544444016

istotne w kontekście wieloletniego okresu ubezpieczenia. Zapewnia ubezpieczonemu dużo większe pole manewru, na przykład w sytuacji gdy po kilku latach od zawarcia umowy uzna on, że nie jest z niej zadowolony, czy po prostu nie stać go na takie ubezpieczenie.

III. Klasyfikacja ubezpieczeń na życie

a) Istotnym kryterium na podstawie którego możemy dokonać podziału ubezpieczeń na życie jest specyfika techniczna ubezpieczenia:

Ze względu na konstrukcje samego ubezpieczenia wyróżniamy:

•    Ubezpieczenia    czyste -    zapewniają    ochronę

ubezpieczeniową, składka jest uśredniona, u ubezpieczony ma nie może korzystać z gromadzonych środków.

•    Ubezpieczenia mieszane - oprócz zapewnienia    ochrony

ubezpieczeniowej spełniają dodatkowo    role

oszczędnościową.    Ubezpieczony    może (w określonym

umową ubezpieczenia zakresie) korzystać z odkładanych środków. Do takich ubezpieczeń należą ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym.

Biorąc po uwagę to czy składka kalkulowana jest dla ryzyka związanego z indywidualnym klientem, czy dla uśrednionego ryzyka większej ilości ubezpieczonych dzielimy ubezpieczenia na:

•    Indywidualne - wymagana jest indywidualna selekcja ryzyka

•    Grupowe - procedury oceny ryzyka i kalkulacji składek stosowane są w oparciu o dane statystyczne (ważne jest tutaj tworzenie grup ludzi o podobnym poziomie ryzyka - problem klasyfikacji ubezpieczonych). Jest to metoda mniej skomplikowana i tańsza przy czystych ubezpieczeniach na życie.

Ostatni podział z technicznego punktu widzenia, czasami nazywany : ubezpieczenia tradycyjne a nowoczesne, wiąże się z problemem