P O L I T E C H N I K A R Z E S Z O W S K A

im. Ignacego Łukasiewicza

Wydział Zarządzania

Porównanie ofert w zakresie Ogólnych Warunków Ubezpieczeń Następstw Nieszczęśliwych Wypadków w Ergo Hestii i Allianz –projekt zaliczeniowy z Podstaw Ubezpieczeń

3 ZZDL C1

Drelich Katarzyna, 133719

Rzeszów, 2014/2015 semestr zimowy

Analiza dotyczy ogólnych warunków ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków:
1) Grupy Towarzystw Ubezpieczeniowych ERGO HESTIA.

2)Towarzystwo Ubezpieczeniowe Allianz Polska S.A.

1.Przedmiot ubezpieczenia	NNW doznanych przez ubezpieczonego na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej oraz za granicą.	Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków, polegające na uszkodzeniu ciała lub utracie zdrowia.
2.Zakres ubezpieczenia	Zakres ubezpieczenia obejmuje: - śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku jeżeli nastąpiła w okresie dwóch lat od podpisania umowy, - stały lub częściowy uszczerbek na zdrowiu. Ubezpieczeniem objęte są następstwa nieszczęśliwych wypadków doznanych przez Ubezpieczonego podczas wykonywania określonej w umowie ubezpieczenia pracy zawodowej, w przeważającej części w biurach, placówkach oświatowych.	Zakres ubezpieczenia obejmuje: - śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku jeżeli nastąpiła w okresie dwóch lat od podpisania umowy, - stały lub częściowy uszczerbek na zdrowiu.
3.Czas trwania ubezpieczenia	Umowa zawiera jest na okres jednego roku, lub jeśli ustalono w umowie, na czas krótszy niż jeden rok.	Umowa zawierana na okres jednego roku. Umowa wygasa w przypadku śmierci ubezpieczonego, w dniu rozwiązania umowy czy z tytułu zawału serca, w dniu wygaśnięcia odpowiedzialności o którym mowa w OWU, w przypadku ubezpieczenia dzieci w umowach zawartych w trybie rocznym odnawialnym – w dniu poprzedzającym rocznicę polisy gdy dziecko kończy 20 lat.
4.Okres odpowiedzialności ubezpieczyciela	Okres odpowiedzialności kończy się z dniem umowy, a w przypadku niezapłacenia składki ErgoHestia wysyła pisemne zagrożenia końca odpowiedzialności i ochrony ubezpieczeniowej.	W przypadku niezapłacenia składki do 10 dnia miesiąca Allianz zawiesza odpowiedzialność, a gdy składka nie zastanie zapłacona w okresie 3 miesięcy, odpowiedzialność Allianz wygasa i umowa zostaje rozwiązana.
5.Sposób zawarcia umowy	Umowę zawiera się na podst. wniosku ubezpieczeniowego w formie pisemnej(umowę można zawrzeć w zakresie pełnym lub ograniczonym). Możliwość zawarcia umowy na cudzy rachunek. Możliwość ubezpieczenia o char. Indywidualnym i grupowym. Umowa może być zawarta w formie imiennej lub bezimiennej.	Umowa może być zawierana na okres jednego roku w trybie odnawialnym. Ubezpieczenie może być zawarte w formie imiennej lub bezimiennej. Możliwość ubezpieczenia o char. Indywidualnym i grupowym. Każda ze stron może wystąpić o zmiany w umowie zawartej w trybie odnawialnym.
6.Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela	Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są następstwa nieszczęśliwych wypadków doznanych: 1) w następstwie popełnienia lub usiłowania popełnienia przez Ubezpieczonego przestępstwa albo samobójstwa, 2) w wyniku samookaleczenia, 3) w wyniku choroby psychicznej oraz choroby układu nerwowego, 4) w wyniku zatrucia alkoholem, narkotykami, nikotyną lub innymi środkami odurzającymi, 5) wskutek działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego, zamieszek, rozruchów, niepokojów społecznych, strajków, lokautów, terroryzmu lub sabotażu, 6) wskutek prowadzenia przez Ubezpieczonego pojazdu bez wymaganego przez ustawę Prawo o ruchu drogowym lub innych przepisów prawa uprawnień do kierowania pojazdem uprawnienia, chyba że nie miało to wpływu na powstanie szkody, 7) w związku z wyczynowym uprawianiem sportu, 8) podczas wykonywania czynności zawodowych przez personel wojskowy.	Tak samo jak w Ergo Hestia, a poza tym wypadków spowodowanych energią jądrową itp., a także amatorskiego uprawiania sportu wysokiego ryzyka.
7. Ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela	Suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności. Ocenę stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu dokonują lekarze wskazani przez Ergo Hestię, stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu określa się najpóźniej 24 miesiące od dnia wypadku. Ergo Hestia potrąca udział własny ubezpieczonego w wysokości 30% poniesionych kosztów leczenia Ergo Hestia dokonuje zwrotu kosztów: a. przedmiotów ortopedycznych oraz odbudowy zębów stałych , pod warunkiem że zostały one poniesione w okresie nie dłuższym niż 2 lata od daty wypadku, b. przeszkolenia zawodowego inwalidów – 25% ale nie więcej niż 2000zł, c. odbudowy stomatologicznej zębów stałych nie może przekroczyć kwoty 200 zł za każdy ząb,	W systemie świadczeń proporcjonalnych świadczenie wypłacane jest na podst. Tabeli oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku obowiązującej w Allianz w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia w takim procencie sumy ubezpieczenia na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu, w jakim ubezpieczony doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu, maksymalnie jednak do wysokości sumy określonej w umowie ubezpieczenia.
8.Odstąpienie od umowy	Tak samo jak w Allianz.	Jeżeli umowa zawarta na okres krótszy niż 6 miesięcy, Ubezpieczający ma prawo odstąpić od umowy przed rozpoczęciem okresu ubezpieczenia. Gdy powyżej 6 miesięcy to można odstąpić od umowy w terminie 30 dni, a przedsiębiorca w terminie 7 dni od zawarcia umowy. Przy odstąpieniu od umowy Ubezpieczający musi płacić składki za okres objęty ochroną. W razie odstąpienia od umowy przed rozpoczęciem ochrony Ubezpieczającemu przysługuje zwrot całej składki.
9.Wypowiedzenia umowy	Ubezpieczający może w każdym czasie wypowiedzieć umowę ubezpieczenia ze skutkiem natychmiastowym.	Wypowiedzenie umowy może być pisemne i złożone z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia, od ostatnie niego dnia miesiąca w którym Allianz otrzyma wypowiedzenie.
10.Ustalenie i opłacanie składek ubezpieczeniowych	Ergo Hestia ustala składkę ubezpieczeniową po dokonaniu oceny ryzyka. Wysokość składki stanowi iloczyn sumy ubezpieczenia i wyrażonej w promilach stawki za ubezpieczenie każdego z ryzyk, określonej w taryfie obowiązującej w dniu zawarcia umowy. Wysokość składki jest zależna od klasy ryzyka, zakresu, wariantu ubezpieczenia, formy umowy, długości okresu ubezpieczenia. Uwzględnia się różnego rodzaju zwyżki i zniżki składki.	Składka może być płatna za okresy miesięczne, kwartalne, półroczne lub z góry za cały rok, z zastrzeżeniem, że gdy Ubzpieczajacy to osoba fizyczna nie prowadząca działalności gospodarczej i w umowach krótszych niż jeden rok składka płatna jest jednorazowo. Składkę oblicza się na podst. taryfy składek obowiązującej w dniu zawarcia umowy. Przy ustalaniu wysokości składki Allianz bierze pod uwagę system świadczeń, rodzaje świadczeń dodatkowych, wysokość sum ubezpieczenia, częstotliwość opłacania składek, wiek i charakter wykonywanej pracy przez osoby objęte ubezpieczeniem. Składka płatna jest z częstotliwością ustaloną w umowie, począwszy od dnia wskazanego w polisie. Płatna jest pierwszego dnia okresu za który jest należna. Osoby fizyczne nie prowadzące działalności i gdy umowa jest krótsza niż rok składka płatna jest na dzień przed rozpoczęciem kresu ubezpieczenia. W przypadku umów w trybie rocznym odnawialnym składka ustalana jest co roku. Jeśli Ubezpieczony w ciągu 30 dni przez dniem ponownego ubezpieczenia doręczy pismo o niezgadzaniu się na proponowaną składkę umowa zostaje rozwiązana, a jeśli nie dostarczy żadnego pisma jest to rozumiane że akceptuje proponowane mu warunki. Jeśli składka nie zostanie zapłacona do dziesiątego dnia miesiąca Allianz zawiesi ochronę ubezpieczeniową. Składkę uważa się za niezapłaconą gdy na rachunek bankowy wpłynie niższa kwota niż była ustalona. Odpowiedzialność Allianz ulega wznowieniu gdy Ubezpieczający zapłaci zaległe składki.
11.Suma ubezpieczenia	Suma ubezpieczenia określona jest w umowie ubezpieczenia.	Ubezpieczający w porozumieniu z Allianz określa w umowie sumę ubezpieczenia.
12.Ustalanie wysokości świadczenia	Ubezpieczony zobowiązany jest także do udokumentowania złożonego roszczenia. Oceny stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu dokonują lekarze wskazani przez Ergo Hestię na podstawie dostarczonych dokumentów po wypadkowych, w ciągu 24 miesięcy od dnia wypadku. Przy ustaleniu wysokości świadczenia nie uwzględnia się rodzaju pracy wykonywanej przez ubezpieczonego. Koszty leczenia oraz rehabilitacji zwracane są na podstawie oryginalnych rachunków. Ergo Hestia potrąca udział własny ubezpieczonego w wysokości 30% od poniesiony kosztów leczenia ale również zwraca udokumentowane koszty dodatkowych badań zleconych przez ubezpieczyciela dla uzasadnienia roszczeń.	Allianz zastrzega sobie prawo przeprowadzenia wszelkich form ekspertyz lekarskich, które mają na celu ocenę stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu. - Stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu jest ustalany w ostatecznej wysokości przez lekarza uprawnionego, niezwłocznie po zakończeniu leczenia i rehabilitacji, najpóźniej do 24 miesiąca od dnia wypadku.
13.Warunki wypłaty świadczenia	- Zobowiązania wynikające z umowy NNW realizowane są na terytorium RP w złotych. - Ergo Hestia wypłaca świadczenia w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. - wypłaca odszkodowanie na podstawie uznania roszczenia, ustalenie stanu faktycznego zaistniałej szkody i wysokości świadczenia. - Uprawniony do wystąpienie z roszczeniami może w ciągu 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia zgłosić wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy. - Wypłacane ubezpieczonemu lub osobie uprawnionej w przypadku śmierci ubezpieczonego (małżonkowi, dzieciom, rodzicom, innym ustawowym spadkobiercom).	- Wypłata świadczenia następuje tylko w razie uznania przez Allianz zasadności roszczenia z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków. - Po zaistnieniu wypadku Ubezpieczony jest zobowiązany niezwłocznie poddać się opiece lekarskiej, a także użyć dostępnych mu środków w celu złagodzenia skutków wypadku przez zastosowanie się do zaleceń lekarskich, - Dla zdarzeń wypadków zaistniałych poza granicami kraju dopuszcza się przedłożenie Allianz dokumentacji medycznej w j.angielskim, jak również w języku obowiązującym w państwie na terenie którego wystąpił wypadek, - świadczenia wynikające z umowy ubezpieczenia wypłacane są w złotych polskich, - Podstawą do wypłaty przez Allianz świadczeń jest przedstawienie oryginałów wymaganych dokumentów lub ich kopii poświadczonych za zgodność z oryginałem.

Wnioski

Przedmiotem mojej pracy jest porównanie ogólnych warunków ubezpieczeń od następstw nieszczęśliwych wypadków firm Ergo Hesti i Allianz. Na podstawie wcześniej zinterpretowanych kryteriów wybrałam produkt Ergo Hesti, który według mnie jest lepszy od oferty Allianz. . Kryteria które zadecydowały o moim wyborze to:

- zakres ubezpieczenia

-wypowiedzenie umowy

-ustalanie i opłacanie składek ubezpieczeniowych

W przypadku zakresu ubezpieczenia w Ergo Hesti ubezpieczeniem objęte są następstwa nieszczęśliwych wypadków doznanych przez Ubezpieczonego podczas wykonywania określonej w umowie ubezpieczenia pracy zawodowej, w drodze do i z pracy oraz w życiu prywatnym. Ubezpieczony ma możliwość poszerzenia tego zakresu pod warunkiem opłacenia dodatkowych składek. Ubezpieczenie Allianz dotyczy jedynie śmierci w wyniku NNW lub danego uszczerbku na zdrowiu.

W przypadku wypowiedzenia umowy w Ergo Hesti Ubezpieczający może wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym. Natomiast w Allianz wypowiedzieć umowę można z miesięcznym wyprzedzeniem.

Kolejnym ważnym dla mnie kryterium jest ustalanie i opłacanie składek ubezpieczeniowych. W Ergo Hestii jest to jasno i czytelnie określone na jakiej podstawie wyliczana jest wysokość składki. Natomiast w Allianz jest to zawile opisane, kiedy mamy płacić dane składki.