BANKOWOŚĆ INTERNETOWA

- jedna z form bankowości elektronicznej, która stanowi pakiet usług dostępnych na stronach www;

- polega na przeprowadzaniu usług i transakcji bankowych z wykorzystaniem sieci Internet;

- pierwszym bankiem polskim, który stworzył wirtualny oddział był Powszechny Bank Gospodarczy z Łodzi;

- pierwszy bank działający wyłącznie w Internecie to mBank.

1. konto internetowe

Jest to rachunek oszczędnościowo-kredytowy, który umożliwia obsługę za pośrednictwem Internetu. Generalnie wyodrębnić można dwa rodzaje kont internetowych:

a) konta wyłącznie internetowe - obsługa jedynie za pośrednictwem Internetu, wspomagane przez telefoniczne kanały dystrybucji oraz sieć bankomatów.

Rachunki takie prowadzone są przez banki internetowe (wirtualne). Infrastruktura banku wirtualnego istnieje tylko w systemie komputerowym, nie istnieją bowiem fizyczne oddziały, podstawowym kanałem komunikacji klienta z bankiem jest Internet, jak również inne kanały elektroniczne: WAP, SMS, telefon, IVR.

b) konta z dostępem do Internetu - obsługa za pośrednictwem tradycyjnych oddziałów, ale dodatkowo oferuje usługi przez Internet (oferowane przez większość banków).

Elementy bankowości elektronicznej:

• samoobsługa;

• dostęp do wszystkich usług i produktów;

• różnorodność możliwości dostępu do konta;

• dowolność miejsca i czasu.

Fazy rozwoju usług bankowych w Internecie:

1. Faza pierwsza: Internet jako narzędzie marketingu i promocji

2. faza druga: wprowadzenie interakcji z klientem

3. faza trzecia: pełny zakres transakcji i usług bankowych:

• podgląd historii rachunku bankowego

• sprawdzenie stanu salda rachunku

• zlecenie stałe

• dokonywanie przelewów

• wnioski o kredyty

• możliwość tworzenia lokat terminowych

• operacje niefinansowe np. wnioski o karty kredytowe.

Idealne konto bankowe powinno zapewniać:

- wysoki dochód z oprocentowania,

- jak najniższe koszty obsługi,

- max funkcjonalność oraz bezpieczeństwo.

2. Internetowe kontra fizyczne

Obsługa rachunku przez bank internetowy jest znacznie tańsza.

Oprocentowanie rachunków dla klientów indywidualnych w bankach internetowych i wybranych bankach tradycyjnych.

Bank	Nazwa konta	Oprocentowanie miesięczne
mBank*	eKONTO	3%
Inteligo*	Konto Inteligo	1,98-4,22%
Volkswagen Bank direct*	e-direct Pakiet Standard	4%
PKO BP	e-SUPERKONTO	1,9%
PKO BP	SUPERKONTO	0,1%
BZWBK	Konto24	0%
ING Bank Śląski	Konto z Lwem- Standard	0,1%
BPH PBK	SEZAM	0,25%

*bank internetowy

Prowizje pobierane w związku z obsługą konta przez banki internetowe i wybrane banki tradycyjne (stan na 16 lutego 2004).

Bank	Nazwa konta	Opłata za prowadzenie konta/m-c (zł)	Opłata za przelew do innego banku (zł)	Opłata za zlecenie stałe (zł)
mBank*	EKONTO	0	0,5	0,5
Inteligo*	Konto Inteligo	0**	0,99	0,99
Volkswagen Bank direct*	e-direct Pakiet Standard	0	0	0
PKO BP	e-SUPERKONTO	9	0	0
PKO BP	SUPERKONTO	3	3	1
BZWBK	Konto24	9	0	0
ING Bank Śląski	Konto z Lwem- Standard	6	1	0
BPH PBK	SEZAM	8	0	-
Kredyt Bank	Ekstrakonto S	4,5	0,6	1

*bank internetowy
**jeżeli średnie miesięczne saldo na rachunku jest niższe niż 99,99 zł to opłata wynosi 4,99 zł

3. Bank internetowy, w przeciwieństwie do tradycyjnego, zapewnia nieograniczony czasem i odległością dostęp do rachunku.

Alternatywą są także inne kanały dostępu, znacznie lepiej rozwinięte w bankach internetowych niż tradycyjnych

Najważniejszą korzyścią, wynikającą bezpośrednio z większej dostępności, jaką oferują konta internetowe w porównaniu do kont tradycyjnych, jest większa możliwość sprawowania bieżącej kontroli nad finansami

Możliwość zamiany pieniędzy z formy bezgotówkowej na formę gotówkową i odwrotnie. Na tym polu niestety konta internetowe wypadają znacznie gorzej niż konta w bankach tradycyjnych.
Pewnych kłopotów może nastręczać szczególnie dokonanie wpłaty na rachunek bankowy. Z powodu braku placówek jest to możliwe jedynie za pomocą przelewu pocztowego lub przelewem bankowym z innego rachunku. Słaba infrastruktura jest bardzo istotną barierą rozwoju bankowości internetowej w Polsce.

4. Funkcjonalność kont z obsługą internetową

Dla wielu osób ważnym kryterium przy wyborze konta są jego możliwości, a więc zakres operacji, które klient może za jego pośrednictwem wykonać.

Pod względem spełniania swych podstawowych funkcji: lokacyjnej, rozliczeniowej oraz konwersji pieniądza bezgotówkowego na gotówkowy, konta w bankach internetowych nie odbiegają od kont z dostępem do Internetu w bankach tradycyjnych.

Dostępność usług w ramach kont w bankach internetowych i kont z dostępem do Internetu w wybranych bankach tradycyjnych.

	mBank	Inteligo	Volkswagen Bank direct	PKO BP	BZWBK	BPH PBK
Dostęp przez telefon	+	+	+	+	+	+
Dostęp przez SMSy	+	+			+	+
Dostęp przez WAP	+	+		+	+	+
Dostęp przez IVR	+	+	+	+	+	+
Zlecenia stałe	+	+	+	+	+	+
Polecenie zapłaty	+	+	+	+	+	+
Przelew do ZUS	+	+	+	+	+	+
Przelew do US	+	+	+	+	+	+
Debet	+*	+		+	+	+
Kredyt odnawialny	+		+		+	+
Karta płatnicza	+	+	+	+	+	+
Karta wirtualna	+	+**		+
Karta kredytowa	+			+	+	+

* tylko w rachunku firmowym
**VISA Electron debetowa wydawana do konta pozwala również na dokonywanie płatności w Internecie

Banki wirtualne, korzystając z możliwości, jakie daje Internet, wprowadzają do swojej oferty również nowoczesne, specyficzne usługi, niedostępne dla klientów banków tradycyjnych. Warto wspomnieć tu chociażby o usługach QuickMoney, EmailMoney w banku Inteligo, czy też mTransfer w mBanku. W przyszłości planuje się także wprowadzić usługi: doradztwo on-line i pieniądz elektroniczny

5. Bezpieczeństwo

Wyniki raportu dotyczącego zbadania przyczyn niechęci do bankowości internetowej.

Czynnik	Procentowy udział
Brak potrzeby korzystania z takich usług	68,0
Obawy o bezpieczeństwo	16,0
Przywiązanie do fizycznego oddziału	2,9
Przywiązanie do obecnego oddziału	3,8
Niewielka ilość bankomatów	0,9
Niewygodna procedura zakładania konta	1,2
Inni odradzają	0,6
Zbyt wysokie koszty połączeń internetowych	7,0
Brak wiedzy na ten temat	3,8

Cztery główne metody zapewniające bezpieczeństwo:

• szyfrowanie transmisji danych za pośrednictwem protokołu SSL.

• Proste uwierzytelnianie (identyfikator użytkownika + hasło + pin)

• Silne uwierzytelnianie (token, certyfikat użytkownika, klucz prywatny)

• Podpis elektroniczny.

6. Otwarcie konta internetowego

Banki internetowe przyjęły różne strategie, jeśli chodzi o otwarcie konta.

Można:

• wypełnić niezbędne formularze i przesłać je drogą elektroniczną

• wydrukować i wypełnione ręcznie wysłać pocztą.

• Z pomocą firmy kurierskiej Najpierw trzeba przesłać do niego (pocztą lub przez Internet) wypełniony formularz, dane są potwierdzane telefonicznie przez pracownika banku, a następnie kurier dostarcza gotową umowę.

Korzyści związane z korzystania z kont internetowych:

· możliwość wglądu w aktualny stan rachunku i wykonywania na nim operacji o każdej porze. Stały dostęp do konta zwiększa możliwość sprawowania nad nim kontroli, planowania wydatków oraz efektywniejszego zarządzania finansami;

· oszczędność czasu i pieniędzy związana z koniecznością osobistego odwiedzania oddziału bankowego;

· szybsza realizacja zleceń;

· większe bezpieczeństwo

· wielokanałowy dostęp do konta (oprócz Internetu, banki posiadają rozwinięte inne kanały: SMS, WAP, telefon, IRV);

· korzystne oprocentowanie rachunków porównywalne do oprocentowania większości lokat terminowych oraz niższe prowizje za korzystanie z konta;

· brak konieczności deklarowania stałych wpłat ani utrzymywania minimalnej sumy pieniędzy na większości kont;

· możliwość założenia rachunku w szybki i wygodny sposób, bez wychodzenia z domu;

· dodatkowe usługi, takie jak np. przelew z wykorzystaniem SMS lub e-mail.

Wady kont w bankach internetowych:

• słabo rozwinięta infrastruktura, co przy braku fizycznych oddziałów tych banków, ogranicza w znacznym stopniu ich funkcjonalność;

• brak możliwości zaciągania przez Internet kredytu zwłaszcza, obrotowego, który ma ogromne znaczenie dla przedsiębiorstw.
  

mBank - Departament Bankowości Elektronicznej BRE Banku SA

- lider bankowości internetowej w Polsce - pod względem liczby Klientów, liczby rachunków, ilości zgromadzonych depozytów i dynamiki ich wzrostu;

- pierwszym bankiem wirtualnym w Polsce, cieszącym się największym zaufaniem Klientów.

- brak tradycyjnych oddziałów i zastosowanie innowacyjnej technologii pozwala osiągnąć trwałą przewagę konkurencyjną nad bankami tradycyjnymi w poziomie kosztów i komunikacji, która daje Klientom mBanku maksimum korzyści, wygodę i niezależność w korzystaniu z usług finansowych.

- oferuje swoje usługi przy wykorzystaniu nowoczesnej technologii (Internet, WAP, SMS), także przez telefon - dzięki operatorom mLinii i  automatycznemu serwisowi telefonicznemu (IVR);

- dostępny przez siedem dni w tygodniu, 24 godziny na dobę z dowolnego miejsca na świecie.

W ofercie mBanku możemy znaleźć:

• mRACHUNKI

• mLOKATY

• mFUNDUSZE

• mKREDYTY (ratalny, odnawialny, hipoteczny)

• mKARTY (kredytowe, eKarty, debetowe, Visa Business)

• mUBEZPIECZENIA (na życie, samochodowe, mieszkaniowe, NNW, podróżne).

mRACHUNKI indywidualne:

• eKONTO- dla Klientów indywidualnych od 18 roku życia (także jako konto wspólne), rachunek o charakterze rozliczeniowym (transakcyjnym) i oszczędnościowym, opcjonalnie: bezpłatna debetowa karta Visa Electron, prestiżowa karta Visa Gold; nowoczesna, bezpieczna karta do płatności w internecie eKARTA;

• izzyKONTO- dla Klientów indywidualnych od 13 roku życia, rachunek o charakterze rozliczeniowym (transakcyjnym) i oszczędnościowym, opcjonalenie: debetowa karta Visa Electron, do płatności w internecie eKARTA

• eMAX- rewolucyjny rachunek a vista łączący zalety lokaty terminowej i konta bieżącego, opcjonalnie debetowa karta Visa Electron lub Visa Gold

• eMAX plus - niezwykle korzystnie oprocentowana lokata a vista: 5,30%, lepsze zarządzanie oszczędnościami, dostęp do środków bez utraty oprocentowania;

mRACHUNKI biznesowe:

• mBIZNES konto - rachunek firmowy dla Klientów prowadzących działalność gospodarczą, uprawiających wolny zawód oraz wspólników spółki cywilnej, opcjonalnie: debetowa karta Visa Business Electron, a także debet w rachunku, czyli mBIZNES debet;

• mBIZNES max - lokata a vista, propozycja dla Klientów prowadzących działalność gospodarczą, upraw iających wolny zawód oraz wspólników spółki cywilnej;

Lokaty :

• eMAX

• mLOKATA

• eMAX lokata

• mBIZNES Max.

Bezpieczeństwo

Środki finansowe zgromadzone w mBanku przez Klientów indywidualnych są chronione, zgodnie z polskim prawem bankowym, przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, którego podstawowym zadaniem jest ochrona wkładów pieniężnych na rachunkach bankowych. Od 2002 roku gwarancjami funduszu w 100 % objęte zostały środki pieniężne o równowartości w złotych do 1.000 EURO, a w 90 % środki pieniężne do równowartości 22.500 EURO.

Dane osobowe wykorzystywane są przez mBank jedynie w zakresie niezbędnym do obsługi rachunku i oferowania Klientom nowych usług. Gwarantujemy, że żadna inna instytucja nie będzie mogła wykorzystać powierzonych nam danych bez twojej zgody. Informacje będą przez nas kierowane głównie drogą elektroniczną.
Dlatego też najlepszym rozwiązaniem jest przekazanie mBankowi swojego adresu e-mail i wyrażenie zgody na wykorzystanie go w celach korespondencyjnych. W tym celu należy skontaktować się z operatorem mLinii.

Ochrona systemu bankowego

- firewall,

- 24 godzinny monitoring bezpieczeństwa oraz regularnych wewnętrznych i zewnętrznych ewaluacji systemu zabezpieczeń.

Ciągły nadzór funkcjonowania sieci ma za zadanie możliwie wczesne wykrycie jakichkolwiek, zarówno faktycznych jak i potencjalnych problemów w pracy systemów komputerowych. Ponadto stosowana jest kontrola antywirusowa i fizyczna ochrona centrum przetwarzania danych.
Wszystkie dane bankowe są regularnie archiwizowane, przez co można je w każdej chwili odtworzyć we własnym ośrodku zapasowym.

Wszystkie operacje w mBanku wymagają potwierdzenia tożsamości Klienta. Podstawowe znaczenie w kontaktach z bankiem ma indywidualny, ośmiocyfrowy numer Klienta (ID), który otrzymujesz w momencie zakładania pierwszego rachunku. Numer ID wykorzystywany jest w celu rozpoznania Klienta w automatycznym systemie telefonicznym, przez operatorów mLinii i innych upoważnionych pracownikow banku (np. w trakcie realizowania procesu reklamacyjnego) oraz podczas logowania do systemu przez Internet, WAP i SMS.

Tajnych identyfikatory użytkownika: numery PIN kart płatniczych, hasło dostępu do serwisu telefonicznego, internetowego, WAP i SMS.

Hasła jednorazowe są wykorzystywane do bezpiecznego przeprowadzania poprzez Internet operacji na rachunkach w mBanku. Są one indywidualnie przydzielane na wniosek posiadacza rachunku i przesyłane pocztą w postaci list haseł jednorazowych.

Hasła jednorazowe są niezbędne m.in. wtedy, gdy przez Internet zlecasz wykonanie przelewu na niezdefiniowany wcześniej rachunek, modyfikujesz lub usuwasz poprzednio predefiniowany przelew, ustalasz nowy przelew zdefiniowany, kiedy definiujesz lub modyfikujesz zlecenie stałe, czy też zasilając eKARTĘ. Są one niezbędne również podczas operacji aktywowania kolejnych list haseł jednorazowych.

Szyfrowanie połączenia z mBankiem protokołem SSL gwarantuje pełne bezpieczeństwo danych wymienianych między bankiem i Klientem.

Jak założyć konto?

• wypełnić internetowy formularz lub

• zadzwonić na mLINIĘ lub

• wydrukować i wypełnić umowę.

---