ZAWARCIE UMOWY NA OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE OC STOMATOLOGÓW
Lekarz dentysta, który chce prowadzić praktykę zawodową, musi posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Jest to jeden z warunków wykonywania działalności leczniczej, niezależny od tego, czy praktyka stomatologiczna będzie prowadzona w formie indywidualnej czy też grupowej. Polisa taka ubezpiecza szkody, które mogą pojawić się jako następstwo udzielania świadczeń zdrowotnych lub też być efektem niezgodnego z prawem zaniechania udzielania świadczeń zdrowotnych. Więcej na temat odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy stomatologów można przeczytać tutaj. W posiadanie ubezpieczenia OC należy wejść najpóźniej w dniu poprzedzającym rozpoczęcie działalności leczniczej. Regulacje dotyczące ubezpieczeń OC zawarte są w rozporządzeniu Ministra Finansów z 22 grudnia 2011 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą.
Oprócz ubezpieczenia obowiązkowego od odpowiedzialności cywilnej, można wykupić polisę dodatkową. Dobrze skonstruowany dokument przynosi korzyści w przypadku wystąpienia zdarzeń nie objętych ochroną z ubezpieczenia podstawowego. O dodatkowych polisach OC piszemytutaj.
Zakres ochrony dla polis obowiązkowych jest u każdego ubezpieczyciela taki sam – reguluje to rozporządzenie ministerialne.
W każdym przypadku przed podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się z jej treścią. Przedmiotem szczególnie uważnej lektury powinny stać się informacje dotyczące wyłączeń od odpowiedzialności oraz warunków, przy których ochrona ubezpieczeniowa działa. Należy też wczytać się w informacje dotyczące obowiązku informowania ubezpieczyciela o zmieniających się w czasie roku ubezpieczeniowego okolicznościach, które miały wpływ na ocenę ryzyka i składkę.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC lekarzy i dentystów
2010-06-29 09:59
Z początkiem 2010 roku, ustawą o zawodach lekarza i lekarza dentysty rozszerzono obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (dalej "OC") za szkody wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych. Obecnie obejmuje ono wszystkich lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Polski. Przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia OC ciągle czekały na przepisy wykonawcze, które weszły w życie w dniu 12 czerwca 2010 r.
Przepisy wykonawcze, dzięki którym ww. obowiązek ubezpieczenia OC zacznie naprawdę obowiązywać, zawarte są w rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 26 kwietnia 2010 r. (Dz. U. Nr 78, poz. 515, dalej „rozporządzenie”). Akt ten określa szczegółowy zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
Obowiązek ubezpieczenia OC lekarzy i lekarzy dentystów powstaje nie później niż w dniu poprzedzającym dzień rozpoczęcia wykonywania czynności zawodowych.
Zgodnie z rozporządzeniem, ubezpieczenie OC lekarzy i lekarzy dentystów obejmuje szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, przy wykonywaniu czynności zawodowych. Spod ubezpieczenia wyłączone są jedynie szkody wyrządzone przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu, a także w okresie zawieszenia prawa do wykonywania zawodu, polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy, polegających na zapłacie kar umownych, czy też powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.
Ubezpieczenie OC obejmuje natomiast wszystkie pozostałe szkody powstałe w zakresie wykonywania czynności zawodowych, bez możliwości umownego ograniczenia przez zakład ubezpieczeń wypłaty odszkodowań.
Rozporządzenie wskazuje m.in. minimalne sumy gwarancyjne ubezpieczenia OC przypadające za okres ubezpieczenia nie dłuższy niż 12 miesięcy w wysokości równowartości w złotych kwot od 25.000 euro do nawet 100.000 euro, w zależności od specjalizacji lekarza lub lekarza dentysty. Przy czym największa suma gwarancyjna (100.000 euro) dotyczy m. in. anestezjologii, ginekologii i położnictwa, onkologii klinicznej, wszystkich chirurgii oprócz tych dla których suma gwarancyjna jest inna.
Zgodnie z ustawą o zawodach lekarza i lekarza dentysty, obowiązek ubezpieczenia od OC za szkody wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych dotyczy lekarzy wykonujących zawód na terytorium Polski w zakładzie opieki zdrowotnej, a także tych wykonujących zawód w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej, indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej lub grupowej praktyki lekarskiej.
Z wprowadzonej regulacji wynika, iż koszty ubezpieczenia OC będą ponosić lekarze. Ostateczna wysokość składki będzie uzależniona od specjalizacji lekarza. Powstałe dodatkowe koszty prowadzonej działalności zawodowej służą jednak bezpieczeństwu ekonomicznemu samych lekarzy, na wypadek konieczności zapłaty odszkodowania za błędy lekarskie.
Lekarze, którzy dotychczas opłacali składki na ubezpieczenie OC, powinni zweryfikować, czy suma ubezpieczenia oraz zakres zdarzeń objętych polisą odpowiadają aktualnym wymogom. Dla pacjentów wprowadzenie szerokiego obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarzy stwarza korzystną sytuację, gdyż wysokość wymaganych sum ubezpieczenia przełoży się na wysokość ewentualnych wypłacanych odszkodowań, zwiększają się również możliwości ich wyegzekwowania, gdyż w przypadku objęcia ubezpieczeniem OC świadczenie wypłaci ubezpieczyciel, a nie szpital lub lekarz.
http://www.ubezpieczenia.med.pl/lekarz-odpowiedzialnosc-cywilna-formularz
Nowe ubezpieczenie obowiązkowe OC
Najważniejsze pytania i odpowiedzi
Minister Finansów podpisał 26 kwietnia Rozporządzenie w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (Dz.U. 2010 nr78 poz.515). Opublikowane zostało w Dzienniku Ustaw 11 maja. Niestety w stosunku do projektu rozporządzenia z 15 stycznia ostateczny tekst różni się dość zdecydowanie przede wszystkim brakiem odpowiednio długiego vacatio legis. W projekcie funkcjonował zapis, że zawarte dotąd umowy zachowują swą moc jednak nie dłużej niż 12 miesięcy po wejściu w życie rozporządzenia. Dawałoby to czas niezbędny do właściwego rozejrzenia się na rynku, przeszukania produktów ubezpieczeniowych. Ostatecznie podpisane rozporządzenie nie zawiera tego zapisu a termin wejścia w życie rozporządzenie określa na 30 dni od ogłoszenia (czyli 11 czerwca).
Skąd to nowe ubezpieczenie?
Ubezpieczenie to zostało wprowadzone jako art. 48a i 48b do ustawy o zawodach lekarza i lekarza dentysty przez nową ustawę o izbach lekarskich z 2 grudnia 2009.
Kogo dotyczy nowy obowiązek?
Nowe ubezpieczenie dotyczy wszystkich lekarzy i lekarzy dentystów posiadających pełne prawo wykonywania zawodu wykonujących swój zawód na terytorium RP w zakładach opieki zdrowotnej, indywidualnych i grupowych praktykach lekarskich.
Czy są wyłączenia tego obowiązku?
Tak - wyłączeni sa lekarze będący pracobiorcami w rozumieniu Kodeksu Pracy (za ich działalność odpowiedzialność ponosi pracodawca) oraz czynności związane z wykonywaniem czynności dla których lekarze wykupują obowiązkowe polisy z tytułu art 35 ustawy o zoz (podkontrakty) oraz art 136b ustawy o świadczeniach (własny kontrakt z NFZ)
Przepisy wprowadzone art. 117 ustawy o izbach lekarskich sa dość niejasne, Od czasu ich wydania pojawiły się wątpliwości natury prawnej co do rzeczywistego statusu niektórych wyłączeń. Opinie prawne są w tym względzie dość rozbieżne niemniej można na dzień dzisiejszy stwierdzić, że nie ma zasadniczych powodów podważać następującego schematu: /patrz poniżej/
Kto jest więc objęty a kto nie obowiązkiem nowego OC?
Lekarze i lekarze dentyści przyjmujący zamówienia od:
- samodzielnych publicznych zakładów opieki zdrowotnej ,
- ministra,
- centralnego organu administracji rządowej,
- wojewody,
- jednostki samorządu terytorialnego,
na zasadzie art. 35 ustawy o zakładach opieki zdrowotnej i posiadający ubezpieczenie obowiązkowe z tytułu tegoż artykułu 35 ust 6 ustawy o zoz i niewykonujący innych świadczeń (chyba że na zasadzie stosunku pracy ) nie są obowiązani do wykupienia polisy z tytułu obowiązku OC wprowadzonego przez ustawę o izbach lekarskich.
dalej:
Lekarze i lekarze dentyści posiadający umowę z NFZ i posiadający z tytułu art. 136b ustawy o świadczeniach zdrowotnych finansowanych ze środków publicznych ubezpieczenie OC i niewykonujący innych świadczeń (chyba że na zasadzie stosunku pracy ) nie są obowiązani do wykupienia polisy z tytułu obowiązku OC wprowadzonego przez ustawę o izbach lekarskich.
dalej:
Lekarze wykonujący zawód wyłącznie na zasadzie stosunku pracy nie są obowiązani do wykupienia polisy z tytułu obowiązku OC wprowadzonego przez ustawę o izbach lekarskich.
Wszyscy powyższy jeśli poza wyżej wymienionymi przypadkami wykonują w ramch zoz lub praktyk lekarskich jakiekolwiek inne świadczenia (np.. gabinet prywatny) na potrzeby ochrony za skutki zdarzeń powstałych przy wykonywaniu tychczynności powinni od 11.06 posiadać polisę z tytułu obowiązku OC wprowadzonego przez ustawę o izbach lekarskich. Dotyczy to oczywiście również wszystkich tych, których nie obejmują wymienione wyżej przypadki a wykonują świadczenia w ramach zoz i praktyk (np.prowadzą wyłącznie gabinety prywatne
Czy to rzeczywiście dodatkowa polisa czy zastępuje ona inną?
Dla tych lekarzy, którzy na potrzeby np.prywatnej praktyki posiadali dobrowolne ubezpieczenie nowa polisa obowiązkowego OC zastąpi ubezpieczenie dobrowolne.
Jakie sumy gwarancyjne ustaliło rozporządzenie?
§ 4. 1. Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia i wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia nie dłuższym niż 12 miesięcy, których skutki są objęte umową ubezpieczenia OC, wynosi równowartość w złotych:
1) 100.000 euro w odniesieniu do lekarza i lekarza dentysty wykonujących zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:
a) anestezjologia i intensywna terapia,
b) położnictwo i ginekologia,
c) wszystkie chirurgie,
d) neonatologia,
e) onkologia kliniczna,
f) ortopedia i traumatologia narządu ruchu,
g) urologia,
h) otorynolaryngologia,
i) okulistyka,
j) medycyna ratunkowa;
2) 50.000 euro w odniesieniu do lekarza dentysty, z wyłączeniem lekarza dentysty wykonującego zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:
a) chirurgia stomatologiczna,
b) chirurgia szczękowo-twarzowa;
3) 25.000 euro w odniesieniu do lekarza niewymienionego w pkt 1.
Czy dobrowolne ubezpieczenie zawarte przed 11 maja wygaśnie 11 czerwca?
To zależy od ogólnych warunków ubezpieczenia dobrowolnego. Jeśli w ogólnych warunkach dobrowolnego OC zawarte jest zastrzeżenie, że nie obejmuje czynności z tytułu których istnieje obowiązek ubezpieczenia obowiązkowego to niestety tak- ubezpieczyciel może uznać że od 11 czerwca z tytułu tej polisy ochropna nie przysługuje. Dlatego właśnie ustanowienie tak krótkiego okresu przejściowego należy uznać za działanie sprzeczne z interesem publicznym i zupełnie z punktu widzenia państwa demokratycznego niezrozumiałe.
Czy zmienia się coś oprócz zmiany charakteru polisy (z dobrowolnego na obowiązkową)?
Tak. Polisy dobrowolne a właściwie ich warunki ogólne zawierały indywidualnie określony trigger ubezpieczeniowy czyli określenie który moment jest decydujący dla określenia obowiązku naprawy szkody. Mógł to być moment zdarzenia lub moment ujawnienia się szkody (często bywa przecież że szkoda ujawnia się po latach od zdarzenia ) . W ubezpieczeniach obowiązkowych moment ten jest określony przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych
,,9a.Umowa ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody, o jakich mowa w art. 9, będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia."
Należy więc wziąć pod uwagę , że w przypadku znacznej różnicy w czasie zdarzenia a manifestacją szkody wysokości orzekiwanych zadośćuczynień oraz koszty leczenia powikłań mogą wzrosnąć i nasza polisa "sprzed paru lat" może miec sumę gwarancyjną nie dość wysoką aby zaspokoić z niej wszystkie roszczenia pacjenta.
Konkluzja
Środowisko lekarskie zostało tym stanem rzeczy zaskoczone, co nie oznacza abyśmy działali pochopnie i bez należytego rozeznania. Z informacji prezesów niektórych izb okręgowych wynika, że są towarzystwa ubezpiecznieniowe gotowe "przepisać " niewykorzystaną część polisy dobrowolnej konwertując ją na polisę obowiązkową. Również proponowane stawki za ubezpieczenie nie wydają się być wyższe niż dotąd opłacane z tytułu polisy dobrowolnej . Nie istnieje również przeszkoda aby kontynuować pakietową sprzedaż (dotąd często stosowaną w przypadku kombinacji polisy dobrowolnej i obowiązkowej) np. 2 polis obowiązkowych w jednym pakiecie. Wydaje się że najlepszym rozeznaniem co do optymalnych produktów na danym terenie dysponują okręgowe izby lekarskie.