67820

Ubezpieczeniu podlega całkowita wartość mienia ruchomego, bez podziału na poszczególne lokalizacje.

Systemy ubezpieczenia na wartość częściową:

o System ubezpieczenia na wartość częściową - Jest to system w

pewnym sensie alternatywny w stosunku do systemu na pierwsze ryzyko, ale różniący się od niego pod wieloma względami. Stosuje się go wyłącznie w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku i zawsze w połączeniu z ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych. Suma ubezpieczenia może stanowić dowolną część wartości mienia ruchomego zgłoszonego do ubezpieczenia pożarowego. Składkę liczy się od tej drugiej wartości. Suma ubezpieczenia jest pomniejszana o kwoty wypłacanych odszkodowań i wymaga uzupełniania za opłatą dodatkowej składki. Stawka taryfowa powinna być znacznie niższa niż w ubezpieczeniu na pierwsze ryzyko i odnosić się będzie nie do rodzaju ubezpieczanego mienia, ale do rodzaju prowadzonej przez ciebie działalności. Przy wypłacie odszkodowania stosuje się zasadę proporcji - jeśli zaniżysz wartość danego mienia w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych, otrzymasz odpowiednio obniżone odszkodowanie.

System odpowiedzialności proporcjonalnej:

o System odpowiedzialności proporcjonalnej oznacza, iż wypłacane przez zakład ubezpieczeń odszkodowanie pozostaje w takim stosunku do wielkości poniesionej szkody, w jakim suma ubezpieczenia pozostaje do wartości ubezpieczonego mienia. Odwołując się do podanego przykładu załóżmy, że spaleniu uległa jedynie część budynku i rozmiar poniesionej szkody wyceniono na 50.000 zł. Skoro suma ubezpieczenia stanowi jedynie 3/10 wartości ubezpieczonego budynku, to zakład ubezpieczeń pokryje jedynie 3/10 poniesionej przez ubezpieczającego szkody. Wypłacone odszkodowanie wyniesie zatem 15.000 zł. Odszkodowanie będzie więc niższe niż suma ubezpieczenia oraz poniesiona szkoda. Takie rozwiązanie jest wysoce niekorzystne dla ubezpieczającego.

System odpowiedzialności za pierwsze ryzyko:

o System ubezpieczenia na pierwsze ryzyko - Stosowany jest najczęściej w ubezpieczeniach:

*    mienia ruchomego od kradzieży z włamaniem i rabunku,

*    gotówki od ognia i innych zdarzeń losowych,

*    mienia osobistego pracowników od ognia i innych zdarzeń losowych, kosztów towarzyszących szkodzie.

o System ten polega na zgłoszeniu do ubezpieczenia takiej wartości mienia ruchomego, która stanowi równowartość maksymalnej straty, jakiej możesz doznać w następstwie jednego zdarzenia losowego. Może być stosowany w dwóch wariantach:

*    wypłata odszkodowania następuje do wysokości sumy ubezpieczenia ustalonej w momencie wystawiania polisy i to na jej podstawie wyliczana jest składka,

*    wypłata odszkodowania następuje w wysokości rzeczywistej szkody, a ostateczne rozliczenie składki - po upływie okresu ubezpieczenia.

o System ten możesz zastosować jedynie wówczas, gdy z dużym

prawdopodobieństwem możesz założyć, że ryzyko wystąpienia całkowitej utraty mienia jest niewielkie i suma ubezpieczenia może być niższa od wartości majątku. Zadeklarowana jako suma ubezpieczenia kwota będzie stanowić limit odpowiedzialności towarzystwa z tytułu każdej szkody, jaka nastąpi w okresie ubezpieczenia. Przy wypłacie odszkodowania nie stosuje się za to zasady proporcji - nie ma znaczenia różnica pomiędzy sumą ubezpieczenia a faktyczną (całkowitą) wartością mienia. Z reguły suma ubezpieczenia w systemie na pierwsze ryzyko nie ulega wyczerpaniu -wypłacane odszkodowania nie pomniejszają jej. Towarzystwo może jednak