Ubezpieczenia majątkowe
Martyna Kujawa
Ewelina Eznechart
Natalia
Lewandowska
Ubezpieczenia majątkowe-
definicja
to produkty z jednej strony
chroniące przed kosztami
związanymi ze zniszczeniem lub
utratą majątku, z drugiej –
zabezpieczające interesy osób,
które wskutek zdarzenia
losowego mogą zostać
poszkodowane.
Ubezpieczenia te pozwalają nam
zabezpieczyć składniki majątku
na wypadek jego uszkodzenia,
zniszczenia bądź utraty na skutek
różnorodnych zdarzeń losowych
(np. pożar, gradobicie, powódź).
Zakres poszczególnych
ubezpieczeń mienia regulowany
jest bądź w umowie bądź w
ustawie.
Do ubezpieczeń majątkowych zalicza
się:
ubezpieczenia mienia,
Ubezpieczenia odpowiedzialności
cywilnej.
Ponadto, w skład ubezpieczeń
majątkowych wchodzą:
ubezpieczenie autocasco AC oraz
obowiązkowe ubezpieczenie
budynków wchodzących w skład
gospodarstwa rolnego.
Ubezpieczenia odpowiedzialności
cywilnej
Ubezpieczenia odpowiedzialności
cywilnej chronią w przypadku
wyrządzenia komuś szkody i
zobowiązania do jej naprawienia.
Szkoda taka może polegać na
uszkodzeniu, zniszczeniu lub
spowodowaniu utraty należących
do innej osoby składników majątku
lub spowodowaniu u innej osoby
śmierci, uszkodzenia ciała lub
rozstroju zdrowia.
Dzięki ubezpieczeniu
odpowiedzialności cywilnej
odszkodowanie i inne
świadczenia osobie
poszkodowanej wypłaci za nas
towarzystwo ubezpieczeniowe.
Tym sposobem chroniony jest
interes nie tylko nasz, ale przede
wszystkim osoby przez nas
poszkodowanej.
Ubezpieczenia mienia
Ten rodzaj ubezpieczeń chroni przed
finansowymi skutkami zniszczenia lub
utraty majątku - pożaru mieszkania,
kradzieży pojazdu itp.
Tego rodzaju produkty mogą zabezpieczać
mienie na wypadek szkód spowodowanych
żywiołami lub wypadków. W ten sposób
można ubezpieczyć budynki, budowle,
maszyny, urządzenia, samochody czy
sprzęt elektroniczny.
Rodzaje ubezpieczeń
majątkowych:
Ochrona mienia od szkód spowodowanych
żywiołami
Ochrona mienia od kradzieży z
włamaniem i rabunku
Odpowiedzialność cywilna
Ubezpieczenia NNW
Ubezpieczenia mienia w transporcie
(CARGO)
Ubezpieczenia wszelkich ryzyk budowy i
montażu
Ubezpieczenia utraty zysku
Ochrona mienia od szkód spowodowanych
żywiołami
Ubezpieczenie to zapewnia
odszkodowanie za uszkodzenie
majątku ubezpieczonych
podmiotów gospodarczych lub
osób fizycznych na skutek
zdarzeń losowych obejmujących:
pożary, uderzenie pioruna,
eksplozja,, huragan, powódź,
trzęsienie ziemi, śnieg, grad, itd.
Ochrona mienia od kradzieży z włamaniem i
rabunku
Ubezpieczenie to, jest formą
zabezpieczenia przed skutkami utraty
lub zniszczenia mienia, będącymi
efektem działalności przestępczej.
Przedmiotem ubezpieczenia mogą być
przedmioty ruchome, będące
własnością, lub będące w posiadaniu
osoby ubezpieczonej na podstawie
tytułu prawnego.
Odpowiedzialność cywilna
Ubezpieczenie od
odpowiedzialności cywilnej jest
najpopularniejszym
ubezpieczeniem majątkowym.
Chroni przed odpowiedzialnością
finansową ubezpieczonego za
swoje działanie w sferze
prywatnej jak i zawodowej.
Ubezpieczenie OC ważne jest na
terytorium Polski oraz Austrii, Belgii,
Bułgarii, Chorwacji, Cypru, Czech, Danii,
Estonii, Finlandii, Francji, Grecji, Hiszpanii,
Holandii, Irlandii, Islandii, Lichtensteinu,
Litwy, Luksemburga, Łotwy, Malty,
Niemiec, Norwegii, Portugalii, Rumunii,
Słowacji, Słowenii, Szwajcarii, Szwecji,
Węgier, Wielkiej Brytanii oraz Włoch.
Jeżeli wybierasz się do kraju innego niż
wymienione powyżej, powinieneś
posiadać Zieloną Kartę
Ubezpieczenia NNW
Jest to ubezpieczenie od
nieszczęśliwych wypadków, czyli
nieplanowanych, nieszczęśliwych
zdarzeń losowych, na skutek
których nastąpiło pogorszenie
stanu zdrowia ubezpieczonego.
Ubezpieczenia mienia w transporcie (CARGO)
Polisa ubezpieczenia mienia w
transporcie może dotyczyć
ubezpieczenia w obrocie krajowym oraz
międzynarodowym.
Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody
powstałe na skutek zdarzeń losowych,
takich jak: żywioły, wypadki, zaginięcia,
kradzież oraz rabunek.
Ubezpieczenia wszelkich ryzyk budowy i montażu
Jest to ubezpieczenie od
wszelkiego ryzyka związanego z
wykonaniem kontraktu
budowlanego oraz montażowego,
które może zakłócić realizację
projektu inwestycyjnego.
Ubezpieczenia utraty zysku
Ubezpieczenie utraty zysku kierowane
jest do firm oraz podmiotów fizycznych
prowadzących działalność gospodarczą.
Przedmiotem ubezpieczenia jest utrata
zysku spowodowana przerwą w
działalności powstałą na skutek zdarzeń
losowych (zniszczenie lub uszkodzenie
mienia).
UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE
PRZEDMIOT
Ryzyko majątkowe, obejmujące prawa i
obowiązki
majątkowe
osoby
ubezpieczonej
PODMIOT
Osoby fizyczne i prawne
SZKODA
Ma charakter wymierny w pieniądzu i
zawsze charakter zdarzenia
negatywnego
SUMA
UBEZPIECZENIA
Ustalona na podstawie przedmiotu
ubezpieczenia
CHARAKTER
ŚWIADCZENIA
Odszkodowanie
CZAS TRWANIA
UMOWY
Wyłącznie krótkoterminowe (do 1 roku)
W ramach ubezpieczeń majątkowych ubezpieczyć możemy :
mieszkania, domy,
domki letniskowe, domy w budowie,
magazyny, hale, inne budynki i budowle i ich
wyposażenie,
maszyny, urządzenia,
surowce, towary, wyprodukowane przedmioty,
uprawy, produkty rolne,
ruchomości domowe (wyposażenie w domu,
mieszkaniu),
dzieła sztuki, biżuterię,
środki płatnicze, papiery wartościowe,
jachty, samoloty, statki, łodzie, skutery, rowery a
także zwierzęta domowe i hodowlane.
Przedmiotem ubezpieczeń
majątkowych są:
Ubezpieczenie może obejmować 3 rodzaje mienia:
a) mury domu i budynku mieszkalnego
(wielorodzinnego)
b) elementy stałe domu lub mieszkania, do
których zaliczyć należy:
drzwi i okna
urządzenia i elementy instalacji wodno-
kanalizacyjnej, grzewczej i elektrycznej
piece, kominki
wykończenie sufitów, ścian i podłóg czy płytki
ceramiczne, powłoki malarskie, tapety, boazerie
meblościanki, meble wbudowane, antresole
sygnalizacja alarmowa
c) mienie ruchome:
meble stojące i wiszące
urządzenia gospodarstwa domowego
zapasy, odzież i przedmioty osobistego użytku
sprzęt turystyczny, sportowy i rehabilitacyjny
sprzęt elektroniczny, fotograficzny i muzyczny
dzieła sztuki, antyki i zbiory kolekcjonerskie
wartości pieniężne, papiery wartościowe oraz
biżuteria
rzeczy wypożyczone (jeśli fakt ich
wypożyczenia jest udokumentowany)
niektóre zwierzęta domowe (psy, koty, ptaki,
ryby) pod warunkiem, że nie są utrzymywane
w celach hodowlanych lub handlowych
Zakres ubezpieczenia
Wymienione rodzaje majątku mogą być
objęte ochroną ubezpieczeniową w
zakresie następujących ryzyk:
mury (z elementami stałymi lub bez) - od
żywiołów
elementy stałe - od żywiołów i kradzieży
mienie ruchome - od żywiołów i kradzieży
przedmioty wartościowe - od żywiołów i
kradzieży
dom w budowie - od żywiołów
domek letniskowy - od żywiołów i
kradzieży
Wybór ubezpieczenia
majątkowego
Przystępując do analizy potrzeb w zakresie
ubezpieczenia majątkowego należy zwrócić
uwagę na cele, którymi się kierujemy.
Jeśli ubezpieczenie jest nam potrzebne dla
celów uzyskania kredytu hipotecznego –
wówczas konieczne jest ubezpieczenie na
kwotę, której oczekuje bank (zazwyczaj co
najmniej równa wysokości kredytu). W skład
tego ubezpieczenia nie musi jednak wchodzić
ubezpieczenie od kradzieży, gdyż tego bank
nie wymaga – jest to indywidualna sprawa
posiadacza majątku.
Jeżeli ubezpieczamy nasz majątek
na wypadek jego całkowitego lub
częściowego zniszczenia lub
kradzieży, wówczas warto
przeprowadzić dogłębną analizę
nie tylko posiadanego majątku,
ale również dostępnych
wariantów ubezpieczenia
oferowanych przez firmę
ubezpieczeniową.
Pierwsza rzecz, którą musimy
określić to wartość na jaką
chcemy ubezpieczyć nasz
majątek w rozbiciu na elementy
składowe oraz warianty
dodatkowe, które nas interesują.
Sami decydujemy na jaka kwotę
chcemy ubezpieczyć nasz
majątek, dlatego też warto jest
go rzetelnie oszacować.
Z drugiej strony należy pamiętać o
fakcie, że przewartościowanie (czyli
ubezpieczenie majątku na kwotę
wyższą niż jego rzeczywista wartość),
może doprowadzić do sytuacji, w
której
w przypadku wystąpienia szkody
zostanie zakwestionowana wartość
przez rzeczoznawcę i w efekcie
otrzymamy niższe odszkodowanie niż
to, od którego opłacaliśmy składki
ubezpieczeniowe.
Jak określić sumę ubezpieczenia
Podstawową wartością, którą należy
określić przy zawieraniu ubezpieczenia
majątkowego jest wysokość sumy
ubezpieczenia.
Określa ona maksymalną wartość
odszkodowania, które zostanie
wypłacone przez ubezpieczyciela w
razie wystąpienia szkody objętej
zakresem ubezpieczenia przy całkowitej
jego utracie. Przy szkodzie obejmującej
tylko część mienia wypłacana jest część
składki ubezpieczeniowej.
Polisa majątkowa
Polisa majątkowa może dotyczyć
zarówno ochrony mienia, czyli mieszkań i
domów, jak i odpowiedzialności cywilnej.
Zakres polisy obejmuje różnego rodzaju
dobra. Między innymi: nieruchomości,
maszyny, uprawy, łodzie czy biżuterię.
Zazwyczaj skalę ubezpieczenia
dopasowuje się indywidualnie do potrzeb.
Warto także zainwestować w ochronę w
razie wyrządzenia szkody osobie trzeciej.
Jeśli już zdecydujemy się na
ubezpieczenie swojego mienia,
pozostaje wybrać ubezpieczyciela,
czyli towarzystwo ubezpieczeniowe.
Przed podpisaniem umowy zawsze
jest ustalana suma ubezpieczenia.
Jednak należy pamiętać o tym, że
wartość mienia z czasem ulega
zmniejszeniu. Jeśli uznamy, że
wartość naszego mienia się
zmniejszyła, powinniśmy udać się
do Towarzystwa Ubezpieczeniowego
z wnioskiem o obniżenie składek.
Zakres oferowanych
ubezpieczeń majątkowych
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje
różnorodne zakresy ubezpieczeń
majątkowych. Mogą one obejmować m. in.:
Ubezpieczenie mienia od ognia i innych
zdarzeń losowych,
Ubezpieczenie mienia od kradzieży z
włamaniem, rabunku, wandalizmu i
dewastacji,
Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów
szklanych, ceramicznych, kamiennych i z
tworzyw sztucznych od stłuczenia,
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w
życiu prywatnym.
Przykład:
Przykładowy certyfikat
ubezpieczenia mieszkania w
mBanku, na którym jest wyraźnie
określona kwota, na jaką opiewa
ubezpieczenie, a także miesięczna
składka ubezpieczenia.
Literatura:
1.
„
Ubezpieczenia Non-Life” Ewa
Wierzbicka, Wyd. CeDeWu, 2010 r.
2.
„Odpowiedzialność cywilna za wypadki
drogowe„ Bieniek Gerard, Wyd.
LexisNexis Polska, 2011 r.
3.
http://www.mbank.pl/ubezpieczenia/dom
-mieszkanie/mieszkanie24h
4.
http://
www.compensa.pl/Klientbiznesowy/Mieni
emaj%C4%85tek/tabid/70/Default.aspx
5.
http://
www.pzu.pl/majatek;jsessionid=04158
9526C9B1F7AB88F6DC3087F805E.p01
Dziękujemy za
uwagę!