1109145986

195

Bankowość internetowa jako nowa forma świadczenia usług...

dium komunikacyjnym w przypadku bankowości internetowej jest sieć otwarta¹ (Internet) w przeciwieństwie do systemów home banking, gdzie klient łączy się za pomocą modemu bezpośrednio z serwerem banku. Cechą bankowości internetowej jest fakt, iż prowadzenie rachunku ze strony banku nie wymaga zaangażowania ludzi a ze strony klienta zastosowania żadnego dodatkowego oprogramowania. System informatyczny w pełni panuje nad poprawnością przeprowadzanych przez klienta operacji [por. Pa03], Brak oddziałów to także doskonały sposób obniżenia kosztów operacyjnych. W taki właśnie sposób banki wirtualne, nie ponosząc kosztów lokalowych i zatrudnienia pracowników, mogą oferować usługi, bez pobierania prowizji².

Historia bankowości internetowej rozpoczęła się w Stanach Zjednoczonych w 1994 roku. La Jolla Bank FSB z Kalifornii byl jednym z dziesięciu pierwszych banków, które otworzyły swoje oddziały internetowe. Zaczęły również powstawać banki opierające swoją dystrybucję tylko o Internet. Jesienią 1995 powstał Security First Network Bank. który byl pierwszym na świecie bankiem internetowym, świadczącym szeroki zakres usług finansowych. Mimo iż twierdzono, że bezpieczeństwo transakcji w Internecie jest wątpliwe, czas bankowości internetowej nadszedł i od tego momentu zaczęła się ona rozwijać dosyć gwałtownie. W pierwszą rocznicę działalności SFNB miał około 7000 kont z całkowitym depozytem przekraczającym 20 milionów dolarów [Sf02] .

Pionierem bankowości internetowej w na rynku polskim był Powszechny Bank Gospodarczy S.A³, który uruchomił swój oddział internetowy w październiku 1998 r. Do listopada 1999 r. był on jedynym bankiem oferującym tego typu usługi, kiedy to świadczenie usług przez Internet zaoferował kolejny bank - BPH S.A. [RaOl],

Przykładami zaś „czystej” bankowości internetowej są mBank⁴, Inteligo⁵ oraz VW Bank Direct⁶. Banki te są w „pełni wirtualne” - nie posiadają żadnych fizycznych oddziałów. Prowadzone w nich rachunki obsługiwane są wyłącznie przez Internet oraz telefon. Fakt nie posiadania fizycznych oddziałów pozwala bankom na redukcję kosztów, a co za tym idzie i oferowanie klientom wysokiego oprocentowania prowadzonych rachunków, co ilustruje poniższa tabela.

1

Jest to tańszy oraz prostszy sposób komunikacji ze względu jednak na otwartość

1    powszechną dostępność sieci wymaga zastosowania specjalistycznych mechanizmów zapewnienia bezpieczeństwa.

2

   Przykładem banku nie pobierającego prowizji za większość usług jest mBank. Bank ten nie pobiera opłat np. za przelewy wykonywane drogą elektroniczną.

3

   Powszechny Bank Gospodarczy S.A. został włączony do Pekao S.A. w 1999 roku.

4

   mBank działa w ramach BRE S.A

5

   Bank do roku 2002 działał w ramach Inteligo Financial Services SA, która była pośrednikiem banku Bankgesellschaft Berlin Polska. W roku 2002 bank został kupiony przez PKO BP S.A.

6

   Bank działa w ramach banku Yolkswagen Bank Polska S.A.