52465

o Ubezpieczenie w pełnej wartości - występuje, gdy suma ubezpieczenia jest równa faktycznej wartości ubezpieczonego przedmiotu, o 0/W = 1 - odszkodowanie w pełni pokryje szkodę o Nadubezpieczenie - suma ubezpieczenia jest wyższa niż wartość ubezpieczonego majątku:

s Ubezpieczeni podwójne lub wielokrotne (KC, dodany art. 824, par 2):

❖    Ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową.

✓    Art. 824 KC, par 1

❖    O ile nie umówiono się inaczej suma pieniężna wypłacona przez zakładu ubezpieczeń z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody.

J Nadubezpieczenie nie jest korzystne dla ubezpieczającego, ponieważ opłaca on zbyt wysoką składkę, obliczoną od zawyżonej sumy ubezpieczenia, natomiast nie uzyskuje z tego tytułu żadnych korzyści.

✓    Wyjątki:

❖    Ubezpieczenie według wartości nowej - polega na tym, że w przypadku zniszczenia czy utraty przedmiotu ubezpieczenia przy ustalaniu wysokości odszkodowania bierze się pod uwagę nie rzeczywistą, aktualną wartość przedmiotu ubezpieczania, ale wartość przedmiotu nowego. Np. ubezpieczenie nowego samochodu w PZU, - jeśli w ciągu 12 miesięcy od daty zakupu samochód zostanie skradziony to ubezpieczający otrzyma 100% wartości ubezpieczonego samochodu.

System odpowiedzialności za pierwsze ryzyko - polega na tym, że każda szkoda jest wyrównywana w pełni, przy czym granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest suma ubezpieczenia określona przez ubezpieczającego.

o Ryzyko będące przedmiotem ubezpieczenia zostaje podzielone na 2 części:

J I część - w pełni ubezpieczona s II część - w ogóle nie jest ubezpieczona o Ten system odpowiedzialności w większym stopniu niż system odpowiedzialności proporcjonalnej realizuje zasadę pełności ubezpieczeniowej, o Przykład:

J Niedoubezpieczenie:

❖    U = 5Q OOP Zł

❖    Z = 10 QQQ zł

❖    Q = 10 000 zł

❖    Brak możliwości niedoubezpieczenia

o Instrumenty korygujące wielkość odszkodowania, (które może wprowadzać do umowy zakład ubezpieczeń), Np: s Udział własny ubezpieczonego w szkodzie - polega na tym, że ubezpieczony w każdym przypadku partycypuje w części powstałej szkody. Każda szkoda jest dzielona na dwie części:

>    Kompensowaną przez zakład ubezpieczeń

>    Obciążająca środki własne ubezpieczonego

❖    P M-ń k. t _w id ze n i ą ąkłą d u., u bez p i e c zeń: Zastosowanie w celach prewencyjnych, zwiększenie dbałości ubezpieczonego o przedmiot ubezpieczenia.

❖    Z punktu widzenia ubezpieczonego: udział własny może być korzystny, ponieważ jego wprowadzenie do umowy powoduje obniżenie składki ubezpieczeniowej.