DSC24

133

Bank I kredyt

_ faUoring. czyli kredyt udzielany na należności, którego pojawienie się ~ i _roJ5Wój są związane z rosnącą rolą kredytu towarowego. Bank kredytując należności sprzedawcy może też przejąć od niego ryzyko niewypłacalności nabywcy dokonującego zakupu na warunkach odroczonego terminu płatności,

- leasing związany / udostępnieniem przedsiębiorstwom do odpłatnego użytkowania składników majątkowych (przede wszystkim środków trwałych).

Przy przyjęciu drugiego kryterium wyodrębnić można kredyt hipoteczny zabezpieczony wpisem do księgi wieczystej nieruchomości oraz kredyt lombardowy zabezpieczony zastawem na rzeczach ruchomych i na prawach majątkowych.

Ze stosunkiem kredytowym wiąże się nieodłącznie procent będący swoistym wynagrodzeniem albo, mówiąc inaczej, dochodem otrzymywanym przez wierzyciela za rezygnację z prawa dysponowania przez pewien czas określoną sumą środków pieniężnych. Źródłem procentu jest — według teorii neoklasycz-nej - wartość wytwoizona przez kapitał i pozostałe czynniki produkcji.

Procentoyya relacja dochodu otrzymanego przez wierzyciela z tytułu wypożyczenia kapitału do wielkości tego kapitału nosi nazwę stopy procentowej. Jej wielkość kształtuje się w przedziale od zera do poziomu przeciętnej stopy zysku (J^est relacja zysku do całości kapitału stałego i zmiennego). Z reguły stopa procentowa nie osiąga poziomu przeciętnej stopy zysku, gdyż kredyto-biorcy-przedsiębiorcy nie otrzymywaliby wówczas żadnych korzyści z tytułu działalności proyvadzonej yv oparciu o pożyczony kapitał. Stopa procentowa nie może także osiągać poziomu zerowego, gdyż wówczas posiadacze środków pieniężnych nie byliby zainteresowani ich wypożyczaniem.

Wysokość stopy procentowej kształtuje się pod wpływem wahań popytu i podaży środków pieniężnych, a równocześnie sama jest narzędziem oddziaływania na popyt, jak również na podaż — we współczesnej gospodarce duży wpływ wywiera na nią państwo za pośrednictwem banku centralnego i stosowanych przez ten bank instrumentów polityki pieniężnej.

Stopa procentowa może występować jako:

-    stopa procentowa pobierana przez banki od udzielanych przez nie kredytów.

-    stopa procentowa płacona przez banki właścicielom depozytów bankowych. Wysokość stopy procentowej od udzielanych kredytów, jak również od

gromadzonych przez banki wkładów, jest przy poszczególnych transakcjach zróżnicowana.

Przyczyny zróżnicowania oprocentowania kredytów to przede przede wszystkim:

ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy (ogłoszenie przez dłużnika niewypłacalności). którego stopień jest różny w odniesieniu do poszczególnych kredytobiorców,

-    c/as. na jaki kredyt jest udzielany.