Gazeta.pl
Pieniądze Wiadomości finansowe
Wysoka rata to nie tylko oprocentowanie - rating kredytów
hipotecznych
Michał Leśniak, Analityk serwisu HipermarketFinansowy.pl.
2009-01-30, ostatnia aktualizacja 2009-01-30 11:58
- Kredyt hipoteczny to decyzja na długie lata, dlatego, powinna być dokładnie przemyślana i
zanalizowana. Najczęściej w ofertach zwracamy uwagę głównie na oprocentowanie, pomijając
wiele innych parametrów, które często podwyższają ratę nawet o kilkaset złotych.
Analitycy serwisu HipermarketFinansowy.pl wybrali 7 najważniejszych czynników mających
wpływ na wysokość raty kredytowej, tworząc autorski rating kredytów.
Na ocenę ratingową składa się:
prowizję bankową,
wycenę nieruchomości (jeśli bank ją wymaga),
ubezpieczenie pomostowe,
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
inne obowiązkowe ubezpieczenia (np. na życie, od utraty pracy)
spread (w przypadku kredytów walutowych).
Na podstawie danych ze wszystkich banków, codziennie ustalane są średnie rynkowe
poszczególnych czynników (przedstawione w tabelach poniżej tekstu), do której przyrównywane są
aktualne oferty kredytowe. Każdy z elementów oceniany jest w skali 1-5 (1 - znacznie gorzej niż
średnia, 3 - tj. średnia, 5 - znacznie lepiej niż średnia). Rating każdego z oferowanych kredytów
można na bieżąco samodzielnie sprawdzać w serwisie. Obecnie najgorsza w ratingu oferta ma
łączną ocenę 2,3, najlepsza - 4,3.
Jak podkreśla Paweł Słowiakowski, twórca serwisu HipermarketFinansowy.pl, łącznie wszystkie
czynniki mające wpływ na ratę kredytu mogą sprawić, że kredyt na 200 000 zł, na 30 lat, w PLN,
może nas kosztować miesięcznie 1264 zł, albo aż 2236 zł, czyli ponad 970 zł więcej. W skali całego
kredytu to blisko 350 000 zł. Dlatego dokładne porównywanie ofert, z uwzględnieniem możliwie
wielu aspektów oferty jest tak ważne.
O znacznych różnicach w stosowanym przez różne banki oprocentowaniu, nie trzeba już nikomu
przypominać. W przypadku kredytów złotówkowych, najniższe oferowane oprocentowanie wynosi
6,36% (Pekao SA), natomiast najwyższe to aż 12,75% (GE Money Bank), przy średniej rynkowej
oprocentowania na poziomie 7,85%. Podobnie jest w przypadku kredytów walutowych
(oprocentowanie kredytów we frankach waha się w przedziale 2,76-7,26%, a kredytów w euro -
3,85-10,73%).
Duże różnice widać także w pozostałych elementach ofert kredytowych - np. prowizja bankowa
może być zniesiona (Fortis Bank, DnBNord) lub może wynosić nawet 2,9-3% (Ge Money Bank,
BPH); średnia rynkowa to 1,53%!
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, potrzebna jest wycena nieruchomości. W przypadku niektórych
banków możemy sami wybrać rzeczoznawcę, lub oferują one nieodpłatną wycenę, ale wielu
kredytodawców narzuca tę usługę swoim potencjalnym klientom. Może to kosztować nawet o 240
1 / 2
zł więcej niż wynosi średnia rynkowa (500 zł zamiast 259 zł).
Kolejny aspekt kosztów kredytu to ubezpieczenia - pomostowe, niskiego wkładu, obowiązkowe
ubezpieczenie na życie, bądz
od utraty pracy. Mimo, że ubezpieczenia pomostowe i niskiego
wkładu są ubezpieczeniami czasowymi, to może się zdarzyć, że będą płacone nawet przez kilka lat,
dlatego ich wpływ na wysokość raty może być znaczący.
Średnia rynkowa w przypadku ubezpieczenia pomostowego wynosi 1,02%, ale i tu możemy
spotkać spore odchylenia. Bank może od nas zażądać ubezpieczenia pomostowego w wysokości
0,76% kwoty kredytu (ING), ale możemy się również spodziewać kosztu na poziomie 1,5%
(Multibank). Podobnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być zniesione lub kosztować
0,6% kwoty kredytu rocznie, podczas gdy w innym znajdziemy w umowie wartość na poziomie
1,2% rocznie (GE Money Bank).
y
ródło: Hipermarket Finansowy
http://gospodarka.gazeta.pl/pieniadze/1,29577,6218262,Wysoka_rata_to_nie_tylko_oprocentowanie
___rating_kredytow.html?skad=rss
dostęp: 30.01.2009 / 18:05:58
2 / 2