BANKOWOŚĆ – Wykład II 15.11.2014

Przykładowe pytania na egzamin (29.11.2014):

1. Podaj funkcje KNF-u

2. Adekwatność kapitałowa – co to

3. Zdolność kredytowa, co to, metody wyznaczania itp.

KREDYT BANKOWY

Umowa o kredyt bankowy:

• Bank zobowiązuje się do:

- oddania do dyspozycji kredytobiorcy,

- na czas określony w umowie

- określonej kwoty środków pieniężnych,

- z przeznaczeniem na określony cel.

• Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu:

- na warunkach określonych w umowie,

- zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu z odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

UMOWA POŻYCZKI –kodeks cywilny

Tytuł: XIX POŻYCZKA

• Art. 720.

§ 1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy (…), a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy.

§2. Umowa pożyczki, której wartość przenosi 500 złotych, powinna być stwierdzona pismem.

• Art. 723.

Jeżeli termin zwrotu pożyczki nie jest oznaczony, dłużnik obowiązany jest zwrócić pożyczkę w ciągu sześciu tygodni po wypowiedzeniu przez dającego pożyczkę.

POŻYCZKA A KREDYT – RÓŻNICE

	KREDYT	POŻYCZKA
INSTYTUCJE UPRAWNIONE DO UDZIELANIA	Banki	Banki, instytucje finansowe, osoby prawne i osoby fizyczne
PODSTAWA PRAWNA	Prawo Bankowe	Kodeks Cywilny
RODZAJ WŁASNOŚCI	Oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków należących do banku	Przenoszenie własności środków pieniężnych lub rzeczy
SPOSÓB WYKORZYSTANIA	Na warunkach i zasadach określonych w umowie kredytowej	Dowolny
CEL	Konkretny, sprecyzowany i wskazany w umowie	Dowolny, nieistotny
RODZAJ UMOWY	Pisemna pod rygorem nieważności	Pisemna tylko do celów dowodowych, może być np. ustna
OPROCENTOWANIE	Występuje	Dowolne

KLASYFIKACJA KREDYTÓW BANKOWYCH

• Przedmiot kredytowania:

  • Kredyt dla osób indywidualnych

  • Kredyt dla przedsiębiorców

• Okres kredytowania:

  • Kredyt krótkoterminowy ( do 1 roku)

  • Kredyt średnioterminowy (1-3 lata)

  • Kredyt długoterminowy (powyżej 3 lat)

• Formy prawne zabezpieczenia:

  • Kredyty niezabezpieczone,

  • Kredyty zabezpieczone

• Waluta kredytu:

  • Kredyty złotowe

  • Kredyty dewizowe

  • Kredyty denominowane

• Metoda kredytowania:

  • Kredyt w rachunku bieżącym

  • Kredyt w rachunku kredytowym,

  • Kredyt odnawialny (rewolwingowy)

  • Kredyt lombardowy

  • Kredyt kart kredytowych

• Cel, przedmiot kredytowania:

  • Kredyty ratalne,

  • Kredyty samochodowe,

  • Kredyty hipoteczne, budowlane,

  • Kredyty na zakup papierów wartościowych.

SCHEMAT PROCEDURY KREDYTOWEJ

1. Przyjęcie wniosku i jego sprawdzenie pod względem funkcjonalnym.

2. Badanie zdolności kredytowej

3. Określenie możliwości zabezpieczenia prawnego spłaty kredytu wraz z odsetkami.

4. Decyzja komitetu kredytowego

5. Negocjacje warunków umowy kredytowej.

6. Monitoring kredytowy.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Art. 70 Prawo Bankowe

• Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy.

• Przez zdolność kredytową rozumie się:

  • Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie,

  • Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

• Obie fizycznej, prawnej, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu.

• Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowane przez Bank czynności związane z sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

OCENA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ OSÓB INDYWIDUALNYCH – METODY

• Analiza ilościowa:

  • Ustalenie wysokości uzyskiwanych dochodów,

  • Ustalenie stabilności uzyskiwanych dochodów,

  • Sprawdzenie czy dochody gwarantują spłatę kredytu wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminie,

  • Źródłem informacji są dokumenty dostarczane przez konsumentów potwierdzające poziom uzyskiwanych dochodów.

• Analiza jakościowa:

  • Ocena wiarygodności kredytowej przeprowadzana w oparciu o cechy jakościowe, wpływające na skłonność konsumenta do regulowania zobowiązań kredytowych:

    • osobiste cechy konsumenta – wiek, status rodzinny, status mieszkaniowy, majątkowy, wykształcenie, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, stosunek do służby wojskowej itp.

    • Historia współpracy z bankami – na podstawie informacji z BIK

    • Ryzyko transakcji kredytowej – wysokość kredytu, czas trwania kredytu, udział własny klienta oraz jakość zabezpieczeń.

JAK WYZNACZANA JEST ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA?

• Wysokość kredytu zależy od wysokości osiąganych stałych dochodów.

• Dochody klienta pomniejszone są stałe wydatki oraz spłaty rat potencjalnego kredytu.

• Skorygowany dochód jest dzielony przez osób w rodzinie (zwłaszcza tych pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy).

• Wyliczona kwota określa jaki dochód przypada na jednego członka w rodzinie i czy tak skalkulowany dochód warunkuje zachowanie zdolności kredytowej.

Zk = $\ \frac{Dn - R - Z}{L}$ ≥S

Dn – średni miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego, tj. przychód o charakterze stałym pomniejszony o składki ZUS i podatek dochodowy

R – rata wnioskowanego kredytu wraz z odsetkami

Z – miesięczne zobowiązania finansowe ( czynsz, telefon, gaz, energia, alimenty, spłaty innych zaciągniętych kredytów)

L – liczba osób korzystających z dochodu

S – kwota ustalona przez bank.

OCENA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ OSÓB INDYWIDUALNYCH – METODY

CREDIT SCORING

• Zaliczany jest do metod punktowych,

• Mechanizm działania opiera się na przydzieleniu ocenianym zmiennym (cechy ilościowe i jakościowe) punktów w karcie scornigowej, które po zsumowaniu stanowią miarę oceny potencjalnego kredytobiorcy banku,

• Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy już otrzymali kredyty,

• Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilów klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktowa otrzyma,

• W karcie scoringowej uwzględnia się między innymi następujące cechy gospodarstwa domowego: wiek, płeć, stan rodzinny, liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy, status mieszkaniowy, wysokość miesięcznych dochodów, wykształcenie, zatrudnienie, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko, posiadane karty płatnicze, osiągnięte dochody itp.

PODSTAWOWE RODZAJE ZABEZPIECZEŃ SPŁATY KREDYTU

• Zabezpieczenia osobiste:

  • Poręczenie według prawa cywilnego,

  • Weksel własny in blanco,

  • Poręczenie wekslowe (awal)

  • Gwarancja bankowa,

  • Przelew wierzytelności,

  • Przystąpienie do długu kredytowego,

  • Pełnomocnictwo,

  • Ubezpieczenie kredytu.

• Zabezpieczenia rzeczowe:

  • Zastaw ogólny

  • Zastaw rejestrowy

  • Zastaw na prawach

  • …………………….. na zabezpieczenie

  • Kaucja

  • Blokada środków na rachunku bankowym

  • Hipoteka.