretnego przedsiÄ™wziÄ™cia,
·ð Zwrotność - zobowiÄ…zanie do spÅ‚aty kwoty kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie,
·ð Oprocentowanie - wynagrodzenie za użyczenie kapitaÅ‚u
FUNKCJE RYNKU KREDYTOWEGO
·ð Rozdzielcza  kredyt umożliwia stworzenie dodatkowego popytu na pieniÄ…dz oraz wzrost dochodu w
danym regionie
·ð Dochodowa  zwiÄ™kszenie możliwoÅ›ci generowania dochodów przez przedsiÄ™biorstwa
·ð Stymulacyjna - polega na wykorzystaniu instrumentów polityki kredytowej na kierunki rozwoju
gospodarczego oraz wykorzystaniu czynników produkcji (ziemi, pracy i kapitału).
·ð Emisyjna  wprowadzenie do obiegu dodatkowego pieniÄ…dza
KREDYT A POŻYCZKA
KREDYT POŻYCZKA
·ð Umowa musi być zawarta na piÅ›mie; ·ð Umowa musi być zawarta na piÅ›mie, gdy
kwota pożyczki przekracza 500 zł;
·ð Na mocy umowy kredytowej do dyspozycji
kredytobiorcy stawiana jest okreÅ›lona kwota ·ð Na mocy umowy pożyczki na pożyczkobiorcÄ™
środków pieniężnych w postaci przenoszona jest własność określonej ilości
bezgotówkowego pieniądza bankowego; pieniędzy;
·ð Kredyt udzielany jest na okreÅ›lony cel ·ð Pożyczka nie wymaga przedstawienia przez
wskazany we wniosku kredytowym; pożyczkobiorcę celu jej przyznania;
·ð Jest odpÅ‚atny; ·ð Może być odpÅ‚atna lub nieodpÅ‚atna
·ð Warunki wykorzystania kredytu okreÅ›lone sÄ… ·ð Warunki wykorzystania pożyczki nie sÄ…
w umowie kredytowej określone w umowie
PODZIAA
KREDYTÓW
ZE WZGL
DU NA TERMIN
- Krótkoterminowe (do 1 roku)
- Åšrednioterminowe (do 5 lat)
- Długoterminowe (powyżej 5 lat)
24
ZE WZGL
DU NA WALUT

- ZÅ‚otowe
- Walutowe
ZE WZGL
DU NA CEL KREDYTOWANIA
- Obrotowe
- inwestycyjne
ZE WZGL
DU NA PODMIOT
- Osoby fizyczne;
- Podmiot gospodarczy
ZE WZGL
DU NA FUNKCJONOWANIE W RACHUNKU KREDYTOWYM
- W rachunku bieżącym
- W rachunku kredytowym (nieodnawialne)
- W rachunku kredytowym (rewolwingowe, odnawialne)
ZE WZGL
DU NA SZCZEGÓLNY PRZEDMIOT KREDYTOWANIA I ZABEZPIECZENIA
- konsumpcyjne
- Hipoteczne
- Samochodowe
- Na zakup papierów wartościowych
- Kredyty ratalne
ZABEZPIECZENIA KREDYTÓW
Zabezpieczenia osobiste  kredytobiorca odpowiada całym swoim majątkiem
Zabezpieczenia rzeczowe  kredytobiorca odpowiada za dług jednym przedmiotem majątkowym
ZABEZPIECZENIA OSOBISTE
·ð PorÄ™czenie wg prawa cywilnego  umowa, w której porÄ™czyciel zobowiÄ…zuje siÄ™ wobec kredytodawcy
do wykonania zobowiązania kredytobiorcy, jeśli ten zobowiązania nie wykona. Poręczyciel odpowiada za
zobowiązania razem z dłużnikiem;
·ð Weksel wÅ‚asny in blanco  samodzielna podstawa odpowiedzialnoÅ›ci jego wystawcy i osób na nim
podpisanych, może być wystawiony przez kredytobiorcę lub inne osoby. W przypadku spłaty weksel
wraca do wystawcy;
·ð PorÄ™czenie wekslowe  powstaje przez zÅ‚ożenie przez porÄ™czyciela podpisu na wekslu wystawionym
przez kredytobiorcę. Powoduje to w razie niespłacenia kredytu odpowiedzialność poręczyciela i dłużnika
za dług;
·ð Przelew wierzytelnoÅ›ci
·ð Gwarancja bankowa
·ð PrzystÄ…pienie do dÅ‚ugu kredytowego  polega na pojawieniu siÄ™ po stronie kredytobiorcy dodatkowych
osób odpowiadających za dług razem z dotychczasowym dłużnikiem
25
ZABEZPIECZENIA RZECZOWE
·ð Kaucja
·ð Blokada Å›rodków pieniężnych  kredytobiorca lub porÄ™czyciel zleca bankowi zablokowanie okreÅ›lonej
kwoty pieniężnej na swoich rachunkach bankowych i jednocześnie upoważnia bank do pokrycia z tych
środków zadłużenia w przypadku opóz
nienia w spłacie kredytu;
·ð Zastaw na zasadach ogólnych, bankowy i rejestrowy;
·ð PrzewÅ‚aszenie na zabezpieczenie  polega na przeniesieniu przez dÅ‚użnika na wierzyciela prawa
własności rzeczy ruchomej lub papierów wartościowych i na zobowiązaniu wierzyciela do zwrotnego
przeniesienia własności rzeczy na dłużnika z chwila spłaty kredytu. Kredytobiorca może nadal używać
rzeczy, ale nie może oddać jej do używania innej osobie bez zgody banku.
·ð Hipoteka   Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, którego funkcjÄ… jest zabezpieczenie
wierzytelności pieniężnych. Hipoteka polega na tym, że można nieruchomość obciążyć prawem, na mocy
którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się
własnością i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości . 44
44
M. Zalewska  Współczesna Bankowość 2007 Warszawa Wydaw. Dilfin, str. 211
26