Ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie
Wśród indywidulanych czynników ryzyka w ubezpieczeniach na życie, należy zauważyć, iż szczególne znaczenie ma wiek ubezpieczonego. Oczekiwana umieralność jest ściśle związana z tym właśnie czynnikiem. Tak więc wraz ze wzrostem wieku rośnie zarówno ryzyko zachorowań jak i zgonów. Bowiem wiek ubezpieczonego odgrywa kluczową rolę przy ustalaniu taryfy. Warto podkreślić, że zazwyczaj nie stanowi on kryterium selekcji wniosków do ubezpieczenia. Jedynie pewne przedziały wieku (osoby bardzo młode bądź w zaawansowanym wieku) są z reguły zamknięte dla ubezpieczenia15.
Drugim, również bardzo ważnym czynnikiem ryzyka wpływającym na umieralność jest płeć ubezpieczonego. Podobnie jak wiek nie stanowi on kryterium selekcji tylko klasyfikacji.
Trzecim czynnikiem ryzyka są czynniki medyczne, tutaj należy zaliczyć w szczególności: warunki fizyczne (wzrost, waga, system trawienny, nerwowy), obciążenia zdrowotne zainteresowanego (ogólny stan zdrowia), uwarunkowania rodzinne (obciążenia chorobowe, dożywany wiek)16.
Do pozostałych czynników ryzyka należy zaliczyć: sposób spędzania wolnego czasu, rodzaj wykonywanego zawodu, uprawiane sporty17.
5. Środki i metody oceny ryzyka
Środki i metody oceny ryzyka powinny być przede wszystkim podporządkowane realizacji strategii ryzyka firmy. Ponadto powinny zależeć od ryzyka ubezpieczeniowego, które wiążą się z sumą ubezpieczenia i wiekiem ubezpieczonego.
Stosowane przez zakłady ubezpieczeń środki i metody oceny ryzyka powinny spełniać podstawowe warunki:
mierzyć wpływ każdego czynnika ryzyka, szacować łączny wpływ wszystkich czynników, określać sprawiedliwe wyniki, być względnie proste i tanie w użyciu18.
Do podstawowych środków oceny ryzyka stosowanych przez towarzystwa ubezpieczeń na życie należą:
ankiety medyczne,
15 Tamże, s. 72-73.
16 Tamże, s. 73-74.
17 Tamże, s. 74.
18 Tamże, s. 75.
86