UBEZPIECZENIA W UE WYKŁAD 1 2.12.2011

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej z dnia 22 maja 2003 r. Dz. U. 124 poz. 1151, obowiązuje od 1 stycznia 2004r.

Zgodnie z regulacjami zawartymi w ustawie działalność ubezpieczeniowa może być prowadzona w formie spółki akcyjnej bądź towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.

INSYTUCJE RYNKU UBEZPIECZENIOWEGO

ORGANY NADZORCZE

Komisja Nadzoru Finansowego Minister Finansów

PODAŻ PODMIOTY USŁUGOWE POPYT

Zakłady ubezpieczeń.

Warunki wypłaty ubezpieczenia:

• zdarzenie (szkoda),

• trwały uszczerbek na zdrowiu (10% uszczerbek ciała).

Zakłady reasekuracyjne.

Reasekuracja - ubezpieczenie ubezpieczenia. Z reasekuracji korzystają najczęściej firmy ubezpieczeniowe. Dwie największe firmy reasekuracyjne na świecie to Sniss RE oraz Munich RE.

Najprostszy kontrakt reasekuracyjny to reasekuracja proporcjonalna. Reasekuracją objęte są zjawiska w danej grupie ubezpieczeń, gdzie wskaźnik szkodowości prostej > 80%.

Zakłady ubezpieczeniowo - reasekuracyjne.

Zajmują się zarówno ubezpieczeniami, jak i reasekuracją. Podpisują umowy z klientami i innymi firmami ubezpieczeniowymi (np. WARTA prowadzi taką działalność).

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Może nakładać opłaty karne za brak ubezpieczenia OC. Obecnie opłata karna stanowi równowartość kwoty 500 € wg kursu euro z tabeli NBP.

Wysokość opłaty karnej za brak ubezpieczenia komunikacyjnego OC zależy od:

1. rodzaju pojazdu, którego posiadacz nie spełnił obowiązku ubezpieczenia:

* samochody osobowe - 500 euro

* samochody ciężarowe i autobusy - 800 euro

* pozostałe pojazdy - 100 euro,

2. okresu pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej w danym roku kalendarzowym:

* do 3 dni - 20% pełnej kwoty opłaty

* 4 do 14 dni - 50% pełnej kwoty opłaty

* powyżej 14 dni - 100% kwoty opłaty,

3. średniego kursu euro ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski według tabeli kursów nr 1 w roku kontroli.

Opłaty karne nie są wyznaczane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny - zarówno ich wysokość, jak i tryb nakładania są ściśle określone przez przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG, i PBUK i z tego względu nie mogą podlegać negocjacjom!

Jeśli kara nie zostanie dobrowolnie wpłacona - będzie ona ściągana zgodnie z procedurami administracyjnymi - przez urząd skarbowy na drodze postępowania egzekucyjnego.

Wypłata świadczeń i odszkodowań przez UFG następuje , gdy sprawca zdarzenia nie ma ubezpieczenia OC. UFG występuje z regresem (zwrot wypłaconego odszkodowania) do sprawcy szkody.

Ośrodek Informacji (w Polsce przy UFG) - tworzy bazy danych, które są zasilane przez firmy ubezpieczeniowe poprzez przekazanie informacji o każdej zawartej umowie ubezpieczenia komunikacyjnego.

Centralna Ewidencja Pojazdów i Kierowców - system informatyczny obejmujący centralną bazę danych zawierającą dane i informacje o pojazdach, ich właścicielach i posiadaczach a także osobach posiadających wymagane uprawnienia do kierowania pojazdami.  Dane spływają z wydziałów komunikacji.

Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Jego członkami są firmy prowadzące działalność w zakresie praw ubezpieczycieli komunikacyjnych. Przynależność do PBUK jest obowiązkowa i rozpoczyna się z dniem uzyskania od organu nadzoru zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej.

Polska Izba Ubezpieczeń.

Samorząd gospodarczy firm ubezpieczeniowych.

Odpowiedzialność:

• karna,

• administracyjna,

• cywilna (regulowana w Kodeksie Cywilnym), wyróżnia się:

• odpowiedzialność cywilną deliktową - kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę zobowiązany jest do jej naprawienia.

• odpowiedzialność cywilną kontraktowa - niewywiązanie się lub niewykonanie zobowiązania przewoźnika.

OC komunikacyjne to odpowiedzialność cywilna deliktowa.

Rzecznik Ubezpieczonych - występuje w imieniu ubezpieczonych.

Aktuariusze - szacują wartość rezerw, obliczają prawdopodobieństwo, ryzyko.

Biura likwidacji szkód - firmy ubezpieczeniowe zlecają im likwidację szkód (outsourcing).

Rzeczoznawcy - przeprowadzają wycenę podmiotu do ubezpieczenia i wycenę szkody.

Firmy, kancelarie odszkodowawcze - pomagają odzyskać odszkodowanie. Pośredniczą między osobą poszkodowaną a zakładem ubezpieczeń. Najczęściej ich prowizja nie przekracza 20% od odzyskanego odszkodowania. Brak nadzoru nad ich działalnością.

Ubezpieczenie OC - pełna nazwa: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

GRUPY UBEZPIECZEŃ.

Wszystkie produkty ubezpieczeniowe dzielimy najczęściej według czterech kryteriów: podmiot i przedmiot ubezpieczeń, długość oraz stopień swobody w zakresie nawiązywania stosunku ubezpieczeń^[2].

W teorii i praktyce spotyka się podział usług ubezpieczeniowych na dwie grupy:

• gospodarcze

• społeczne, inaczej socjalne

Ubezpieczenia gospodarcze ze względu na przedmiot dzieli się na:

• majątkowe, np. ubezpieczenia budynków, mienia ruchomego w gospodarstwach rolnych itp.

• osobowe, np. od następstw nieszczęśliwych wypadków, grupowe i jednostkowe, ubezpieczenia na życie, posagowe.

Ustawa z 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej wprowadziła podział ubezpieczeń gospodarczych na:

• dobrowolne, np. ubezpieczenia mieszkań, ubezpieczenia komunikacyjne AC, ubezpieczenia na życie itp.

• obowiązkowe, np. OC, pracownicze itp.

Podstawowy podział ubezpieczeń to:

• ubezpieczenia społeczne (reg. przez normy prawa publicznego)

• ubezpieczenia gospodarcze (reg. przez normy prawa prywatno - cywilnego)

W ramach ubezpieczeń gospodarczych wg norm kodeksu cywilnego występują:

• ubezpieczenia majątkowe - mienia i odpowiedzialności cywilnej (art. 821 KC.)

• ubezpieczenia osobowe - w szczególności na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków (art. 829 KC.)

Umowy ubezpieczenia dzieli się również na:

• dobrowolne

• obowiązkowe (regulowane ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych) np. ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (zwane powszechnie OC komunikacyjnym), ubezpieczenie OC rolników, ubezpieczenie budynków rolniczych, ubezpieczenia OC grup zawodowych;

Według załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej wyróżnia się następujący podział ryzyka na działy, grupy i rodzaje ubezpieczeń:

• dział I - ubezpieczenia na życie

• dział II - pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

W ramach ubezpieczeń na życie wyróżnia się pięć grup:

• ubezpieczenia na życie (np. terminowe, na życie i dożycie, na całe życie)

• ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci

• ubezpieczenia związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym

• ubezpieczenia rentowe

• ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe będące uzupełnieniem wcześniej wymienionych grup

W ramach ubezpieczeń majątkowych i pozostałych osobowych wyróżnia się m.in.:

• ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej

• ubezpieczenia choroby

• ubezpieczenia casco (pojazdy lądowe, szynowe oraz statki powietrzne)

• ubezpieczenia żeglugi morskiej i śródlądowej oraz casco statków żeglugi morskiej i śródlądowej

• ubezpieczenia przedmiotów w transporcie

• ubezpieczenia szkód spowodowanych żywiołami

• ubezpieczenia pozostałych szkód rzeczowych nie ujętych w innych grupach

• ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

• ubezpieczenia kredytu

• gwarancje ubezpieczeniowe

• ubezpieczenia ryzyk finansowych

• ubezpieczenia ochrony prawnej

• ubezpieczenia świadczenia pomocy

1

Organy samorządowe

Organizacje konsumenckie

Rzecznik ubezpieczonych

Stowarzyszenie Agentów i Doradców Ubezpieczeniowych

Stowarzyszenie Polskich Brokerów ubezpieczeniowyhch i Reasekuracyjnych

firmy, kancelarie odszkodowawcze

biura likwidacji szkód

(komisarze awaryjni, dyspaszerzy, rzeczoznawcy)

Podmioty gospodarcze

Podmioty gospodarcze

klienci indywidualni

pośrednicy ubezpieczeniowi (brokerzy, agenci)

Polska Izba Ubezpieczeń

Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny

towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych

ubezpieczeniowe spółki akcyjne

ZAKŁADY UBEZPIECZENIOWO - REASEKURACYJNE

ZAKŁADY UBEZPIECZEŃ

ZAKŁADY REASEKURACYJNE

Ośrodek Informacji UFG

CEPiK

dane z firm ubezpieczeniowych

dane z wydziałów komunikacji

---