112822

Osoby bezpośrednio podlegające członkom zarządu Dyrektorzy oddziałów i ich zastępcy Główni księgowi

Rodzaje kredytów

1.    Kredyt konsorcjalny - jedyny wymieniany w PB

-    większa liczba podmiotów udzielających kredytu

-    w przypadku wyczerpania limitu koncentracji

-    konsorcja tworzone przez banki komercyjne (dla Orlenu - 2 mld euro), banki spółdzielcze dla klientów detalicznych

2.    Kredyt lombardowy - zarówno wysokość kredytu jak i czas trwania jest bezpośredni związany z zabezpieczeniem przyjętym przez bank, przy czym zabezpieczeniem są papiery wartościowe (obligacje skarbu państwa, bony skarbowe, certyfikaty oszczędnościowe, bony lokacyjne, certyfikaty innych banków - generalnie są tak samo akceptowane, ale mogą zdarzyć się wyjątkowo różnice, akcje - banki są mniej skłonne do przyjmowania, akcje muszą być notowane na giełdzie)

termin - obligacje, certyfikaty - 6-12 miesięcy, akcje - ok. 3 miesięcy - kredyty krótkoterminowe

3.    Kredyty z dopłatami

a)    mieszkaniowy

b)    z agencji restrukturyzacji i modernizacji rolnictwa - zarówno kredyty inwestycyjne jak i obrotowe (tworzenie nowych miejsc pracy, kredyty dla młodych rolników - oprocentowanie jest dużo niższe od stopy rynkowej, na 8-15 lat)

c)    z dofinansowaniem ze skarbu państwa - kredyt z premią termomodernizacyjną obsługiwany przez BGK - tym kredytem można finansować trzy obszary:

-    nowe odnawialne źródła energii

-    oszczędności w przesyłaniu energii - ocieplenia

-    oszczędności w zdobywaniu energii -docieplenia budynków

d)    z państwowego funduszy rehabilitacji osób niepełnosprawnych

Kredyty - wspieranie budownictwa w Polsce

a)    hipoteczny

b)    budowlano-hipoteczny

c)    mieszkaniowy

Hipoteczny

-    przeznaczony na zakup bądź refinansowanie zakupu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkaniowego, wykup zakładowego lub komunalnego lokalu mieszkalnego

-    podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka na prawie własności lub użytkowaniu wieczystym

-    banki wymagają zabezpieczenia przejściowego, aż pojawi się zabezpieczenie główne - cesje praw z polisy ubezpieczeniowej i innych zdarzeń losowych nieruchomości lub cesje praw z polisy ubezpieczeniowej na życie kredytobiorcy

-    wkład własny klienta - tendencja się zmienia - teraz co najmniej kilkadziesiąt %

-    czas spłaty - tendencja wzrostu czasu spłaty - większość banków czas uzależnia od przewidywanego przejścia klienta na emeryturę (to jest maksymalny okres kredytowania)

-    waluta kredytu - w złotych, we franku szwajcarskim, w euro, w dolarze, a niektóre banki oferują również kredyty w jenach japońskich (w III kwartale 2008 ok. 80 % kredytów była we frankach, a w ciągu kolejnego 1,5 roku procent ten spadł do kilku procent, teraz wynosi ok. 10%, zakłada się, że będzie dalej spadał)

-    stopa oprocentowania - zazwyczaj zmienna, stała może być na pewien okres

formuła stopy zmiennej: 1) formuła odnosząca się do parametru rynkowego, np. oprocentowanie