Ubezpieczenia notatki 1, Szkoła, Notatki studia, Ubezpieczenia


Stosunek ubezpieczenia - stosunek cywilnoprawny wiążący ubezpieczyciela z ubezpieczającym, na podstawie którego ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania lub świadczenia w razie zajścia przewidywanego w umowie wypadku,
a ubezpieczający zobowiązuje się do zapłacenia składki
i przestrzegania warunków ubezpieczenia.

Cechy stosunku ubezpieczenia:

- kwalifikowany (podmiot mający kwalifikacje do ubezpieczenia)

- odpłatny (ubezpieczający jest zobowiązany płacić składkę)

- masowy (pojedynczy stosunek nie może istnieć bez innych stosunków)

- adhezyjny (adhezja - przystępowanie, przystępowanie ubezpieczającego do warunków ZU)

- trwały (ciągły, stosunek zawierany na określony czas)

- dwustronnie zobowiązujących (zawarcie stosunku rodzi powstanie zobowiązań po obu stronach)

- kauzalny (przyczynowy, musi istnieć przyczyna, dla której powstaje ten stosunek. Stosunek ubezpieczenia jest nieważny, jeśli nie istnieje przedmiot ochrony w zachowaniu którego ubezpieczający ma interes).

Stosunek cywilno-prawny - uregulowany w przepisach prawnych między równorzędnymi partnerami (roszczenia na drodze sądowej bądź na drodze arbitrażu).

Wypadek ubezpieczeniowy - wypadek (zdarzenie losowe) - realizacja ryzyka - przewidziane w umowie ubezpieczenia zdarzenie losowe, z którego nastąpieniem ekspektatywa (oczekiwanie) ubezpieczającego mająca za przedmiot spodziewane świadczenia pieniężne od zakładu ubezpieczeń przeradza się w wierzytelność ubezpieczeniową, czyli skonkretyzowane prawo podmiotowe o charakterze majątkowym.
[wierzytelność-prawo otrzymania odszkodowania]

Cechy wypadku:

- zdarzenie przyszłe (po zawarciu umowy nastąpi)

- zdarzenie niepewne (nastąpienie, nie nastąpienie wypadku nie ma wpływu na byt prawny umowy ubezpieczenia)

- zdarzenie prawne (jego zajście powoduje przekształcenie ekspektatywy prawa majątkowego w wierzytelność

ubezpieczeniową)

Zdarzenie losowe - to obiektywne, realne stany świata zewnętrznego, będące skutkiem urzeczywistnienia się określonych ryzyk, powodujących straty bądź zwiększone potrzeby finansowe u osoby w stosunku, do której realne zdarzenie się zrealizuje.

Cechy zdarzenia losowego:

- masowość (występuje u dużej liczby podmiotów)

- statystyczna prawidłowość (powtarzalność)

- możliwe, lecz niekonieczne (mogą lecz nie mogą nastąpić)

- nadzwyczajne (stanowią odstępstwa od normalnego biegu „rzeczy”)

- „losowe” (nie można z góry przewidzieć, kogo „dotknie”)

- niezależne od woli poszkodowanego

Strony stosunku ubezpieczeniowego

- zakład ubezpieczeń (ubezpieczyciel) - osoba prawna, która uzyskała zezwolenie, co do prowadzonej działalności.

S.A. - Kodeks Spółek Handlowych + Ustawa o działalności ubezp. maksymalizacja korzyści właścicieli.

TUW - Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych (non-profit org. - dla swoich członków na zasadzie wzajemności - następuje połączenie praw kontraktowych z prawami członkowskimi)
w przypadku niedoboru, nie jest stosowana zasada składki stałej

Zagraniczne - oddziały

- ubezpieczający

* ubezpieczony - przedstawia swoje życie lub zdrowie do ubezpieczenia, bądź drugą osobę tylko pod warunkiem jej pozwolenia, osoba fizyczna, osoba prawna, przedstawia majątek, którego zachowaniem jest zainteresowany (charakter kauzalny)

- imiennie oznaczony

- imiennie nieoznaczony

* uposażony - ubezpieczony gdy umiera, uposażony otrzymuje świadczenie, osoba wymieniona w polisie ubezpieczeniowej

* uprawniona osoba trzecia - przeniesienia praw wymaga zgody ubezpieczyciela, gdy sprzedajemy przedmiot wraz z polisą ubezpieczeniową

- nabywca (art.823 §1 K.C.)

- poszkodowany na tle ubezpieczenia OC (art.8 Ust.4 ust.ub.)

- cesjonariusz i zastawnik wierzytelności ubezpieczeniowej

- wierzyciel hipoteczny z tyt. ubezpieczenia obciążonej nieruchomości

Suma ubezpieczenia - funkcje:

- bezwzględna górna granica świadczenia

*w ubezpieczeniu osobowym jedyna

*w ubezpieczeniu majątkowym względna (obok wartości ubezp.)

- górna granica odpowiedzialności

*PER CAPITA z tyt. jednego wypadku (na każde ryzyko na każdą osobę)

*górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela za okres ubezpieczenia, niezależnie od liczby wypadków KONSUMPCJA SUMY (atr.824 § 1 K.C.) (suma ubezpieczenia podzielona przez liczbę osób)

- podstawa obliczenia składki

*stopa składki brutto albo TARYFOWA STOPA SKŁADEK

Składka (typologia techniczno - ubezpieczeniowa)

- składka brutto - (przypisana) - łączna suma składek taryfowych należnych od ogółu ubezpieczających za cały okres obrachunkowy (rok kalendarzowy)

- składka netto - (tzw. składka sprawiedliwa) - suma składek brutto pomniejszona o koszty obsługi ubezpieczeń (administracyjne), o koszty tworzenia rezerw, koszty akwizycji
i inne koszty działalności ZU.

- składka przypisana netto - składka zarobiona na udziale własnym ubezpieczyciela (po uwzględnieniu kosztów reasekuracji - podziału składki)

Składka - świadczenie pieniężne, które ubezpieczający jest zobowiązany zapłacić ubezpieczycielowi za udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w ciągu okresu ubezpieczenia

Stopa składki (stawka) - liczba jednostek pieniężnych przypadających na każde 1000(‰) lub 100(%) jednostek pieniężnych sumy ubezp. (w ujęciu rocznym)

Taryfa składek - uporządkowany zbiór stóp składek odpowiadający wszystkim typowym rodzajom ryzyka (przedmiotom i niebezpieczeństwom), występujących w danym rodzaju ubezpieczenia oraz:

Zasada odszkodowania

Zakres działania

1)ubezpieczenia osobowe (art.805 § 1,2 K.C.)

świadczenia nieodszkodowawcze

brak regresu i dopuszczalność kumulacji świadczeń

wypadków pozytywnych i negatywnych

2)ubezpieczenia majątkowe

odszkodowanie

regres (art.828) i zakaz kumulacji odszkodowań (art.824)

art.817 - termin 30 dni - bezsporne - 14 dni - sporne (po wyjaśnieniu)

Umowa ubezpieczenia - umowa, na mocy której jedna strona - zwana ubezpieczycielem - zobowiązuje się za ustalonym wynagrodzeniem „płaconym” przez drugą (ubezpieczającego) zapłacić odszkodowanie albo jego ekwiwalent w razie zajścia pewnego uzgodnionego zdarzenia.

Cechy umowy ubezpieczenia:

  1. nazwana (kodeks cywilny i kodeks morski - uregulowana)

  2. konsensualna (konsensus - porozumienie -> wtedy podpiszą umowę)

  3. odpłatna (ubezp. płaci składkę)

  4. dwustronnie zobowiązująca (składka - ZU, świadczenie -
    w razie wypadku)

  5. najwyższej dobrej wiary (ZU -> ufa ubezpieczającemu,
    że będzie płacił składki i nic nie zataił (np.choroby), ubezp. -ZU, że wypłaci ubezp. świadczenie)

  6. adhezyjna (ubezp. przystępuje do umowy ZU)

  7. stałej współpracy kontraktowej (przed, w trakcie trwania umowy, współdziałanie)

  8. subiektywnie losowa (losowość - tylko z punktu widzenia os.ubezp.)

  9. synalagmatyczna (wg teorii ponoszenia ryzyka; wzajemna)

10) kauzalna (przyczynowa)

Dobra niemajątkowe (mienie osobiste)

Dobra majątkowe (wartości wymierne w pieniądzu):

- wartości istniejące (zmaterializowane), wierzytelności,

- wartości przyszłe

- wartości ujemne (np. kredyt).

Ubezpieczenia generalne - obejmują wiele obiektów obecnych
i przyszłych (w trakcie jego trwania).

Ubezpieczenia osobowe:

- zbiorowe - koszty ubezpieczenia ponosi ubezpieczający przedmiotu umowy na dobra osobiste wielu osób (np. zakład pracy ubezpiecza pracowników)

- grupowe - każda osoba jest ubezpieczona na własny rachunek, umowę zawiera np. ubezpieczający (np. zakład pracy)
z ubezpieczycielem (zakład ubezpieczeniowy).

Ryzyko objęte ochroną ubezpieczeniową:

- są scharakteryzowane i wymienione

- all risk - od wszystkich rodzajów ryzyka

- są określone ryzyka wyłączone z ochrony ubezpieczenia

OWU - ogólne warunki ubezpieczenia - przepisy prawne regulujące zakres, przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, obowiązki - regulujące postępowanie drugiej strony; przepisy prawne dotyczące poszczególnych ubezpieczeń danego działu, grupy, rodzaju, które ustalają prawa oraz obowiązki stron i normują ich postępowanie wynikające z wykonania umowy ubezpieczenia art. 12a ust. o dz. gosp., ich autorem są ZU; pewne przepisy z K.C. zostały włączone
do OWU.

Ubezpieczenia obowiązkowe OC kierowców, rolników, budynków, gospodarstw rolnych w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych (ustawodawca ustala); OWU pozostałych OC obowiązkowych są uregulowane w rozporządzeniach Ministra Finansów.

SWU - szczególne warunki ubezpieczenia - są to postanowienia nietypowe, wprowadzone do umowy ze względu na szczególne okoliczności związane z indywidualną umową. Te szczególne warunki mogą być dołączone do umowy, albo mogą być w tej umowie zawarte (klauzula polisowa).

Obowiązki stron:

  1. ubezpieczający:

  1. dodatkowe (powinności):

- przed zawarciem umowy obowiązek deklaracji ryzyka

- po zawarciu umowy obowiązek notyfikacji

- po wypadku ubezpieczeniowym obowiązek ratowania

  1. podstawowe:

- zapłata składki

  1. zakład ubezpieczeń:

  1. dodatkowe:

- wydanie polisy

- doręczenie OWU

- protokół rozbieżności między umową, a OWU

- pisemne zwrócenie uwagi oraz wyznaczenie co najmniej
7-dniowego terminu do złożenia sprzeciwu

  1. podstawowe:

- wypłata świadczenia.

Deklaracja ryzyka ubezpieczeniowego - systemy.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia ubezpieczający ma obowiązek podać do wiadomości ubezpieczyciela zgodnie z prawdą wszelkie okoliczności mające wpływ na ocenę ryzyka (niebezpieczeństwa)

  1. system anglosaski - obowiązek deklaracji spontanicznych; ubezpieczający - nawet bez uprzednich zapytań ze strony ubezpieczyciela - powinien informować o wszelkich okolicznościach, które są lub powinny mu być znane

  2. system kontynentalny - system „odpowiedzi na pytania”: obowiązek deklaracji dotyczy tylko znanych ubezpieczającemu okoliczności, o które pytał ubezpieczyciel (w formularzu wniosku - oferty albo innych pismach)

  3. system mieszany - ubezpieczający odpowiada zgodnie
    z prawdą na pytania ubezpieczyciela, ale ponad to jest zobowiązany zwrócić uwagę ubezpieczyciela na okoliczności jego zdaniem ważne, choćby ubezpieczyciel o nie nie pytał.

Sankcje za naruszenie

Ubezpieczyciel:

  1. jest wolny od odpowiedzialności

  2. może odstąpić od umowy

  3. może zwiększyć składkę

Określenie czasu trwania ubezpieczenia.

Ze względu na czas:

- umowa krótkoterminowa (poniżej roku)

- umowa roczna

- umowa długoterminowa (powyżej roku)

- umowa bezterminowa (np. na życie, na czas podróży)

Okres ubezpieczenia:

- formalny - okres obowiązywania umowy

- materialny - okres odpowiedzialności Z.U.

- techniczny - okres składkowy

Okres karencji - okres oczekiwania; karencja „dodana”.

Powstanie i wygaśnięcie stosunku ubezpieczenia:

- źródłem powstania prawnego stosunku ubezpieczenia jest zawarcie umowy. Z kolei rozwiązanie umowy powoduje wygaśnięcie tego stosunku, jednakże może to nastąpić także z innych przyczyn.

Inne przyczyny wygaśnięcia:

- upływ okresu, na który zawarto umowę

- śmierć lub utrata pełnej zdolności do czynności prawnych ubezpieczającego oraz likwidacja, czy upadłość ZU

- abandon (porzucenie - ubezpieczający zrzeka się praw do przedmiotu ubezpieczenia na rzecz ubezpieczyciela w zamian za wypłatę pełnej sumy ubezpieczenia; np. porzucenie statku, rezygnacja z polisy ubezpieczeniowej)

- „odpadnięcie” interesu ubezpieczeniowego (np. zniszczenie, zużycie lub utrata przedmiotu ochrony)

- wyczerpanie sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej

- wykup polisy w ubezpieczeniu na życie

- nie zapłacenie składki w terminie (z wyjątkiem ub. obowiązkowych) lub raty składki (tylko wtedy gdy umowa, bądź OWU skutek taki zastrzegły).

Klauzula prolongacyjna - jeśli umowa ubezpieczenia została zawarta na okres nie krótszy niż 12 m-cy i nie została wypowiedziana
w umownym okresie, zostaje automatycznie odnowiona na kolejne
12 m-cy (najczęściej w ubezpieczeniach obowiązkowych, na 1 dzień przed upływem umowy).

Zawarcie umowy ubezpieczenia

Tryb:

    1. rokowaniowy - strony stopniowo uzgadniają treść kontraktu, a zawarcie umowy następuje wówczas, gdy dojdą do porozumienia co do wszystkich postanowień umownych, które były przedmiotem rokowań

    2. przetargowy - w tym trybie strona poszukująca ochrony ubezpieczeniowej ogłasza przetarg, czyli zaprasza do składania ofert, precyzując przy tym, co najmniej czas, miejsce, przedmiot i warunki przetargu. Oferty składane są przez ubezpieczycieli, a ubezpieczający wybiera najkorzystniejszą

    3. ofertowy:

  1. prosty - ubezpieczający składa ofertę w praktyce najczęściej na standardowym formularzu ZU. Przyjmuje się, że ZU udziela ochrony zgodnie z postanowieniami OWU,

  2. złożony - jeżeli ZU chce zaproponować ubezpieczającemu zawarcie umowy na warunkach odbiegających na niekorzyść od treści wniosku lub OWU, musi w terminie 14 dni od złożenia wniosku przedstawić ubezpieczającemu kontrofertę oraz zwrócić uwagę na niekorzystne postanowienia na piśmie. Ubezpieczający ma 7 dni na sprzeciw lub aprobatę nowych warunków ubezpieczenia.

Milczący akcept nie dotyczy ubezpieczeń na życie i form ustnych.

Systemy ubezpieczeń:

- system odpowiedzialności proporcjonalnej - Q/Z=U/W

- system ubezpieczeń na sumy stałe

Wartości:

a) nowa (odtworzeniowa) - wartość zakupu przedmiotu ubezpieczenia, który uległ zniszczeniu, 40% zużycia max, powyżej nie stosuje się wartości nowej

b) rzeczywista (techniczna) - rzeczywisty stopień zużycia jest odzwierciedlony

c) księgowa:

= brutto - księgowa wartość początkowa z uwzględnieniem kolejnych przeszacowań

= netto - księgowa wartość brutto z uwzględnieniem odpisów aktualizujących

d) otaksowana - rzeczoznawca może otaksować wartość, stosujemy gdy przedmiot ubezpieczenia ma walory kolekcjonerskie lub artystyczne

e) upłynnienia - stosowana w szczególnych przypadkach, kiedy stopień zużycia jest bardzo wysoki i nie da się dalej stosować tego przedmiotu (ile można dostać za pozostałości)

- system solidarnego ubezpieczenia na sumy stałe

- system ubezpieczenia na sumy zmienne - najczęściej stosowane dla przedsiębiorstw mających majątek obrotowy - wycena przy pomocy wartości przewidywanej najwyższej środków obrotowych (zadanie)

- system solidarnego ubezpieczenia na sumy zmienne

Wariant solidarny - na terenie różnych miejsc przedmioty są przemieszczane między lokalizacjami, ubezpieczone od żywiołów
i kradzieży, prowadzona jest dla nich wspólna księgowość, TRZEBA UDOWODNIĆ że dany przedmiot był akurat w danych miejscu.

- system ubezpieczenia na wartość częściową - alternatywa do systemu ubezpieczeń na pierwsze ryzyko (+)

- system ubezpieczenia na pierwsze ryzyko - suma ubezpieczenia 50tyś., strata na 10tyś. to 10tyś., strata na 60tyś. to maksymalnie 50tyś.

1



Wyszukiwarka

Podobne podstrony:
Ubezpieczenie notatki, Szkoła, Notatki studia, Ubezpieczenia
Ubezpieczenie notatki, Szkoła, Notatki studia, Ubezpieczenia
Rachunkowość ściąga, Szkoła, Notatki studia
Rynki kapitałowe notatki, Szkoła, Notatki studia
Wskaźniki (analiza finansowa), Szkoła, Notatki studia, Analiza finansowa
Analiza finansowa w przedsiębiorstwie, Szkoła, Notatki studia, Analiza finansowa
Umowa zlecenie, Szkoła, Notatki studia, Wynagrodzenia
Analiza niektórych wskaźników STOMIL SANOK, Szkoła, Notatki studia, Analiza finansowa
CHOROBA PARKINSONA, Notatki Studia Fizjoterapia
Procesy grupowe- notatki, Studia, Socjologia
Notatki2, Studia - Socjologia - Semestr I, LOGIKA
notatki, STUDIA, WZR I st 2008-2011 zarządzanie jakością, podstawy ochrony środowiska, Zachowania Or
Choroby wewnętrzne - uzupełnione notatki, studia pielęgniarstwo
MOTYWACJA - notatka, studia, semestr 1, ćwiczenia, Podstawy zarządzania
system prawny - notatki, STUDIA
Doradztwo rehabilitacyjne Postawy notatka studia wyższe

więcej podobnych podstron