33637

PRZYCZYNY POWSTAWANIA KREDYTÓW TRUDNYCH

1.    proces transformacji systemu gospodarczego rozpoczął się w 1990r, który wykazał, że struktury przedsiębiorstw nie są przystosowane do efektywnego działania.

2.    wprowadzenie przez NBP obowiązku tworzenia rezerw celowych.

3.    opieszałość banków w reakcji na nietypowe zachowania kredytobiorców, w nielicznych przypadkach banki zaczynały windykację a przedłużały żywotność kredytów, prolongata kapitalizacji i niespłaconych odsetek

Uwarunkowania problemu złych długów w pierwszym okresie transformacji:

znaczna część niespłacenia długu pochodziła z okresu funkcjonowania gospodarki scentralizowanej

słabość sektora bankowego wynikała z stosowanych procedur i małej siły oddziaływania na przedsiębiorstwa państwowe

problem złych długów dotyczył przed wszystkim przedsiębiorstw państwowych w związku z tym zarówno przedsiębiorstwa i banki przyjęły, że odpowiedzialność za znalezienie właściwego rozwiązania tego problemu spoczywa na Skarbie Państwa

4.    błędna ocena sytuacji rynkowej i koniunktury gospodarczej zarówno przez kredytobiorców jak i przez banki

5.    zbyt wysokie koszty produkcji i inwestycji powodujące wzrost cen a tym samym obniżenie popytu

6.    polityka kredytowa banków niezapewniająca koniecznej dywersyfikacji portfela kredytowego według branż czy gałęzi

7.    pobieżna analiza wniosku kredytowego

8.    udzielanie kredytów podmiotom bez historii kredytowej

9.    niedostateczne wyposażenie przedsiębiorstw w kapitał własny

SKUTKI KREDYTÓW TRUDNYCH

1.    makroekonomiczne

1.1.    destabilizacja sektora bankowego, finansowego zachwieją wypłacalność banków później przeniosą się na deponentów i inwestorów

1.2.    dekapitalizacja banków z uwagi na fakt, że tworzy się rezerwy celowe kosztem zmniejszenie zysku, kapitałów własnych

1.3.    wzrost inflacji - banki wliczają do ceny kredytu ekwiwalent ewentualnego zwlekania spłaty

2.    mikroekonomiczne

Strategie banków wobec kredytów trudnych

Kredyt trudny - to wierzytelność banku wobec kredytobiorcy, który przestał spłacać dług lub nie będzie go w stanie uregulować w przyszłości. W praktyce przyjmuje się traktowanie jako kredyt trudny należność, której bank musi tworzyć co najmniej 50% rezerwy celowej ( należności wątpliwe, stracone)

Podział:

1.    ze względu na rodzaj działalności:

strategia wyczekiwania strategia konfrontacji

2.    ze względu na czas

krótkoterminowe

średnioterminowe

długoterminowe

Strategia wyczekiwania - może być stosowana wobec tych kredytobiorców, którzy w ocenie banku zdolni są odzyskać trwale zdolność kredytową o własnych siłach ale wymaga to odpowiedniego czasu ( monitoring, przesuwanie terminów wymagalności kredytu, wspiera klienta