1636662225

Ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie

3. System oceny ryzyka

System oceny ryzyka w ubezpieczeniach na życie kształtowany jest przez postęp wiedzy w trzech obszarach:

medycyny klinicznej, medycyny ubezpieczeniowej, statystyki medycznej¹³.

Współczesna praktyka oceny ryzyka bazuje na kompleksowych badaniach kliniczno-aktuarialnych (etap kliniczno-biostatyczny). Jej istotę stanowi szerokie wykorzystanie statystyki medycznej oraz kompleksowych badań klinicznych wypełniających szczegółowe punkty zachodzących relacji. Jest to niezbędne dla uniknięcia szybkiej erozji uzyskiwanych wyników. Badania medyczne prowadzone w przeszłości są dziś już często już nieprzydatne do aktualnych warunków. Wynika to przede wszystkim z dynamicznych zmian w zasadach leczenia. Zatem konieczne staje się wykorzystywanie w większym stopniu badań prospektywnych oraz statystyk gromadzonych w specjalistycznych szpitalach i klinikach¹⁴.

4. Czynniki ryzyka

Istnieje wiele czynników wpływających na ryzyko zgonu ubezpieczonego. Podstawowym zadaniem w procesie oceny ryzyka jest ich prawidłowa identyfikacja, a następnie kwantyfikacja. Zgodnie z koncepcją pól zdrowia M. Lalonda, stan zdrowia każdej osoby jest uzależniony od czterech głównych czynników (rys. 5).

Rysunek 5. Koncepcja pół zdrowia M. Lalonda

Źródło: http://www.lepszezdrowie.info/edytorial3-profilaktyka.htm.

¹³    J. Monkiewicz, Podstawy ubezpieczeń..., dz. cyt., s. 70.

¹⁴    Tamże, s. 71-72.

85