NA POLITYKĘ STOPY PROCENTOWEJ WPŁYWAJĄ:

1. WARUNKI MAKROEKONOMICZNE:

• system podatkowy

• inflacja

• saldo bilansu płatniczego

• przewidywania dotyczące kształtowania się koniunktury gospodarczej

• poziom i rozwój rynku kapitałowego

2. CZYNNIKI WEWNĄTRZBANKOWE

• standing banku

• pozycja na rynku

• obsługiwany segment rynku

• sprawność zarządzania aktywami i pasywami

• poziom kosztów własnych i marż

• możliwość dofinansowania i dopłat do stóp preferencyjnych.

RODZAJE STÓP PROCENTOWYCH:

1. Ze względu na sposób liczenia

• proste

• skapitalizowane

• anuitetowe

• wzrastające

• dyskontowe

2. Ze względu na sposób refinansowania:

• redyskontowe

• refinansowe

• lombardowe

• rynkowe międzybankowe

• preferencyjne

3. Ze względu na okres instrumentu finansowego:

• krótkookresowe

• długookresowe

4. Ze względu na przedmiot oprocentowania:

• depozyty

• kredyty i pożyczki

• papiery wartościowe

5. Ze względu na okres ustalania stóp procentowych:

• roczna

• miesięczna

• jednodniowa

• jednotygodniowa

• stałe

• zmienne

6. Ze względu na podmioty ustalające:

• komercyjne (rynkowe)

• bazowe

● ustalane przez bank centralny

● ustalane przez rynek

• należności przeterminowane

● komercyjne

● ustalane centralnie

7. Ze względu na ryzyko:

• podstawowe

• podwyższone

• wysokie

• należności przeterminowane.

CZYNNIKI KSZTAŁTUJĄCE STOPĘ PROCENTOWĄ KREDYTÓW W BANKU:

• polityka pieniężna banku centralnego

• relacje popytu i podaży na pieniądz

• oczekiwany poziom stopy zysku w gospodarce

• stopa inflacji bieżącej i oczekiwanej

• wahania stóp na międzybankowym rynku

• ryzyko kredytowe.

CZYNNIKI KSZTAŁTUJĄCE STOPĘ PROCENTOWĄ DEPOZYTÓW W BANKU:

• stopy procentowe kredytów

• poziom dochodów indywidualnych

• równowaga rynkowa

• poziom inflacji

• polityka pieniężna banku

• okres utrzymywania depozytów

• przeciętna stopa zysku w gospodarce

• relacje popytu i podaży na pieniądz.

METODY KSZTAŁTOWANIA STÓP PROCENTOWYCH W BANKACH:

• relacyjne (kształtuje się stopy procentowe w relacji do stóp bazowych)

• rynkowe (kształtuje się stopy procentowe w oparciu o średnią stóp funkcjonujących na rynku)

• kosztowe (wyliczana stopa; koszt pozyskania depozytu + marża bankowa).

SPOSOBY PRZECIWDZIAŁANIA SKUTKOM INFLACJI:

• waloryzacja walutowa

• waloryzacja pożyczonego kapitału i ustalanie wartości odsetek na bieżąco na podstawie aktualnej stopy procentowej.

OPROCENTOWANIE A SYSTEM PODATKOWY

• prowizje, odsetki (koszty finansowe i koszty uzyskania przychodu)

• raty kapitałowe są spłacane z zysku.

MARKETING STOPY PROCENTOWEJ:

• Poziom stopy nominalnej i możliwości jej negocjacji

• Waloryzacja kapitału i zasad stałej stopy

• Okresy kapitalizacji

• Rekompensaty niższej stopy (losowanie nagród)

• Realny koszt oprocentowania dla klienta

• Porównanie własnej stopy efektywnej ze stopami innych banków.

TECHNIKI LICZENIA OPROCENTOWANIA:

1. kwota zwrotu = kwota kredytu + odsetki od kredytu

2. oprocentowanie kredytu = odsetki od kredytu / kwota kredytu

3. odsetki od kredytu = kwota kredytu * oprocentowanie kredytu

4. kwota zwrotu = kwota kredytu + kwota kredytu * oprocentowanie = kwota kredytu ( 1 + oprocentowanie kredytu)

5. odsetki od kredytu = kwota kredytu * R * t / 360

t - okres trwania kredytu w dniach

R - roczna stopa oprocentowania

R = (odsetki od kredytu / kwota kredytu ) * (360 / t)

6. i = R * t / 360 lub i = R / n

i - stopa zgodna tzn. stopa w danym podokresie

Nominalna stopa procentowa określa stopę oprocentowania przyjętą w okresie bazowym.

Efektywna stopa procentowa określa stosunek kwoty wyliczonej w formie skapitalizowanych odsetek w okresie bazowym do kapitału. Wysokość zależy od okresów kapitalizacji.

Realne oprocentowanie - skorygowana efektywna stopa procentowa współczynnikiem inflacji.

2

---