xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxx xxxxxx

RACHUNEK OSZCĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWY I USŁUGI BANKOWE Z NIM POWIĄZANE - PORÓWNANIE OFERT BANKU ŚLĄSKIEGO S.A. I BANKU PeKaO S.A. W xxxxxxxxxxxxxxxxx

Praca dyplomowa

Praca dyplomowa napisana

w Katedrze Finansów i Rachunkowości

pod kierunkiem

dr xxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxxxx, 2001 rok

SPIS TREŚCI

Strona

Wstęp ........................................................................................................................................ 3

Rozdział 1

Istota banków

1. Pojęcie, rola i klasyfikacja banków ..................................................................................... 4

2. Charakterystyka banków działających w Jeleniej Górze .................................................. 11

Rozdział 2

Istota rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego

1. Pojęcie i klasyfikacja produktów bankowych ....................................................................24

2. Charakterystyka rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego..........................................................................................................................27

3. Charakterystyka produktów bankowych powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym ..................................................................................................................32

Rozdział 3

Oferta banków w Jeleniej Górze w zakresie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego i usług z nim powiązanych

1. Oferta Banku PeKaO S.A. ................................................................................................ 34

2. Oferta Banku Śląskiego S.A. ............................................................................................ 59

3. Ocena ofert pod względem atrakcyjności dla klienta ....................................................... 73

Podsumowanie ....................................................................................................................... 77

Spis literatury ........................................................................................................................ 78

Spis aktów prawnych ............................................................................................................ 79

Spis tabel i rysunków ............................................................................................................ 80

Oświadczenie ......................................................................................................................... 81

Wstęp

W Polsce rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest już codziennością. Większość ludzi pracujących i uczących się zakłada rachunek osobisty w celu udogodnienia i ułatwienia sobie życia. Rodzice zakładają konta swoim pociechom, aby same mogły dysponować „swoimi” pieniędzmi, a także uczyły się samodzielności i zaradności.

Na rynku bankowym jest wiele odmian rachunku osobistego, są to rachunki dla biznesmenów, studentów, osób małoletnich, a także dla zwykłego szarego człowieka.

W mojej pracy chciałabym ukazać różnorodność zarówno rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jak i usług z nim związanych, usługi te w erze komputerowej i internetowej ciągle się rozwijają.

Celem pracy jest prezentacja, porównanie i ocena atrakcyjności ofert w zakresie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego i usług z nim związanych. Natomiast podmiotem pracy są trzy placówki bankowe funkcjonujące w Jeleniej Górze, należą do nich: Bank PeKaO S.A., oraz Bank Śląski S.A. ( analizowane dane odnoszą się do końca roku 2000). Wybierając te banki miałam na uwadze ich pozycję na bankowym rynku jeleniogórskim.

Praca składa się ze wstępu, trzech rozdziałów i podsumowania.

Rozdział pierwszy zawiera różne definicje banku, jego rodzaje, formy oraz funkcje jakie on pełni. Zostały scharakteryzowane banki funkcjonujące na jeleniogórskim rynku bankowym.

Rozdział drugi opisuje pojęcie i klasyfikację produktów bankowych, a także charakterystykę rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego, oraz produktów bankowych z nim powiązanych.

W rozdziale trzecim zaprezentowano oferty w zakresie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego i produktów z nimi powiązanych aktualną w każdym z dwóch badanych oddziałów banków w Jeleniej Górze na koniec 2000 roku. Tutaj także porównano zaprezentowane oferty i dokonano ich oceny z punktu widzenia atrakcyjności dla klientów.

Praca zakończona jest krótkim podsumowaniem, mającym na celu reasumowanie powyższych wniosków.

Praca uzupełniana jest spisami: literatury, aktów prawnych, tabel oraz rysunków.

ROZDZIAŁ 1

Rynek bankowy w Jeleniej Górze

1. POJĘCIE, ROLA I KLASYFIKACJA BANKÓW

Nazwa bank pochodzi od włoskiego słowa BANCO oznaczającego kontuar, przy którym pracowali handlarze pieniędzmi. Zajmowali się oni przede wszystkim przekazywaniem pieniędzy od jednego klienta do drugiego. W tym celu klienci deponowali pieniądz kruszcowy u bankierów, a ci w zamian wystawiali zaświadczenie (weksel) na bankiera w innym mieście.

Najstarsze banki powstały u schyłku feudalizmu i zaraniu kapitalizmu w Genui (1407), Wenecji (1587), Mediolanie (1609), Hamburgu (1619), Rotterdamie (1635).

Banki jako instytucje mające na celu zawodowe pośredniczenie w obrocie pieniężnym i kredytowym zaczęły powstawać wraz z ewolucją pieniądza. Operacje bankowe polegały początkowo na udzielaniu pożyczek na określony procent oraz przyjmowaniu depozytów. Oba rodzaje operacji są do dziś podstawą działania większości banków.

Pojęcie banku, mimo swojego fundamentalnego znaczenia w całym systemie bankowym, nie należy do jednoznacznych i powoduje zarówno w piśmiennictwie prawno - finansowym, jak i w praktyce bankowej wiele sporów i różnych interpretacji.

Literatura bankowa uwzględnia różne definicje banku np.: Słowo „bank” oznacza przedsiębiorstwo przeprowadzające operacje pieniężne, głównie kredytowe, np.: przyjmowanie wkładów od klientów, zaciąganie pożyczek w innych bankach, udzielanie kredytów, emitowanie banknotów, obligacji i inne. bank to instytucja zaufania publicznego, w której dokonuje się transformacja ryzyka oraz terminu związana z przyjmowanymi przez klientów środkami oraz udzielanymi kredytami. Skoro bankom powierza się środki pieniężne do wykorzystywania, muszą one cieszyć się zaufaniem szerokiego kręgu społeczeństwa. To zaufanie publiczne, publiczna wiara w fachowość i sumienność banków jest dla nich nie tylko przywilejem, ale przede wszystkim rodzi obowiązki starannego, w znacznie wyższym stopniu niż inne podmioty, wykonywania swych czynności i wywiązania się ze swych obowiązków wynikających z zawartych umów.

Bank definiowany może być na podstawie cech konstytutywnych dla banku jako przedsiębiorstwa i dla samej istoty banku w rozmaity sposób, zależny od punktu widzenia makro- bądź mikroekonomicznego oraz celu definicji - prawnego lub ekonomicznego.

Bank to instytucja, której główną funkcją jest zaspokajanie za pomocą kredytu zapotrzebowania na pieniądz, obsługiwanie obiegu pieniężnego oraz skupianie wolnych funduszów i przeistaczanie ich w fundusze funkcjonujące.

Bank to przedsiębiorstwo usługowe, którego działalność polega wyłącznie na udzielaniu kredytów i zdobywaniu środków potrzebnych do sfinansowania kredytów.

Bank - definicja z punktu widzenia klientów jest to przedsiębiorstwo, które zaciąga i udziela kredytu, świadczy usługi. Przy silniejszym akcentowaniu rynkowego charakteru usług bankowych, co bardziej odpowiada faktycznym stosunkom między bankiem i jego klientami bank to przedsiębiorstwo, które oferuje i realizuje usługi w zakresie obrotu płatniczego, finansowania, dokonywania wkładów pieniężnych oraz czynności związanych z tymi usługami.

Definicja banku z punktu widzenia ogólnogospodarczego - banki są podmiotami dokonującymi akumulacji i dystrybucji kapitału pieniężnego, a także pośrednikami, którzy dzięki transformacji wielkości terminu, ryzyka doprowadza do ją wzajemnego uzgodnienia struktur podaży i popytu.

W szerszym ujęciu definicja banku obejmuje wewnętrzne i zewnętrzne warunki działalności. Do warunków wewnętrznych działalności banków należy zaliczyć współpracowników, operatywne zarządzanie, wewnętrzne informacje oraz zasoby pieniądza w dyspozycji przedsiębiorstwa. Do warunków zewnętrznych należą z kolei te, które są składnikami otoczenia:

a) klienci banku (usługobiorcy)

b) właściciele banków

c) pozostałe przedsiębiorstwa bankowe

d) polityka przedsiębiorstwa

e) interes społeczny .

Powojenne polskie regulacje prawa bankowego począwszy od ustawy z roku 1960 nie definiowały tego pojęcia. Dopiero ustawa Prawo bankowe z 1989 roku zawarła w swej treści definicję banku, określając go jako samodzielną i samofinansującą się jednostkę organizacyjną, posiadającą osobowość prawną i działającą na podstawie ustawy Prawo bankowe oraz własnego statutu. Główną wadą tej definicji była jej nadmierna ogólnikowość, jako że nie zawierała ona w swej treści elementów wystarczająco odróżniających banki od pozostałych rodzajów jednostek organizacyjnych. Trudno za takowe wyróżniki uznać było atrybut podmiotowości prawnej, czy też zawiązane z nimi takie cechy, jak: samodzielność, samofinansowanie, czy też nakaz działania zgodnie z ustawą i własnym statutem. W definicji pominięte zostały takie elementy wyróżniające banki, jak: specyficzny rodzaj wykonywanych przez nie czynności, czy też szczególny tryb ich tworzenia, obwarowany niespotykanymi przy innych podmiotach wymaganiami.

Zgodnie z obowiązującym obecnie Prawem bankowym bank - jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym.

Polskie prawo bankowe nie zna pojęcia instytucji kredytowej, powszechnie występującego w regulacjach prawnobankowych państw członkowskich Unii Europejskiej, jak i też w samych przepisach wspólnotowych, a zwłaszcza w treści Pierwszej Dyrektywy Rady EWG.

Art. 1 Pierwszej Dyrektywy definiuje instytucję kredytową jako instytucję, która przyjmuje depozyty publiczne i inne fundusze na zasadzie zwrotności oraz udziela kredytów na własny rachunek. Główną zatem cechą instytucji kredytowej jest jej uprawnienie do wykonywania dwóch podstawowych i tradycyjnych rodzajów działalności, to jest depozytowej i kredytowej. Instytucjami takimi mogą być zarówno banki, jak i inne instytucje nie posiadające statutu banków, a określane mianem instytucji parabankowych.

Głównymi zasadami działania banków są:

a) uniwersalizm

b) samodzielność

c) konkurencyjność

d) samofinansowanie

e) komercjalizm.

Należy wspomnieć jakie funkcje spełniają banki. Są nimi:

a) tworzenie pieniądza przez bank emisyjny jako ostatecznego środka zapłaty

b) tworzenie pieniądza przez banki operacyjne jako środka płatniczego

c) zaspokajanie za pomocą kredytu zapotrzebowania na pieniądz

d) pośredniczenie pomiędzy posiadaczami środków pieniężnych, a ich użytkownikami.

Rola banków to:

1. udział w kreacji pieniądza; kreacja pieniądza bankowego przez banki komercyjne następuje poprzez wzrost wielkości kredytów udzielanych przez te banki, a także przez zwiększenie zakupu walut obcych. Obie te operacje powodują wzrost środków płatniczych w danym banku lub w innym banku, na którego konto zostały przekazane środki otrzymane w formie kredytu. Ograniczenie kreacji pieniądza przez bank komercyjny wynika z konieczności utrzymywania płynności, co jest uwarunkowane przez wielkość posiadanych środków banku centralnego. Każde udzielanie kredytu oznacza, że część tego kredytu może być wypłacona w gotówce bądź też przekazana na rachunek innym bankom tzn: że tylko część środków z udzielonego kredytu pozostanie na rachunku w banku. Te czynniki powodują, że bank komercyjny musi posiadać odpowiednią wielkość pieniądza rezerwowego w banku centralnym, żeby móc bez ograniczeń pokryć wypłaty gotówkowe swoich klientów oraz pokryć ujemne dla siebie saldo rozliczeń z innymi bankami. Możliwości kreacji pieniądza bankowego przez bank komercyjny są więc ograniczone przez wielkość posiadanego pieniądza rezerwowego banku centralnego, gdyż klienci mogą chcieć wykorzystać posiadane środki na rachunkach w banku komercyjnym w formie gotówki bądź też przekazać je do innego banku ;

2. udział w społecznym podziale pracy; bank jest przedsiębiorstwem, które prowadzi działalność mającą na celu przejęcie od jednostek gospodarczych i osób fizycznych czynności finansowych. W gospodarce, która w małym stopniu zależy od podziału pracy, podmioty gospodarcze muszą dokonywać czynności finansowych samodzielnie. Natomiast w gospodarce o rozwiniętym podziale pracy banki stają się przedsiębiorstwami, które przejmują szereg czynności w zakresie gospodarki finansowej od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych. Może powstać sytuacja krańcowa, kiedy to tzw. Bank domowy przejmie wszystkie funkcje finansowe wspomnianych podmiotów gospodarczych, a będzie to oznaczać, że podmioty te zamiast stosunków finansowych z wieloma klientami czy dostawcami będą miały stosunki tylko z jednym bankiem. Banki przejmują szereg czynności usługowych, zwłaszcza w zakresie obsługi obrotu papierami wartościowymi. Banki występują również w zastępstwie podmiotów gospodarczych w handlu papierami wartościowymi. Kupują i sprzedają w imieniu swoich klientów na giełdzie określone akcje i obligacje. Obsługa papierów wartościowych przez banki to m.in. przejęcie emisji tych papierów od przedsiębiorstw oraz obsługa sprzedaży weksli i obligacji skarbowych. Banki udzielają także porad podmiotom gospodarczym, które chcą dokonać lokaty. W ich imieniu banki mogą dokonywać wkładów zakupu papierów wartościowych czy też przekazywać te środki specjalnym instytucjom zajmującym się administrowaniem cudzym majątkiem;

3. dokonywanie alokacji i transformacji środków; banki spełniają istotną rolę jako instytucje transformacyjne, pośredniczące w doprowadzeniu do wzajemnego uzgodnienia różniących się struktur podaży i popytu. Transformacja wielkości sumy pieniądza wiąże się z występującym na ogół brakiem zgodności między sumą oferowaną przez posiadacza a sumą zapotrzebowaną przez poszukującego pieniądza. Dodatkowe ułatwienia stwarza tu rynek pieniężny. Transformacja terminu jest konieczna ze względu na to, że posiadacze wolnych środków na ogół chcą ulokować swoje środki na krótsze terminy, natomiast poszukujący pieniądza chcieliby go otrzymać na terminy dłuższe. Taka transformacja jest możliwa dzięki temu, że w praktyce bankowej następują:

• prolongacja wkładów,

• substytucja wkładów,

• możliwość likwidacji części aktywów przed terminem,

• możliwość wykorzystania pomocy zewnętrznej,

Transformacja ryzyka możliwa jest dzięki:

• wewnętrznemu rozłożeniu ryzyka między wiele podmiotów,

• zewnętrznemu zabezpieczeniu,

Inaczej mówiąc bank pełni rolę:

1. płatnika: dokonanie płatności w imieniu swoich klientów

2. agenta: działanie w imieniu klientów w zakresie emisji papierów wartościowych i zarządzania własnością klientów

3. gwaranta: poparcie udzielane klientom w spłacie ich zobowiązań

4. pośrednika: dokonywanie transformacji otrzymanych depozytów w kredyty, przede wszystkim dla przedsiębiorstw

5. instrumentu w realizacji polityki gospodarczej kraju: regulowanie podaży pieniądza poprzez działanie banku centralnego.

Podstawowe zadania banków sprowadzają się do akumulacji zasobów pieniężnych, udzielania kredytów i pożyczek bankowych oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych.

Banki świadczą usługi bankowe, do których zalicza się:

1. przyjmowanie depozytów i innych funduszy podlegających zwrotowi

2. udzielanie pożyczek i kredytów min: kredytu konsumpcyjnego, hipotecznego, na wierzytelności i na finansowanie transakcji handlowych

3. usługi leasingu finansowego

d. usługi w zakresie doręczania pieniędzy

4. emisja i zarządzanie środkami płatniczymi (np: kartami kredytowymi, czekami podróżnymi, tratami bankierskimi )

5. gwarancje i zobowiązania pozabilansowe

6. prowadzenie rachunków własnych i rachunków klientów w zakresie:

• instrumentów rynku pieniężnego (czeków, weksli)

• sprzedaży terminowej środków pieniężnych i opcji

• waluty obcej

• instrumentów wymiany i ukształtowania stopy procentowej

• zbywanie papierów wartościowych

7. udział w emisji papierów wartościowych i usług z tym związane

8. doradztwo w zakresie struktury kapitałów, strategii przemysłowej i związanych z tym problemów oraz doradztwo i usługi dotyczące fuzji i sprzedaży przedsiębiorstwa

i. usługi maklerów walutowych

j. zarządzanie i doradztwo portfelowe

k. przechowywanie i administrowanie papierów wartościowych

l. usługi w zakresie kredytów

ł. usługi sejfowe.

W literaturze dokonuje się różnego rodzaju klasyfikacji banków. Współczesny system bankowy obejmuje następujące podstawowe grupy banków:

1. bank centralny powstały na bazie banków emisyjnych - to bank państwowy, który spełnia równocześnie trzy funkcje:

1. banku emisyjnego

2. banku banków

3. banku gospodarki narodowej

Bank centralny, z jednej strony, jest regulatorem całego obiegu pieniężnego wewnątrz kraju oraz równowagi bilansu płatniczego, a z drugiej strony bankierem państwa w zakresie udzielania kredytów dla rządu, obsługi długu państwowego oraz kasowej obsługi budżetu. Obowiązkiem banku centralnego jest dbanie o stabilność waluty narodowej, a także oddziaływanie na gospodarkę narodową, żeby następował jej stały rozwój, wzrost dochodu narodowego oraz spadek bezrobocia. Bank banków jest bankiem rezerwowym dla banków operacyjnych. Tworzy on dwa rodzaje pieniądza:

• banknot jako centralny pieniądz gotówkowy,

• pieniądz żyrowy - centralny pieniądz rezerwowy.

Istotną funkcją banku centralnego jest również obsługa, organizacja i realizacja płatności zagranicznych, realizacja polityki państwa w odniesieniu do kursu walut, pośredniczenie w kupnie złota i dewiz, a także utrzymywanie rezerw międzynarodowych środków pieniężnych.

2. banki operacyjne - banki te świadczą określone usługi niezbędne z punktu widzenia społecznego obsługują obrót gotówkowy i bezgotówkowy, z drugiej zaś są przedsiębiorstwami, których celem powinno być osiągnięcie zysku. Cel działania banku komercyjnego ma zatem charakter kompleksowy. Jest to takie rozwijanie usług bankowych, przy utrzymaniu zasady rentowności banku, które nie pogorszyłoby jego płynności, nie naruszało obowiązujących przepisów i zachowało zaufanie klientów.

3. banki specjalne - są to banki, których sfera działania w porównaniu z bankami komercyjnymi ma specjalny charakter pod względem zakresu i formy działania albo rodzaju klienteli.

Wśród nich wyróżnia się:

- banki inwestycyjne,

• banki hipoteczne,

• towarzystwa kredytowe,

• banki rolne,

• banki melioracyjne,

• banki komunalne,

4. kasy oszczędnościowe - zadaniem ich jest ścisłe powiązanie oszczędnościowej działalności tych instytucji z potrzebami drobnych wytwórców i gospodarstw domowych, a także samorządów. Równocześnie muszą to być jednostki rentowe, zainteresowane w swoich wynikach. Kasy oszczędnościowe są samodzielnymi bankami uniwersalnymi, mogącymi dokonywać wszystkich operacji przewidzianych prawem bankowym. Prowadza one działalność typu banku uniwersalnego, który z jednej strony gromadzi oszczędności i udziela kredytów zwłaszcza dla drobnych przedsiębiorców i gospodarstw domowych, a z drugiej strony udziela kredytów samorządom, a także częściowo przeznacza zysk do kas gmin. Centralami finansowymi kas oszczędnościowych są banki komunalne.

5. spółdzielczość kredytowa - spółdzielnie kredytowe są to instytucje drobnego kredytu zorganizowane na zasadach spółdzielczych, polegających przede wszystkim na powiązaniu kredytobiorców przez ich wkłady członkowskie z solidarną odpowiedzialnością materialną za działalność danej spółdzielni. Obecnie spółdzielnie kredytowe są bankami uniwersalnymi i ze względu na konkurencję rozszerzały krąg klientów poza obręb własnych członków. W tej sytuacji przed spółdzielniami kredytowymi stoi następujące zadanie: optymalne zaopatrzenie członków w usługi finansowe, ale równocześnie obsługa osób nie należących do spółdzielni. Dzięki współpracy z bankami zrzeszającymi mogą świadczyć swoim członkom i klientom wszystkie usługi charakterystyczne dla banków uniwersalnych, zwłaszcza w zakresie realizacji bezgotówkowego obrotu płatniczego, kredytowych transakcji konsorcjów bankowych, transakcji papierami wartościowymi i transakcji zagranicznych. W celu reprezentowania interesów banków spółdzielczych powołane są zrzeszenia tych banków, które reprezentują ich interesy wobec państwa i banku centralnego oraz zajmują się szkoleniem, a także kontrolą.

Banki można także podzielić według spełnianej roli i funkcji:

1. bank centralny - w Polsce Narodowy Bank Polski (NBP) spełnia następujące funkcje:

• jest bankiem banków,

• jest bankiem pełniącym właściwe dla stosunków rynkowych funkcje banku państwa,

• jest bankiem emisyjnym,

Podstawowym celem działalności banku centralnego w Polsce jest:

• utrzymanie stabilnego poziomu cen, przy jednoczesnym wspieraniu polityki gospodarczej Rządu,

• emisja pieniędzy ( jest to wyłączne prawo NBP),

Do zadań NBP należy także:

• organizowanie rozliczeń pieniędzy,

• prowadzenie gospodarki rezerwami dewizowymi,

• prowadzenie działalności dewizowej w granicach określonych ustawami,

• prowadzenie bankowej obsługi budżetu państwa,

• regulowanie płynności banków oraz ich refinansowanie,

• kształtowanie warunków niezbędnych dla rozwoju systemu bankowego,

• organizowanie sprawozdawczego bilansu płatniczego oraz bilansów należności i zobowiązań zagranicznych państwa,

• wykonywanie innych zadań określonych ustawami,

NBP może być członkiem międzynarodowych instytucji finansowych i bankowych, natomiast nie może być udziałowcem bądź akcjonariuszem innych osób prawnych, z wyjątkiem prowadzących działalność usługową łącznie na rzecz instytucji finansowych i Skarbu Państwa.

2. banki operacyjne:

• banki państwowe - w Polsce mogą być tworzone przez Radę Ministrów w drodze rozporządzenia, na wniosek Ministra Skarbu Państwa zaopiniowany przez Komisję Nadzoru Bankowego. W tym samym trybie następuje likwidacja banku państwowego. Rozporządzenie Rady Ministrów o utworzeniu banku państwowego określa nazwę, siedzibę, przedmiot i zakres działania banku, jego fundusze statutowe, w tym środki wydzielone z majątku Skarbu Państwa, które stają się majątkiem banku. Bank państwowy nie podlega wpisowi do rejestru przedsiębiorstw państwowych.

• banki spółdzielcze - w Polsce mogą być utworzone z zachowaniem trybu określonego przepisami ustawy Prawo spółdzielcze -na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Bankowego, wydanego w uzgodnieniu z Ministrem Finansów. Statut banku spółdzielczego pod rygorem nieważności powinien być sporządzony w formie aktu notarialnego.

• banki w formie spółek akcyjnych - mogą być utworzone na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Bankowego, wydanego w uzgodnieniu z Ministrem Finansów, z zachowaniem trybu określonego w przepisach Kodeksu Handlowego o spółkach akcyjnych. Funkcję organu nadzoru pełni rada nadzorcza, składająca się z co najmniej 5 osób wybieranych przez walne zgromadzenie akcjonariuszy. Bank obowiązany jest informować Komisję Nadzoru Bankowego o składzie rady nadzorczej. Bank w formie spółki akcyjnej może być utworzony również przez osoby zagraniczne albo z udziałem osób zagranicznych. Wkłady pieniężne osób zagranicznych do kapitału założycielskiego banku są wnoszone w złotych.

1.2 CHARAKTERYSTYKA BANKÓW DZIAŁAJĄCYCH W JELENIEJ GÓRZE

W Jeleniej Górze działa łącznie 18 placówek 13 banków (tabela nr 1). Jest wśród nich 13 oddziałów, 3 filie i 2 ekspozytury. Najwięcej placówek posiada Bank Zachodni S.A., bo aż 3 oddziały, 2 oddziały ma Bank Śląski S.A. i Kredyt Bank S.A. Bank Polska Kasa Opieki Bank Polski posiada 1 oddział i 1 ekspozyturę, natomiast po 1 oddziale posiadają Bank Gospodarki Żywnościowej S.A., BWR Grupa Deutsche Bank S.A., Bank PeKaO S.A., Big Bank S.A., Wielkopolski Bank Kredytowy S.A. Ekspozyturę posiada Cuprum Bank a po 1 filii posiada Bank Handlowy S.A., Bank Ochrony Środowiska S.A. i Invest Bank S.A.

Tabela nr 1 Wykaz placówek bankowych w Jeleniej Górze (stan na 31.12.2000r.).

Nazwa banku	Siedziba centrali	Rodzaj placówki	Data powstania banku
Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.	Warszawa	Oddział	1975
Bank Handlowy w WarszawieS.A	Warszawa	Filia	1870
Bank Ochrony Środowiska S.A.	Warszawa	Filia	1991
Bank PeKaO S.A.	Warszawa	Oddział	1929
Bank Śląski S.A.	Katowice	2 Oddział	1989
Bank Zachodni S.A.	Wrocław	3 Oddziały	1989
BWR Grupa Deutsche Bank	Kraków	Oddział	1992
Cuprum Bank S.A.	Lubin	Ekspozytura	1991
Kredyt Bank S.A.	Lublin	Oddziały	1990
Big Bank S.A.	Warszawa	Oddział	1989
Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.	Warszawa	Oddział Ekspozytura	1950
Wielkopolski Bank Kredytowy S.A.	Poznań	Oddział	1998
Invest Bank S.A.	Poznań	Filia	1991

Źródło: Opracowanie własne na podstawie informacji udzielanych w bankach

Poniżej zaprezentowano krótką charakterystykę banków działających na jeleniogórskim rynku bankowym.

• Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.

Bank Gospodarki Żywnościowej z siedzibą w Warszawie rozpoczął działalność 1 lipca 1975 roku jako bank państwowo - spółdzielczy. Powstał z połączenia Banku Rolnego i Centralnego Związku Spółdzielni Oszczędnościowo - Pożyczkowych. Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. był dla Banków Spółdzielczych centralą organizacyjną, finansową i rewizyjną, sprawując wobec nich funkcje przewidziane dla centralnych związków spółdzielczych w ustawie o spółdzielniach. Za pośrednictwem Banku Gospodarki Żywnościowej państwo realizowało politykę rolną wobec indywidualnych gospodarstw rolnych, które miały rachunki bankowe i korzystały z kredytów w Bankach Spółdzielczych. Bank Gospodarki Żywnościowej zapewniał także obsługę finansowo - kredytową państwowej i spółdzielczej gospodarki rolnej oraz przemysłu rolno - spożywczego i leśnictwa. Podmiotowo szeroki zakres działania umożliwiał mu oddziaływanie na całokształt produkcji żywności. 9 września 1994 roku Bank Gospodarki Żywnościowej zostaje przekształcony w spółkę akcyjną i odtąd występuje pod nazwą Bank Gospodarki Żywnościowej S.A., kontynuując bankową obsługę rolnictwa i przedsiębiorstw gospodarki żywnościowej. Równocześnie Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. stał się w ramach reorganizacji spółdzielczości bankowej jej bankiem krajowym. Jego akcjonariuszami są Banki Spółdzielcze (około 34%akcji), banki regionalne i Skarb Państwa (około 66%akcji): akcjonariuszami banków regionalnych są banki spółdzielcze.

Misją banku jest: kompleksowa obsługa finansowa rolnictwa i związanego z nim przemysłu oraz prowadzenie działalności komercyjnej dla mieszkańców miast.

Oprócz podstawowej działalności depozytowo - kredytowej prowadzi pełną obsługę w zakresie obrotu dewizowego i rynku papierów wartościowych. Bank oferuje szeroką gamę produktów i usług.

Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. dysponuje szeroką siecią oddziałów, filii oraz punktów kasowych na terenie całego kraju. Sieć ta jest sukcesywnie rozbudowywana. Na dzień 31.12.1999 r. obejmowała 311 placówek.

W Jeleniej Górze od 1975 roku funkcjonuje Oddział Banku Gospodarki Żywnościowej S.A.

• Bank Handlowy w Warszawie S.A.

Bank Handlowy w Warszawie S.A. jest najstarszym z działających bankiem polskim, założonym w 1870 r. Przez wiele lat był największym polskim bankiem prywatnym, odegrał dominującą rolę w przemianach gospodarczych Królestwa Polskiego, przetrwał lata I i II Wojny Światowej. Po wojnie obsługiwał początkowo prywatne przedsiębiorstwa przemysłowe, a zakres jego działalności stopniowo rozszerzano na finansowanie przedsiębiorstw handlu zagranicznego i gospodarki morskiej.

Od 1964 r. Bank Handlowy przejął obsługę wszystkich transakcji związanych z eksportem i importem towarów i usług i stał się jedynym bankiem obsługującym przedsiębiorstwa handlu zagranicznego: zajmował się także obsługą zadłużenia zagranicznego.

Był głównym partnerem zachodnich instytucji finansowych udzielających Polsce kredytów. Obecnie koncentruje się na finansowaniu i obsłudze bankowej dużych przedsiębiorstw przemysłowych i handlowych współpracujących z zagranicą. Jest największym polskim bankiem komercyjnym.

Nadrzędnym celem Banku Handlowego jest osiągnięcie funkcjonalności, typowej dla banku z obszaru Unii Gospodarczej i Walutowej, uważa za swój obowiązek zapewnienie polskim firmom takiego poziomu i zakresu usług bankowych, jaki istnieje w bankach za granicą. Jest to bank, który oferuje usługi przedsiębiorstwom i instytucjom, nie zajmuje się natomiast bankowością detaliczną.

W 1997 r. przeprowadzono prywatyzację banku przez odstąpienie akcji inwestorom krajowym i zagranicznym.

Misją Banku Handlowego jest osiągnięcie funkcjonalności, typowej dla banku z obszaru Unii Gospodarczej i Walutowej.

Ma placówki w Polsce (97) i afiliacje za granicą oraz najsilniejszą sieć banków korespondentów.

Oddział w Banku Handlowego S.A. w Jeleniej Górze istnieje od 1 września 1997 roku.

• Bank Ochrony Środowiska S.A.

Bank Ochrony Środowiska S.A. istnieje od 1991 roku, natomiast od 1996 roku jest spółką publiczną, a od lutego 1997 roku jego akcje są notowane na rynku podstawowym Warszawskiej Giełdy Papierów Wartościowych S.A. W ramach utworzonej przez bank grupy kapitałowej funkcjonują między innymi Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A., Towarzystwo Finansowe Ochrony Środowiska S.A., Epoka Sp. z o.o., Towarzystwo Inwestycyjno - Leasingowe Ekoleasing.

Misją banku jest wspieranie przy pomocy instrumentów finansowych, przedsięwzięć służących ochronie środowiska.

Bank Ochrony Środowiska S.A. jest uniwersalnym bankiem komercyjnym specjalizującym się w finansowej obsłudze przedsięwzięć służących ochronie środowiska naturalnego. Bank działa na terenie całego kraju, oferując szeroki zakres usług bankowych dla osób prywatnych, podmiotów gospodarczych nie posiadających osobowości prawnej, jednostek samorządu terytorialnego oraz osób fizycznych. Bank oferuje profesjonalną i kompleksową obsługę inwestycji w sferze ochrony środowiska, a uwzględniając w swej ofercie także doradztwo inwestycyjne w zakresie przedsięwzięć mających na celu ochronę środowiska, upowszechnianie nowych technologii o zmniejszonej uciążliwości dla środowiska oraz promowanie postępu naukowo - technicznego i technologicznego osiągając w tym zakresie wiodącą pozycję wśród instytucji bankowych.

Bank Ochrony Środowiska S.A. oferuje szeroki zakres usług bankowych. Prowadzi operacje w złotych i w dewizach, oferując min. pełną obsługę transakcji handlu zagranicznego.

Bank Ochrony Środowiska S.A. posiada 48 placówek (stan na 31.12.1999r.).

W Jeleniej Górze od 19 lipca 1999 roku istnieje filia banku, która wcześniej swoją siedzibę posiadała w Karpaczu.

• Bank Polska Kasa Opieki S.A.

Bank Polska Kasa Opieki S.A. powołany został w 1929 roku do bankowej obsługi polskiej emigracji. Z czasem działalność jego rozszerzono na obsługę finansową wymiany towarowej Polski z zagranicą, prowadzoną przez placówki krajowe i zagraniczne, min: w Paryżu, Nowym Jorku, Buenos Aires. Bank Polska Kasa Opieki S.A. opiekował się polską emigracją zarobkową i jej związkami z krajem, popierał przedsięwzięcia gospodarcze środowisk polonijnych. W okresie II wojny światowej oddziały zagraniczne nadal wykonywały czynności bankowe. W 1945 r. reaktywowano jego działalność krajową. Bank otrzymał uprawnienia dewizowe, a głównym przedmiotem jego działalności był początkowo eksport wewnętrzny. W 1974 r. wyłączono z jego operacji działalność handlową, przekazując ją specjalistycznym przedsiębiorstwom .

W 1990 r. bank opracował i przyjął nową strategię rozwoju. Wprowadzono marketingową koncepcję kierowania zorientowaną na potrzeby klienta. W wyniku przemodelowania struktury organizacyjnej banku powstały trzy piony: obsługa klienta indywidualnego, obsługa podmiotów gospodarczych oraz pion inwestycyjny. Bank zaangażował się również w obsługę i finansowanie dużych przedsiębiorstw, finansowanie handlu zagranicznego, obsługę kart płatniczych, zarządzanie funduszami powierniczymi, doradztwo i pośrednictwo finansowe oraz bankowość hipoteczną, świadczenie usług powierniczych.

W dniu 16 września 1996 r. została utworzona grupa bankowa Polska Kasa Opieki S.A. (konsolidacja banku), w której skład obok dominującego Polska Kasa Opieki S.A. weszły: Pomorski Bank Kredytowy S.A., Powszechny Bank Gospodarczy S.A., Bank Depozytowo - kredytowy S.A. - występuje ona pod nazwą Bank Polska Kasa Opieki S.A. - Grupa Bankowa PeKaO S.A..

Konsolidacja banku miała na celu zwiększenie możliwości rozwojowych jej członków poprzez podniesienie jakości i rozszerzenia zakresu usług świadczonych klientom oraz zwiększenie bezpieczeństwa jej członków poprzez wzajemne gwarantowanie płynności płatniczej.

W I kwartale 1998 r. Zarząd banku dokonał przeglądu struktur organizacyjnych i strategii Grupy PeKaO S.A. po czym przyjął plan głębokiej reorganizacji i nową strategię rozwoju. Filarami tej strategii jest pełna prywatyzacja banku, oraz szybkie połączenie banków Grupy. W ramach realizacji nowej strategii w dniu 24 kwietnia 1998 r. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy podjęło uchwałę w sprawie zatwierdzenia połączenia czterech banków Grupy PeKaO S.A. w jeden największy w Polsce bank uniwersalny.

W dniu 14 maja 1998 r. Komisja Papierów Wartościowych i Giełd dopuściła do publicznego obrotu akcje Banku PeKaO S.A. - Grupa PekaO S.A.. decyzja ta rozpoczęła proces prywatyzacji banku.

W dniu 1 stycznia1999 r. rozpoczął działalność nowy Bank PeKaO S.A. powstały z połączenia czterech banków grupy PeKaO S.A.

W dniu 3 sierpnia 1999r. została zrealizowana transakcja sprzedaży akcji Banku PeKaO S.A. poza rynkiem regulowanym, na rzecz konsorcjum UniCredito Italiano SpA i Allianz Aktiengesellschaft.

Bank Polska Kasa Opieki S.A. jest bezpiecznym bankiem, o największych kapitałach własnych , co dziś w sytuacji, gdy żaden z polskich banków po1 stycznia 2000 roku nie będzie już korzystał z gwarancji Skarbu Państwa - jest najlepszym zabezpieczeniem powierzonych bankowi środków. Bank - o wiarygodnych akcjonariuszach, należących do czołówki banków światowych i europejskich.

Obecnie bank jest bankiem uniwersalnym, wykonującym operacje we wszystkich formach przyjętych w krajowych i międzynarodowych stosunkach bankowych. Bank Polska Kasa Opieki S.A. obsługuje ludność w dziedzinie rozliczeń zagranicznych i gromadzi ponad połowę wkładów walutowych ludności.

Dla klientów indywidualnych w zakresie rachunków bank oferuje: rachunek bieżący, rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy Eurokonto, Eurokonto Business, lokaty terminowe: lokaty standardowe, Eurolokaty, lokaty rentierskie lokaty overnight.

Dla klientów instytucjonalnych bank oferuje: rachunek bieżący w złotych i walutach wymienialnych, Eurokonto Business, pakiet Samorząd, Business Lider, lokaty terminowe w złotych, lokaty terminowe walutowe, lokaty złotowe overnight.

W zakresie kredytów bank oferuję klientom indywidualnym: pożyczkę w Eurokoncie, pożyczki gotówkowe, pożyczki hipoteczne, kredyt hipoteczny DOM, kredyt budowlano - hipoteczny DOM, kredyt na zakup środków transportu, kredyt dla studentów, kredyt mieszkaniowy.

Dla klientów instytucjonalnych bank oferuje: kredyty w rachunku podstawowym bieżącym, kredyty w rachunku kredytowym, overdraft lub pożyczki w Eurokoncie.

Dodatkowymi produktami banku są: kredyt HOSSA, przechowywanie papierów wartościowych, rozliczanie transakcji na papierach wartościowych, program EuroOpieka, oraz Eurofundusz.

Bank Polska Kasa Opieki S.A. posiada 720 swoich placówek (stan na 31.12.1999r.).

Bank ten na rynku jeleniogórskim funkcjonuje od 1992 roku.

Bank Śląski S.A.

Bank Śląski powstał 1 lutego1989 r. jako jeden z dziewięciu banków komercyjnych wyodrębnionych z Narodowego Banku Polskiego.

18 października 1991 r. nastąpiło przekształcenie Banku Śląskiego z banku państwowego w spółkę akcyjną (100% własności Skarbu Państwa).

3 września 1993 r. Komisja Papierów Wartościowych wyraziła zgodę na wprowadzenie akcji Banku Śląskiego S.A. do publicznego obrotu.

Od 25 stycznia 1994 roku bank jest notowany na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Jego głównym udziałowcem jest Internationale Nederlanden Bank N.V. będący częścią holenderskiej grupy ING, jednej z największych instytucji finansowych w Europie. ING N.V.

Klientami banku są jednostki samorządu terytorialnego, największe polskie i międzynarodowe korporacje, średnie i małe przedsiębiorstwa. Bank posiada 54,08% akcji BSK S.A . bank plasuje się w ścisłej czołówce banków krajowych. W rankingu organizowanym przez Businessman Magazine w kategorii "Bank dla biznesmena" zajął pierwsze miejsce. Oprócz pierwszej lokaty w rankingu ogólnym, został on liderem ofert oraz uplasował się na trzeciej pozycji w zestawieniu wyników finansowych. Bank Śląski S.A. ponosi pełną odpowiedzialność za środki pieniężne przyjęte na przechowanie i zapewnia ich należytą ochronę. Szybkość i bezpieczeństwo świadczonych usług jest efektem długoletnich doświadczeń.

Misją banku jest strzał w kasę, działalność depozytowo - kredytowa.

Swoim klientom bank oferuje szeroki wachlarz usług. W zakresie rachunków klientom indywidualnym bank proponuje: rachunek osobisty Pakiet, rachunek osobisty Pakiet Plus, rachunek osobisty Pakiet Super, terminowy program oszczędnościowy, nowoczesny rachunek oszczędnościowy, rachunki walutowe, konto Studenta, lokaty, lokaty walutowe.

Dla firm i instytucji bank oferuje: rachunki bieżące i pomocnicze w polskich złotych, rachunki bankowe w walutach wymienialnych dla rezydentów, rachunki bankowe w walutach wymienialnych i polskich złotych dla nierezydentów, system rachunku skonsolidowanego oraz lokaty standardowe w polskich złotych i w walutach wymienialnych, lokaty niestandardowe, lokaty dla małych i średnich podmiotów w polskich złotych, lokaty dla małych i średnich podmiotów w walutach wymienialnych, lokatę jednodniową, lokatę dni wolnych, lokaty call, lokaty akumulacyjne.

W zakresie kredytów bank klientom indywidualnym oferuje: kredyt ratalny na zakup towarów, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy, pożyczkę pieniężną, pożyczkę lombardową, kredyt na zakup papierów wartościowych.

Firmom i instytucjom bank proponuje: kredyt lombardowy, kredyt dyskontowy, kredyt indeksowany, kredyt dewizowy, kredyt obrotowy (eksploatacyjny, kredyt w rachunku bieżącym, kredyt inwestycyjny, kredyt czekowy, kredyt budowlany, kredyt akceptacyjny, kredyt na zakup papierów wartościowych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych, kredyt na zakup papierów wartościowych na rynku pierwotnym, kredyt na sfinansowanie należności eksportowych ubezpieczonych w KUKE S.A., kredyt inwestycyjny dla rolnictwa, kredyt obrotowy dla rolnictwa, faktoring, forfainting.

Bank posiada również w swojej ofercie: bony skarbowe, obligacje, papiery komercyjne, HomeCash, karty płatnicze, czeki podróżne, HaloŚląsk, karty płatnicze, gwarancyjne i poręczenia, obsługa handlu zagranicznego.

Bank Śląski S.A. posiada rozbudowaną sieć oddziałów i banków korespondentów w wielu krajach świata. Posiada on 280 placówek ( oddziały i filie) oraz 5 przedstawiciel. Obecnie współpracuje z 172 bankami w 43 krajach, rachunki nostro posiada, natomiast w 35 bankach w 18 krajach.

Pierwszy Oddział Banku Śląskiego S.A. w Jeleniej Górze istnieje od 17 marca 1997 r.

• Bank Zachodni S.A.

Bank Zachodni powstał 1 lutego 1989 r. jako jeden z dziewięciu banków komercyjnych wydzielonych ze struktury Narodowego Banku Polskiego. Bank posiadał wówczas 49 placówek zlokalizowanych głównie na Dolnym Śląsku. W pierwszych latach działalności był bankiem regionalnym, świadczącym usługi na rzecz instytucji oraz przedsiębiorstw państwowych. Zakres świadczonych usług zwiększał się systematycznie, co w konsekwencji sprawiło, że bank stał się uniwersalnym bankiem komercyjnym, oferującym szeroki wachlarz produktów i usług, zarówno dla podmiotów gospodarczych, jak i osób fizycznych.

16 października 1991 r. Bank Zachodni został przekształcony w jednoosobową spółkę Skarbu Państwa. w tym samym roku bank uzyskał pełne uprawnienia dewizowe oraz rozpoczął obsługę rynku papierów wartościowych.

Od momentu powstania, zgodnie z przyjętą strategią rozwoju, bank systematycznie otwierał w głównych ośrodkach przemysłowych kraju nowe placówki oraz przejmował inne banki. W 1993 r. przejął Warszawski Bank Zachodni S.A., rozpoczynając proces tzw: małej konsolidacji. W 1994 r. inkorporował Głogowski Bank Gospodarczy oraz Bank Rozwoju Rzemiosła, Handlu i Przemysłu Market S.A., w 1995 r. Bank Spółdzielczy w Tarnowie Opolskim.

Przejęcie w 1996 r. Banku Rozwoju Rolnictwa „Rolbank” S.A. było najważniejszym tego typu przedsięwzięciem, w wyniku którego Bank Zachodni uruchomił placówki w północno -wschodnich rejonach Polskich, a także przedstawicielstwo w Kaliningradzie.

Rezultatem zakupu pięciu banków było pozyskanie 51 nowych placówek. Tym samym bank o charakterze regionalnym przekształcił się w bank o zasięgu ogólnopolskim.

Działalność banku w 1998 r. skupiona była na stworzeniu optymalnych warunków realizacji założonych w planach parametrów ekonomicznych i finansowych oraz poziomu ryzyka bankowego, przy uwzględnieniu uwarunkowań zewnętrznych, a także prowadzonej przez Bank Centralny polityki pieniężnej. Stosownie do oczekiwań klientów, bank zwiększył zakres świadczonych usług, modyfikował i rozszerzał ofertę produktową, inwestując w rozwój sieci sprzedaży, infrastrukturę teleinformatyczną i elektroniczną.

W dniu 16 września 1999 roku w Ministerstwie Skarbu Państwa została sfinalizowana transakcja sprzedaży 80% akcji banku. Nabywcą tego pakietu jest AIB European Investments Ltd. Wydarzenie to ma niezwykłe znaczenie dla Banku Zachodniego S.A z jednej strony kończy ono niemal dziesięcioletni okres poszukiwania inwestora strategicznego dla banku, z drugie zaś otwiera nowy etap w jego działalności i rozwoju. Obecnie trwają intensywne prace nad kojarzeniem oczekiwań i planów nowego właściciela z dotychczasowym dorobkiem i możliwościami Banku Zachodniego. Dotyczą one zarówno spraw strategicznych związanych z przyszłym miejscem Banku Zachodniego w polskim sektorze finansowym, jak i ponoszeniem sprawności operacyjnej, konkurencyjności, wzbogacaniem oferty produktów oraz ekspansją w nowych rejonach. Inwestor strategiczny otworzy przed naszym bankiem nowe horyzonty i możliwości rozwoju. Korzyści z tego partnerstwa odniosą wszyscy klienci banku, zarówno instytucjonalni, jak i indywidualni.

Pierwszy oddział Banku Zachodniego w Jeleniej Górze powstał w 1989 r.( istnieje obecnie już 3 oddziały)od tego czasu usługi bankowe, oferowane prze ten bank uległy rozwojowi.

• BWR Grupa Deutsche Bank S.A.

Bank Współpracy Regionalnej S.A. powstał w 1992 r. jako regionalny bank o profilu uniwersalnym, nastawionym na obsługę klientów indywidualnych, podmiotów gospodarczych w tym podmiotów samorządowych. Ówczesna strategia banku realizowała założenie rozwoju BWR S.A. poprzez systematyczne poszerzanie sieci placówek na terenie Polski południowej. Dzięki niej klienci banku mogli korzystać z bogatej oferty usług wyróżniających się konkurencyjnymi cenami na rynkach lokalnych działania banku.

Od lipca 1995 r. BWR S.A. jest bankiem notowanym na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Ponadto posiada pełne uprawnienia dewizowe, jest sygnatariuszem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, członkiem międzynarodowego systemu kart płatniczych VISA oraz międzynarodowego systemu SWIFT, umożliwiającego dokonywanie transakcji finansowych w 130 krajach świata.

BWR Real Bank S.A wprowadził do oferty depozytowej i kredytowej walutę EURO. Rachunki w walutach narodowych krajów Europejskiej Unii Europejskiej będą mogły być prowadzone do końca 2001, czyli do czasu w jakim waluty te pozostaną legalnym środkiem płatniczym.

BWR Real Bank S.A rozszerzyły ofertę w zakresie kredytów dewizowych i kredytów indeksowanych kursem waluty wymienialne o kredyty w Euro.

BWR S.A. w Krakowie od marca 2000 r. jest częścią grupy kapitałowej Deutsche Bank (Deutsche Bank S.A. obejmuje niespełna 90% pakietu akcji BWR S.A.).

Posiadał 27 placówek w całym kraju (na dzień 31/12/1999 r.).

W Jeleniej Górze oddział BWR Real Bank S.A. działa od 1995 roku.

• Cuprum Bank S.A.

Cuprum Bank S.A. powstał w 1995 roku. Istotnym elementem decydującym o bezpieczeństwie i nienaruszalności Cuprum Banku S.A. są jego akcjonariusze - najstarszy i największy Bank Polski - Bank Handlowy w Warszawie S.A., najmocniejsze polskie przedsiębiorstwo gospodarcze - KGHM Polska Miedź S.A. oraz zamożne gminy miejskie Lubin, Głogów.

W następstwie ostatniego podniesienia kapitału - do 200 mld starych złotych w kwietniu 1994 roku struktura kapitałowa ukształtowała się następująco:

- Bank Handlowy w Warszawie S.A. 55,2% akcji

- KGHM Polska Miedź S.A. 26,2% akcji

- Gmina Miejska w Lublinie 15,6% akcji

- Gmina Miejska w Głogowie 3,0% akcji

Od początku swojego istnienia Cuprum Bank S.A. wykazuje dużą dynamikę rozwoju. Z roku na rok umacnia swoją pozycję na lokalnym rynku usług bankowych, czego dowodem są osiągane wyniki finansowe.

Posiada 19 placówek w całym kraju (stan na 31.12.1999 rok).

Ekspozytura Cuprum Bank S.A. powstała w 1995 roku na rynku jeleniogórskim.

• Kredyt Bank S.A.

Kredyt Bank S.A. został założony w 1990 r., jako jeden z pierwszych prywatnych banków w Polsce. Bank jest spółką akcyjną o kapitale mieszanym, z dużą częścią udziałów objętych m.in. przez renomowane prywatne instytucje finansowe takie jak KBC Bank NV, Banco Espirito Santo e Comercial de Lisboa S.A. czy Cassa di Risparmio di Padovw e Rovigo Sp.A. Przez ostatnich siedem lat swojej działalności Kredyt Bank S.A. aktywnie uczestniczył w procesie konsolidacji polskiego sektora bankowego.

W 1993 r. bank zakupił akcje Banku Ziemskiego S.A. w Warszawie, a następnie włączył ten bank w swoje struktury.

W 1994 r. nastąpiło połączenie z Wrocławskim Bankiem. Kolejnym krokiem był zakup akcji PBH Geobank S.A., zaś 1996 r. był rokiem zakupu akcji BDP Glob Bank S.A., kwiecień 1997 r. zakupu Polskiego Banku Inwestycyjnego S.A. i Prosper Banku, a 1998 Agrobanku.

Połączenie Kredyt Banku S.A. i Polskiego Banku Inwestycyjnego S.A. umożliwiło powstanie na polskim rynku nowej, silnej instytucji finansowej, opartej o najlepsze doświadczenia i sukcesy obu tworzących ją banków, której podstawowym zadaniem jest zapewnienie klientom jeszcze wyższego poziomu bezpieczeństwa środków powierzanych bankowi oraz doskonalenie jakości obsługi. Jako bank uniwersalny, komercyjno - detaliczny, stara się koncentrować na obsłudze klientów indywidualnych o średnich i wysokich dochodach oraz prywatnego sektora gospodarczego, ze szczególnym uwzględnieniem małych i średnich firm. Ważną grupę klientów banku stanowią jednostki budżetowe, w tym gminy.

Posiada 250 placówek (stan na dzień 31/12/1999 r.).

W Jeleniej Górze istnieją dwa oddziały Kredyt Banku S.A., pierwszy powstał w 1994 roku.

• Polska Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.

Powszechna Kasa Oszczędności ma prawie 80lat.

7 lutego 1919 r. na mocy dekretu podpisanego przez Naczelnika Państwa Józefa Piłsudskiego powstała Pocztowa Kasa Oszczędności. Organizatorem i pierwszym dyrektorem Pocztowej Kasy Oszczędności, działającym z upoważnienia rządu Rzeczypospolitej, był Hubert Ignacy Linde. Pocztowa Kasa Oszczędności podlegała Ministerstwu Poczt i Telegrafów. Wtedy zbiornicami Kasy były urzędy pocztowe w całym kraju.

19 czerwca 1920 r. Pocztowa Kasa Oszczędności na mocy ustawy uzyskała osobowość prawną i stała się instytucją państwową z gwarancją i pod kontrolą państwa. Ustawa ta likwidowała podległość Pocztowej Kasy Oszczędności w stosunku do ministra poczt i telegramów. Panująca w Polsce inflacja nie sprzyjała rozwojowi oszczędności, a podstawowe zadanie tej Kasy było realizowane w niewielkim stopniu. Dopiero reformy premiera i ministra skarbu Władysława Grabskiego oraz wprowadzenie złotego jako mocnej i trwałej jednostki monetarnej, pobudziły rozwój gospodarki, wzrost zaufania do pieniądza i zainteresowanie oszczędzaniem. W tym czasie wkłady oszczędnościowe gromadzone były na blisko 3,5 mln książeczek oprócz przyjmowania wkładów i udzielania kredytów, Kasa prowadziła także obrót czekowy i przekazowy z zagranicą (w 1939 r. liczba rachunków czekowych prowadzonych przez Kasę sięgnęła 80 tys.).

w 1935 r. Kasa objęła swym patronatem powstające od 1927 r. Szkolne Kasy Oszczędności, które miały za cel uczenie młodych obywateli oszczędzania i umiejętnego gospodarowania zgromadzonymi pieniędzmi.

W okresie wojny Pocztowa Kasa Oszczędności poniosła ogromne straty. Zniszczeniu uległy dokumenty, wyposażenie biur i większość należących do Kasy nieruchomości w Warszawie. Straty oszacowano na 80 121 tys. przedwojennych złotych. Kasa znalazła się wśród najbardziej dotkniętych zniszczeniami banków polskich.

Po wojnie Kasa odrodziła się dzięki inicjatywie swoich pracowników. 9 lutego 1945 r. odbył się wiec, na którym wybrano radę zakładową. Po trzech miesiącach minister skarbu wydał zarządzenie w sprawie uruchomienia Pocztowej Kasy Oszczędności. Rząd ograniczył działalność Kasy do pocztowego obrotu bezgotówkowego i gromadzenia oszczędności. W końcu przyjęto dekret o likwidacji Pocztowej Kasy Oszczędności. Działała ona do końca 1949 r. na jej bazie powstał nowy bank - Powszechna Kasa Oszczędności Bank Państwowy. Miała ona początkowo zakres działań nieco ograniczony w porównaniu do Pocztowej Kasy Oszczędności. Pozbawiono ją prawa do wynajmowania kasetek, deponowania depozytów i obrotu przekazowego z zagranicą. Zlecone wcześniej zadania dotyczące administrowania Społecznym Funduszem Oszczędzania i nadzorowania Pracowniczych Kas Pożyczkowo - Zapomogowych skomplikowały działalność Kasy. Na to wszystko nałożyła się przeprowadzona w 1950 r. wymiana pieniędzy. Uprzywilejowanie wkładów podczas tej operacji spowodowało przypływ zaufania do banku i szybki wzrost oszczędności.

W kwietniu 1960 r. na mocy przepisów prawa bankowego wprowadzono odpowiedzialność Skarbu Państwa za zobowiązania z tytułu wkładów oszczędnościowych, zagwarantowano tajemnicę rachunków oraz umożliwiono dokonywanie zapisów testamentowych na rzecz najbliższej rodziny bez postępowania spadkowego.

W 1969 r. bankowi zostało przydzielone kredytowanie budownictwa mieszkaniowego, a w 1970 r. obsługa sprzedaży ratalnej, tzw: ORS.

W lipcu 1975 r. sieć Powszechnej Kasy Oszczędności została, decyzjami o charakterze administracyjnym, włączona w strukturę Narodowego Banku Polskiego.

Ostatecznie Powszechna Kasa Oszczędności została reaktywowana w czerwcu 1987 r. jako bank oszczędnościowo - kredytowy i dewizowy, obsługujący osoby fizyczne i prawne, jednostki gospodarki uspołecznionej, zwłaszcza spółdzielnie mieszkaniowe, a także gospodarkę prywatną. Mimo formalnie uzyskanej samodzielności, władze banku musiały uzgadniać większość podstawowych spraw z różnymi instytucjami zewnętrznymi. Fundusze własne w tym czasie określono na bardzo niskim poziomie, uniemożliwiając jednocześnie ich powiększenie z osiąganego zysku.

Transformacja ustrojowa oraz reformy gospodarcze zapoczątkowane w Polsce pod koniec 1989 r. stworzył nowe szanse rozwojowe dla banku.

Od 1992 r. bank ma nowy statut, który zniósł ograniczenie w zwiększaniu funduszu statutowego oraz stworzył podstawy kształtowania dostosowanej do nowych warunków struktury banku.

Za najważniejsze można uznać przekształcenia w strukturze zarządzania bankiem. Latem 1993r. powołana została po raz pierwszy w historii banku rada nadzorcza, funkcjonująca na zasadach podobnych do spółek prawa handlowego. Powołanie rady nadzorczej, w której skład weszło po dwóch przedstawicieli Narodowego Banku Polskiego, Ministerstwa Finansów i pracowników banku, a jej przewodniczący mianowany przez premiera, było rozwiązaniem nowatorskim. Celem jego było wzmocnienie nadzoru właściciela nad bankiem i wzmocnienie komercyjnej orientacji jego struktur.

Lata 1993-1998 to okres wielkiej modernizacji technologicznej i strukturalnej w Powszechnej Kasie Oszczędności.

Regionalizacja banku i utworzenie 13 oddziałów regionalnych w 1994 roku zapoczątkowały zmiany organizacyjne.

Rok 1998 to stworzenie około 170 centrów sprzedaży, które mają za zadanie obsługiwać lokalne mikrorynki. Istota zmian polega na skoncentrowaniu funkcji zaplecza i zdecydowanym nastawieniu istniejących placówek na sprzedaż produktów i usług, i związaną z tym poprawą jakości obsługi klienta i efektywności działania.

W kwietniu 1996 r. została formalnie zatwierdzona przez radę "Strategia Powszechnej Kasy Oszczędności na lata 1996-2000". Dobre wyniki finansowe Powszechnej Kasy Oszczędności pozwoliły podjąć realizację kompleksowego programu informatycznego - zainstalowano system oddziałowy ZORBA 3000. Utworzono centrum kartowe i autoryzacyjne. Rozpoczęto rozbudowę nowoczesnej, pracującej w trybie on-line sieci bankomatów. Zautomatyzowano rozliczenia międzyoddziałowe i międzybankowe z wykorzystaniem systemu ELIXIR. Druga połowa lat dziewięćdziesiątych to także rozszerzenie działalności banku na rynku nie tylko pieniężnym , ale także kapitałowym i ubezpieczeniowym oraz mieszkaniowym.

W 1997 roku Powszechna Kasa Oszczędności wspólnie ze szwajcarskim partnerem Credit Suisse Group - jedną z największych grup finansowych na świecie, zarządzającą ponad 200 funduszami powierniczymi - utworzyła PKO/CREDIT SUISSE Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. Sprzedaż jednostek uczestnictwa trzech rodzajów funduszy powierniczych prowadzi za pośrednictwem sieci Bankowego Domu Maklerskiego i wielu oddziałów Powszechnej Kasy Oszczędności.

W sierpniu 1998 roku przedstawiciele Powszechnej Kasy Oszczędności i Banku Handlowego S.A. podpisali akt notarialny powołujący do życia spółkę o nazwie PKO/Handlowy Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A., które zarządza otwartym funduszem emerytalnym w ramach II filara zreformowanego systemu ubezpieczeń społecznych.

Również w 1998r. Powszechna Kasa Oszczędności Bank Państwowy utworzył własną spółkę PKO Towarzystwo Finansowe - z siedzibą w Gdańsku - do obsługi kredytowej klientów indywidualnych (sprzedaż ratalna) oraz Bankowy Fundusz Leasingowy SA (usługi leasingowe) z siedzibą w Łodzi. W Grupie Kapitałowej Powszechnej Kasie Oszczędności BP SA działają także: Centrum Elektronicznych Usług Płatniczych "eService" SA (obsługa kart płatniczych) - z siedzibą w Warszawie - oraz PKO Nieruchomości Sp. z o.o. (działalność developerska i zarządzanie nieruchomościami) z siedzibą w Łodzi.

Dnia 12 kwietnia 2000r. do rejestru handlowego została wpisana jednoosobowa spółka akcyjna Skarbu Państwa pod nazwą Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA - w skrócie PKO BP SA, która powstała w wyniku przekształcenia Powszechnej Kasy Oszczędności - banku państwowego.

Posiada 6 401 placówek ( stan na 31/12/1999r.).

W Jeleniej Górze istnieje oddział (od 26 października 1953 roku) i ekspozytura.

• BIG Bank S.A.

Big Bank powstał w wyniku pierwszej w powojennej historii polskiej bankowości fuzji dwóch banków giełdowych: Banku Inicjatyw Gospodarczych Big S.A. ( powstał on 07 czerwca 1989 r., jako jeden z pierwszych banków komercyjnych) i Banku Gdańskiego S.A..

17 lipca 1989 r. Big Bank rozpoczął działalność operacyjną.

W roku 1990 doszło do pierwszej publicznej emisji akcji banku, również do utworzenia Biura Maklerskiego Big S.A.. Bank także w tym roku wdrożył jako pierwszy w Polsce usługę safe - custody. Rozpoczął również działalność leasingową. Big Bank S.A. zakłada Fundację „Pro Musica Camerata” wspierającą inicjatywy operowe Warszawskiej Opery Kameralnej.

W roku 1991 - wydanie pierwszej w Polsce międzynarodowej karty płatniczej systemu VISA. W roku tym nastąpiła pierwsza w Polsce emisja Bonów Lokacyjnych. Została powołana spółki BEL Leasing Ltd. Założono wspólnie z Orbis SA spółkę PolCard Sp. z o.o. obsługującej rozliczenia płatności kartami płatniczymi, zaczął działać pierwszy w Polsce profesjonalny program sponsorski w żeglarstwie.

1992 r. to pierwsze notowanie akcji Banku na Giełdzie Papierów Wartościowych . Big S.A jest pierwszym bankiem na giełdzie. Big S.A. przejął Łódzki Bank Rozwoju S.A - pierwsze w powojennej historii Polski przejecie banku prywatnego. Big S.A zdobywa tytuł "Bank Roku w Europie Środkowo - Wschodniej" przyznany przez brytyjski magazyn "Central European".

W 1993 r. Big S.A. zdobywa tytuł "Najlepszy polski bank w roku 1993" przyznany przez brytyjski magazyn "Euromoney". Następuje wydanie pierwszej polskiej karty płatniczej POLCARD CLASSIC.

W 1995 r. nastąpiło zakupienie pierwszej transzy prywatyzowanego Banku Gdańskiego S.A.

W 1997 r. nastąpiło połączenie Banku Inicjatyw Gospodarczych S.A. i Banku Gdańskiego S.A. powstał Big Bank Gdański S.A.

1998 r rozpoczęto działanie przez sieć nowoczesnych usług detalicznych Millennium utworzonej wspólnie z BCP. Powszechne Towarzystwo Emerytalne uzyskało licencję.

Rok 1999 to rozpoczęcie działalności przez Otwarty Fundusz Emerytalny EGO, to również zakup, wspólnie z Eureko, 30% prywatyzowanego Państwowy Zakład Ubezpieczeń S.A oraz otwarcie pierwszych 100 oddziałów sieci detalicznej Millennium.

Big Bank Gdański S.A. w dniu 10.10.2000 r. otrzymał od Państwowego Zakładu Ubezpieczeń S.A., informację o zbyciu 9 897 739 akcji Big Banku Gdańskiego S.A. przez Państwowy Zakład Ubezpieczeń na Życie S.A. - podmiot zależny od Państwowego Zakładu Ubezpieczeń S.A. Po transakcji sprzedaży akcji Big Banku Gdańskiego S.A., Państwowy Zakład Ubezpieczeń S.A. wraz z podmiotem zależnym Państwowym Zakładem Ubezpieczeń na Życie S.A. posiada 15 285 479 akcji Banku , co stanowi 3,60% kapitału akcyjnego Banku oraz daje prawo do wykonywania 15 345 479 głosów na WZA Big Bank Gdański S.A. , co stanowi 3,61 % maksymalnej liczby głosów na WZA Banku.

Jego potencjał ekonomiczny plasuje go w pierwszej piątce największych banków w kraju i wśród trzydziestu największych banków Europy Środkowej. Big Bank jest spółką publiczną. Akcje banku notowane są na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie oraz, w postaci Globalnych Kwitów Depozytowych na Giełdzie w Londynie. Big Bank jest liderem w Grupie Kapitałowej BIG, w której skład wchodzą także: Big Bank Spółka Akcyjna, Bel Leasing Sp. z o.o., BG Leasing SA, Dom Maklerski Big-BG Sp.z o.o. Oferta podmiotów Grupy Big stanowi naturalne uzupełnianie oferty Banku umożliwiające kompleksową obsługę klientów i realizację na ich życzenie specjalnych programów.

Posiada 318 placówek (stan na dzień 31/12/1999 r.).

Oddział Big Banku S.A. rozpoczął działalność w Jeleniej Górze od października 1993 roku.

• Wielkopolski Bank Kredytowy S.A.

Wielkopolski Bank Kredytowy S.A. rozpoczął działalność 1 lutego 1989 roku. Na bazie 41 placówek i ponad stu tysięcy klientów przyjętych z Narodowego Banku Polskiego powstał komercyjny bank uniwersalny z kapitałem akcyjnym w wysokości 45,74 miliona zł. od tego momentu rozpoczyna się rozwój Wielkopolskiego Banku Kredytowego S.A, który obecnie posiada sieć placówek obejmujących swym działaniem większość kraju. W maju 1992 roku Wielkopolski Bank Kredytowy S.A podpisał umowę z Allied Irish Bank. Jej przedmiotem transfer nowoczesnych technologii i technik bankowych oraz dostosowanie procedur banku do standardów światowych. Przeprowadzona w 1993 roku prywatyzacja Wielkopolskiego Banku Kredytowego S.A zakończyła się ogromnym sukcesem. Obecnie głównym udziałowcem banku jest Allied Irish Bank European Investments, która obejmuje łącznie 60,1% w kapitale akcyjnym banku. W skład sieci banku wchodzi obecnie Gliwicki bank Handlowy SA, gdzie Wielkopolski Bank Kredytowy posiada 90,35% w kapitale GBH S.A.

Posiada 161 placówek ( stan na 31/12/1999 r.).

W Jeleniej Górze oddział funkcjonuje od 31 grudnia 1998 r.

Invest - Bank S.A.

12 kwietnia 1991r. rozpoczął działalność Powszechny Bank Budowlany Invest-Bank S.A. z siedzibą w Poznaniu. Natomiast 10 czerwca 1991r. nastąpiła inauguracja działalności Banku jednocześnie w 17 placówkach na terenie całego kraju.

W sierpniu 1992 r. Invest-Bank był, obok Giełdy Poznańskiej i Wielkopolskiej Fundacji Żywnościowej, założycielem Rolniczego Towarzystwa Kredytowego - Konsorcjum Spółdzielczego.

W 1992 r. współwłaścicielem Invest-Banku stał się także szwajcarski bank Banque SCS Alliance S.A. z Genewy.

W 1993 r. został powołany do życia Invest-Club (początkowo pod nazwą "Auto-Fortuna"). Jego celem było zaoferowanie członkom systemu specjalnych przywilejów.

W sierpniu 1996 r. uległa zmianie nazwa Banku, która obecnie brzmi: Inwest-Bank Spółka Akcyjna

20 maja 1999 r. współwłaścicielem Invest-Banku stała się Telewizja POLSAT S.A.

31 grudnia 1999 r. nastąpiło objęcie większościowego pakietu akcji Invest-Banku przez grupę POLSAT.

Misją banku jest kompleksowa i aktywna obsługa finansowa polskiej rodziny, przy użyciu tradycyjnych i nowoczesnych kanałów dystrybucji i odpowiadających im produktów i usług bankowych.

Posiada 67 placówek (stan na dzień 31/12/1999 r.).

Oddział Invest - Banku w Jeleniej Górze powstał w czerwcu 1991 r.

W tabeli nr 2 zaprezentowano dane charakteryzujące wielkość banków mających swoje placówki w Jeleniej Górze.

Tabela nr 2 Aktywa, pasywa i zatrudnienie w bankach mających placówki w Jeleniej Górze (stan na 31.12.1999 r.).

Nazwa banku	Aktywa w tys. PLN	Kapitały własne w tys. PLN	Liczba Zatrudnienia
Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.	17 522 400	457 026	8 651
Bank Handlowy w Warszawie S.A.	19 171 575	2 758 384	4 349
Bank Ochrony Środowiska S.A.	3 940 852	487 767	1 553,9
Bank PeKaO S.A.	59 733 817	3 318 751	24 329
Bank Śląski S.A.	14 787 235	1 376 861	6 963
Bank Zachodni S.A.	8 962 200	834 300	6 894
BWR Grupa Deutsche Bank	805 779	109 198	737
Cuprum Bank S.A.	408 874	41 515	487
Kredyt Bank S.A.	14 772 968	1 327 368	5 902
Powszechna Kasa Oszczędności Bank Państwowy S.A.	60 788 960	2 937 866	40 880
Big Bank S.A.	9 106 036	68 365	1 703
Wielkopolski Bank Kredytowy S.A.	10 567 410	747 734	4 394
Invest Bank S.A.	2 079 272	277 755	1 482

Żródło: Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r., nr 3, str. 40 - 50

ROZDZIAŁ 2

Istota rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego jako produktu bankowego

2.1 POJĘCIE I KLASYFIKACJA PRODUKTÓW BANKOWYCH

Produkt - dobro powstałe w wyniku procesu produkcji, w warunkach panowania gospodarki towarowej. Produkty występują jako towary. Dobra (środki produkcji i środki konsumpcji) oraz usługi materialne, wytworzone przez społeczeństwo w ciągu określonego czasu.

Produktem bankowym nazywa się jednolity, wyraźnie wyodrębniony pod względem formalnym i cenowym, składnik oferty bankowej.

Produkt bankowy jest operacją bankową jak każda usługa, którą należy odrębnie analizować, ponieważ może ona być przedmiotem odrębnego zainteresowania klientów, odgrywać określoną rolę w kształtowaniu stosunków banku z klientami, przynosić określony dochód pieniężny lub inny liczący się efekt.

W warunkach konkurencji na rynku finansowym sukces banku zależy nie tylko od zdolności do zaspokajania potrzeb klientów, ale od zaspokajania ich lepiej, niż czyni to konkurencja. Wynika to z faktu, że większość ofert banku wykazuje duże podobieństwo pod względem zakresu i rodzaju oferowanych usług.

Produkt jest agregatem pewnych właściwości, które spełniają funkcje podstawowe i dodatkowe. Funkcje podstawowe odzwierciedlają relacje między produktem a celem, któremu on służy i który uzasadnia jego istnienie.

Funkcje dodatkowe odzwierciedlają relację między produktem a jego użytkownikiem.

W praktyce okazuje się, że funkcje dodatkowe w odniesieniu do niektórych produktów mogą mieć dla klienta większe znaczenie niż wybrane elementy ich funkcji podstawowych. Mogą też wpływać w większym stopniu na decyzje związane z zakupem danego produktu.

Asortyment jakości produktów bankowych zależy między innymi od obowiązujących w danym państwie przepisów, regulacji wewnętrznych banku, posiadanych przez bank technologii bankowych oraz kwalifikacji pracowników.

Produkty bankowe dzieli się na kilka podstawowych grup:

• produkty kredytowe (np. kredyt lombardowy, kredyt na inkaso czeku potwierdzonego),

• produkty depozytowe (np. rachunek walutowy lokaty terminowej, bon rentierski),

• produkty parabankowe (np. oprocentowanie i opiniowanie biznesplanu, przygotowania związane z dopuszczeniem papieru wartościowego do obrotu publicznego),

• produkty rozliczeniowe (np. polecenie przelewu, skup czeku zagranicznego),

• inne produkty bankowe (np. skup i sprzedaż walut obcych, wynajmowanie skrytek sejfowych) .

Na rynku bankowym ma się do czynienia z określoną kategorią produktu marketingowego, tj. usługą bankową.

Usługi są dobrami niematerialnymi konsumowanymi w momencie ich wytworzenia, występować mogą w postaci różnych świadczeń, niematerialnych korzyści oraz satysfakcji oferowanych na sprzedaż. Usługi bankowe są więc:

1. niematerialne, nie można ich zobaczyć, dotknąć, posmakować,

2. nierozdzielne, nie można oddzielić fazy produkcji od konsumpcji,

3. niejednorodne, niejednorodność świadczenia w różnych placówkach i różny poziom satysfakcji klienta,

4. nietrwałe, nie mogą być magazynowane, gdyż powstają w momencie zgłoszenia popytu,

Usługa bankowa jest produktem dynamicznym i obejmuje różnorodne korzyści oferowane nabywcom. W strukturze usług można wyróżnić trzy poziomy:

1. poziom centralny, na który składają się podstawowe korzyści,

2. usługa rzeczywista, która jest tworzona przez cechy i elementy, które decydują o tym jak dana usługa będzie postrzegana przez klientów oraz konkurencyjne banki,

3. usługa poszerzona, są to dodatkowe korzyści, których klient się nie spodziewał, a które decydują o przewadze na rynku.

Prawo bankowe stanowi, że podstawową działalnością banków jest gromadzenie środków pieniężnych, udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych oraz przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych.

Każdy bank w swojej ofercie posiada podobne usługi. Klasycznymi usługami bankowymi są:

1. usługi depozytowe,

2. usługi kredytowe,

3. usługi rozliczeniowe,

4. usługi związane z obsługą transakcji zagranicznych,

5. usługi w zakresie rynku kapitałowego,

6. usługi dodatkowe, np. doradztwo, wynajem skrytek, usługi ubezpieczeniowe.

Banki także dzielą swoje usługi na pakiety. Inny pakiet oferują dla klientów indywidualnych, inny dla przedsiębiorców, a inny dla samorządów terytorialnych.

Operacje bankowe to umowne stosunki między bankiem a klientem, polegające na tym, że bank oferuje swoje usługi, natomiast klient jest usługobiorcą. Operacje te są związane z określonymi świadczeniami na rzecz klienta (np. depozyt) lub na rzecz banku (np. kredyt). Przy dokonywaniu operacji bankowych wykorzystuje się rachunek bankowy.

Bankowa oferta usług finansowych jest specyficzna i charakteryzuje się tym, że:

1. są to działania typowe dla usług bankowych, które polegają na proponowaniu przez bank wykonania danej czynności ( np. przyjęcia depozytu lub udzielenia kredytu);

2. są one w dużej mierze przeprowadzane w drodze operacji pieniężnych (stąd określenie „handlowanie pieniędzmi”), a więc mają charakter pieniężny, a nie rzeczowy;

3. usługi bankowe nie mogą być przechowywane, banki są zawsze gotowe na ich bieżące wykonywanie;

4. usługi bankowe w znacznej mierze są określane przez kwotę pieniędzy (kredyt, depozyt), rzadziej przez ilość (zakup akcji);

5. w stosunku do poszczególnych klientów usługi bankowe są kumulacją różnych czynności w zależności od potrzeb, co sprawia, że popyt na te usługi może ulegać znacznym wahaniom ( np. terminy wypłat płacowych);

6. zakres i formy usług bankowych są znacznie uzależnione od ustaleń prawa bankowego oraz działania banku centralnego nadzoru bankowego.

Operacje bankowe podlegają kwalifikacji, która może być dokonywana według zastosowanych kryteriów. Tradycyjne czynności bankowe dzieli się na trzy, a ostatnio cztery grupy, pomimo całej kontrowersyjności wydzielania tych grup:

1. operacje bierne lub pasywne (depozytowe) - polegają na pozyskiwaniu środków finansowych od klientów banku. W tym celu bank wykonuje takie czynności bankowe, jak na przykład przyjmowanie depozytów czy emitowanie bankowych papierów wartościowych

2. operacje czynne lub aktywne (kredytowe) - polegają na wykorzystaniu przez bank zgromadzonych środków finansowych własnych i obcych w celu finansowania potrzeb kredytobiorców lub obciążeniu tych środków ryzykiem wynikającym z udostępnienia ich innym podmiotom. Cechą operacji aktywnych jest działanie banku na własny rachunek i ryzyko. Do operacji aktywnych zaliczane są między innymi następujące czynności bankowe:

• udzielanie kredytów

• udzielanie gwarancji bankowych

• udzielanie poręczeń

• udzielanie pożyczek pieniężnych

3. operacje rozliczeniowe lub pośredniczące ( obsługa obrotu płatniczego) - polegają na realizacji zleceń płatniczych klientów. W tym celu bank wykonuje takie czynności bankowe, jak przeprowadzenie bankowych rozliczeń pieniężnych.

4. inne operacje ( różne) - obejmują, dozwolone prawem bankowym czynności bankowe i usługi dla klientów, jak na przykład przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych, udostępnianie skrytek sejfowych, świadczenie usług konsultacyjno - doradczych w sprawach finansowych.

Poza wyżej wymienionymi czynnościami bankowymi banki mogą:

1. nabywać akcje i udziały innej osoby prawnej, a także dokonywać zmian swych wierzytelności na składniki majątku dłużnika,

2. zaciągać zobowiązania związane z emisją papierów wartościowych i dokonywać obrotu papierami wartościowymi,

3. nabywać i zbywać nieruchomości oraz wierzytelności zabezpieczone hipoteką,

4. świadczyć usługi konsultacyjno - doradcze i inne usługi,

Operacje bankowe można jeszcze podzielić na:

1. usługi finansujące - są to wszystkie operacje, których wynikiem jest natychmiastowe ( lub w ustalonym terminie późniejszym) zwiększenie środków płatniczych klienta;

2. usługi depozytowe - operacje umożliwiające klientowi przekazanie danemu bankowi czasowo niepotrzebnych mu środków celem ich wykorzystania na rzecz osób trzecich lub na inwestycje czy konsumpcję;

3. usługi związane z obsługą obrotu płatniczego - polegają na realizacji zleceń klienta, wykonywaniu określonych operacji na rachunkach bankowych; są to też operacje płatnicze dokonywane z inicjatywy samego banku;

4. usługi różne - obejmują wiele rozmaitych usług oferowanych klientom przez banki (np. doradztwo, pośrednictwo w operacjach papierami wartościowymi itp.).

Obsługa klienta polega na zrozumieniu, co klient myśli czuje, co go zadowala, a co drażni, denerwuje oraz co należy robić, aby klient był usatysfakcjonowany.

Klient jest zainteresowany maksymalizowaniem swoich korzyści z usług i dlatego banki powinny posiadać program zapewniający odpowiednią jakość obsługi klienta, który obejmuje:

• rozpoznanie i wyliczenie cech usługi bankowej istotnych dla klienta (np. odsetki naliczane co miesiąc w rachunku bieżącym, określony limit kredytu w koncie osobistym, karta bankomatowa do konta osobistego),

• podkreślenie korzyści wynikających dla klienta z konkretnych cech usługi bankowej (np. sposób naliczania odsetek - odsetki stają się częścią kapitału, limit kredytu - kontrola stanu zadłużenia w koncie, karta bankomatowa - można korzystać z konta poza godzinami otwarcia banku),

• wprowadzenie i kontrolę standardów świadczenia usługi,

szkolenie pracowników w zakresie kulturalniej i sprawnej obsługi klienta banku.

2.2 CHARAKTERYSTYKA RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO - ROZLICZENIOWEGO JAKO PRODUKTU BANKOWEGO

Rachunek bankowy bank otwiera na wniosek klienta i nabiera on ważności po podpisaniu stosowanej umowy. Można powiedzieć, iż rachunek bankowy jest instrumentem, za pomocą, którego bank dokonuje stosownych zapisów, natomiast warunkiem koniecznym do jego otwarcia jest zawarcie umowy.

Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku do przechowywania jego abstrakcyjnej liczby jednostek pieniężnych i przeprowadza na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.

Z umowy rachunku bankowego wynikają dwie funkcje, tzn. funkcja rozliczeniowa i funkcja przechowawcza. Przy założeniu, iż za przechowywane środki pieniężne bank jest zobowiązany zapłacić deponentowi, można wyróżnić funkcję oszczędnościową. Biorąc pod uwagę, iż w momencie korzystania z kredytu także zakładany jest rachunek klientowi, wyróżnia się funkcję kredytową.

Podstawę prawną dla otwierania i prowadzenia rachunków bankowych stanowią przepisy Prawa bankowego. Otwarcie rachunku następuje na podstawie zawartej umowy rachunku bankowego między bankiem a klientem. Umowa ta stanowi jeden z rodzajów umów nazwanych, jest też umowa konsensualną, to jest dochodzi do skutku poprzez zgodne oświadczenie woli obu stron, wyrażających zgodę na jej zawarcie.

Osoby prawne i fizyczne mogą otwierać rachunki bankowe w wybranym banku, ale podmioty gospodarcze mają obowiązek posiadania rachunku bankowego. Umowa o otwarcie tego rachunku ma charakter cywilnoprawny, a umawiające się strony są równorzędnymi partnerami. W umowie rachunku bankowego bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych posiadacza oraz do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych. Natomiast posiadacz rachunku bankowego zobowiązuje się do gromadzenia na nim środków pieniężnych i przeprowadzania rozliczeń za jego pośrednictwem.

Na podstawie Prawa bankowego i Kodeksu cywilnego opracowano w poszczególnych bankach wewnętrzne regulaminy określające szczegółowo stosunki między klientem a bankiem, dotyczące prowadzenia rachunku bankowego. Regulaminy w poszczególnych bankach mogą różnić się w szczegółach, ale uregulowane ustawowo zasady ogólnie są identyczne we wszystkich bankach. Bank ma obowiązek zapoznania klientów z odpowiednim regulaminem przed zawarciem umowy rachunku bankowego.

Zgodnie z „nowym” prawem bankowym, od 1998 r. umowa rachunku bankowego powinna określać przede wszystkim:

1. strony umowy;

2. rodzaj otwieranego rachunku;

3. walutę, w jakiej rachunek jest prowadzony;

4. czas, na jaki rachunek został otwarty;

5. wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany;

6. sposoby dysponowania środkami zgromadzonymi na rachunku;

7. terminy wypłaty lub kapitalizacji odsetek;

8. terminy realizacji zleceń posiadacza rachunku;

9. zakres odpowiedzialności banku za terminowe i prawidłowe przeprowadzenie rozliczeń pieniężnych oraz wysokość odszkodowania za przekroczenie terminu realizacji dyspozycji posiadacza rachunku;

10. tryb i warunki dokonywania zmian umowy;

11. sposób i termin wypowiedzenia lub rozwiązania umowy rachunku;

12. zasady rozwiązywania umowy w razie niedokonywania na rachunku żadnych obrotów.

W umowie rachunku bankowego wskazuje się ponadto zasady i sposób ustalania wysokości prowizji oraz opłat za czynności związane z prowadzeniem rachunku.

Od 1994 r. jednostki gospodarcze muszą posiadać rachunek bankowy, a także mają obowiązek bezgotówkowego rozliczania transakcji. Gdy suma jednorazowej transakcji między podmiotami gospodarczymi przekracza określoną wartość, powinny rozliczać ją za pośrednictwem rachunku bankowego, czyli bezgotówkowo. Niedochowanie tego obowiązku grozi wysokimi karami pieniężnymi.

Jednostki gospodarcze dokonują za pośrednictwem banków rozmaitych operacji rozliczeniowych, korzystają z kredytów, deponują lokaty terminowe, gromadzą fundusze o różnym przeznaczeniu i w związku z tym mają z reguły więcej niż jeden rachunek bankowy. Rachunki bankowe mają różny charakter ze względu na ich przeznaczenie i treść ekonomiczną ewidencjonowanych na nich operacji.

Aktualne Prawo bankowe wymienia cztery rodzaje rachunków bankowych, to jest:

1. rachunki bieżące - służą gromadzeniu środków pieniężnych przez podmioty prowadzące działalność gospodarczą oraz przeprowadzaniu rozliczeń pieniężnych związanych z tą działalnością.

2. rachunki pomocnicze - są otwierane z reguły w innych bankach lub innych oddziałach niż rachunek bieżącym. Celem tego rachunku jest gromadzenie środków pieniężnych i prowadzenie rozliczeń w związku, na przykład z realizowaną w innej miejscowości inwestycją.

3. rachunki lokat terminowych - służą do przechowywania środków pieniężnych posiadacza przez czas ściśle określony w umowie.

4. rachunki oszczędnościowe - (wkłady oszczędnościowe) mogą być prowadzone wyłącznie dla osób fizycznych (wyjątkowo dla szkolnych kas oszczędnościowych oraz pracowniczych kas zapomogowo - pożyczkowych). Dopuszczono możliwość prowadzenia wspólnego rachunku oszczędnościowego dla kilku osób, z tym iż każda z tych osób korzysta z uprawnień posiadacza rachunku w granicach i zakresie określonym w umowie. Gromadzone na nich środki nie mogą służyć do rozliczenia z tytułu prowadzenia przez ich właścicieli działalności gospodarczej.

Banki prowadzą także rachunki w walutach obcych. Rachunki te poddane zostały swoistej unifikacji i nazwane jako:

1. rachunki walutowe A ( osób krajowych) mogą posiadać osoby fizyczne, stale mieszkające w Polsce. Wpłaty na te rachunki nie mogą pochodzić z dochodów uzyskiwanych z prowadzonej działalności gospodarczej, jak również wywóz wartości dewizowych z rachunku A może nastąpić tylko na cele nie związane z prowadzoną działalnością gospodarczą,

2. rachunki walutowe C mogą posiadać osoby zagraniczne, którymi zgodnie z przepisami są:

- osoby fizyczne mające stałe zamieszkanie za granicą,

- osoby prawne zagraniczne,

- jednostki organizacyjne nie posiadające osobowości prawnej, które mają swoją

siedzibę za granicą.

Rachunki te prowadzone są w walutach wymienialnych, według uznania banku. Głównie są to:

1. dolar amerykański (USA),

2. marka niemiecka (DEM),

3. frank francuski (FRF),

4. funt brytyjski (GBP),

5. frank szwajcarski (CHF).

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy (ROR) jest rodzajem rachunku oszczędnościowego. Banki otwierają je osobom fizycznym, które zobowiązują się do przekazywania na ten rachunek swoich stałych przychodów pochodzących z wynagrodzeń, rent i emerytur.

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy najczęściej jest nazywany także rachunkiem osobistym. Rachunek ten służy do gromadzenia wkładów oszczędnościowych i przeprowadzania rozliczeń pieniężnych posiadacza z wyjątkiem rozliczeń z tytułu działalności gospodarczej. Posiadacz rachunku lub jego pełnomocnik może dysponować saldem rachunku wywołując powstanie salda debetowego, a także może korzystać w tym rachunku z przyznanego kredytu. Oddział banku może automatycznie wykonywać stałe zlecenia płatnicze o charakterze periodycznym. Niektóre banki przyjmują zlecenia dokonania wypłat z tych rachunków za pośrednictwem bankomatów lub dokonują rozliczeń krajowych przeprowadzanych za pomocą kart płatniczych. Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest oprocentowany w skali kwartalnej lub rocznej, a opłaty są pobierane bieżąco według tabeli prowizji i opłat bankowych.

Rachunek osobisty- jest oprocentowany trochę wyżej niż rachunek bieżący. Bank jest skłonny zapłacić więcej za środki na rachunku ROR, gdyż ma zagwarantowany wyrównany miesięczny wpływ tych środków na rachunek ze względu na zobowiązanie klienta do comiesięcznego zasilania konta równą kwotą.

Opisując różnego typu rachunki bankowe należy wspomnieć o numeracji rachunków bankowych.

Numeracja rachunków bankowych jest jednolita, a każdy rachunek ma numer składający się z trzech zasadniczych elementów:

1. numeru (symbolu) oddziału banku;

2. numeru porządkowego rachunku klienta;

3. numeru konta syntetycznego oraz numeru subkonta.

Numer rachunku bankowego jest niejako skrótem adresu bankowego, a zatem przy wypełnianiu dokumentów bankowych trzeba zwracać uwagę na zachowanie kolejności i ścisłości numeracji.

Salda kredytowe rachunków tworzą pieniądz, który powstaje przy udziale kredytu. Salda te są środkiem płatniczym i formą oszczędzania. Można je wykorzystać w pełnym zakresie w przypadku wkładów a vista. Wkładami terminowymi i terminowymi wkładami oszczędnościowymi klient może natomiast rozporządzać w sposób ograniczony umową z bankiem.

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy jest jednym z rodzajów wkładów oszczędnościowych, obok wkładów klientów:

1. a vista;

2. terminowe;

3. innych (np. książeczki oszczędnościowe, bony, itp.).

Wkłady a vista są przejściowymi nadwyżkami finansowymi, którymi klient banku może dysponować w każdym momencie, a więc jest to typowy pieniądz transakcyjny. Prowadząc rachunek a vista, bank ponosi duże koszty, gdyż często musi rejestrować operacje z powodu zmniejszającej się wysokości wkładu. Stopa obowiązkowej rezerwy, która jest nie oprocentowana, w wielu krajach jest bardzo wysoka, stąd oprocentowanie wkładów a vista jest niskie albo nie ma go wcale. Wkłady te traktowane są przez klientów jako ich kasa. Sumy przekraczające bieżące potrzeby są z reguły przenoszone na wyżej oprocentowane wkłady terminowe.

Wkłady terminowe mają na celu przechowywanie środków przez co najmniej jeden miesiąc. Znane są dwa sposoby określania terminu zwrotu tego rodzaju wkładów:

1. w ściśle określonym terminie;

2. na czas nieokreślony, ale z określonym terminem wypowiedzenia.

Wysokość oprocentowania wkładów terminowych jest uwarunkowana umową z bankiem. W krajach, gdzie panuje inflacja, dąży się do tego, by wysokość oprocentowania uwzględniała stopę inflacji.

Tradycyjną formą oszczędności są książeczki oszczędnościowe, służące ewidencjonowaniu wkładów. W księgowości banku odpowiadają im indywidualne konta analityczne, będące odbiciem zapisów w książeczkach. Na książeczkach oszczędnościowych mogą być przechowywane wkłady pieniężne na żądanie lub terminowe. Szczególnym rodzajem książeczek są mieszkaniowe książeczki oszczędnościowe, które, niezależnie od odsetek, gwarantują właścicielom wkładów gromadzonych na tych książeczkach pewne przywileje.

Ocenia się, iż na koniec 1999 roku banki prowadziły łącznie prawie dziewięć milionów rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych. Oznacza to, że polscy bankowcy pozyskali w 1999 roku ponad 1,8 mln takich rachunków. Oczywiście sceptycy zwrócą uwagę, iż liczby te nie oddają w pełni stopnia ubankowienia społeczeństwa polskiego, gdyż znaczną część z ogólnej liczby prowadzonych rachunków stanowią klienci posiadający więcej niż jeden rachunek bankowy, mieszkający głównie w dużych aglomeracjach miejskich. W dalszym ciągu w rankingu banków niekwestionowanym liderem pozostaje nasz największy detalista PKO BP S.A. prowadzący ponad 3 700 tys. rachunków, ale tuż za nim znajduje się PeKaO S.A. z niemal 1 800 tys. kont osobistych. Kolejne miejsca to Bank Śląski S.A. 696 tys. rachunków, Big Bank Gdański (z Milenium) 513 tys., BPH 476 tys. i WBK 432 tys. rachunków (Rys. 1).

Rys.1 Udział banków w Polsce w ROR (liczba ROR - stan na 31.12.1999 r.).

Źródło: Dolniak P.,”50 najważniejszych Banków w Polsce”, Bank 2000 r., nr 3, str. 10,

Na koniec roku 1999 wszystkie liczące się banki zamieniły standardowe rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe na pakiety produktów adresowanych do różnych grup klientów. Wybór klientów nie sprowadzał się już jedynie do wyboru banku, ale także do określenia oczekiwań, potrzeb jakie powinien spełniać rachunek osobisty. I tak banki zaoferowały zmodyfikowane rachunki dla młodzieży uczącej się, studiującej, jak również warianty rachunków aktywnych zawodowo, starając się uwzględnić stan ich majątku i wysokość dochodów. Niestety, należy podkreślić także mankamenty tego rynku. Ubiegły rok tzn. 1999 rok bankowości detalicznej, to także wzrost kosztów związanych z posiadaniem rachunków. Śladem największych detalistów, wszystkie banki podniosły opłaty z tytułu prowadzenia rachunku, zwiększyły się także opłaty i prowizje z tytułu pojedynczych transakcji.

1. CHARAKTERYSTYKA PRODUKTÓW BANKOWYCH POWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM OSZCZĘDNOŚCIOWO - ROZLICZENIOWYM

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy służy, jak już wspomniano, do gromadzenia i przechowywania środków pieniężnych, otrzymywanych min. jako wynagrodzenie z tytułu świadczonej pracy oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych. Posiadanie tego rachunku pozwala na korzystanie z dodatkowych usług oferowanych przez bank takich jak np:

1. limit zadłużenia w rachunku osobistym - posiadaczom rachunku, którzy dokonują regularnych miesięcznych wpłat na ten rachunek może być przyznany na podstawie odrębnej umowy limit zadłużenia. W umowie bank ustala, na podstawie miesięcznych wpływów klienta, kwotę kredytu tzn. górny pułap, do którego może się on zadłużyć bez żadnych dodatkowych formalności. Limit przyznawany jest na czas nieokreślony lub określony. Maksymalny ciągły okres zadłużenia wynosi do 6 miesięcy kalendarzowych od dnia powstania zadłużenia. Każdy wpływ środków na rachunek powoduje automatyczną spłatę zadłużenia w części odpowiadającej wysokości wpływów.

2. realizowanie stałych zleceń - oddział prowadzący rachunek osobisty może na życzenie posiadacza tego rachunku regulować stałe zlecenia płatnicze z tytułu np:

• czynszu

• abonamentu radiowo - telewizyjnego

• telefonu

• dostaw energii elektrycznej

- dostaw gazu

3. otwarcie terminowego programu oszczędnościowego - oprocentowane są powyżej oprocentowania rachunku osobistego. Posiadanie rachunku trzyletniego w ramach tego programu umożliwia dokonywanie wypłat jak i dopłat w dowolnym czasie. Zaletą tego programu jest umożliwienie lokowania posiadanych oszczędności na korzystniej oprocentowanym rachunku z możliwością uruchomienia zdeponowanych środków przed zakończeniem terminu lokaty.

4. obsługa wszelkich płatności, w tym:

1. kart kredytowych ( płatniczych, debetowych,) - karty płatnicze służą rozmaitym rozliczeniom bankowym i pozabankowym. Karta kredytowa danego banku informuje, że jej posiadaczowi udzielono kredytu. Wykorzystany kredyt podlega spłacie na koniec ustalonego okresu lub ratalnie. Posiadacz karty bywa obciążony stałą opłatą roczną, a od wykorzystanego kredytu płaci odsetki. Bankowe karty kredytowe służą zatem celom płatniczym, połączonym z możliwością zaciągania kredytu.

Posiadacz bankowej karty kredytowej może za jej okazaniem dokonywać zakupów w przedsiębiorstwach handlowych, a należność pokrywana jest z jego rachunku bankowego, przy czym może on zaciągać w banku kredyt w ramach określonej umownie kwoty. Natomiast posiadacz karty debetowej może dokonać płatności jedynie w granicach środków posiadanych w banku. Technika rozliczeń na ogół się nie różni, ale bardziej popularne są karty kredytowe. Karty płatnicze mogą być wykorzystywane także do podejmowania gotówki z bankomatów. Większe przedsiębiorstwa handlowe mogą za pośrednictwem własnych terminali być połączone teletransmisją z bankami, co umożliwia natychmiastową zapłatę przy użyciu karty płatniczej. Karty kredytowe mogą być wielofunkcyjne, umożliwiając zarówno dokonywanie bezgotówkowego przelewu z rachunku swego posiadacza, jak i podjęcie gotówki z bankomatu oraz otrzymanie wydruku wyciągu z rachunku bankowego. Wszechstronne wykorzystanie kart kredytowych w różnych operacjach rozliczeniowych sprawia, że konkurują one skutecznie z czekami, a ich zastosowanie systematycznie wzrasta w obrotach krajowych i zagranicznych. Korzystanie z kart płatniczych w obrotach międzynarodowych wymaga przyłączenia się danego banku krajowego do międzynarodowej organizacji rozliczeniowej. Obecnie największy system rozliczeń międzynarodowych za pomocą kart płatniczych stworzyła organizacja Visa International, Amerikan Express, Eurocard, a do rozliczeń krajowych powstała spółka Polcard.

2. czeków podróżnych - czek to pisemne polecenie jego wystawcy, które jest skierowane do banku w tym celu, by bank wypłacił posiadaczowi czeku wskazaną na nim sumę pieniędzy. Rozliczenia przy użyciu czeków mają formę wręczenia czeku wierzycielowi przez dłużnika. Wyróżnia się czeki: gotówkowe - upoważniające do podjęcia określonej sumy gotówki, i rozrachunkowe - przeznaczone do realizacji bezgotówkowej. Przedsiębiorstwo, które wystawia czeki, musi mieć zarezerwowane odpowiednie środki na rachunku bankowym lub też zagwarantowany przez bank kredyt na wykupienie czeku. Zatem rozliczenia za pomocą czeków gwarantują dostawcy terminową zapłatę. Rozliczenia za pomocą czeków stosuje się przede wszystkim przy płatnościach z tytułu usług transportowych, pocztowych, itp., czyli tam, gdzie powiązania są stale, a rejestracja każdej dostawy lub usługi przez dostawcę wywołałaby duże trudności.

ROZDZIAŁ 3

Oferta banków w Jeleniej Górze w zakresie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego i usług z nim powiązanych

3.1 OFERTA BANKU PeKaO S.A.

Bank PeKaO S.A. oferuje osobom indywidualnym rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy w postaci Eurokonta.

Można wyróżnić kilka rodzajów Eurokont:

• Eurokonto JUNIOR

• Eurokonto OK.

• Eurokonto AKADEMICKIE

• Eurokonto STANDARD

• Eurokonto PLUS

• Eurokonto VIP

• Eurokonto PRESTIŻ

• Eurokonto BUSINESS

• Eurokonto WWW

Eurokonto to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy skierowany do różnych segmentów klientów w zależności od ich potrzeb i upodobań, a także wieku i dochodów.

Posiadaczem jednego z niżej wymienionych Eurokont może być zarówno rezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania w Polsce), jak i nierezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania za granicą). Warunkiem otwarcia Eurokonta jest zadeklarowanie systematycznych wpłat na rachunek, wypełnienie karty informacyjnej (podanie m.in. adresu zamieszkania i zatrudnienia) oraz okazanie dokumentu tożsamości. Posiadaczem Eurokonta może być osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, z którą bank zawarł umowę o jego prowadzenie. Osoba fizyczna może być posiadaczem tylko jednego konta własnego oraz współposiadaczem tylko jednego Eurokonta wspólnego.

Eurokonto umożliwia:

• szybki i bezpieczny dostęp do własnych pieniędzy przez całą dobę dzięki rozbudowanej sieci oddziałów i bankomatów,

• wygodne regulowanie należności w placówkach handlowych i usługowych za pomocą kart płatniczych i euroczeków,

• korzystanie z pożyczki w Eurokoncie lub dopuszczalnego przez Bank przekroczenia salda rachunku (tzw. overdraft),

• regulowanie stałych opłat np. za czynsz lub telefon,

• uzyskiwanie dodatkowych dochodów w postaci odsetek kapitalizowanych co miesiąc,

• dostęp do automatycznej, bankowej usługi telefonicznej Teleserwis,

• korzystanie z funkcji depozytowej w wielu bankomatach Banku Pekao SA.

Wypłaty

Wypłaty z Eurokonta mogą być dokonywane w kraju i za granicą, w formie gotówkowej i bezgotówkowej. Kwoty wypłaty nie mogą przekroczyć wysokości limitu Eurokonta.

Wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:

1. przez posiadacza Eurokonta

• we wszystkich jednostkach banku

• przy użyciu kart IKM,

• na podstawie wystawionego euroczeku przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości

• tylko w jednostce banku prowadzącej Eurokonto - bez karty IKM

• w bankach oraz w urzędach pocztowych akceptujących euroczeki, na podstawie euroczeku wystawionego do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie, przedkładanego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości,

• w bankomatach - do wysokości podanej w komunikacie

1. przez pełnomocnika stałego

• we wszystkich jednostkach banku - przy użyciu karty IKM

• tylko w jednostce banku prowadzącej Eurokonto - bez użycia karty IKM

1. przez osobę trzecią

• w jednostce banku prowadzącej Eurokonto

• na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości

• na podstawie euroczeku wystawionego imiennie i dokumentu tożsamości - do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie

W przypadku awarii systemu informacyjnego wypłaty gotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane we wszystkich jednostkach banku przez posiadacza Eurokonta do kwoty gwarantowanej - na podstawie euroczeku przedłożonego wraz z kartą Maestro i dokumentem tożsamości.

Wypłaty bezgotówkowe z Eurokonta mogą być dokonywane:

• na podstawie dyspozycji posiadacza Eurokonta lub pełnomocnika,

• przez posiadacza Eurokonta na podstawie euroczeku rozrachunkowego przedłożonego wraz z kartą Maestro - w bankach i punktach handlowych i usługowych akceptujących euroczeki - do wysokości kwoty gwarantowanej podanej w komunikacie,

• przez posiadacza Eurokonta, przy użyciu karty Maestro, celem zapłaty za towary i usługi nabywane w punktach handlowych i usługowych nabywane w punktach handlowych i usługowych,

• przez posiadaczy kart płatniczych rozliczanych w ciężar Eurokonta na pokrycie transakcji dokonanych tymi kartami.

Zamknięcie rachunku

Zamknięcie Eurokonta następuje z chwilą rozwiązania umowy, po upływie okresu wypowiedzenia. Okres wypowiedzenia upływa z ostatnim dniem kalendarzowym miesiąca następnego po miesiącu, w którym umowa została wypowiedziana. Posiadacz Eurokonta w piśmie wypowiadającym umowę powinien w szczególności podać sposób zadysponowania saldem Eurokonta. Posiadacz Eurokonta wraz ze złożeniem wypowiedzenia umowy zobowiązany jest zwrócić karty Maestro, niewykorzystane Euroczeki i karty płatnicze rozliczane w ciężar rachunku. W przypadku niezwrócenia kart, bank zastrzega je na koszt posiadacza Eurokonta. O zamiarze rozwiązania umowy bank zawiadamia posiadacza Eurokonta pisemnie, podając powód decyzji i informując o dalszym trybie postępowania. Z chwilą zamknięcia Eurokonta wskutek rozwiązania umowy, pozostałe na nim saldo, po całkowitym rozliczeniu operacji dokonanych przy pomocy kart i czeków, bank przekazuje do dyspozycji posiadacza Eurokonta, a w przypadku gdy saldo jest ujemne, zadłużenie jest natychmiast wymagalne. Od wymagalnego zadłużenia bank nalicza odsetki.

W przypadku rozwiązania umowy w trybie natychmiastowym bank dokonuje:

• blokady Eurokonta

• zastrzeżenia wszystkich wydanych kart rozliczanych w ciężar Eurokonta, na koszt posiadacza Eurokonta.

Eurokonto JUNIOR

Adresatami tego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego są młode osoby w wieku od 13 do 25 lat. Eurokonto Junior zapewnia swobodny dostęp do pieniędzy w kraju i za granicą (przy użyciu karty Junior można dokonywać wypłat w bankomatach i regulować płatności w punktach handlowo-usługowych). Umowę o prowadzenie Eurokonta Junior zawiera z Bankiem rodzic lub opiekun prawny - faktyczny posiadacz Eurokonta Junior - który udziela osobie w wieku 13-25 lat stałego pełnomocnictwa do dysponowania indywidualnym rachunkiem celowym (tj. subkontem wyodrębnionym w ramach Eurokonta Junior). Warunkiem otwarcia Eurokonta Junior (poza udzieleniem przez posiadacza Eurokonta stałego pełnomocnictwa szczególnego) jest złożenie przez rodzica lub prawnego opiekuna Wniosku o wydanie karty Junior dla pełnomocnika i zobowiązanie do wnoszenia na rachunek celowy systematycznych wpłat

Karty

W ramach Eurokonta Junior może być ustanowionych maksymalnie 9 pełnomocników jednocześnie, z których każdy otrzyma własną kartę Junior. Karty wydawane do Eurokonta Junior:

1. IKM - czyli identyfikacyjna karta magnetyczna umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku Pekao SA na terenie całego kraju,

2. Junior - międzynarodowa karta płatniczo-bankomatowa działająca w systemie Maestro, wydawana pełnomocnikowi, umożliwia dokonywanie wypłat z bankomatów do wysokości limitu dziennych wypłat gotówkowych oraz dokonywanie płatności za towary i usługi w punktach handlowych i usługowych do wysokości salda rachunku celowego.

Teleserwis

Za pośrednictwem bankowej usługi telefonicznej Teleserwis:

• posiadacz Eurokonta Junior ma możliwość dostępu do informacji o saldach poszczególnych rachunków celowych,

• posiadacz karty Junior ma możliwość dostępu do informacji o saldzie prowadzonego na swoją rzecz rachunku celowego.

• minimalna kwota systematycznych wpłat na rachunki celowe w przeliczeniu miesięcznym: 20 zł

• środki zgromadzone na koncie są oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej ustalanej w stosunku rocznym: 6%

• odsetki naliczane są odrębnie od salda każdego rachunku celowego prowadzonego w ramach Eurokonta Junior

• saldo, poniżej którego rachunek celowy nie jest oprocentowany: 100 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Junior: 200 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie w przypadku wypłat dokonywanych za granicą.

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 0,50 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Junior

• za wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki z bankomatów Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• za zabezpieczenie transakcji dokonywanych kartą - bez opłat

• abonament za korzystanie z bankowej usługi telefonicznej Teleserwis w ramach Eurokonta Junior - 1 zł miesięcznie

Eurokonto OK

Jest to samodzielny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy przeznaczony dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat. Umowa o prowadzenie Eurokonta OK jest zawierana z rodzicem lub opiekunem prawnym osoby małoletniej, na rzecz której otwierane jest Eurokonto OK.

W celu otwarcia Eurokonta OK rodzic lub opiekun prawny składa w jednostce Banku wniosek o wydanie karty OK, zawierający zobowiązanie wnoszenia na Eurokonto OK systematycznych wpłat.

Rodzic lub prawny opiekun ponosi całkowitą odpowiedzialność za wypłaty dokonywane przez posiadacza Eurokonta OK.

Umowa o prowadzenie rachunku Eurokonto OK jest zawierana na czas określony. Wygasa automatycznie, gdy minie 30 dni od dnia upływu terminu ważności karty OK. Bank Pekao SA, po zakończeniu prowadzenia Eurokonta OK zaproponuje Klientowi inny rodzaj Eurokonta, odpowiadający jego potrzebom.

Karty

1. karta OK - międzynarodowa karta bankomatowo-płatnicza wydawana w systemie Maestro, umożliwia wypłatę z rachunku w bankomatach do wysokości limitu dziennych wypłat gotówkowych oraz pozwala na dokonywanie płatności za towary i usługi w punktach handlowych i usługowych do wysokości salda rachunku.

Za pośrednictwem bankowej usługi telefonicznej Teleserwis posiadacz Eurokonta OK ma dostęp do informacji o saldzie rachunku.

Zasady prowadzenia rachunku

• minimalna kwota systematycznych wpłat na rachunek: 50 zł miesięcznie

• środki zgromadzone na rachunku oprocentowane są według zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym: 6%

• saldo, poniżej którego Eurokonto OK nie jest oprocentowane: 200 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty OK: 200 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie w przypadku wypłat dokonywanych za granicą)

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 1 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta OK

• za wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki w bankomatach Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• zabezpieczenie transakcji dokonywanych kartą - bez opłat

• abonament za korzystanie z bankowej usługi telefonicznej Teleserwis w ramach Eurokonta OK - 1 zł miesięcznie

Eurokonto AKADEMICKIE

Eurokonto Akademickie jest to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy adresowany do młodych osób, od 18. do 25. roku życia, które uczą się lub studiują.

Przy zawieraniu umowy o prowadzenie Eurokonta Akademickiego, oprócz dokumentu tożsamości, trzeba przedstawić ważną legitymację uczniowską lub studencką.

Karty i czeki

1. IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi, pozwala na dokonywanie wypłat gotówkowych do wysokości limitu rachunku w krajowych oddziałach Banku,

2. Maestro - międzynarodowa karta płatnicza, przeznaczona do regulowania płatności w placówkach handlowych i usługowych, oznaczonych symbolami edc/Maestro;
   Maestro jest również kartą bankomatową, czyli umożliwia pobieranie gotówki z bankomatów na całym świecie, oznaczonych symbolami Maestro i Cirrus;
   korzystając z karty Maestro, można składać dyspozycje gotówkowe i bezgotówkowe w bankomatach Banku Pekao SA, wyposażonych w funkcję "Depozyty";
   karta Maestro jest kartą gwarancyjną do euroczeków, które umożliwiają regulowanie płatności bezgotówkowych, podejmowanie gotówki w bankach i urzędach pocztowych, w miejscach oznaczonych międzynarodowym znakiem ec,

3. Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza typu charge czyli z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard; wszystkie wydatki dokonane tą kartą są rozliczane z Eurokonta Akademickiego raz na miesiąc,

4. karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza typu charge czyli z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa, wszystkie wydatki dokonane tą kartą są rozliczane z Eurokonta Akademickiego raz na miesiąc,

5. euroczek - gotówkowy lub rozrachunkowy zunifikowany blankiet euroczekowy.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku, jeśli zadeklarowane i faktyczne wpływy miesięczne na Eurokonto są w kwocie nie niższej niż 300 zł.

Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Wysokość overdraftu: 300 zł.

Teleserwis

Posiadacz Eurokonta Akademickiego, po podpisaniu odpowiedniej dyspozycji, za pomocą aparatu telefonicznego może:

• uzyskać informację o stanie sald rachunków o charakterze bieżącym,

• dokonywać przelewów,

• pobierać faksem informacje o poszczególnych rachunkach funkcjonujących pod jednym numerem umowy oraz informacje o zadeklarowanych w dyspozycji przelewach,

• skorzystać z automatycznych funkcji informacyjnych, na przykład o kursach walut, oprocentowaniu, usługach Banku Pekao SA.

Zasady prowadzenia Eurokonta Akademickiego:

• minimalna kwota systematycznych wpłat na rachunek: 200 zł miesięcznie lub całe wynagrodzenie, stypendium, renta

• rachunek może być prowadzony na rzecz jednej osoby lub jako wspólny dla małżonków, gdy oboje się uczą lub studiują

• środki zgromadzone na koncie są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej ustalanej w stosunku rocznym: 6%

• miesięczna kapitalizacja odsetek

• saldo, poniżej którego rachunek jest nieoprocentowany: 200 zł

• dzienny limit wypłat z bankomatu przy użyciu karty Maestro: 1000 zł

• dzienny limit wypłat w bankomacie przy użyciu Eurokarty i Visy Concerto: 1.500 zł na kartę

Opłata i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 3 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Maestro

• wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki w bankomatach Banku: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• Eurokarta i karta Visa Concerto

• za wydanie jednej z kart: 30 zł rocznie

• za wydanie obu kart: 60 zł rocznie

• wypłata gotówki w bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: 1% kwoty transakcji

• pożyczka w Eurokoncie (udzielenie, prolongowanie i podwyższenie): 0,3%, min. 5 zł

• zlecenia stałe (od każdej operacji): 1 zł

• Teleserwis: 5 zł miesięcznie

Eurokonto STANDARD

Jest to podstawowa odmiana rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przeznaczonego dla klienta indywidualnego, który posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zadeklaruje stałe zasilanie rachunku i chce korzystać z usług bankowych w podstawowym stopniu.

Do otwarcia Eurokonta Standard wymagane jest przedstawienie dokumentu tożsamości oraz wypełnienie karty informacyjnej klienta. Dla rezydenta (osoby mającej miejsce stałego zamieszkania w Polsce) dokumentem tożsamości jest dowód osobisty lub paszport zagraniczny wraz z kartą stałego pobytu; dla nierezydenta dokumentem tożsamości jest paszport wraz z innym dokumentem zawierającym adres.

Eurokonto może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny dla dwóch osób.

Karty i czeki

1. IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna umożliwia wypłatę z rachunku do wysokości limitu oraz uzyskanie informacji o saldzie Eurokonta salda we wszystkich krajowych jednostkach Banku,

2. karta Maestro

3. Eurokarta

4. karta Visa Concerto

5. euroczeki

Posiadacz Eurokonta może przy użyciu karty Maestro korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych i innych dyspozycji bezgotówkowych. Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku, jeśli zadeklarowane i faktyczne wpływy miesięczne na Eurokonto są w kwocie nie niższej niż 500 zł.

Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Wysokość overdraftu: 300 zł

Pożyczka

Pożyczka może być udzielona po minimum 3 miesiącach posiadania Eurokonta lub po przedstawieniu historii innego rachunku. Bank ustala maksymalną wysokość limitu pożyczki na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek oraz okresu posiadania rachunku.

Teleserwis

• uzyskać informację o stanie sald rachunków o charakterze bieżącym,

• dokonywać przelewów,

• pobierać faksem informacje o poszczególnych rachunkach funkcjonujących pod jednym numerem umowy oraz informacje o zadeklarowanych w dyspozycji przelewach,

• skorzystać z automatycznych funkcji informacyjnych, na przykład o kursach walut, oprocentowaniu, usługach Banku Pekao SA.

Zasady prowadzenia rachunku

• minimalna kwota systematycznych wpłat na rachunek: 500 zł miesięcznie

• środki zgromadzone na rachunku oprocentowane są według zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym: 6%

• saldo, poniżej którego Eurokonto nie jest oprocentowane: 200 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie w przypadku wypłat dokonanych za granicą)

• dzienny limit wypłat w bankomacie przy użyciu Eurokarty i Visy Concerto: 1.500 zł na kartę

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 6 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Maestro

• wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki w bankomatach Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• Eurokarta i karta Visa Concerto

• za wydanie jednej karty: 30 zł rocznie

• za wydanie obu kart: 60 zł rocznie

• wypłata gotówki: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: 1% kwoty transakcji

• prowizja za udzielenie, prolongowanie i podwyższenie pożyczki w Eurokoncie: od 0,9%, min. 10 zł

• zlecenia stałe (od każdej operacji): 1 zł

• Teleserwis: 2,5 zł miesięcznie

Eurokonto PLUS

Eurokonto Plus jest rachunkiem dla osób, które intensywnie korzystają z usług bankowych i oczekują ponadstandardowej oferty.

Posiadacz Eurokonta Plus ma do dyspozycji m.in. wyższe limity dla kart płatniczych, wyższy limit pożyczki w Eurokoncie, bezpłatne realizowanie zleceń stałych i bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacane przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska SA. W przypadku rachunku wspólnego zasilanego kwotą niższą niż 3.600 zł miesięcznie, ubezpieczenie przysługuje jednemu ze współwłaścicieli, natomiast jeśli wpłaty wynoszą co najmniej 3.600 zł miesięcznie - obu współwłaścicielom.

Warunkiem otwarcia rachunku są systematyczne wpłaty w wysokości co najmniej 1.800 zł miesięcznie. Eurokonto Plus może być prowadzone jako rachunek wspólny dla dwóch współposiadaczy. W przypadku rachunku wspólnego minimalne wpłaty powinien wnosić co najmniej jeden ze współposiadaczy.

Karty i czeki

1. IKM

2. IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi ,

3. karta Maestro

4. Eurokarta

5. karta Visa Concerto

6. euroczeki

Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku. Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu.

Pożyczka

Pożyczka może być udzielona po minimum 3 miesiącach posiadania Eurokonta lub po przedstawieniu historii innego rachunku.

Bank ustala maksymalną wysokość limitu pożyczki na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek oraz okresu posiadania rachunku.

Teleserwis

• uzyskać informację o stanie sald rachunków o charakterze bieżącym,

• dokonywać przelewów,

• otwierać lokaty

• pobierać faksem informacje o poszczególnych rachunkach funkcjonujących pod jednym numerem umowy oraz informacje o zadeklarowanych w dyspozycji przelewach,

• skorzystać z automatycznych funkcji informacyjnych, na przykład o kursach walut, oprocentowaniu, usługach Banku Pekao SA.

Zasady prowadzenia rachunku

• minimalna kwota systematycznych wpłat (w przeliczeniu miesięcznym): 1.800 zł

• środki zgromadzone na koncie są oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej ustalanej w stosunku rocznym: 6%

• saldo, poniżej którego rachunek nie jest oprocentowany: 200 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie w przypadku wypłat dokonywanych za granicą)

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu Eurokarty lub karty Visa Concerto: 1.500 zł na kartę

Eurokarta i Visa Concerto mogą być wydane także wskazanej przez posiadacza rachunku osobie karta Maestro i euroczeki są wydawane tylko posiadaczowi lub współposiadaczom Eurokonta Plus

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 8 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Maestro

• wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki z bankomatów Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• Eurokarta i karta Visa Concerto

• za wydanie jednej karty: 30 zł rocznie

• za wydanie obu kart: 60 zł rocznie

• wypłata gotówki: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: 1% kwoty transakcji

• prowizja za udzielenie, prolongowanie i podwyższenie pożyczki w Eurokoncie: od 0,9%, min. 10 zł

• Teleserwis: 2,5 zł miesięcznie

• Zlecenia stałe: bezpłatnie

.

Eurokonto VIP

Eurokonto VIP jest usługą skierowaną do Klientów o określonym statusie, oczekujących od Banku indywidualnego podejścia. Posiadacz Eurokonta korzysta ze zindywidualizowanej obsługi w placówkach Banku prowadzonej przez doradców bankowych.

Eurokonto VIP przeznaczone jest dla osób deklarujących średni miesięczny wpływ na rachunek w wysokości co najmniej 5.000,- zł. Może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako wspólne dla dwóch osób. Do Eurokonta VIP może być ustanowionych dwóch pełnomocników. W ramach pakietu Eurokonto VIP Bank Pekao SA oferuje złote karty z odroczonym terminem płatności wraz z programem usług dodatkowych oraz podwyższony limit pożyczki w Eurokoncie.

Posiadacz Eurokonta VIP jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem NNW w TU Allianz Polska SA, może bezpłatnie korzystać z usługi Teleserwis oraz realizować zlecenia stałe. Karta IKM VIP - poza wysokim poziomem obsługi - gwarantuje Klientowi bezpłatne ubezpieczenie NNW w TU AIG Polska SA.

Karty i czeki

1. IKM VIP - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana posiadaczowi i współposiadaczowi Eurokonta VIP umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku Pekao SA na terenie całego kraju,

2. Złota Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard, wyposażona w pakiet ubezpieczeniowy od następstw nieszczęśliwych wypadków w podróży oraz program usług dodatkowych,

3. Złota Karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa, wyposażona w pakiet ubezpieczeniowy od następstw nieszczęśliwych wypadków w podróży oraz program usług dodatkowych,

4. Maestro

5. IKM - identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana pełnomocnikowi karta IKM (Identyfikacyjna Karta Magnetyczna) umożliwiająca dysponowanie rachunkiem we wszystkich placówkach Banku Pekao SA na terenie całego kraju,

6. Eurokarta

7. Visa Concerto

8. euroczeki

Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku. Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Spłata overdraftu następuje automatycznie ze środków zgromadzonych na Eurokoncie.

Pożyczka

Pożyczka w Eurokoncie jest udzielana na okres 12 miesięcy i ma formę odnawialnej linii kredytowej, gdzie każda spłata powoduje odnowienie przyznanego limitu o kwotę dokonanej spłaty.

Pożyczka może być udzielona natychmiast po otwarciu Eurokonta VIP, jeśli Klient przedstawi historię wpływów na inny rachunek o charakterze bieżącym z okresu ostatnich 6 miesięcy. Bank ustala maksymalną wysokość limitu pożyczki na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek oraz okresu posiadania rachunku.

Teleserwis

• uzyskać informację o stanie sald rachunków o charakterze bieżącym,

• dokonywać przelewów,

• pobierać faksem informacje o poszczególnych rachunkach funkcjonujących pod jednym numerem umowy oraz informacje o zadeklarowanych w dyspozycji przelewach,

• skorzystać z automatycznych funkcji informacyjnych, na przykład o kursach walut, oprocentowaniu, usługach Banku Pekao SA.

Zasady prowadzenia rachunku

• minimalna kwota systematycznych wpłat (w przeliczeniu miesięcznym): 5.000 zł

• środki zgromadzone na koncie są oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej: 6% w skali rocznej

• saldo, poniżej którego rachunek nie jest oprocentowany: 200 zł

• karta IKM VIP wydawana jest z dwuletnim terminem ważności

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie w przypadku wypłat dokonywanych za granicą)

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu złotych kart: do wysokości limitu kart

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu Eurokarty lub karty Visa Concerto: 1.500 zł

• karta Maestro, złote karty i euroczeki są wydawane tylko posiadaczowi lub współposiadaczowi Eurokonta VIP

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: 12 zł miesięcznie

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Maestro

• wydanie karty: bez opłat

• opłata za zabezpieczenie transakcji dokonywanych kartą 1,5 zł miesięcznie

• wypłata gotówki z bankomatów Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• Złota Eurokarta i Złota Karta Visa Concerto

• za wydanie jednej karty z pakietem usług dodatkowych: 250 zł rocznie

• za wydanie jednej karty bez pakietu usług dodatkowych: 120 zł rocznie

• dodatkowa opłata za zabezpieczenie transakcji dokonywanych kartą 6 zł miesięcznie za kartę

• wypłata gotówki: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: 1% kwoty transakcji

• Eurokarta i karta Visa Concerto

• za wydanie jednej karty: 30 zł rocznie

• za wydanie obu kart: 60 zł rocznie

• dodatkowa opłata za zabezpieczenie transakcji dokonywanych kartą 2,4 zł miesięcznie za kartę

• wypłata gotówki: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: 1% kwoty transakcji

• prowizja za udzielenie, prolongowanie i podwyższenie pożyczki w Eurokoncie: od 0,9%, min. 10 zł

• Teleserwis: bezpłatnie

• zlecenia stałe: bezpłatnie

Eurokonto PRESTIŻ

Bank Pekao SA ma w swojej ofercie Eurokonto Prestiż - rachunek, który gwarantuje najwyższy poziom usług private banking. Eurokonto Prestiż jest otwierane dla Klientów obsługiwanych przez Centrum Bankowości Prywatnej, które zapewnia stały kontakt z osobistym doradcą bankowym. Klienci powierzając osobistemu doradcy zarządzanie swoimi rachunkami bankowymi, mogą liczyć na:

• sprawne i dyskretne przeprowadzanie transakcji bankowych,

• dobór oferty do indywidualnych potrzeb i oczekiwań,

• efektywne lokowanie środków finansowych,

• preferencyjne oprocentowanie lokat i kredytów, preferencyjne kursy walut,

• indywidualnie ustalane warunki udzielania kredytów, limity dla kart płatniczych i pożyczki w Eurokoncie itp.,

• krótki czas załatwiania niezbędnych formalności (większość zleceń można składać telefonicznie lub za pomocą faksu),

• dodatkowe korzyści np. w postaci pakietu biznesowo-turystycznego, bezpłatnego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanego przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. oraz innych ubezpieczeń indywidualnych (np. majątkowych, na życie, komunikacyjnych).

Eurokonto Prestiż może być rachunkiem dla jednej osoby lub rachunkiem wspólnym dla dwóch osób.

Karty i czeki

1. IKM Prestiż - czyli identyfikacyjna karta magnetyczna wydawana posiadaczowi i współposiadaczowi Eurokonta Prestiż, pozwala m.in. na dokonywanie wypłat gotówkowych do wysokości limitu Eurokonta Prestiż w krajowych oddziałach Banku,

2. Maestro

3. Visa Platinum - unikatowa międzynarodowa karta kredytowa wydawana w systemie Visa z atrakcyjnym pakietem usług dodatkowych,

4. IKM

5. Złota Eurokarta - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Eurocard/MasterCard,

6. Złota Karta Visa Concerto - międzynarodowa karta płatnicza z odroczonym terminem płatności wydawana w systemie Visa,

7. euroczeki

Posiadacz karty Maestro może też przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.

Posiadacze karty Visa Platinum mogą korzystać z wielu usług dodatkowych:

• pomocy medycznej lub prawnej podczas zagranicznych podróży,

• rabatów w wybranych hotelach i innych punktach usługowych,

• pakietu Priority Pass (specjalna obsługa na lotniskach),

• ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i zachorowania (ubezpieczenie obejmuje również rodzinę),

• nieoprocentowanego kredytu dla transakcji bezgotówkowych w przypadku spłaty w ciągu 42 dni.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku, jeśli zadeklarowane i faktyczne wpływy miesięczne na Eurokonto są w kwocie nie niższej niż 500 zł.Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Wysokość overdraftu: 300 zł

Pożyczka

Pożyczka może być udzielona natychmiast po otwarciu Eurokonta Prestiż.

Bank ustala maksymalną wysokość limitu pożyczki na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek oraz okresu posiadania rachunku.

Teleserwis

• uzyskać informację o stanie sald rachunków o charakterze bieżącym,

• dokonywać przelewów,

• pobierać faksem informacje o poszczególnych rachunkach funkcjonujących pod jednym numerem umowy oraz informacje o zadeklarowanych w dyspozycji przelewach,

• skorzystać z automatycznych funkcji informacyjnych, na przykład o kursach walut, oprocentowaniu, usługach Banku Pekao SA.

Zasady prowadzenia rachunku

• rachunek otwierany jest na indywidualnych zasadach

• środki zgromadzone na koncie są oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej: 6% w skali rocznej

• saldo, poniżej którego rachunek nie jest oprocentowany: 200 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: ustalany indywidualnie

• warunkiem wydania karty Visa Platinum są miesięczne wpłaty na rachunek w wysokości nie mniejszej niż 12.500 zł przez co najmniej trzy miesiące

• karta Maestro, karta Visa Platinum, Eurokarta, Visa Concerto i euroczeki są wydawane tylko posiadaczowi lub współposiadaczowi Eurokonta Prestiż

• Posiadacz Eurokonta Prestiż może na życzenie otrzymać również standardowe lub złote karty: Eurokartę i Visę Concerto

Opłaty i prowizje

• opłata za prowadzenie rachunku: negocjowana

• wydanie karty IKM: bez opłat

• karta Maestro

• wydanie karty: bez opłat

• wypłata gotówki z bankomatów Banku Pekao SA: bez opłat

• wypłata gotówki w innych bankomatach: 3%, min. 4 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez opłat

• funkcja depozytowa w bankomacie: bez opłat

• Visa Platinum

• za wydanie karty: 700 zł rocznie

• wypłata gotówki: 3%, min. 7 zł

• transakcje bezgotówkowe: bez prowizji

• podwyższenie limitu: 0,9% kwoty podwyższenia

• prowizja za udzielenie, prolongowanie i podwyższenie pożyczki w Eurokoncie: od 0,9%, min. 10 zł

• Teleserwis: bezpłatnie

• zlecenia stałe: bezpłatnie

Eurokonto BUSINESS

Pakiet Eurokonto Business jest produktem przeznaczonym dla małych i średnich firm. Usługi wchodzące w skład Pakietu mają na celu zapewnić dodatkowe środki na finansowanie działalności gospodarczej oraz pomóc w lokowaniu ewentualnych nadwyżek finansowych.

Z Eurokonta Business mogą korzystać osoby fizyczne:

• osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą jednoosobowo, rozliczające się z Urzędem Skarbowym w formie ryczałtu ewidencjonowanego lub karty podatkowej,

• wykonujące wolny zawód bez względu na prowadzoną formę rozliczeń z Urzędem Skarbowym,

• uzyskujące dochody z tytułu prowadzenia działalności rolniczej lub działów specjalnych produkcji rolnej.

Składniki Pakietu:

• Eurokonto Business rachunek bieżący w złotych,

• karta Maestro,

• karty VISA Sonata i MasterCard Preludium,

• rachunki lokat terminowych w złotych otwierane automatycznie,

• overdraft lub pożyczka w Eurokoncie Business.

Dodatkowo Posiadacz Eurokonta Business jest obejmowany bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków w Towarzystwie Ubezpieczeniowym Allianz Polska SA. Może również skorzystać z ubezpieczeń majątkowych oferowanych na preferencyjnych warunkach przez TU Allianz Polska SA.

W celu otwarcia rachunku należy:

• przedłożyć następujące dokumenty:

• dokument tożsamości do wglądu,

• zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej lub koncesję (zezwolenie), jeśli wymaga tego rodzaj prowadzonej działalności,

• oświadczenie o podjęciu działalności, która nie podlega zgłoszeniu do ewidencji ani nie wymaga uzyskania koncesji,

• zawiadomienie o nadaniu numeru REGON,

• zaświadczenie z właściwego urzędu skarbowego o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej NIP,

• dokonać pierwszej wpłaty w wysokości min. 500 zł.

Jest podstawowym składnikiem pakietu służącym do bieżącego gromadzenia środków pieniężnych i dokonywania rozliczeń gotówkowych i bezgotówkowych.

Zalety rachunku:

• połączenie cech tradycyjnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego dla osób fizycznych z rachunkiem dla przedsiębiorców,

• korzystne oprocentowanie rachunku,

• minimalna ilość dokumentów potrzebnych do otwarcia rachunku,

• dostępność środków zgromadzonych na rachunku poprzez szeroką sieć oddziałów Banku Pekao SA oraz bankomatów,

• karta identyfikacyjna IKM ważna bezterminowo, pozwalająca dokonywać wypłat do wysokości limitu Eurokonta Business i składać inne dyspozycje w każdym oddziale Banku na terenie kraju,

• możliwość otwierania w ramach numeru umowy rachunku Eurokonto Business rachunków w walutach obcych oraz rachunków lokat terminowych,

• możliwość regulowania stałych opłat np. za czynsz, gaz, elektryczność, rachunków telefonicznych i innych zobowiązań.

Karty płatnicze

Posiadaczowi rachunku jest wydawana w ciągu 7 dni od podpisania umowy karta bankomatowo-płatnicza Maestro. Można nią dokonywać płatności bezgotówkowych oraz pobierać gotówkę w bankomatach w kraju i zagranicą do wysokości dziennego limitu wypłat gotówkowych.

Karta Maestro objęta jest ubezpieczeniem, polegającym na przejęciu przez Bank odpowiedzialności za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody Klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu kodu PIN), na jedną godzinę przed dokonaniem zastrzeżenia karty, do wysokości limitu Eurokonta Business, jednak nie więcej niż 50.000. zł.

Karty Visa Sonata i MasterCard Preludium wydawane są na wniosek Posiadacza rachunku. Umożliwiają dokonywanie płatności bezgotówkowych i pobieranie gotówki w bankach i bankomatach, w kraju i zagranicą, oznaczonych odpowiednim symbolem karty do wysokości dziennego limitu wypłat gotówkowych.

Posiadają odroczony termin płatności, można się nimi posługiwać do wysokości uzgodnionego limitu. Są wydawane również dla pełnomocników do rachunku, jeśli z wnioskiem o wydanie karty wystąpi właściciel rachunku.

Zalety:

• szeroka sieć oddziałów i bankomatów w kraju i na świecie akceptujących te karty,

• możliwość rozdzielania płatności firmowych od osobistych, karta Visa Sonata jest przeznaczona do realizacji transakcji nie związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, natomiast MasterCard Preludium może być wykorzystywana wyłącznie do transakcji związanych z działalnością gospodarczą,

• w przypadku kart z odroczonymi terminami płatności możliwość dokonywania płatności nawet wtedy gdy na rachunku nie ma własnych środków,

• Posiadacze karty Visa Sonata i MasterCard Preludium mogą skorzystać z dodatkowej usługi polegającej na przejęciu przez Bank odpowiedzialności za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu PIN), na jedną godzinę przed dokonaniem zastrzeżenia karty, do wysokości limitu tych kart.

Czeki

Do rachunku są wydawane na wniosek właściciela czeki, które mogą być wykorzystywane do rozliczeń gotówkowych i bezgotówkowych na terenie kraju.

W ramach Eurokonta Business, po złożeniu przez Posiadacza rachunku odpowiedniej dyspozycji Bank otwiera automatycznie lokaty terminowe w złotych. Minimalna wysokość salda powyżej którego otwierane są lokaty wynosi 10 000 zł a minimalna kwota lokaty to 2.500 zł.

Okres prowadzenia lokaty wynosi 1, 2 lub 3 tygodnie. Oprocentowanie lokaty jest stałe, ustalone wg stałej stawki w dniu jej otwarcia. W czasie prowadzenia lokaty nie są przyjmowane dopłaty do lokaty. Po upływie zadeklarowanego okresu kwota lokaty wraz z odsetkami jest przenoszona na rachunek Eurokonta Business.

W ramach overdraftu możliwe jest przekroczenie salda rachunku, zadłużenie to nie może przekroczyć 300 zł. Jest ono spłacane z bieżących wpływów na rachunek. Okres spłaty wynosi 30 dni kalendarzowych licząc od dnia spowodowania ujemnego salda na rachunku.

Pożyczka

Pożyczka jest udzielana na okres 12 miesięcy z możliwością przedłużenia na następne okresy. Spłata pożyczki odbywa się automatycznie, każdy wpływ na rachunek odnawia limit pożyczki o wielkość dokonanej spłaty. Limit pożyczki ustalany jest indywidualnie w oparciu:

• o ocenę współpracy z klientem,

• okres prowadzenia rachunku w Banku,

• analizę wpływów na rachunek Eurokonta Business.

Wnioskodawca przy ubieganiu się o pożyczkę składa wniosek oraz

• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami,

• zaświadczenie z ZUS/KRUS/ o niezaleganiu ze składkami,

• dokumenty potwierdzające wysokość osiąganego dochodu.

Maksymalna kwota pożyczki udzielana w Eurokoncie Business wynosi 70.000. zł.

Zalety:

• szybki i wygodny sposób uzupełniania niedoborów finansowych związanych z wydatkami osobistymi oraz firmowymi,

• wysokości pożyczki uzależniona od wysokości miesięcznych wpływów na rachunek,

• zabezpieczenie spłaty pożyczki stanowi jedynie weksel in blanco i pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem bankowym.

Oprocentowanie, opłaty i prowizje

• oprocentowanie rachunku bieżącego zmienne w stosunku rocznym :5%,

• prowadzenie rachunku bankowego: 20 zł miesięcznie,

• wpłaty gotówkowe

• w złotych 0,2% min. 3 zł,

• w walucie obcej: 0,1%,

• wypłaty gotówkowe na rzecz osób trzecich: 1% min. 1 zł,

• za wykonanie zleceń stałych: 1 zł od każdej operacji,

• przelewy na rachunki:

• prowadzone w Banku Pekao SA: bez prowizji,

• prowadzone w innych bankach krajowych: 3 zł,

• za realizację polecenia zapłaty: 0,60 zł od każdej operacji,

• za sporządzenie dodatkowego wyciągu z rachunku: 5 zł,

• za sporządzenie odpisu jednego dowodu do wyciągu: 3 zł,

• oprocentowanie pożyczki w skali roku: 22,50%,

• przyznanie limitu pożyczki i prolongata umowy o pożyczkę: 1,5 % kwoty limitu,

• podwyższenie limitu pożyczki w okresie trwania umowy: 1,5% kwoty podwyższenia,

• prowizja od zaangażowania w pożyczce: 3% w skali roku,

• wydanie jednego blankietu czeku gotówkowego i rozrachunkowego: 0,40 zł,

• opłata za użytkowanie karty Maestro w okresie jej ważności: 12 zł rocznie,

• prowizja od wypłat gotówki przy użyciu karty Maestro poza bankomatami Banku: 3%, min. 4 zł,

• opłata za zabezpieczenie transakcji kartą Maestro: 1,50 zł miesięcznie,

• opłata za użytkowanie karty Visa Sonata i Master Card Preludium w okresie ich ważności: po 45 zł,

• prowizja od wypłat gotówki przy użyciu karty Visa Sonata lub MasterCard Preludium: 3% min. 4 zł,

• prowizja od transakcji bezgotówkowych dokonywanych kartą Visa Sonata lub MasterCard Preludium: 1% kwoty transakcji,

• opłata za zabezpieczenie transakcji kartą MasterCard Preludium: 4 zł miesięcznie,

• opłata za zabezpieczenie transakcji karta Visa Sonata: 2 zł miesięcznie,

• oprocentowanie overdraftu: 30% p.a.

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 700 zł,

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Visa Sonata: 1.500 zł.

Eurokonto WWW

Eurokonto WWW jest rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym prowadzonym na analogicznych zasadach do standardowego Eurokonta, ale jest przeznaczone dla osób, które pragną mieć dostęp do swojego konta również za pomocą sieci Internet.

Eurokonto WWW może być otworzone jako rachunek dla jednego posiadacza lub dla dwóch współwłaścicieli.

Posiadacz Eurokonta WWW, który zobowiązał się do zasilania rachunku kwotą nie niższą niż 1.800 zł miesięcznie, jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanym przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska SA. W przypadku rachunku wspólnego zasilanego kwotą nie niższą niż 1.800 zł miesięcznie, obaj współwłaściciele są objęci ubezpieczeniem.

Posiadacz rachunku ma możliwość korzystania z tzw. overdraftu (dopuszczalnego debetu) w kwocie 300 zł lub pożyczki w Eurokoncie ustalanej indywidualnie.

Karty i czeki wydawane do Eurokonta WWW:

1. IKM

2. Maestro

3. Eurokarta

4. Visa Concerto

5. euroczeki

Posiadacz karty Maestro może również przy użyciu tej karty korzystać z bankomatowej funkcji "Depozyty" umożliwiającej wpłaty gotówkowe na różne rachunki bankowe i składanie innych dyspozycji bezgotówkowych.

Karty płatnicze

Maestro - wydawana posiadaczom Eurokonta - to międzynarodowa karta płatnicza, która może być używana przy regulowaniu płatności na całym świecie wszędzie tam, gdzie widnieją symbole edc/Maestro.

W przypadku zgłoszenia utraty karty, Bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje dokonane bez wiedzy i zgody Klienta (z wyjątkiem transakcji dokonanych przy użyciu kodu PIN, dokonanych przez posiadacza karty lub na skutek udostępnienia karty osobom trzecim). Odpowiedzialność Banku obejmuje również transakcje dokonane na godzinę przed zastrzeżeniem karty (do wysokości salda Eurokonta, ale nie więcej niż do 50.000 zł).

Pożyczka udzielana jest właścicielowi lub współwłaścicielowi Eurokonta, który:

• posiada stałe miejsce zamieszkania na terenie Polski,

• posiada Eurokonto od co najmniej 3 miesięcy (do okresu posiadania Eurokonta może być zaliczony okres posiadania innego rachunku o charakterze bieżącym, prowadzonego przez Bank Pekao SA lub inny bank),

• przestrzegał warunków umowy rachunku.

Charakterystyka pożyczki

• pożyczka ma formę warunkowej, odnawialnej linii kredytowej, gdzie każda spłata powoduje odnowienie przyznanego limitu o kwotę dokonanej spłaty,

• umowa podpisywana jest na okres 12 miesięcy,

• w trakcie trwania umowy można wnioskować o podwyższenie limitu,

• oprocentowanie pożyczki jest zmienne i wynosi 21,75% w skali roku,

• odsetki od wykorzystanej kwoty pożyczki Bank pobiera na koniec każdego miesiąca i liczone są one za okres od dnia powstania zadłużenia do dnia poprzedzającego jego spłatę,

• uruchomienie pożyczki następuje po podpisaniu umowy z posiadaczem Eurokonta,

• limit pożyczki stanowi wielokrotność 100 zł i jest ustalany indywidualnie na podstawie analizy wysokości i regularności wpływów na rachunek.

Wniosek o pożyczkę w Eurokoncie można złożyć w dwojaki sposób:

1. telefonicznie pod numerem 0-801 365 365, jeśli klient posiada Eurokonto przez minimum 3 miesiące (wymóg ten nie dotyczy posiadaczy Eurokonta VIP) lub jeśli do okresu posiadania Eurokonta będzie zaliczony okres posiadania innego rachunku o charakterze bieżącym prowadzonego przez Bank,

Teleserwis

Informacji o usługach, informacji o saldzie rachunku oraz możliwość wykonywania operacji na rachunku bez konieczności osobistej wizyty w oddziale Banku.

Funkcje Teleserwisu:

• informacje o usługach Banku, kursach walut i stopach procentowych,

• informacje o saldach rachunków o charakterze bieżącym - Eurokonta oraz rachunków bieżących w złotych i walutach wymienialnych,

• informacje o limitach lub saldach rachunków kart płatniczych,

• dokonywanie przelewów na inne rachunki bankowe,

• otwieranie lokat terminowych w złotych, USD lub DEM,

• pobieranie faksem informacji o saldach poszczególnych rachunków prowadzonych pod jednym numerem umowy,

• pobieranie faksem informacji o przelewach zadeklarowanych w dyspozycji korzystania z Teleserwisu.

Informacje o usługach Banku i oprocentowaniu są dostępne bez ograniczeń. Natomiast w celu korzystania z informacji o saldzie własnego rachunku i możliwości dokonywania przelewów, należy w oddziale prowadzącym rachunek złożyć dyspozycję (podając m.in. numery rachunków, na które mają być wykonywane przelewy) oraz ustalić telekod służący do identyfikacji klienta.

SMS

Z Teleserwisu za pomocą wiadomości tekstowych może korzystać właściciel Eurokonta lub rachunku bieżącego w złotych, który już korzysta z Teleserwisu (złożył w oddziale prowadzącym rachunek odpowiednią dyspozycję) i posiada telefon komórkowy dowolnej sieci.

Lokaty terminowe

Posiadaczem standardowej lokaty terminowej może być:

• rezydent czyli osoba fizyczna mająca miejsce zamieszkania w Polsce,

• nierezydent czyli osoba fizyczna mająca miejsce zamieszkania za granicą.

Lokaty mogą być otwierane zarówno w ramach już istniejących rachunków (np. Eurokonta, Eurokonta Akademickiego lub rachunku bieżącego), jak i nowo otwartych rachunków.

Istnieje możliwość składania dyspozycji otwarcia lokat standardowych za pośrednictwem Teleserwisu i wybranych bankomatów, które realizują funkcję depozytową.

W okresie utrzymania lokat nie mogą być dokonywane wpłaty uzupełniające.

Po upływie zadeklarowanego okresu, lokaty wraz z naliczonymi odsetkami są automatycznie odnawiane na kolejny okres, chyba że Klient złoży inną dyspozycję.

Wyjątkiem są lokaty otwierane przez Teleserwis, które nie są automatycznie przedłużane, lecz po upływie terminu przekazywane wraz z odsetkami na odpowiedni rachunek.

Minimalny wkład wynosi:

• dla lokat w złotych otwieranych na okresy 1, 2, 3 tygodni i 1 miesiąca - 1.000 zł,

• dla lokat w złotych otwieranych na okresy 2, 3, 6, 12, 24 i 36 miesięcy - 500 zł,

• dla lokat w walutach wymienialnych otwieranych na okresy 3, 6, 12, 24 i 36 miesięcy - 250 USD, 450 DEM, 150 GBP, 350 CHF, 1.400 FRF lub 200 EUR.

Depozyty

Depozyty imienne, zarówno złotowe jak i walutowe, są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Sposób naliczania odsetek:

W przypadku lokat otwieranych na okres do 12 miesięcy włącznie, odsetki są naliczane na koniec zadeklarowanego okresu. Przy lokatach otwieranych na okres 24 lub 36 miesięcy, odsetki naliczane są na koniec okresu lokaty z uwzględnieniem rocznej kapitalizacji (procent składany).

W celu obliczania odsetek przyjmuje się założenie, że rok ma 365 dni, a każdy miesiąc rzeczywistą liczbę dni.

Wypłata w trakcie trwania zadeklarowanego okresu stanowi naruszenie warunków prowadzenia lokaty i powoduje:

• brak oprocentowania lokat otwartych na okres do 1 miesiąca włącznie oraz brak oprocentowania pozostałych lokat, jeśli wypłata została dokonana przed upływem 1 miesiąca,

• obniżenie oprocentowania lokat otwartych na okres powyżej 1 miesiąca - jeśli zadysponowanie nastąpiło po upływie 1 miesiąca - i naliczenie odsetek w wysokości 20% od stawki oprocentowania lokaty terminowej obowiązującej:

• dla lokat o stałym oprocentowaniu - w dniu otwarcia lokaty,

• dla lokat o zmiennym oprocentowaniu - w dniu naruszenia warunków prowadzenia lokaty.

Oprocentowanie i prowizje

• oprocentowanie rachunku Eurokonto wg zmiennej stawki rocznej: 6%

• oprocentowanie rachunku Eurokonto WWW: 7% rocznie

• opłata za prowadzenie rachunku: w zależności od odmiany Eurokonta

• wykonywanie zleceń stałych (od każdej operacji): 1 zł (Uwaga: opłata zróżnicowana w zależności od odmiany Eurokonta.)

• przelewy na rachunki

• prowadzone w Banku Pekao SA: bez prowizji

• prowadzone w innych bankach krajowych: 3 zł (nie dotyczy Eurokonta WWW)

• wydanie blankietów euroczekowych (za jeden blankiet): 0,40 zł

• realizacja euroczeków

• w Banku Pekao SA: bez prowizji

• w urzędach pocztowych: 2 zł

• w innych bankach krajowych: 0,5% kwoty (min. 1,50 zł, maks. 6 zł)

• za granicą: 1,6% kwoty (min. 1,10 EUR, maks. 4,80 EUR po przeliczeniu na złote)

Do niektórych rodzajów Eurokonta euroczeki nie są wydawane.

• oprocentowanie dopuszczalnego debetu (overdraftu): 29%

• wysokość dopuszczalnego debetu: 300 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł

• dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu Eurokarty lub karty Visa Concerto: 1.500 zł

Przy niektórych rodzajach Eurokonta limity są ustalone w innej wysokości. Kwota gwarantowana, do wysokości której euroczek może być wystawiony w Polsce: 650 zł

1. OFERTA BANKU ŚLĄSKIEGO S.A.

Bank Śląski S.A. oferuje swoim klientom indywidualnym 4 rodzaje rachunków oszczędnościowo - rozliczeniowych. Należą do nich:

• Konto STUDENT

• Pakiet

• Pakiet PLUS

• Pakiet SUPER PLUS

Konto Student

Konto to przeznaczone jest dla młodzieży w wieku od 18 do 26 lat, zarówno uczącej się jak i studiującej.

Zawarcie umowy i otwarcie rachunku osobistego (a łącznie z nimi rachunku oszczędnościowego) następuje z chwilą podpisania przez bank i podpisanego przez klienta:

• formularza umowy rachunku osobistego oszczędnościowo - rozliczeniowego

• wniosku o otwarcie Terminowego Programu Oszczędnościowego

• umowy świadczenia usługi automatycznego serwisu telefonicznego „Halo Śląski”,

• oświadczenia o poddaniu się egzekucji.

Osoba otwierająca rachunek osobisty przedkłada:

• w przypadku rezydentów ( ważną legitymację studencką szkolną oraz dowód osobisty albo paszport wraz z innymi dokumentami potwierdzającymi adres stałego zameldowania oraz podanie swojego numeru PESEL),

• w przypadku nierezydentów (ważną legitymację studencką lub legitymację szkolną oraz paszport wraz z oświadczeniem klienta dotyczącym miejsca stałego pobytu.

Umowa rachunku wiąże strony do 28 - dnia miesiąca następującego po dacie ukończenia przez posiadacza 26 roku życia. Jeżeli właściciel w tym terminie nie przekształci konta na dowolne wybrane siebie konto, bank przekształci rachunek na rachunek osobisty prowadzony w podstawowym pakiecie.

Pełnomocnikiem na rachunku oszczędnościowym jest osoba będąca pełnomocnikiem na rachunku osobistym w zakresie ustanowionym na rachunku osobistym.

Wpłaty na rachunek oszczędnościowy mogą być dokonywane w dowolnym czasie prowadzenia rachunku przez każdą osobę, znającą numer tego rachunku, imię i nazwisko jego posiadacza i siedzibę oddziału, który ten rachunek prowadzi. Wpłaty mogą być dokonywane gotówkowo oraz bezgotówkowo.

Posiadacz rachunku może dokonywać wypłat w dowolnym czasie trwania umowy. Wypłata środków nie powoduje obniżenia należnego oprocentowania. Wypłata z rachunku może być dokonywana gotówkowo oraz bezgotówkowo.

Zamknięcie rachunku oszczędnościowego następuje z chwilą rozwiązania umowy rachunku osobistego. Zamknięcie rachunku może nastąpić z chwilą rozwiązania umowy przez oddział, bez wypowiedzenia - w przypadku utrzymywania się salda zerowego przez okres 6 miesięcy. W dniu zamknięcia rachunku osobistego środki z rachunku oszczędnościowego wraz z należnymi odsetkami wypłacane są w formie gotówkowej bądź przelewane na wskazany rachunek zgodnie z dyspozycją klienta. W przypadku braku takiej dyspozycji oddział księguje środki na nieoprocentowanym koncie zbiorczym.

Pakiet

Pakiet jest tworzony dla klientów którzy bardzo rzadko korzystają z rachunku. Rachunek ten przeważnie służy im do otrzymywania poborów z zakładu pracy. W ramach pakietu klient otrzymuje bezpłatnie :

• wypłatę gotówki w bankomatach BSK S.A.

• otrzymuje jeden wyciąg miesięcznie z informacją o wszystkich przeprowadzonych transakcjach i stanie gotówki na rachunku osobistym

• może regulować stałe zlecenia płatnicze (mieszkanie, ubezpieczenie, gaz, prąd i inne)

• przelanie pieniędzy z rachunku osobistego na inne własne rachunki BSK (oszczędnościowe kredytowe i terminowe)

• wpłaty gotówki na własny rachunek

W ramach tego pakietu BSK za dodatkową opłata oferuje:

• kartę VISA ELECTRON

• karta VISA CLASIC CHARGE

• blankiety czekowe

• przelewanie pieniędzy

• wypłaty gotówki w kasach BSK przy wykorzystaniu bankowego dowodu wypłaty

• przesyłanie wyciągów po każdej wykonanej transakcji

• sprawdzanie stanu gotówki na rachunku osobistym w oddziale banku

• sporządzanie wyciągów na żądanie w oddziale banku

• możliwość zadłużenia w rachunku osobistym

• korzystanie z serwisu telefonicznego HaloŚląski

• korzystanie z serwisu elektronicznego HomeCash

Pakiet plus

Pakiet ten charakteryzuje się tym że klient korzysta z rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego głównie przy pomocy karty visa elektron. W ramach pakietu plus świadczone są bezpłatne usługi :

• wypłatę gotówki w bankomatach BSK

• otrzymuje jeden wyciąg miesięcznie z informacją o wszystkich przeprowadzonych transakcjach i stanie gotówki na rachunku osobistym

• może regulować stałe zlecenia płatnicze (mieszkanie, ubezpieczenie, gaz, prąd i inne)

• przelanie pieniędzy z rachunku osobistego na inne własne rachunki BSK (oszczędnościowe kredytowe i terminowe)

• wpłaty gotówki na własny rachunek

• jedna karta VISA ELECTRON do rachunku

• przelewanie pieniędzy na obce rachunki

• użytkowanie systemu elektronicznej bankowości HomeCashe

W ramach tego pakietu BSK za dodatkową opłata oferuje:

• kartę VISA ELECTRON

• karta VISA CLASIC CHARGE

• blankiety czekowe

• przelewanie pieniędzy

• wypłaty gotówki w kasach BSK przy wykorzystaniu bankowego dowodu wypłaty

• przesyłanie wyciągów po każdej wykonanej transakcji

• sprawdzanie stanu gotówki na rachunku osobistym w oddziale banku

• sporządzanie wyciągów na żądanie w oddziale banku

• możliwość zadłużenia w rachunku osobistym

• korzystanie z serwisu telefonicznego HaloŚląski

Pakiet Super

Przeznaczony jest dla bardzo aktywnych klientów korzystających z dużego wachlarza usług bankowych. W ramach tego pakietu bank bezpłatnie oferuje:

• wypłatę gotówki w bankomatach BSK

• otrzymuje jeden wyciąg miesięcznie z informacją o wszystkich przeprowadzonych transakcjach i stanie gotówki na rachunku osobistym

• może regulować stałe zlecenia płatnicze (mieszkanie, ubezpieczenie, gaz, prąd i inne)

• przelanie pieniędzy z rachunku osobistego na inne własne rachunki BSK (oszczędnościowe kredytowe i terminowe)

• wpłaty gotówki na własny rachunek

• jedna karta VISA ELECTRON do rachunku

• przelewanie pieniędzy na obce rachunki

• użytkowanie systemu elektronicznej bankowości HomeCash

• druga karta VISA ELECTRON

• jedna karta VISA CLASIC CHARGE

• pięć blankietów czekowych rocznie

• wypłaty gotówki w kasach BSK przy wykorzystaniu bankowego dowodu wypłaty

• przesyłanie wyciągów po każdej wykonanej transakcji

• sprawdzanie stanu gotówki na rachunku osobistym w oddziale banku

• korzystanie z serwisu telefonicznego HaloŚląski

za dodatkową opłatą można uzyskać:

• każdą następną kartę VISA ELECTRON

• każdą następną kartę VISA CLASIC CHARGE

• dodatkowe blankiety czekowe

• możliwość zadłużenia w rachunku

Czeki

Czek podróżniczy służy do realizacji płatności za towary i usługi oraz do wypłaty gotówki w kasach banków honorujących czek podróżniczy emitenta, oznaczonych oficjalnym emblematem emitenta.

Sprzedaż czeku następuje po przedstawieniu dowodu tożsamości, dokonaniu zapłaty i złożeniu podpisu sygnującego na każdym zakupionym czeku w obecności pracownika banku.

Karty płatnicze

Karta VISA ELECTRON BSK S.A.

Karta adresowana do każdego posiadacza rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w złotych polskich prowadzonego. Jest to karta płatnicza, a więc umożliwiająca dokonywanie transakcji bezgotówkowych w 8,5 milionach punktów handlowo-usługowych (sklepach, restauracjach, hotelach, stacjach benzynowych) wyposażonych w terminale elektroniczne na całym świecie.
Przy użyciu karty mają Państwo możliwość dokonania wypłaty gotówki w 5,2 tys. bankomatów w kraju oraz 652 tys. za granicą. Każda transakcja dokonywana tego typu kartą jest autoryzowana, co zapewnia bezpieczeństwo Państwa środków zgromadzonych na rachunku. Dodatkowo, po dokonaniu wypłaty gotówki w bankomacie Banku Śląskiego otrzymują Państwo informację o stanie środków na rachunku, co jest odzwierciedlone na papierowym wyciągu. Karta ta ma zasięg międzynarodowy.

• Transakcje płatnicze nie podlegają limitowaniu

• Dzienny limit wypłat gotówki - 5000 zł (limitowanie wypłat dotyczy zarówno bankomatów BSK jak i innych bankomatów krajowych i zagranicznych oraz terminali elektronicznych zlokalizowanych w kasach banków).

Opłata za wydanie karty

Pakiet - 10zł rocznie

Pakiet PLUS - 1 karta VISA ELECTRON bezpłatnie, następne 10 zł rocznie

Pakiet SUPER PLUS - 2 karty VISA ELECTRON bezpłatnie, następne 10 zł rocznie.

Prowizje od transakcji gotówkowych

• Bankomaty BSK - bez prowizji

• Kasy oddziałów BSK - 1 zł

• Bankomaty innych banków krajowych - 4 zł

• Kasy innych banków krajowych - 4 zł

• Bankomaty za granicą - 3% wartości transakcji

Karta VISA CLASSIC CHARGE BSK

Są przedmioty, które czynią ich posiadacza niezależnym i pewnym siebie. Międzynarodowa karta płatnicza VISA Classic charge to nie tylko komfort i bezpieczeństwo w zarządzaniu pieniędzmi, ale również prestiż dla jej użytkownika. Karta ze znakiem największego systemu płatniczego VISA i Banku Śląskiego gwarantuje wysoki standard usług i uznanie na całym świecie. Tę szczególną kartę może otrzymać osoba posiadająca rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w Banku Śląskim. Warunkiem są stałe wpływy na rachunek przez okres 3 miesięcy w wysokości umożliwiającej określenie limitu wydatków. Karta ta umożliwia:

• możliwość dysponowania pieniędzmi w ramach specjalnie przyznanego do karty limitu

• możliwość dokonywania płatności już w 20 milionach punktów handlowo-usługowych na całym świecie i blisko 100 tysięcy w Polsce oraz korzystania z blisko 500 tysięcy bankomatów w kraju i za granicą

• odroczenie rozliczeń Państwa wydatków, co umożliwia ich kredytowanie przez okres miesiąca, bez wymogu spełniania żadnych dodatkowych formalności

• możliwość wyboru jednego spośród czterech cykli rozliczeniowych (6, 10, 16 lub 26 dzień miesiąca) - Państwa zobowiązania wobec banku z tytułu transakcji dokonanych kartą będą regulowane 9 dnia roboczego po zakończeniu każdego cyklu rozliczeniowego

• pełną kontrolę swoich wydatków - po upływie każdego okresu rozliczeniowego otrzymują Państwo szczegółowe zestawienie transakcji przeprowadzonych przy użyciu karty

• bezpieczeństwo środków finansowych - w przypadku kradzieży lub zgubienia karty Bank Śląski ponosi pełną odpowiedzialność za transakcje wykonane kartą od momentu przyjęcia jej zastrzeżenia

• bezpłatne ubezpieczenie do karty obejmujące ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków oraz assistance za granicą - nieszczęśliwy wypadek należy zgłosić w Centrum Alarmowym WARTA

• możliwość awaryjnej wypłaty gotówki lub otrzymania karty zastępczej w przypadku utraty karty

Aby otrzymać tę kartę należy:

Wystarczy wypełnić wniosek o wydanie karty VISA CLASSIC CHARGE i złożyć go w oddziale prowadzącym Państwa rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Wkrótce po tym pocztą otrzymacie Państwo kod PIN do karty. Oznaczać to będzie, że karta czeka już na Państwa w oddziale. Życzymy dużo satysfakcji z posiadania i posługiwania się nowoczesną kartą VISA CLASSIC CHARGE Banku Śląskiego.

Karta EUROCARD/MASTERCARD GOLD CHARGE

Nowy produkt dedykowany klientom o wysokich miesięcznych średnich wpływach na rachunek osobisty (segment Personal Banking oraz inni bardzo ważni Klienci Banku). Klient może wybrać jeden z czterech miesięcznych cykli rozliczeniowych, 9-go dnia roboczego po zakończeniu cyklu następuje obciążenie rachunku klienta kwotą rozliczonych przez Europay/MasterCard i Bank Śląski transakcji oraz należnych opłat i prowizji. Jest to karta wypukła (emobosowana), może być użyta w terminalach ręcznych jak i elektronicznych oraz w bankomatach.

Limit wydatków miesięczny, ustalany na podstawie średnich wpływów z ostatnich trzech miesięcy skorygowany o stałe miesięczne obciążenia.

Opłata za wydanie/użytkowanie karty pobierana co roku od każdej karty :

• 230 zł - za pierwszą kartę wydaną do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego

• 230 zł - za kolejne karty.

Prowizje od transakcji gotówkowych

• wypłata gotówki w bankomatach i kasach oddziałów Banku Śląskiego - 3% wartości transakcji, min 4 zł

• wypłata gotówki w bankomatach i kasach innych banków krajowych - 3% wartości transakcji, min 4 zł

• ˇ wypłata gotówki za granicą - 3% wartości transakcji, min 4 zł

Dodatkowe usługi związane z kartą

Pakiet ubezpieczeniowy z WARTY ważny za granicą w tym :

• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków;

• ubezpieczenie kosztów leczenia;

• ubezpieczenie opóźnienia lotu;

• ubezpieczenie opóźnienia, zagubienia bagażu;

• assistance

Usługi w ramach członkostwa w Executive Club Intenational:

• rabaty w hotelach (do 50%);

• rabaty w wypożyczalniach samochodów (do 30%);

• wstęp do prywatnych klubów na całym świecie (golf, fitness itp)

Karta KREDYTOWA VISA ELECTRON

Bank Śląski SA ma przyjemność zaprezentować Państwu zupełnie nową kartę kredytową VISA Electron. Warto ją mieć przede wszystkim dlatego, że dzięki niej możecie Państwo korzystać z dodatkowej gotówki w ramach atrakcyjnego limitu. A są również inne zalety tej karty. Kartę może otrzymać każdy, kto posiada rachunek osobisty w Banku Śląskim minimum 3 miesiące, a regularne dochody, które wpływają na to konto, wynoszą nie mniej niż 700 zł miesięcznie. Możecie Państwo otrzymać także jedną kartę dodatkową dla wyznaczonej przez siebie osoby. Posiadacz karty dodatkowej będzie mógł także korzystać z przyznanego do karty głównej limitu.

Korzystanie z karty kredytowej VISA ELECTRON jest bezpieczne, ponieważ:

• każda transakcja dokonana kartą jest autoryzowana, przez co nie ma możliwości przekroczenia kwoty przyznanego limitu

• w przypadku utraty karty Bank Śląski bierze na siebie odpowiedzialność za wszystkie zrealizowane kartą transakcje od momentu zastrzeżenia karty przez klienta

Karta Kredytowa VISA ELECTRON

Wystarczy w oddziale Banku Śląskiego prowadzącym Państwa rachunek osobisty wypełnić wniosek o wydanie karty kredytowej VISA Electron oraz okazać:

1. dowód osobisty - w przypadku obywateli polskich lub paszport wraz dokumentem potwierdzającym miejsce stałego pobytu - w pozostałych przypadkach;

2. drugi dokument potwierdzający tożsamość:

1. książeczkę wojskową - mężczyźni w wieku poborowym będący obywatelami polskimi;

2. paszport, legitymację ubezpieczeniową, prawo jazdy itp. - pozostali Wnioskodawcy

Karta MAESTRO

Kartę może otrzymać każdy posiadacz rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w Banku Śląskim, współposiadacz tego rachunku lub ustanowiony do niego pełnomocnik.

Korzystając z karty MAESTRO można zyskać:

• Bezpieczeństwo dysponowania swoimi pieniędzmi zarówno w kraju jak i za granicą

• Wygodę, bo za zakupy w punktach handlowych i usługowych oznaczonych symbolem Maestro zapłacicie Państwo kartą, gotówka nie będzie już Państwu potrzebna

• Możliwość wypłat gotówki w bankomatach oznaczonych symbolem MAESTRO lub EUROCARD/MASTERCARD zarówno w kraju, jak i za granicą, lub w kasach banków ze znakiem karty

• Możliwość stałej kontroli swoich wydatków dzięki bezpłatnej usłudze sprawdzania stanu konta w ponad 460 bankomatach Banku Śląskiego.

Aby otrzymać kartę wystarczy w oddziale prowadzącym Państwa rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy złożyć wniosek o wydanie karty. Można to zrobić jednocześnie z otwarciem konta osobistego. Wkrótce po tym przesyłką pocztową otrzymają Państwo kod PIN do karty. Otrzymanie PINu jest sygnałem, że Państwa karta czeka na odebranie w oddziale.

Wszelkie płatności kartą Maestro mogą Państwo regulować do wysokości środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym w Banku Śląskim. Podpisując odrębną umowę, mogą Państwo dysponować dowolną kwotą w ramach przyznanego limitu zadłużenia w rachunku. W razie konieczności podjęcia gotówki, z bankomatów Banku Śląskiego, mogą Państwo wypłacać kwotę do 5 000 zł dziennie. Karta jest ważna przez okres 2 lat od daty jej wydania. Termin ważności upływa ostatniego dnia miesiąca uwidocznionego na karcie. W miesiącu poprzedzającym utratę ważności automatycznie wydajemy Państwu nową kartę. Będzie ona przygotowana do odbioru w oddziale prowadzącym Państwa konto osobiste. I co ważne wydanie nowej karty nie powoduje zmiany PIN-u.

Limit zadłużenia w koncie

Każdy z nas może znaleźć się w sytuacji, gdy potrzebuje większej sumy pieniędzy niż ta, którą w danej chwili dysponuje. Limit zadłużenia w koncie to dodatkowe środki finansowe, do których mają Państwo stały dostęp. Korzysta się z nich równie łatwo, jak z pieniędzy zgromadzonych na koncie na koncie.
Z dodatkowych środków w ramach limitu zadłużenia może korzystać każdy posiadacz konta regularnie zasilający rachunek.

Limit zadłużenia w koncie to wygodny i stały dostęp do dodatkowych środków finansowych. Kwota przyznanego limitu powiększa stan dostępnych środków na Państwa koncie i stale pozostaje do Państwa dyspozycji. Właśnie dlatego z dodatkowych środków finansowych w ramach limitu zadłużenia można korzystać w dowolnym czasie. Odsetki płacone są jedynie od wykorzystanej kwoty.

Limit zadłużenia ma charakter odnawialnej linii kredytowej. Oznacza to, że każdy wpływ na konto powoduje odnowienie limitu o kwotę wpłaty. Przyznanie limitu jest dużo prostsze niż uzyskanie kredytu. Po prostu nie trzeba za każdym razem, gdy potrzebne są dodatkowe pieniądze, potwierdzać swojej zdolności kredytowej lub ustanawiać zabezpieczenia. Spłata limitu odbywa się automatycznie, nie wiąże się więc z płaceniem rat czy pilnowaniem terminów płatności. Nie narzucamy także terminu spłaty kwoty limitu. Ponadto mają Państwo możliwość zmiany jego wysokości w wybranym przez siebie momencie.

Kwota limitu ustalana jest indywidualnie dla każdego Klienta. Jeżeli przyznany limit zadłużenia przekracza 50 tyś. złotych wymagane jest zabezpieczenie w formie:

• weksla in blanco - dla osób samotnych lub współmałżonków posiadających odrębność majątkową

• weksla in blanco poręczonego przez współmałżonka - dla współmałżonków nie posiadających odrębności majątkowej

Żeby otrzymać limit zadłużenia w koncie wystarczy jedynie wypełnić prosty formularz w oddziale, który prowadzi Państwa konto. Po kilku dniach od podpisania umowy przyznana kwota limitu powiększy stan dostępnych na Państwa koncie środków. Umowa o udzielenie limitu zawierana jest na rok i ulega przedłużeniu na kolejne 12 miesięcy, bez konieczności wizyty w oddziale. Wnioskować o limit można także poprzez system BSKOnLine.

Oprocentowanie limitu zadłużenia w koncie wynosi 20,9%. Od kwoty przyznanego limitu raz w roku pobierana jest prowizja.

Polecenia zapłaty

Stronami rozliczeń w formie polecenia zapłaty są: wierzyciel, dłużnik, bank wierzyciela i bank dłużnika. Podpisanie przez bank umowy z wierzycielem oznacza wyrażenie zgody przez bank na stosowanie przez wierzyciela tego typu rozliczeń ze swymi dłużnikami. BSK S.A. zastrzega sobie prawo do odmowy zawarcia z wierzycielem umowy o stosowanie polecenia zapłaty bez podania przyczyn. Zawarcie takiej umowy wiązać się będzie z oceną przez bank sytuacji finansowej wierzyciela. Warunkiem pełnienia przez bank dłużnika jest posiadanie przez dłużnika rachunku osobistego lub bieżącego w BSK S.A. oraz złożenie przez niego w dowolnym oddziale oraz w siedzibie wierzyciela upoważnienia do obciążenia jego rachunku bankowego kwotą polecenia zapłaty otrzymanego od wierzyciela.

BSK S.A. przeprowadza rozliczenia w formie polecenia zapłaty zgodnie z ograniczeniami, co do wysokości jednorazowej kwoty plecenia zapłaty określonymi w Zarządzeniu Prezesa NBP. Maksymalna kwota pojedynczego plecenia zapłaty nie może przekroczyć równowartości:

• 1 000 EURO - w przypadku, gdy dłużnikiem jest osoba fizyczna nie prowadząca działalności gospodarczej,

• 10 000 EURO - w przypadku pozostałych dłużników,

przeliczonych na złote według kursu średniego EURO ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski w ostatnim dniu kwartału poprzedzającego kwartał, w którym dokonywane jest rozliczenie.

Rozliczenie transakcji z tytułu polecenia zapłaty w obrocie międzybankowym przeprowadzane jest wyłącznie za pośrednictwem KIR S.A. w systemie ELIXIR przy zachowaniu wszystkich warunków określonych w przepisach prawa, regulujących funkcjonowanie polecenia zapłaty. Polecenie zapłaty realizowane pomiędzy wierzycielem i dłużnikiem będącymi klientami BSK S.A. rozliczane jest za pośrednictwem systemu informacyjnego banku.

Wierzyciel zobowiązany jest dostarczyć do BSK S.A. dyspozycje polecenia zapłaty dla transakcji wewnątrzbankowych i międzybankowych nie później niż w dniu poprzedzającym termin płatności dla tych poleceń zapłaty.

BSK S.A., jako bank dłużnika odmawia realizacji polecenia zapłaty z następujących powodów:

• braku upoważnienia dłużnika dla banku do realizacji polecenia zapłaty w ciężar rachunku bankowego dłużnika

• niewystarczających środków na rachunku bankowym dłużnika w dniu realizacji dyspozycji niezbędnych do pełnego pokrycia otrzymanego polecenia zapłaty

• zajęcia środków pieniężnych na rachunku bankowym przez organy do tego uprawnione

• niezgodności numeru rachunku bankowego dłużnika na upoważnieniu z numerem podanym przez wierzyciela w poleceniu zapłaty

• przekroczenie dopuszczalnej kwoty polecenia zapłaty, której wysokość została określona w Zarządzeniu Prezesa NBP.

Halo Śląski

Jak sprawdzić najszybciej stan swojego konta? Jak sprawnie zrealizować transakcję bankową?
Oczywiście dzwoniąc do automatycznego serwisu telefonicznego
HaloŚląski.

HaloŚląski to automatyczny serwis telefoniczny, dzięki któremu wszyscy posiadacze konta osobistego w Banku Śląskim mogą szybko i wygodnie sprawdzić stan posiadanych środków pieniężnych oraz dokonać transakcji na rachunkach. Jakich operacji można dokonywać za pośrednictwem HaloŚląskiego?

HaloŚląski umożliwia:

• realizowanie przelewów pomiędzy rachunkami własnymi w Banku Śląskim (np. z konta osobistego na TPO)

• dokonywanie wpłat na inne rachunki w Banku Śląskim lub w innych bankach (np. płatności za czynsz, energię, gaz)

• dokonywanie przelewów do ZUS

• dostęp do aktualnych informacji o stanie salda na kontach osobistych, rachunkach oszczędnościowych, depozytowych i kredytowych

• sprawdzanie wykonanych transakcji na rachunkach

• otrzymywanie faksem informacji o saldach rachunków i transakcjach na nich przeprowadzonych

• szybkie zastrzeganie kart płatniczych wydanych przez Bank Śląski

• złożenie zamówienia na personalizowane druki polecenia przelewu

Codziennie. HaloŚląski jest dostępny 7 dni w tygodniu przez 24 godziny na dobę.

Z HaloŚląskiego mogą Państwo korzystać, łącząc się ze wszystkich typów aparatów telefonicznych. Zarówno tych starszych, działających w systemie impulsowym, jak i nowszych, działających w systemie tonowym. Specjalny numer (+ 48 32) 205 44 43 umożliwia również połączenie się z serwisem za pośrednictwem telefonów komórkowych oraz połączenie się z zagranicy.

HaloŚląski można zamówić na dwa sposoby:

• dzwoniąc do HaloŚląskiego wystarczy wybrać: 0 800 10 20 30 lub
  (+ 48 32) 205 44 43 (dla użytkowników telefonów komórkowych i połączeń z zagranicy) i podać numer Państwa konta osobistego. Pocztą otrzymają Państwo numer Klienta i kod PIN, które są niezbędne do korzystania z naszego serwisu. Od tej chwili HaloŚląski jest do Państwa dyspozycji.

• przychodząc do oddziału banku prowadzącego Państwa konto osobiste gdzie dysponent przydzieli Państwu numer Klienta i kod PIN. Natychmiast po ich otrzymaniu możecie Państwo korzystać z HaloŚląskiego.

W obu przypadkach, aby móc dokonywać przelewów na rachunki należące do innych osób i podmiotów, zarówno w Banku Śląskim, jak i w innych bankach, wystarczy udać się do oddziału prowadzącego Państwa konto osobiste i wypełnić odpowiedni formularz. Prosimy oddać formularz dysponentowi lub wrzucić do skrzynki bankowej w oddziale. Przelewy na wyżej wymienione rachunki będzie można dokonywać najpóĽniej po trzech dniach od momentu złożenia formularza.

Tak. Przez pierwsze 60 dni od momentu zamówienia HaloŚląskiego jego użytkowanie jest całkowicie bezpłatne.

Opłaty związane z użytkowaniem HaloŚląskiego zostały określone w taki sposób, aby Klient ponosił minimalne koszty, płacąc jedynie za realizowane operacje. Szczegółowe informacje na ten temat znajdą Państwo w Tabeli Opłat i Prowizji Banku Śląskiego.

BSK On-Line

BSKOnLine to nic innego, jak internetowy system bankowy, który umożliwi Ci szybki i wygodny dostęp do Twoich rachunków w Banku Śląskim. Inaczej mówiąc, to internetowa placówka naszego Banku, do której masz dostęp przez 7 dni w tygodniu, 24 godziny na dobę, z dowolnego miejsca na świecie.

Korzystając z usługi BSKOnLine, możesz w ramach kategorii:

• RACHUNKI
  uzyskać informacje o stanie swojego konta, otrzymać historię rachunku lub wyciąg, przeglądnąć raport z bieżących transakcji, zrealizować przelew na rachunki w Banku Śląskim lub na rachunki w innych bankach (np. opłaty za energię, czynsz lub polisę ubezpieczeniową), zlecić przelew z odroczonym terminem płatności

• OSZCZĘDNOŚCI
  założyć lub zlikwidować rachunek oszczędnościowy, dokonać wpłaty na ten rachunek, uzyskać bieżące informacje o zrealizowanych transakcjach i otrzymać historię rachunku

• LOKATY
  założyć lub zlikwidować lokatę, otrzymać historię rachunku i skorzystać z kalkulatora, który wyliczy, ile można zyskać dzięki danej lokacie

• KREDYTY
  dokonać obliczenia wysokości rat dla wybranej kwoty kredytu oraz danego okresu spłaty, korzystając z kalkulatora umieszczonego na stronie, wypełnić i wysłać wniosek o pożyczkę odnawialną lub pieniężną, dokonać spłaty lub wypłaty z rachunku pożyczki odnawialnej, uzyskać informacje o bieżących transakcjach, otrzymać historię rachunku

• KARTY
  wypełnić i wysłać wniosek o wydanie karty płatniczej, zastrzec kartę w przypadku jej zgubienia lub kradzieży

• USTAWIENIA
  otrzymać rejestr ostatnich operacji, prowadzić korespondencję z Bankiem, zmienić hasło, zablokować poszczególne usługi

BSKOnLine to:

• oczywista wygoda i oszczędność czasu, bo wszystkie operacje na swoich rachunkach wykonujesz z wybranego miejsca, bez konieczności składania wizyty w tradycyjnym oddziale Banku, wystarczy jedynie dostęp do internetu

• pełna kontrola Twoich pieniędzy, bo w internetowym oddziale samodzielnie wykonujesz wszystkie operacje, dzięki czemu na bieżąco kontrolujesz aktualny stan swoich rachunków i realizowane transakcje

• efektywne oszczędzanie, bo swoje pieniądze możesz w każdej chwili przelać z rachunku osobistego na korzystniej oprocentowany rachunek oszczędnościowy

• niskie opłaty, bo operacje realizowane przez internet są tańsze od tych realizowanych w oddziałach banku lub na poczcie

BSKOnLine jest systemem, który działa w "czasie rzeczywistym". Oznacza to, że wszelkie transakcje dokonywane za pośrednictwem internetu są realizowane na bieżąco. Dzięki temu otrzymujesz natychmiastową informację, czy realizowany właśnie przelew został przyjęty, czy też z jakiś powodów odrzucony. Informacje te są na bieżąco sprawdzane przez system bankowy, więc zawsze wiesz, co się dzieje z Twoimi pieniędzmi.

Nie musisz go szukać. Wystarczy, że odwiedzisz internetowy oddział Banku Śląskiego pod adresem http://www.bsk.com.pl/ Znajdziesz tam również wersję demonstracyjną systemu, która pokaże Ci, jak szybka i wygodna jest obsługa w BSKOnLine. Następnie wystarczy złożyć wizytę w oddziale Banku Śląskiego, który prowadzi Twoje konto osobiste w celu podpisania umowy o korzystanie z systemu BSKOnLine. NajpóĽniej następnego dnia Twoje konto w internetowej placówce naszego Banku będzie aktywne.

Nie pobieramy żadnych opłat i prowizji za udostępnienie systemu. Nie obciążamy Cię także miesięcznym abonamentem za użytkowanie BSKOnLine. Jedynie w niektórych przypadkach, Klient ponosi minimalne koszty, płacąc za przelewy realizowane na rachunki znajdujące się w innych bankach. Szczegółowe informacje na ten temat znajdują się w Tabeli Opłat i Prowizji Banku Śląskiego.

Oczywiście! Każda przeprowadzona przez Ciebie transakcja jest zabezpieczona i potwierdzona Twoim elektronicznym podpisem. Posiadając swój osobisty identyfikator i hasło, masz pewność, że nikt inny nie może skorzystać z Twojego konta.

Pełne bezpieczeństwo systemu gwarantują ponadto najnowocześniejsze i w pełni sprawdzone rozwiązania technologiczne.

Klientem oddziału BSKOnLine może zostać każdy posiadacz konta osobistego w Banku Śląskim, który zechce korzystać z usług za pośrednictwem internetu. Wystarczy wypełnić wniosek rejestracyjny, który znajduje się na stronie internetowej pod adresem http://www.bsk.com.pl/ Po otrzymaniu prywatnego klucza nadanego przez system i ustaleniu hasła, należy wysłać wniosek do Banku za pomocą BSKOnLine.

Home Cash

HomeCash to system elektroniczny umożliwiający bezpośrednią komunikację pomiędzy Państwa domem i/lub biurem a bankiem za pomocą łączy telefonicznych. Pozwala on nie tylko na bieżącą obsługę rachunku w banku, ale również umożliwia wszechstronną prezentację danych oraz zapewnia możliwość współpracy z systemami zewnętrznymi (np. finansowo-księgowym lub płacowym.

HomeCash jest programem całkowicie zgodnym z rokiem 2000, co pozwoli uniknąć nieoczekiwanych problemów związanych z wkroczeniem w nowe tysiąclecie.

Sieć dostępowa dedykowana przez BP Telbank jest przeznaczona wyłącznie dla klientów MultiCash i HomeCash. Bank Śląski gwarantuje realizację wszystkich poprawnych poleceń przesyłanych do banku i ponosi konsekwencje ich nie wykonania. Inną formą wsparcia dla użytkownika jest Help Line - oferowane przez bank doradztwo oraz rozwiązywanie zaistniałych problemów. System bankowości elektronicznej HomeCash pozwala na dokonywanie płatności krajowych 24 godziny na dobę, w weekendy i święta bez konieczności wizyty w oddziale banku. Dzięki pomocniczym bazom danych wprowadzanie poleceń przelewu jest bardzo proste i zajmuje mało czasu. Wystarczy wybrać przygotowane wcześniej informacje z listy, wprowadzić kwotę i szczegóły płatności. Dostępna jest opcja poleceń stałych i terminowych, dzięki którym system sam przygotowuje polecenia we właściwym czasie. HomeCash pozwala również na import danych z innych aplikacji finansowych, co eliminuje konieczność wielokrotnego przepisywania tych samych danych.

HomeCash umożliwia na bieżąco wgląd w wyciągi z rachunków zawierające szczegółową informację o każdej operacji, a także saldo otwarcia i zamknięcia.

Bieżąca analiza stanu rachunku ma ogromne znaczenie dla efektywnego zarządzania gotówką. HomeCash umożliwia określenie salda początkowego jeszcze przed otwarciem banku.

Korzyści finansowe

• zmniejszenie kosztów dokonywania płatności,

• możliwość bieżącego śledzenia operacji na rachunkach,

• dokonywanie płatności w najkorzystniejszym momencie.

Oszczędność czasu

• szybsze przeprowadzanie operacji,

• dokonywanie wszelkiego typu operacji finansowych bezpośrednio z domu i/lub biura, bez potrzeby wizyty w banku, czy wysyłania pracowników do banku,

• dopracowana procedura przygotowywania i wysyłania zleceń płatniczych gwarantująca bezpieczeństwo danych,

Łatwość obsługi

• funkcjonowanie w środowisku © MS Windows,

• wybór opcji poprzez menu lub ikony,

• samowywołujący się opis przeznaczenia ikon,

• pomoc dostępna na każdym etapie pracy,

• przejrzysty graficzny interfejs użytkownika,

Bezpieczeństwo danych finansowych

• Weryfikacji haseł - umożliwia jednoznaczną identyfikację właściwego użytkownika.

• Hierarchia praw dostępu - umożliwia efektywne określenie zakresu czynności, jakie użytkownik może wykonywać oraz danych, do których może mieć dostęp.

• Rejestracja aktywności - system zapisuje wszystkie operacje jakie były wykonywane, wraz z identyfikacją użytkownika.

• Plik BPD - w pliku tym zawarte są informacje techniczne, niezbędne do nawiązania łączności oraz klucz transmisyjny umożliwiający identyfikacje użytkownika inicjującego transmisję.

• Kod PIN - nawiązanie łączności z bankiem wymaga wprowadzenia poprawnego kodu PIN.

• Kontrola podczas transmisji - po każdym nawiązaniu łączności z bankiem, serwer systemu po stronie bankowej sprawdza szereg danych takich jak: tożsamość, uprawnienia do rachunku, uprawnienia do sesji transmisyjnej, bezbłędność transmisji. Przy próbie pobrania lub wysłania do banku danych przez osobę nieuprawnioną, serwer po stronie banku nie przyjmie danych a transmisja zostanie przerwana.

• Kodowanie transmisji danych - wszystkie dane przysyłane z banku do klienta i od klienta do banku są kodowane przy użyciu odpowiedniego algorytmu.

Lokaty terminowe

Lokaty terminowe w zł o zmiennej stopie procentowej

Okres obejmujący lokatę	dla kwoty od 500 zł	dla kwoty od 5.000 zł
3 miesiące	12,50 %	13,50 %
6 miesięcy	13,50%	14,00%
12 miesięcy	13,75%	14,25%
24 miesiące	14,50%

Dla lokat 3-, 6-, 12-miesięcznych poniżej 500 zł oprocentowanie wynosi 6,00%.

Lokaty terminowe w zł o stałej stopie procentowej

Okres obejmujący lokatę	dla kwoty od 500 zł	dla kwoty od 5.000 zł
1 miesiąc	12,25%	12,75%
3 miesiące	12,20%	12,70%
6 miesięcy	12,00%	12,25%
12 miesięcy	10,50%

Dla lokat wycofanych ze sprzedaży, a automatycznie odnawialnych, oprocentowanie wynosi:

• dla lokat 2-miesięcznych 12,20%

• dla lokat 9-miesięcznych 6,00%

Lokaty te otwarte lub prolongowane przed dniem 9 kwietnia 2001 r. oprocentowane są według stopy procentowej obowiązującej w dniu zawarcia umowy.
Dla lokat od kwoty 50.000 zł proponowane jest oprocentowanie negocjowane.

3.3 OCENA OFERT POD WZGLĘDEM ATRAKCYJNOŚCI DLA KLIENTA

Aby móc ocenić rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy pod względem atrakcyjności dla klienta, należy oferty tych banków przeanalizować ze względu na klika kryteriów.

Pierwsze kryterium będzie dotyczyć liczby i rodzaju rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego. Zdecydowanym liderem jest Bank PeKaO S.A., ponieważ posiada 9 rodzajów rachunków, należą do nich:

• Eurokonto JUNIOR

• Eurokonto OK.

• Eurokonto AKADEMICKIE

• Eurokonto STANDARD

• Eurokonto PLUS

• Eurokonto VIP

• Eurokonto PRESTIŻ

• Eurokonto BUSISNNES

• Eurokonto WWW.

Natomiast Bank Śląski S.A. posiada 4 rodzaje rachunków, należą do nich:

• Konto STUDENT

• Pakiet

• Pakiet PLUS

• Pakiet SUPER PLUS

Kolejnym kryterium mogą być warunki jakie klient powinien spełnić, aby mógł założyć konto. Biorąc pod uwagę to kryterium BSK S.A. ma przewagę nad PeKaO S.A. W BSK S.A. przy wszystkich rachunkach, należy wypełnić jedynie formularz umowy i oświadczenie o poddaniu się egzekucji, natomiast w PeKaO S.A. jest to bardziej czasochłonne. Oprócz zawarcia umowy klient musi, w zależności od rodzaju Eurokonta jakie się chce otworzyć, wypełnić:

• wniosek o wydanie karty JUNIOR dla pełnomocnika i wnoszenie systematycznych wpłat

• wniosek o wydanie karty OK.

• wypełnienie karty informacyjnej klienta(Eurokonto STANDARD)

• zadeklarować swoje wpływy

• zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej

• numer REGON

• numer NIP.

W obu bankach konto można założyć dosłownie w kilkanaście minut, czyli w takim czasie jaki potrzebny jest na przeprowadzenie niezbędnych formalności. Kryterium to nie różnicuje obu analizowanych banków.

Kolejnym dość ważnym kryterium jest oprocentowanie, które decyduje często o wyborze banku przez klienta. To kryterium nie różnicuje BSK S.A. i PeKaO SA. Bank PeKaO S.A. dla prawie wszystkich swoich Eurokont oferuje 6% według zmiennej stopy procentowej w ciągu roku, wyjątkiem jest Eurokonto BUSISNNES - wynosi 5% według zmiennej stopy procentowej w ciągu roku. W BSK S.A. oprocentowanie to też jest zmienne i wynosi 5% według zmiennej stopy procentowej.

Innym kryterium też ważnym dla klientów jest kapitalizacja odsetek. W BSK S.A. kapitalizacja następuje co kwartał, natomiast w PeKaO S.A. co miesiąc.

Dostęp do pieniędzy to też jedno z ważnych kryteriów. Zarówno w jednym jak i w drugim banku swoje oszczędności można wybrać „co do grosika” (w placówce danego banku). Można też korzystać z bankomatów, gdzie nie tylko można wybrać pieniądze, ale sprawdzić dostępne środki na koncie. W banku PeKaO S.A. w bankomatach dla Eurokonta JUNIOR, OK., STUDENT można otrzymać dzienny limit wypłaty gotówkowej w wysokości 200 zł. Natomiast właściciele kart VISA CONCERTO i EUROKARTY w bankomatach mogą otrzymać 1 500 zł, natomiast posiadacze karty MAESTRO 1 000 zł. Jedynie posiadacz Eurokonta PRESTIŻ przy karcie MAESTRO limit ustalany jest indywidualnie. BSK S.A. natomiast ma dużą przewagę nad PeKaO S.A., gdyż limit dzienny wynosi 5 000. Pieniążki można wybierać za pomocą VISY ELECTRON i VISA CLASSIC CHARGE.

Istotnym kryterium są również koszty jakie ponosi posiadacz rachunku. Opłaty za prowadzenie rachunku w PeKaO S.A. są zróżnicowane i kształtują się od 0,50 groszy za prowadzenie rachunku Eurokonto JUNIOR do 20,00 zł. Za Eurokonto BUSINESS. Do innych kosztów można zaliczyć:

• teleserwis od 1 zł do 5 zł

• za wydanie 1 z EUROKARTY i VISY CONCERTO 30zł

• za wydanie 2 kart 60zł

• ZŁOTA EUROKARTA i ZLOTA KARTA VISA CONCERTO za 1 z dodatkowych pakietów usług 250 zł

• za 2 dodatkowe pakiety usług 120zł

• opłata za zabezpieczenie transakcji kartą 6 zł

• transakcje bezgotówkowe 1% kwoty transakcji

• wydanie karty VISA PLATINUM 700 zł

Natomoast BSK S.A. za prowadzenie rachunku (miesięcznie) pobiera od posiadaczy kont od 1,5 zł za konto STUDENT do 12 zł za Pakiet SUPER PLUS. Zdecydowaną różnicą pomiędzy tymi bankami jest to, że BSK S.A. pobiera opłatę za wybieranie gotówki z rachunku osobistego na podstawie bankowego dowodu wypłaty 3 zł za operację (poza Kontem STUDENT, którego właściciel nie ponosi kosztów za tą operację.

Kolejnym kryterium są usługi w ramach ROR ile i jakie, czy są odpłatne czy nie. Bank PeKaO S.A. oferuje:

Tabela nr 3 Oferta Banku PeKaO S.A. w Jeleniej Górze w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym (stan na 31.12.2000 r.)

Nazwa Eurokonta	Wypłata gotówki w bankomatach Banku PeKaO S.A.	Wypłata gotówki w innych bankomatach	Pożyczka w Eurokoncie	Zlecenie stałe	Teleserwis
JUNIOR	Bez opłaty	3% min. 4 zł	Nie ma	Nie ma	1 zł
OK.	Bez opłaty	3% min. 4 zł	Nie ma	Nie ma	1 zł
STUDENT	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,3 % min. 5 zł	1 zł	5 zł
STANDARD	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,9% min. 10zł	1 zł	2,5 zł
PLUS	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,9% min. 10zł	Bez opłaty	2,5 zł
VIP	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,9% min. 10zł	Bez opłaty	Bez opłaty
PRESTIŻ	Bez opłaty	3% min. 7 zł	0,9% min. 10zł	Bez opłaty	Bez opłaty
BUISNESS	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,9% min. 10zł	Bez opłaty	Bez opłaty
WWW	Bez opłaty	3% min. 4 zł	0,9% min. 10zł	Bez opłaty	Bez opłaty

Źródło: opracowanie własne na podstawie broszur.

BSK S.A. przedstawia się następująco:

Tabela nr 4 Oferta BSK S.A. w Jeleniej Górze w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym (stan 31.12.2000 r.)

Wyszczególnienie	Pakiet	Pakiet PLUS	Pakiet SUPER PLUS	Konto STUDENT
Za obsługę limitu zadłużenia	1% min 10 zł	1% min 10 zł	1% min 10 zł	1% min 10 zł
Za stałe zlecenia płatnicze o z góry ustalonych terminach i kwotach	Bez opłat	Bez opłat	Bez opłat	Bez opłat
Usługa serwisu HaloŚląski	5 zł	5 zł	Bez opłat	Bez opłat
Za użytkowanie systemu HomeCash	2 zł	Bez opłat	Bez opłat	1 zł
Wypłata gotówki z rachunków osobistych na podstawie bankowego dowodu wypłaty	3 zł	3 zł	3 zł	Bez opłat
Wypłata gotówki z bankomatu BSK	Bez opłat	Bez opłat	Bez opłat	Bez opłat
Wypłata gotówki z innych bankomatów	4 zł	4 zł	4 zł	4 zł

Źródło: opracowanie własne na podstawie broszur.

Oferty poszczególnych banków są podobne i praktycznie nie ma znaczenia w którym banku klient otworzy rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy. może to być uzależnione od indywidualnych preferencji klientów. W swojej ofercie wyróżnia się Bank PeKaO S.A., może ze względu na długi okres funkcjonowania tego banku na jeleniogórskim i nie tylko rynku bankowym.

Podsumowanie

Podstawowymi zadaniami banków obok udzielania kredytów, przyjmowania depozytów jest przeprowadzenie rozliczeń pieniężnych.

Banki prowadzą różnego rodzaju rachunki dla podmiotów gospodarczych są to: rachunki bieżące i rachunki pomocnicze, natomiast rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy różni się od wyżej wymienionych tym, że w ramach tego rachunku nie mogą być gromadzone środki z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej.

Analizowane banki oferowały swoim klientom w ramach rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego szeroki wachlarz usług i produktów.

Otworzenie rachunku oszczędnościowo - rozliczeniowego w badanych bankach następowało z chwilą podpisania umowy.

Zarówno w jednym jak i w drugim banku odsetki były wypłacane według zmiennej stopy procentowej w Banku PeKaO S.A. były wypłacane co miesiąc natomiast w BSK S.A. co kwartał.

Wpłaty jak i wypłaty mogły być dokonywane gotówkowo jak i bezgotówkowo przy pomocy różnych kart kredytowych.

Analiza ofert tych banków w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym pozwala na wyciągnięcie następujących wniosków:

• oferty obu tych banków różnią się między sobą nieznacznie,

• trudno jest jednoznacznie stwierdzić, który bank ma lepszą ofertę - jest to tylko indywidualna sprawa każdego klienta

• pod względem ilości rodzajów prowadzonych rachunków liderem zdecydowanie jest Bank PeKaO S.A.

• koszty ponoszone w związku z prowadzeniem rachunku BSK S.A. posiada niższe

Zmianą jaka jest widoczna na bankowym rynku to fakt, że to bank stara się za wszelką cenę pozyskać klienta oferując mu coraz więcej i coraz to nowsze, usługi i produkty w ramach rachunku. Są to usługi i produkty coraz lepsze i coraz bardziej zindywidualizowane.

SPIS LITERATURY

1. Buschgen Hans E. „Przedsiębiorstwo bankowe”, Warszawa: Poltex 1997.

2. Dobosiewicz zbigniew „Podstawy bankowości”, Warszawa: Wydawnictwo Naukowe PWN 1997.

3. Dolniak Paweł, „50 największych banków w Polsce”, Bank z 2000 r., nr3.

4. „Encyklopedia powszechna PWN” tom trzeci M - R. Praca Zbiorowa, Warszawa: PWN 1975.

5. Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań: Wydawnictwo Wyższej Szkoły Bankowej 1999 .

6. Golec M., Janik B., Nowohońska H., „Wstęp do Bankowości”, Poznań: Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1999.

7. „Leksykon finansowo - bankowy”, Redaktor Jaworski Władysław Leopold Warszawa: Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1991

8. Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., „Banki - rynek, operacje, polityka”, Warszawa: Poltext 1997.

9. Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław: 1997.

10. Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa Państwowe Wydawnictwo Ekonomiczne 1998.

11. Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa: 1998.

12. Kukulski J., ”Usługi bankowe”, Warszawa: Wydawnictwo Infor 1996.

13. Pluta -Olearnik M., „Marketing usług bankowych”, Warszawa: Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne S.A. 1999.

14. „Słownik języka polskiego” tom pierwszy A-K, Praca Zbiorowa pod redakcją Szymczaka M., Warszawa: PWN 1978.

15. „Vademecum Bankowca”, Praca zbiorowa pod redakcją Cholewicka - Goździk K., Warszawa: Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne S.A. 1992.

SPIS AKTÓW PRAWNYCH

1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. Z 1997 r. Nr 140, poz. 939)

SPIS TABEL I RYSUNKÓW

Tabela nr 1 Wykaz placówek bankowych w Jeleniej Górze ................................................ 11

Tabela nr 2 Aktywa, pasywa i zatrudnienie w bankach mających placówki w Jelenie Górze .................................................................................................................................................. 22

Tabela nr 3 Oferta Banku PeKaO S.A. w Jeleniej Górze w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym ................................................................... 75

Tabela nr 4 Oferta BSK S.A. w Jeleniej Górze w zakresie usług powiązanych z rachunkiem oszczędnościowo - rozliczeniowym ....................................................................................... 75

Rysunek nr 1 Udział banków w Polsce w ROR ................................................................... 31

Oświadczam, że pracę niniejszą przygotowałam samodzielnie. Wszystkie dane, istotne myśli i sformułowania pochodzące z literatury (przytoczone dosłownie lub niedosłownie) są opatrzone odpowiednimi odsyłaczami. Praca ta nie była w całości ani w części, która by zawierała znaczące fragmenty przedstawione w pracy jako oryginalne (wyniki badań empirycznych, obliczenia, spostrzeżenia, oceny, wnioski, propozycje itp.) przez nikogo przedłożone do żadnej oceny i nie były publikowane.

„Leksykon finansowo - bankowy” Praca zbiorowa pod redakcją Jaworskiego W. Warszawa 1991 rok, str.23

Kukulski J. „Usługi bankowe”, Warszawa, 1996 rok, str. 8

„Słownik języka polskiego” tom pierwszy A-K, Praca zbiorowa pod redakcją Szymczaka M. Warszawa 1978 str. 121

Kukulski J. „Usługi bankowe”, Warszawa, 1996 rok, str. 9

Buschgen H., „Przedsiębiorstwo bankowe”, Warszawa, 1997 rok, str. 17

„Leksykon finansowo - bankowy” Praca zbiorowa pod redakcją Jaworskiego W. Warszawa 1991 rok, str.23

Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., " Banki, rynek, operacje, polityka", Warszawa 1992 rok, str. 10

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 rok, str. 144

Art. 2 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku, Prawo Bankowe (Dz.U. z 1997 r, nr 140 poz. 939)

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 rok, str. 145

Vademecum Bankowca", Praca zbiorowa pod redakcją Krystyny Cholewickiej - Goździk, Warszawa 1992, str.14

„Leksykon finansowo-bankowy" Praca zbiorowa pod redakcją Jaworskiego W., Warszawa 1991 rok str.23

Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., " Banki, rynek, operacje, polityka", Warszawa 1992 rok, str.11

Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., " Banki, rynek, operacje, polityka", Warszawa 1992 rok, str. 10

Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., "Banki, rynek, operacje, polityka", Warszawa, 1992 rok, str. 21

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 rok, str. 89-91

Art. 14 i 15, ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, ( Dz.U.z 1997 r. nr 140 poz 939 )

Art. 20 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r, Prawo bankowe, ( Dz.U z 1997 r. nr 140 poz. 939)

Art. 21 - 24 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r, Prawo bankowe, ( Dz.U z 1997 r. nr 140 poz. 939)

Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 r, str.49-50

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r., nr 3 str. 40-41

Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 r, str. 51

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 40-41

Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 r, str.73

Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 r, str.73

Krzyżkiewicz Z., Jaworski W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 r, str.73

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000r. nr 3, str. 54-55

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 58-59

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 42-43

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 40-41

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 44-45

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 44-45

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 44-45

„Encyklopedia powszechna PWN”, tom trzeci M-R, Praca zbiorowa, Warszawa 1975 r., str. 700

Dobosiewicz Z. „Podstawy bankowości”, Warszawa: Wydawnictwo Naukowe PWN 1997, str. 31

Buschgen H.E. „Przedsiębiorstwo bankowe”, Warszawa: Poltext 1997, str. 184

Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław 1999 r., str. 121

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 r., str. 239 - 241

Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław 1999 r., str. 122

Pluta - Olearnik M. „Marketing usług bankowych”, Warszawa 1993 r., str. 77, 108,

Golec M., Janik B., Nowohoń ska H., „Wstęp do bankowości”, Poznań 1998r., str.39

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 r., str. 157

Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str.43-44

Głuchowski J., Szabelańczyk J., „Bankowość podręcznik dla studentów”, Poznań 1999 rok, str.157-158

Golec M., Janik B., Nowohońska H., „Wstęp do bankowości”, Poznań 1998r., str. 39 - 40,

Krzyżkiewicz Z., Jaworski.W., Puławski M., „Leksykon bankowo - giełdowy”, Warszawa 1998 rok, str. 482

Golec M., Janik B., Nowohońska H., „Wstęp do bankowości”, Poznań 1998 r., str. 45,

Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 45

Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 114 - 115

Dolniak P., „50 najważniejszych banków w Polsce”, Bank z 2000 r. nr 3, str. 18, 20

Krzyżkiewicz Z., „Operacje bankowe, Rozliczenia krajowe i zagraniczne”, Warszawa 1998 r., str. 91 - 92,93

Kamba - Kibatshi M., „Podstawy bankowości”, Wrocław 1999 r., str. 151

11

2

---