Praca zaliczeniowa z przedmiotu: Finansowanie inwestycji na rynku nieruchomości

Adriana Bączkiewicz

Wojciech Łowisz

GR. 302 ROND

Charakterystyka nieruchomości

Powyższa ilustracja przedstawia jeden z pokoi w nieruchomości, która znajduje się w województwie Opolskim. Nieruchomość jest po gruntownym remoncie. W poniższej tabeli przedstawione są parametry charakteryzujące ową nieruchomość. Wartość mieszkania jest wyceniana przez właścicieli na 60 000 zł. W skład mieszkania wchodzą: 2 pokoje, wraz z kuchnią i łazienką, piwnicą oraz pomieszczeniem gospodarczym. Mieszkanie posiada centralne ogrzewanie i nie posiada balkonu gdyż znajduje się na parterze.

Wytyczne
Lokalizacja	Olesno (woj. Opolskie)
Powierzchnia mieszkania	39 m^2
Rynek	Wtórny
Piętro	0
Rodzaj zabudowy	Mieszkanie
Stań wykończenia	Wyremontowany
Dodatkowe informacje	Mieszkanie bezczynszowe

Źródła finansowania

Według ustaleń kwotą która jest potrzebna danemu inwestorowi to 60 000 zł na zakup mieszkania. Poniższy podrozdział przedstawia oferty parametry, które inwestor musi wziąć pod uwagę przy otrzymaniu kredytu bądź gotówki na powyższy cel. Rozważania opierają się na 4 metodach finansowania nieruchomości: Kredytu hipotecznego, Kredytu gotówkowego, pożyczki hipotecznej oraz pożyczki gotówkowej. Każda z poniższych kalkulacji jest przeprowadzana na podstawie rat spłacanych w równej wartości.

Wybrane poniżej oferty kredytów i pożyczek są bardzo zróżnicowane, zarówno pod względem okresu spłaty który wynosi dla kredytów i pożyczek hipotecznych od 10 lat aż do 30 lat, w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych okres ten jest krótszy od 4 – 10 lat. Okres spłaty ma wpływ na miesięczną ratę, najniższa rata wynosi 315,52 i jest oferowana przez kredyt hipoteczny w PNB Paribas, najdroższą ofertę posiada ten sam bank w przypadku kredytu gotówkowego i rata wynosi 1 490,26 zł. W przypadku zabezpieczenia hipotecznego RRSO wynosi poniżej 10 %, natomiast w przypadku finansowania kredytem lub pożyczką gotówkową oprocentowanie rzeczywiste kredytu jest znacznie powyżej 10 %.

Kredyty hipoteczne

Bank	Prowizja pobierana przez bank	RRSO	Koszt wyceny nieruchomości	Miesięczna rata	Wcześniejsza spłata kredytu	Okres spłaty
Bank Pekao	0 zł	3,54%	300 zł	347,36 zł	0-2%	20 lat
PNB Paribas	1800 zł	5,26%	350 zł	315,52 zł	1,5%	30 lat
BOŚ	900 zł	6,08%	700 zł	484,54 zł	2%	15 lat
Milenium	1200 zł	6,72%	480 zł	500,18 zł	2%	15 lat

Kredyty gotówkowe

Bank	Prowizja	RRSO	Dodatkowe informacje	Miesięczna rata	Okres spłaty
PKO Bank Polski	4% = 2400 zł	15,78%	Brak prowizji za wcześniejszą spłatę	1 024,95 zł	96 rat = 8 lat
Alior Sync	0 zł	20,75%		1 220,03 zł	96 rat = 8 lat
PNB Paribas	3,99% = 2 394 zł	11,63%	Ubezp. Kredytu: 1,99%	1 490,26 zł	48 rat = 4 lata

Pożyczka hipoteczna

Bank	Prowizja	RRSO	Dodatkowe informacje	Miesięczna rata	Okres spłaty	Wcześniejsza spłata kredytu
Citi handlowy	600 zł	6,00 %	0 zł wycena nieruchomości	420,22 zł	240 rat = 20 lat	2 %
PNB Paribas	1800 zł	7,81 %	350 zł wycena nieruchomości	467,7 zł	180 rat = 15 lat	1,5 %
BZWBK	1200 zł	9,15 %	0 zł wycena nieruchomości	521,07 zł	120 rat = 10 lat	0,5%

Pożyczka gotówkowa

Bank	Prowizja	RRSO	Dodatkowe informacje	Miesięczna rata	Okres spłaty
BOŚ bank	3% = 1800 zł	16,97 %	0zł ubezpieczenie kredytu	966,91 zł	10 lat
Alior Sync	0 zł	20,75 %	0% ubezpieczenie kredytu	1120,03 zł	10 lat
PNB paribas	2394 zł	11,19 %	1,99% ubezpieczenie kredytu	1242,59 zł	5 lat

Pozostałe (Kredyt walutowy):

Bank	Prowizja	RRSO	Dodatkowe	Miesięczna rata	Okres spłaty
Deutsche bank – kredyt walutowy (Euro)	1800 zł	6,27 %	0zł ubezpieczenie kredytu 0 zł wycena nieruchomości 2% - Wcześniejsza spłata kredytu	317,75 zł	30 lat

Wytyczne wybrane przez inwestorów

Inwestorzy którzy chcą zakupić mieszkanie opisane w pierwszym punkcie dokonali pewnych założeń, które dotyczą ofert. Prowizja którą pobierze kredytowaca powinna wynieść poniżej 1800zł czyli mniej niż 3%. Osoby te chcą kredyt który okres spłaty jest poniżej 15 jak i byłaby możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Prowizja	Poniżej 1800 zł
Okres spłaty	Poniżej 15 lat
RRSO	Poniżej 10%
Wcześniejsza spłata	By była możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

Powyższe wymagania spełniły cztery oferty oferowane prze banki do których zalicza się z formy finansowania jak: kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna. Reszta rodzajów finansowania nieruchomości jak pożyczka gotówkowa i kredyt gotówkowy zostały odrzucone w większości przypadków z powodu zbyt wysokiego oprocentowania rzeczywistego. W poniższej tabeli zostały przedstawione oferty, które spełniły wymagania inwestorów.

Bank (rodzaj inwestowania)	Prowizja	RRSO	Wycena nieruchomości	Rata	Okres spłaty	Wcześniejsza spłata kredytu
BOŚ (Kredyt hipoteczny)	900 zł	6,08%	700 zł	484,54 zł	15 lat	2%
Milenium (Kredyt hipoteczny)	1200 zł	6,72%	480 zł	500,18 zł	15 lat	2%
BZWBK (pożyczka hipoteczna)	1200 zł	9,15 %	0 zł	521,07 zł	10 lat	1,5%

Najlepsza oferta

Najlepszym finansowaniem nieruchomości okazały się oferty kredytu jak i pożyczki zabezpieczonej hipoteką. Porównując pobieraną prowizję przez kredytobiorcę, najniższą prowizję w wysokości 900 zł pobiera BOŚ Bank. Najkorzystniejszą ofertę rzeczywistego oprocentowania, również oferuje BOŚ Bank, którego wysokości wynosi 6,08 %. Niska prowizja ma odzwierciedlenie w najwyższej z porównywanych ofert kosztu wyceny nieruchomości. Najniższy koszt oferuje BZ WBK zaś najwyższą BOŚ Bank. Wytycznymi na których zależało inwestorom była również możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, każda z ofert oferuje taką możliwość, w przypadku BOŚ Banku oprocentowanie wynosi wtedy jedynie 2%. Przy wszystkich powyższych wytycznych najkorzystniejszą ofertę dla potencjalnych klientów oferuje BOŚ Bank. Decyzję o wyborze najlepszego kredytodawcy wspomaga również najniższa oferowana rata kapitałowa która w każdym miesiącu będzie wynosiła 484,54 zł.

Wybór najlepszej oferty która opiera się na wielu czynnikach takich jak: pobierana prowizja przez kredytodawcę, rata kapitałowa, która będzie płacona każdego miesiąca jak i rzeczywiste oprocentowanie kredytu, z pośród powyższych ofert jest jednoznaczny. Oferta która spełnia wszystkie powyższe wymogi jest ofertą którą w swojej ofercie posiada BOŚ Bank i finansowanie opiera się na kredycie hipotecznym.

Plan spłaty najlepszej wybranej oferty wygląda następująco:

Numer raty	Rata	Kapitał	Odsetki
1	484,54 zł	218,54 zł	266,00 zł
2	484,54 zł	219,51 zł	265,03 zł

……………………………………………………………………………

179	484,54 zł	480,27 zł	4,27 zł
180	484,54 zł	482,40 zł	2,14 zł
Suma	87 217,20 zł	60 000,54 zł	27 216,66 zł