14152

średnioterminowych, udzielnych na cele inwestycyjne. Wyróżniamy kredyty przeznaczone na inwestycje w nieruchomości oraz na inwestycje niezwiązane z nieruchomościami. O pierwszym rodzaju możemy mówić, gdy inwestor zwraca się o kredyt na zabezpieczenie nieruchomości albo zabezpieczenie na innej nieruchomości gdy nieruchomość będąca przedmiotem inwestycji ma nieuregulowany status prawny lub obciążona jest już hipoteką).

Banki mają do dyspozycji wiele rodzajów zabezpieczeń dla kredytów długoterminowych przeznaczonych na finansowanie nieruchomości. Najbardziej popularnym sposobem w Polsce jest hipoteka. Wynika to z faktu, iż daje ona możliwość ustanowienia zabezpieczenia stabilnego ( niskie ryzyko utraty przedmiotu zabezpieczenia). Definicja tej instytucji pochodzi z art. 65 ust. 1 ustawy o księgach wieczystych i hipotece, który stanowi: w celu zabezpieczenia oznaczonej wierzytelności można nieruchomość obciążyć prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością, i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości. Hipoteka zabezpieczająca wierzytelności banku liipotecznego podlega szczególnym regulacjom zawartym w ustawie o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Zgodnie z tą ustawą podstawowymi czynnościami banku są: udzielanie kredytów zabezpieczonych hipoteką, zaś przedmiotem zabezpieczenia liipotecznego może być jedynie prawo własności lub prawo użytkowania wieczystego nieruchomości ( możliwe także obciążenie własnościowego prawa do lokalu użytkowego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej oraz wierzytelności obciążonej hipoteką).

Skuteczność zabezpieczenia liipotecznego polega na możliwości dochodzenia zaspokojenia wierzytelności niezależnie od tego, kto jest właścicielem nieruchomości oraz z pozycji liipoteki zabezpieczającej wierzytelność w księdze wieczystej. Ujawnienie wierzytelności zapewnia skuteczność wierzytelności banku liipotecznego wobec każdorazowego nabywcy nieruchomości lub praw obciążonych hipoteką. Daje również pierwszeństwo przed prawami wpisanymi później lub nie wpisanymi.

Procedura ustanowienia liipoteki i wpisania jej do księgi wieczystej wiąże się z wysokimi kosztami ( opłaty notarialne, sądowe, podatek od czynności cywilnoprawnych, koszy wyceny obciążanej nieruchomości), długim czasem oczekiwania na wpis do księgi wieczystej oraz skomplikowanymi zasadami prowadzenia egzekucji z nieruchomości. Stąd liipoteka jest stosowana głównie przy zabezpieczeniach średnio- i długoterminowych, przy kredytach inwestycyjnych. Bardzo ważnym aspektem jest także jakość zabezpieczeni wierzytelności. Zabezpieczenie musi stanowi nieruchomość, której wartość w długim okresie czasu niezależnie od czynników zewnętrznych, nie będzie ulegała zmianie. Z tego punktu

2