Bankowość- pytania na egzamin

Kogo i czego dotyczy wealth management?

Wealth management to inaczej zarządzanie bogactwem. Zwykle chodzi o ochronę majątku, jego zabezpieczenie i pomnażanie. Dotyczy najbogatszych klientów. Klienci otrzymują od banku doradztwo prawne, podatkowe, skarbowe. Wealth management zajmuje się zarządzaniem całym majątkiem łącznie z nieruchomościami oraz planowanym długookresowym dotyczącym przyszłych pokoleń.

Cele polityki monetarnej NBP i FED

NBP:

• stabilność cen

• stabilność systemu bankowego

• stabilność sytuacji płatniczej

• rozwój gospodarki

FED:

• efektywne wspieranie pełnego zatrudnienia

• stabilność cen

• stabilność umiarkowanych długoterminowych stóp procentowych

• brak celu inflacyjnego

Rodzaje rachunków

• rozliczeniowe (bieżące i pomocnicze)

• lokat terminowych

• oszczędnościowe i oszczędnościowo-rozliczeniowe

• powiernicze

Jakie instytucje wchodzą w skład KSF?

KSF- Komitet Stabilności Finansowej

Celem działania Komitetu jest zapewnienie efektywnej współpracy w zakresie stabilności systemu finansowego poprzez wymianę informacji, opinii i ocen sytuacji w systemie finansowym w kraju i za granicą.

Skład:

• Minister Finansów- przewodniczący

• Prezes NBP

• Prezes KNF

• Prezes Zarządu BFG

Na czym polega monitoring?

Monitoring (kontrolowanie transakcji):

• Monitoring wykorzystania kredytu zgodnie z celem przeznaczenia

• Monitoring spłat kredytu

• Monitoring sytuacji ekonomiczno-finansowej klienta

• Monitoring prawnych zabezpieczeń kredytu

• Wizyta u klienta

Cechy prawnych zabezpieczeń osobistych i rzeczowych

• Zabezpieczenia osobiste:

Osoba odpowiada całym swoim majątkiem: weksle, gwarancje

• Zabezpieczenia rzeczowe:

Bank egzekwuje roszczenie zastawionych rzeczy lub praw majątkowych: zastaw sądowy, hipoteka, cesja należności

Wartość rzeczowych zabezpieczeń kredytu ustala się najczęściej w relacji do cen rynkowych (np. nieruchomości czy maszyny) lub kosztów nabycia (towary, surowce, materiały) uwzględniając takie czynniki jak: moda, sezonowość, konkurencyjność, okres gwarancji.

Mogą być też łączne zabezpieczenia- ustanawianie i osobistych i rzeczowych.

Rodzaje gwarancji

• zapłaty

• należytego wykonania kontraktu

• zwrotu zaliczki

• przetargowa

Co to jest dezintermediacja i przykład

Dezintermediacja - odpośredniczenie, w ekonomii jest to proces eliminacji wszystkich lub części ogniw pośrednich między producentem, a klientem końcowym. W bankowości jest to proces wypierania banków z klasycznych funkcji przyjmowania depozytów i udzielania kredytów. Przykład:

Skład KNF i jakie 2 osoby można by tam dołożyć i dlaczego?

• Przewodniczący – mianowany przez premiera

• 2 zastępców przewodniczącego

• Minister Finansów albo jego przedstawiciel

• Minister Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej albo jego przedstawiciel

• Prezes NBP albo delegowany przez niego Wiceprezes NBP

• Przedstawiciel Prezydenta RP

Można by dołożyć kompetentne, apolityczne osoby, ponieważ nie byłyby stronnicze, i dawałby większą kontrolę z zewnątrz, np. apolityczny profesor ekonomii, przewodniczący business centre club.

Produkty obciążone ryzykiem kredytowym

• Kredyt

• Pożyczka

• Akredytywa

• Gwarancja

• Leasing

• Factoring

Czym się różni pay-box od risk minimizer ?

PAYBOX – wypłaca pieniądze w razie upadku banku ( jest tani, jest to prosta instytucja).

RISK MINIMIZER- PAYBOX+ interwencja, zbudowany jak PAYBOX ale może dokonywać interwencji.

PAYBOX czeka na upadek banku a RISK MINIMIZER udziela pożyczki aby uratować bank przed upadkiem. Dużą wadą są koszty, ponieważ bank mimo pożyczki i tak może upaść.

Wymienić instrumenty polityki monetarnej

Podstawowe IPM:

• Operacje otwartego rynku (stopa referencyjna- 1,5%

• Rezerwa obowiązkowa- 3,5% od 2010 r.

• Operacje kredytowo depozytowe – kredyty refinansowe- stopa redyskonta weksli- 1,75%, stopa lombardowa-2,5%, stopa depozytowa- 0,5%

Uzupełniające IPM:

• Interwencje walutowe

Jakich niekonwencjonalnych środków użył FED w sprawie walki z kryzysem?

• Obniżenie stóp niemal do zera

• Luzowanie ilościowe- Quantitative Easing

• Pożyczki udzielane na przejęcia banków

• Wykup obligacji skarbowych (pośredni)

Kto odpowiada w Polsce za gwarancje bankowe i do jakiej kwoty

Bankowy Fundusz Gwarancyjny, do 100 000 euro.

Luka depozytowa

Jest to niezgodność między aktywami a pasywami banku. Występuje luka dodatnia a także luka ujemna. Występuje także niezgodność kwot, terminów i waluty.

Problemy luk depozytowych

• Niezgodność terminów

• Oczekiwania kredytobiorcy: kredyt długoterminowy

• Oczekiwania deponenta: lokata długoterminowa

• Niezgodność kwot kredyty-depozyty

• Współczesny charakter instrumentu lokata (konkurencja instrumentów lokacyjnych)

• Ubytek depozytów: ilościowy i jakościowy

• Instrumenty konkurencyjne: znikają depozyty długoterminowe!

Wymień 3 aspekty "luki depozytowej"

Niezgodność transakcji kredytowej i depozytowej odnośnie: a) klasyczne - terminów - kwot b) współczesne - walut

Jak się wybiera Radę Polityki Pieniężnej?

• organ decyzyjny NBP

• zadania:

  • zasady operacji otwartego rynku

  • wysokość podstawowych stóp procentowych

  • rezerwa obowiązkowa

• członkowie powoływani są na 6 lat

• skład RPP;

  • przewodniczący rady – prezes NBP – Marek Belka

  • 9 członków powoływanych w równej liczbie przez: prezydenta RP, Sejm, Senat

Działanie akredytywy

Akredytywa jest formą płatności w rozliczeniach zagranicznych i krajowych, wykorzystywaną przede wszystkim w transakcjach „zwiększonego ryzyka”. Ogranicza ona ryzyko związane z kontrahentem, jakością towarów i usług, opóźnieniem lub brakiem zapłaty.

Co można zmienić w polskiej bankowości i dlaczego?

We współczesnej bankowości zmieniłbym atrakcyjność oprocentowania lokat, co przyczyniłoby się do zwiększenia depozytów i zwiększenia podaży pieniądza

Jaki jest główny cel FED ?

Realizacja polityki pieniężnej pożądanej w USA. Cele FED: pełne zatrudnienie, stabilność cen, umiarkowany poziom długookresowych stóp procentowych.

Czynniki zewnętrzne i wewnętrzne zakłócające działanie IPM

Wewnętrzne:

• błędy diagnozy stanu gospodarki

• błędne użycie instrumentów - oba na raz

Zewnętrzne:

• inercja gospodarki

• opóźnienie czasowe

• impulsy inflacyjne spoza rynku finansowego

• polityka finansowa i nastroje w gospodarce

Co to jest KIR i jakie oferuje systemy?

KIR – Krajowa Izba Rozliczeniowa – instytucja pośrednicząca w rozliczeniach między bankami. Funkcjonuje w oparciu o prawo bankowe i kodeks spółek cywilnych. Powołana w 1991 roku. Oferuje m.in. systemy: ELIXIR, EuroELIXIR, Express ELIXIR

Czynności wyłącznie bankowe (5)

• prowadzenie rachunków

• przyjmowanie depozytów

• udzielanie kredytów

• udzielanie gwarancji bankowych

• otwieranie i potwierdzanie akredytyw

Rodzaje banków:

Podstawowe rodzaje banków w systemie bankowym to: 

• bank centralny, 

• banki operacyjne (komercyjne, świadczące usługi tzw. klientowi masowemu), 

• banki uniwersalne, 

• banki wyspecjalizowane (np. hipoteczne, inwestycyjne, wspierające budownictwo mieszkaniowe etc.). 

Ile wynoszą obecnie rezerwy dewizowe?

86,9 mld euro

Wady bankowości

• skomplikowane umowy

• drogie usługi bankowe

• nieatrakcyjne lokaty

• restrykcyjna polityka kredytowa

Stopa referencyjna

Stopa referencyjna określa minimalną cenę po jakiej bank centralny organizuje operacje otwartego rynku na rynku międzynarodowym. Stopa referencyjna to podstawowa stopa procentowa w Polsce. Jest ustalana przez RPP.

Procedura kredytowa

Etap I- Wniosek kredytowy

• Zawartość wniosku (dane formalno-prawne i ekonomiczne)

• Zawartość wniosku: sprecyzowane potrzeby kredytowe (cel, kwota, okres, zabezpieczenie)

• Nie zawsze wniosek jest pierwszy!

Etap II- Wstępna ocena wniosku

• Kompletność wniosku

• Kontrola w bazach danych (wewnętrznych i zewnętrznych)

• Podstawowe dane formalno-prawne i ekonomiczne (branża, zysk-strata)

• Podstawowe dane dotyczące kredytu (cel, kwota, okres, zabezpieczenie)

Etap III- Właściwa analiza kredytowa

• Analityk kredytowy albo Credit Scoring

• Credit Scoring: osoby fizyczne i MSP (z naciskiem na małe)

• Analityk kredytowy: korporacje

• Opinia analityka (Tak albo Nie)

• Opinia bezwarunkowa

• Opinia zawiera brzegowe warunki transakcji kredytowej (kwota, termin, zabezpieczenie)

• Opinia nie powinna dotyczyć ceny kredytu

• Opinia nie jest decyzją!’

Etap IV- Decyzja kredytowa

• Decydent jednoosobowy- kolegialny

• Typ decydenta: wady i zalety

• Skład zespołu decydentów (część analityków i część doradców klienta (50-50) + szef zespołu i jego zastępcy, którzy mają głos decydujący)

• Kompetencje kredytowe decydenta

• Błędne decyzje kredytowe

• Przyznano kredyt i nie jest on spłacany

• Nie przyznano kredytu a klient dalej się rozwija i dobrze sobie radzi

Etap V- Negocjacje kredytowe

• Kwoty, terminy, funkcjonowanie kredytu, zabezpieczenie, cena, inne warunki

• Poważne rozbieżności w zakresie ryzyka kredytowego: opinia analityka

• Inne kwestie: Decydent (np. cena)

Etap VI- Podpisanie umowy kredytowej

• Ustanowienie prawnych zabezpieczeń kredytu

• Postawienie kredytu do dyspozycji klienta

Etap VII- Monitoring

• Monitoring wykorzystania kredytu

• Monitoring spłat kredytu

• Monitoring sytuacji ekonomiczno-finansowej klienta

• Monitoring prawnych zabezpieczeń kredytu

• Wizyta u klienta (raz na pół roku)

Etap VIII- Spłata kredytu

• Zwolnienie prawnych zabezpieczeń kredytu

Cele rezerw dewizowych państwa

• ostrożnościowy

• interwencyjny

• transakcyjny

• dochodowy

Co to jest rezerwa obowiązkowa?

Rezerwa obowiązkowa jest to procentowo określona część jaką bank komercyjny musi odprowadzić od zgromadzonych depozytów do banku centralnego.

Tryb wybierania KNF

Przewodniczący KNF jest powoływany przez Prezesa Rady Ministrów spośród osób, które posiadają polskie obywatelstwo, korzystają w pełni z praw publicznych, posiadają wyższe wykształcenie prawnicze lub ekonomiczne, posiadają odpowiednią wiedzę, nie były karane za przestępstwo skarbowe, posiadają co najmniej 3 letni staż na stanowisku kierowniczym. Przewodniczący KNF jest powoływany na 5 letnią kadencję (kadencja wygasa w razie śmierci lub odwołania). Przewodniczącego może odwołać Prezes Rady Ministrów.

Inwestowanie rezerw dewizowych

• portfele: długo- i krótkoterminowe

• papiery dłużne (obligacje)

• credit rating: AAA

• rządowe papiery wartościowe: 70%

• pozarządowe papiery wartościowe: 10%

• lokaty w bankach o wysokiej wiarygodności: 20%

W jakim celu utrzymywane są rezerwy obowiązkowe?

• zapewnienie płynności banków w stosunku do klientów

• zwiększenie bezpieczeństwa i zaufania do systemu bankowego

• ograniczenie nadpłynności banków

• stabilizacja krótkoterminowych stóp procentowych na rynku międzybankowym

Pasywne operacje bankowe:

• emisja własnych papierów wartościowych

• gromadzenie środków na rachunkach bankowych

• przyjmowanie funduszy innych banków

Aktywne operacje bankowe:

• udzielenie kredytu

• inwestowanie własnych funduszy

• inwestowanie własnych i obcych funduszy

Credit scoring

Credit scoring to metoda oceny ryzyka kredytowego związanego z danym kredytobiorcą.

Podaj argumenty przemawiające za i przeciw gwarantowaniu depozytów klientów przez BFG:

Za:

• asymetria informacji: deponent bank

• rola banku w gospodarce

• symulowanie oszczędności

Przeciw:

• moral hazard

• zakłócenie mechanizmów rynkowych

• koszty systemu obrony

Limity wierzytelności wobec klienta

Wierzytelność obejmuje:

• pożyczki

• gwarancje i poręczenia

• akredytywy

Wierzytelność wynikająca z jednej umowy nie może przekroczyć 10% funduszy własnych banku. W przypadku grupy podmiotów powiązanych ze sobą kapitałowo, nie może przekroczyć 15% funduszy własnych banku. Jedynie za zgodną prezesa NBP limit można podnieść do 50% funduszy własnych banku.

Polecenie zapłaty

Polecenie zapłaty to bezgotówkowa forma rozliczeń bankowych. Realizuje je Krajowa Izba Rozliczeniowa w systemie ELIXIR

Czyje rachunki prowadzi NBP

• budżetu państwa

• banków

• BFG

Wybór prezesa NBP

Prezydent wskazuje sejmowi do wyboru 2-3 kandydatów. Kadencja na 6 lat, maksymalnie dwie kadencje.

Rodzaje operacji otwartego rynku

• bezwarunkowe

• warunkowe:

  • Repo- NBP warunkowo kupuje papiery wartościowe

  • Revers Repo – NBP warunkowo sprzedaje papiery wartościowe

Podstawowe źródła kapitałów banków komercyjnych

• fundusze własne

• depozyty

• rynek międzynarodowy (pożyczki od innych banków)

• awaryjnie – kredyt refinansowy w BC

Funkcje banku centralnego:

• bank państwa(ale nie kredytodawca)

• bank banków

• bank emisyjny

• refinansowanie banków

Podstawowy cel NBP (cel banku centralnego)

Podstawowym celem działalności NBP jest utrzymanie stabilnego poziomu cen, przy jednoczesnym wspieraniu polityki gospodarczej Rządu, o ile nie ogranicza to podstawowego celu NBP.

Rodzaje lokat

• krótko-, średnio-, długoterminowe

• zespołowe

• proste

• złotowe i walutowe

• opłacalne i nieopłacalne

• uczciwe i nieuczciwe

Co to jest pieniądz rezerwowy?

Pieniądz rezerwowy banku centralnego obejmuje pieniądz gotówkowy i środki banków komercyjnych na rachunku w banku centralnym łączenie z rezerwą obowiązkową.

Dlaczego nie warto zakładać lokaty?

• lokaty chronią tylko przed inflacją

• lokaty są nisko oprocentowane

• opodatkowane zyski z lokat (podatek Belki 19%)

• zerwanie lokaty grozi utratą odsetek

Rozliczenia jakie prowadzi NBP

• SORBNET- obejmujący rachunki bieżące banków. Umożliwia on szybki i nieodwołalny rozrachunek transakcji dokonywanych na rynkach międzybankowych.

• SORBNET EURO