legenda:

„slajd 2” – numer slajdu

tekst – treść slajdu

tekst – komentarz do slajdu

2. Wraz z dynamicznym rozwojem ubezpieczenia jako produktu, powstała ogromna różnorodność ofert, typów, metod zawierania umów. Ubezpieczenie stało się poważnym wyborem, który dla przeciętnego klienta nie jest prosty wśród ogromu ofert jakie oferują zakłady ubezpieczeniowe.
   
   W wielu przypadkach sprawne funkcjonowanie zakładów ubezpieczeń, skuteczna dystrybucja produktów

ubezpieczeniowych, czy zaspokajanie zapotrzebowania klientów nie byłoby możliwe, gdyby nie wykształcenie całej sieci pośredników ubezpieczeniowych.

Trudność w dotarciu do klienta, rozpoznaniu jego potrzeb, zainteresowaniu go różnego rodzaju ubezpieczeniami stanowiłaby poważny kłopot dla każdego ubezpieczyciela. Brak podstawowej wiedzy o ubezpieczeniach, trudności w rozeznaniu, porównaniu konkurencyjnych ofert, nieumiejętność dopasowania odpowiedniego ubezpieczenia do własnych oczekiwań i potrzeb skutecznie zniechęcałaby potencjalnego klienta. Dlatego właśnie dystans pomiędzy

ubezpieczającym a ubezpieczycielem skracają zwykle profesjonaliści –

pośrednicy ubezpieczeniowi.

Pośrednictwo ubezpieczeniowe w Polsce jest unormowane prawnie i podlega

kontroli organu nadzoru. Podstawę prawną stanowi USTAWA z dnia 22 maja 2003 r. o Pośrednictwie Ubezpieczeniowym.

Wg tej ustawy, (art. 2.1) :

Pośrednictwo ubezpieczeniowe polega na wykonywaniu przez pośrednika za

wynagrodzeniem czynności faktycznych lub czynności prawnych związanych

z zawieraniem lub wykonywaniem umów ubezpieczenia.

Artykuł ten definiuje nam także zakres działania pośrednika ubezpieczeniowego a więc:

pośrednik wykonuje czynności faktywne lub czynności prawne związane z zawieraniem lub wykonywaniem umów ubezpieczenia.

2. Pośrednik ubezpieczeniowy wykonuje:
   

1) czynności w imieniu lub na rzecz zakładu ubezpieczeń, zwane dalej „czynnościami agencyjnymi”, polegające na: pozyskiwaniu klientów, wykonywaniu czynności przygotowawczych zmierzających do zawierania umów ubezpieczenia, zawieraniu umów ubezpieczenia oraz uczestniczeniu w administrowaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie, jak również na organizowaniu i nadzorowaniu czynności agencyjnych (działalność agencyjna) albo

2) czynności w imieniu lub na rzecz podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej, zwane dalej „czynnościami brokerskimi”, polegające na zawieraniu lub doprowadzaniu do zawarcia umów ubezpieczenia, wykonywaniu czynności przygotowawczych do zawarcia umów ubezpieczenia oraz uczestniczeniu w zarządzaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie, jak również na organizowaniu i nadzorowaniu czynności brokerskich (działalność brokerska).

2. Pośrednictwo ubezpieczeniowe może być wykonywane jedynie przez:
   a) agentów ubezpieczeniowych,
   b) brokerów ubezpieczeniowych,
   c) brokerów reasekuracyjnych, którzy są wyłącznymi pośrednikami ubezpieczeniowymi w zakresie reasekuracji.
   
   Ze strony zakładu ubezpieczeniowego, funkcje reprezentanta pełni agent ubezpieczeniowy. Natomiast rzecznikiem interesu klienta jest broker ubezpieczeniowy. W procesie zawierania umowy ubezpieczeniowej może brać udział jeden z w/w pośredników, jak i obydwoje.

3. Agent ubezpieczeniowy to przedsiębiorca wykonujący działalność agencyjną na podstawie umowy agencyjnej zawartej z zakładem ubezpieczeń i wpisany do rejestru agentów ubezpieczeniowych.

4. Działalność agencyjna powinna być wykonywana z zachowaniem staranności określonej
   w art. 355 § 2 Kodeksu cywilnego oraz dobrych obyczajów.
   
   art.355. § 2. Należytą staranność dłużnika w zakresie prowadzonej przez niego działalności gospodarczej określa się przy uwzględnieniu zawodowego charakteru tej działalności.
   
   

5. Czynności agencyjne mogą być wykonywane wyłącznie przez osobę fizyczną, która spełnia łącznie następujące warunki:

6. →cd. slajdu7. (wymienione warunki)
   
   Czynności agencyjne mogą być wykonywane przez osobę fizyczną, która posiada pełną zdolność do czynności prawnych. Taka osoba nie mogła być prawomocnie skazana za umyślne przestępstwa. Wymagane jest ponadto co najmniej średnie wykształcenie i oczywiście przeszkolenie przez ubezpieczyciela (w formie kursów, zakończonych egzaminem).

7. Zakres i sposób szkolenia agentów ubezpieczeniowych określa Minister Finansów. Agent ubezpieczeniowy reprezentuje ubezpieczyciela na mocy zawartej z nim umowy agencyjnej.
   Ten sam agent może działać na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń (tzw. multi-agent).

8. Obowiązki agenta ubezpieczeniowego
   
   Art.13 Obowiązki agenta ubezpieczeniowego

1. Agent ubezpieczeniowy jest obowiązany:

1) okazywać klientowi przy pierwszej czynności należącej do zakresu działalności agencyjnej oraz na każde żądanie dokument pełnomocnictwa, o którym mowa w art. 12, pełnomocnictwo udzielone przez zakład ubezpieczeń, ust. 1;

2) zwrócić zakładowi ubezpieczeń dokument pełnomocnictwa, o którym mowa w art. 12,pełnomocnictwo udzielone przez zakład ubezpieczeń, ust. 1, oraz wszystkie wydane mu druki, materiały i inne dokumenty oraz rozliczyć się z zainkasowanych składek, jeżeli jego pełnomocnictwo wygasło lub zostało cofnięte;

3) zachować w tajemnicy wszystkie informacje uzyskane w związku z wykonywaniem

czynności agencyjnych, dotyczące zakładu ubezpieczeń, drugiej strony umowy ubezpieczenia oraz podmiotu szukającego ochrony ubezpieczeniowej; obowiązek ten ciąży na agencie ubezpieczeniowym również po rozwiązaniu umowy agencyjnej;

4) powiadomić klienta, czy działa na rzecz jednego, czy wielu zakładów ubezpieczeń, i na żądanie klienta poinformować go o nazwach zakładów ubezpieczeń, na rzecz których wykonuje działalność agencyjną;

4a) poinformować klienta o:

a) firmie, pod którą wykonuje działalność agencyjną, oraz adresie siedziby,

b) wpisie do rejestru pośredników ubezpieczeniowych i sposobie sprawdzenia wpisu
do rejestru,

c) posiadanych akcjach albo udziałach zakładu ubezpieczeń uprawniających co najmniej do 10 % głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników oraz, w przypadku agenta ubezpieczeniowego będącego osobą prawną, o akcjach lub udziałach agenta ubezpieczeniowego posiadanych przez zakład ubezpieczeń, uprawniających co najmniej do 10 % głosów na walnym zgromadzeniu albo zgromadzeniu wspólników.

5) (uchylony).

2. Osoba fizyczna wykonująca czynności agencyjne jest obowiązana okazywać dokument upoważniający do działania w imieniu agenta ubezpieczeniowego.

(Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym)

2. Za szkodę wyrządzoną przez agenta ubezpieczeniowego w związku z wykonywaniem czynności agencyjnych odpowiada zakład ubezpieczeń, na rzecz którego agent ubezpieczeniowy działa.

Jeżeli jednak reprezentuje więcej niż jednego ubezpieczyciela sam odpowiada za swoje działania. W takim wypadku, zobowiązany jest do zawarcia umowy OC agentów ubezpieczeniowych.

Za szkody powstałe w związku z działalnością agenta ubezpieczeniowego odpowiada zakład ubezpieczeń. Jednakże w sytuacji, gdy reprezentuje on więcej niż jednego ubezpieczyciela sam ponosi odpowiedzialność za swoje działania. Zobowiązany jest wówczas do zawarcia umowy OC agentów ubezpieczeniowych. Warunki takiej umowy określa Minister Finansów, nadzór nad przestrzeganiem obowiązku ubezpieczenia OC wśród multi-agentów sprawuje KNF (za brak takiego ubezpieczenia grozi kara w wysokości 1000 euro).

Po podpisaniu umowy agencyjnej zakład ubezpieczeń wystawia agentowi pisemne pełnomocnictwo. Określa ono rodzaje ubezpieczeń i wysokości maksymalnych sum ubezpieczeniowych na jakie agent może zawierać umowy. Pełnomocnictwo nadane agentowi nie może być przez niego przekazane innej osobie. W kontaktach z klientami agent zobowiązany jest okazać dokument poświadczający pełnomocnictwo, a także powiadomić na rzecz ilu zakładów działa.

2. Agent ubezpieczeniowy nie może jednocześnie wykonywać czynności

brokerskich.

2. Broker ubezpieczeniowy to osoba fizyczna lub prawna posiadająca, wydane przez organ nadzoru, zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej i wpisana do rejestru brokerów ubezpieczeniowych.
   
   

3. Wymagane jest:

1. co najmniej średnie wykształcenie,

2. niekaralność,

3. zdany egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych,

4. co najmniej 3 letnie doświadczenie zawodowe w zakresie ubezpieczeń,

5. no i wspomniane ubezpieczenie OC brokerów.

2. Bezpośredni nadzór nad brokerami jest sprawowany przez KNF.
   
   Każdy broker zobowiązany jest zawrzeć umowę ubezpieczenia OC brokerów.
   

Zgodnie z art. 22 ust. 1 ustawy broker ubezpieczeniowy z tytułu wykonywania działalności brokerskiej podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej obejmującemu szkody wyrządzone osobie poszukującej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczającemu, ubezpieczonemu lub osobie uprawnionej z umowy ubezpieczenia, w tym także szkody wyrządzone przez osoby fizyczne, przez które broker ubezpieczeniowy wykonuje czynności brokerskie oraz podmioty, o których mowa w art. 25.

Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC, zgodnie z art. 4 ust. 1 ww. rozporządzenia, w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte umową ubezpieczenia OC wynosi równowartość w złotych 1.000.000 euro oraz 1.500.000 euro w odniesieniu do wszystkich takich zdarzeń.

2. Działalność brokerów ubezpieczeniowych sprowadza się do przedstawiania klientom możliwych ubezpieczeń, rozpoznawania ich potrzeb i dopasowywania do nich odpowiednich produktów. Brokerzy specjalizują się w porównywaniu konkurencyjnych ofert i pomocy w zawieraniu umów ubezpieczeniowych (celem minimalizacji wysokości składek i optymalizacji warunków umowy, w oparciu o potrzeby ubezpieczającego). Korzystanie z pomocy brokerów jest powszechne zwłaszcza w przypadku klientów chcących ubezpieczyć się na życie (zwłaszcza z funduszem inwestycyjnym).

Zadaniem brokera jest pomoc przy wyborze właściwej oferty i ogólne reprezentowanie interesu klienta w relacji do zakładu ubezpieczeń

Brokerzy specjalizują się w porównywaniu konkurencyjnych ofert i pomocy w zawieraniu umów ubezpieczeniowych (celem minimalizacji wysokości składek i optymalizacji warunków umowy, w oparciu o potrzeby ubezpieczającego).

Brokerzy przeprowadzają odpowiednie obliczenia, porównują różne plany inwestycyjne i przedstawiają klientowi bardziej czytelne zestawienia i propozycje.

2. Podstawowe zadania brokera ubezpieczeniowego obejmują:

1. bieżącą obserwację rynku ubezpieczeniowego pod kątem wiarygodności i jakości usług świadczonych przez zakłady ubezpieczeń,

2. analizę dostępnych produktów ubezpieczeniowych,

3. identyfikację ryzyk Klienta i przedstawienie koncepcji pokrycia ubezpieczeniowego,

4. ułatwianie Klientom wyboru między bezpieczeństwem, jakie daje ubezpieczenie, a ceną, jaką w danej chwili trzeba za nie zapłacić,

5. angażowanie się po stronie Klienta w proces zawarcia umowy ubezpieczenia, zwłaszcza w negocjacje dotyczące wysokości składki i warunków ubezpieczenia,

6. wykonywanie umów ubezpieczenia na zlecenie Klienta oraz wsparcie w przypadku problemów z wyegzekwowaniem praw nabytych z tytułu ubezpieczenia.
   

Zgodnie z art. 4 pkt 2 czynności brokerskie są wykonywane w imieniu lub na rzecz podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej i polegają na: zawieraniu lub doprowadzaniu do zawarcia umów ubezpieczenia, wykonywaniu czynności przygotowawczych do zawarcia umów ubezpieczenia oraz uczestniczeniu w zarządzaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie jak również na organizowaniu i nadzorowaniu czynności brokerskich.

2. Broker nie może wykonywać jednocześnie działalności agencyjnej, nie może także pozostawać w żadnym stosunku z jakimkolwiek zakładem ubezpieczeń - być w zarządzie, być pracownikiem, członkiem organów nadzorczych, posiadać akcji zakładu ubezpieczeń, za wyjątkiem dopuszczonych do publicznego obrotu. W przeciwnym wypadku można by poddać w wątpliwość obiektywizm i reprezentacje tylko i wyłącznie interesów klienta.
   

Broker ubezpieczeniowy, zgodnie z art. 24 ust. 1, nie może:

- wykonywać działalności agencyjnej ani wykonywać czynności agencyjnych;
- pozostawać w żadnym stałym stosunku umownym z zakładem ubezpieczeń (powyższe ograniczenie nie dotyczy umowy ubezpieczenia na podstawie której broker ubezpieczeniowy jest ubezpieczonym lub ubezpieczającym, ani umowy zawartej przez brokera ubezpieczeniowego z zakładem ubezpieczeń, dotyczącej sposobu wzajemnego rozliczania się z tytułu wykonywania czynności brokerskich);
- być członkiem organów nadzorczych lub zarządzających zakładu ubezpieczeń;
- posiadać akcji zakładu ubezpieczeń, z wyjątkiem akcji dopuszczonych do publicznego obrotu (w przypadku posiadania powyższych akcji broker ubezpieczeniowy obowiązany jest powiadomić organ nadzoru).

+

Broker ubezpieczeniowy, zgodnie z art. 33 ustawy, jest obowiązany informować organ nadzoru o wszystkich zmianach stanu faktycznego i prawnego dotyczących jego i wykonywanej przez niego działalności w zakresie art. 28, w terminie 7 dni od dnia zaistnienia zmiany. Ponadto, zgodnie z art. 46 ust. 1, w przypadku każdej zmiany danych objętych wpisem do rejestru brokerów ubezpieczeniowych, broker ubezpieczeniowy niezwłocznie, lecz nie później niż w terminie 7 dni od dnia zaistnienia tych zmian, jest obowiązany złożyć do organu nadzoru wniosek o dokonanie zmian treści wpisu wraz z niezbędnymi dokumentami.

2. Broker reasekuracyjny zajmuje się pośrednictwem między towarzystwem ubezpieczeniowym a towarzystwem reasekuracyjnym, pełniąc rolę doradczą.
   
   BROKER REASEKURACYJNY

Działalność brokera reasekuracyjnego polega na zawieraniu i wykonywaniu umów reasekuracyjnych w imieniu zakładu ubezpieczeń, który zamierza się reasekurować a reasekuratorem i pośredniczeniu przy zawieraniu takich umów. Do zakresu działalności brokera reasekuracyjnego należy zatem: pośredniczenie w zawieraniu i samo zawieranie umów reasekuracyjnych pomiędzy cedentem (zakładem ubezpieczeń zamierzajacym się reasekurować) a reasekuratorem, na zlecenie i w imieniu cedenta; wysyłanie cedentowi not informujących go czynnościach podjętych przez brokera.

Należy dodać, że ta sama osoba może prowadzić jednocześnie działalność brokera ubezpieczeniowego, jak i brokera reasekuracyjnego, jeżeli oczywiście posiada zezwolenie na obie te formy działalności.

2. Ta sama osoba może jednocześnie prowadzić działalność brokera ubezpieczeniowego, jak i brokera reasekuracyjnego, jeżeli oczywiście posiada zezwolenie na obie te formy działalności.

3. Agent a broker

4. Agent a broker:

1. Agent ubezpieczeniowy działa w imieniu i na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego
   Broker ubezpieczeniowy działa w imieniu klienta
   

Agent ubezpieczeniowy działa w imieniu i na rzecz towarzystwa, z którym wiąże go umowa agencyjna. W rozmowie z Tobą będzie starał się przedstawić jak najlepsze aspekty ubezpieczenia w towarzystwie, na rzecz którego pracuje. Jest to zupełnie naturalne. Jeżeli zatem obdarzamy zaufaniem towarzystwo, którego reprezentantem jest agent, możemy, a nawet powinniśmy korzystać z jego usług. Zwykle zna on bardzo dobrze ofertę ubezpieczeniową swojego towarzystwa.

Broker ubezpieczeniowy działa w Twoim imieniu i jako Twój przedstawiciel lub pełnomocnik nie może być związany z żadnym towarzystwem ubezpieczeniowym. Nie pozostaje w żadnym stosunku pracy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Przedstawia oferty ubezpieczeń z różnych towarzystw, co daje Ci możliwość wyboru najlepszych warunków ubezpieczenia. Jeżeli wybór właściwej oferty staje się trudny, broker pomaga Ci w dokonaniu porównania różnych ofert. Pozycja brokera, niezwiązanego z żadnym zakładem ubezpieczeń, zapewnia jego bezstronność w podejmowaniu działań na naszą rzecz.

1. Agentem można zostać uczestnicząc w szkoleniu zakończonym egzaminem, które organizuje towarzystwo ubezpieczeniowe

Brokerem zostaje osoba, która zdała egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych

Agentem można zostać uczestnicząc w szkoleniu zakończonym egzaminem, które organizuje towarzystwo ubezpieczeniowe. Zezwolenie na prowadzenie działalności agencyjnej wydaje Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego na wniosek zakładu ubezpieczeń, na rzecz którego agent będzie świadczył usługi. Każde towarzystwo posiada listę agentów. Nie jest ona publikowana.

Brokerem zostaje osoba, która zdała egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych (członkowie komisji powoływani są przez ministra właściwego do spraw instytucji finansowych, na wniosek organu nadzoru ubezpieczeń). Zezwolenie na prowadzenie działalności brokerskiej wydaje PUNU na wniosek zainteresowanego. Broker zostaje wpisany na ogólnopolska listę brokerów publikowaną w Rozporządzeniu Ministra Finansów.

1. Agent z reguły sprzedaje standardowe polisy ubezpieczeniowe towarzystwa, z którym jest związany. Jako przedstawiciel towarzystwa wypisuje polisę i może zainkasować składkę.
   Broker poza oferowaniem ubezpieczeń standardowych, ma dodatkowo możliwość negocjacji indywidualnych warunków ubezpieczenia i wysokości składki.
   
   Agent z reguły sprzedaje standardowe polisy ubezpieczeniowe towarzystwa, z którym jest związany. Jako przedstawiciel towarzystwa wypisuje polisę i może zainkasować składkę. Często jego kompetencje są ograniczone do określonych ryzyk i określonych sum ubezpieczenia (zawierając ubezpieczenie powyżej pewnej kwoty będziemy musieli zwrócić się bezpośrednio do zakładu ubezpieczeń.
   
   Broker poza oferowaniem ubezpieczeń standardowych, ma dodatkowo możliwość negocjacji indywidualnych warunków ubezpieczenia i wysokości składki. Broker nie może wypisać w imieniu ubezpieczyciela polisy, gdyż nie jest jego przedstawicielem. Bez żadnych ograniczeń zajmuje się wszystkimi ryzykami i z oczywistych względów nie ma limitów sum ubezpieczenia. Może ocenić ryzyko, załatwić formalności i w zależności od umocowania zawrzeć ubezpieczenie lub dostarczyć polisę.

2. Obowiązki agenta kończą się w momencie zawarcia ubezpieczenia.
   Broker w ramach swoich obowiązków administruje ubezpieczenie i aktywnie uczestniczy w procesie likwidacji szkód.
   
   Obowiązki agenta kończą się w momencie zawarcia ubezpieczenia.
   Broker w ramach swoich obowiązków administruje ubezpieczenie i aktywnie uczestniczy w procesie likwidacji szkód.

2. Cechy wspólne:

• są pośrednikami ubezpieczeniowymi

• działalność ich jest regulowana
  Ustawą o działalności ubezpieczeniowej

• powinni cechować się prawnością i uczciwością

• zobowiązani do zachowania tajemnicy zawodowej.

Jest kilka cech, które łączą oba te zawody. Zarówno agent, jak i broker są pośrednikami ubezpieczeniowymi. Ich działalność regulowana jest Ustawą o działalności ubezpieczeniowej. Osoby wykonujące obie te profesje powinny cechować się prawością i uczciwością. W związku z prowadzoną działalnością i wszelkimi, uzyskiwanymi od swoich Klientów informacjami, agent i broker zobowiązani są do zachowania tajemnicy zawodowej.

2. Podstawowe Korzyści z istnienia pośredników:

   1. Dla klienta:

      • Oszczędność czasu (ze względu na skrócenie drogi do firmy ubezpieczeniowej)

      • Profesjonalne porady agenta odnośnie wyboru produktu czy zakładu ubezpieczeń

      • Pomoc w zarządzaniu ryzykiem np. w postaci wskazówek odnośnie identyfikacji i pomiaru ryzyka, opracowanie programu ubezpieczenia

      • Pomoc przy likwidacji szkód, zgłaszaniu roszczeń

      • Możliwość otrzymania informacji i wyjaśnień dotyczących zasad funkcjonowania ubezpieczeń i oferowanych polis

   2. Dla zakładu ubezpieczeń:

      • Ułatwienia w dotarciu do klientów i oddziaływania na nich

      • Ułatwienia w zawarciu umów ubezpieczeniowych

Pośrednictwo usług ubezpieczeniowych jest jednym z najskuteczniejszych sposobów dotarcia do klienta, zawierania umów ubezpieczenia i uzyskania czy wzmocnienia silnej pozycji towarzystwa ubezpieczeniowego na rynku.

Ubezpieczenia są towarem stosunkowo rzadko nabywanym, wymagającym specjalnego wyczucia odbiorcy i poszczególnych cech wykonanej usługi, dlatego dominującą formą sprzedaży usług ubezpieczeniowych jest sprzedaż osobista.

Pośrednictwo ubezpieczeniowe ułatwia zdobywanie przez ubezpieczycieli większej liczby kandydatów do ubezpieczenia. Pozwala także ubezpieczającym lepiej orientować się w mechanizmach rynku ubezpieczeniowego.

Ogólnie można powiedzieć, że pośrednictwo ubezpieczeniowe ułatwia i skraca drogę między zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającym.