1636662226

Ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie

Wśród indywidulanych czynników ryzyka w ubezpieczeniach na życie, należy zauważyć, iż szczególne znaczenie ma wiek ubezpieczonego. Oczekiwana umieralność jest ściśle związana z tym właśnie czynnikiem. Tak więc wraz ze wzrostem wieku rośnie zarówno ryzyko zachorowań jak i zgonów. Bowiem wiek ubezpieczonego odgrywa kluczową rolę przy ustalaniu taryfy. Warto podkreślić, że zazwyczaj nie stanowi on kryterium selekcji wniosków do ubezpieczenia. Jedynie pewne przedziały wieku (osoby bardzo młode bądź w zaawansowanym wieku) są z reguły zamknięte dla ubezpieczenia¹⁵.

Drugim, również bardzo ważnym czynnikiem ryzyka wpływającym na umieralność jest płeć ubezpieczonego. Podobnie jak wiek nie stanowi on kryterium selekcji tylko klasyfikacji.

Trzecim czynnikiem ryzyka są czynniki medyczne, tutaj należy zaliczyć w szczególności: warunki fizyczne (wzrost, waga, system trawienny, nerwowy), obciążenia zdrowotne zainteresowanego (ogólny stan zdrowia), uwarunkowania rodzinne (obciążenia chorobowe, dożywany wiek)¹⁶.

Do pozostałych czynników ryzyka należy zaliczyć: sposób spędzania wolnego czasu, rodzaj wykonywanego zawodu, uprawiane sporty¹⁷.

5. Środki i metody oceny ryzyka

Środki i metody oceny ryzyka powinny być przede wszystkim podporządkowane realizacji strategii ryzyka firmy. Ponadto powinny zależeć od ryzyka ubezpieczeniowego, które wiążą się z sumą ubezpieczenia i wiekiem ubezpieczonego.

Stosowane przez zakłady ubezpieczeń środki i metody oceny ryzyka powinny spełniać podstawowe warunki:

mierzyć wpływ każdego czynnika ryzyka, szacować łączny wpływ wszystkich czynników, określać sprawiedliwe wyniki, być względnie proste i tanie w użyciu¹⁸.

Do podstawowych środków oceny ryzyka stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeń na życie należą:

ankiety medyczne,

¹⁵ Tamże, s. 72-73.

¹⁶ Tamże, s. 73-74.

¹⁷ Tamże, s. 74.

¹⁸ Tamże, s. 75.