Wy. Charakterystyka
ubezpieczeń majątku
rzeczowego

Dr Teresa Bednarczyk

Ubezpieczenia majątkowe

Jest to wyodrębniony w systemie prawnym dział

ubezpieczeń

gospodarczych,

którego

przedmiotem mogą być wyłącznie dobra (aktywa)

majątkowe, czyli wartości wymierne w pieniądzu

trojakiego rodzaju:

1. wartości istniejące zmaterializowane w majątku

rzeczowym,

2. wartości przysługujące na mocy zawartych umów,

np. wierzytelności pieniężne,

3. zobowiązania (pasywa majątkowe), które na

skutek określonych zdarzeń losowych mogą dla

niego powstać.

Podział ubezpieczeń majątkowych

ze względu na przedmiot ubezpieczenia

Ubezpieczenia

majątkowe

Majątku rzeczowego

Majątkowe

sensu stricto

(finansowe)

Ubezpieczenie

Zobowiązań (OC)

Produkty ubezpieczeń majątkowych

Produkty ubezpieczeń majątkowych

adresowanych do przedsiębiorstw

adresowanych do przedsiębiorstw

1. Ubezpieczenia ogniowe i związane z nimi:



Ubezpieczenia mienia od ognia i innych
żywiołów

2. Ubezpieczenia kradzieżowe



Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i
rabunkiem



Ubezpieczenia szyb i szkła od stłuczenia



Ubezpieczenie mienia od dewastacji



Ubezpieczenie mienia w skrytkach
depozytowych



Ubezpieczenie eksponatów wystawowych i
targowych

3. Ubezpieczenia techniczne



Ubezpieczenie budowlano-montażowe



Ubezpieczenia maszyn, urządzeń i
aparatów technicznych od awarii



Ubezpieczenia maszyn elektrycznych od
szkód elektrycznych



Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od
wszystkich ryzyk



Ubezpieczenia maszyn i urządzeń
budowlanych od uszkodzeń

4. Ubezpieczenia transportowe



Ubezpieczenie mienia w transporcie
krajowym



Ubezpieczenie mienia w transporcie
międzynarodowym



Ubezpieczenie kontenerów



Ubezpieczenie wartości pieniężnych w
transporcie krajowym



Ubezpieczenie OC przewoźnika w
transporcie krajowym i międzynarodowym



Ubezpieczenie OC spedytora



Ubezpieczenie OC za produkt w eksporcie

5. Ubezpieczenia
odpowiedzialności cywilnej



Ubezpieczenie OC ogólne



Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej
działalności



Ubezpieczenie OC za produkt



Ubezpieczenie OC pracodawcy



Ubezpieczenie OC za szkody w środowisku



Ubezpieczenie OC menedżerów



Ubezpieczenie OC członka zarządu spółki
kapitałowej

6. Ubezpieczenia komunikacyjne



OC posiadaczy pojazdów mechanicznych



AC pojazdów mechanicznych



NNW kierowcy i pasażerów

7. Ubezpieczenia finansowe



Ubezpieczenia kredytu kupieckiego



Gwarancje ubezpieczeniowe

8. Ubezpieczenia kompleksowe



All risk – mienia od wszystkich ryzyk



Małych i śrendich przedsiębiorstw (small
business)

Zakłady ubezpieczeń majątkowych

Zakłady ubezpieczeń majątkowych

•

ACE

•

AGA International

•

ALLIANZ POLSKA S.A.

•

ATRADIUS

•

AVANSSUR S.A.

•

AVIVA - OGÓLNE S.A.

•

AXA S.A.

•

BENEFIA S.A.

•

BRE UBEZPIECZENIA S.A.

•

CARDIF-ASSURANCES RISQUES

DIVERS S.A.

•

CHARTIS Europe

•

COFACE POLSKA S.A.

•

COMPENSA S.A.

•

CONCORDIA POLSKA T.U.W.

•

CUPRUM T.U.W.

•

D.A.S. S.A.

•

ERGO HESTIA STU S.A.

•

EULER HERMES S.A.

•

GENERALI S.A.

•

INTER POLSKA S.A.

•

INTER PARTNER ASSISTANCE S.A.

•

INTERRISK S.A.

•

KUKE S.A.

•

LIBERTY DIRECT

•

MEDICA Polska S.A.

•

MEDICOVER S.A.

•

MTU S.A.

•

PARTNER S.A.

•

POCZTOWE T.U.W.

•

PTU S.A.

•

PZM S.A.

•

PZU S.A.

•

SIGNAL IDUNA POLSKA S.A.

•

SOCIETY OF LLOYD'S

•

SKOK T.U.W.

•

TUW T.U.W.

•

TUZ T.U.W.

•

UNIQA S.A.

•

WARTA S.A.

Źródło: www.piu.org.pl

Struktura ubezpieczeń majątkowych (działu II)

*udział pozostałych grup w Dziale II nie przekracza
5%

Grupa 8 i 9 Razem 17%

Udział poszczególnych podmiotów w liczbie polis i składce

przypisanej brutto w 2008 w Dziale II

Osoby fizyczne Przedsiębiorstwa

Pozostałe

podmioty

Liczba polis (w sztukach)

8 016 234

864 289

105 295

Składa przypisana brutto (w

tys. zł

145 581

61 239

3 131

Struktura ubezpieczeń majątkowych w grupie

przedsiębiorstw

*udział poniżej 2%

w tym obowiązkowe OC
posiadaczy pojazdów 21%

Ubezpieczenia od ognia i innych

zdarzeń losowych

należą do najstarszych i najbardziej

rozpowszechnionych

Obejmują ochroną skutki finansowe

następujących zdarzeń losowych:

•

pożar,

•

uderzenie pioruna,

•

wybuch

•

upadek statku powietrznego,

•

uderzenie pojazdu

Ubezpieczenia od ognia i innych

zdarzeń losowych

W zakresie rozszerzonym mogą

obejmować: skutki huraganu,
powodzi, deszczu nawalnego,
zalania, osunięcia się ziemi itp.

Dodatkowe klauzule chronią od

skutków: dewastacji, przepięcia,
rozmrożenia towarów i inne

2. Ubezpieczenie mienia od
kradzieży z włamaniem i rabunku

Zakres ubezpieczenia w wersji

podstawowej

Kradzież z włamaniem, rabunek

W wersji rozszerzonej ryzyko wandalizmu

(dewastacji),

Ogólne warunki ubezpieczenia

Ogólne warunki ubezpieczenia

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia należy

zapoznać się szczegółowo z postanowieniami

o.w.u. określającymi zakres udzielonej ochrony

ubezpieczeniowej.

Treść o.w.u. reguluje w szczególności:



zakres udzielonej ochrony,



wyłączenia odpowiedzialności zakładu

ubezpieczeń,



sposoby oraz systemy szacowania wartości

szkód,



stosowany w umowie system franszyz oraz

udziałów własnych.

Definicja huraganu według owu

1.

PZU SA -

wiatr o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s

ustalanej przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej,

którego działanie wyrządza masowe szkody; w przypadku braku

możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu

stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w

miejscu ich powstania, bądź w bezpośrednim sąsiedztwie

2.

Ergo Hestia-

działanie wiatru o prędkości nie

mniejszej niż 15 m/s

, wyrządzającego masowe szkody,

wystąpienie tego zjawiska winno być potwierdzone przez

IMiGW, a w przypadku braku możliwości uzyskania

takiego potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i

rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie

świadczący o działaniu huraganu; pojedyncze szkody

uważa się za powstałe na skutek huraganu tylko

wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono

ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiary szkody świadczą

o jego działaniu,



Warta SA

- wiatr osiągający prędkość co najmniej

88 km/h (24,4 m/s)

i wyrządzający masowe szkody.

Prędkość wiatru powinna być potwierdzona przez
Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej. W przypadku
braku możliwości uzyskania potwierdzenia przyjmuje
się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich
powstania lub w sąsiedztwie świadczący o działaniu
huraganu. Pojedyncze szkody uważa się za huraganowe
tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie
stwierdzono ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiar
szkód świadczą o jego działaniu.

Uderzenie pioruna

1.

AVIVA - wyładowanie elektryczne w
atmosferze, działające

bezpośrednio

na

mienie ubezpieczonego

2.

Ergo Hestia - działanie elektryczności
atmosferycznej na ubezpieczone mienie

Poprzez sformułowanie "bezpośrednio

"

wyłącza się

wszelkie pośrednie szkody, takie jak: zwarcia
przewodów elektrycznych, uszkodzenie instalacji i
urządzeń elektrycznych na skutek uderzenia
pioruna, chyba że w następstwie powstał pożar

Dym i sadza

1.

Ergo Hestia - zawiesina cząsteczek w gazie będąca
bezpośrednim skutkiem spalania, która nagle wydobyła
się ze znajdujących się w miejscu ubezpieczenia
urządzeń, eksploatowanych zgodnie z przeznaczeniem
i przepisami technicznymi

2.

AVIVA - niszczące oddziaływanie dymu lub sadzy
powstałych w trakcie procesu spalania, który nie został
wywołany celowo przez ubezpieczonego lub osoby
bliskie z nim zamieszkujące;

Aviva oferuje znacznie szerszy zakres pokrycia, gdyż nie
zawęża szkód w następstwie dymu tylko do dymu z urządzeń i
to przy dalszych ograniczeniach co do sposobu ich eksploatacji
i funkcjonowania urządzeń wentylacyjnych i oddymiających.

Przepięcie

1.

Warta - wzrost napięcia w liniach energetycznych
powstały na skutek wyładowań elektrycznych z
atmosfery, spięcia przewodów na linii przesyłowej
lub z winy elektrowni/firmy odpowiedzialnej za
przesyłanie energii.

2.

PZU - nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej

3.

AVIVA - krótkotrwałe napięcie prądu wyższe od
znamionowego dla danego urządzenia, instalacji,
linii, sieci, powstałe z innej przyczyny niż uderzenie
pioruna;

1.

Pożar

(Ergo Hestia) - działanie ognia, który

przedostał się poza palenisko lub powstał bez

paleniska i mógł rozprzestrzenić się o własnej

sile,

2.

Deszcz nawalny

(Interrisk )- opad deszczu,

potwierdzony przez Instytut Meteorologii i

Gospodarki Wodnej IMiGW), o współczynniku

natężenia co najmniej 4 według stosowanej

przez IMiGW skali. W przypadku braku

możliwości uzyskania opinii IMiGW, bierze się

pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód

miejscu ubezpieczenia, świadczące o działaniu

deszczu nawalnego

Powódź według owu WARTY

nieprzewidziane, nieregularne zalanie terenów

w następstwie podniesienia się poziomu

wody w korytach wód płynących i

stojących wskutek:

•

nadmiernych opadów atmosferycznych,

•

spływu wód po zboczach lub stokach na

terenach górskich lub falistych,

•

topnienia kry lodowej,

•

tworzenia się zatorów lodowych,

•

sztormu i podniesienia się poziomu

morskich wód przybrzeżnych.

Kradzież z włamaniem

1.

Ergo Hestia - dokonanie albo usiłowanie dokonania
zaboru mienia z pomieszczeń po uprzednim
usunięciu siłą zabezpieczenia lub otwarciu wejścia
przy użyciu narzędzi, albo podrobionego lub
dopasowanego klucza, bądź klucza oryginalnego, w
którego posiadanie sprawca wszedł wskutek
włamania do innego pomieszczenia lub w wyniku
rozboju.

Kradzież z włamaniem

1.

Warta - działanie polegające na bezprawnym zaborze
przedmiotu ubezpieczenia w celu jego
przywłaszczenia po:



usunięciu istniejących zabezpieczeń przy użyciu
siły fizycznej, narzędzi, pozostawiającym ślady
włamania,



otworzeniu zabezpieczeń oryginalnym kluczem,
który sprawca zdobył przez kradzież z włamaniem
do innego pomieszczenia zabezpieczonego
zgodnie z OWU lub w wyniku rabunku, o ile
otwarcie to nastąpiło niezwłocznie po zdobyciu
kluczy w sposób opisany powyżej

Rabunek

1.

Warta - działanie powstałe w wyniku:
a) rozboju, tj. bezprawnego zaboru przedmiotu
ubezpieczenia w ten sposób, że sprawca użył
przemocy fizycznej lub groźby jej natychmiastowego
użycia bądź doprowadził do stanu nieprzytomności
bądź bezbronności,
b) oszustwa, tj. doprowadzenia do zaboru
ubezpieczonego przedmiotu poprzez
wprowadzenie w błąd, wykorzystanie błędu lub
niezdolności do należytego pojmowania działania w
celu osiągnięcia korzyści majątkowej.

Rabunek według owu PZU

a) rabunek w miejscu ubezpieczenia – zabór

ubezpieczonego mienia w miejscu ubezpieczenia

dokonany:
- z zastosowaniem przemocy fizycznej albo groźby

natychmiastowego jej użycia lub z

doprowadzeniem osoby do nieprzytomności lub

bezbronności
- przez sprawcę, który z zastosowaniem przemocy

fizycznej lub groźby natychmiastowego jej użycia

doprowadził osobę posiadającą klucze do budynku

stanowiącego miejsce ubezpieczenia i zmusił ją

do otworzenia tego lokalu w którym znajdują się

ubezpieczone ruchomości domowe i stałe

dokumenty lub sam go otworzył kluczami

zrabowanymi

c.d.

-

poprzez przywłaszczenie lub wyłudzenie mienia

dokonane z użycie m podstępu wobec

przebywających w miejscu ubezpieczenia osób

małoletnich, niedołężnych – będących w

podeszłym wieku lub nie w pełni sprawnych



b) rabunek poza miejscem ubezpieczenia –

zabór ubezpieczonych ruchomości domowych,

poza miejscem ubezpieczenia dokonany z

zastosowaniem przemocy fizycznej wobec

ubezpieczonego lub osoby bliskiej

ubezpieczonego, albo groźby

natychmiastowego jej użycia z

doprowadzeniem ubezpieczonego lub osoby

bliskiej do nieprzytomności lub bezbronności

Zwykle przedmiotem ubezpieczeń

majątku rzeczowego może być

Mienie stanowiące własność

ubezpieczonego, w tym:



budynki i budowle,



maszyny i wyposażenie,



środki obrotowe



nakłady inwestycyjne



mienie osób trzecich, przyjęte w celu

wykonania usługi np. naprawy,

remontu itp. lub sprzedaży

Wyłączenia przedmiotowe

Wyłączenia przedmiotowe

Ubezpieczenia majątkowe standardowo nie obejmuje

szkód powstałych np.:



w przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki,
kolekcjach,



programach komputerowych - chyba że stanowią środki
obrotowe,



powstałe w mieniu pracowniczym,



papierach wartościowych, kartach płatniczych,
kredytowych, debetowych,



aktach, dokumentach, rękopisach, danych zawartych
na nośnikach informacji,



w budynkach lub budowlach z przeznaczeniem do
rozbioru oraz powstałych bez zezwolenia wymaganego
prawem, itd.

.

a także szkód będących wynikiem:



zaniechania lub umyślnego działania

czy rażącego niedbalstwa

ubezpieczonego oraz osób, za które

ponosi odpowiedzialność.



naturalnego zużycia lub starzenia się

ubezpieczonego mienia w związku z

jego normalnym użytkowaniem lub

eksploatacją,



działania energii jądrowej,



działań wojennych,



szkody, której rozmiar nie przekracza

określonego w umowie progu

odpowiedzialności ubezpieczyciela

(franszyza integralna) itp..

Cechy ubezpieczeń majątku

rzeczowego

1.

ryzyko ubezpieczeniowe może

dotyczyć jedynie zdarzeń

negatywnych (szkód)

2.

ryzyko realizuje się w stosunku do

majątku ubezpieczonego

3.

świadczenie ma charakter

odszkodowawczy

4.

Suma ubezpieczeniowa jest określona

w oparciu o wartość mienia

Sposób ustalania sumy

ubezpieczeniowej

Możliwości ustalania sumy ubezpieczenia:



zadeklarowanie przez ubezpieczającego,



wycena rzeczoznawcy majątkowego,



wycena dokonana przez ubezpieczyciela.

Suma ubezpieczeniowa majątku

rzeczowego musi być określona przed

zawarciem umowy.

Zasada odszkodowania

Zasada odszkodowania głosi,

że kompensacja finansowa

uszczerbku na mieniu ma być

pełna, ale nie powinna

prowadzić do wzbogacania się

ubezpieczonego, a więc nie

powinna być wyższa od

wartości szkody (art. 824 KC).

c.d.

W związku z tym suma ubezpieczenia

powinna być równoważna wartości
ubezpieczonego mienia. Wtedy ochrona
jest pełna, a odszkodowanie
rekompensuje całkowicie poniesioną
szkodę.

Funkcjonowanie zasady odszkodowania

odróżnia ubezpieczenia od działań
spekulacyjnych typu gra lub hazard.

Metody określania wartości mienia

w świetle KC

Sposób ustalania wartości ubezpieczonego

mienia uregulowany jest w o.w.u.
Możliwe warianty:

•

według wartości rynkowej,

•

według wartości odtworzeniowej,

•

według wartości rzeczywistej,

•

Według wartości technicznej

•

według wartości księgowej (netto lub
brutto).

Wartość rynkowa



jest to wartość składników będących

przedmiotem obrotu na rynku. Jest

ustalana na podstawie podaży i popytu na

danym terenie, na dzień zawarcia umowy.



W praktyce według wartości rynkowej

określa się wartość ubezpieczeniową lokali

mieszkalnych oraz pojazdów.



Suma ubezpieczeniowa pojazdów opiera

się na wartości rynkowej dla określonej

marki i typu pojazdu, z uwzględnieniem

roku produkcji i wyposażenia, przebiegu i

stanu faktycznego.

Wartość odtworzeniowa

jest to kwota niezbędna do zastąpienia (odbudowy

lub remontu) istniejącego majątku (budynków,

lokali mieszkalnych, maszyn i urządzeń),

identycznego co do rodzaju.

W przypadku szkody całkowitej pozwala na

przywrócenie obiektu do stanu pierwotnego „jak

nowego”, ale nie ulepszonego.

W praktyce suma ubezpieczania jest opierana na

wartości odtworzenia, jeżeli stopień zużycia

majątku na dzień zawarcia umowy nie przekracza

40-50% wartości nowej lub wiek budynku nie

przekracza określonej liczby lat.

Wartość rzeczywista

Wartość rzeczywista jest to wartość

odtworzeniowa pomniejszona o zużycie

techniczne mienia.

Dla wyznaczenia zużycia technicznego

ubezpieczyciele posługują się normami

zużycia technicznego wykorzystując tzw.

tabele Rossa, które uwzględniają:



przeznaczenie budynku (mieszkalne czy

gospodarcze)



konstrukcję budynku (drewniana, masywna,

mieszana)



wiek budynku i jego trwałość liczoną w latach

.

c.d.

Suma ubezpieczenia na podstawie wartości

rzeczywistej jest określana dla majątku
trwałego o stopniu zużycia na dzień
zawierania umowy większym niż 40 -50%
wartości nowej lub starszego niż określona
ilość lat.

Stopień zużycia można zmniejszyć w

przypadku remontu, zmiany pokrycia
dachowego

Wartość techniczna

W praktyce suma ubezpieczania jest

opierana na wartości technicznej, jeżeli na

dzień zawarcia umowy budynki i budowle

przeznaczone są do rozbiórki, a maszyny i

urządzenia przeznaczone są na złom

Jest to osiągalna cena sprzedaży lub wartość

odzyskanych materiałów (w odniesieniu

do obiektów przeznaczonych do rozbiórki)

lub wartość złomu (w odniesieniu do

rzeczy przeznaczonych na złom)

Wartość księgowa

W praktyce suma ubezpieczania jest opierana

na wartości księgowej, jeżeli stopień

zużycia majątku nie przekracza 40-50%

wartości nowej

Wartość księgowa jest historyczna i niemal

zawsze niższa od wartości odtworzeniowej.

W przypadku urzeczywistnienia się ryzyka

odszkodowanie nie pokryje wartości szkody.

Pomimo tego w przedsiębiorstwach w naszym

kraju tak określania wartości jest jeszcze

bardzo powszechna.

Suma ubezpieczeniowa dla

majątku obrotowego

Ustalanie sumy ubezpieczeniowej

majątku obrotowego powinno opierać
się na wartości odtworzeniowej. Stanowi
ją kwota, którą w razie szkody
przedsiębiorca musiałby wydać, żeby
ponownie wytworzyć lub zakupić mienie
tego samego rodzaju i jakości.

Suma ubezpieczenia gotówki powinna

opierać się na jej wartości nominalnej.

Składka

ubezpieczeniowa

wyliczana jest w oparciu o łączną sumę

ubezpieczenia, przy zastosowaniu

indywidualnie wyliczonej stawki.

Wysokość stawki zależy m.in. od:



rodzaju prowadzonej działalności,



konstrukcji obiektów,



posiadanych zabezpieczeń i ich

skuteczności,



zakresu ubezpieczenia,



wysokości dotychczasowych szkód.

c.d.



Wysokość stawki za ubezpieczenie
wyliczana jest indywidualnie.
Przeciętnie kształtuje się w
przedziale od 0,5 do 3 promili od
sumy ubezpieczenia. Składka za
ubezpieczenie od kradzieży z
włamaniem lub rabunku jest z
reguły ustalana oddzielnie

Nadubezpieczenie



Nadubezpieczenie jest to podanie

zakładowi ubezpieczeń wyższej

wartości majątku niż wartość

odtworzeniowa lub rzeczywista . Jest

to bezcelowe, gdyż ubezpieczający

będzie płacił wyższe składki, a w

razie szkody ubezpieczyciel wypłaci

odszkodowanie nie przekraczające

wysokości rzeczywistej szkody.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie jest wtedy

kiedy suma ubezpieczenia jest
niższa niż wartość rzeczywista lub
odtworzeniowa przedmiotu
ubezpieczenia.

Wysokość odszkodowania zależy od

systemu odpowiedzialności „za
pierwsze ryzyko” lub
odpowiedzialności „proporcjonalnej”

c.d.

W systemie „za pierwsze ryzyko” –

pokryta zostanie wysokość szkody

jednak nie więcej niż suma

ubezpieczeniowa

W systemie odpowiedzialności

„proporcjonalnej” – odszkodowanie

będzie w takiej proporcji w jakiej SU

pozostaje do wartości majątku

Nie pokryje wówczas poniesionej szkody,

stąd ochrona nie może być pełna.

c.d. w systemie
proporcjonalnym

jest to mało korzysta sytuacja dla

ubezpieczającego, zarówno przy szkodzie
całkowitej jak i częściowej, dlatego że przy
szkodzie częściowej odszkodowanie
będzie pomniejszone w takiej proporcji w
jakiej pozostaje zadeklarowana suma
ubezpieczenia względem wartości
odtworzeniowej lub rzeczywistej
ubezpieczonego mienia.

DEFINICJA SZKODY

W sensie prawnym, przez szkodę rozumie się

uszczerbek majątkowy powstały w mieniu wbrew

woli lub niezależnie od woli poszkodowanego.

Szkoda majątkowa ma w sobie dwie składowe:

1.

stratę - czyli zmniejszenie się majątku wskutek

zdarzenia,

2.

utracone korzyści - wartość majątku nie wzrasta

w takim stopniu jakby wzrosła, gdyby szkoda nie

wystąpiła.

Generalnie ubezpieczenia majątkowe pokrywają

tylko stratę. Przykładem produktów

ubezpieczeniowych nastawionych na pokrycie

utraconych korzyści są ubezpieczenia utraty

zysku (business interruption).

c.d.

Poszczególne warunki ubezpieczenia

definiują szkodę na użytek danej umowy.

Na gruncie prawa ubezpieczeniowego

(inaczej trochę niż w prawie cywilnym)

szkoda może być spowodowana przez

różne czynniki:



siłę wyższą, zdarzenie przyrodnicze,

osobę trzecią lub kontrahenta.

W zależności od typu ubezpieczenia będzie

ono pokrywało szkody powstałe z

konkretnej przyczyny lub z wielu przyczyn

jednocześnie.

c.d.



W celu ustalenia przyczyny i wysokości
szkody, ubezpieczyciel powołuje i wysyła
na miejsce zdarzenia rzeczoznawcę.



Jeżeli klient nie zgadza się z wyceną może
powołać własnego rzeczoznawcę na swój
koszt



W razie rozbieżności w opinii strony mogą
powołać rzeczoznawcę opiniującego
ponosząc koszty po połowie

Wypłata odszkodowania

Ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę

odszkodowania licząc od dnia
otrzymania zawiadomienia o
wypadku ubezpieczeniowym

Dodatkowe postanowienia umowne ograniczające

wypłatę odszkodowań

W umowach ubezpieczeń majątku

rzeczowego mogą znajdować się

pewne klauzule, ograniczające

wysokość wypłaty odszkodowań.

Są to:

1.

franszyza integralna (warunkowa),

2.

franszyza redukcyjna

(bezwarunkowa lub potrącalna)

3.

udziały własne

Franszyza integralna

Jest to klauzula umowna, na mocy

której ubezpieczyciel uwalnia się od

odpowiedzialności za szkody nie

przekraczające pewnej określonej

kwoty (lub procentu liczonego od

sumy ubezpieczenia lub wartości

ubezpieczenia).

Jeżeli wysokość szkody przekroczy

wysokość franszyzy to zakład

wypłaca całość odszkodowania

.

Celem franszyzy integralnej
jest

wyłączenie spod odpowiedzialności zakładu

szkód drobnych, które mogą być pokryte

bez dużego uszczerbku finansowego

przez ubezpieczonego, a powodują

odczuwalne obniżenie składki.

Przykład 1: Szkoda = 1000, franszyza

integralna = 100, odszkodowanie = 1000

Przykład 2: Szkoda = 95, franszyza

integralna = 100, odszkodowanie nie

będzie wypłacone

Franszyza redukcyjna

Franszyza redykcyjna jest to klauzula, na mocy

której umówiona kwota będzie potrącana z

każdego należnego odszkodowania.

Jeżeli wartość szkody nie przekroczy franszyzy

redukcyjnej to odszkodowanie nie będzie

wcale wypłacone.



Przykład 1: Szkoda = 1000, franszyza

redukcyjna = 100, odszkodowanie = 1000 -

100 = 900



Przykład 2: szkoda = 95, franszyza

redukcyjna = 100, odszkodowanie nie

będzie wypłacone

c.d.

Franszyza redukcyjna najczęściej ma

zastosowanie w ubezpieczeniach towarów
żywnościowych w transporcie. Jej celem
jest wyeliminowanie wypłaty
odszkodowań za ubytki naturalne, które
nie mają charakteru losowego.

Może wystąpić także w wielu innych

rodzajach ubezpieczeń majątkowych.

Z powodu franszyz składka ubezpieczeniowa

podlega obniżeniu

Udział własny



Udział własny ubezpieczającego w ryzyku

– jest to klauzula umowna na mocy której

zakład ubezpieczeń wyłącza określoną

część ryzyka ze swojej odpowiedzialności.



Udział własny jest to określona umownie

część szkody jaką ubezpieczający będzie

pokrywał z własnych środków. Udział

własny określany jest procentowo.



Przykład:

szkoda = 1000, udział własny = 10%,

odszkodowanie = 1000 - (1000 x 10%) =

900

Podwójne ubezpieczenie

W ubezpieczeniach majątkowych może mieć miejsce

tzw. podwójne ubezpieczenie (wielorakie). Ma

miejsce wtedy, gdy ten sam przedmiot w tym

samym czasie jest ubezpieczony od tego samego

zdarzenie w kilku zakładach, na sumy które łącznie

przewyższają jego wartość ubezpieczeniową.

Pomimo płaconych składek oraz ważności prawnej

tych ubezpieczeń, ubezpieczający może otrzymać

odszkodowanie całkowite tylko od jednego

(wskazanego przez niego) ubezpieczyciela lub

odszkodowanie częściowe od każdego z

ubezpieczycieli, ale tylko do wysokości szkody.

Instytucja podwójnego ubezpieczenia nie ma

zastosowania do ubezpieczeń na życie i NNW.

Gdy dojdzie do zdarzenia…



Dziękuję Państwu za uwagę