3307664551

szkody objętej ubezpieczeniem jest możliwe dopiero w szczegółowym postępowaniu wyjaśniającym, a niekiedy nawet w procesie sądowym. W takich sytuacjach trigger loss occurrence może okazać się korzystniejszy dla poszkodowanych. Można dodać, że trigger ten może zapewniać odszkodowanie bardziej adekwatne do sumy gwarancyjnej, a zakres ochrony może uwzględniać najnowsze rozwiązania prawne oraz trendy rynkowe²¹.

Już obecnie występują ubezpieczenia obowiązkowe, które wprowadzają inne triggery, niż nakazuje to art. 9a ustawy²². Przykładem jest ustawa z dnia 29 listopada 2000 r. - Prawo atomowe²³, która w obowiązkowym ubezpieczeniu OC osób eksploatujących urządzenia jądrowe przewiduje trigger loss occurrence²⁴. Rozwiązanie to nie odpowiada jeszcze międzynarodowym standardom opartym na triggerze claims madę, ale widocznie zostało uznane za bardzie adekwatne niż to wynikające z art. 9a ustawy. Wydaje się, że dzięki zmianie triggera w ubezpieczeniu szkód jądrowych można było ustawić minimalne sumy gwarancyjne na relatywnie wysokim poziomie²⁵.

B.    Trigger loss manifestation

Wariantywnie należałoby przyjąć również trigger loss manifestation, który może być adekwatny dla szkód na osobie oraz szkód powstających sukcesywnie, w sposób ewolucyjny-czy to jako seria szkód, czy tzw. szkody inkubacyjne.

C.    Trigger claims madę

Jednym z efektów proponowanych zmian byłaby możliwość stosowania triggera claims madę. Popieramy szersze wykorzystywanie tego triggera, zawsze gdy ustawodawca uzna to za celowe ze względu na funkcje danego ubezpieczenia. Brak rozwiązań w zakresie triggera claims madę ma negatywne konsekwencje rynkowe, a przede wszystkim uniemożliwia uzyskanie reasekuracji dla wielu ważnych i potrzebnych ubezpieczeń, w których ten trigger jest powszechnie stosowany. W wielu ubezpieczeniach zawodowych najważniejsze rynki reasekuracyjne (w tym rynek londyński) nie akceptują innych triggerów niż claims madę. Ważny jest też wzgląd na stabilność i bezpieczeństwo finansowe ubezpieczycieli pozostających przez długi czas w niepewności co do swej odpowiedzialności i zmuszonych do utrzymywania wieloletnich rezerw.

Nie podzielamy obaw, że trigger claims madę pozbawi osoby poszkodowane ciągłości ochrony. Wydaje się, że w ubezpieczeniu obowiązkowym nie ma takiego zagrożenia, gdyż zapewniona jest ciągłość ochrony w całym okresie aktywności zawodowej lub gospodarczej ubezpieczonego,

²¹    Przykładem może być projekt podwyższenia sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniach OC brokerów i agentów ubezpieczeniowych. Jeśli dojdzie on do skutku, poszkodowani w okresie obowiązywania starego rozporządzenia będą objęci niższym limitem sumy gwarancyjnej, mimo że ich szkody jeszcze się nie ujawniły.

²²    Pomijamy tu kwestię konwalidacji tak zawartych umów ubezpieczenia (por. art. 6 ustawy).

²³    Tekst jedn. Dz. U. z 2012 r., poz. 264.

²⁴    Zgodnie z art. 103 ust. 5 ustawy - Prawo atomowe ubezpieczenie to obejmuje odpowiedzialność cywilną wymienionych osób za szkody jądrowe wyrządzone w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej. Zgodnie z art. 100 pkt 5 tejże ustawy szkoda jądrowa oznacza szkodę powstałą lub wynikłą z promieniowania jonizującego emitowanego przez określone źródła (urządzenia jądrowe, paliwo jądrowe itd.). Definicja ta podkreśla związek (stosunek następstwa) szkody ze zdarzeniem będącym jej przyczyną, którego skutki są objęte ubezpieczeniem. Może to stanowić wskazówkę dla definicji triggera loss occurrence w innych ubezpieczeniach.

²⁵    Minimalna suma gwarancyjna (w odniesieniu do jednego zdarzenia) dla reaktora badawczego lub urządzeń, w których jest przechowywany materiał jądrowy, wynosi 400 000 SDR (ok. 2 min PLN), por. art. 103 ust. 7 ustawy - Prawo atomowe oraz § 2 rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 14 września 2011 r. w sprawie minimalnej sumy gwarancyjnej obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej osoby eksploatującej urządzenie jądrowe (Dz. U. Nr 206, poz. 1217). Dla podmiotów i urządzeń, których rozporządzenie nie obejmuje, minimalna suma gwarancyjna wynosi 300 min SDR, a więc ok. 1,4 mld PLN (por. art. 103 ust. 6 tejże ustawy).

12