i

■    na kredyty inwestycyjne oraz

■    kredyty obrotowe.

Procedury kredytowe.

Operacje kredytowe polegają na postawieniu do przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, które zobowiązuje się zwrócić z odsetkami w umówionym terminie. Udzielając kredytu bank podpisuje umowę. Zanim umowa zostanie zawarta kredytobiorca składa wniosek kredytowy, który zawiera podstawowe informacje o kredytobiorcy, określenie wysokości i zamierzeń co do wykorzystania kredytu, możliwości i formy spłaty oraz zabezpieczenie kredytu. W przypadku, gdy kredytobiorcą jest przedsiębiorca bank żąda ponadto przedłożenia „biznes planu”. Wniosek kredytowy wraz z załącznikami podlega analizie i w przypadku, gdy ta analiza jest pozytywna zapada decyzja o przyznaniu kredytu. Na tym etapie następuje uzgodnienie szczegółowych warunków umowy kredytowej.

Istotnym elementem umowy kredytowej jest zabezpieczenie kredytu.

W umowie mogą występować następujące rodzaje zabezpieczeń :

1/ zabezpieczenie osobiste - w postaci udzielenia poręczenia lub udzielonej gwarancji bankowej.

2/ cesja wierzytelności na zabezpieczenie - ta forma zabezpieczenia polega na tym, że kredytobiorca na podstawie umowy przenosi na rzecz banku swoje prawo należności do wierzytelności pieniężnej,

3/ zabezpieczenie rzeczowe - kredytobiorca podpisuje umowę - przewłaszczenia, na

podstawie której kredytobiorca przenosi prawo własności do rzeczy ruchomych na bank do czasu spłaty kredytu,

4/ hipoteka - jest to forma zabezpieczenia na nieruchomości.

Udzielanie poręczeń i gwarancji.

Gwarancja bankowa - to jednostronne zobowiązanie banku-gwaranta, że po spełnieniu przez podmiot uprawniony określonych warunków zapłaty, które mogą być stwierdzone określonymi w tym zapewnieniu dokumentami, jakie beneficjent załączył do sporządzonego we właściwej formie żądania zapłaty, bank ten wykona świadczenie pieniężne na rzecz beneficjenta gwarancji - bezpośrednio, albo za pośrednictwem innego banku. Zatem istotą gwarancji jest zobowiązanie banku do wykonania świadczenia, jeżeli kredytobiorca nie spłaci zaciągniętego w innym banku kredytu. Gwarancja jest zobowiązaniem samodzielnym, co oznacza, że odpowiedzialność z jej tytułu wynika z samego faktu niewykonania zobowiązania przez osobę, za którą bank gwarantuje.

Natomiast w umowie poręczenia - poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela (banku) wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Jednakże w przeciwieństwie do gwarancji bankowej, o zakresie zobowiązania poręczyciela rozstrzyga każdoczesny zakres zobowiązania dłużnika.

10