9914714583

Kredytowanie gospodarstw domowych... 311

Tabela 2

Czynniki pośrednie i bezpośrednie kształtujące koszt kredytu

Czynniki zewnętrzne	Czynniki wewnętrzne	Czynniki bezpośrednio kształtujące koszt konkretnego kredytu
•    Inflacja. •    Sytuacja gospodarcza kraju i ludności. •    Popyt, koszty oraz ceny usług porównywalnych u konkurencji. •    Sytuacja na rynku pieniężnym: stopy kredytów refinansowych, stopa depozytowa, stopa rezerw obowiązkowych, celowych, stopy procentowe w konkurencyjnych bankach i na rynku międzybankowym (najczęściej banki uwzględniają WIBOR 3M lub 6M), stopy procentowe na międzynarodowych rynkach, w szczególności EURI-BOR i L1BOR, kursy walutowe. •    Wysokość składek na Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Biuro Informacji Kredytowej i inne. •    Sytuacja na rynku kapitałowym. ■ Otoczenie prawne: zasady uczciwej konkurencji, ustawodawstwo.	•    Kapitały (fundusze) własne banku, wielkość posiadanych przez bank depozytów i jego kondycja finansowa. •    Relacje aktywów i pasywów, w tym współczynnik płynności, wypłacalności. •    Rentowność poszczególnych kredytów i koszt pozyskania depozytów. •    Możliwości banku lokowania wolnych środków pieniężnych w alternatywne formy np. papiery skarbowe i ich rentowność.	•    Okres kredytowania - im dłuższy okres spłaty kredytu, tym oprocentowanie jest wyższe. •    Wiarygodność klienta - indywidualna ocena klienta przez bank (niektóre banki, chcąc pozyskać dobrze ocenianego klienta, odejmują nawet kilka punktów procentowych). •    Jakość zabezpieczeń - wysoka jakość zabezpieczeń zmniejsza ewentualne straty banku, a więc uważana jest za czynnik ograniczający ryzyko i koszty kredytu. •    Polityka banku - banki nie dodają punktów procentowych do kredytów należących do sfery ich zainteresowań, w innych przypadkach kredyt jest droższy np. w odniesieniu do klientów indywidualnych czy sektora MSP.

Źródło: Opracowanie własne.

poziomu cen, np. niższe niż w innych bankach oprocentowanie kredytów detalicznych może spowodować duży popyt na kredyty w początkowym okresie, ale jednocześnie wzbudza podejrzenia klientów co do solidności i wypłacalności banku. Poza tym niski poziom oprocentowania może w opinii kredytobiorców wskazywać na prawdopodobieństwo świadczenia usług o niskim poziomie jakości lub być symptomem dej kondycji finansowej banku.