21830

Działalności kredytowej banków towarzyszy ryzyko terminowego zwrotu udzielanych kredytów. Dlatego prawne zabezpieczenie zwrotności kredytu staje się ważnym elementem umowy kredytowej. Negocjacje między bankiem a kredytobiorcę, dotyczące warunków, na jakich może być udzielony kredyt, obejmują także rodzaj i wartość prawnego zabezpieczenia jego spłaty. Najczęściej bank chciałby, aby wartość zabezpieczeń co najmniej dwukrotnie przekraczała kapitał kredytu. Wynika to stąd, iż sprzedaż przez bank zabezpieczeń niespłacanego kredytu bardzo często przynosi znacznie mniej, niż ich pełną wartość, a do tego znaczna część produktu sprzedaży jest przeznaczana na zapłatę podatków, koszty komornika i inne koszty.

W Polsce banki, w celu zapewnienia zwrotu udzielonych kredytów, żądają od kredytobiorców zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym. Formę zabezpieczenia kredytu ustala bank w negocjacjach z kredytobiorcą, biorąc pod uwagę rodzaj, wysokość oraz okres spłaty kredytu, a także stan majątkowy oraz status prawny kredytobiorcy. Zabezpieczenia kredytu są zazwyczaj wymagane od przedsiębiorstw nowo utworzonych, od osób fizycznych, oraz od jednostek o zagrożonej zdolności kredytowej. Banki zaostrzają również wymogi dotyczące zabezpieczeń udzielanych kredytów, przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu spółce z ograniczoną odpowiedzialnością.

Wymagane przez banki zabezpieczenia kredytów dzielone są na dwie grupy:

1.    zabezpieczenia osobiste

2.    zabezpieczenia rzeczowe.

Zabezpieczenia osobiste charakteryzują się tym, iż dłużnik ponosi całkowitą odpowiedzialność za spłatę długu, czyli odpowiada całym swoim obecnym i przyszłym majątkiem za wywiązanie się z zobowiązań wobec banku. Do zabezpieczeń osobistych zaliczamy: weksel własny in blanco, poręczenie wekslowe, poręczenie według prawa cywilnego, gwarancję bankową, przelew wierzytelności (cesja), przystąpienie do długu kredytowego, pełnomocnictwo oraz ubezpieczenie kredytu.

Weksel własny in blanco jest to dokument zaopatrzony co najmniej w podpis wystawcy. Podpis ten powinien być złożony w zamiarze zaciągnięcia zobowiązania wekslowego, musi być własnoręczny i posiadać cechy trwałości. Podpis w imieniu osoby

2