PARAMETRY RÓŻNICUJ
CE
OFERTY KREDYTOWE BANKÓW
PARAMETRY RÓŻNICUJ
CE OFERTY
KREDYTOWE BANKÓW
1. Dostępność (zdolność kredytowa)
2. Koszt kredytu:
óð oprocentowanie,
óð prowizje,
óð inne koszty;
3. Inne parametry:
óð formuÅ‚a spÅ‚aty,
óð karencja,
óð zÅ‚ożoność procedur.
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
óð zdolność do spÅ‚aty zobowiÄ…zania wraz z odsetkami
w ustalonych w umowie terminach;
óð posiada jÄ… klient, gdy jest w stanie wywiÄ…zać siÄ™
terminowo ze zobowiązań wiążących go z kredytodawcą;
óð potocznie - utożsamia siÄ™ z odpowiednim poziomem
dochodów kredytobiorcy oraz, co za tym idzie,
maksymalną wysokością raty spłaty kredytu;
óð szersze ujÄ™cie  zawiera w sobie także szereg innych
elementów, często dających się ocenić wyłącznie
subiektywnie (jak np. stabilność sytuacji zawodowej
kredytobiorcy).
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA C.D.
óð procedura oceny zdolnoÅ›ci kredytowej ma bankowi pozwolić
oszacować, jakie ryzyko wiąże się z konkretną umową
kredytową nie tylko w chwili obecnej, ale także w całym
okresie kredytowania (tzw. perspektywiczna zdolność
kredytowa);
óð Prawo bankowe nie okreÅ›la szczegółowo, w jaki sposób bank
ma sprawdzać zdolność potencjalnych kredytobiorców. O tym
czy klient posiada cechę zwaną "zdolnością kredytową" czy też
nie, decydują wewnętrzne procedury przyjęte w danej
instytucji;
óð możliwa jest sytuacja, że jeden bank odmówi klientowi
udzielenia kredytu, podczas gdy w innym jego wniosek
zostanie zaakceptowany (koniecznie porównać oferty kilku
banków) - we wstępnej ocenie warto skorzystać z
kalkulatorów zdolności kredytowej zamieszczonych na
stronach internetowych banków.
SZCZEGÓA
OWOŚĆ OCENY ZDOLNOŚCI
KREDYTOWEJ KLIENTA ZALEŻY M.IN. OD:
óð historii współpracy klient-bank - starajÄ…c siÄ™ o kredyt w banku,
w którym klient posiada ROR, aktywne karty kredytowe lub w
którym wcześniej otrzymał i prawidłowo spłacał kredyt może liczyć
nie tylko na szybszą i mniej szczegółową procedurę oceny
zdolności kredytowej, ale także na lepsze warunki cenowe
(niższe oprocentowanie, rezygnację z niektórych opłat).
 Ulgowe traktowanie" nie jest jednak niezbywalnym przywilejem,
bank może potraktować takiego klienta jak każdego innego,
szczególnie gdy w grę wchodzi kredyt długoterminowy lub kredyt o
znacznej wysokości.
óð kwoty kredytu i okresu kredytowania - im niższa jest kwota
kredytu i krótszy okres spłaty, tym mniej szczegółowa może być
procedura badania zdolności kredytowej. W szczególnych
przypadkach (m.in. krótkoterminowe pożyczki gotówkowe) może się
ona ograniczać np. wyłącznie do sprawdzenia historii kredytobiorcy
w Biurze Informacji Kredytowej.
SZCZEGÓA
OWOŚĆ OCENY ZDOLNOŚCI
KREDYTOWEJ KLIENTA ZALEŻY M.IN. C.D.
óð proponowanego zabezpieczenia - im bardziej wartoÅ›ciowe i
płynne zabezpieczenia jest w stanie przedstawić klient, tym mniej
szczegółowa może być ocena zdolności kredytowej. W pewnych
przypadkach sam fakt przedstawienia zabezpieczenia (np. wydanie
karty kredytowej zabezpieczonej blokadą środków na rachunku
lokaty terminowej) pozwala właściwie pominąć pozostałe etapy
przygotowania do podpisania umowy kredytowej;
óð rodzaj produktu kredytowego - walka konkurencyjna na
niektórych segmentach rynku bankowości detalicznej.
doprowadziła do rozluz
nienia procedur badania zdolności
kredytowej w przypadku np. kart kredytowych czy kredytów
konsumpcyjnych (przykładem może być możliwość przenoszenia
kart kredytowych z innych banków przy jednoczesnym braku
egzekwowania konieczności rezygnacji ze "starych" kart - tym
samym niektóre banki udzielają kredytów wyłącznie na podstawie
jednej przesłanki (historii spłaty zobowiązania w innej instytucji).
INFORMACJE JAKIE MOG
BYĆ POTRZEBNE DO
USTALENIA ZDOLNOÅšCI KREDYTOWEJ JANA NOWAKA,
KTÓRY CHCE KUPIĆ MIESZKANIE (ZARABIA 3000 ZA
)
Pracownik banku powinien ustalić:
óð ile lat ma pan Nowak (najlepiej by miaÅ‚ ich 28 do 45),
óð czy ma ustabilizowanÄ… sytuacjÄ™ rodzinnÄ… (stan cywilny),
óð ile osób liczy jego gospodarstwo domowe,
óð gdzie mieszka - w Warszawie czy mieÅ›cie powiatowym,
óð stosunek do sÅ‚użby wojskowej.
óð posiadany majÄ…tek (czy ma samochód).
óð zobowiÄ…zania finansowe (karta kredytowa, linia kredytowa, porÄ™czenia).
óð zreferowana formuÅ‚a spÅ‚aty kredytu (raty staÅ‚e czy malejÄ…ce)
óð w jaki sposób pan Nowak uzyskuje dochód (najważniejsza
informacja).
Dopiero po uzyskaniu tych wszystkich informacji banki oferujÄ…ce
kredyty mieszkaniowe mogą ocenić zdolność kredytową
potencjalnego klienta, obliczyć kwotę kredytu, i ustalić
wysokość oprocentowania.
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA DOCHODU
óð Etat  korzystne jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracÄ™
na czas nieokreślony w instytucji państwowej lub renomowanej
firmie prywatnej. Im dłuższy staż pracy, tym lepiej - tym
mniejsze bowiem jest wtedy prawdopodobieństwo, że
kredytobiorca straci pracę zaraz po zaciągnięciu kredytu. Jeśli
potencjalny kredytobiorca pracuje na etacie, zwykle wystarczÄ…
nawet 3 miesiące stażu (choć część banków wymaga stażu 6-
lub nawet 12-miesięcznego).
óð Umowa o dzieÅ‚o  np. grafik komputerowy, który od półtora
roku zarabia na podstawie umów o dzieło. Wiele banków nie
akceptuje takiej formy, albo wymaga, by dochody takie klient
osiągał systematycznie przynajmniej przez 2 lata. Niektóre
banki skłonne są jednak udzielić kredytu wówczas, gdy okres
ten wynosi przynajmniej 12 miesięcy. Może się też zdarzyć i
tak, że bank nie przyjmie do wyliczenia zdolności kredytowej
całego dochodu grafika, lecz pomniejszy go np. o 20 proc.
(zminimalizowane zostanie ryzyko pożyczenia zbyt dużej sumy
pieniędzy osobie, co do której nie ma żadnej pewności, że w
przyszłości będzie miała stabilne dochody).
Grafik (umowa o dzieło) otrzyma kredyt niższy, niż
 etatowiec osiągający taki sam dochód.
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU C.D.
óð Umowa na czas okreÅ›lony  np. pracownik firmy
konsultingowej, która z zasady nie zatrudnia pracowników
na etat, tylko na roczne umowy. Banki bardzo różnie
traktują takich klientów:
- banki liberalne  wymagają przynajmniej rocznego stażu w
firmie oraz zapewnienia pracodawcy, że zamierza podpisać
z kredytobiorcą kolejną umowę - bank będzie skłonny
pożyczyć pieniądze wówczas, gdy aktualna umowa o pracę
jest przynajmniej drugÄ… zawartÄ… z tym samym pracodawcÄ…;
- banki zachowawcze  zaproponujÄ… kredyt pod warunkiem,
spłaty przed wygaśnięciem umowy!!!
Spłata kredytu mieszkaniowego w tak krótkim terminie
będzie praktycznie niemożliwa (ewent. menedżerowie
zatrudnieni na czasowych kontraktach).
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA DOCHODU
óð Karta podatkowa.  np. taksówkarz prowadzÄ…cy dziaÅ‚alność gospodarczÄ…
(rozlicza się kartą podatkową) - nie może liczyć na wysoki kredyt. Bank
wyliczy jego zdolność kredytową poprzez pomnożenie wysokości karty
podatkowej przez współczynnik, który zależnie od banku może wynosić od 6
do 9. Taksówkarze płacą podatek w wysokości ok. 190 zł, zatem ich dochód
netto, jaki bank wez
mie pod uwagÄ™ przy rozpatrywaniu wniosku
kredytowego, wyniesie od 1140 do 1710 miesięcznie.
Faktyczne dochody taksówkarzy (duże miasta) są z reguły sporo wyższe
(nieliczne banki biorÄ… pod uwagÄ™ faktyczne dochody).
óð RyczaÅ‚t od przychodów ewidencjonowanych  takie osoby bÄ™dÄ… miaÅ‚y
problemy z kredytem mieszkaniowym. Banki z reguły obliczają dochód na
swoje potrzeby jako określony procent przychodu lub dochodu netto
kredytobiorcy za ostatni rok - przy czym przychód lub dochód znacznie
redukują. Część banków uzależnia skalę tej redukcji od branży, w jakiej
działa klient, zakładając, że pewne rodzaje działalności są bardziej, a inne
mniej ryzykowne:
- prowadzący działalność handlową (najbardziej poszkodowani )  ich dochód
podzielony zostanie przez 10, zanim na jego podstawie obliczą zdolność
kredytowÄ… klienta;
- lepiej mają przedsiębiorcy z branży produkcyjnej,
- najlepiej działalność usługowa (dochód będzie pomniejszony  tylko o 60-
70 proc.)
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA DOCHODU
óð Książka przychodów i rozchodów  kredytobiorca o
takiej formie rozliczania podatkowego musi dostarczyć
bankowi m.in.: wpis do Krajowego Rejestru lub Ewidencji
Działalności Gospodarczej, zaświadczenie o posiadaniu
numeru Regon, PIT-y oraz zaświadczenia o niezaleganiu ze
składkami na ZUS i podatkami.
Bank obliczy zdolność kredytową takiego klienta na podstawie
jego dochodu wykazanego w zeznaniach podatkowych,
pomniejszonego o składki na ubezpieczenie społeczne.
Sytuacja potencjalnego kredytobiorcy będzie nieco
korzystniejsza, niż osób rozliczających się ryczałtem
ewidencjonowanym (osoby fizyczne mogą się starać o
kredyt dopiero rok po rozpoczęciu działalności gospodarczej;
część banków wymaga nawet dłuższego stażu - 2 lata).
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA DOCHODU
óð Emerytura lub renta  wiek ogranicza dostÄ™pność kredytu
mieszkaniowego dla osób starszych. Większość banków
stawia kredytobiorcom warunek spłaty długu przed
ukończeniem 65 lub 70 roku życia.
Przykład - 65-latek chce zaciągnąć kredyt na 5 lat; warunek -
emerytura będzie odpowiednio wysoka + ubezpieczenia na
życie (dodatkowe zabezpieczenie dla banku, a dla
kredytobiorcy  dodatkowy koszt).
óð Menadżerowie  wysoka kadra menedżerska z dochodami
powyżej 5 000 zł netto to przykład preferencji specyficznego
profilu kredytobiorcy (szczególnie pożądany).
KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU  INNE ELEMENTY
óð zajmowane przez klienta stanowisko i jego
pensja,
óð charakter pracy potencjalnego klienta (wysokie
dochody, ale zatrudnienie na niskim stanowisku -
gorsze warunki kredytowania, bÄ…dz
w ogóle
odmowa kredytu) - dotyczy to także osób
wykonujÄ…cych pracÄ™ fizycznÄ…;
óð nie w każdym banku otrzyma kredyt hipoteczny
osoba wykonująca zawód marynarza.
KOSZTY UTRZYMANIA
óð Na wysokość kredytu, jaki bÄ™dzie można uzyskać w banku,
ogromny wpływ ma także poziom tzw. minimum socjalnego, czyli
przyjmowanych przez bank kosztów utrzymania. Bank odejmie te
koszty od dochodu kredytobiorcy, by ocenić czy to, co zostanie,
wystarczy na regularną spłatę kredytu. Oczywiście od
miesięcznych dochodów odjęte zostaną także inne koszty stałe,
takie jak np. raty innych kredytów, koszt utrzymania mieszkania
czy samochodu.
óð Koszt utrzymania jednej osoby (jednoosobowe gospodarstwo
domowe) w ocenie różnych banków może wynieść od 300 do 700 zł
(średnio ok. 500 zł). Banki dysponujące rozbudowaną siecią
oddziałów inaczej liczą koszty utrzymania osób mieszkających w
małych miastach, a inaczej mieszkańców miast powyżej 100 tys.
zł. (Warszawa często stanowi oddzielną kategorię  najwyższy
poziom kosztów utrzymania). Różne sposoby obliczania dla rodzin
np.: 1 osoba - 650 zł, 2 osoby - 1000 zł, każda kolejna osoba - 200
zł, albo  na każdą osobę - 650 zł
óð Maksymalna kwota możliwego do uzyskania kredytu może siÄ™
znacznie różnić  zależy od banku:
4-osobowa rodzina o dochodach 3000 netto miesięcznie i stałych
wydatkach miesięcznych 1000 zł. Kredyt w PLN (8%) na 30 lat:
Bank A - 80 000 zł; Bank B - 120 000 zł.
PRZYKA
ADY
óð GE Money Bank - singiel musi mieć co miesiÄ…c na
życie 650 zł, 4-osobowa rodzina - 1400 zł (kolejne
osoby są tańsze);
óð BOÅš-u  singiel ok. 580 zÅ‚.
óð Kredyt Bank (liberalnie) - klient sam deklaruje,
ile wydaje na utrzymanie całej rodziny, nie może
być to jednak mniej niż 300 zł.
INNE RÓŻNICE
Banki różnie podchodzą także do innych kwestii:
- karta kredytowa - może, lecz nie musi, obciążać
zdolności kredytowej;
- samochód zależnie od banku może kosztować 200-
300 zł miesięcznie lub nic;
- poręczenie wg prawa cywilnego może być
traktowane jak rata każdego innego kredytu lub
też nie obciążać zdolności, o ile nie stało się
wymagalne.
MOŻLIWOŚCI UZYSKANIA ODPOWIEDNIEJ
KWOTY KREDYTU MIMO ZBYT MAA
EJ
ZDOLNOÅšCI KREDYTOWEJ
óð Współkredytobiorca (przystÄ…pienie do dÅ‚ugu) - osoba, która doda swoje
dochody do dochodów kredytobiorcy
Bank ocenia łączną zdolność kredytową  uwzględnia koszty utrzymania i
ewentualne zobowiązania współkredytobiorcy.
Współkredytobiorcą może zostać każdy  nie tylko osoba spokrewniona z
kredytobiorcÄ….
Możliwe jest uwzględnienie współkredytobiorcy osiągającego dochody poza
Polską  dużo formalności (np. tłumaczenie dokumentów poświadczających
dochód), ew. karta stałego pobytu w Polsce; maksymalna kwota kredytu może
być ograniczona do 50% wartości nieruchomości.
óð Ograniczenie zobowiÄ…zaÅ„ kredytowych (zmniejszenie limitów kredytów
odnawialnych w ROR i kart kredytowych).
óð Dochody z wynajmu nieruchomoÅ›ci - niektóre banki skÅ‚onne sÄ… o nie
powiększyć zdolność kredytową klienta. Warunki - przedstawienie umowy
najmu; uwzględnienie części dochodów (bank zakłada, że mieszkanie czy dom
nie będzie wynajmowane bez przerwy)  z reguły 50% dochodu z wynajmu;
óð dochody z tytuÅ‚u dywidendy, lokat bankowych (ew. wynagrodzenie z
tytułu zasiadania w radach nadzorczych)  uznawane przez część banków.
óð PowiÄ™kszenie wkÅ‚adu wÅ‚asnego  np. pożyczki rodzinne.
OKRES KREDYTOWANIA
óð PrawidÅ‚owe oszacowanie czasu spÅ‚aty kredytu
jest konieczne. Zaciągając kredyt na długi okres
należy rozważyć warunki zatrudnienia, plany
inwestycyjne i perspektywy potencjalnego
kredytobiorcy.
óð DÅ‚uższy okres kredytowania wiÄ™ksza
zdolność kredytowa
óð DÅ‚uższy okres kredytowania droższy
kredyt
WYSOKOŚĆ KREDYTU
óð Wartość inwestycji - wartość nieruchomoÅ›ci, koszty remontu, koszty
wykończenia domu wyznaczają kwotę kredytu.
óð UdziaÅ‚ wÅ‚asny- wiÄ™kszość banków wymaga pewnego zaangażowania
własnych pieniędzy w kredytowaną inwestycję.
óð Współczynnik LTV (Loan-to-value ratio) - jest to współczynnik
wartości kwoty kredytu do wycenionej wartości nieruchomości
bÄ…dz
do jej ceny sprzedaży (wartość zabezpieczenia).
Przykład - wyceniona wartość lub cena sprzedaży nieruchomości wynosi 100.000 PLN, a
kwota kredytu hipotecznego 80.000 PLN, współczynnik LTV wynosi 80%
CENA KREDYTU
óð Cena kredytu to caÅ‚kowity koszt obsÅ‚ugi kredytu:
- odsetki,
- prowizje i opłaty związane z uzyskaniem kredytu
(może się okazać, że atrakcyjnie oprocentowany kredyt ma
wysokie prowizje zwiÄ…zane z jego pozyskaniem).
OPROCENTOWANIE
W najwyższym stopniu wpływa na koszt kredytu.
Oprocentowanie każdego kredytu zbudowane jest z dwóch elementów.
óð marża banku  element staÅ‚ym (to co bank pobiera ponad rynkowÄ… stopÄ™
procentowÄ…),
Kredyt z niższą marżą jest zdecydowanie bardziej atrakcyjny!!!
óð rynkowa stopa procentowa - element zmienny.
Rynkowa stopa w przypadku kredytów w złotych to:
óð WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) - stopa procentowa, po
jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom.
óð trzymiesiÄ™czny lub szeÅ›ciomiesiÄ™czny.
Rynkowe stopy w przypadku kredytów w walutach obcych:
óð LIBOR (London Interbank Offer Rate) - stopa procentowa kredytów
udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie, która jest
ustalana o godzinie 11:00 (dla CHF, USD, JPY, GBP);
óð EURIBOR (Euro Interbank Offer Rate) - stopa procentowa
kredytów na rynku europejskim (średnia z ofert 60 banków), która jest
ustalana o godzinie 11:00 czasu w Brukseli.
*
PROWIZJE
óð Prowizja za udzielenie kredytu
óð Prowizja za wczeÅ›niejszÄ… spÅ‚atÄ™  nawet do 2,5 proc.
spłacanej kwoty (hipoteczne).
Ważne - poinformować wcześniej bank o zamiarze wcześniejszej spłaty
(bank musi na nowo policzyć zarówno wysokość kapitału, jak i odsetek);
często niezbędne jest podpisanie aneksu do umowy.
Prowizja za wniosek - starajÄ…c siÄ™ o kredyt w kilku bankach
istotna jest opłata za złożenie wniosku: ok. kilkaset złotych w
zależności od wielkości kredytu (część banków, aby zachęcić klientów
do zaciągania kredytów, nie pobiera prowizji).
óð Prowizja za przewalutowanie
KOSZTY ZABEZPIECZENIA
óð Ubezpieczenie kredytu - wygodne, ale kosztowne (koszt
ubezpieczenia kredytu może sięgać kilku procent wartości
kredytu). Ubezpieczenie najczęściej jako przejściowa forma
zabezpieczenia do momentu uzyskania wpisu w hipotece.
óð Ubezpieczenie nieruchomoÅ›ci
óð Ubezpieczenie na wypadek utraty zdrowia, życia lub pracy
(wymóg niektórych banków).
INNE KOSZTY
óð ObowiÄ…zkowe zaÅ‚ożenie konta  oficjalnie sÅ‚uży jedynie
wygodzie klienta, bo łatwiej spłacać raty&
óð OpÅ‚aty niestandardowe (np. za przekroczenie terminu
spłaty, za wydrukowanie pokwitowania czy wyciągu, za
aneks do umowy itp.)
FORMUA
A SPA
ATY KREDYTU
RATY RÓWNE (STAA
E, ANNUITETOWE ) I RATY MALEJ
CE.
óð SpÅ‚acane raty skÅ‚adajÄ… siÄ™ z 2 części: kapitaÅ‚u i
odsetek.
óð KapitaÅ‚ to pieniÄ…dze, które bank pożyczyÅ‚.
Odsetki to cena pobierana przez bank za
udostępnienie pożyczki.
óð Różnice pomiÄ™dzy ratami równymi i malejÄ…cymi
polegają tak naprawdę na różnym zestawieniu
tych dwóch składników raty.
RATY MALEJ
CE
Odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego
kapitału - w miarę upływu czasu są coraz niższe.
Bank dolicza co miesiąc odsetki od pozostałej do spłacenia części
kredytu  dlatego spłaty największe są na początku, a potem
stopniowo malejÄ….
Część kapitałowa w każdej racie będzie taka sama.
Przykład: 1000 zł kredytu, 20% rocznie, okres - 1 rok
Rata kapitałowa 83,33 zł  kwota kredytu/ilość rat 1000/12
Rata odsetkowa zależna od aktualnego stanu zadłużenia
Obliczanie raty odsetkowej (odsetki, które narosły od
kapitału w okresie pomiędzy spłatami poszczególnych rat
zazwyczaj miesiÄ…c) RO = Ka x s x d / D
Ka - aktualny stan zadłużenia (zł), s - stopa procentowa w
stosunku rocznym (%), d - okres pomiędzy spłatami rat
(zwykle miesiąc), D  miesiące roku; faktyczna ilość dni w
danym roku (365 lub 366).
Harmonogram spłaty kredytu w wysokości
1000 zł; 20%, 1 rok  raty malejące
Pozostało Wysokość raty: Rata Odsetki:
Lp.
do spłaty RO+RK kapitałowa: RK RO
1 1 000,00 100,00 83,33 16,67
2 916,67 98,61 83,33 15,28
3 833,33 97,22 83,33 13,89
4 750,00 95,83 83,33 12,50
5 666,67 94,44 83,33 11,11
6 583,33 93,06 83,33 9,72
7 500,00 91,67 83,33 8,33
8 416,67 90,28 83,33 6,94
9 333,33 88,89 83,33 5,56
10 250,00 87,50 83,33 4,17
11 166,67 86,11 83,33 2,78
12 83,33 84,72 83,33 1,39
Razem 1 108,33 1 000,00 108,33
Efektywna stopa procentowa - 10,83%.
RATY RÓWNE - ANNUITETOWE
Przez cały okres spłaty kredytu comiesięczne wpłaty do banku będą takie
same:
- rata kapitałowa systematycznie rośnie w ciągu całego okresu spłaty,
- rata odsetkowa sukcesywnie maleje.
Początek - większą część comiesięcznej spłaty stanowią odsetki, a
niewielką  kapitał;
Trwanie  proporcje zmieniajÄ… siÄ™ w miarÄ™ dokonywania kolejnych
spłat;
Koniec - pojedyncza rata zawiera głównie część kapitałową.
Jeśli kredyt ma:
- stałe oprocentowanie - wysokość rat równych przez cały czas
jest taka sama;
- zmienne oprocentowanie - banki waloryzują ratę kredytu, gdyż
spłata wyliczana jest na podstawie obowiązującej w danym dniu
stopy procentowej (co jakiś czas - przeważnie raz na kwartał -
banki dokonują przeliczenia harmonogramu spłat z
uwzględnieniem nowego oprocentowania  w efekcie zmienia się
wysokość spłat w ustalonym okresie).
Wprawdzie w okresie spłaty wysokość nie zmienia się, ale
suma spłaconych odsetek będzie wyższa, niż w przypadku
rat malejących!!! (skomplikowany wzór na obliczanie).
Harmonogram spłaty kredytu w wysokości
1000 zł; 20%, 1 rok  raty stałe
Pozostało Wysokość Rata
Lp. Odsetki
do spłaty raty kapitałowa
1 1 000,00 92,63 75,97 16,67
2 924,03 92,63 77,23 15,40
3 846,80 92,63 78,52 14,11
4 768,28 92,63 79,83 12,80
5 688,45 92,63 81,16 11,47
6 607,29 92,63 82,51 10,12
7 524,77 92,63 83,89 8,75
8 440,89 92,63 85,29 7,35
9 355,60 92,63 86,71 5,93
10 268,89 92,63 88,15 4,48
11 180,74 92,63 89,62 3,01
12 91,12 92,63 91,12 1,52
Razem 1 111,61 1 000,00 111,61
Efektywna stopa procentowa - 11,16% (wyższa od kredytu spłacanego w ratach
malejÄ…cych o 0,33 pp)
RATY RÓWNE - CECHY
óð na poczÄ…tku niższe raty, niż przy malejÄ…cych  Å‚atwiej spÅ‚acać;
óð Å‚atwiej wykazać siÄ™ odpowiedniÄ… zdolnoÅ›ciÄ… kredytowÄ… (im
mniejsza comiesięczna spłata kredytu, tym łatwiej go uzyskać +
możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu),
óð spÅ‚atÄ™ kredytu rozciÄ…ga siÄ™ w czasie  pÅ‚aci siÄ™ bankowi mniejsze
sumy, a "zaoszczędzone" w ten sposób pieniądze można
zainwestować w sposób, by stopa zwrotu z inwestycji była wyższa,
niż koszty związane z oprocentowaniem kredytu,
óð zalecany dla osób, których sytuacja finansowa w najbliższych
latach utrzyma siÄ™ na niezmienionym poziomie lub nawet poprawi.
RATY MALEJ
CE - CECHY
óð A
ączna suma wszystkich odsetek jest niższa, niż przy systemie rat
równych (szybciej spłacany jest kapitał, dlatego odsetki w każdym
kolejnym miesiÄ…cu naliczane sÄ… od coraz mniejszej kwoty);
óð niezalecane dla osób o niskiej zdolnoÅ›ci kredytowej (wyższe obciążenia),
óð zalecane dla osób, które:
-  na razie mogą płacić dużo, ale przewidują, że za jakiś czas ich sytuacja
może się pogorszyć (wariant spłaty, który z czasem wymaga coraz
mniejszych nakładów finansowych);
- chcą jak najszybciej spłacić kredyt, a nie mają odwagi skorzystać z
krótszego terminu (bo wyższe raty). Szybciej spłacają kapitał i mniej
odsetek pozostaje do zapłacenia w chwili spłaty całości zadłużenia.
KARENCJA
óð Okres, w którym spÅ‚acane sÄ… tylko odsetki od udzielonego
kredytu, a kapitał kredytu do spłaty pozostaje bez zmian.
Wakacje kredytowe  karencja z zawieszeniem spłaty
zarówno kapitału i odsetek.
Zasada stosowana przez banki przy wypłacie kredytu w
transzach (zakup nieruchomości na rynku pierwotnym,
budowa domu).
PROMESA KREDYTOWA
Przyrzeczenie udzielenia kredytu przez bank po
spełnieniu przez kredytobiorcę określonych
warunków.