Działalność

Działalność

kredytowa

kredytowa

Definicja kredytu

Definicja kredytu

Kredytowanie polega na udostępnianiu

Kredytowanie polega na udostępnianiu

kredytobiorcy określonej kwoty środków

kredytobiorcy określonej kwoty środków

pieniężnych na ustalony termin, ustalony

pieniężnych na ustalony termin, ustalony

cel, według ustalonej ceny, przy

cel, według ustalonej ceny, przy

ustalonym

ustalonym

zabezpieczeniu spłaty i przy określeniu

zabezpieczeniu spłaty i przy określeniu

innych jeszcze warunków.

innych jeszcze warunków.

Kredytodawca

Kredytodawca



Kredytodawcą może być tylko bank

Kredytodawcą może być tylko bank



W przypadku, gdy jeden bank nie

W przypadku, gdy jeden bank nie

może udzielić kredytu (np. ze

może udzielić kredytu (np. ze

względu na zbyt niski poziom

względu na zbyt niski poziom

kapitału) banki mogą powołać

kapitału) banki mogą powołać

konsorcjum

konsorcjum

Kryteria klasyfikacji

Kryteria klasyfikacji

kredytów

kredytów



Podmiot

Podmiot



Przedmiot

Przedmiot



Termin

Termin



Waluta

Waluta



Forma

Forma



Zabezpieczenie

Zabezpieczenie

Podmiot - kredytobiorca

Podmiot - kredytobiorca



Gospodarstwa domowe

Gospodarstwa domowe



Podmioty gospodarcze

Podmioty gospodarcze



Gospodarka komunalna

Gospodarka komunalna



Inne banki

Inne banki

Przedmiot kredytu

Przedmiot kredytu



Konsumpcyjny

Konsumpcyjny



Inwestycyjny

Inwestycyjny

-

Na wyposażenie

Na wyposażenie

-

Na restrukturyzację

Na restrukturyzację

-

Na zakup obiektów

Na zakup obiektów



Potrzeby bieżące podmiotów

Potrzeby bieżące podmiotów

gospodarczych

gospodarczych



Potrzeby przejściowe wynikające z

Potrzeby przejściowe wynikające z

braku synchronizacji terminów

braku synchronizacji terminów

wpływów i wydatków

wpływów i wydatków

Termin

Termin



Krótkoterminowe – do 1 roku

Krótkoterminowe – do 1 roku



Średnioterminowe – od 1roku do 3 lub 5 lat

Średnioterminowe – od 1roku do 3 lub 5 lat



Długoterminowe – powyżej 3 lub 5 lat

Długoterminowe – powyżej 3 lub 5 lat

Waluta

Waluta



Złotowe

Złotowe



Dewizowe

Dewizowe



Dewizowe denominowane

Dewizowe denominowane

Forma

Forma



W rachunku bieżącym

W rachunku bieżącym

-

Otwarty

Otwarty

-

Kasowy

Kasowy



W rachunku kredytowym

W rachunku kredytowym

-

Docelowy

Docelowy

-

Na zobowiązania

Na zobowiązania

-

Kasowy

Kasowy

-

Sezonowy

Sezonowy

-

Linia kredytowa

Linia kredytowa



Dyskontowe

Dyskontowe



Akceptacyjne

Akceptacyjne

Zabezpieczenie

Zabezpieczenie



Lombardowe

Lombardowe



Hipoteczne

Hipoteczne



inne

inne

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy



Dla przedsiębiorstw

Dla przedsiębiorstw



Na bieżącą działalność (finansowanie

Na bieżącą działalność (finansowanie

środków obrotowych)

środków obrotowych)



Zazwyczaj krótko- lub

Zazwyczaj krótko- lub

średnioterminowe

średnioterminowe



W rachunku bieżącym lub

W rachunku bieżącym lub

kredytowym

kredytowym

Kredyt w rachunku

Kredyt w rachunku

bieżącym

bieżącym



Możliwość powstania debetu na

Możliwość powstania debetu na

rachunku kredytobiorcy

rachunku kredytobiorcy



Krótkoterminowy z możliwością

Krótkoterminowy z możliwością

rolowania

rolowania



Dla przedsiębiorstw

Dla przedsiębiorstw

-

Otwarty

Otwarty

-

Kasowy

Kasowy



Dla osób fizycznych

Dla osób fizycznych

-

-

W ramach

W ramach

ROR

ROR

Kredyt otwarty

Kredyt otwarty



Realizacja zobowiązań w ramach

Realizacja zobowiązań w ramach

uzgodnionego z bankiem limitu

uzgodnionego z bankiem limitu



Limit ustalany w zależności od obecnych

Limit ustalany w zależności od obecnych

i przewidywanych wpływów na rachunek

i przewidywanych wpływów na rachunek



Spłacany sukcesywnie z najbliższych

Spłacany sukcesywnie z najbliższych

wpływów na rachunek

wpływów na rachunek



Odnawialny (rewolwingowy)

Odnawialny (rewolwingowy)

Kredyt kasowy

Kredyt kasowy



Związany z chwilowym brakiem

Związany z chwilowym brakiem

gotówki (na przejściowe trudności)

gotówki (na przejściowe trudności)



Kilkudniowy

Kilkudniowy



Spłacany z najbliższych wpływów

Spłacany z najbliższych wpływów



Uproszczona procedura (kredyt „od

Uproszczona procedura (kredyt „od

ręki”)

ręki”)



Tylko dla stałych klientów

Tylko dla stałych klientów

Kredyt w ROR

Kredyt w ROR



Możliwość realizacji płatności w

Możliwość realizacji płatności w

ramach przyznanego limitu

ramach przyznanego limitu



Limit zależny od wysokości stałych

Limit zależny od wysokości stałych

dochodów (wpływów) właściciela

dochodów (wpływów) właściciela

rachunku

rachunku



Odnawialny

Odnawialny



Uruchamiany najczęściej za pomocą

Uruchamiany najczęściej za pomocą

czeków i bankowych kart płatniczych

czeków i bankowych kart płatniczych

Kredyt w rachunku

Kredyt w rachunku

kredytowym

kredytowym

Kredyt uruchamiany przez otwarcie

Kredyt uruchamiany przez otwarcie

dla kredytobiorcy wydzielonego

dla kredytobiorcy wydzielonego

rachunku, specjalnie w celu ewidencji

rachunku, specjalnie w celu ewidencji

wykorzystania i spłaty kredytu.

wykorzystania i spłaty kredytu.

Kredyt docelowy

Kredyt docelowy



Na finansowanie jednej, określonej

Na finansowanie jednej, określonej

transakcji

transakcji



Nie powinien być odnawialny

Nie powinien być odnawialny



Każda spłata zmniejsza kwotę

Każda spłata zmniejsza kwotę

zadłużenia

zadłużenia

klienta

klienta

Kredyt na zobowiązania

Kredyt na zobowiązania



Na krótkotrwałe trudności płatnicze

Na krótkotrwałe trudności płatnicze

spowodowane przejściowym

spowodowane przejściowym

wzrostem zobowiązań

wzrostem zobowiązań



Krótkoterminowy

Krótkoterminowy



Nie powinien być odnawialny

Nie powinien być odnawialny

Kredyt kasowy

Kredyt kasowy



Podobnie jak kredyt kasowy w

Podobnie jak kredyt kasowy w

rachunku bieżącym

rachunku bieżącym

Linia kredytowa

Linia kredytowa



Otwierana w ramach określonego limitu

Otwierana w ramach określonego limitu



Na finansowanie wielu powtarzających

Na finansowanie wielu powtarzających

się i realizowanych sukcesywnie

się i realizowanych sukcesywnie

transakcji

transakcji



Otwierana przy dużej częstotliwości

Otwierana przy dużej częstotliwości

transakcji

transakcji



W postaci kredytu odnawialnego lub

W postaci kredytu odnawialnego lub

nieodnawialnego

nieodnawialnego

Kredyty inwestycyjne

Kredyty inwestycyjne



Na finansowanie środków trwałych

Na finansowanie środków trwałych

przedsiębiorstw - inwestycji

przedsiębiorstw - inwestycji

-

Materialnych (maszyn, nieruchomości)

Materialnych (maszyn, nieruchomości)

-

Niematerialnych (programów,

Niematerialnych (programów,

projektów,licencji)

projektów,licencji)

-

Finansowych (papierów wartościowych,

Finansowych (papierów wartościowych,

udziałów)

udziałów)



Średnio- lub długoterminowe

Średnio- lub długoterminowe

Kredyty dyskontowe

Kredyty dyskontowe



Zakup weksli przed terminem

Zakup weksli przed terminem

wykupu z potrąceniem kwoty

wykupu z potrąceniem kwoty

dyskonta

dyskonta



Cena kredytu zgodna z ustaloną

Cena kredytu zgodna z ustaloną

stopą dyskonta zależną od stopy

stopą dyskonta zależną od stopy

redyskontowej banku centralnego

redyskontowej banku centralnego

Kredyt lombardowy

Kredyt lombardowy



Kredyt o charakterze płatniczym

Kredyt o charakterze płatniczym



Udzielany pod zastaw

Udzielany pod zastaw

-

Papierów wartościowych

Papierów wartościowych

-

Towarów

Towarów

-

Weksli

Weksli

-

Należności

Należności



Krótkoterminowy

Krótkoterminowy

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny



Zabezpieczony hipoteką na

Zabezpieczony hipoteką na

nieruchomości posiadającej wpis do

nieruchomości posiadającej wpis do

księgi wieczystej

księgi wieczystej



Z reguły na budownictwo

Z reguły na budownictwo



Długoterminowy

Długoterminowy



Nieodnawialny

Nieodnawialny

Kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny



Dla osób fizycznych

Dla osób fizycznych



Z reguły na zakup dóbr trwałego

Z reguły na zakup dóbr trwałego

użytkowania

użytkowania



Krótkoterminowy

Krótkoterminowy



W postaci limitu w ROR lub w

W postaci limitu w ROR lub w

rachunku kredytowym

rachunku kredytowym

Procedura udzielania

Procedura udzielania

kredytu

kredytu



Negocjacje wstępne

Negocjacje wstępne



Wniosek kredytowy

Wniosek kredytowy



Analiza wniosku kredytowego

Analiza wniosku kredytowego



Umowa kredytowa

Umowa kredytowa



Monitoring kredytowy

Monitoring kredytowy

Elementy wniosku

Elementy wniosku

kredytowego

kredytowego



Charakterystyka kredytobiorcy

Charakterystyka kredytobiorcy



Rodzaj kredytu

Rodzaj kredytu



Proponowane źródła i termin spłaty

Proponowane źródła i termin spłaty



Przeznaczenie kredytu

Przeznaczenie kredytu



Kwota kredytu

Kwota kredytu



Proponowane prawne zabezpieczenia kredytu

Proponowane prawne zabezpieczenia kredytu



Cykl realizacji i koszt przedsięwzięcia

Cykl realizacji i koszt przedsięwzięcia



Struktura finansowania przedsięwzięcia

Struktura finansowania przedsięwzięcia



Okres kredytowania

Okres kredytowania



Okres karencji

Okres karencji

Dokumenty składane z

Dokumenty składane z

wnioskiem o kredyt dla

wnioskiem o kredyt dla

przedsiębiorstw

przedsiębiorstw



Dokumenty założycielskie

Dokumenty założycielskie



Aktualne zezwolenie na prowadzenie działalności gospodarczej

Aktualne zezwolenie na prowadzenie działalności gospodarczej



REGON

REGON



NIP

NIP



Pełnomocnictwo do zaciągania zobowiązań

Pełnomocnictwo do zaciągania zobowiązań



Zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec Urzędu

Zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec Urzędu

Skarbowego i ZUS

Skarbowego i ZUS



Ostatnie zweryfikowane bilans i rachunek zysków i strat

Ostatnie zweryfikowane bilans i rachunek zysków i strat



Aktualne sprawozdania finansowe

Aktualne sprawozdania finansowe



Informacja o wielkości sprzedaży i kosztów

Informacja o wielkości sprzedaży i kosztów



Zamówienia na sprzedaż wyrobów i usług

Zamówienia na sprzedaż wyrobów i usług

Dodatkowe dokumenty przy

Dodatkowe dokumenty przy

kredycie inwestycyjnym

kredycie inwestycyjnym



Zbiorcze zestawienie kosztów

Zbiorcze zestawienie kosztów

przedsięwzięcia inwestycyjnego

przedsięwzięcia inwestycyjnego

sporządzone przez osobę uprawnioną

sporządzone przez osobę uprawnioną



Analizę celowości i opłacalności

Analizę celowości i opłacalności

inwestycji

inwestycji



Analiza finansowania projektu

Analiza finansowania projektu

inwestycyjnego

inwestycyjnego

Pojęcie zdolności

Pojęcie zdolności

kredytowej

kredytowej

Przez zdolność kredytową rozumie się

Przez zdolność kredytową rozumie się

zdolność do spłaty kredytu w

zdolność do spłaty kredytu w

określonym

określonym

terminie wraz z odsetkami, prowizją i

terminie wraz z odsetkami, prowizją i

innymi

innymi

opłatami.

opłatami.

Elementy analizy

Elementy analizy

podmiotów gospodarczych

podmiotów gospodarczych



Dynamika sprzedaży

Dynamika sprzedaży



Poziom i dynamika kosztów

Poziom i dynamika kosztów



Poziom płynności finansowej

Poziom płynności finansowej



Poziom zadłużenia

Poziom zadłużenia



Cykl rotacji zapasów, należności i

Cykl rotacji zapasów, należności i

zobowiązań

zobowiązań



Poziom i dynamika rentowności

Poziom i dynamika rentowności

Umowa kredytowa

Umowa kredytowa

Przez umowę kredytową bank zobowiązuje

Przez umowę kredytową bank zobowiązuje

się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas

się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas

oznaczony w umowie określoną kwotę środków

oznaczony w umowie określoną kwotę środków

pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do

pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do

korzystania z niej na warunkach określonych w

korzystania z niej na warunkach określonych w

umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego

umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego

kredytu

kredytu

wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty

wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty

oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.

oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.

Cechy umowy

Cechy umowy

kredytowej

kredytowej



Konsensualna

Konsensualna

– dochodzi do skutku w

– dochodzi do skutku w

momencie podpisania, a nie wypłaty

momencie podpisania, a nie wypłaty

środków

środków



Dwustronne zobowiązująca

Dwustronne zobowiązująca



Odpłatna

Odpłatna

Elementy umowy

Elementy umowy

kredytowej

kredytowej



Oznaczenie stron umowy

Oznaczenie stron umowy



Określenie obowiązków stron

Określenie obowiązków stron



Kwota kredytu

Kwota kredytu



Oprocentowanie i prowizja

Oprocentowanie i prowizja



Termin spłaty

Termin spłaty



Zabezpieczenia kredytu

Zabezpieczenia kredytu



Uprawnienia banku związane z wykorzystaniem i

Uprawnienia banku związane z wykorzystaniem i

zabezpieczeniem kredytu

zabezpieczeniem kredytu



Warunki korzystania z kredytu przez kredytobiorcę

Warunki korzystania z kredytu przez kredytobiorcę



Termin i sposób postawienia środków do

Termin i sposób postawienia środków do

dyspozycji kredytobiorcy

dyspozycji kredytobiorcy

Dodatkowe elementy

Dodatkowe elementy

umowy

umowy



Sposób wykorzystania kredytu

Sposób wykorzystania kredytu



Warunki dodatkowego zabezpieczenia

Warunki dodatkowego zabezpieczenia



Zobowiązanie kredytobiorcy do składania w

Zobowiązanie kredytobiorcy do składania w

banku niezbędnych informacji i dokumentów

banku niezbędnych informacji i dokumentów

w okresie korzystania z kredytu

w okresie korzystania z kredytu



Uprawnienia banku do lustracji

Uprawnienia banku do lustracji



Sytuacje, w których bank może

Sytuacje, w których bank może

wypowiedzieć umowę

wypowiedzieć umowę



Ewentualne uprawnienie kredytobiorcy do

Ewentualne uprawnienie kredytobiorcy do

wcześniejszej spłaty, przewalutowania itp.

wcześniejszej spłaty, przewalutowania itp.