ĆWICZENIA Z BANKOWOŚCI 18 XII 2014
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa:
Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie,
Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Osobie fizycznej, prawnej, które nie mają zdolności kredytowej bank może udzielić kredytu pod warunkiem:
Ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu.
Kredytobiorca jest zobowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrole wykorzystania i spłaty kredytu.
Ocena zdolności kredytowej osób indywidualnych - metody:
Analiza ilościowa:
Ustalenie wysokości uzyskiwanych dochodów,
Ustalenie stabilności uzyskiwanych dochodów,
Sprawdzenie czy dochody gwarantują spłatę kredytu wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminie,
Źródłem informacji są dokumenty dostarczane przez konsumentów, potwierdzające poziom uzyskiwanych dochodów,
Na podstawie dochodu pozostającego do dyspozycji konsumentów, bank bada i określa zdolność kredytową,
Analiza jakościowa:
Osobiste cechy konsumenta: wiek, status rodzinny, status mieszkaniowy, wykształcenie, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, status majątkowy,
Historia współpracy z bankami – na podstawie informacji BIK,
Ryzyko transakcji kredytowej – wysokość kredytu, czas trwania kredytu, udział własny klienta oraz jakość zabezpieczeń.
Credit Scoring:
Zaliczany jest do metod punktowych,
Mechanizm działania opiera się na przydzielaniu ocenianym zmiennych (cechy ilościowe i jakościowe) punktów w karcie scoringowej, które po zsumowaniu stanowią miarę oceny potencjalnego kredytobiorcy banku,
Polega ona na określaniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali kredyty,
Im bardziej profil danego Klienta jest podobny do profilu Klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma,
W karcie scoringowej uwzględnia się m.in. cechy gospodarstwa domowego, wiek, płeć, stan rodzinny, liczba osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy, status mieszkaniowy, stanowisko, posiadane karty płatnicze, osiągnięte dochody, wykształcenie, wysokość miesięcznych dochodów.