Ubezpieczenia

Wykład 2

Unikanie działań ryzykownych- odmowa akceptacji nawet chwilowego ryzyka, negatywna metoda kontroli ryzyka.

Prewencja przez zastosowanie- pozytywna metoda kontroli ryzyka, podejmowanie działań mających na celu zapobieganie szkodom oraz zmniejszanie ich częstotliwości i rozmiarów.

Techniczne środki prewencyjne-czujniki dymu itp.

Środki prawne- przepisy prawne nakładające odpowiedzialności za szkodę.

Środki ekonomiczne- bodźce pieniężne wynagradzające tych którzy stosują się do przepisów bezpieczeństwa lub zniechęcające do działań niepożądanych.

Zatrzymanie ryzyka- może mieć charakter aktywny albo bierny. Aktywny, podmiot zdaje sobie w pełni sprawę z konsekwencji ryzyka i decyduje się przejąc go na siebie całkowicie lub częściowo.

Fundusz samo ubezpieczeniowy= kapitał zapasowy

Urzytecznośc metody samo ubezpieczenia może być duża w odniesieniu do ryzyk o dużej częstotliwości i niskiej intensywności.

Bierne zatrzymanie ryzyka- wynika z braku wiedzy dotyczącej ryzyka oraz konsekwencji jego realizacji, lenistwa lub obojętności wobec ryzyka.

Transfer ryzyka- zmiana podmiotu ponoszącego ryzyko, np.: umowa podwykonawstwa. Całkowite lub częściowe przeniesienie pokrywania szkód na inny podmiot.

Dyspersja ryzyka (częściowe)- ma miejsce wówczas gdy finansowe skutki realizacji ryzyka zostaną rozłożone na grupę podmiotów.

Całkowite przeniesienie następuje poprzez : działania organizacyjne (fuzja przedsiębiorstw) lub prawne (transfer ryzyka poprzez umowę i zamieszczanie odpowiednich klauzul w kontraktach, umowa ubezpieczeniowa).

Istotą ubezpieczenia jest wspólnota ryzyka, ubezpieczenie może działa ponieważ ubezpieczyciel może zebra składki od grupy podmiotów narażonych na podobne ryzyko przy czym nie wszyscy członkowie tej grupy poniosą szkody w każdym roku. Zgromadzone składki mogą stanowi źródło pokrycie szkód jakie w danej zbiorowości wystąpią. Ubezpieczenie działa ponieważ ubezpieczyciel może polegac na PRAWIE WIELKICH LICZB.

Kumulacja ryzyka-ubezpieczyciel powinien się jej wystrzegac.

Pewne ryzyka mają charakter nieubezpieczanych.

Ryzyko ubezpieczalne:

1. ryzyko jest wymierne statystycznie,

2. powinno należec do grupy ryzyka czystego (jego realizacja może powodowac tylko straty)

3. szkoda powinna mieć charakter losowy

4. szkoda powinna by mierzalna w jednostkach pieniężnych

Ubezpieczenie - urządzenie gospodarcze zapewniające pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych wywołanych u poszczególnych jednostek przed odznaczające się pewna prawidłowością zdarzenia losowe w drodze rozłożenia ciężaru tego pokrycia na wiele jednostek którym te same zdarzenia zagrażają.

Czynniki wyboru ubezpieczenia

Zapotrzebowanie na ochronę ubezpieczeniowa wyrażają zarówno osoby fizyczne jak i prawne lecz mogą mieć różne motywy.

Osoby fizyczne:

1. uzależniony od poziomu zasobów finansowych,

2. skłonności do ubezpieczania

3. rozwiązań systemu finansowego

4. zróżnicowania i atrakcyjności ofert ubezpieczeniowych, fachowości, sprawności obsługo

Osoby prawne:

1. System zarządzania gospodarką narodową

2. Preferencje zarządu

3. Przymus wynikający z rozwiązań prawnych

4. Kształtowanie wyniku finansowego, Cash flow

5. wprowadzanie innowacji

Im większa jest ilośc prób (pojedynczych podobnych przypadków) tym bardziej często występowania danego zdarzenia losowego (ryzyka wystąpienia szkody) będzie zbliżac się do jego prawdopodobieństwa.

---