114472

□    Kredyt w rachunku kredytowym - gdy bank zakłada, że w ogóle nie mamy środków np. karty kredytowe - z założenia saldo karty kredytowej jest saldem debetowym.

□    Kredyt długoterminowy - czas trwania kredytu powyżej 1 roku.

□    Kredyt krótkoterminowy czas trwania kredytu poniżej 1 roku.

a    Kredyt zlotowy - kredyt denominowany w złotówkach, jako stopa procentowa

przyjmuje się stopę Polską (kraju, w którym zaciągnięty został kredyt), jeśli krety jest zaciągany według stopy zmiennej, to stosowana jest stopa WIBOR.

□    Kredyt walutowy - przyjmuje się inne stopy procentowe np. kredyt we frankach, jednak kredyt we frankach nie jest denominowany według stopy obowiązującej w Szwajcarii, lecz według LIBOR (Londyńskiej stopy procentowej). Kredyty walutowe wiążą się z ryzykiem zmiany wartości walut Istnieje różnica stóp stałych w różnych krajacłi, dlatego też czasami opłaca się brać kredyt w obcej walucie.

□    Kredyt lombardowy - kredyt zabezpieczony wszelkimi ruchomościami (pod zastaw).

□    Kredyt hipoteczny - kredyt zabezpieczony nieruchomościami.

a    Kredyt akceptacyjny - wymaga akceptu banka W przypadku takiego kredytu bank

ustala zakres świadczeń, które będzie realizował (tylko konkretne działania uwarunkowują uruchomienie kredytu). Bank zbiera faktury przedsiębiorstwa i sprawdza, czy dana firma kwalifikuje się do kredytowania.

□    Kredyt dyskontowy - zakłada przyjmowanie wszystkich płatności do dyskonta i wystawianie zbiorczego sprawozdania.

□    Kredyt sezonowy - jest do dość nietypowy rodzaj kredytu. Środki wypłacane są kredytobiorcy, po czym ustalone zostaje, kiedy nastąpi ich zwrot, jednak pomiędzy momentem zaciągnięcia kredytu a jego spłatą nie ma żadnych działań. Kredyt taki stosowany jest np. w rolnictwie.

a    Linia kredytowa - jest to rodzaj kredytu inwestycyjnego o wielokrotnych

przepływach między bankiem a kredytobiorcą. Możliwa jest zmiana wysokości środków w trakcie trwania kredytu. Kredyt taki można zaciągnąć, następnie spłacić jego część, później zaciągnąć nieco pieniędzy (gdy pojawi się taka potrzeba), znów część spłacić (wszystko w trakcie trwania jednego kredytu).

0 Ocena zdolności kredytowej.

Banki musiały opracować jakiś system, który byłby efektywnym miernikiem tego, jakie jest prawdopodobieństwo oddania kredytu przed danego kredytobiorcę.

Zdolność kredytowa jest miarą płynności finansowej kredytobiorcy poszerzona o potencjał generowania przez niego dochodów. Zdolność kredytowa liczona jest dla wszystkich podmiotów biorących kredyt na podstawie obiektywnego systemu opracowanego przez dany bank.

Postępowanie oceniające zdolność kredytową jest sformalizowane. Pierwsza część tej oceny odbywa się drogą czysto mechaniczną (prowadzi do uzyskania pewnych wielkości pomiarowych), następnie w drugiej części zbiera się komitet, który analizuje zebrane informacje i na ich podstawie podejmuje decyzje przyjęcia lub odmowy przyznania kredytu.

Miary scoringowe (metoda punktowa) - są najpopularniejszą metodą, która może nieco różnić się pomiędzy poszczególnymi bankami (różne banki mogą w różnym stopniu zwracać uwagę na poszczególne części oceny, przykładać do nich inna wagę). Ustalając punktacje bank może regulować to, jakich chce mieć kredytobiorców (spełniających jakie kryteria). Jeśli np. bank uzna, że chce mieć więcej kredytobiorców z określonego przemysłu, to tak ustala punktacje zdolności

2