lastscan71

-    zobowiązaniu się banku do zapewnienia dostępu do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku bankowym za pośrednictwem urządzenia łączności przewodowej;

-    upoważnieniu banku do obciążenia rachunku klienta kwotą dokonanej operacji:

-    zapewnieniu przez bank bezpieczeństwa dokonywanej operacji;

-    przekazywaniu posiadaczowi rachunku wszelkich koniecznych informacji oraz danych.

Zastosowanie bankowości internetowej nie ogranicza się wyłącznie do operacji typowo bankowych, ale obejmuje także szeroki zakres usług finansowych. Bankowość internetowa stopniowo rozszerzała sw'ój zakres. Obecnie obejmuje ona szereg usług od najprostszych do bardzo skomplikowanych. Rozszerzyła się także rola bankowości internetowej - od czysto pasywnej (informacja marketingowa, możliwość wyboru produktów z oferty bankowej) do aktywnej (klienci mają możliwość zarządzania swoimi funduszami, tak w ramach tradycyjnych usług depozytowo-kredytowych. jak i usług finansowych innego rodzaju).

W wyniku zastosowania rozwiązań elektronicznych następuje osłabienie powiązań klienta z bankiem. Standaryzacja produktu, uproszczone procedury, klienta nie traktuje się w' sposób indywidualny, brak możliwości negocjowania warunków' obsługi prowadzą do nielojalności klienteli wobec banku. Uważa się ponadto, że klient ma na ogół większe zaufanie do obsługującego go człowieka aniżeli do komputera czy Internetu.

Pow ażnym ograniczeniem systemów informatycznych jest możliwość utraty danych ze względu na żle zaprojektowany system, błąd programowy itp. Dlatego konieczne są centra dublujące przetwarzanie danych. Innym problemem jest możliwość włamania się do systemu osób nieuprawnionych. Zapobieganie atakom zew nętrznym polega na stałym monitorowaniu systemu i stosowaniu inteligentnych kart dostępu do terminali i stacji roboczych'. Rozpowszechnionym rozw iązaniem zapewniającym bezpieczeństwo banku są urządzenia zwane token. Zawarte w nich algorytmy kryptograficzne umożliwiają autoryzowanie transakcji. Urządzenia te są niezależne od komputera, tzn. nie wymagają fizycznego podłączenia.

Technologie komputerowe są niezwykle kosztowne, ale ich uruchomienie wielokrotnie obniża koszty operacji bankowych.

Pojęcie bankowości elektronicznej można w ięc sprecyzować następująco⁴:

■    forma komunikacji klienta z bankiem przy wykorzystaniu urządzeń elektronicznych.

■    zbiór elektronicznych kanałów dystrybucji usług bankowych,

■    wykorzystanie takich elektronicznych urządzeń, jak komputer (bankowość internetowa i modemowa), telefon, elektroniczne urządzenia do przyjmowania kwot. kioski multimedialne.

* A. Janc , Komputeryzacja usług bankowych i warunki jej wdrożenia w pracy, w: Nowe usługi bankowe. AB, Po/nart 2001. ». 1.1.

⁴ B. świecka. Elementy bankowości elektronicznej, w: Elementy finansów i bankowołet. CcI>cWu. Warszawa 2005. t. 217.

W ramach bankowości clcklmiiłi /m | iiwtó/nłii My bankowość icleł'onii/ną,

-    bankowość terminalową.

-    bankowość internetową,

•    elektroniczne instrumenty płatnic/e

naukowość telefoniczna umo/liwia klientow i dostęp do prowadzonych przez bank nu hunków i przeprowadzania na nich operacji bankowych. Przy wykorzystaniu telefonów- komórkowych można stosować SMS (informacje od banku i dla banku), i.ak że WAP (dostęp do stron internetowych).

bankowość terminalowa umożliwia dostęp do rachunku bankowego przy wykorzystaniu takich urządzeń, jak bankomaty (urządzenia samoobsługowe), elektroniczne terminale do akceptowania kart płatniczych (elektroniczne urządzenia do przyjmowania kart posiadających odpowiedni czytnik), kioski multimedialne (zdalne wykorzystanie operacji bankowych).

bankowość internetowa polega na wykorzystaniu Internetu jako kanału dystrybucji (uzyskanie informacji o banku i jego ofercie), punktu sprzedaży (realizacja operacji bankowych bez odwiedzenia banku).

•    lektroniczne instrumenty płatnicze to karty płatnicze i pieniądz elektroniczny.

! Wydawcami kart płatniczych mogą być banki, a także inne instytucje. Wydawcą [pieniądza elektronicznego mogą być wyłącznie banki. Posiadacz pieniądza elek-iczncgo upoważnia wydawcę do obciążenia jego rachunku kwotą otrzymano pieniądza elektronicznego. Przy pomocy pieniądza elektronicznego można onywać płatności bez równoczesnego zaangażowania daną płatnością konta bankowego.

3.2.

Pieniądz elektroniczny i usługi internetowe

Dyrektywy Unii Europejskiej określają islotę pieniądza elektronicznego. Pieniądz ten oznacza wartość pieniężną, która:

-    po pierwsze, jest wyemitowana w zamian za przyjęte środki pieniężne (wstępnie opłacone kartą mikroprocesorową);

-    po drugie, jest środkiem płatniczym akceptowanym przez podmioty gospodarcze;

-    po trzecie stanowi wartość pieniężną przechowywaną w odpowiednim urządzeniu elektronicznym (tzw. portmonetka elektroniczna);

-    po czwarte, jest wyrażany w środkach pieniężnych.

Rozliczanie za pomocą pieniędzy elektronicznych powoduje brak konieczności tworzenia systemu autoryzacji, który istnieje bez przepływu pomiędzy rachunkami bankowymi; wyeliminowane są koszty (prowizje) autoryzacji. Rozliczenia te są podobne do rozliczeń gotówkowych I umożliwiają dokonywanie także bardzo małych płatności.

149