OPERACJE BANKOWE POPRZEZ INTERNET ORAZ INNE FORMY DOSTĘPU.

Działalność banków oferujących usługi jedynie w sieci Internet zapoczątkował w październiku w 1995 roku amerykański bank Security First Network Bank. Bank ten dostarczał szerokiego zakresu usług finansowych. Pomimo że wielu obserwatorów w tym czasie twierdziło, że bezpieczeństwo transakcji w Internecie jest wątpliwe, czas bankowości internetowej nadszedł. Po pierwszym roku działalności SFNB miał około 7000 kont z całkowitym depozytem przekraczającym 20 milionów dolarów. Te wielkości można uznać za imponujące, jeżeli weźmiemy pod uwagę fakt braku oddziałów fizycznie istniejących. Należy również dodać, że bank opierał się na bardzo ograniczonej kampanii reklamowej i bardzo małym zespole pracowników. Początkowe kampanie reklamowe skierowane były głównie do użytkowników Internetu, którzy posiadali już pewne doświadczenie z tym kanałem dystrybucji. Nowy kanał dystrybucji usług finansowych został wprowadzony i SFNB udowodnił, że jest w stanie utrzymać się na rynku. Kolejne lata działalności przyniosły kolejne wyzywania, dotyczące głównie działalności marketingowej. Konieczność utrzymywania świadomości klienta dotyczącej pełnego bezpieczeństwa transakcji, niezakłóconego dostępu do banku, edukacji oraz podwyższanie jakości działu obsługi i wsparcia klienta, stały się głównymi celami. Obecnie już kilkanaście ze stu największych amerykańskich banków dostarcza swoje usługi przez Internet.

W Polsce banki internetowe „ruszyły” z pewnym opóźnieniem. Pierwszy Odział Elektroniczny powstał w październiku 1998 roku, został utworzony przez Bank Pekao S.A. (Telepekao 24). Pierwszym wirtualnym bankiem , który oparł swoją dystrybucję tylko na Internecie jest należący do BRE Banku mBank. Mbank powstał pod koniec 2000 roku.

Stworzony został do obsługi klientów indywidualnych i nie posiada żadnej tradycyjnej placówki. W Polsce rozpoczęły działalność trzy wirtualne banki, które oferują dostęp do konta przez elektroniczne kanały.

Hasła reklamowe wirtualnych banków, które znamy z bilbordów tłumaczą ich atrakcyjne oprocentowanie brakiem wydatków na marmurowe schody i x-piętrowe siedziby. Jednak jest to tylko część prawdy. Tradycyjne banki wykorzystują z reguły najdroższe kanały dystrybucji, jakimi są oddziały i aby zmniejszyć koszty funkcjonowania, poprawić efektywność działania i usprawnić obsługę osób fizycznych i małych firm, decydują się na rozbudowę sieci niedużych filii zatrudniających od 2 do 4 pracowników. Banki wirtualne rezygnując z tego typu kanałów dystrybucji obniżają swoje koszty operacyjne prawie trzykrotnie. Prosto mówiąc rezygnacja z prowadzania oddziałów pozwala na wyeliminowanie kosztów związanych z opłatami związanymi z użytkowaniem lokali i wynagrodzeniem pracowników. Dzięki temu przy zachowaniu takiej samej marży są w stanie zaoferować klientowi o 3-4% wyższe oprocentowanie od depozytów oraz atrakcyjniejsze warunki prowadzenia rachunków niż banki tradycyjne. Istotnym elementem wpływającym na wysokość oprocentowania i wielość bezpłatnych usług oferowanych przez te banki jest również wykorzystanie ceny do walki konkurencyjnej, co w przypadku nie zbudowanego jeszcze zaufania ma większe znaczenie niż w bankach tradycyjnych. Z praktycznego punktu widzenia, rachunki dla klientów, którzy chcą oszczędzać w bankach wirtualnych są znacznie lepsze od lokat terminowych, ponieważ ich oprocentowanie przewyższa oprocentowanie w bankach tradycyjnych, a w umowie nie ma zapisu ograniczającego dostęp do środków zgromadzonych na koncie, tzn. nie ma potrzeby blokowania ich dostępności - zakładania lokat terminowych.

Za najmłodszym z wirtualnych banków, Inteligo stoi jeden z większych niemieckich banków Bankgesellschaft Berlin, który na początku swojej działalności świadczył jedynie usługi dla dużych przedsiębiorstw. Wprowadzając na polski rynek Inteligo, Bankgesellschaft Berlin rozpoczął działalność detaliczną, którą już z powodzeniem prowadzi w Niemczech, np. pod marką Berliner Bank. Inteligo jest typowym bankiem działającym w sieci, czyli gwarantuje dostęp do konta prywatnego czy firmowego przez 24 godziny na dobę. Dostęp do fizycznych pieniędzy zapewniony jest przez bankomaty należące do Euronetu. Serwis internetowy zapewnia klientom prosty i intuicyjny dostęp do niezbędnych danych. Jako jedyny wirtualny bank oferuje możliwość otworzenia dowolnej liczby rachunków bankowych w ramach jednego konta.

Ciekawymi i gdzie indziej nie spotykanymi usługami oferowanymi przez Inteligo są: Emailmoney i Quickmoney. Emailmoney pozwala na przelewanie pieniędzy za pomocą poczty elektronicznej. Nie trzeba znać numeru rachunku odbiorcy przelewu, wystarczy znać jego adres e-mail. Dzięki Quickmoney środki znajdą się na rachunku odbiorcy w tym samym momencie. Wystarczy podać na stronie WWW swój numer rachunku oraz numer rachunku innego klienta wraz z kwotą przelewu.

Wszystkie operacje po zalogowaniu się na serwer WWW lub WAP są automatycznie zabezpieczone najnowszą wersją protokołu SSL wykorzystującego parę 128-bitowych kluczy.

Dodatkowym zabezpieczeniem stosowanym na koncie w Inteligo jest karta kodów. Każdy klient jest wyposażany w kartę, która zawiera listę jednorazowych kodów umożliwiających dokonywanie transakcji. Przy każdej transakcji zostaje zweryfikowana zgodność kodu z identyfikatorem i hasłem klienta. Poszczególne kody są ukryte pod specjalną farbą, którą musimy zdrapać przed użyciem.

Kolejnym bankiem w pełni wirtualnym jest powołany przez BRE Bank S.A. -mBank. Wachlarz oferowanych przez ten bank kont jest ograniczony do dwóch rodzajów: rachunek oszczędnościowy na żądanie - eMax - oraz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy - eKonto. W mBanku, podobnie jak w Inteligo, zostały wprowadzone hasła służące do potwierdzania dyspozycji klientów dotyczące przelewów z rachunku. Hasła te są wykorzystywane tylko jeden raz, tzn. nawet podsłuchane hasło nie będzie mogło być wykorzystane przez kogoś niepowołanego. Hasła jednorazowe przydzielane są indywidualnie, drogą losową przez system informatyczny mBanku jedynie na wniosek posiadacza rachunku. Identyfikacja klienta za każdym razem następuje przez podanie identyfikatora i indywidualnego hasła. Informacje te przekazywane są do banku w formie zaszyfrowanej przy użyciu protokołu SSL ze 128-bitowym kluczem.

Następnym wirtualnym bankiem działającym w Polsce jest Volkswagen Bank Direct jest częścią Volkswagen Bank Polska S.A. Oferuje on dwa podstawowe typy kont przeznaczonych dla różnych segmentów klientów: Plus Konto dla klientów indywidualnych oraz Plus Konto Biznes dla podmiotów gospodarczych. Sprawa bezpieczeństwa traktowana jest przez VW Bank Direct z takim samym zaangażowaniem jak u konkurencji. Stosowany jest dwustopniowy system uwierzytelniania i autoryzacji użytkownika. Dostęp do konta klienta zabezpieczony jest przez osobiste hasło oraz elektroniczny identyfikator użytkownika typu token (płatny rocznie 36 zł). Wszystkie sesje chronione są za pomocą wspomnianej już metody kryptograficznej, opartej na SSL, wykorzystującej 128-bitowy klucz.

Bankowość elektroniczna to przede wszystkim dostęp do własnego konta z mieszkania, z pracy lub z domku w górach. Dzięki nowoczesnym technologiom nie trzeba się męczyć z niekompetencją pracowników. W banku internetowym jesteśmy zawsze pierwsi w kolejce.

Korzyści z konta on-line to głównie:

rzadkie wizyty w banku,

bieżący wgląd w saldo konta,

bieżący wgląd w historię operacji,

możliwość wykonywania operacji w dowolnym miejscu świata, przez całą dobę.

Banki oferują kilka możliwości zdalnej obsługi konta. Sposoby te nazywane są kanałami elektronicznymi, do ich działania wykorzystywane są różne media telekomunikacyjne. W Polsce do wyboru mamy:

Telefon

Internet

SMS-y

WAP

Modem

Bankomat, kioski samoobsługowe

E-mail

Telegazeta

Telefon jest najbardziej popularnym w naszym kraju kanałem telekomunikacyjnym. Operacje bankowe przez telefon mogą być wykonywane na dwa sposoby:

• automatycznie

• z udziałem operatora -kontakt z biurem obsługi klienta.

Przez telefon dostępne są najważniejsze i najczęściej wykorzystywane operacje. Ich ilość jest ograniczona i nigdy nie obejmuje wszystkich możliwych do wykonania na koncie operacji. Wykonanie transakcji przez aparat telefoniczny polega na wybieraniu za pomocą klawiszy telefonu (tonowo) poszczególnych komend. Część banków umożliwia przełączenie (zwykle klawisz 0) się z operatorem, u którego możliwe jest wyjaśnianie wszelkich problemów z bankiem przez telefon. Tylko u operatora możemy wykonać takie operacje jak: zmiana adresu do korespondencji, zamówienie karty płatniczej, zamówienie dodatkowego wyciągu. Z pomocą operatora wykonamy wszelkie możliwe operacje na koncie za wyjątkiem tych wymagających bezwględnie formy pisemnej.

Zaletą automatu telefonicznego jest szybkie wykonywanie standardowych operacji, np. odsłuchanie stanu konta, założenie lokaty. Przelewy przez automat mogą być wykonywane tylko na wcześniej określone rachunki, gdyż banki nie oferują silnego bezpieczeństwa przez telefon. Dowolne przelewy przez telefon można wykonywać tylko w bankach, które prowadzą Call Center z doradcami. Wówczas operator zadaje klientowi dodatkowe pytania, co utrudnia osobie trzeciej dostęp do konta. Zawsze klient musi podać tajne hasło, zwane PIN-em. Banki, które mniej restrykcyjnie kontrolują klienta, należy uznać za zbyt niebezpieczne.

Usługi telefoniczne dostępne są zarówno z telefonu stacjonarnego (bezpłatna linia 0800 lub częściowo płatna 0801), jak i z telefonu komórkowego (banki udostępniają odpowiednie numery).

Internet jest najwygodniejszym kanałem do wykonywania operacji. Aby dostać się do swojego konta, potrzebny jest komputer podłączony do globalnej sieci i wyposażony w przeglądarkę WWW obsługującą: szyfrowanie SSL/SGC, JavaScript oraz Cookies. Niektóre systemy bankowe używają również appletów Java w przeglądarce. Te wszystkie wymagania spełniają popularne przeglądarki: Internet Explorer i Netscape Navigator w wersjach od 4 w górę. W przeglądarce internetowej czytelnie możemy przeglądać historię operacji do kilku miesięcy wstecz. Na stronie WWW możemy zobaczyć tytuły przelewów, nazwy nadawców, czy miejsca dokonania zakupów za pomocą karty płatniczej. Przy wykonywaniu comiesięcznego przelewu można wybrać z listy odbiorcę, który wcześniej został zapisany w systemie. Jedyne co trzeba podać z klawiatury to: kwota oraz tytuł przelewu.

Wszystkie banki internetowe stosują protokół SSL służący do szyfrowania wszelkiej transmisji między przeglądarką a serwerem bankowym. Dzięki temu nie jest możliwe odczytanie informacji o naszym koncie podczas ich przesyłania przez sieć komputerową. Najprostszym ograniczeniem dostępu do konta jest, podobnie jak w telefonie, hasło plus identyfikator. Rozwiązanie takie może być do przyjęcia, jeśli bank w zamian bierze część odpowiedzialności na siebie za ewentualne oszustwa hakerów, którzy znają wymyślne metody podsłuchiwania oraz wykradania haseł. Tymczasem regulaminy banków w Polsce nie dopuszczają reklamacji operacji, które zostały potwierdzone hasłem. Klient jest całkowicie odpowiedzialny za tajność swojego hasła.

Banki amerykańskie stosują całkiem inny, poza techniczny, sposób zabezpieczania interesów klienta: regulamin chroniący klienta lub ubezpieczenie transakcji. Banki chronią się przed oszustami na bieżąco śledząc operacje wykonywane przez klientów. System automatycznie wyłapuje podejrzane transakcje, dla których operator dzwoni do klienta w celu potwierdzenia. Bezpieczną ochronę konta internetowego mogą zapewnić tylko bardziej zaawansowane rozwiązania techniczne. Banki mają do dyspozycji: tokeny generujące jednorazowe hasła, podpisy elektroniczne, certyfikaty cyfrowe czy karty elektroniczne z wbudowaną kryptografią. Silne sposoby zabezpieczeń w połączeniu z hasłem znanym tylko klientowi dają bardzo niezawodny system ochrony konta bankowego.

Smsy służą między innymi do powiadamiania klienta banku o zdarzeniach występujących na jego koncie, np. o wszelkich wpłatach bezgotówkowych. W ten sposób komórkowe wiadomości stają się uzupełnieniem innego - bardziej wygodnego do wykonywania operacji - sposobu dostępu do konta. Część banków oferuje również możliwość wykonywania operacji, nawet przelewów, przez SMS-y. W przypadku telefonu komórkowego może to być tańsza alternatywa dla WAP.

  Niektóre banki udostępniają bankowość przez przeglądarkę WAP. Sposób ten należy traktować jako mniej wygodne, ale mobilne, uzupełnienie dużego Internetu. Przez WAP dostępne jest część operacji z kanału internetowego. W WAP-ie, podobnie jak na WWW, stosowane jest szyfrowanie transmisji za pomocą specjlanego protokołu WTLS.

Następną możliwością zdalnej obsługi konta jest modem. ING Bank Śląski oferuje dla klientów indywidualnych program HomeCash, który komunikuje się poprzez modem oraz wydzieloną sieć Telbank.

Jest to rozwiązanie skierowane do osób, które nie posiadają taniego dostępu internetowego. Wadą HomeBankingu jest to, że dostęp do konta jest możliwy tylko z komputera, na którym jest zainstalowany program. HomeCash pracuje w trybie off-line, czyli przelewy przygotowuje się lokalnie na komputerze, następnie dzwoni się modemem do sieci bankowej. Program w krótkim czasie wymienia dane z serwerem banku, po czym następuje rozłączenie. Spokojnie w zaciszu domowym możemy również analizować historię operacji. Program HomeCash posiada własne rozwiązania bezpieczeństwa: szyfrowana transmisja oraz klucz kryptograficzny zmieniany przy każdym połączeniu z bankiem. Ochronie naszego konta sprzyja również brak kontaktu komputera z Internetem.

Niektóre bankomaty umożliwiają wykonywanie operacji (bezgotówkowych) w bankomacie, zakres jest podobny jak w telefonie (przelewy na wcześniej wskazane rachunki, lokaty, wydruk skróconego wyciągu). Operacje bezgotówkowe dostępne są tylko w bankomatach wskazanych przez bank. Oczywiście za pomocą wszystkich bankomatów można wypłacić gotówkę.

Bankomaty z operacjami bezgotówkowymi:

• Bank Zachodni WBK - bankomaty własne (zmiana PIN-u, przelew na kartę kredytową),

• Citibank - bankomaty wielofunkcyjne zlokalizowane przy placówkach,

• Kredyt Bank - bankomaty własne (przelewy, lokaty)

• Millenium - bankomaty wielofunkcyjne pod opieką sieci Euronet (przelewy, zlecenia stałe),

• Pekao - niektóre bankomaty własne (wpłata gotówki, lokaty, zlecenia stałe).

Banki zaczynają także pomału wprowadzać kioski internetowe, czyli odpowiednio obudowane komputery PC. Takie maszyny ustawiane są w specjalnych przedsionkach dostępnych 24h lub w sali głównej placówki. Przez taki kiosk klient ma taką samą funkcjonalność, jak z własnego komputera przez Internet.

Kioski internetowe:

• Bank Zachodni WBK - kioski na sali obsługi w placówkach lub w przedsionkach 24h,

• mBank - dostęp w kioskach Multibanku,

• Multibank - jeden kiosk w każdej placówce w przedsionku 24h oraz po kilka komputerów PC na sali,

• Kredyt Bank - kioski na sali obsługi w placówkach.

Wyciąg e-mail wprowadziły na polskim rynku dwa banki: PKO BP i Inteligo. PKO BP po każdej operacji zmieniającej wysokość salda wysyła klientowi e-mail z wyciągiem: dane ostatniej operacji, poprzednie i aktualne saldo konta. Listy wysyłana są na konto pocztowe klienta znajdujące się na serwerze banku (skrzynka 3 MB) lub na dowolny adres e-mail klienta. W praktyce listy wysłane są nie częściej niż raz dziennie.
Dane o operacji są dość szczegółowe, np. przy operacjach bankomatowych podawany jest dodatkowo adres bankomatu i godzina, przy zleceniach stałych - numer rachunku i nazwa odbiorcy, pobrane prowizje zaopatrzone są w wyraźny komentarz za co i za jaki okres.

Pocztę klient może pobrać za pomocą standardowych czytników poczty (np. Netscape Meesanger, Microsft Outlook) z użyciem protokołu POP3, a wysyłanie jest obsługiwane przez protokoł SMTP. Skrzynka może być również używana do celów prywatnych. Listy, hasło oraz identyfikator skrzynki przesyłane są przez Internet tekstem jawnym w formacie HTML.

Usługa jest oferowana w ramach rachunków ROR (Superkonto, Konto Młodych, etc.) i kosztuje 1,5 zł miesięcznie dla kont niestudenckich; dla kont studenckich jest darmowa.

Inteligo raz w miesiącu przesyła do klienta pełny wyciąg z konta. Wyciąg jest bardzo dobrze sformatowany za pomocą HTML i nadaje się do wydruku. Informacje o operacjach są szczegółowe. Wyciąg przesyłany jest listem niezaszyfrowanym na adres podany przez klienta. Usługa jest bezpłatna.

Informację o stanie konta można także znaleźć na ekranie swojego telewizora. Do korzystania z usługi potrzebne są: pilot telewizora, telegazeta Polsatu, telefon tonowy. Usługa jest automatycznym serwisem telewizyjno-telefonicznym zintegrowanym z systemem bankowym. Taką możliwość wprowadził Invest Bank -usługa Tele Invest-Bank. Informacje dostępne o koncie to: saldo konta, ostatnie 15 operacji (dane o operacji to: data, rodzaj, kwota). Każde skorzystanie z usługi rozpoczyna się od zadzwonienia do Telecentrum. Użytkownik zostaje uwierzytelniany przez PESEL oraz telekod (hasło). Następnie po wybraniu tonowo odpowiedniej pozycji system podaje przez telefon numer strony telegazety Polsat, na której zostaną wyświetlone informacje o koncie użytkownika. System automatycznie rozłącza połączenie telefoniczne. Od tej chwili na podanej stronie telegazety przez 3 minuty są wyświetlane dane konta. Teoretycznie w czasie wyświeltania danych konta inny użytkownik może wejść na stronę Telegazety i zobaczyć wyświetlane informacje. W celu zapewnienia jakiejkolwiek poufności danych, strona telegazety jest wyświetlana tylko przez 3 minuty oraz nie zawiera żadnych danych osobowych ani numerów rachunków. Opłata za taką możliwość wynosi około 5 złoty miesięcznie.

Kanały elektroniczne w dużych bankach zostały przedstawione w tabeli nr 1.

Tabela 1. Kanały elektroniczne w bankach.

Nazwa banku	Telefon	Operacje www	Operacje wap	Sms	Podpis przez list	Inne
1. Bank Pekao SA Telepekao24						Bankomat
2. Bank Pekao SA oddziały klasyczne						Bankomat
3. Citibank						Bankomat
4. Fortis Bank S.A.						-----
5. Invest Bank SA						Telegazeta
6. Inteligo (wirtualny)						E-mail
7. Kredyt Bank SA						Bankomat,kiosk
8. LG Petro Bank SA						-----
9. Lukas Bank SA						-----
10. mBank (wirtualny)						Kiosk
11.Millennium						Bankomat
12. Multibank						Kiosk
13. PKO BP SA - Oddział Internetowy						-----
14. PKO BP SA - oddziały klasyczne						E-mail
15. Volkswagen Bank Direct (wirtualny)						-----

Źródło: Opracowanie własne.

W Polsce pojawiło się już dużo banków, które oferują dostęp do swoich pieniędzy nie tylko przez „okienko” w banku. Oferują dostęp do gotówki poprzez internet, telefon i dużo innych środków. Do takich banków należą m.in.(6):

1.

Mbank jest częścią BRE Banku S.A. stworzoną z myślą o klientach indywidualnych, całkowicie opartą na zasadach bankowości elektronicznej z obsługą poprzez Internet, telefon i wielofunkcyjne bankomaty. Głównymi zaletami mBanku są:

• bezpłatne prowadzenie konta

• dostęp do konta przez Internet, telefon, SMS i WAP

• brak minimalnej kwoty wpłaty na konto

• wysokie oprocentowanie efektywne

Od 1 lutego 2002 roku mBank zaproponował swoim klientom kredyt. Po raz pierwszy w Polsce całkowicie wirtualny bank staje się interesującą propozycją nie tylko dla tych, którzy przez cały czas dysponują wolnymi środkami i potrzebują banku, aby korzystnie ulokować w nim swoje oszczędności. Teraz mBank może pożyczyć pieniądze, jeżeli klient ich potrzebuje i spełnia określone warunki. Kredyt w mBanku to nowa oferta, odmienna od dotychczasowego modelu oszczędzania na lokacie a vista eMAX, czy na lokacie terminowej. Oferta uzupełnia funkcje eKONTA - podstawowego rachunku osobistego w mBanku.

• Kredyt w mBanku przyznawany jest Klientowi, który:
  jest posiadaczem (lub współposiadaczem) eKONTA lub rachunku eMAX od co najmniej 6 miesięcy,

• ma uregulowany stosunek do służby wojskowej (w przypadku mężczyzn poniżej 28 r.ż.),

• może udokumentować posiadanie stałego źródła dochodów,

• deklaruje stałe wpływy na eKONTO w okresie obowiązywania umowy kredytowej,

• przedstawi odpowiednie dokumenty wymagane przez mBank.

2.

Konto Inteligo jest prowadzone przez PKO Bank Polski. Centrum Obsługi Inteligo PKO Banku Polskiego odpowiada za obsługę kont Inteligo. Firmą odpowiedzialną za rozwój, badania, dystrybucję i marketing konta Inteligo jest Inteligo Financial Services S.A. Inteligo rozpoczęło działalność operacyjną w dniu 1 maja 2001 roku. Inteligo ma do zaoferowania: obsługa przez Internet, telefon, WAP, SMS oraz wielofunkcyjne bankomaty, możliwość dokonywania darmowych wpłat na konta Inteligo we wszystkich placówkach PKO Banku Polskiego.

3.

Volkswagen Bank direct jest częścią Volkswagen Bank Polska S.A. wydzieloną do obsługi klientów indywidualnych i instytucjonalnych w zakresie produktów depozytowych. Bank prowadzi obsługę wyłącznie przez telefon i Internet. Volkswagen Bank direct rozpoczął działalność w dniu 2 kwietnia 2001 roku. Obsługa konta wyłącznie przez telefon i Internet.

4.

e-Integrum jest produktem Banku Gospodarki Żywnościowej S.A.
Ich system, to przede wszystkim możliwość indywidualnego nadzoru i obrotu własnymi środkami pieniężnymi, znajdującymi się w strefie zabezpieczeń. e-Integrum umożliwia bezpośrednią obsługę środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach w ramach konta, czyli:

• dokonywanie przelewów,

• składanie zleceń stałych,

• zakładanie lokat na wybrany okres,

• otrzymanie kredytu.

5.

LGnet łączy możliwości Internetu z zaletami bankowości tradycyjnej, wykorzystując w obsłudze klienta zarówno najnowocześniejsze kanały dostępu - Internet i systemy telefoniczne, jak i tradycyjne placówki bankowe. Dzięki takiej kombinacji, można z zaufaniem i kompleksowo, a do tego wygodnie i szybko korzystać z usług bankowych.

Produkty Lgnet:

Rachunek netKonto. Dostęp do rachunku przez 24 godziny na dobę, możliwość dokonywania operacji także przez telefon, informacje o saldzie i złożonych dyspozycjach, a także korzystne oprocentowanie środków - to właśnie daje Ci netKonto. To także wysokie zyski, dzięki opcji oszczędnościowej netKombo - automatycznemu bankierowi. Ponadto, nie musisz dokonywać stałych i regularnych wpłat na netKonto, czy przekazywać na nie całości swoich dochodów.

Wystarczy, że saldo nie spadnie poniżej 1 zł. Łatwy dostęp do pieniędzy zapewnia karta Maestro oraz sieć bankomatów Euronet, a także możliwość ich wypłaty w placówkach LG Petro Bank S.A.

Subkonto oszczędnościowe netKombo. W ramach rachunku netKonto Lgnet proponuje automatyczną funkcję lokowania środków na atrakcyjnie oprocentowanym subkoncie netKombo. Oznacza to, że nadwyżki pieniędzy, (w jednostkach po 1000 zł) są automatycznie przenoszone z rachunku netKonto na subkonto oszczędnościowe, zapewniające wysoką stopę oprocentowania. Jest ona tym wyższa im dłużej środki pozostają na netKombo. Pieniądze na netKombo pozostają cały czas do Twojej dyspozycji. Można z nich skorzystać w każdej chwili poprzez rachunek netKonto. W razie potrzeby, automatycznie bank udostępnia środki z subkonta netKombo, w wielokrotności 500 zł, z ostatnio założonych, czyli najniżej oprocentowanych wkładów oszczędnościowych.

n-Kredyt jest to nowoczesny kredyt odnawialny przyznawany jako linia kredytowa w rachunku netKonto. Możesz ubiegać się o niego bez składania wizyty w banku.

n-www.kredyt jest to kredyt konsumpcyjny, przeznaczony na dowolny cel. Aby się o niego ubiegać, wystarczy wypełnić formularz, który znajduje się na stronach LGnet. Korzystając z kalkulatora kredytowego można w prosty sposób sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dodatkowo, składając wniosek przez Internet, można uzyskać niższe oprocentowanie niż ubiegając się o kredyt w sposób tradycyjny.

Kredyty samochodowe - n-Auto Kredyt Aby uzyskać kredyt samochodowy należy przesłać wypełniony formularz do LGnet. Zaraz po otrzymaniu aplikacji kontaktuje się z klientem opiekun kredytowy i pomaga załatwić wszystkie pozostałe formalności.

Kredyty hipoteczne - n-LG Habitat Lgnet proponuje kilka rodzajów produktów hipotecznych:

• Avante - na zakup domu jednorodzinnego lub mieszkania na rynku pierwotnym,

• Locum - na zakup domu jednorodzinnego lub mieszkania na rynku wtórnym,

• Possessor - na zakup działki budowlanej

• Festiva - pożyczka hipoteczna na dowolny cel pod zastaw nieruchomości.

6.

Bank Zachodni WBK S.A. oferuje swoim klientom pakiet usług elektronicznych, który umożliwia bezpośredni dostęp do konta za pośrednictwem Internetu, telefonu z wybieraniem tonowym oraz telefonu komórkowego (wiadomości SMS; WAP).

Użytkownik przez internet może:

• sprawdzić saldo i historię operacji na rachunku;

• wyszukać operacje na rachunku;

• wykonywać przelewy na rachunki własne i obce (także z przyszłą datą realizacji) oraz ZUS;

• zakładać i likwidować lokaty terminowe (między innymi korzystnie oprocentowaną Lokatę24 dostępną jedynie w kanałach elektronicznych);

• otrzymać wykaz dyspozycji złożonych w kanałach;

• uzyskać informacje o o tzw. "drugiej stronie operacji", czyli o danych osoby lub instytucji, od której wpłynęły pieniądze na jego konto;

• wydrukować fragment historii operacji lub informacje o wybranej operacji,

• wysłać e-mail do Zespołu Doradców Usług Bankowości Elektronicznej wprost z systemu transakcyjnego;

• wprowadzać dowolną nazwę skróconą płatnika przy przelewach na ZUS;

• sprawdzić wykorzystany dzienny limit transakcji;

• zmienić numer PIN;

• uzyskać informacje o kursach walut.

Po wejściu na stronę należy podać zabezpieczające numery NIK i PIN, a następnie wybrać z menu operację, którą chcemy przeprowadzić. Dodatkowym zabezpieczeniem przeprowadzanych transakcji (oprócz numerów NIK i PIN) jest token. Token to urządzenie kryptograficzne, przypominające wyglądem niewielki kalkulator. Wytwarza ono jednorazowe, unikatowe kody, potrzebne do identyfikacji klienta oraz do akceptacji jego dyspozycji. Uruchomienie tokena wymaga podania specjalnego numeru PIN (kodu dostępu do tokena). Oznacza to, że nie może go użyć osoba, która nie zna pięciocyfrowego kodu dostępu. Token wykorzystywany jest do potwierdzenia dokonywanej transakcji (np. przelewu). Zastosowanie tokena umożliwia dokonywanie przelewów na dowolne rachunki przez Internet oraz telefon komórkowy z WAP. Aby mieć możliwość dostępu do konta przez Internet należy posiadać komputer wyposażony w przeglądarkę Internet Explorer 5.0, Netscape Navigator 4.75 lub nowsze wersje.

Bank Zachodni WBK S.A. oferuje swoim klientom dostęp do konta przy pomocy telefonu komórkowego z WAP Klienci za pośrednictwem telefonu komórkowego z WAP mogą dokonywać takich samych operacji, jak korzystający z -Internetu, czyli m.in. sprawdzić saldo rachunku, historię operacji; dokonać przelewu na rachunek własny i obcy (także z przyszłą datą realizacji); założyć lub zlikwidować lokatę; zmienić numer PIN; uzyskać informacje o kursach walut oraz dyspozycjach złożonych w kanałach elektronicznych. Jedyną różnicą jest niemożność wykonywania przelewu na rachunek ZUS.

Użytkownik mający dostęp do konta przez telefon stacjonarny może:

• sprawdzić saldo;

• uzyskać informacje o rachunku, historii operacji, dyspozycjach złożonych przez Internet, telefon;

• uzyskać informacje o tzw. "drugiej stronie operacji", czyli o danych osoby lub instytucji, od której wpłynęły pieniądze na jego konto;

• dokonywać przelewów na rachunki własne i obce;

• zakładać i likwidować lokaty terminowe (między innymi korzystnie oprocentowaną Lokatę24 dostępną wyłącznie w kanałach elektronicznych);

• zmienić numer PIN;

• uzyskać informacje o kursach walut a także otrzymać faksem informacje o stanie rachunku.

Dostęp do konta przez telefon komórkowy (wiadomości SMS). Usługa dostępna jest dla abonentów sieci Plus GSM, Idea Centertel oraz Era GSM i umożliwia otrzymywanie informacji o stanie konta poprzez wiadomości SMS. Klient może uzyskać dane o wysokości salda jednego lub więcej rachunków;

przejrzeć wykaz pięciu ostatnich transakcji przeprowadzonych na koncie; zapoznać się z aktualnymi kursami walut (USD, DEM, EUR), zmienić swój numer dostępu PIN. Informacja jest dostępna dla klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych. Aby otrzymać interesujące nas informacje należy wysłać SMS'a zawierającego kolejno oddzielone spacjami: numer NIK (8 cyfr), PIN (4 cyfry) oraz kod usługi pod numer 2424. Po chwili otrzymamy SMS'a zwrotnego, zawierającego interesujące nas dane. Koszt wysłania zapytania jest zgodny z obowiązującą taryfą operatora.

Bankowość internetowa w Polsce wciąż jeszcze jest "w powijakach" i nie można jej porównywać ze Stanami Zjednoczonymi, gdzie ok. 80% wszystkich banków pozwala swoim klientom dokonywać transakcji przez Internet. Analizując jednak potencjał, jaki niesie za sobą bankowość internetowa - niższe koszty dostępu do niej w porównaniu z homebankingiem i łatwość dostępu z dowolnego miejsca na świecie - należy patrzyć optymistycznie w przyszłość. Z pewnością pierwsi, którzy zainwestowali w bankowość internetową, będą lepiej przygotowani do zaoferowania najwyższej jakości usług w momencie upowszechnienia się tego typu bankowości.

Rewolucja technologiczna i rozwój sieci teleinformatycznych na świecie nie pozostają bez wpływu na system bankowy - powstanie bankowości internetowej jest właśnie tego efektem. Banki decydują się sięgnąć po nowe technologie dla tworzenia nowych kanałów dystrybucji oraz w poszukiwaniu nowej jakości usług - 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu z dowolnego miejsca na Ziemi.

Zostając klientem banku wirtualnego, zyskuje się z pewnością możliwość korzystania z nowoczesnych usług bankowych, które pozwalają efektywniej wykorzystać środki finansowe.

Linki:

www.pasazfin.wp.pl,www.banki.wp.pl, www.epieniadze.onet.pl, www.biznes.interia.pl, www.bank.hoga.pl, www.mbank.com.pl, www.lgnet.com.pl, www.inteligo.pl, www.vwbankdirect.

Otwarcie konta drogą korespondencji pocztowej bez wizyty w placówce banku.

1

---